大家知道，最高檢最高法頒布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》新規(guī)已于12月1日正式實(shí)施。其中將信用卡惡意透支刑事立案標(biāo)準(zhǔn)從原來(lái)的1萬(wàn)提高到了5萬(wàn)以上，有人就認(rèn)為5萬(wàn)以下就不需要負(fù)責(zé)了，這種觀念是不全面的，也是錯(cuò)誤的。否則，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)以及持卡人帶來(lái)嚴(yán)重影響。

刑事責(zé)任的免除，并不代表民事責(zé)任也會(huì)免除。我們知道信用卡新規(guī)的頒布實(shí)施，雖然兩高將信用卡惡意透支刑事立案標(biāo)準(zhǔn)提高到5萬(wàn)以上，釋放出對(duì)信用卡惡意透支從寬處理的善意，使很大一部分人能夠免以刑事處罰。但是，民事責(zé)任還是存在的，即刑事案件將轉(zhuǎn)化為一般民事糾紛。信用卡透支，拒不歸還，不論金額大小，仍然屬于發(fā)卡行與持卡人的一種債權(quán)與債務(wù)關(guān)系。作為一般民事經(jīng)濟(jì)糾紛，立案是沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)限制的，哪怕是1分錢(qián)，債權(quán)人隨時(shí)都可以以民事訴訟的形式向法院主張權(quán)利。


有人說(shuō)，反正我沒(méi)有錢(qián)，不怕民事訴訟。我看未必你不怕。首先，按照信用卡章程和領(lǐng)用合約規(guī)定，作為發(fā)卡行有權(quán)在本行本人借記卡名下強(qiáng)制扣款；其次，按照民事訴訟的基本流程，原告（發(fā)卡行）為防止被告轉(zhuǎn)移隱匿財(cái)產(chǎn)，一般會(huì)向法院申請(qǐng)?jiān)V前保全，即凍結(jié)銀行賬戶(hù)，賬戶(hù)資金只進(jìn)不出，直到足夠訴訟標(biāo)的金額。一個(gè)再普通的人，恐怕都與銀行都有聯(lián)系吧？上班的，打工的，做生意的個(gè)體工商戶(hù)，你的工資，你的周轉(zhuǎn)資金放在哪里？都是在銀行卡吧？即使能做到全部現(xiàn)金交易，畢竟還是要絞盡腦汁想辦法躲避，對(duì)工作和生意的影響可想而知。而且，目前法院可以?xún)鼋Y(jié)扣劃微信支付寶等第三方支付平臺(tái)資金，躲債的空間正在被不斷壓縮。

除了民事責(zé)任，還有信用懲戒，即被列入征信黑名單，或失信被執(zhí)行人。征信黑名單的后果不用啰嗦，首先從還清所有債務(wù)開(kāi)始，5年以后才能自動(dòng)消除；其次，至少2年之內(nèi)無(wú)法在任何銀行貸款和辦理信用卡；第三，限制消費(fèi)或出境，有時(shí)還會(huì)牽涉到子女，比如就業(yè)、就學(xué)、入伍等。上次有報(bào)道，一位父親因?yàn)楫?dāng)老賴(lài)，被法院列入失信被執(zhí)行人，結(jié)果大學(xué)拒絕給兒子發(fā)錄取通知書(shū)�？傊�，信用懲戒因?yàn)槭请[形的軟約束，表面上不如刑事責(zé)任的震懾力，但是當(dāng)你遇到時(shí)，一定不會(huì)好過(guò)，后悔是肯定的。然而，遺憾的是一些吃瓜群眾只知道起哄，甚至蠱惑別人。不僅沒(méi)有倡導(dǎo)正能量，反而損人不利己。

當(dāng)然，銀行發(fā)行信用卡也是一種商業(yè)行為。既然是商業(yè)行為，當(dāng)然注定始終離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，而且最終會(huì)形成呆賬壞賬，只是比例大小不同而已。風(fēng)控做得好的，不良比例肯定很小，做的不好的比例也就大。于是，有人擔(dān)心如果出現(xiàn)嚴(yán)重不良，銀行怎么辦？這種擔(dān)心是沒(méi)有必要的。首先，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)是受到強(qiáng)監(jiān)管的。有兩層意思，一是持證經(jīng)營(yíng)，即只有符合符合條件的銀行，銀保監(jiān)會(huì)才會(huì)核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)；二是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的每月數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)。目前信用卡不良警戒線在2%左右，如果超限，有監(jiān)管黃牌警告和紅牌處罰，直至吊銷(xiāo)資質(zhì)，只收不放；其次，發(fā)卡行會(huì)按照監(jiān)管要求，按時(shí)從利潤(rùn)中計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，這部分專(zhuān)項(xiàng)資金就是專(zhuān)門(mén)用來(lái)核銷(xiāo)呆賬。因此，只要監(jiān)管到位，發(fā)卡行執(zhí)行到位，發(fā)卡行信用卡嚴(yán)重不良是永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生的，均在可控范圍之內(nèi)。

只是不負(fù)惡意透支的刑事責(zé)任而已。

同樣，如果申請(qǐng)信用卡時(shí)故意提供虛假資料或冒用他人信息申請(qǐng)信用卡，或者涉嫌以信用卡賬戶(hù)做洗錢(qián)、套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，同樣可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

此外，信用卡長(zhǎng)期逾期，個(gè)人要承擔(dān)征信不良的后果，銀行在你歸還之前是絕對(duì)不給你注銷(xiāo)或者申請(qǐng)解除的。

同時(shí)，銀行依舊可以提交民事訴訟，你可能因?yàn)椴宦男羞�款義務(wù)被列入失信名單，不能乘飛機(jī)坐高鐵等一系列后果。

感謝誠(chéng)邀，我在銀行工作多年，下面我簡(jiǎn)單回答一下這個(gè)問(wèn)題！

信用卡透支五萬(wàn)一下，肯定是要承擔(dān)責(zé)任的，這一點(diǎn)毋庸置疑！只是最高法最高檢公布了新的司法解釋?zhuān)�本金五萬(wàn)以下不涉及惡意透支信用卡詐騙，沒(méi)有刑事責(zé)任。但是民事責(zé)任一點(diǎn)都少不了，不僅是本金，利息，罰息滯納金，法院都會(huì)支持銀行追償！

如果是透支不還，個(gè)人征信會(huì)記錄不良，訴訟還不還，就會(huì)進(jìn)去老賴(lài)名單，今后出行都會(huì)有影響。

如果出現(xiàn)不良，銀行會(huì)有一個(gè)容忍的范圍。信用卡不良率相對(duì)來(lái)說(shuō)還算是較低的，因?yàn)樾庞每ㄉ暾?qǐng)的時(shí)候已經(jīng)嚴(yán)格做了客戶(hù)準(zhǔn)入，并不是什么人都能批到信用卡，而且一般人額度也不會(huì)很高，所以不用太擔(dān)心銀行本金安全。

在國(guó)外，信用卡的利潤(rùn)占各家銀行利率的40%左右，完全沒(méi)有必須反正信用卡不良問(wèn)題，經(jīng)歷了多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，銀行已經(jīng)形成一套完整的風(fēng)控制度，以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)措施，至今，我還沒(méi)聽(tīng)說(shuō)某家銀行因?yàn)樾庞每�業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損倒閉的情況。

以上！

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如果是涉嫌到惡意透支且拒不還款，4000以上金額就可以立案的，如果實(shí)在是還不上，也一定不能一分不還，如果后期銀行走司法程序，在認(rèn)定還款意愿時(shí)，就算你每個(gè)月只還1分錢(qián)，那也可以判定持卡人有積極的還款意愿，最后量刑會(huì)輕得多！最后其實(shí)不還錢(qián)銀也拿你沒(méi)辦法，催收部門(mén)打電話催收無(wú)果也就不了了之了，但是不要為了這點(diǎn)兒錢(qián)在征信上顯示為呆帳，呆帳是不能消除的，不像逾期5年自動(dòng)覆蓋，如果征信上有呆帳顯示，那基本就和貸款沒(méi)有緣分了，不管是房貸還是車(chē)貸，信用貸就更不用說(shuō)了，信用卡也不可能辦得到，如果再?lài)?yán)重一點(diǎn)被列為老賴(lài)，高鐵飛機(jī)出國(guó)，就不可能了，如果以后子女考公務(wù)員，或者上軍校之類(lèi)的也沒(méi)可能了，所以慎重

惡意透支不建議！會(huì)上個(gè)人征信！而征信會(huì)直接影響個(gè)人生活的一切相關(guān)信用！

根據(jù)最新《刑法》，信用卡逾期金額在五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下屬數(shù)額較大，需處五年以下有期徒刑或拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

根據(jù)之前的規(guī)定，信用卡逾期由一萬(wàn)元提升至五萬(wàn)元，很多人都認(rèn)為信用卡違約的成本要提高了，因?yàn)槌袚?dān)刑事責(zé)任的門(mén)檻高了，那是不是信用卡逾期在五萬(wàn)元以下的就不用擔(dān)心還款問(wèn)題了？

如果真這樣想，那就是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)任，也辜負(fù)了銀行給你下卡使用的權(quán)利。雖然判刑門(mén)檻高了，但如果持續(xù)逾期不還，銀行也有可能會(huì)起訴你，讓你承擔(dān)民事責(zé)任，一樣逃不出法院的手掌，一旦銀行起訴成功，你將被法院執(zhí)行，進(jìn)入執(zhí)行黑名單，從此限制高消費(fèi)。

退一步來(lái)說(shuō)，就算銀行不起訴你，信用卡逾期也會(huì)上征信，逾期時(shí)間長(zhǎng)了也會(huì)進(jìn)入征信黑名單，對(duì)你以后貸款，辦信用卡，購(gòu)買(mǎi)等都會(huì)受到阻礙。

所以這種想法就是錯(cuò)誤的，至于面對(duì)嚴(yán)重不良率，銀行該怎么保障資金？我國(guó)的信用卡逾期率確實(shí)很高，逾期金額也很大，如果信用卡逾期金額不大，那后面都會(huì)慢慢還款的，而金額較大的，則會(huì)面臨銀行起訴，進(jìn)行回收資金。

但不管怎么說(shuō)，銀行業(yè)不止只要信用卡這一個(gè)業(yè)務(wù)，還是其他業(yè)務(wù)盈利，但信用卡的各種費(fèi)用也夠支撐銀行信用卡方面的虧空了。

還不起怎么辦？連生活費(fèi)都沒(méi)有。怎么辦。

呵呵、解釋一下銀行破產(chǎn)只賠客戶(hù)50萬(wàn)、

欠一塊錢(qián)，銀行都有權(quán)利起訴你，50k以下不會(huì)提起刑事訴訟。