我是比較早就有資產(chǎn)配置的概念，在很窮的時(shí)候就有，那時(shí)只有想法，沒有什么錢操作，只能每個(gè)月存幾百元的零存整取。但是那段時(shí)間我看了一些理財(cái)?shù)臅�，那些書不停的改變我的思維，也讓我學(xué)到一些技巧。

說說我目前的家庭資產(chǎn)配置：

家庭保障類：

我、老公、兒子有社保，額外購買了三人的商業(yè)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。我和兒子有二十萬重疾險(xiǎn)、兒子還有一份分紅險(xiǎn)。老公不同意給他買重疾險(xiǎn)，他認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的。

住行資產(chǎn)：

上海一套兩居室自住房，有房貸，但不多。目前在上海沒有二套房的購買資格，故暫時(shí)沒有購房打算。一輛乘用車，無車貸。

教育和養(yǎng)老準(zhǔn)備：

兒子有一份分紅險(xiǎn)作為教育基金，另外每年他的壓歲錢用于投資基金，也作為他以后的教育基金。

我和老公的養(yǎng)老計(jì)劃，目前用基金定投來累積。

我比較喜歡研究基金股票，一直覺得專業(yè)的事情交給專業(yè)的人做，所以沒有買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，基金雖有盈虧，但是拉長了看，收益是好過保險(xiǎn)的。長期收益，我更看好基金理財(cái)。給兒子買的分紅險(xiǎn)，是因?yàn)橛H人做保險(xiǎn)，捧個(gè)場。

家庭資產(chǎn)累積：

除了以上資產(chǎn)，現(xiàn)在賺的錢，基本會(huì)放在貨幣基金、債券基金、理財(cái)產(chǎn)品和股票/混合型基金中，還有很少部分買點(diǎn)股票玩玩。

雖然理財(cái)并沒有讓我跨越階級(jí)，但是確實(shí)給了我一定的盈利，另外也讓我生活充實(shí)不少，每天除了上班、管小孩以外的時(shí)間基本都在研究基金股票和寫頭條。

上有老，下有小，說明負(fù)擔(dān)不輕。

在資產(chǎn)配置上，首先要解決住房問題，三代同堂，住房起碼需三居，最好有二個(gè)衛(wèi)生間，這樣一套房子，一般在120平米以上，才能滿足基本需求。

在住房問題上，要占用小兩口收入的三分之一。

日常生活開銷，孩子要保證營養(yǎng)，老人要吃飽，自己要吃好才有打拼的力量，加上孩子上學(xué)的費(fèi)用，家中水電氣，物業(yè)費(fèi)，電話寬帶費(fèi)，通勤費(fèi)等，一個(gè)月起碼也得要一萬元，這一塊也占收入的三分之一。

上有老，下有小，家庭必須穩(wěn)定，中國人有積谷防饑的習(xí)慣，每月至少要拿出一部分收入儲(chǔ)蓄起來，或?yàn)槔先耍�孩子購買一些健康方面的保險(xiǎn)，這一部分大約占收入的三分之一。

綜上所述，三代同堂家庭，收入配置三分法，一分是住房，一分是日常開銷，一份是儲(chǔ)蓄。

維持這樣一個(gè)家庭，這樣一個(gè)生活水準(zhǔn)，小倆口的月收入要達(dá)到三萬元以上。

如果小倆口工資收入達(dá)不到這個(gè)水平，維持三代同堂家庭是比較困難的，下班后男主人應(yīng)尋找一些第二職業(yè)，如從事滴滴打車，送快遞等，或用自己的技術(shù)賺一份額外收入，補(bǔ)貼家用。

三代同堂，是幸福家庭的象征，上有父母的關(guān)照，下有兒女的喧鬧，是我們拼搏的動(dòng)力。

上有老，下有小的工薪階層的資產(chǎn)配置可歸納為：保證自有住房，配備必要保險(xiǎn)，額外投資賺錢。

1）自住房

最好可以在同一個(gè)小區(qū)買2套小房子，一套2房1廳夫妻倆帶著孩子住，另外一套1房1廳給老人住。

之所以是買2套小房子，而不是一套3房2廳的大房子，不僅僅是因?yàn)槔先伺c年輕人的生活習(xí)慣不同。

從理財(cái)?shù)慕嵌确治�，買2套小房子比買1套大房子容易�？梢栽诖娴揭欢▋�(chǔ)蓄時(shí)先買一套2房1廳，夫妻倆月供壓力也不大。如果還能用得上公積金貸款，那么需要從每月工資里拿出來月供的錢就更少了，這意味著每月繼續(xù)有能力存錢。

過了一段時(shí)間，通常在這段時(shí)間里自己的工資也隨著時(shí)間及工作經(jīng)驗(yàn)的積累而上漲了。自然而然夫妻倆又?jǐn)�了一定積蓄，可以做首付買一套1房1廳的小房子。這個(gè)時(shí)候需要看一下第二套房子的月供需要多少，如果直接讓老人住，由自己供，會(huì)否對自己的日常開支造成壓力。倘若有壓力，可以考慮先租出去，收取租金補(bǔ)貼。老人先跟夫妻倆在第一套房子里擠一下。等遲一點(diǎn)夫妻倆工資又漲了，手頭寬松了，再把第二套收回來給老人住。

有很多人一直買不到房子，不是因?yàn)樗麄円恢睕]有機(jī)會(huì)買，而是他們總是想一步到位，一口氣買個(gè)大房子，而自己的積蓄無法支付大房子的首付，所以買不成。

因?yàn)楦軛U作用的原因，隨著房價(jià)上漲，大房子需要的首付金額也大幅上漲，速度超過靠工資攢的積蓄，所以這些人就一直買不成房子。

不如考慮化整為零，與其一口氣買個(gè)大房子，不如先買一個(gè)小房子，過一段再買一個(gè)小房子，然后兩個(gè)小房子換一個(gè)大房子。

2，適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)

現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用高昂，很多進(jìn)口藥高級(jí)藥都不在醫(yī)保范圍內(nèi)。為了防止一夜返貧，買個(gè)住院醫(yī)療險(xiǎn)還是很有必要的。重疾險(xiǎn)也可以視情況購買。

當(dāng)發(fā)生了疾病，需要住院動(dòng)手術(shù)，或者是門診手術(shù)，術(shù)后還有經(jīng)常復(fù)診做后續(xù)治療，費(fèi)用是非常驚人的。

ICU一晚數(shù)萬，有時(shí)候一個(gè)病下來，甚至只是感冒引起的并發(fā)癥，足以導(dǎo)致百萬的治療費(fèi)用。這個(gè)時(shí)候，如果已購買了住院醫(yī)療險(xiǎn)，那么這部分費(fèi)用可以轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，減輕自己的壓力。

夫妻倆也可以考慮購買重疾險(xiǎn)，這樣可以防止萬一自己生病失去工作能力，可以靠保險(xiǎn)公司賠償?shù)慕痤~來支付房貸，學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)等等。

3，資產(chǎn)增值

在擁有了自住房以及配置了適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)后，還有余錢的情況下，夫妻倆可以考慮投資進(jìn)行資產(chǎn)增值，方式很多 - 房產(chǎn)，股票，基金，外幣，貴金屬等等。選取哪種投資方式，最主要看自己是否對某種資產(chǎn)特別感興趣，樂意花時(shí)間花精力去研究。

每個(gè)人的特質(zhì)是不同的。女性會(huì)傾向于房產(chǎn)投資，男性更喜歡投資股票，這些都無可厚非。最重要的是，自己一定要明白自己在做什么，自己購買的資產(chǎn)是什么，有什么特性，未來走勢如何。不要總?cè)ヂ爠e人的建議，要有點(diǎn)自己的想法。

如果實(shí)在是工作生活太忙沒有時(shí)間研究資產(chǎn)投資，或者實(shí)在是沒有興趣，那么投資房產(chǎn)總不會(huì)錯(cuò)的，只要不在小縣城。具體方式就是攢一點(diǎn)首付，就出手買一套小房子，然后租出去。再攢一點(diǎn)首付，再買一套，然后租出去。。。當(dāng)個(gè)收租婆收租公的感覺是很棒的。

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