最近小財女看了一部電影，名字叫《時間規(guī)劃局》。

劇情很一般，不過里面的一個設定讓我很感興趣——在那個世界，時間成了唯一的貨幣！

在電影里，時間管理機構就類似銀行。警察的角色，則由時間守護者擔當。而每個人的財產，就是自己人生的使用時間和剩余時間。一旦在時間銀行里的存額不足，就將被剝奪生命。

看到這兒你應該能猜到了，在故事中，有錢人幾乎可以長生不老，但窮人則生存艱難。

一個絕妙的腦洞，如果時間真的成了貨幣，那作為普通人的我們，怎么樣才能活的更長呢？

稍作轉化，其實這也是個理財方面的問題。

俗話說時間就是金錢，我們的理財，其實也是一次時間管理的過程。

原因很簡單，無論收入還是開支，都是利用某段時間，來獲取收入的行為。

比如工廠的工人，每個月可以收入5000元，這5000元其實就是他每個工作日的工作時間，通過犧牲這些時間來進行工作行為，進而獲得的收入。

如果將我們單位時間賺的錢，看作新獲得的時間。這樣一來，我們如何讓自己活得更長呢？

答案很簡單——在相同的時間內，創(chuàng)造更大的價值！

因為工作的原因，小財女應該算典型的忙碌人群啦，兩個公眾號，寫完還得拍視頻，加上其他工作，看上去，我應該忙到爆炸。

可實際上，我每天九點半開始工作，午休一小時，晚上基本能做到正常下班，偶爾加班也往往是因為突發(fā)的額外的工作。

而說到原因，在于我將時間進行了重新分配。

時間管理和財經關系不大，就不細談了，有空寫篇番外給大家。這里重點要談的，是通過時間管理的思維來理財。

在時間管理方法上，有兩個最著名的方法——番茄工作法和時間管理四象限。

番茄工作法是這樣的：

選擇一個待完成的任務，將番茄時間設為25分鐘，專注工作，中途不允許做任何與該任務無關的事，直到番茄時鐘響起，然后在紙上畫一個X短暫休息一下（5分鐘就行），每4個番茄時段多休息一會兒。

這個理論對提高工作效率很有幫助，小伙伴們平時工作也可以嘗試下。

番茄工作法的核心，在于時間內“專注與休息”與到達時間點時的“提醒”。

而在理財時，我們也可以將資金看作是時間，為資金設置一個“番茄鐘”。

比如，我們在投資時，根據主流的市場方向，用較多的資金，做多某支股票、基金或者期貨。這時候，我們將這些資金當作“25分鐘的番茄時間”。

同時，根據相反的行情，用較少的資金，進行做空操作。將這些資金當作“5分鐘的休息時間”。

這樣，就能在大概率盈利的情況下，也能降低風險。

而且，在進行理財之前，就要及時設定止盈及止損線，類似番茄工作法中的提醒，在合適的時間，進行適當的操作。

關于止盈止損

小財女以前有詳細談過

大家后臺回復基金，就能查看全文

其實，“番茄理財法”里運用的技巧，其實就是普通的理財方法，但它的優(yōu)點在于，能夠以一個相對可遵循的方法，來將這些技巧統(tǒng)一起來。

所以，以后在進行投資的時候，不妨多想想：我的番茄時間設定了嗎？休息時間呢？還有提醒的時間定了嗎？當這些都完成了，也就說明這次投資的幾個重要的節(jié)點確定了。

除了番茄工作法，時間管理四象限法則也很常見：

四象限法則是時間管理理論的一個重要觀念，它將我們要做的事情，按照緊急、不緊急、重要、不重要的排列組合分成四個象限。根據象限的不同，來確定工作的優(yōu)先級。

同樣的，我們將時間換成資金，其實我們的資金，也同樣可以進行劃分：

緊急且重要：一個月內要支出的資金，且一旦不支出，會嚴重影響我們的生活，比如房租。

重要但不緊急：一定會支出，但短期內（一年左右）可以緩緩的資金，比如買房的錢、買車的錢。

緊急但不重要：一些可能會突入其來的支出，比如修車、看小病的錢。

不緊急也不重要：偏享受性質的支出，比如旅游的錢、買新衣服的錢。

這里不談收入，僅僅針對手頭現有的資金。

以前有粉絲就和我吐槽，將手頭的錢買了基金。結果遇到一些突發(fā)情況，取出放在基金中錢的同時，收益損失不說，還差點因為等待到賬而耽誤大事。

其實，如果按照四象限法則，對自己手頭的可用自己進行分類的話，這種情況就很容易避免了。

對緊急而重要的資金，作為底線盡量不要去動它，平時放在一些靈活的貨基當中即可：比如速盈或者朝朝盈。

對重要但不緊急的資金，可選擇一些定期理財產品，收益更高，而且也避免資金發(fā)毛、沒有收益的情況。

對緊急但不重要的資金，則應該以靈活為主，收益是次要的，重點是能夠隨時拿出來，對這個象限的資金，余額寶或者微信零錢包是最為合適的。

不緊急也不重要的資金，這部分則可以作為高風險、高收益產品的主力。炒股、期貨等等都可以，就算全賠了也不傷筋動骨，隨便浪~

說到底，四象限法則是基于風險承受能力，對現有資產的配置。

在理財的時候，很多人會糾結到底該拿多少錢入場？

這個問題是沒有標準答案的，不同的收入條件意味著不同的風險承受能力。千萬富翁和普通人，能夠承擔的損失比例也大不相同。

作為普通人，通過四象限法則，可以緊緊守住風險底線，即便大盤跌成狗熊，但重要象限的錢沒損失，那就隨時可以從頭再來~

其實，關于這兩個方法，就是一些理財技巧的集合，也算是小財女的一點小心得吧。

重點在于，通過某一特定方法，將這些理財技巧統(tǒng)一起來，讓我們在理財時，能夠讓自己的決策更為全面，避免因為一時頭腦發(fā)熱，而被套住。

在日常生活當中一定養(yǎng)成一個好的梳理錢的習慣；還有就是不要過于迷信所謂的理財原則，像什么4321原則之類，其實那就是一個參考標準而已，根據自己的實際情況和家庭實際情況進行調整。

我來幫你解答這個問題吧。我們現代人平時在每個月發(fā)了工資的時候，首先要強迫自己必須拿出一部分錢來投資理財產品，至于選擇什么樣的理財產品，那就要看你自己的心理承受如何了。如果你是心理承受能力很強的人那就冒險選擇那些收益高但風險也大的理財產品。
但是如題主所說，每次投資理財都虧損了，我覺得你可能每次投資理財產品的時候，眼睛光去盯著那些收益高的理財產品了，這樣是不行的，你在想要高收益的時候，就應該提前想到收益和風險是成正比的。
如果你每個月的固定收入不是很高，我覺得你選擇基金定投還是不錯的，每個月的固定時間拿出一部分固定的錢來做基金定投，就等于零存整取的意思，只要選擇好了定投的基金，那就基本沒有虧損的可能了。
除了基金定投以外，你還可以去選擇一些貨幣基金理財產品，雖然貨幣基金收益不是很高，但最起碼不會讓你虧損，而且還會讓你得到比較可觀的收益，目前國內在售的三百多只貨幣基金，你可以選擇的范圍還是很廣的，你也可以直接把錢放在余額寶或余利寶里，余額寶和余利寶也屬于貨幣基金，可以讓你得到固定的收益。
最后我的建議就是你在選擇理財產品的時候，一定要先去了解你所購買的理財產品的公司以往的業(yè)績和公司規(guī)模，越老越成熟的公司就越可靠，這是毋容置疑的！希望我的回答能對你有所幫助，如果你喜歡我的回答就請加關注我，評論、轉發(fā)、點贊我會竭盡所能的來幫助您，如果你有不同的建議和看法，歡迎在下方評論區(qū)留言，我是千禧西紅柿！

新手學習理財，一定要先從研究風險入手，然后先簡后繁，先易后難；從無風險投資起步，向風險投資逐漸過渡；從單一市場向多市場有序推進；從低收益產品向高收益產品演進，進而理解杠桿投資的作用。而在這個過程中，始終貫穿著經濟與金融理論的學習，始終離不開市場實踐，更為關鍵的是，要學會獨立思考與判斷。

當這些過程具備之后，投資心態(tài)就會隨著經驗豐富而逐漸成熟，從而在理論、技能與心態(tài)上構建一個相對有效的投資體系，理念與方法得當，進而贏得市場。

一、明晰各類資產的風險系數

任何投資都必須先明確風險，如果風險問題理不清，投資就會百害無一利，所以在學習投資之前首先要對各類資產的收益率以及風險問題研究清楚，要明白各類資產的風險評級，然后才能去進一步投資。

認識風險才是認識投資的第一步，很多投資者就是因為沒有走好這第一步而在之后的長期投資中不斷跌跟頭，這是大失誤。因此想要做一個真正的投資者，就要先在風險問題上深入研究，這個功課做足了，等于為投資買了最大的保險，這也是投資成功的最基本前提。

二、無風險投資是基礎

在投資市場中，有無風險資產與風險資產的區(qū)別，新手首先要學會無風險資產投資，首先要對銀行各類存款、貨幣基金以及國債等資產的收益率進行研究。這些無風險資產不僅是居民投資的根本選項，同時也是風險投資的基礎與倚仗。無風險投資研究不明白，是做不好市場投資的，不清楚無風險投資就不會明白市場風險的轉換與過渡，根本不可能做好風險投資。

無風險投資是投資的基礎平臺，無風險投資是航母，風險投資是航母上的飛機，沒有航母，飛機就沒有倚仗。這個問題理解清楚了，投資才會有根本，資金才會有根基。在這個基礎之上再進一步研究風險投資。

三、風險投資從易入難

風險投資的種類繁多，如銀行理財產品、債券、基金、信托產品、保險產品、股市、期市、匯率等等。在風險投資過程中，初期不宜選擇風險過高的資產，而要從低收益產品先起步，如銀行理財產品、基金或股市，隨著對各類標的收益率的逐步了解，會漸漸加深對投資收益與風險平衡的深刻認識，這種情況下再進一步研究杠桿市場，如期貨、匯率等等。

循序漸進非常重要，這可以說是無數投資者總結出來的寶貝經驗，是用金山堆出來的經驗，因此投資者不可好高騖遠，投資的步伐走的越堅實，未來的收獲也越大。

投資是一輩子的事情，這里有市場節(jié)奏、資本節(jié)奏、系統(tǒng)性風險節(jié)奏、自己的思維節(jié)奏等等，所以投資不在于急迫，而在于要踏準節(jié)奏，要盡量讓自己主觀服從市場的客觀。所以在投資上一急不如一穩(wěn)，要循序漸進，要以長期穩(wěn)定收益為本。投資要路遙知馬力，少爭一日之長短。

四、學無止境與實踐求是

投資是高智商游戲，在這樣的市場中不武裝自己的頭腦是不行的，所以要堅持不懈地學習經濟、金融與投資理論知識，因為這些知識可以加強投資者對宏觀、中觀乃至微觀經濟的理解，便于投資者更好地理解國際國內經濟、金融與各方面市場的政策與動態(tài)，便于投資者掌握一些投資技術與技巧，令投資者更敏銳，令投資更準確。

而宏觀地把握投資市場，利于投資者掌握國際資本動態(tài)，這樣才能隨波逐流，隨資本潮流而動，從而獲得投資收益。

有了理論還要具體去實踐，在實踐過程中投資額度要從少至多。而且在實踐過程中要善于運用理論，同時也要敢于質疑理論，要有求是精神，要尊重客觀。

投資最怕的就是不尊重客觀，那只能是搬起石頭砸自己的腳。在投資過程中一定要控制情緒化，情緒化是投資的毒藥，是失敗的幫手，所以投資過程也是一個煉心過程，是一個勇于追求客觀的過程，是一個正確認識世界與自我的過程。

五、思考與構建

投資之路是思考之路，沒有深入思考是不行的，一個合格的投資者必須要有理論與實踐相結合的思考，然后去偽存真，逐漸建立一套屬于自己的相對成熟的投資體系，并且在這個體系中能夠高度平衡收益與風險的關系，只有這樣才能更好地投資。

我認為去就讀財經學校是最好的選擇。

在學會投資理財之前，我們首先需要知道我們的個人理財目標是什么？按時間周期算，我們可以將投資目標分為短期目標(1年左右)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上)，也可以將短期和長期結合。短期內目標通常是日常生活的需求，中期目標則是子女的教育和自己的旅游出行或者其他生活類計劃，長期目標則是個人的養(yǎng)老需求。在知道需求之后就可以按照自己的周期長短來選擇產品，例如基金（短期）、保險（中期）和債券（長期）等產品。

假設你身無分文，但有個開銀行的哥，能夠以基準利率借給你無限多的錢，期限為一年，你會怎么用這筆錢？

小時候我們都有一個白日夢，就是如果中了500萬大獎，就把這筆錢存銀行，一輩子光吃利息就衣食無憂了。

現在你不可能把你哥借給你的錢也存銀行吃利息，因為你借的錢也要給利息。

你也不敢拿這筆錢去做任何有高風險的投資活動，因為萬一虧了你就還不起錢了。

那你可以拿這筆錢去做什么保證穩(wěn)賺不賠呢？

去澳門賭場賭博。

你可能會嚇一跳，賭博的風險不是遠遠大于普通的投資嗎？

我們可以這樣操作，先定一個能達到的小目標，比方說先賺一個億。

第一局，先賭1萬，如果輸了，下一局你就賭2萬，再輸了你就把之前所有虧的錢X2，再賭。

你可以一直玩下去，因為你有無限發(fā)子彈，總有贏的那一回，只要贏了就可以翻本，還要倒賺。

這就是有無限發(fā)子彈的好處，沒有all in也就沒有滿盤皆輸，就可以一直玩下去，一直玩到贏就可以翻本而且倒賺。

但實際賭博的人，就算拿著一個億進賭場，也是十賭九虧，都是玩到最后錢不夠了，不足以翻本。

我們可以看出，一個身無分文的窮光蛋，只要他可以借到無限多的錢，他就可以穩(wěn)賺不賠。

而一個億萬富翁，只要他手頭的錢是有限的，也會輸得連內褲都不剩。

他們的區(qū)別僅僅在于，誰有更多的現金流，至于誰本身更有錢，并不重要。

對于一個企業(yè)來說，可以年年虧損都不會倒閉，只要它一直能夠借到錢或者拿到投資，最后時來運轉就可以扳本回來。

最典型的就是某些國企，年年虧損，但由于企業(yè)性質，始終可以從銀行貸到款，用新債還舊債，可以一直運轉很多年都不倒閉，哪天行業(yè)周期好轉，就咸魚翻身了。

為什么李嘉誠之前熱衷于做超市呢，比如百佳、屈臣氏？

因為超市有個好處，就是賣給消費者的時候貨款兩訖，馬上收到錢，而和供應商結賬的時候，可以拖半年，這樣就可以產生數倍的現金流。

我們來看下面這兩張圖就知道了。

如果每個月進一次貨，和供應商分別用貨款兩訖和六個月賬期兩種結賬方式。

貨款兩訖

可以看到手頭的現金流最多也就一個月的商品銷售收入。

六個月賬期

第六個月的時候才開始用第一個月的銷售收入支付第一個月的貨款，手頭還積壓了五個月的商品銷售收入，同理，第七個月的時候從第二個月的銷售收入支付第二個月的貨款，也積壓了五個月的銷售收入，這五個月的收入不斷滾動，卻永遠都是五個月。

那么這始終積壓在手里的五個月的銷售收入是一個恒定狀態(tài)。如果把這五個月的銷售收入直接拿走，會不會對超市運營產影響？

絲毫不會有影響，直接拿走就變成了和貨款兩訖一樣的圖了。

所以只要超市沒倒閉，李嘉誠可以直接挪用，永遠占用，想干嘛就干嘛，只要最后把這個超市賣掉的時候把這筆錢拿回了就好了。

實際上這五個月的錢，相當于是欠供應商的一筆負債，只要超市不倒閉，這筆錢可以永遠欠著，而且還不要利息，這就比從銀行去借錢劃算多了。

就算超市是虧損的也沒關系，李嘉誠拿著這筆錢去投資別的行業(yè)，收益能夠遠超過超市本身的虧損就夠了。

所以李超人買超市，并不是看重它的盈利，而只是為了擴大現金流為他的其他生意服務。

同樣，對于個人來說，理財的目的除了獲取收益外，還可以把擴大現金流作為理財的一個維度。

獲取現金流的方法，除了拼命掙錢外，還包括增加你的負債。

以投資的目光來看負債，是負債越多越好。在投資收益>負債利息的情況下，個人負債越掙的錢越多。

比如你開了一間包子鋪，投了10萬，每年穩(wěn)定利潤10萬，那你應該是去借100萬，開10間包子鋪，掙的錢還了利息還有多。

如果你有100萬，全款買一套房，還是貸款三成，分別買3套房？

全款買一套房，房子漲10%，賺10萬，但是貸款買三套的話，就是賺30萬，實際上是你用100萬的資金變成了300萬流動資金來投資。

所以貸款買房，到底要不要提前還款？

永遠不要提前還款。

人生難得有一次機會貸到利率這么低的貸款，是一種福利，怎么可能白白浪費這么好的福利呢？為什么不把這些錢先攢者，放著做理財（收益高于貸款利息很容易），等攢夠了再去貸款買第二套房，或者去做任何能夠高于銀行貸款利息的投資？

如果提前還款了，這些錢就變成了死錢，取不出來了，你急用錢的時候找各種渠道借到的錢遠遠高于你曾經的房貸，現在借唄的利率都是萬分三到萬分之五一天，年化利率都到了10-18%，比起房貸哪個劃算？

如果是定期的理財產品，急用錢的時候不能贖回怎么辦？不照樣沒有流動性嗎？如果是在銀行買的理財產品，有一種貸款叫理財產品質押貸款，可以以你在銀行買的理財產品作為擔保，然后貸出一筆錢，利率也是在基準利率上下浮動。這樣雖然貸款有利息，但原有的理財產品還在繼續(xù)產生收益，對沖下來實際沒有產生負的收益，但你獲得了流動性。

買房沒錢給首付怎么辦？ 只要你能夠通過任何渠道（親朋好友）借到無成本的錢，那馬上借錢上首付，其次再考慮低成本的融資手段，比如

1）大額信用卡

額度和你的資質有關，無非就是有房有車有存款，如果都沒有那還可以看工作單位，趕快憑你在大公司員工的身份多辦幾張信用卡，這也是進大公司的隱形福利。

2）年利率低于7%的消費貸

特定用戶才有，每家銀行都有類似的貸款，比如上一篇文章提到的中銀E貸，也是根據用戶資質來的。

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要學會正確的投資理財，有三個步驟：第一是投資理財知識，第二是實際操作，第三是風險意識。

投資理財知識，是投資者必須學習的。首先是基礎知識：基礎的經濟知識、基礎的財經知識、基礎的法律法規(guī)知識。保險、基金、貨幣、債券、股票、期貨、黃金等等，都是要知曉的，這些都是基礎的理財內容。每一個項目里面由包括很多內容，比如基金中又分貨幣基金、債券基金、偏股基金、指數基金、FOF等等。除了這些，還要多讀一些著名投資人的書，比如巴菲特的，還要多看財經、經濟新聞。要學的內容，多如牛毛。

如果等學習完了，再去進行投資理財，那你一輩子都沒有機會了，因為你根本不可能學完。另外，所有的學習都是紙上談兵，沒有實操，一切都是空談。實操是最重要的，可以早一點進入。在知識少的時候，可以少操作一些，邊學邊練。一些實操經驗也可以用來驗證你學的知識是否正確。俗話說，“盡信書不如無書”。所以學習的東西，都需要實踐的檢驗。

最后一個，就是一定要有風險意識。如果缺少風險意識，那就是賭徒，不是投資理財了。投資者要知道止損，要有心平氣和的心態(tài)。投資者沒有人沒虧損過。今天賣的股票跌了2元，明天可能會漲3元，如果跌2元時，你就承受不住了，那你就不要理財了。

我是理財達人墨水坊。

說真的，單單是你提供的這個信息是沒有辦法給出很詳細具有個性化的理財建議的，因為信息太少了。信息太少就沒有辦法了解個人的一些情況，比如你的消費結構是怎樣的，風險承受能力如何，風險偏好是怎樣，是否具有其他的資產以及負債等等。所以下面提供的一些建議只能夠是普遍適用的建議了。

一、先梳理你的收入支出以及資產負債情況

通過梳理自己收入支出、資產負債情況，可以清楚知道自己在財務以及理財上處于什么樣的階段。自己能夠投資的本金有多少，資產有多少，有哪些負債是需要的是償還的。如果一個人連自己都額資產水平都不了解，那還談什么投資理財呢？所以第一步是進行資產負債的盤點。

二、了解自己風險偏好

每個人的風險偏好以及風險承受能力是不一樣的，有的人是激進型的，有的人是屬于穩(wěn)健型。不同風險偏好的人適合的理財方式是完全不一樣的，不同年齡段的人的風險承受能力也是不一樣的。年輕一點沒有成家的人在風險承受能力上會更強一些，因為自己賺錢的能力會越來越強的。成家立業(yè)的人需要承受的壓力會比較大，理財更多是需要進行穩(wěn)健理財。

三、對自己的資金進行合理分配以及規(guī)劃

自己的收入應該分為多個方面以及版塊，比如日常生活支出需要，投資的錢，風險管理買保險，應急資金需要的錢，投資學習的錢等等。只有對自己的錢進行合理的分配以及安排才能夠提高自己資金的利用率。如果沒有進行合理安排，自己就會發(fā)現每個月的錢一下子就沒有了，生活品質沒有得到提高，投資也沒有進行。

希望對你有幫助！

首席投資官評論員溪梅認為：理財這個東西已經滲入到每個人的家庭中了，是不可缺少的。而且在生活中經常會感覺到賺錢的不夠花有沒有，但身邊有一些賺的很少的人，但每個月攢了不少的錢，他們是怎么做到的呢，比較好奇。正是因為他們會理財，其實理財不難就看自己選擇的方法對不對自己了。

首先要對自己每月財政有所了解，每月的消費方向。給自己設定一個理財的目標和計劃。到時候直接按照計劃實施即可。與此同時要學著記賬，看看每月的開銷什么錢應該花什么錢不應該花，自己都有個了解。

理財的前提是要有固定的收入，可以把每月固定收入的10%拿出來存在一個平臺中，像類似的平臺有很多，而且也不用擔心風險的問題，風險很低，收益比較平穩(wěn)，也算是給自己一個積累資金的地方。數月后資金多了以后就可以尋找一些收益高的理財產品了。

還是要不斷的提高自己的收入，這樣會有更多錢拿來做理財，在積攢資金的時候也可以多學習一些理財方面的知識，也好為了自己日后理財做一些鋪墊。