大額存單的有點(diǎn)有很多：1、大額存單年化利率大于同期銀行基準(zhǔn)利率、定期存款利率；2、大額存款未到期前7個(gè)交易日可轉(zhuǎn)讓，大大提升流動(dòng)性；3、大額存單的安全級別高，本質(zhì)就是定期存款。

當(dāng)然，大額存單最大的缺點(diǎn)是：門檻較高。不管是四大行還是商業(yè)銀行、地方性銀行、村鎮(zhèn)銀行，個(gè)人門檻均在20萬、30萬以上。雖然年化利率高，大門檻也高，雖然成為了絕大多數(shù)投資者的門檻，但大額存單近些年的還是受到了廣大投資者的熱愛。四大行大額存單有些不同，但大同小異，普遍門檻資金為20萬、30萬，年化收益率普遍在3.8%-4.2%區(qū)間。

市場對大額存單的投資熱度，高凈值的投資者首選投資產(chǎn)品，大額存單能排在第一位，安全度高、擁有流動(dòng)性，還是定期存款性質(zhì)。那么，低于20萬、30萬的資金的投資者，應(yīng)該做大額存單呢？這也是大額存單的主要缺點(diǎn)，門檻較高。

從門檻的角度講，沒有滿足大額存單的門檻，是不能做大額存單。但是，市場中有銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，特別是低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品中，就有一定比例的資金投資銀行大額存單，一般門檻為1萬、5萬，這樣也就實(shí)現(xiàn)了間接投資，并且年化利率不比大額存單的年化利率低。

如果是高凈值的投資者，四大行的大額存單產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更低，四大行中普遍付息方式為“到期付息”，也就是約定期限到期以后，本金與利息一起支付給投資者。而現(xiàn)在部分銀行作出了些許改變，“按月付息”，就是每一個(gè)月付對應(yīng)利息給投資者。這樣方式，對理財(cái)者的吸引力更大，因?yàn)槊吭履艿玫綄��?yīng)的利息收入。據(jù)實(shí)，還需要去四大行營業(yè)部詢問。

總結(jié)：四大行大額存單的方式大同小異。大額存單的優(yōu)點(diǎn)：安全級別高、年化利率高、流動(dòng)性好。當(dāng)然，也有缺點(diǎn)：門檻較高。

銀行大額存單的優(yōu)點(diǎn)主要在于利率比普通定期存款高，兼具靈活、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。

雖然目前總是在說利率市場化，銀行可以根據(jù)自身?xiàng)l件對存款利率進(jìn)行自主定價(jià)。但是利率定價(jià)一是受人行基準(zhǔn)利率影響，需要在基準(zhǔn)利率之上進(jìn)行浮動(dòng)；再者各地還有相應(yīng)利率定價(jià)機(jī)構(gòu)對各家銀行的存款利率進(jìn)行利率約束調(diào)控，想要真正普及利率市場化，在我看來還有一定的路要走。

目前銀行市場上的一般性定期存款主流的利率基本也就上浮30%-50%之間，并且仍然沿用傳統(tǒng)思路，一旦存入，未到期提前支取只能按照活期利率執(zhí)行。

大額存單不同，同屬于銀行一般性存款產(chǎn)品，受存款保險(xiǎn)保護(hù)，保本保息，到期以后銀行必須無條件兌付本金和利息。而且大額存單的利率，各家銀行實(shí)際執(zhí)行利率區(qū)間一般在上浮40%至55%之間，利率優(yōu)勢更加明顯。

大額存單的存期比普通定期存款多出了1個(gè)月、9個(gè)月、18個(gè)月三種期限，讓存款人有更多的期限可選。

各家銀行發(fā)行的大額存單產(chǎn)品，一般都可以靠檔計(jì)息，舉例來說，你存了一筆3年期的大額存單，存滿一年后急需使用，提前支取就可以按一年期的存款利率付給儲(chǔ)戶利息，計(jì)息方式靈活，流動(dòng)性較強(qiáng)。

四大行的大額存單一樣么？

大額存單的起存金額都在20萬，四大行也不例外，也都是需要20萬起存，而且四大行的大額存單，起存金額越高，享受的利率也就越高，但是參照四大行官方利率，最高上浮比例也就50%，存款利率最高的是3年期，最高利率可達(dá)4.125%。

但是四家銀行大額存單也都是分期發(fā)行的，同一家銀行相同起存金額不同，利率也有不同。

以上圖為例，四家銀行的存款利率不同，同期限的大額存單，起存金額不同利率也不同，但是利率上浮比例出奇的一致，最高也不會(huì)超過50%。

綜上，以上就是大額存單優(yōu)點(diǎn)分析，但是由于20萬的存款起點(diǎn)，不夠親民，也沒法做到大范圍的普及。而四大行的大額存單，由于各機(jī)構(gòu)對于大額存單的考量，發(fā)行期次的不同，起存金額的不同，利率都會(huì)有所差距。

銀行大額存款的優(yōu)點(diǎn)就是可以上浮一定比例的存款利息，并且根據(jù)金額的數(shù)量會(huì)有不同程度的優(yōu)惠，是一種高配版的定期存款。

就好比20萬起存的可以享受47%的大額存款利率提升；

50萬起存的可以享受48%的大額存款利率提升；

100萬起存的可以享受52%的大額存款利率提升；

當(dāng)然了，四大行對于大額的規(guī)定可能也有所不同，有20萬、30萬、50萬、100萬不同的檔次。據(jù)說100萬以上，千萬，上億，又是另一個(gè)檔次，這個(gè)我沒存過，沒發(fā)言權(quán)。

重要的是，我們要知道根據(jù)不同的資金門檻，四大行的的大額存款提升優(yōu)惠幅度是不同的，不過總體范圍保持在40%~55%之間。

我們以100萬為例，假如存三年，大額存單的利率最多可能達(dá)到4.18%，一年的利息就是41800元。

從期限看，各期限大額存單的最高利率如下：

1個(gè)月期利率最高的是華夏銀行和興業(yè)銀行，為1.67%；

3個(gè)月期利率最高的是工商銀行，為1.68%；

6個(gè)月期利率最高的是廣發(fā)銀行、華夏銀行和青島銀行，為1.976%；

9個(gè)月期利率最高的是中國銀行和光大銀行，為2.165%；

1年期利率最高的是交通、招商、廣發(fā)、北京、興業(yè)、青島、浙商銀行，為2.28%；

18個(gè)月期利率最高的是光大銀行，為3.035%；

2年期利率最高的是中信、興業(yè)、青島和浙商銀行，為3.19%；

3年期利率最高的是交通、廣發(fā)、光大、華夏、中信、興業(yè)、青島和浙商銀行，為4.18%；

5年期利率最高的是交通、華夏和興業(yè)銀行，為4.18%。

這里還有一點(diǎn)也要說下，雖然有些銀行是大幅度提高了存款利率，更有像民營銀行或是互聯(lián)網(wǎng)銀行那樣一升到頂?shù)模�但是其安全性也是有保障的�?/p>

只要是銀監(jiān)會(huì)審核通過的銀行其一般性存款都受到《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，也就是說一旦銀行出現(xiàn)任何問題（如破產(chǎn)），無法兌現(xiàn)存款金額，最高賠付能達(dá)到50萬。

而相比四大行來說，現(xiàn)在的民營銀行定存利息高，門檻低，靈活性大，隨存隨取，更重要的是還受到《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，非常具有競爭力！

就好比目前人氣比較高的億聯(lián)銀行定存收益，5年期復(fù)合利率可以達(dá)到5.68%，過年的時(shí)候接近6%，并且還是隨存隨取。

• 當(dāng)你持有1個(gè)月~一年的時(shí)間里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

• 當(dāng)你持有1年~2年的時(shí)間里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

• 當(dāng)你持有2年~3年的時(shí)間里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

• 當(dāng)你持有時(shí)間等于3年的時(shí)候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

• 當(dāng)你的收益在3年~4年的時(shí)候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

• 當(dāng)你的收益在4年~5年的時(shí)候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時(shí)間達(dá)到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時(shí)間達(dá)到4年01天，就可以獲得5.42%~5.55%的利息回報(bào)率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存。

一家之言，歡迎指正。?點(diǎn)贊關(guān)注我?帶你了解更多財(cái)經(jīng)背后的真正邏輯。

銀行大額存單本質(zhì)上一種銀行存款產(chǎn)品，和銀行存款比，它的優(yōu)點(diǎn)很多：

1、和銀行存款一樣無風(fēng)險(xiǎn)，非常安全。別看大額存單不帶“存款”這兩個(gè)字，其實(shí)是貨真價(jià)實(shí)的存款產(chǎn)品，既然是存款，就是受銀行存款法保護(hù)的，本金50萬以下，基本無風(fēng)險(xiǎn)，即使銀行倒閉了（當(dāng)然，這種可能性非常非常小的），你也不用擔(dān)心本金安全。

2、和銀行定期存款比，利率要高多了。銀行定期存款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，一般最高只能上浮30%左右，而大額存單上浮可達(dá)40%-50%，部分城商行、農(nóng)商行甚至上浮達(dá)55%，所以大額存單比定期存款利率要高多了。下圖為招商銀行大額存單和定期存款利息比較表，可以看出 ，大額存單比同期銀行定存相差的不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

3、大額存單流動(dòng)性好。大額存單在持有期內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓，可以質(zhì)押，可以中途取回。而且大額存單還有個(gè)優(yōu)點(diǎn)，靠檔計(jì)息，非常靈活。比如你存了三年期的，實(shí)際只存了兩年多，因?yàn)榧庇缅X，不得不取回，這時(shí)靠檔計(jì)息威力就顯出來了，可以執(zhí)行兩年的利率。而換成銀行定存的話，提前取回只能按活期計(jì)息，收益損失就太大了。

綜上，和銀行定期存款比，大額存單同樣無風(fēng)險(xiǎn)，但是優(yōu)點(diǎn)卻多了很多，所以，無怪乎大額存單現(xiàn)在成了銀行非常熱門的理財(cái)產(chǎn)品，很搶手，炙手可熱。不過，大額存單門檻較高，得20萬起存，一般人達(dá)不到這個(gè)水平，這是美中不足的地方。

工農(nóng)建中這四大行，作為我國銀行體系的中流砥柱，存款類產(chǎn)品都大同小異，本質(zhì)上沒什么區(qū)別，所以這幾家銀行發(fā)行的大額存單基本都差不多，性質(zhì)都一樣，都同樣安全可靠。

所不同的是，發(fā)行日期可能不同，期限可能不同，利率可能稍有差別，這方面得根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇銀行。

下圖為工農(nóng)建中這四大行近期發(fā)行的大額存單最新利率表：

從上圖我們看出，20萬起存的話，四大銀行利率都是一樣的，但是30萬以上的利率就分開差別了，但是差別也不是太大，選哪個(gè)銀行都可以的。

總結(jié)：大額存單是非常好的一款理財(cái)品種，風(fēng)險(xiǎn)極低，收益較高。如果資金達(dá)到20萬以上的話，若追求安全穩(wěn)定的收益，把錢存銀行里買大額存單是個(gè)非常不錯(cuò)的選擇！

大額存單是當(dāng)前銀行最火的存款業(yè)務(wù)，也是大眾最青睞的存款，下面借助提主這兩個(gè)問題進(jìn)行解讀關(guān)于銀行大額存單的相關(guān)知識。

銀行大額存單有哪些優(yōu)點(diǎn)？

其實(shí)銀行的大額存單是存款業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)比較多的，具體優(yōu)點(diǎn)如下：

優(yōu)點(diǎn)一：利率高

大額存單的利率都是高于普通定期存款利率的，都是在普通定期存款利率基礎(chǔ)之上進(jìn)行上浮最高達(dá)到40%。

優(yōu)點(diǎn)二：流動(dòng)性強(qiáng)

大額存單流動(dòng)性強(qiáng)主要體現(xiàn)在，大額存單是可以未到期轉(zhuǎn)讓的，另外還可以當(dāng)做一筆不動(dòng)產(chǎn)，開具存款證明，同樣也是可以當(dāng)做抵押物進(jìn)行抵押貸款。

優(yōu)點(diǎn)三：安全性高

大額存單是建立在銀行信用的基礎(chǔ)之上，其次最重要的安全性體現(xiàn)存款保險(xiǎn)條例的保證，在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保護(hù)。

大額存單缺點(diǎn)：投資門檻高

銀行大額存單唯一缺點(diǎn)就是投資門檻高，需要有資金的要求，一般想要辦理銀行大額存單需要20、30萬才能辦理，大額存單已經(jīng)把低存款的儲(chǔ)戶拒之門外了，這是最大的缺點(diǎn)。

以上四點(diǎn)就是銀行大額存單的特點(diǎn)，其中三大優(yōu)點(diǎn)一大缺點(diǎn)，銀行大額存單同比銀行活期和定期存款是非常好的了。

四大行的大額存單都一樣嗎？

國內(nèi)四大銀行的大額存單在各種優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)基本都是一樣的，唯一不同的就是四大行的大額存單利率不同。

（1）工商銀行大額存單

工商銀行的大額存單一年期的利率為2.10%；二年期的大額存單利率是2.94%；三年期的大額存單利率是3.85%。

（2）農(nóng)業(yè)銀行大額存單

農(nóng)業(yè)銀行的大額存單一年期的利率為2.08%；二年期的大額存單利率是2.94%；三年期的大額存單利率是3.85%。

（3）建設(shè)銀行大額存單

建設(shè)銀行的大額存單一年期的利率為2.25%；二年期的大額存單利率是2.3.15%；三年期的大額存單利率是4.125%。

（4）中國銀行大額存單

農(nóng)業(yè)銀行的大額存單一年期的利率為2.10%；二年期的大額存單利率是2.94%；三年期的大額存單利率是3.85%，五年期的大額存單利率依舊為3.85%。

通過以上四大銀行大額存單利率可以看出，每家銀行的大額存款利率都是有所區(qū)別的；其余四大銀行的大額存單在資金安全性，資金流動(dòng)性，大額存單門檻等基本都是一樣的，唯一不同的就是大額存單利率不同，每家銀行都是各有優(yōu)勢。

看完點(diǎn)贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

銀行的大額存單的優(yōu)點(diǎn)還是比較多的，另外四大行的大額存單還是不一樣的，在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)比較高可能會(huì)發(fā)生虧損的大背景之下，選擇大額存單這種相對優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，也是非常好的選擇。

大額存單有哪些優(yōu)點(diǎn)呢？

一，存款利率相對更高。大額存單本質(zhì)上屬于銀行存款類的理財(cái)產(chǎn)品，突出的一個(gè)特點(diǎn)就是存款金額更大，對應(yīng)的存款利率高，同樣是存款類產(chǎn)品，大額存單利率高也是一個(gè)非常好的優(yōu)點(diǎn)。

二，銀行進(jìn)行兌付。目前銀行的大額存單還是存款類產(chǎn)品，在2020年之前購買的大額存單還是由銀行進(jìn)行兌付，換句話說，由銀行進(jìn)行兜底，這樣的理財(cái)產(chǎn)品相對來說安全有保障。

三，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)非常低。前面也說了，銀行大額存單是由銀行進(jìn)行兌付，但是2020年之后買的大額存單可能就不會(huì)由銀行進(jìn)行剛性兌付了，但是現(xiàn)在還是受到剛性的兌付，再加上大額存單也受到《存款保險(xiǎn)條例》的保障，所以理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)非常低。

綜合起來，大額存單的理財(cái)特點(diǎn)就是:理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)非常低，而且收益率又相對高很多，不過唯一的缺點(diǎn)可能就是買入門檻比較高，需要20萬元以上的資金才可以買入大額存單，部分銀行的具體大額存單門檻可能會(huì)更高。

四大行的大額存單是一樣的嗎？

四大行發(fā)行的大額存單是不一樣的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一，發(fā)行主體是不一樣的。不同的銀行大額存單由不同的銀行發(fā)行，所以發(fā)行主體是不一樣的，分別由工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，建設(shè)銀行這四大銀行發(fā)行。

二，利率相近，但不一樣。目前國內(nèi)的大額存單利率是市場化，由各自銀行決定利率的多少以及高低，所以這四大銀行的利率是不一樣的，不過這四大銀行在大額存單市場里面的競爭力相差不大，所以雖然利率是不一樣的，但是卻比較接近。

應(yīng)該選擇什么樣銀行的大額存單呢？

四大銀行的大額存的利率往往比不上地方銀行或者民營銀行的利率，這是因?yàn)槊駹I銀行以及地方銀行的規(guī)模和品牌小，只能以更高的利率來吸引更多的儲(chǔ)戶來存款，大家可以根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)去民營銀行或者地方銀行存款。

同樣地，它們也和四大行等銀行一樣，大額存單也被《存款保險(xiǎn)條例》保障，最高保障本息50萬元，所以如果在民營銀行或地方銀行存入50萬元以下的大額存單，那么就可以得到更高的利率，而且本金也有保障，即使銀行破產(chǎn)倒閉，50萬元以下的本金也會(huì)被全額保障。

自去年以來，隨著央行連續(xù)多次降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)，銀行間市場流動(dòng)性有適當(dāng)寬松跡象，貨幣基金和理財(cái)產(chǎn)品平均收益率持續(xù)下跌，使大額存單再次成為理財(cái)熱點(diǎn)。它究竟有哪些優(yōu)點(diǎn)，如此引人注目呢？

主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面:

1.利率高于普通定期存款。以3年期為例，國有銀行和全國性股份制銀行定期存款利率一般與基準(zhǔn)利率持平2.75%，而大額存單卻比基準(zhǔn)利率上浮40-52%；城商行和農(nóng)商行定期存款利率在3-4%區(qū)間，而大額存單則一般上浮55%，達(dá)到4.2625%。

2.大額存單仍然受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。由于大額存單屬于銀行一般性存款，按照監(jiān)管要求需要計(jì)提存款準(zhǔn)備金和繳納存款保費(fèi)，為其投保，當(dāng)銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，同一個(gè)人在同一家銀行本息不超過50萬的，會(huì)得到全額償付。

3.利息靠檔計(jì)算，主要體現(xiàn)在提前支取時(shí)的利息計(jì)算。一般情況下，定期存款提前支取時(shí)，按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，按照支取日掛牌活期存款利率計(jì)算利息，而大額存單則是按照實(shí)際持有時(shí)間，比照同等期限的定期存款利率或大額存單利率計(jì)算利息，實(shí)際執(zhí)行利率要比活期利率高得多。比如存入一筆3年期大額存單，滿2年時(shí)支取，要么按照2年定期利率計(jì)算利息，要么按照2年大額存單利率計(jì)算利息，各家銀行規(guī)定不同，但一般不會(huì)按照活期利率計(jì)算利息。

4.大額存單可以轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押貸款。但是可轉(zhuǎn)讓大額存單必須事前注明有此功能，無可轉(zhuǎn)讓標(biāo)識大額存單不可轉(zhuǎn)讓。又由于大額存單屬于銀行一般性存款，有固定期限和利率，所以可以在到期之前向銀行申請存單質(zhì)押貸款，以保證大額存單的合理流動(dòng)性。

四大國有銀行大額存單都一樣嗎？從宏觀上講區(qū)別不大，有很多共性，都服從于央行“大額存單管理暫行辦法”規(guī)定，比如起存金額不低于20萬，發(fā)行實(shí)行報(bào)備制，年度總額控制，按期發(fā)行，采用電子化方式發(fā)行等等。但是，從微觀分析，因?yàn)榇箢~存單實(shí)行市場化方式定價(jià)發(fā)行，各家銀行有一定自主定價(jià)權(quán)利，所以四大國有銀行大額存單也是有所區(qū)別的，以中行和農(nóng)行對比:

中行產(chǎn)品豐富性明顯不如農(nóng)行，比較當(dāng)前在售產(chǎn)品，中行只有6款產(chǎn)品，而農(nóng)行則有超過14款產(chǎn)品。

農(nóng)行利率高于中行。其中，中行1個(gè)月利率1.585%，3月利率1.595%，6月利率1.885%，1年期利率2.175%，2年期利率3.045%，3年期利率為3.85%。而農(nóng)行分別為，1.65%，1.65%，1.95%，2.25%，3.15%和4.125%。

農(nóng)行大額存單利率較高，但起存金額較大。根據(jù)在售產(chǎn)品對比，中行每款產(chǎn)品都是20萬起存，但農(nóng)行起存金額更大，比如1年期起存分20萬，50萬個(gè)100萬，2年期起存分為20萬和50萬，3年期起存分為50萬，80萬，100萬和200萬，總之起存金額越大利率越高，或提供按月付息增值服務(wù)。

但是，正如前面所述，大額存單實(shí)行市場定價(jià)機(jī)制，每期發(fā)行款式和利率都可能出現(xiàn)差異，并非固定不變。因此，去四大國有銀行購買大額存單，一定要以實(shí)際公布產(chǎn)品特點(diǎn)而定，比如起存金額，利率和期限等，不能閉門造車，紙上談兵。

朋友們好！

銀行大額存單是由銀行發(fā)行的大額存款憑證，可以說優(yōu)點(diǎn)很多。四大行的大額存單是不一樣的，每個(gè)銀行都是根據(jù)自己的需要來發(fā)行的大額存單。下面來分析一下。

大額存單的優(yōu)點(diǎn)

銀行大額存單是銀行發(fā)行的大額存單憑證，大額存單有著很多的優(yōu)點(diǎn)。

首先是大額存單年利率較高，一般大型銀行大額存單年利率可以上浮40%-50%，而中小型銀行大額存單年利率可以上浮到50%-55%。

因此，一般大型銀行50萬起購的大額存單年利率可以達(dá)到4.07%，而中小銀行50萬起購的大額存單年利率可以達(dá)到4.2625%。

第二是大額存單可以轉(zhuǎn)讓。如果大家持有大額存單，還沒有到期，但是如果突然急用錢的情況下，是可以到銀行進(jìn)行大額存單轉(zhuǎn)讓的。這樣就能夠比較方便急需用錢的投資者能夠變現(xiàn)，而且利息損失也不是太大。

第三是大額存單屬于普通存款，受到了國家存款保險(xiǎn)制度的保障，可以說只要是50萬元以下就可以獲得全額保障，可以說比較安全。

四大行的大額存單不一樣

四大銀行發(fā)行的大額存單是不一樣的，每家銀行發(fā)行大額存單的時(shí)候，都是根據(jù)自己的需要來發(fā)行的，因此，四大銀行發(fā)行的大額存單還是有一些差異的。

下面是建行9月份發(fā)行的大額存單，可以看出來，建行大額存單主要是3年期的月月付產(chǎn)品，而且起購金額很高，從50萬起購。一款50萬起購的月月付產(chǎn)品，年利率為3.7%。

200萬起購的月月付產(chǎn)品，年利率為4%，800萬起購的月月付產(chǎn)品，年利率為4.125%。

下表是中國銀行最新的大額存單利率表。從中可以看出來，中國銀行發(fā)行的大額存單主要是以到期一次性還本的產(chǎn)品為主�？梢钥闯鰜�，中國銀行大額存單產(chǎn)品年利率比建行產(chǎn)品稍微高一些。

比如下表中，30萬起購的3年期大額存單年利率為3.9875%，80萬元起購的3年期大額存單年利率為4.125%。這些大額存單都還是比建設(shè)銀行同樣起購金額的大額存單年利率稍微高一些。

因此，四大銀行的大額存單也是有一些差異的。

綜上所述，大額存單還有有很多優(yōu)點(diǎn)的。四大銀行發(fā)行的大額存單還是有一些差異的，每個(gè)銀行發(fā)行的大額存單都是有一些不一樣的。

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老劉認(rèn)為，銀行大額存單有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、靈活性三大特點(diǎn)，四大行的大額存單利率不盡一樣。

大額存單目前來說是國內(nèi)無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的最優(yōu)選擇之一，非常適合居民長期穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枨�，對于中高收入階層來說，大額存單幾乎是無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置中的必然選項(xiàng)之一，這是由其安全性與利息較高所決定的。

01、大額存單具備：低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、靈活性的三大特點(diǎn)

1、低風(fēng)險(xiǎn)

我們做投資的目的是什么？通俗說就是賺錢，在安全可控的前提下，追求利益最大化。大額存單是當(dāng)前投資市場中性價(jià)比相當(dāng)高的一種投資理財(cái)產(chǎn)品之一，非常適合厭惡風(fēng)險(xiǎn)型的投資者，大額存單是銀行的一般性存款產(chǎn)品，受存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬以內(nèi)的本息100%無條件賠付。哪怕銀行出現(xiàn)極端風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)影響這部分資金安全。

2、高收益

大額存單目前利率在銀行標(biāo)準(zhǔn)存款掛牌價(jià)基礎(chǔ)上，最高可以上浮50%，甚至更高，區(qū)域性商業(yè)銀行和中小民營銀行基于攬儲(chǔ)的壓力，部分時(shí)間段利率能給到4.5%左右。而一般的定期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益在4%左右，同樣的資金，當(dāng)然是購買大額存單更為劃算一點(diǎn)。

3、靈活性

以某商業(yè)銀行為例：存期3年、起存金額20萬、大額存單產(chǎn)品利率是3.7%，如果需要急用資金，大額存單支持提前支取，且支持行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，甚至部分產(chǎn)品還能按月付息很是方便靈活。

做理財(cái)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是錢沒賺到，本金也不見了。大額存單具備低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、靈活性的特點(diǎn)，非常適合長期理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

02四大行的大額存單都一樣嗎？

目前四大銀行的大額存單在各種優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)基本都是一樣的，唯一不同的就是四大行的大額存單利率不同。

1、工商銀行大額存單

工商銀行的大額存單一年期的利率為2.10%；二年期的大額存單利率是2.94%；三年期的大額存單利率是3.85%。

2、農(nóng)業(yè)銀行大額存單

農(nóng)業(yè)銀行的大額存單一年期的利率為2.08%；二年期的大額存單利率是2.94%；三年期的大額存單利率是3.85%。

3、建設(shè)銀行大額存單

建設(shè)銀行的大額存單一年期的利率為2.25%；二年期的大額存單利率是2.3.15%；三年期的大額存單利率是4.125%。

4、中國銀行大額存單

農(nóng)業(yè)銀行的大額存單一年期的利率為2.10%；二年期的大額存單利率是2.94%；三年期的大額存單利率是3.85%，五年期的大額存單利率依舊為3.85%。

總結(jié)

通過以上綜合分析，大額存單具備：低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、靈活性的三大特點(diǎn)，適合長期理財(cái)。四大銀行大額存單利率可以看出，每家銀行的大額存款利率都是有所區(qū)別的，每家銀行都是各有優(yōu)勢，可根據(jù)自己的喜好和便利性購買即可。

大額存單的優(yōu)點(diǎn)是要通過比較才能體現(xiàn)的，但任何事物有優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)它就有缺點(diǎn)，不能只看到優(yōu)點(diǎn)，而忽略缺點(diǎn)。

大額存單最大的缺點(diǎn)就是起存門檻較高，相較于理財(cái)方面的資產(chǎn)再投（復(fù)利）非常不利。如果有較大的資產(chǎn)，更建議進(jìn)行分散式投資，獲得更大收益的同時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)，而不是選擇大額存單。

當(dāng)然，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對保守或不愿花心思去配置資產(chǎn)，那么相較于定期存款而言（與普通定期存款對比），大額存單應(yīng)當(dāng)就是首選了。

大額存單有五大特點(diǎn)：投資門檻高、金額為整數(shù)、存款利率上浮、到期之前可以轉(zhuǎn)讓或提前支取和期限不低于7天

投資門檻高：20萬起投

大額存單是從2015年6月15日開始恢復(fù)正式發(fā)行，當(dāng)時(shí)央行定的門檻是個(gè)人投資者最低30萬元，機(jī)構(gòu)投資者最低1000萬元。但是后來因儲(chǔ)戶反映門檻太高，銀行吸收存款方面受冷，于2016年6月央行宣布將大額存單面向個(gè)人的門檻由30萬元降至20萬元。

雖然大額存單最低門檻調(diào)至20萬，但是仍有少部分銀行30萬的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)同一家銀行還存在其他不同大額存單的門檻，比如50萬和80萬門檻的大額存單門檻。

金額為整數(shù)：通常以1萬遞增

比如銀行20萬起投大額存單，不能存20萬5千，只能存20萬或21萬。

存款利率上�。翰煌�的銀行不同期限大額存單上浮利率不同。

比如某銀行官網(wǎng)一年期掛牌利率1.5%，那么上浮40%的作為大額存單利率即為1.5%*140%=2.1%。

到期之前可以轉(zhuǎn)讓或可靠檔計(jì)息：減少利息損失

普通存款期限沒到期提前支取按活期利率計(jì)息，而大額存單期限沒到期可靠檔計(jì)息。

比如中國銀行20萬元起購，1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，3年期利率3.7%，那么選擇存三年的大額存單，但卻在兩年的時(shí)候急需資金進(jìn)行取出，則以兩年期的2.94%計(jì)息。

雖然大額存單是靠檔計(jì)息，但是有很多銀行并非是靠大額存單的檔，而是靠普通存款的檔。比如農(nóng)業(yè)銀行靠的是普通存款的檔，兩年期的存款利率為2.25%，靠的是這個(gè)檔位。

所以，在存大額存單的時(shí)候需要特別注意，要問清或看清是靠大額存單的檔還是靠普通存款的檔，以及是否能轉(zhuǎn)讓（轉(zhuǎn)讓不會(huì)造成利息損失或損失較少，但并非所有大額存單都能轉(zhuǎn)讓）。

期限不低于7天：七天之內(nèi)不能取出

存入以后7天之內(nèi)不能進(jìn)行任何操作，包括取出。

四大行的大額存單都一樣嗎？

從利率方面來說大體是一樣的，而具體存在差異。比如20萬門檻與30萬門檻的利率水平是不一樣的，到期還本付息和按期付息利率水平是不一樣的，一年期和三年期存款利率是不一樣的。

總體而言，四大行大額存單利率基本一致，但是具體大額存單存在差異，畢竟屬于不同銀行的產(chǎn)品。