首先可以肯定的是20萬大額存單三年期肯定比同期普通銀行存款要高很多，至于你說的哪個銀行正規(guī)，哪個利率最高，我們來仔細(xì)分析一下。

先來說下哪個銀行的大額存單正規(guī)

一般來說只要具備發(fā)行大額存單的銀行，都是正規(guī)的，根據(jù)大額存單管理暫行辦法相關(guān)規(guī)定，發(fā)行大額存單應(yīng)當(dāng)具備以下幾個條件：

1、是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

2、已制定本機構(gòu)大額存單管理辦法，并建立大額存單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；

3、中國人民銀行要求的其他條件；

而且每個銀行在發(fā)行大額存單的時候，都必須向中國人民銀行備案年度發(fā)行計劃，只能通過中國人民銀行認(rèn)可的營業(yè)網(wǎng)點，電子銀行以及第三方平臺進(jìn)行發(fā)行。

因此從發(fā)行的角度來看，大額存單是肯定是安全的。

此外，根據(jù)存款保險條例相關(guān)規(guī)定，大額存單作為一般性存款納入存款保險的保障范圍，也就是說50萬之內(nèi)的大額存單是無條件可以拿回的。

所以你說的20萬大額存單，哪個銀行安全，我認(rèn)為只要發(fā)行出來的銀行都是安全的，前提是你通過正規(guī)的網(wǎng)點就購買。

我們再來看一下，目前哪個銀行20萬的大額存單利率最高。

目前正是年底攬儲大戰(zhàn)，各大銀行的大額存單，利率都比平時高很多。

下面是從市場公開資料來看，各大銀行兩年期20萬起存大額存單最高利率情況。

中國銀行：20萬起存，3年期最高年利率3.85%。

工商銀行：20萬起存。3年期最高利率是3.85%。

農(nóng)業(yè)銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

建設(shè)銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.987%，但是必須30萬起存；

交通銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

招商銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%，

中信銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.1%

興業(yè)銀行：20萬起存，3年期最高利率是4.18%；

廣發(fā)銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.905%；

浦發(fā)銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%

光大銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%，

民生銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

華夏銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

杭州銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

南京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

渤海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

上海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

北京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

青島銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

徽商銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

通過對比上述銀行3年期20萬起存的大額存單利率情況，我們可以看出，利率最高的是4.18%，興業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行、杭州銀行、南京銀行、渤海銀行、青島銀行、微商銀行都達(dá)到了這個利率水平，當(dāng)然最終能拿到多少利率要看具體銀行情況。

20萬的三年大額定期存款，一般的銀行都會上浮存款利息。無論怎么上浮，工農(nóng)中建四大行都不會超過年利息4%，中型的商業(yè)銀行最多也就是百分之四點幾，最高不會超過4.3%。

如果說三年定期存款利息，超過20萬的大額定期存款，利息最高的可能是信用社，或者信用社改制過來的小型農(nóng)村商業(yè)銀行，信用社改制過來的小型農(nóng)村商業(yè)銀行可能會達(dá)到每年的利息4.5%左右，而信用社的三年大額定期存款的利息每年會超過4.5%，當(dāng)然是信用社的大額定期存款利息是最高的。至于安全性，信用社也是安全的，如果非要比較信用社的安全性會略低于四大銀行，我國銀行業(yè)的安全性肯定是四大國有銀行是高的。

四大國有銀行的定期存款利息相對低一點。一般情況下不管是信用社還是信用社改制過來的商業(yè)銀行，存款20萬的安全性還是有保障的，我國中小銀行90%是不可能破產(chǎn)的，出現(xiàn)問題的中小銀行也是少數(shù)。如果你一定在追求存款利息最高只能是選擇到小銀行存款。

如果是就喜歡存款這一種方式的儲戶，又要追求存款利息最高，可以分散到幾家銀行存款，或者是分散到多家銀行存款。

其實，筆者認(rèn)為，大額定期存款不一定要追求最高，可以先進(jìn)相對安全系數(shù)高，相對存款利息較高的中型銀行存款，存款的目的是在完全安全的前提下，有著相對的利息就可以了。

如果您認(rèn)同我的觀點，請加我的關(guān)注并點贊。如果您有投資或融資的難題也歡迎從我的首頁導(dǎo)航條中點擊加入我的“圈子”提出，謝謝您們的支持。

從題主的提問我們可以看出，目前對銀行分類還不了解，國內(nèi)銀行沒有正不正規(guī)之說，只有性質(zhì)上的區(qū)分，下面我們就首先對銀行分類綜合區(qū)別一下。

中央銀行

• 中央銀行是國家的金融中心結(jié)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定并執(zhí)行國家貨幣信用政策，調(diào)控國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中央銀行具有貨幣發(fā)行權(quán)，實行金融監(jiān)管。中央銀行僅有一家：中國人民銀行。
  

政策性銀行

• 政策性銀行是由政府創(chuàng)立，執(zhí)行政府經(jīng)濟(jì)政策,在特定領(lǐng)域開展金融業(yè)務(wù)的，非盈利目的專業(yè)性金融機構(gòu)。包括：國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國家開發(fā)銀行是全球最大的開發(fā)性金融機構(gòu)，中國最大的對外投融資合作銀行、中國長期信貸銀行和債券銀行（2015年從政策性銀行剝離，成為開發(fā)性金融機構(gòu)）
  

國有商業(yè)銀行

• 國有商業(yè)銀行，是由國家（財政部、中央?yún)R金公司）直接管控的大型商業(yè)銀行。包括：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行
  

股份制商業(yè)銀行

• 股份制商業(yè)銀行是相對國有商業(yè)銀行公有制性質(zhì)的,股份制商業(yè)銀行屬于股份制,有許多投資資金在里面，換句話說，就是非國有資本參股銀行包括：招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行
  

城市商業(yè)銀行

• 城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的特殊群體，前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，業(yè)務(wù)定位為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。嚴(yán)格來說，城市商業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行的一種！我國共有144家城市商業(yè)銀行
  

農(nóng)村信用社

• 農(nóng)村信用合作社是由中國人民銀行批準(zhǔn)、社員入股組成的農(nóng)村合作金融機構(gòu)、主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。我國共有2265家農(nóng)村信用社
  

農(nóng)村商業(yè)銀行

• 農(nóng)村商業(yè)銀行，是由地方農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。我國共有402家農(nóng)村商業(yè)銀行
  

村鎮(zhèn)銀行

• 村鎮(zhèn)銀行是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要職責(zé)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)我國共有635家村鎮(zhèn)銀行

各銀行利率

先簡單介紹一下大額存單。

我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數(shù)。

能夠發(fā)行大額存單的銀行，全部是正規(guī)銀行。因為央行規(guī)定，發(fā)行人發(fā)行大額存單應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

（二）已制定本機構(gòu)大額存單管理辦法，并建立大額存單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；

（三）中國人民銀行要求的其他條件。

20萬是大額存單的最低要求，也就是起步存款單位�；�本上每一家銀行發(fā)行的大額存單，利率都差不多，其中三年期的，基本上都在4%上下浮動。不同銀行之間的差距，不會超過0.35%；也就是不同銀行發(fā)行的3年期大額存單，利率差距一般都在活期存款利率下方。

根據(jù)目前最新的發(fā)布的大額存單信息，五大行相對比較低，但五大行之間也有區(qū)別。其他銀行大多數(shù)都在4%以上。

在天津的話，直接存在天津銀行，它的大額存單較央行基準(zhǔn)利率上浮52%，其中三年期利率是4.18%，這也是目前國內(nèi)大額存單最高利率。

總之，在城商行或者其他規(guī)模略小的商業(yè)銀行，一般存款利息都要比五大行高一點兒。而且現(xiàn)在即使銀行倒閉，也有50萬元賠償。在這種狀況下，存在城商行要比五大行，利息收入一點兒。當(dāng)然，流通便利性是有所不如。

就我一直游走在國內(nèi)10大銀行間運理財，基本上了解他們的大額存款利率。四大行工農(nóng)中建三年大額現(xiàn)在基本上都調(diào)到4.12%，其余像交行、中信、光大、招商、平安、浦發(fā)、民生等大都是4.18%，不過要是私行客戶，所在行支行一級就有差別了，如果支行客戶不多他們可以向上級申請按月付息，我在交行的大額就是按月支付利息的。這樣算下來就在4.23左右了。一些地區(qū)級的銀行要高一些，像廈門國際就有4.25%還按月支付利息。再有新成立的幾家民營銀行，3年大額達(dá)到5.25%,這是相當(dāng)高了。投資者可根據(jù)自己的情況選擇在哪家銀行存。

在我國只要是銀行，都是正規(guī)的，沒有銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，銀行就不可能開立起來，既然能開立就代表著它是正規(guī)的，所以你這個問題可以縮減為哪個銀行20萬元的大額存單三年期的利率最高？

自2015年10月24日起，央行對于商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，理論上從這時候起，各家銀行均可以自主設(shè)定存款利率了。我們再來看看銀監(jiān)會2017年度的報告，截止2017年末，我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)法人共計4549家，雖然不一定每家銀行都有發(fā)行大額存單，但是即使是一半的數(shù)量2275家的話，依然是一個龐大的數(shù)據(jù)，在加上大額存單與普通定期不一樣，它是按期發(fā)行的，每期的利率都可能有出入，所以具體誰家的利率最高，無從得知。

主要銀行的大額存單利率

下圖系融360統(tǒng)計的主要的全國性商業(yè)銀行及區(qū)域性銀行的大額存單利率，從下圖我們可以看出，20萬元起步的大額存單，利率最高的為齊魯銀行、湖北銀行幾家區(qū)域性銀行的4.2625%，但這些銀行在天津地區(qū)不一定有設(shè)立網(wǎng)點。

如果以六大國有行及十二家全國性股份制商業(yè)銀行來說（這18家銀行在天津均有設(shè)點），20萬元起存，3年期利率最高的為民生、光大、平安及其他幾家，均為4.18%。以這個利率計算的話，20萬元存3年，利息為：20萬元*4.18%*3=25080元。

其他建議

應(yīng)該說4.18%在三年期的利率里，已經(jīng)不算低了，但是它仍然不是市場的頂尖水平，我國商業(yè)銀行的高利率從不在幾大國有行及全國性股份制商業(yè)銀行，而在于各家地方中小銀行，因為地方銀行很多數(shù)據(jù)未公布，故而在網(wǎng)上無法查找到相關(guān)的信息，建議你個人可以走訪一下天津本地的中小銀行（農(nóng)商行、天津銀行等）了解下其利率，另20萬元在《存款保險條例》的范圍內(nèi)，也可以考慮一下投資民營銀行的定期，這個是當(dāng)前社會的利息制高點，以獲取高息。

臨近年底，關(guān)注銀行利率的問題比較多，銀行每年的利率政策調(diào)整一般都會在大額存單這個產(chǎn)品上線先做調(diào)整，大額存單的利率政策目前來說在20萬起存門檻和三年期期限的產(chǎn)品調(diào)整上，股份制銀行的調(diào)整幅度最大，利率政策最好。

在開始這個問題之前，我們先來看一下我們當(dāng)?shù)氐闹行陪y行12月份大額存單的最新變動政策，首先大額存單對取息方式做出了微調(diào)，這款產(chǎn)品可以實現(xiàn)月月取息，類似于定期存款的存本取息，而不是到期一次性付息，其中三年期大額存單，20萬起存的利率為4.05%，三年期50萬起存的大額存單利率為4.13%，這也是銀行為迎接2019年攬儲大戰(zhàn)做出的積極應(yīng)對，創(chuàng)新產(chǎn)品，性價比還是不錯的。

而傳統(tǒng)的大額存單，在最近最初調(diào)整的幾家銀行中，三年期20萬門檻調(diào)整幅度最大的是興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行，分別將上浮比例調(diào)整至基準(zhǔn)上浮52%，已經(jīng)和五年期的大額存單利率持平。除此之外，民生銀行的三年期大額存單利率也是4.18%。

綜上兩點：如果只是需要追求最高利率的話可以選擇興業(yè)、浦發(fā)以及民生；如果要實現(xiàn)月月取息的話，可以關(guān)注一下中信銀行的最新產(chǎn)品，性價比不錯。最后還要提醒一句，上面的圖中只是列舉了一些大額存單的調(diào)整措施，不要忽視的是，在一些中小型商業(yè)銀行，像城商行、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，他們的普通定期存款利率就非常高，有的甚至可以超過5%，不一定非要存大額存單，20萬的資金也可以關(guān)注這些銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品。

大額存單，銀行不同存在的上浮利率也就不同。一般上浮比例為40%、45%、50%等。但要說哪家銀行利率最高，是不確定的。因為銀行利率的不同還存在地域性，不一定這個地方的這家銀行年化利率高，而其他地區(qū)的銀行還是低于這這家銀行。

從個人了解的規(guī)律來看，一般城鎮(zhèn)銀行、信用社、鄉(xiāng)村銀行的大額存單會高于全國性、國有大型 銀行。甚至年化利率的上浮比例能夠高于50%�，F(xiàn)在銀行的基準(zhǔn)利率為2.75%，而一些城鎮(zhèn)銀行的大額存單可能年化利率能夠達(dá)到5%左右。

所以在選擇的時候，可著重去營業(yè)部查看本地信用社、商業(yè)銀行或者城鎮(zhèn)類銀行，一般大額存單的年化收益率會高于大行。

當(dāng)然，如果從理財?shù)慕嵌戎v，大額存單不一定是最好的選擇。因為三年定期存款的時間期限很長，中間存在的變數(shù)就存在，一旦違約提前取出，也會進(jìn)行靠檔執(zhí)行利息，一年以上執(zhí)行2.1%的年化利率，二年以上執(zhí)行2.75%的年化利率，很是不劃算。所以相對比之下，中短期中低風(fēng)險的銀行理財期限更為合適。

再就是銀行正規(guī)不正規(guī)之分，其實銀行都挺正規(guī)的。不正規(guī)的銀行可以說在我國是不存在的，因為對于銀行的審核是十分嚴(yán)格的，并不是說開就開、說關(guān)就能關(guān)的。當(dāng)然，在認(rèn)購的大額存單的時候也是需要查看清楚，存在銀行工作人員不細(xì)心或者推薦其他產(chǎn)品的可能，但銀行還是正規(guī)的。

作者不易，多多點贊，十分感謝！

首先在明確一下，在中國所有的銀行都是正規(guī)的，不存在不正規(guī)的銀行，大額存單20萬存三年，對于很多銀行來說都是非常吸引人的，第一、一般來說大額存單利率高低與各大銀行的實力有關(guān)系，國營銀行城市商業(yè)銀行資金雄厚，不存在資金緊張現(xiàn)象，相對來說其大額存款利率比較低，大額存款額度起點也比較高，一般起點在30萬左右，地方性小銀行實力比較小，資金比較緊張，為了拉存款，大額存單利率會高一點，第二、年中，年末銀行考核，各個銀行會根據(jù)自身情況調(diào)整大額存款利率。所以樓主要想找一家大額存款利率較高的銀行，建議在年終或者年末找一家合適的銀行去存，畢竟你存款是3年，不同的銀行利潤相差還是很明顯的。后附18年部分銀行大額存款利率：

從目前各大商業(yè)銀行的大額存單利率來看，20萬元的個人大額存單三年期利率最高一定非部分農(nóng)商行莫屬。毫不夸張地說，三年期大額存單利率達(dá)到5.0%這是非常之高的。

在20萬元起的個人大額存單利率上，國有大行基本達(dá)到了基準(zhǔn)利率的1.5倍，股份制銀行多為1.52倍，而城商行或者農(nóng)商行等為1.55倍。但部分農(nóng)商行三年期大額存單利率最高至5%。

按照以上利率來看，國有大型商業(yè)銀行的大額存單利率，三年期就是4.125%；而股份制銀行為4.18%；農(nóng)商行達(dá)到了4.2625%，部分農(nóng)商行發(fā)行的20萬產(chǎn)品利率為5.0%。

值得一提的是，今年5月初，在監(jiān)管部門召開的有關(guān)市場利率定價自律機制會議上，針對銀行存款類金融產(chǎn)品“創(chuàng)新過度”提出指導(dǎo)意見，并已經(jīng)對國有大行的現(xiàn)金類管理下發(fā)停售通知。而部分股份制銀行也接到了整改要求書。

盡管大額存單承擔(dān)著利率市場化的重要角色，已經(jīng)逐步放開利率上限，但監(jiān)管對于不正當(dāng)競爭行為的處罰將越來越嚴(yán)。也就是說，隨著強監(jiān)管時代的到來，部分農(nóng)商行或者信用社等為了攬儲需要，想要繼續(xù)通過高成本負(fù)債解決吸儲恐怕不行了。

總之，就個人大額存單利率來看，當(dāng)前肯定是地方中小銀行的利率比較高。即使是按照1.55倍計算，則三年期利率也有4.2625%，意味著20萬元的年化利息為8525元。建議在選擇銀行大額存單業(yè)務(wù)時，貨比三家并以當(dāng)?shù)刈罡呃�率為�?zhǔn)。