作為非營利性的互助合作保險(xiǎn)形式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社能夠降低經(jīng)營管理成本，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于改變長(zhǎng)期 以來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”局面。本文分析了保險(xiǎn)合作社作為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的優(yōu)越性，并提出在政府 引導(dǎo)和支持下建立多層級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的途徑。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成 的經(jīng)濟(jì)損失作為投保標(biāo)的，分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

我國 20 多年的保險(xiǎn)實(shí)踐表明，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不可行的，目前各地正積極探索適合我國國情 的發(fā)展模式，主要有專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府主導(dǎo)、商業(yè) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體，保險(xiǎn)合作社等。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社及其優(yōu)越性

保險(xiǎn)合作社是合作制保險(xiǎn)形式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是 在一定區(qū)域內(nèi)建立起來的、由參保的農(nóng)戶為主體、不以營利 為目的的組織，農(nóng)戶加入合作社時(shí)須認(rèn)繳一定金額的股本， 投保時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合作社自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，成員 有權(quán)參與日常的經(jīng)營管理，業(yè)務(wù)結(jié)余留在社內(nèi)歸全體成員所 有。作為一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的非營利性互助合作組織， 保險(xiǎn)合作社相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面具 備許多優(yōu)勢(shì)，在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家中深受政府重視，并成 為法國、德國、日本等國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。

（一）有利于保險(xiǎn)展業(yè)和理賠，降低經(jīng)營管理成本

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為分散的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)需要派出大量業(yè)務(wù)人員深入到農(nóng)戶中進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，由 于農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄，其收入又因自然災(zāi)害及其損害程 度的不確定性而十分不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱。主觀意識(shí) 和客觀經(jīng)濟(jì)能力加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)難度，達(dá)成正式的保 險(xiǎn)合同往往需要付出十分高昂的展業(yè)成本。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作 社一般是在政府的引導(dǎo)下由面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶組成，他們 對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障有著共同的需求，政府的公信力使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 的相關(guān)知識(shí)更易于被人們接受，合作社自主經(jīng)營的非營利性 質(zhì)較深入人心，容易吸引農(nóng)戶參保。

在理賠階段，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物是有生命的動(dòng)、植 物，價(jià)格波動(dòng)大，損失計(jì)算較復(fù)雜。尤其農(nóng)作物在生長(zhǎng)期內(nèi) 受災(zāi)后有一定的自我恢復(fù)能力，受災(zāi)當(dāng)時(shí)對(duì)損失金額的確認(rèn) 往往不夠準(zhǔn)確，收獲時(shí)二次定損才能更精確地評(píng)價(jià)實(shí)際損失， 因此對(duì)定損的技術(shù)和人才要求較高。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利， 商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿在該險(xiǎn)種作專用性的資產(chǎn)投資，不愿 投入過多資金培養(yǎng)專門的農(nóng)險(xiǎn)人才，在發(fā)生災(zāi)害事故致?lián)p時(shí)， 保險(xiǎn)公司的定損金額可能與實(shí)際情況存在一定的偏差，

易引起當(dāng)事人之間的糾紛。在保險(xiǎn)合作社形式下，成員們有權(quán)參 與保險(xiǎn)理賠過程，他們對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況十分熟悉，對(duì) 損失程度的評(píng)價(jià)比較客觀、準(zhǔn)確，能夠提高理賠速度，及時(shí) 補(bǔ)償受損農(nóng)戶。

（二）便于保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的日常監(jiān)督管理

保險(xiǎn)費(fèi)率的制定建立在標(biāo)的物處于正常安全狀態(tài)的基礎(chǔ) 上，一旦正常的安全狀態(tài)受到破壞，就會(huì)加大事故發(fā)生的可 能性，增加保險(xiǎn)公司的期望損失，因此保險(xiǎn)合同要求被保險(xiǎn) 人在簽約后承擔(dān)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的物安全的義務(wù)，保險(xiǎn)公司也常 常對(duì)標(biāo)的物進(jìn)行檢查以監(jiān)督被保險(xiǎn)人的履行情況。按照農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)合同規(guī)定，農(nóng)戶們應(yīng)采取必要的保護(hù)措施使生產(chǎn)處于正 常風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)中，不能因參加保險(xiǎn)而疏于管理、置投保標(biāo)的于 非正常安全狀態(tài)。但是與其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較分 散，涉及的地域較廣，深入農(nóng)村地區(qū)監(jiān)督、檢查農(nóng)業(yè)生產(chǎn)日 常狀況的成本十分高昂。在合作社形式下，由于經(jīng)營成果與 成員們的自身利益息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)利益的一致性促使他們有 動(dòng)機(jī)去監(jiān)督其他成員的行為，又由于農(nóng)戶們同處相鄰地域從 事生產(chǎn)，也有便利的條件相互監(jiān)督，這樣大大降低了日常監(jiān) 督成本。

（三）減少道德風(fēng)險(xiǎn)造成的低效率

保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)通常指投保人由于參加保險(xiǎn)而改變他們 的行為、從而改變保險(xiǎn)公司期望賠付水平的傾向，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 中的道德風(fēng)險(xiǎn)多表現(xiàn)為農(nóng)戶參保后主動(dòng)采取措施防止自然災(zāi) 害造成生產(chǎn)減產(chǎn)的積極性降低，或在發(fā)生事故時(shí)故意夸大損 失程度以期獲得更多賠款。在保險(xiǎn)合作社模式下，成員們具 有保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙重身份，對(duì)保險(xiǎn)組織的經(jīng)營成果擁 有一定的剩余索取權(quán)，個(gè)人利益與組織利益的高度一致性有 助于強(qiáng)化全體成員主動(dòng)采取防災(zāi)防損措施、盡可能減少事故 發(fā)生的頻率以及在盡力降低損失幅度，能夠提高保險(xiǎn)經(jīng)營效 率。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，能夠減少投保人的負(fù)擔(dān)

從保險(xiǎn)精算角度而言，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分構(gòu) 成：純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)，純保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償由于保險(xiǎn)事 故造成的損失，附加保險(xiǎn)費(fèi)用于展業(yè)、經(jīng)營管理費(fèi)用、預(yù)期 利潤(rùn)等方面的支出。由于保險(xiǎn)合作社是一種不以贏利為目的