手中有20萬的資金三年不動用的話兩者各有有點(diǎn)，需要針對不同的情況具體分析。

兩者安全性能相差不大

我們在看一種產(chǎn)品是否值得投入時(shí)要首先考慮產(chǎn)品的安全性能。智能產(chǎn)品和大額存單都是屬于銀行存款業(yè)務(wù)，因而也會受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。也就是說這兩種產(chǎn)品購買金額在50萬以內(nèi)都是可以獲取賠付金的。當(dāng)然前提是銀行已經(jīng)破產(chǎn)的情況下。

產(chǎn)品性能有差別

這兩種產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)存款產(chǎn)品的衍生品。其區(qū)別在于利息利息方式不同。大額存單是剛性兌付的。在購買之初就已經(jīng)確定好到期收益率。而智能存款的存期不固定，因而利率也是要靠檔計(jì)息的。

發(fā)放主體多樣化

大額存單作為近幾年銀行主推的業(yè)務(wù)類型，在各大銀行系統(tǒng)中是普遍存在的。三年期利率基本在4.125%左右。智能存款的開放主體較少，一般為民營銀行主推項(xiàng)目。雖然說有的三年期利率能達(dá)到大額存單的利率，但受眾群有限。辦理業(yè)務(wù)范圍比較受局限。

大額存單略勝一籌

相比較智能存款的靈活利息不同之外，大額存單可以辦理質(zhì)押或者是轉(zhuǎn)讓手續(xù)。也就是說當(dāng)產(chǎn)品偏離預(yù)期存期時(shí)是可以靈活處置的。既能保證本金不受損失還能獲取資金的時(shí)間差。可以說起到了雙重保護(hù)作用。

綜上所述，兩種產(chǎn)品各有獨(dú)特之處，但是大額存單還是略勝一籌。因?yàn)檗k理智能存款是需要一定的電子業(yè)務(wù)操作基礎(chǔ)的，對于一些中老年人群來說未必能夠接受這樣的新興模式。二大額存單辦理簡便則使它成為了存款產(chǎn)品的寵兒。

　　智能存款提前支取靠檔計(jì)息或靈活計(jì)息的流動性是受質(zhì)疑的，就像2018年之前的貨幣基金（當(dāng)下快速提現(xiàn)最高額度為1萬），因此遭受整頓或者出臺新規(guī)是必然的。

　　而大額存單受智能存款的牽連，以致其提前支取也不能靠檔計(jì)息。即目前不管是智能存款還是大額存單都不存在提前支取靠擋計(jì)息或靈活計(jì)息，都以活期計(jì)息——兩者可比較的基本為門檻和利率。

　　20萬剛好構(gòu)成大額存單的門檻，可以存成大額存單，但中大型商業(yè)銀行大額存單利率基本是基于存款基準(zhǔn)利率上浮40%到50%。比如三年期存款基準(zhǔn)利率為2.75%，上浮40%到50%即是2.75%*140%=3.85%到2.75*150%=4.125%。

　　而智能存款（如今也說不上什么“智能”了）一般不出現(xiàn)在中大型商業(yè)銀行中，為民營銀行等小型商業(yè)銀行提供，上浮利率水平一般為10%到55%，而門檻方面幾乎為零。

　　民營銀行等小型商業(yè)銀行通常不提供大額存單，而中大型商業(yè)銀行通常不提供智能存款。因此，這兩者是相互補(bǔ)充的產(chǎn)品，即資金較低可以選擇智能存款，反之可選擇大額存單。

　　如果本身想存20萬的話，為了避免以后因存民營銀行等小型商業(yè)銀行帶來的麻煩和不便，那么可以適當(dāng)?shù)倪x擇大額存單，而不是智能存款。反之，如果資金低于20萬，可以適當(dāng)性的選擇智能存款。

在你確定三年不會動用你這20萬元存款的情況下，其實(shí)如何選擇都是可以的，必定沒有讓這筆存款在銀行躺著賺活期利息，兩者要說哪種方式比較合適。個(gè)人觀點(diǎn)建議你選擇民營互聯(lián)網(wǎng)銀行智能存款比大額存款合適很多，靈活性與利息收益都略高于大額存款的是。

大額存款

大額存款其實(shí)是分為兩種的，實(shí)際上都是大額存款，但是還是有區(qū)別的在選擇的時(shí)候需要注意的，存款利率與存款靈活性兩者各不相同。

• （1）到期付息：這種方式的大額存款可以轉(zhuǎn)讓，可以提前部分支�。�1次）但是部分支取有要求是剩余存款額不能低于起存額，存款利率高些。

• 假設(shè)你20萬元選擇了3年，到期付息的大額存款存，在你著急需要錢的是時(shí)候是可以轉(zhuǎn)讓大額存單的，這樣大額存單的收益就不會收到影響。但是也不是很容就能轉(zhuǎn)讓出去的，你需要找到想存儲同等金額存款的儲戶購買你的存單才行，如果你轉(zhuǎn)讓的大額存單與銀行當(dāng)日掛牌執(zhí)行的大額存單利率相同或高的情況下還是比較容易轉(zhuǎn)讓出去，相反如果你持有的大額存單利率低于銀行掛牌執(zhí)行的大額存單利率也就很難轉(zhuǎn)讓。雖說是可以提前部分支取但是你選擇的大額存單20萬元起存與你的存款相同，如果提前支取就會變成活期存款付息。

• （2）按月付息：這種方式的大額存單不可轉(zhuǎn)讓，可以提前部分支�。�1次）但是部分支取有要求是剩余存款額不能低于起存額，每月付息，存款利率低于到期付息的大額存單0.1%-0.3%之間。

• 其實(shí)選擇按月復(fù)息的大額存款對于普通人是不太合適的，雖說每月可以收到相應(yīng)的存款利息收益，但是這類大額存單是無法轉(zhuǎn)讓，如果你選擇了按月付息的大額存款，未到期提前支取或部分支取唯一方式就是終止定期存款（因?yàn)槟愕拇婵铑~與起存額相同），終止后按活期利息計(jì)算利息，銀行以付利息從本金中扣回。按月付息大額存單利率基本上與同等期限的普通存款利率相同。

銀行智能存款

智能存款簡單來說就是，沒有固定的存款期限，有最高存款年限限制，隨用隨取按存款相應(yīng)期限利率計(jì)算付息，存款存儲時(shí)間越久利率越高，符合銀行存款保險(xiǎn)保障，存款靈活性高，智能存款可以理解成高收益的活期存款，想用就取用不到就讓存款在里邊賺取高收益的利息。（看下圖）

看到上圖應(yīng)該就很好理解了，雖說智能存款產(chǎn)品設(shè)定了5年期，但是計(jì)息方式與，靈活性可以說非常合適，安全性你也可以放心，不管該銀行是因?yàn)槟男┰�因造成破產(chǎn)而倒閉，存款本金50萬元內(nèi)100%賠付的（由存款保險(xiǎn)賠付）。

大額存款的利率這里就不給你做太多介紹了，三年期的大額存款利率基本上都是在3.8%-4.2%之間，與民營互聯(lián)網(wǎng)銀行智能存款是無法比較的。

總結(jié)

大額存款與智能存款安全性不用擔(dān)心都是通過央行審批通過的正規(guī)銀行存款，均有本息50萬元的存款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)由銀行承擔(dān)并繳納保費(fèi)。存款利率收益與存款靈活性大額存款完敗智能存款，隨用隨取智能計(jì)息很好的存款計(jì)息方式，總的來說還是建議你選擇智能存款比較合適。

希望對你有所幫助點(diǎn)贊，哪方面介紹的有遺漏留言評論交流。

銀行產(chǎn)品打架，誰贏我選誰

01 安全性

不管是做什么樣的投資，我們第一要考慮的都是我們自己本金的安全性。

• 智能存款：一般為地方性銀行推出，也屬于存款范圍，介于活期與定期之間。那么既然也屬于存款，肯定是會受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的，20萬尚未到到50萬上限，安全性強(qiáng)。
  

• 大額存單：大額存單一般為央行設(shè)計(jì)，各大銀行發(fā)行銷售。也是屬于銀行存款的一種，那么和上面一樣，也在《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)范圍內(nèi)，安全性高。
  

02流動性

生活中總是會出現(xiàn)各種各樣的意外，如果把錢存死那就比較麻煩，所以靈活性也比較重要。

• 智能存款：智能存款如果你存5年期，但是你在第3年進(jìn)行贖回，那么會按照3年期進(jìn)行計(jì)息。靈活性和活期存款相當(dāng)，靈活性非常高。
  

• 大額存單：大額存單在設(shè)計(jì)之初就被設(shè)定為可以在市場是進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也就是說大額存單不管你存幾年期，中途都是可以轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的。那么大額存單靈活性也非常高。
  

03收益回報(bào)

投資看完風(fēng)險(xiǎn)接著就是看回報(bào)了，畢竟我們投資了是讓錢給我們打工的。

• 智能存款：不同銀行發(fā)行的智能存款利率也有差異，5年期最高能拿到5.8%的收益，3年期高的也能拿到4.8%的收益。收益較高。
  

• 大額存單：大額存單一般3年期收益率在4.18%，5年期也才4.3%。相比只能存款，收益略低。
  

綜上：因?yàn)榘踩�性、靈活性兩者相當(dāng)，在收益上如果能申購到利率在4.2%以上的智能存款，那么肯定選擇智能存款，如果不能則選擇大額存單。

掙錢不易，將本求利。我是@易將學(xué)財(cái)，感謝閱讀�。�！

從起存金額來說，二者都夠條件，同時(shí)大額存款（實(shí)際指大額存單吧）與智能存款均屬于銀行存款類產(chǎn)品，安全性和流動性相近，所以最終還是以實(shí)際利率高低為準(zhǔn)。

也就是說，并非所有智能存款利率都能超過大額存單利率。根據(jù)觀察，目前各家商業(yè)銀行中，3年期大額存單可見的利率國有銀行和全國股份制銀行為3.85-4.125%區(qū)間，城商行和農(nóng)商行基本上是上浮55%，達(dá)到4.2625%，這就是當(dāng)前大額存單的利率行情。

再看智能存款的最新利率行情。隨存隨取型現(xiàn)金管理產(chǎn)品（當(dāng)日系列）利率在3.8-3.9%區(qū)間，定期型3年期及以上在4.125-5.68%區(qū)間。

因此如果選擇隨存隨取型智能存款，3.8-3.9%利率僅僅與國有銀行和全國性股份制銀行同期大額存單利率持平，或者低于后者的利率，顯然是不劃算的。

選擇定期型智能存款一定要注意計(jì)息規(guī)則，而不能僅僅看到滿期利率。智能存款有稱為創(chuàng)新型存款，之所以創(chuàng)新就在于計(jì)息規(guī)則的進(jìn)一步優(yōu)化，傳統(tǒng)銀行定期存款提前支取按照活期利率計(jì)算利息，而智能存款則是按照階梯利率計(jì)算利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期利率，這就是創(chuàng)新之處。

目前智能存款主要以1年期和5年期為主，3年期很少，比如新網(wǎng)年得利360天付息一次，利率4.8%，可以看成一年期智能存款；而億聯(lián)、客商和華瑞等銀行則是以5年期為主，但滿3年按照3年期利率計(jì)算利息。其中億聯(lián)智存，持有時(shí)間滿3年利率僅3.76%，超過3年不滿4年的利率達(dá)到5.42-5.55%。客商5年期，持有時(shí)間超過1096天不滿1111天的利率為4.125%。華瑞5年期持有滿3年以上不滿5年的利率為4.125%等等。因此，如果我們以地方性銀行3年期大額存單最高利率4.2625%為標(biāo)準(zhǔn)，以上智能存款中只有億聯(lián)智存5年期和新網(wǎng)1年智能存款可以比擬，高于大額存單利率，其他的智能存款都是低于地方銀行大額存單利率，包括互金平臺大額存單利率最高也是4.2625%。

結(jié)論:在現(xiàn)有行情下，如果智能存款3年期利率能夠超過4.2625%，比如億聯(lián)智存，當(dāng)然選擇智能存款。相反，如果利率不能超過4.2625%，還不如選擇地方性銀行大額存單。當(dāng)然，智能存款的購買還需要一定的操作技能和金融知識，因?yàn)樗�都是依靠電子賬戶在互聯(lián)網(wǎng)或移動終端上實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程交易，與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)交易有很大區(qū)別，這對老年朋友來說就有一定困難。

朋友們好，明確回復(fù)：智能存款與大額存單各有優(yōu)勢。如果三年不動，大額存款的優(yōu)勢更有利于發(fā)揮。

首先，來了解，智能存款，和大額存款的優(yōu)勢：

1，智能存款：通常采用階梯式計(jì)息，也就是按照，連續(xù)存款的期限，給予不同的優(yōu)惠利率。連續(xù)存的時(shí)間長利率就高，最長通常在5年可以達(dá)到5.2%。它的優(yōu)勢是靈活性，流動性較好。極大的分散了，提前支取，有可能帶來的利率損失。

2，大額存單：20萬起，利率上浮優(yōu)惠在50%~55%之間。三年不動可以達(dá)4.125%-4.2565%。可以轉(zhuǎn)讓質(zhì)押擁有一定的流動性和靈活性，目前各大銀行均有發(fā)行，購買咨詢相對便捷，省心安心。

小結(jié)：各有優(yōu)勢，智能存款，主要為高流動性資金提供靈活性。而大額存單，作為定期享受高利率，購買便捷，省心安心。

其次，來分析如何選擇：

1，如果確如標(biāo)題所言，三年不動，購買大額存單，相對便捷，方便咨詢，省心省力安享高利率。

2，如果希望這20萬資金，保持一定的流動性靈活性，又熟悉網(wǎng)絡(luò)手機(jī)銀行，智能存款，更個(gè)性化，進(jìn)退皆宜。

小結(jié)：根據(jù)不同的需求來選合適。

最后，來總結(jié)分析：

銀行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)，金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新越來越豐富，自然咱老百姓，也享受到了，更多好產(chǎn)品，好利息，高興。

在存款時(shí)，選擇主要考慮三個(gè)因素：可用的時(shí)間周期，利率水平，對流動性靈活性的要求。

投資理財(cái)，需要考慮到的是安全性、流動性和穩(wěn)定性。

如果有20萬元，三年不動用，不管是選擇智能存款還是大額存單，哪個(gè)利率高選擇哪個(gè)就對了。

需要理清的一些概念：

（1）智能存款有兩種。

一種智能存款是以平均存款規(guī)模計(jì)息。比如我們開設(shè)的這個(gè)賬戶，這個(gè)月的存款規(guī)模是20萬元，按照年化收益率2%計(jì)算，如果是100萬元，按照年化收益4%計(jì)算。這種智能存款，已經(jīng)被銀保監(jiān)會叫停。

第二種智能存款是按照存款時(shí)間的長短確定利息。這種存款我們在很多民營銀行比較常見。比如我們這種智能存款5年期如，果我們存款時(shí)間超過90天，少于180天，利率按照1.43%計(jì)算；180天到360天，利率1.69%；360天到720天，利率1.95%；720天到1080天利率2.73%；1080天到1800天，利率3.575%；1800天到5年，利率4.5%；持有5年到期，利率5.8%。

（2）大額存款和大額存單。

大額存款實(shí)際上是指存款金額在5萬元以上的存款，一般銀行都會給予一定的優(yōu)惠。發(fā)行規(guī)模沒有上限。一般優(yōu)惠利率，在基準(zhǔn)利率上上浮30%左右。

大額存單卻是銀行向存款人發(fā)行的一種大額存款憑證，自從2015年才創(chuàng)新開發(fā)出的新型存款產(chǎn)品。個(gè)人起購線，最低20萬元；機(jī)構(gòu)最低1000萬元。利率一般比基準(zhǔn)利率優(yōu)惠40%~55%，相應(yīng)利率能夠達(dá)到3.85%~4.2625%。

不管是智能存款、大額存款還是大額存單，都可以享受存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，安全性還是不用質(zhì)疑的，50萬元以內(nèi)本息都可以得到保障。

所以，不管是哪種產(chǎn)品，只要利率越高越合適，當(dāng)然前提是按照有關(guān)要求辦理的存款，并保護(hù)好自己的信息和密碼。否則資金被盜也不是銀行的責(zé)任。

有20萬元，3年時(shí)間不動，這種情況的話，肯定是選擇存智能存款更好，而不建議存銀行大額存單。

為什么要選擇智能存款，而不會選擇大額存單呢？

主要是有以下兩個(gè)原因：

（1）智能存款流通性強(qiáng)

智能存款的最大特征是流動性強(qiáng)，可以隨存隨取，并不會類似定期存款有資金限定，大額存單雖然流通性強(qiáng)，但是需要轉(zhuǎn)讓才能提前支取。

假如你20萬元，選擇智能存款，雖然打算三年不動，但是萬一真的要急用這筆錢之時(shí)，智能存款也是可以馬上導(dǎo)致使用的，并不會任何限制，這是選擇智能存款的最大優(yōu)勢。

（2）智能存款利息高

銀行存款業(yè)務(wù)當(dāng)中，大額存單是特殊存款，存款利率也是比較高的，但只能比普通定期存款利息高，大額存單一般都是在定期存款利率上浮30%左右。

但大額存單跟智能存款是要低的，國有銀行五年期大額存單利率最高在4%，股份制銀行的最高是4.5%，其余農(nóng)商銀行，地區(qū)銀行大額存單利率在5%是很高了。

如上圖，這是民營銀行智能存款，智能存款利率是存款業(yè)務(wù)最高的，其中一年期的智能存款都是可以達(dá)到4.5%，更是有些民營銀行五年期的智能存款達(dá)到5.8%，存款利率已經(jīng)非常高了。

以上這兩點(diǎn)就是選擇智能存款的優(yōu)勢，很顯然大額存單在智能存款相比是處于劣勢的，當(dāng)然是選擇智能存款較好。

智能存款能和大額存單在流動性和利息方面存在差異，其他方面都是性質(zhì)差不多，尤其是安全性都是一樣的，都是受到《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，存款安全高枕無憂，既然這樣的話，肯定要選擇具有優(yōu)勢的存款業(yè)務(wù)。

看完點(diǎn)贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

你好。

關(guān)于大額存單和智能存款這兩種銀行系的理財(cái)產(chǎn)品，在最近兩年來都收到儲戶的廣泛關(guān)注，兩種存款從本質(zhì)上來說都屬于銀行定期存款的范疇，但是又有其自身的產(chǎn)品特性，正是由于這些特性，吸引了很多人的購買。

智能存款的產(chǎn)品特性

智能存款資金以活期存款形式存放，不設(shè)存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當(dāng)日起息，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一般來說，智能存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統(tǒng)會根據(jù)儲戶的連續(xù)存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計(jì)息。另外，智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財(cái)產(chǎn)品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經(jīng)推出就廣受關(guān)注，成為了比較有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品之一。

大額存單產(chǎn)品特性

大額存單產(chǎn)品屬于銀行定期存款產(chǎn)品的一種，因其購買門檻高，利率高而得名。一般銀行的大額存單產(chǎn)品購買門檻是20萬，部分銀行30萬才可購買。利率也是上浮比例較普通定期存款上浮比例高，很多銀行大額存單利率上浮到頂，三年期大額存單利率接近理財(cái)產(chǎn)品的收益，而且支持轉(zhuǎn)讓，有的銀行支持按月付息。

三年不用的閑置資金，是考慮存大額存單還是智能存款？

既然已經(jīng)確定了資金在三年內(nèi)不用，那么對于流動性的因素就不用再過于糾結(jié)了；

在安全性上來說，兩種產(chǎn)品從本質(zhì)上都屬于銀行定期存款的范疇，都享受存款保險(xiǎn)條例中規(guī)定的銀行破產(chǎn)本息最高50萬的全額賠付。

那么要考慮的就是資金量和收益率了。

20萬的資金無論是購買大額存單還是智能存款，都達(dá)到了購買門檻，所以這一點(diǎn)也無需考慮，現(xiàn)在就剩下收益率對比了。

三年期大額存單的利率市場平均值在4.2%左右；

智能存款因各家銀行推出的利率不一樣，尤其是一些民營銀行收益率超過了5%，在這種情況下如果能購買到民營銀行的智能存款產(chǎn)品當(dāng)然建議購買智能存款。

畢竟高出近一個(gè)點(diǎn)的利率，20萬資金一年下來可以多拿到近2000元的利息，三年就是6000塊，何樂而不為呢？

題主所說的大額存款應(yīng)指的是大額存單，大額存單的起存金額就是要求20萬，而大額存款則指的是各銀行自行規(guī)定的存款種類，一般要求是5萬元起，部分地方銀行甚至只要1萬元起。

無論是智能存款還是大額存單，其都屬于一般性存款，受存款保險(xiǎn)保障，安全性都是一樣的。此外，按照去年11月新監(jiān)管規(guī)定，大額存單和智能存款的提前支取，都不再靠檔計(jì)息，都改為按活期計(jì)息，因此流動性也是一樣的。那么，能比較的就是利率高低了。

三年期的大額存單，當(dāng)前，國有大行部分產(chǎn)品可以達(dá)到4.125%，而部分農(nóng)商行可以做到4.5%以上，一些支持按月付息的其實(shí)際利率就更高；

智能存款門檻較低，但一般采用階梯利率，存期越久，利率越高，三年期利率一般介于4%-4.5%之間。

綜上，可見兩者相差不大，具體是選智能存款還是大額存單，關(guān)鍵看能否在一眾產(chǎn)品中篩選到利率最高的。