交社會養(yǎng)老保險比買商業(yè)保險好。如果經(jīng)濟條件允許——商業(yè)保險可作為補充保險。

養(yǎng)老保險不是一次性交，一般是用人單位按月幫你繳交至當?shù)厣绫＞帧?/span>

繳納養(yǎng)老保險費的比例為企業(yè)職工工資總額的25～28%，最高不得高于上年度職工平均工資的300%，最低不得低于上年度職工平均工資的60%。其中：單位繳納比例為18～20%，職工個人繳納比例為8%，個人帳戶計帳比例為11%。

靈活就業(yè)人員和個體工商戶，按照本地本市上年度社會平均工資的20%比例執(zhí)行繳納保險費。一般是每半年或每一年繳納一次。

實際上這個問題是很多人有疑問的。究竟自己存錢好還是繳納社保好？要回答這個問題非常困難，因為人們的不同情況決定了不同的結果。

繳納社保的缺點

凡事我們先講缺點，好處留在后邊慢慢說。

第一，社保繳納后就退不回來了。不管是養(yǎng)老保險還是醫(yī)療保險，只要繳納了社保就不能退。除非參保人因故去世，相應的個人賬戶里的余額可以有家人繼承。

第二，繳納社保會虧本。體現(xiàn)最明顯的就是醫(yī)療保險了。繳納醫(yī)療保險，一般都需要8%~10%的繳費比例，萬一沒有得病，只返還個人賬戶2%左右的買藥錢，剩余的錢就全虧本了。

養(yǎng)老保險也是這樣。繳納靈活就業(yè)人員保險，進入個人賬戶的部分只有繳費基數(shù)的8%，而靈活就業(yè)人員繳費比例一般是20%~24%。萬一參保人去世，返還給家庭的只有個人賬戶余額和一定的喪葬費和撫恤金待遇。金融統(tǒng)籌賬戶的12%~16%是不會返還的，所以有虧本的可能。

第三，繳納社保資金靈活性太差。社保必須要遵守法律規(guī)定，用于相應待遇的支出。如果我們拿錢自己投資理財，萬一出了急事，可以冒著一定的損失風險，將自己的投資理財取出或者抵押都可以。但是現(xiàn)在很少有銀行開展社保抵押業(yè)務，個人賬戶里的錢也不能動用。有時候，真的是干著急沒辦法。

繳納社保的優(yōu)點

繳納社保的優(yōu)點很多，讓我們慢慢講。

第一，個人儲蓄會貶值的問題。

我們的社會平均工資30年來增加了接近30倍。各種物價貶值的速度非�？臁１热邕^去我們理個發(fā)可能只需要幾毛錢，現(xiàn)在得幾十元，增加了近百倍。通貨膨脹問題是個人儲蓄無法避免的問題。

理財利率非常低，現(xiàn)在普遍在4%~5%之間，未來的本息余額將是現(xiàn)在的3.24~4.32倍。30年15萬元大約能夠增值為48.6~64.8萬元。但是，按照8%的貶值速度計算，實際購買力很有可能只有現(xiàn)在的5~7萬元。

第二，社保是跟社會平均工資相掛鉤的。

根據(jù)目前的養(yǎng)老金計算公式，養(yǎng)老金待遇主要分為基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分�；�礎養(yǎng)老金是等于一定比例的社會平均工資，個人賬戶養(yǎng)老金跟每年的個人賬戶記賬利率和退休年齡有關。

按照社平基數(shù)繳費15年退休，基礎養(yǎng)老金可以領取15%的退休上年度社會平均工資。

如果社會平均工資的增長幅度是每年8%，30年工資至少會增加10倍。這種情況下，如果我們能夠領取15%的社會平均工資，未來也是現(xiàn)在的10倍。

個人賬戶養(yǎng)老金，社保繳費要按照繳費基數(shù)的8%劃入個人賬戶，個人賬戶根據(jù)國家統(tǒng)一規(guī)定的記賬利率計發(fā)利息。2016年以來記賬利率分別是8.31%、7.12%和8.29%。

如果個人賬戶累計余額也能保持8%左右的速度，實際上30年個人賬戶計發(fā)月數(shù)不變的情況下，個人賬戶養(yǎng)老金也是增加10倍的。

所以，養(yǎng)老金的增長速度一般要比個人儲蓄理財收益多一倍以上。還是繳納社保劃算。

第三，退休以后呢？

到達退休年齡以后，參加社保的退休人員養(yǎng)老金會根據(jù)工資和物價情況年年增長。近年來養(yǎng)老金增長幅度一直維持在5%上下，但是繳費15年的低養(yǎng)老金人群增加幅度能在8%~10%。

相應的養(yǎng)老金調(diào)整，還有對退休老人的傾斜照顧。社保退休會一直供養(yǎng)到我們?nèi)ナ罏橹�，退休后年年增加養(yǎng)老金是非常劃算的。

如果是自己儲蓄養(yǎng)老金，那么可一定要省著點花。尤其是我們養(yǎng)老金一旦動用本金，產(chǎn)生的利息就會降低。如果不動用本金，基本上養(yǎng)老金也沒有什么增加額度。所以是非常拮據(jù)的。一旦人還活著，養(yǎng)老金沒有了，可能只能申請國家低�；蛘咭�求子女照顧了。

第四，參加社保的國家政策保障。

有人說，靈活就業(yè)人員參保需要自己掏錢，非常不劃算。實際上如果是4050大齡就業(yè)困難人員，可以享受3~5年的靈活就業(yè)人員社保補貼，國家可以為其代繳50%~66%的個人繳費，能夠大大降低其負擔。

另外，很多人認為我們的退休年齡就是女同志50歲或者55歲，男同志60歲�？墒菍嶋H上你一旦失去勞動能力，經(jīng)勞動能力鑒定部門確定的話，男同志50歲、女同志45歲就可以退休。如果年齡還早，就可以辦理退職手續(xù)或者病殘津貼待遇，也是有國家發(fā)放相應生活費的。這就是國家的照顧政策非常好的。

現(xiàn)在實際上只有一些年輕人嘴硬，認為有沒有養(yǎng)老保險無所謂。真正想?yún)⒓由鐣�保險的多數(shù)是40歲以后的臨近退休的人員，這種情況下參加社保負擔重，還可能會因繳費不夠15年延遲退休，即使繳費過15年，養(yǎng)老金待遇也很低。所以，還是參加社保劃算。

當然是兩者兼顧更好。不能兼顧的話，社保養(yǎng)老比存款養(yǎng)老更靠譜。

大家好，我是社保專家思之想之，今年30歲了，以后怎么養(yǎng)老呢？在銀行存定期15萬元當養(yǎng)老金好，還是繳納15年社保好呢？

這其實是社保養(yǎng)老和銀行儲蓄理財養(yǎng)老方式之間的PK。我們可以從5個角度來對比一下。

第一，養(yǎng)老金計發(fā)緊跟平均工資上漲。

存款理財養(yǎng)老能有多少錢？不妨算一筆賬，假設你是60歲退休，那么存款可以到60歲存了30年，假設銀行定期存款30年，定期利率5%，那么到60歲的養(yǎng)老錢是648291元，假設您能活到77歲的平均預期壽命，折合每月養(yǎng)老金可以花3178元。

30年后每月3178元的養(yǎng)老錢，算上通貨膨脹，真的不算多。

而如果你一直參保到60歲退休，繳費30年，養(yǎng)老金能有多少錢呢？由于不知道繳費情況，所以無法詳細計算個人賬戶養(yǎng)老金，不過僅從基礎養(yǎng)老金來計算的話，養(yǎng)老金待遇就會高出不少。

基礎養(yǎng)老金計算公式=（退休時上年度平均工資+上年度平均工資×平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。

假設現(xiàn)在平均工資為5000元，每年增長5%，那么30年后平均工資水平就有21610元了。如果你一直按照最低60%基數(shù)繳費，個人繳費指數(shù)為60%，

（21610元+21610元×60%）÷2×30×1%=5186元。

可見，僅僅基礎養(yǎng)老金就比存款養(yǎng)老的錢要多。這就是養(yǎng)老金的優(yōu)勢，緊跟平均工資的上漲。也就是說如果退休時上年度社會平均工資已經(jīng)上漲到3萬元，養(yǎng)老金計發(fā)也必須以此為參數(shù)進行計算，而儲蓄或理財不能承諾與20、30年后的平均工資漲幅一樣的收益率。

第二，養(yǎng)老金的利率水平更高。

養(yǎng)老金個人賬戶記賬利率遠高于銀行存款或理財產(chǎn)品的利率。

其中，2016年養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率高達8.31%，跑贏了多數(shù)理財產(chǎn)品的利息。目前，5年期定期存款利率只有2.75%，活期存款利率只有0.35%。穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的年化收益率在3%-5%之間。

所以，養(yǎng)老金利率更高，而銀行存款利率比較低，很難抵御未來多年的通貨膨脹。

第三，養(yǎng)老金有正常調(diào)整機制。

銀行存款只有利息增長，幾乎不存在其他增長機制。而養(yǎng)老金除了有記賬利率外，每年都還會進行上漲。

2019年養(yǎng)老金水平總體上漲了5%左右，已經(jīng)是連續(xù)15年上漲，人社部也表示，會建立養(yǎng)老金正常調(diào)整機制，根據(jù)工資、物價增長來調(diào)整養(yǎng)老金。

第四，養(yǎng)老金支付終身，存款用完沒有。

如果個人賬戶的養(yǎng)老金領完了，養(yǎng)老金也不會停止發(fā)放，只要你還活著，養(yǎng)老金就會支付終身，哪怕你個人賬戶里已經(jīng)沒有余額了，依然會給你發(fā)養(yǎng)老金，一分錢不會少。

而你銀行存款用完后，就沒有錢了。

第五，去世后的待遇也是有差別的。

假設錢還在，人去世后，參保人員養(yǎng)老金個人賬戶的余額是可以繼承的，除此之外，家屬還能申請領取喪葬補助金、撫恤金等補貼。

而銀行存款余額雖然也可以依法繼承，但除此之外，沒有其他任何待遇可以享受。

綜上所述，相對于存款養(yǎng)老，社保養(yǎng)老還是更好一些，當然兩種兼有最好了。希望你作出明智的選擇。

更多社保問題，關注思之想之。

存15萬元定期養(yǎng)老還是交15年社保好，關鍵要看有沒有單位幫著繳納社保，再就是看能否長壽。除去這兩個因素外，還要看真實通貨膨脹率。

我們先來看存15萬元定期養(yǎng)老的情況。假如在30歲時直接存15萬元作為養(yǎng)老資金，按照三年期國債4%的年利率，60歲退休時能50萬元。假如到時候還有4%年利率并且按月付息的大額存單，一年能有2萬元利息，每個月能拿到1666元。如果每年再動用2萬元本金，每個月都有3000多元可以使用，按照2019年的物價水平一個人養(yǎng)老是夠用了。

假如15萬元不是一次性存的，而是每年存1萬元，到45歲時正好存夠15萬元，那么依然按照4%的年收益率，到60歲退休時能有38萬元。依然按照4%的年利率，每個月只有1266元，在動用部分本金的情況下，每個月有2500元左右，養(yǎng)老還是有一定壓力的。

在過去的二十年，廣義貨幣增速驚人，真實通脹率甚至高于經(jīng)濟增速，正是貨幣總量快速增加，使得房價出現(xiàn)了最高十幾倍的漲幅。

30年的時間，誰也不知道印鈔機會有多么勤快。但是看看世界歷史，30年后的物價想必是今天的三五倍，一斤雞蛋十幾元是大概率事件，一斤豬肉30多元也很正常。從這個角度講，15萬元存款準備養(yǎng)老恐怕是不夠的，存下30萬元更保險一些。

如果是繳納社保的話，有單位交還好，個人每月承擔幾百元就可以了。如果是個人繳納的話，由于社會人均工資逐年被上漲，15年下來恐怕就要20多萬元。到退休時還要看具體在哪個城市，少則一千多元，多則兩三千元的養(yǎng)老金。

未來養(yǎng)老金增速一定會放緩，延遲退休是否施行同樣存在疑問，15年能拿到的養(yǎng)老金一定不會太多。

如果足夠長壽，養(yǎng)老金再經(jīng)歷多次上漲，那么繳納養(yǎng)老金一定劃算。如果70歲都沒活到，那么肯定是自己存錢更劃算。

道理其實非常簡單，現(xiàn)在剛剛30歲，建議還是找一份相對穩(wěn)定的工作，有單位繳納四險一金的那種，交上15年或者更久好一些。當然有余力的話，努力存錢也是必不可少的，這才是雙保險。

評論員門寧：

養(yǎng)老是每個人未來都要面對的問題，因此大家給予了養(yǎng)老極高關注。養(yǎng)老保險是國家提供的基本養(yǎng)老保障，堅決一大批退休人員的養(yǎng)老保障，是一項利國利民的政策。但是很多人對社保的認識有誤區(qū)，不愿意交社保，甚至不交社保，我個人并不認可這種做法。

社保有五種保險組成，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險和工傷保險，每種保險都有其作用，其中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險用處最大。如果你不交社保，就意味著沒有繳納醫(yī)保，萬一鬧個病，醫(yī)療費用需要全部自負，小病還好，如果是大病就麻煩了。

另外要注意的是，養(yǎng)老保險并不是簡單的將你的錢存起來，以后發(fā)放給你，而是帶有轉移支付的作用。簡單來說，其實是正在繳費的人養(yǎng)著退休的人。所以我們看到最近幾年退休金每年都上調(diào)，上調(diào)的速度遠遠超過儲蓄。

所以與其把錢存在銀行里準備養(yǎng)老，不如把錢交了社保。除了未來生活有基本的保障，還不用擔心養(yǎng)出個白眼狼，惦記自己的養(yǎng)老錢。

今年30歲了，在銀行存定期15萬當養(yǎng)老金好，還是交15年的社保好？

答案是顯而易見的，當然是交社保好。交社�？刹恢故墙�15年，你現(xiàn)在才30歲，就算不考慮延遲退休，你也還需要再交30年。即便是這樣，社保是必須要交的，這個沒有討論的余地。除非你沒條件也就算了。

你的想法是通過自己存錢養(yǎng)老，和你有同樣想法的人不在少數(shù)。這種想法當然是荒謬的，如果大家都這么想，而且這么想是對的，那國家還需要花這么大力氣去普及社會養(yǎng)老保險嗎？

社會養(yǎng)老保險可是國家給予個人的一項福利待遇呀，國家要貼很多錢的。如果你選擇自己養(yǎng)老，靠譜不靠譜不說，至少是你放棄了國家給你的一項福利。

為什么說自己存錢養(yǎng)老不靠譜呢？這里面有幾個問題需要考慮：

第一，你能不能存下這筆錢？現(xiàn)在有很多人，尤其是年輕人，基本都是超前消費月光族，靠自己的這種自覺性是否能夠始終如一的每月每年去存下一筆錢，這個是打很大問號的？

第二，就算你存下了一筆錢，打算用來養(yǎng)老，但是生活中有太多的不可預知性，有太多的突發(fā)的情況讓你會使用掉這筆錢。這個和社保是不一樣的，你在社保交了錢，就算你想用也不能取出來的，具有強制的作用。

以上2點說明了靠自己存錢養(yǎng)老是不靠譜的，因為它不具有持久性、強制性、和不可變更性。

如果選擇交社保就不一樣了，這個是要求你每月去規(guī)劃出一部分錢去繳納社保的，具有強制性和保護性。而且到老了退休的時候，保證每月可以領取一定數(shù)量的養(yǎng)老金，細水長流，使自己的老年生活老有所依，何樂而不為？

關于社�？偸菚�有很多問題，很多人在討論值不值得交，甚至有相當一部分人認為可能都活不到退休，或者是領不回本。

其實這種想法都是錯誤的，人活著就要考慮活著時候的問題，人不在了，還有什么值得不值得呢？

希望可以幫助到你。

個人覺得還是繳社保比較好，這是一個保障，老有所依！社保累計繳滿15年，到退休年齡后可按月領取養(yǎng)老金。社保還有醫(yī)療保險，參保人患病，就診可按醫(yī)療費用比例報銷！

今年30歲了，在銀行究竟是存定期15萬當養(yǎng)老金還是交15年社保，對于這個問題稍微有點長遠眼光者肯定會選擇后者，那就是交15年社保。

先來說說存款養(yǎng)老的弊端

之所以很多人有存款的想法，那是因為現(xiàn)在銀行的定期利息給的相對比較高一些，大額存款三年期的差不多能給到4%，這個是相當誘人的，不過，你把錢存在銀行的弊端是利率好的時候你可以得到一些利息，而如果有一天突然0利率的化，估計你就傻眼了，這就是存款的變動性帶來的不安全因素。 其次，存款的利率是每年都一樣，且是固定的，就是說意味著你每年都拿這么多，這個不會跟隨時代的變化和消費水平的增長而增長。

交15年社保的好處

你現(xiàn)在交15年社保，等到了退休之后，你的工資水平是跟著平均工資的上漲而上漲，這個和存款比起來是可以有效抵御通貨膨脹的，社保的發(fā)放水平是跟隨物價和當?shù)氐膶嶋H水平實時結合的，另外，存款總有用完的一天，而社保的規(guī)則是只要你人在就會持續(xù)的給你發(fā)養(yǎng)老金。

綜上而言，還是交15年社保相對劃算一些，畢竟這15萬元存款的數(shù)目不算是太大的數(shù)字，靠這個存款養(yǎng)老還是有些危險，所以還是老老實實的交社保吧。

本號作為長期關注和研究社會基本養(yǎng)老保險的自媒體，對于有存錢養(yǎng)老的做法非常感興趣，也愿意分享一下自己的看法。

現(xiàn)在有銀行存款15萬元，如果放在銀行利息會是多少呢？會給予養(yǎng)老生活多大的經(jīng)濟保障呢？另一方面，如果拿這15萬元去交養(yǎng)老保險，又會是一個什么保障結果呢？下面我們來對比分析一下。

一，銀行存款。

目前，銀行存款較高的利率平均，五年定期存款可以達到5~5.5%。至于未來五年之后會不會降低或者提高，這個誰也不好說死。就目前發(fā)達國家的實際做法來看，未來存款利率走低的可能性大概率會大于提高。

假設15萬元存銀行30年時間到題主60歲，我們按照五年定期存款利率5%計算復利，到時候的本息和是15×（1+5×5%）^6=57.22萬元。

二，參保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險

假設2018年社平工資是5000元，預估社平工資年增長5%，則15萬元用來繳納養(yǎng)老保險費情況如下圖。

即2019~2033年按照社平工資的60%為基數(shù)繳費15年，合計繳納養(yǎng)老保險155366元。

這樣，到2049年滿60歲時退休，可以每月領取基本養(yǎng)老金約3739元，即每年領養(yǎng)老金44868元。

計算過了銀行存款和參加養(yǎng)老保險的數(shù)據(jù)，下面來比較一下兩種方案的持久性。假設57.22元的銀行存款用來發(fā)放養(yǎng)老金（按照年增長5%計算，即第一年支出4.4868萬元，第二年支出4.7111萬元……），可以堅持多長時間呢？計算過程見下表。

根據(jù)以上計算結果可見，到73歲時銀行賬戶上僅剩0.53萬元，即將面臨賬戶虧空的局面。

而作為社會養(yǎng)老保險，最大的優(yōu)勢當然是國家和政府保證及時足額發(fā)放，而且是終生領取直至參保人去世為止。

況且，不要忘了我們在計算銀行存款的利息時，是按照5%的利率計算的，這也存在不確定性風險。

三，組合方案

其實，如果能把銀行存款和參加養(yǎng)老保險結合起來，我相信會得到更好的保障效果。下面按照銀行存款利率4%，設計一種方案供大家參考。

利用銀行存款產(chǎn)生的利息，可以延長繳費時間到2038年。這樣，按照社平工資的60%為基數(shù)20年一共繳費238075元，到2049年滿60歲退休時，估算可以每月領取養(yǎng)老金5000元上下。

總之，根據(jù)本號長期研究我國養(yǎng)老保險的經(jīng)驗，在參保人按照平均預期壽命領取養(yǎng)老金的前提下，如果個人投資理財能力年收益率低于8~11%，是根本無法與社會養(yǎng)老保險的保障力度相匹敵的。

朋友們好！

肯定還是社保更好一點的。今年30歲了，正是能干的時候，如果考慮長遠的話，還是交15年的社保更好一點。社保更加穩(wěn)定，退休后退休金還能夠增長。下面來分析一下。

社保保障功能更強大

無疑繳納社保享受的保障功能更加強大。繳納15年的社保，意味著到退休年齡就會有基本的養(yǎng)老保障了。如果想獲得的養(yǎng)老保障更完備一些，那么最好是交社保能夠滿25年，這樣達到60歲退休的時候，不僅能夠享受到按月發(fā)放的養(yǎng)老金，還能夠享受到醫(yī)療保險，這樣就可以按比例報銷，這樣可能獲得保障就更加完善一些。

而如果你只是存15萬定期存款，雖然你自己有一些存款，但是你能夠獲得的保障功能是非常弱了。萬一有病什么的就難受了。

繳納社保記賬利息比定期存款高很多

現(xiàn)在社保記賬的利息比定期存款高了很多。根據(jù)我過《社會保險法》的相關規(guī)定，養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率不得低于銀行定期存款利率，而且免征利息稅。2017年我國養(yǎng)老金的記賬利率高達8.31％， 2018年是8.29％，這樣的記賬利率可以說比一年期定期存款利率1.75%高了4倍多。

這樣高的記賬利息肯定是比自己存15萬定期存款強多了。

退休后退休金可以增長

繳納社保，還有一個好處是退休后退休金可以連年增長�，F(xiàn)在退休金每年都會根據(jù)國家GDP的增速等情況進行上調(diào)，這樣的上調(diào)可以說對于拿退休金的人來說，可以更好地保障基本生活水平不下降，而且你年齡越大，退休金就會越高。這樣的大好事，可以說，只有社保才能夠做到。

你自己存15萬定期存款，肯定不能做到這樣的連年上調(diào)的。

死亡時待遇不同

繳納社保的人死亡的時候，根據(jù)規(guī)定不僅可以繼承沒有發(fā)完的退休金，而且還可以有喪葬費補貼等費用。

這樣的待遇更是比只存15萬元定期好了很多。

綜上所述，繳納社保肯定對于自己更劃算，不僅可以獲得更好的保障功能，而且退休后養(yǎng)老金可以連年增長，而且養(yǎng)老金記賬利息更高。因此，總體上繳納社保比存定期存款實惠的多。

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