先說(shuō)結(jié)論，差60%以上

以目前本地商貸利率上浮10%，利率為5.39%。而公積金利率是3.25%為例。

也就是公積金利率是商貸的六折，六折什么概念，看看以下直觀數(shù)字。

貸款50萬(wàn)，10年

所以可以看出貸款期限越長(zhǎng)，相差越多。

同理，貸款金額越多，相差越多。

以我自己買(mǎi)房的經(jīng)歷，一萬(wàn)一平米的三線城市房?jī)r(jià)，我只貸了20萬(wàn)15年。自己算了一下，商貸18萬(wàn)，和公積金20萬(wàn)還款情況是一樣的。也就是此時(shí)此刻就省下兩萬(wàn)。

那么在一線城市的，貸款幾百萬(wàn)的情況下，差額會(huì)相差多少呢？

區(qū)別就是錢(qián)差太多了！建議問(wèn)這個(gè)問(wèn)題的人，先去看看公積金和銀行商貸的利率差別有多大再說(shuō)吧。

公積金貸款利率是多少？

目前5年期及以內(nèi)公積金貸款利率是2.75%，5年期以上公積金貸款利率是3.25%。不管是2.75%還是3.25%，都非常低，這是我們能從機(jī)構(gòu)借到的最便宜的錢(qián)。二套房公積金貸款利率一般上浮10%，即3.575%，也比較低。

只要央行不降息、不加息，公積金貸款利率就會(huì)維持不變。自2015年10月央行最近一次降息以來(lái)，銀行存款、貸款利率都降到一個(gè)非常低的水平，公積金利率自然也非常低，并且此后這4年公積金利率一直沒(méi)變。

商業(yè)銀行貸款利率是多少？

銀行商業(yè)貸款利率就要高很多了。根據(jù)央行規(guī)定，目前1年期及以內(nèi)貸款基準(zhǔn)利率是4.35%，1年以上、5年期及以內(nèi)貸款基準(zhǔn)利率是4.75%，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率是4.9%。

有兩點(diǎn)需要注意：一是大部分房貸都在5年期以上，也就是要參考4.9%的基準(zhǔn)利率；二是目前房地產(chǎn)調(diào)控比較緊，信貸自然也比較緊，不管是首套房還是二套房，房貸利率都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有一定幅度的上浮。

目前全國(guó)首套房貸利率平均上浮10%左右，也就是5.39%，二套房貸利率平均上浮20%左右，也就是5.88%。

對(duì)于首套房來(lái)說(shuō)，公積金貸款利率是3.25%，銀行商業(yè)貸款利率是5.39%，后者是前者的1.7倍。

公積金貸款和銀行商業(yè)貸款利息差多少？

我們舉個(gè)例子，如果一套房子貸款100萬(wàn)元25年，用公積金貸款的話，等額本息還款方式下，月供是4873.16元，一共要還146.2萬(wàn)元，其中包含46.2萬(wàn)元的利息。

如果用銀行商業(yè)貸款，利率是5.39%，月供是6075.36元，一共要還182.3萬(wàn)元，其中包含82.3萬(wàn)元利息。

商貸利息比公積金利息多出了36.1萬(wàn)元，這下大家能看到差距了吧？

公積金貸款問(wèn)題

誰(shuí)都知道公積金貸款利息低，但大部分人用的仍然是銀行商業(yè)貸款，這是為什么？最主要的原因是，公積金貸款額度有限，組合貸又太麻煩、耗時(shí)長(zhǎng)，所以很多人只能選擇商業(yè)貸款。

比如北京市，以前公積金貸款最多能貸120萬(wàn)元，只要你的工資有1萬(wàn)多，基本上都能貸滿120萬(wàn)元。但2018年出了一個(gè)新的政策，公積金貸款額度也工作年限（繳費(fèi)年限）掛鉤，每繳存一年，就多10萬(wàn)元的貸款額度，工作滿12年才能貸120萬(wàn)元。

但實(shí)際上，北京房?jī)r(jià)很高，房貸動(dòng)輒就一兩百萬(wàn)以上，如果公積金只能貸二三十萬(wàn)、四五十萬(wàn)，絕大部分人的需求無(wú)法滿足。

組合貸有個(gè)問(wèn)題就是：耗時(shí)太長(zhǎng)，是純公積金貸款、純商業(yè)貸款的2倍，因?yàn)橐�逐個(gè)審核、逐個(gè)放貸。但是很多業(yè)主等不了這么久，也許急需買(mǎi)房的錢(qián)，比如換房，就等不了太久。所以很多人就只能進(jìn)行商業(yè)貸款了。

最大的區(qū)別就是，用公積金買(mǎi)房可以少付很多利息，如果只用公積金貸款可以少付至少30%以上的利息。

目前公積金貸款利率是3.25%，商貸基準(zhǔn)利率4.9%，光利差就差了30%，更何況現(xiàn)在銀行商業(yè)貸款基本都會(huì)上浮10%～20%呢。

以上海為例，公積金最高可以貸120萬(wàn)，貸款利率是3.25%，商貸我們按基準(zhǔn)利率4.9%計(jì)算。

假設(shè)一套房子400萬(wàn)，首付30%是120萬(wàn)，還款方式是等額本息，貸款期限30年。

第一種情況：用公積金貸款+商業(yè)貸款組合貸。

那就是首付120萬(wàn)，總貸款280萬(wàn)，其中公積金貸款120萬(wàn)，利率3.25%，商業(yè)貸款160萬(wàn)，利率4.9%。

最終要還的貸款總額是613.71萬(wàn)元，其中利息213.71萬(wàn)元。

再看第二種情況，不用公積金貸款，純商業(yè)貸款。

那就是首付120萬(wàn)，總貸款280萬(wàn)，利率4.9%。

最終要還的貸款總額是654.97萬(wàn)元，其中利息254.97萬(wàn)元。

可見(jiàn)，如果用公積金貸款，可以少付41萬(wàn)的利息，少還了16%的利息，這還是在基準(zhǔn)利率4.9%的情況下計(jì)算的。

目前很多首套房銀行貸款都是上浮10%、15%左右，那就是5.39%、5.635左右了，如果按照上浮后的利率計(jì)算，這個(gè)相差就更多了。

另外，上�？偡�?jī)r(jià)比較高，對(duì)于總房?jī)r(jià)低的城市，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)就更明顯了。

有些城市，只用公積金貸款就能覆蓋首付之外的所有貸款了，那少付的利息至少也有30%以上了。

所以，在買(mǎi)房的時(shí)候，建議能用公積金貸款就用公積金貸款，能為自己省下一筆不小的錢(qián)呢。

我是萬(wàn)能的老左，如果你還有其他問(wèn)題，或者不同意見(jiàn)，歡迎在評(píng)論區(qū)給我留言。

用住房公積金買(mǎi)房是非常不錯(cuò)的選擇，往往和直接貸款買(mǎi)房會(huì)相差好幾萬(wàn)的利率，去年剛剛買(mǎi)了房，因?yàn)闆](méi)有購(gòu)買(mǎi)有住房公積金，恰巧遇到貸款利率上漲，原本4.9的利率給調(diào)到了5.88，利息多了六七萬(wàn)。反過(guò)來(lái)如果有住房公積金，按照3.25來(lái)計(jì)算，這又得少上好幾萬(wàn)，因此，這就是差別。

住房公積金其實(shí)普及率是非常低的，目前在國(guó)內(nèi)，公務(wù)員、事業(yè)單位、教師、國(guó)企、大型企業(yè)這幾類群體才購(gòu)買(mǎi)了住房公積金，而更多的其他群體則是沒(méi)有住房公積金的（僅以我們地方為例），因此流傳有這句話，住房公積金是體制內(nèi)的人才享有的，許多父母從參加工作開(kāi)始就購(gòu)買(mǎi)了公積金，等到孩子成年的時(shí)候，住房公積金的余額都?jí)蛸I(mǎi)房首付了。

住房公積金能夠貸款是事實(shí)，但具體實(shí)行起來(lái)確實(shí)比較困難，之前我朋友公司給購(gòu)買(mǎi)了住房公積金，但比例較少，每月只有可憐的兩百多，后來(lái)買(mǎi)房子貸款的時(shí)候，卻是行不通的。雖然住房公積金連續(xù)繳存半年以上便可以申請(qǐng)貸款，但實(shí)行起來(lái)就比較困難了，對(duì)于普通企業(yè)員工更是如此。另外，我們這邊開(kāi)發(fā)商是不允許混合貸的，商業(yè)貸和住房公積金貸款只能選擇一樣，住房公積金最多貸款30萬(wàn)，結(jié)合目前的房?jī)r(jià)加上30%的首付是買(mǎi)不起房子的，因此許多人都被迫選擇了商業(yè)貸款。

換個(gè)說(shuō)法，用公積金貸款買(mǎi)房和用商貸買(mǎi)房的區(qū)別。

1、最主要的差別是貸款利率，從目前的市場(chǎng)利率來(lái)看，公積金的利率要比商貸的低，自然用公積金貸款會(huì)更實(shí)惠。

2、然后還有額度。公積金貸款通常會(huì)有限額，比如我們這，如果是第二套房，可能只可以貸30萬(wàn)，而商貸相比額度要更靈活一些，能申請(qǐng)到更大的貸款總額。

3、公積金貸款可以用夫妻雙方的名義一起貸，還可以兩方的公積金一起貸款，商貸一般都是以個(gè)人名義貸款。

4、公積金的貸款利率全國(guó)各地都一樣的，而商貸不同，不同銀行可能會(huì)有不一樣的的政策，各地也會(huì)有上下浮動(dòng)的空間。具體得跟辦理貸款業(yè)務(wù)的銀行去談。

總得來(lái)說(shuō)，如果還可以用公積金貸款，優(yōu)先考慮用公積金通常是更好的選擇。如果額度不夠，甚至還可以用公積金和商貸組合貸款。這樣能充分把公積金賬戶的余額和每月繳納的公積金利用起來(lái)，否則公積金賬戶的錢(qián)就相當(dāng)于是浪費(fèi)了，眼睜睜看著貶值。

公積金貸款買(mǎi)房和商業(yè)貸款買(mǎi)房最大的差別在于貸款利率，公積金貸款更省錢(qián)！

利率比較

各家銀行辦理按揭貸款，主要參照人行公布的貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行上下浮動(dòng)。

以目前貸款基準(zhǔn)利率來(lái)看，公積金貸款5年期以上基準(zhǔn)利率為3.25%，普通商業(yè)貸款5年期以上4.9%。

通過(guò)目前房貸利率市場(chǎng)的分析，以基準(zhǔn)利率辦理房貸的銀行很少，現(xiàn)在至少都得上浮10%以上，動(dòng)輒還要上浮30%左右。

我們?cè)谙嗤�的條件下計(jì)算下二者利息差距。其中條件房貸30萬(wàn)，貸30年，等額本息還款方式。

商業(yè)貸款總利息達(dá)到27萬(wàn)以上，每月還款1592元，而公積金貸款總利息17萬(wàn)，每月還款金額僅1305元。

二者相同條件下，總利息差了近10萬(wàn)元，公積金貸款省錢(qián)��！

貸款額度

公積金貸款作為政策性貸款，是有額度限制的，根據(jù)各地公積金貸款政策不同，綜合來(lái)看，針對(duì)首次公積金貸款購(gòu)買(mǎi)首套住房，單人最高貸款額度在50萬(wàn)左右，夫妻雙方都有公積金的情況也就100萬(wàn)左右。

而對(duì)于二套房或者二次使用公積金貸款，額度也會(huì)相應(yīng)下調(diào)。

并且如果貸款人名下有其他負(fù)債的情況，公積金額度在最高額度基礎(chǔ)上還需要減去相應(yīng)的負(fù)債總額，才是最終能辦理的最高貸款額度。

商業(yè)貸款主要還是看借款人是否符合貸款條件，額度來(lái)說(shuō)還是要看借款人的還款能力，負(fù)債能力等。原則上只要你具備還款能力，交齊首付款，對(duì)利率沒(méi)有太大要求，可以貸百萬(wàn)以上沒(méi)有問(wèn)題。

當(dāng)然，如果你具備公積金貸款條件，但是受額度影響，沒(méi)法進(jìn)行公積金全額貸款，又想享受公積金帶來(lái)的利率優(yōu)惠，可以選擇公積金組合貸款的方式，同樣可以為你省去一筆不小的利息支出。

簡(jiǎn)單的說(shuō)用公積金貸款買(mǎi)房子，利息比較低，但是貸款總額受到限制。有一點(diǎn)尤其需要注意的是，如果未來(lái)把房子賣了，公積金貸款的提前還款手續(xù)，多一個(gè)特別的步驟。

01，利息和總額

用公積金貸款來(lái)買(mǎi)房子，最顯著的優(yōu)點(diǎn)就是公積金的貸款利率低很多，所以造成20年或者30年的貸款，總利息額少很多。

所以幾乎所有人都知道這一點(diǎn)能用公積金貸款的，絕對(duì)優(yōu)先用公積金貸款。

但問(wèn)題是很多人沒(méi)有住房公積金，有一些一手樓盤(pán)銷售的時(shí)候也限制使用住房公積金，如果是二手樓的交易，前業(yè)主有可能要求做商業(yè)貸款，這樣的話他拿錢(qián)會(huì)快很多。

另外一點(diǎn)需要注意的是，公積金貸款的總額都受到限制�，F(xiàn)在很多房子的總價(jià)要幾百萬(wàn)貸款也要幾百萬(wàn)，即使夫妻雙方同時(shí)有公積金，也很難獲得足額的貸款。所以很多人使用組合貸款的方式。

也有些人沒(méi)有算清楚利息的差額，只是為了省麻煩就選擇了純粹的商業(yè)銀行貸款，那就虧大了。

02，提前還款

正常來(lái)說(shuō)，因?yàn)楣�積金貸款的利率很低，一般人都不會(huì)選擇提前還款。

如果房子還沒(méi)有還完貸款，就進(jìn)行出售交易的話，那就需要提前還款。這里需要注意公積金貸款的提前還款，要多走一個(gè)步驟，也有可能產(chǎn)生新的費(fèi)用。

需要先向市住房公積金中心提出提前還款的申請(qǐng)，獲得批準(zhǔn)之后才找相應(yīng)的銀行提前還款。所以這里是要多一個(gè)步驟，也需要花多一點(diǎn)額外的時(shí)間。這一點(diǎn)是大多數(shù)人沒(méi)有考慮的。

但不管怎么樣可以使用公積金貸款，當(dāng)然優(yōu)先使用公積金。

公積金貸款利率比商業(yè)貸款低很大，用公積金貸款可以省很多錢(qián)。

純公積金貸款和組合貸款

純公積金貸款: 只需辦理公積金貸款就能夠滿足購(gòu)房資金需求時(shí)的貸款；

組合貸款(公積金貸款+商業(yè)貸款): 公積金貸款可貸額度不足以支付購(gòu)買(mǎi)住房所需時(shí)，職工可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)住房貸款，并由受托銀行以組合貸款的形式發(fā)放。

溫馨提示 所在城市是否開(kāi)展公積金或組合貸款業(yè)務(wù)，建議聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸部門(mén)咨詢確認(rèn)。

公積金貸款用途

住房公積金貸款是指公積金管理中心在滿足提取需求的前提下，運(yùn)用結(jié)余的住房公積金，委托受托銀行向符合公積金管理中心規(guī)定條件的職工個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的政策性低息貸款。

個(gè)人住房公積金貸款利率

央行公布的公積金貸款利率: 貸款年限以及年利率： 五年以下(含) 2.75% 五年以上 3.25% 。

朋友們好！

用公積金買(mǎi)房最大的好處就是利息低，每個(gè)月還款額低，還款總額也很低。因此，如果你買(mǎi)房子的話，能夠用公積金盡量用公積金，這樣是最有利的。下面來(lái)分析一下。

公積金貸款利率低

現(xiàn)在公積金貸款利率是非常低的，可以說(shuō)比商業(yè)貸款低了不少。下表是人民幣貸款基準(zhǔn)利率表，從中可以看出，五年以上的公積金貸款年利率為3.25%，而銀行商業(yè)貸款五年以上的基準(zhǔn)利率為4.9%。

可以看出來(lái)公積金貸款低了1.65個(gè)百分點(diǎn)，也就是低了33.67%。更為關(guān)鍵的是，現(xiàn)在商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率你是貸不出來(lái)款的，現(xiàn)在要貸款的話，普遍上浮率在20%左右，也就是商業(yè)貸款年利率在5.88%左右。這樣的話，可以說(shuō)差距就更大了。

下面我們來(lái)算一下看看差距到底有多大。

同樣貸款數(shù)額，公積金貸款壓力小的多

現(xiàn)在公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率少了不少，因此，公積金貸款可以說(shuō)更加合適。下面我們來(lái)算一下，如果貸款100萬(wàn)，貸款30年的話，公積金貸款和商業(yè)貸款到底差距有多大。

下表是商業(yè)貸款100萬(wàn)貸款30年，年利率5.88%，這樣的話，每個(gè)月還款額是5918.6元，利息總額是113萬(wàn)元，還款總額是213萬(wàn)元。

下表是公積金貸款100萬(wàn)貸款30年，年利率為3.25%，這樣的話，每個(gè)月還款額是4352元，利息總額是56.67萬(wàn)元，還款總額是156.67萬(wàn)元。

可以看出來(lái)，公積金貸款和商業(yè)貸款利息總額相差了56.33萬(wàn)元，利息總額幾乎相差了一倍。

而且每個(gè)月公積金貸款只需要還貸4352元，而商業(yè)貸款需要每個(gè)月還貸5918.57元，每個(gè)月還款額相差了1566.57元。

因此，公積金貸款不僅總利息低了將近一倍，而且每個(gè)月還款額還低了1566.57元，月供負(fù)擔(dān)更低一些。

綜上所述，如果買(mǎi)房子能夠用公積金，一定要用公積金，這樣不僅可以降低你的每個(gè)月的還款額，還能夠減少你的貸款利息總額。

感謝閱讀！

如果您喜歡我的觀點(diǎn)，歡迎您關(guān)注我，也歡迎您加入我的免費(fèi)投資圈子，可以進(jìn)一步交流。歡迎大家多多評(píng)論，點(diǎn)贊，關(guān)注！

謝謝您的提問(wèn)，小編專注于給各位分享各種職場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，每日更新，跪求大家關(guān)注，下面說(shuō)一下我的觀點(diǎn)吧。

用住房公積金買(mǎi)房和不用公積金買(mǎi)房有什么區(qū)別？小編早幾年買(mǎi)了房，當(dāng)時(shí)選擇了全額商業(yè)貸款，沒(méi)有選擇組合貸款，但小編當(dāng)時(shí)也研究了使用住房公積金與不適用的區(qū)別，下面說(shuō)下小編的觀點(diǎn)，給您參考參考：

1.貸款利率

正常的商業(yè)貸款利率，目前的基準(zhǔn)是4.9%，但好像前期政府限購(gòu)，收緊銀根，各家銀行都在不同程度的往上加成，有加10%的，有家20%的，帶來(lái)利率去到5甚至6。

咱們反觀公積金貸款的利率，目前的3.25%，公積金帶來(lái)利率一般是沒(méi)有加成的，也就是說(shuō)只要您選擇公積金，大概就是3.25%這個(gè)水平。

2.貸款額度

公積金貸款這么優(yōu)惠，應(yīng)該很多人選擇呀，但現(xiàn)實(shí)真正使用公積金貸款的人非常少，為什么，最最主要的一個(gè)原因，就是公積金貸款額度非常少，按照我之前買(mǎi)房時(shí)候所了解的情況，如果是以個(gè)人名義買(mǎi)的，貸款額度大概在50萬(wàn)左右，如果是以家庭名義購(gòu)買(mǎi)，不超過(guò)90萬(wàn)，這對(duì)于一線城市的房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō)，絕對(duì)是杯水車薪（聽(tīng)說(shuō)最近上調(diào)了，但個(gè)人感覺(jué)，同樣沒(méi)有太大的幫助）。

反之，銀行也有額度，但銀行的額度，是以銀行對(duì)標(biāo)的資產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)以后的70%作為額度（首套），除非您二手房買(mǎi)賣雙方哄抬房?jī)r(jià)，否則一般是夠的，或者差那么十幾萬(wàn)而已。

3.放款速度

有朋友會(huì)問(wèn)，就算公積金貸款額度少點(diǎn)，但能稍微拉低一點(diǎn)月供，也是蠻好的呀，很抱歉，公積金貸款還有另一個(gè)致命缺點(diǎn)，就是放款速度奇慢，按照我前期的咨詢（現(xiàn)在不確定有沒(méi)有改進(jìn)），辦理公積金貸款，從辦理到放款，大概需要3~4個(gè)月左右的時(shí)間，這種情況下，如果您是二手房，賣家不一定樂(lè)意等，這里有時(shí)間成本，因此您會(huì)看到很多二手房買(mǎi)賣，都會(huì)備注說(shuō)不接受公積金貸款，這是其中很重要的一個(gè)原因。

另外就算對(duì)于一手房，也不是所有開(kāi)發(fā)商都愿意接受公積金貸款的，因此很多時(shí)候，一手房的開(kāi)發(fā)商都已經(jīng)聯(lián)系好了銀行，就在現(xiàn)場(chǎng)幫您把貸款都搞好了，面得等，時(shí)間就是金錢(qián)。

以上就是我的觀點(diǎn)，如果各位看官有不一樣的意見(jiàn)或者建議，歡迎在評(píng)論區(qū)留言補(bǔ)充，謝謝大家！