對于不同的家庭和人員需要購買的保險組合肯東也是不一樣的。對于這個問題，我從“重疾保額、重疾產(chǎn)品，“兩個方面來做一個分享�！贝蠹铱梢詫μ柸胱�，看看各自適合怎么來做搭配：

重疾保額確定

患重病不僅需要大筆的醫(yī)藥費，還會短暫影響工作的能力。所以，重疾險的保額，應該是以下兩者之和為適宜：

1）得重病粗略估計需要的醫(yī)療花銷

2）得病期間無法工作，導致一年或兩年的收入損失

根據(jù)以上兩點，大家基本能判斷出自己需要配置的保額是多少。

重疾產(chǎn)品挑選

市面上多種重疾險可供選擇，價格從低到高的順序，分別是短定期重疾險（保障10年或20年）、長定期重疾險（保障到70歲或80歲）、純終身重疾險（無身故賠償）、終身重疾險、可多次賠償?shù)慕K身重疾險。從保障的程度上來說，無疑是價格越高越好。

不管是什么職業(yè)和年齡，建議先確定自己能承受的預算范圍，然后再考慮產(chǎn)品的選擇。如果經(jīng)濟實力允許，而且比較年輕，當然趁著年輕費率低，買最好的產(chǎn)品。如果手頭預算的確緊張，那么暫時以短定期重疾險配置起來，日后再做長期考慮，也不失為一種辦法。

最后想說一句：沒有誰會因為做闌尾炎手術而傾家蕩產(chǎn)，但有多少因為治療癌癥或嚴重疾病而四處籌款連正常生活都無法維持的？相對來說，重疾對一個家庭的保障意義更大。所以我更建議大家在社保之外優(yōu)先增加一項重疾險的配置。

怎樣購買一份合適的重疾組合？

重大疾病保險投保攻略！

經(jīng)常在醫(yī)院里會聽人抱怨：生不起病、看病難、看病貴。一個幸福的家庭，可能因為家庭成員不幸罹患重大疾病而收入銳減的同時還要支付因重疾造成的高額的醫(yī)療費用，使得家庭經(jīng)濟難以維系，影響到家庭的正常生活，有的家庭甚至因病致貧。

購買重疾險通過與保險公司簽訂合同，交納保險費，確診合同約定重疾及給付保險金，相對于目前市場熱銷的百萬醫(yī)療險，不僅解決的是因重疾造成的高額醫(yī)療費用，還彌補了因重疾無法工作而造成的收入損失以及術后長期康復治療所需的費用支出。

所以選擇一份適合自己的重疾險，對于每個家庭或每個家庭成員來說都尤為重要，那么如何選擇適合自己的重疾險呢？以下有幾個選擇，要點給大家詳細講解一下：

一、重疾選擇保障/返還

保障型重疾險，不包含身故返還責任，重疾確診時賠付保險金。

返還型重疾險，包含身故返還責任，身故返還保額或保費。

保障型重疾險相比返還型重疾險，因為沒有身，身故保障及返還，因此保費會更低，杠桿率更高、性價比也更高。

在選擇購買重疾險時首先要綜合分析個人的保障需求和保費預算，對那些更關注重疾保障的朋友可以選擇保障型重疾險，對那些經(jīng)濟能力強，收入較高、有儲蓄習慣的朋友，可以選擇返還型的重疾險。

二、重疾保障定期/終身

按照保障期限重疾險可分為定期重疾險、終身重疾險。

定期重疾險：被保險人與保險公司簽訂合同并約定約定固定年限或一定年齡擔保險責任的重疾險。

終身重疾險：顧名思義就是被保險人與保險公司簽訂合同，保單生效之日起至被保險人身故的終身保障的重疾險。

在保障期限的選擇 ，如果個人收入不穩(wěn)定，經(jīng)濟條件有限，可選選擇繳費低保障高的定期重疾險補足保障缺口。如果收入穩(wěn)定，經(jīng)濟條件好可選擇購買終身重疾險與定期重疾險搭配組合既做足保額也擁有長期的保障，使得重疾保障不會受到年齡和身體狀況的影響，人生的各個階段都能擁有完善的重疾保障。

三、重疾賠付單次/多次

單次賠付：指被保險人初次診斷合同約定的重大疾病，保險公司按照和合同約定的保險保額給付保險金后保險合同終止。

多次賠付：指被保險人初次診斷，合同約定的重大疾病獲得賠償后，原有保單保障繼續(xù)有效。如果再次確診合同約定的重疾，并符合合同間隔期的要求或分組要求等條件即可再次獲得保險金理賠，直到最終達到賠付次數(shù)上限，保險合同終止。

重疾多次賠付比單次賠付更更加人性化，因為如果初患重疾就已經(jīng)失去了再次投保重疾險的機會，多次賠付彌補了原油重疾險后續(xù)無法投保的不足，被保險人擁有了更全面、更長久的保障。

四、重疾范圍輕癥/中癥

什么是輕癥：輕癥是相對重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，以現(xiàn)在的醫(yī)療條件可以及早診斷及早治療。

什么是中癥：中癥就是處于輕癥和重疾險之間的情況，比輕癥嚴重一點，但是還沒有達到重疾的嚴重程度，但是理賠的金額也會更多一些。

輕癥、中癥的出現(xiàn)更有效地彌補了原有重疾險的不足，并且為被保險人建立了三重保障。對于投保人來說，即使初診疾病依然沒有達到重癥的理賠標準，也能擁有保障與經(jīng)濟補償，這不失為一種很人性化的創(chuàng)新。

五、重疾投保人豁免

投保人豁免，一般適用于為孩子購買重疾險時、夫妻雙方互投互保投保（夫妻雙方互為投保人）。當投保人不幸診斷罹患輕癥，中癥或重癥喪失了工作能力與交費能力的時候，可以免交保單，剩余各期保費，另一方或孩子的保單保障繼續(xù)有效，且減輕了家庭的經(jīng)濟壓力，不會給家庭造成負債。

舉例說明：張先生與妻子互為投保人，共同投保重疾險，并同時附加了投保人豁免。一旦夫妻一方不幸罹患重疾，作為另一方的投保人，保單保費即可豁免，減輕家庭經(jīng)濟壓力的同時，還繼續(xù)擁有保障。

六、重疾豁免輕癥/中癥

輕癥中癥豁免是豁免被保險人初次確診合同約定的輕癥或中癥被保人，可免交該保險的后續(xù)各期保費，而且被保險人的保障不變繼續(xù)有效。

舉例說明：張先生投保了一份重疾險，其中附加有輕癥、中癥豁免，張先生經(jīng)醫(yī)院診斷初次確診合同約定的輕癥疾病的，立刻豁免后期提交保費，重疾保障依然有效。

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買重疾險，曾經(jīng)有位美女這樣對我說：

我哥買的重疾險，50萬保額，年交保費只有3000多，我買的重疾，也是50萬保額，年交保費要6800多，隔壁鄰居買的重疾險，依然是50萬保額，卻花了16000多，這水也太深了吧。

這就是重疾險的現(xiàn)狀，這里面涉及的因素很多，比如：

1、保險期限不同

保至70歲與保至終身，兩者保費相差肯定不小，如果算上身故賠償，如果保至70歲，按照中國平均壽命，這份保單大概率是不用理賠的，如果保至終身，這份保單是100%理賠的，只是早晚的事情，您說，兩份保單價格能一樣嗎？

2、保障內(nèi)容不同

雖然都買50萬保額，保險期限都終身，但保障內(nèi)容不見得相同。

比如：

A患癌癥，保險公司賠了50萬，保單終止。A癌癥治愈3年后復發(fā)，這次沒保險了。

B患癌癥，保險公司賠了50萬，保單繼續(xù)有效。B癌癥治愈3年后復發(fā)，保險公司再賠60萬。

A產(chǎn)品癌癥只能賠1次，B產(chǎn)品癌癥能賠2次，顯然B產(chǎn)品保障更好。

在比如：

A患原位癌，保險公司不賠，因為不屬于重疾。

B患原位癌，保險公司賠15萬，雖不屬于重疾但屬于保單中的輕癥，合同繼續(xù)有效，豁免未交保費。

顯然B產(chǎn)品的保障更好。

因此，保障內(nèi)容不同，保費也是有差異的。

3、保險公司不同

比如上圖，保障相似，百年甚至更好，因為品牌沒有平安響亮，保費也便宜了很多。這是保險公司不同的差異。

綜上，要買一份合適的重疾險，必須結合被保人的需求才能定，滿足被保人需求和保費合適才是最優(yōu)選擇。

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您好，感謝邀請

要配置重疾險，其實保額設置是最重要的點，要想科學設置重疾險保額，就要首先了解重疾險的作用??

重疾險的作用分三個部分：治療費用、療養(yǎng)康復費用、收入損失補償

首先來看治療費用，治療費用其實并不是重疾險的主要作用，因為有醫(yī)療險的存在，治療費用大部分已經(jīng)被醫(yī)療險報銷，重疾險的醫(yī)療費作用，往往是一個補充，并不是主要功能；

第二，療養(yǎng)康復費用，這個是重疾險主要作用之一，因為療養(yǎng)康復往往是出院后，醫(yī)療險責任范圍外，所以這部分費用往往需要重疾險來覆蓋，一般重疾療養(yǎng)康復時間為3～5年；

第三，收入損失補償，重疾險有一定的壽險屬性，所以收入損失補償也是最重要的功能之一，重疾過后往往被保險人會失去勞動力，通過保險可以對沖被保人的收入損失，一般重疾治療周期是3～5年，所以保額應當至少覆蓋這個期間的收入總額；

綜上所述，重疾險保額應當至少為3～5年的年收入再加一點療養(yǎng)康復費用為最佳

確定了保額后，應該在自己合理預算范圍內(nèi)，盡量把保額做足，這樣這份重疾險保單才有價值

至于是否多次賠，有沒有什么獨家責任，個人認為，都不是特別重點的考慮對象。如何利用有限預算，把保額做足才是第一位的。

再次感謝??

首先我覺得能夠搭配去買一份保險，就是一個非常聰明的想法。

搭配的角度就有很多了。

比方說從時間的維度去搭配：買一些保障終身的，再買一些保障到70歲的（因為在這之前我們的責任是非常重的，需要比較高額的備用金）

也可以從價格的角度上去搭配：買一些帶身故責任的，再買一些純消費的。這樣可以讓我們的保障非常的充足，費用又降下來。

也可以從多次賠付和單次賠付的去搭配。很簡單，第1次大家都賠。會不會的，第2次誰也不好說，但是得第2次的時候好歹還有產(chǎn)品可以賠付。這也是降低費用的一個方法。

綜合性的重疾和專項疾病去搭配：我自己就會買一些重疾加上防癌險，因為現(xiàn)在癌癥的得病率確實還是很高的，所以真的發(fā)生癌癥的時候，防癌險和重疾都能起到作用。沒發(fā)生的情況下，有些防癌險也是可以返還本金的。這也是有效降低費用，提高保額的好方法。

當然還有重大疾病和醫(yī)療險還有定期壽險的搭配�？赡苓@并不在你的問題范圍內(nèi)，但是依然要提醒。

希望能給你一些思路，祝福一切順利。

謝邀

如果是考慮一種重疾險組合，考慮的因素其實就兩個方面，年齡和經(jīng)濟收入，請參照下面表格

年齡30歲以下且收入不高

如果年齡比較小且收入不高，暫時不太建議直接考慮一份終身重疾，可以先考慮保障到60歲或者70歲的重疾，這樣的價格比比終身的便宜50%左右，且保障條款都是一樣的。但是這個時候一定要注意身體保養(yǎng)，當年齡大一點了，經(jīng)濟比較穩(wěn)定了，在適當考慮增加一些終身型。至于是買單次賠還是多次賠，這個就看自己的選擇了，如果覺得多次賠多出來的哪一點錢，不是問題，優(yōu)先考慮多次。

總結，這個階段的的童鞋以定期重疾為主

年齡30歲以下且收入高

如果年齡比較小且收入高，其實這個時候所謂的性價比角度都站不住腳。因為條件好，可能時間就很寶貴，沒有那么多時間對比和分析。這個時候反而是以自己放心為主，所以，建議直接考慮終身型重疾險，而且買多次賠付那種，可以買一到兩家的產(chǎn)品，這樣保障會更加全面一些。

如果是還有時間研究的童鞋，可以適當給自己補充一到兩份定期的重疾，畢竟這個產(chǎn)品的杠桿比率比較高。

總結，這個階段的童鞋以終身重疾為主，定期重疾為輔

年齡30歲以上且收入不高

如果是年齡30歲以上且收入不高，這個時候還需要一份保險來對沖風險，建議考慮先適當購買一份終身型重疾，保額可以適當調(diào)低一些。這樣不會因為日后因為條件好了，但是身體反而不好了，買不到終身重疾的風險。然后在根據(jù)具體想對沖的風險額度，去補充購買定期型重疾。

總結，這個階段的童鞋以定期重疾為主，終身重疾為輔

年齡30歲以上且收入高

如果是年齡30歲以上且收入高，這個時候首要考慮的是終身型重疾，因為追求的已經(jīng)不單單是杠桿率，自己的時間成本也很重要。如果能買多次賠付，就買多次賠付，畢竟多一個保障總比沒有強。而至于選擇哪家保險公司的產(chǎn)品，這個就是根據(jù)自己喜好了，此處請參照我的頭條號的文章，《線上和線下買保險有區(qū)別嗎？》

總結，這個階段的額童鞋以終身重疾為主。

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1. 保額合理，能提供較為充足的保障，不會因為醫(yī)療通脹造成的抵御風險能力的嚴重下降；

2.保費合理，不會對現(xiàn)有的家庭生活現(xiàn)金流造成太大壓力

3.保障要全面，對于高發(fā)疾病都有覆蓋，在普遍重癥種類相差不大的前提下，對應高發(fā)輕癥、中癥尤其重要，降低了理賠的門檻，還可以豁免保費；

4.健康告知，需要慎之又慎，從而讓保險成為真正的保障，而不添堵。

5.在購買之前一定要自己多了解，咨詢有責任心的專業(yè)人員；

以上。

做一些靠譜的保險工作，我是明險靠普（是普及的普，明白保險靠普及保險知識，所以明險靠普），歡迎搜索。

根據(jù)預算和身體情況進行合理配置，建議從消費型重疾、單次賠付、癌癥二次賠付、多次賠付的順序進行配置！

重疾險是投保人最關心的保險產(chǎn)品，沒有之一。很多保民咨詢保險的第一句話就是“我想投保一份重疾險”，那么今天我們就來詳細講一下什么是重疾險，市場上有哪些性價比高的重疾險，以及如何選擇一份適合自己的重疾險。

什么是重疾險

談到重疾險，我們先聊一下重疾險的起源。

圖片來源：百度百科

重疾險的設計理念，是為了防止重大疾病導致的財務狀況困境，包括后期的康復費用以及病后收入大幅下降。很多保民希望通過高額的重疾險來儲備充足的醫(yī)療準備金，以應對治療開銷，當然也沒有問題，重疾理賠金是真金白銀打入受益人賬戶的，如何使用是受益人的自由。然而，對于支付住院醫(yī)療費，我們有一種更便宜的產(chǎn)品【醫(yī)療險】，所以用醫(yī)療險覆蓋治療費用，用重疾險彌補間接收入損失，是保險規(guī)劃中更普遍的思路。

什么是重疾險呢？簡單來說重疾險有三個特質：

一、給付型：簡單地說保險公司只管把錢給你，并不限制錢的使用方向。

二、保額確定：投保多少保額，理賠拿到多少錢（無關實際開支）

三、理賠標準細：多數(shù)病種都有細致的理賠標準

有的病種指標比較簡單：

有的病種指標比較復雜：

把上面三個特點組合在一起，“達到理賠標準，給付固定保額”——這就是重疾險了。

二、如何規(guī)劃重疾險

重疾險規(guī)劃主要做兩個事情：挑類型，定保額

重疾險的分類，角度不同分類情況也有很多種，然而從消費者的視角來看，最關注的還是這三種。

1、單次賠付/多次賠付

顧名思義，單次賠付的就是只賠一次，多次賠付的重疾則在間隔期過后還有賠付的可能。

2、含身故責任/純重疾

含身故責任的重疾，身故時理賠保額。純重疾，身故時退保單的現(xiàn)金價值，多數(shù)情況下并不低。

含身故責任的重疾，保費要比純重疾高出很多，如果是只看中重疾保障，那么投保保費便宜的純重疾更合適。

3、定期重疾/終身重疾

定期重疾可以選擇保障至70歲或者80歲，終身重疾則保障終身。從費率上看，定期重疾比終身重疾便宜不少，但是相對的，在更容易生病的高齡，如果投保定期重疾則會失去保障。

因此，一般預算充足時建議盡量保障終身，實在預算不足可以考慮投保定期重疾。

4、含輕癥中癥/不含輕癥中癥

輕癥和中癥相對于重疾的理賠標準更寬松，在現(xiàn)在醫(yī)療水平逐漸提高的情況下，很多疾病不會達到重疾的標準或者采取了創(chuàng)傷更小的治療手段，這時輕癥和中癥就可以理賠。輕癥和中癥很重要，建議病種全面，理賠標準寬松，賠付次數(shù)多。

三、在確定了預算和產(chǎn)品類型的偏好以后，我們根據(jù)側重的保障責任來挑選產(chǎn)品，如果關心癌癥，那么選擇癌癥保障更全面的產(chǎn)品，如果擔心心腦血管疾病，那么選擇心腦血管疾病保障更全面，理賠條款更寬松的產(chǎn)品。

最后，健康險保障分為醫(yī)療險、重疾險、意外險和壽險，把有限的預算合理的分配到四個方面，才能讓保障不留死角。

附上我的重疾講解小課堂

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