理財除了余額寶，你還有很多的選擇

為什么玩余額寶的人那么多？

經(jīng)常玩理財?shù)娜硕贾�道，最近余額寶贖回被限額了。當(dāng)天贖回額度限制在了一萬元，這就意味著萬一有事急需要用錢，贖回就是個大問題，有的時候時間就是生命。

當(dāng)初余額寶為什么知名度和客戶量那么大？除了淘寶帶來的大數(shù)據(jù)，還有一個很重要的原因就是贖回方便，一般兩個小時就到賬了，并且操作非常簡單。對于只有幾千塊在里面的朋友們可能沒有多大的影響，但是對于那些有大量資金在里面的朋友，就比較麻煩了。

我的第一次理財經(jīng)驗也是從余額寶開始的，那是學(xué)生時代，把暫時不用的生活費放在里面，居然還有利息，雖然不多，但是是意外的的收獲，所以很高興，就此開啟了我的理財之路。

說實話，在余額寶里理財收益真的不高，而且一直都在走下坡路，我看了一下今天的收益率3.1720%。記得開始的時候，只要有閑錢隨時可以轉(zhuǎn)進(jìn)去，現(xiàn)在每天有固定額度，當(dāng)天搶不到就得第二天搶，或者轉(zhuǎn)進(jìn)余額里，設(shè)置自動轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶。越來越多的不便利及限制讓我對這個產(chǎn)品有了放棄的念頭。

但是為什么還有那么多的人喜歡它呢？第一，流動性強：T+0，快速提現(xiàn)支持多家銀行，一般兩個小時內(nèi)到賬。第二，收益率高，比大部分銀行理財產(chǎn)品高一些。第三，安全性強：本質(zhì)是貨幣基金且有阿里背書。第四，低門檻：門檻低至1元，銀行理財最低100起步，高收益理財5萬起步。

理財需要的是穩(wěn)健持續(xù)性的收益

不知道余額寶以后會發(fā)展的怎么樣，但是就目前余額寶滿足不了你需求的情況下，你還有很多的選擇。

第一，銀行理財，近期銀行理財有部分產(chǎn)品年收益率高達(dá)6%，時間不長，基本都是5萬起投。這類型理財安全性高，收益也還可以，適合半年內(nèi)的閑置資金投資。

第二，類似余額寶的平臺。我們選擇平臺肯定首先要安全和合法，現(xiàn)在理財APP那么多，大家要睜大眼睛看清楚在做出選擇。例如微信里面的理財通也不錯，收益比余額寶高一點點。這類投資適合沒有太多資金的朋友選擇，長短期都可以。

第三，基金類產(chǎn)品。每個銀行都有基金類的產(chǎn)品，包括余額寶里面也有。這類型產(chǎn)品收益浮動，適合有經(jīng)驗的人投資，沒有經(jīng)驗的朋友用小額資金練練手在決定。這類型產(chǎn)品收益比較高，眼光好的年化收益高達(dá)30-40%，市場不好也可能虧損，適合長期持有。

第四，保險理財也是一個不錯的選擇，保障和收益都有了，何樂不為。

第五，高風(fēng)險產(chǎn)品建議新手不要過多嘗試。例如股票、P2P等理財水太深，還是謹(jǐn)慎為佳。

我們每個人都希望通過理財實現(xiàn)財富自由，但是這條路并不是那么好走，謹(jǐn)慎才能走的長遠(yuǎn)。

余額寶并不是投資的唯一選擇。不必吊死在一棵樹上。

一、余額寶為什么廣受歡迎？

余額寶已經(jīng)成為國內(nèi)，乃至全球最大的一只基金，截止2018年第三季度，余額寶突破2萬億，相當(dāng)于13億中國人，人均投資1500元。

余額寶具有以下四大優(yōu)勢，讓他成為廣大中國人的首選：

1、余額寶收益相比銀行更高，對比活期，銀行活期年化收益僅有0.35%，而余額寶為2-4%，即便是對比銀行一年期定期收益（1.75%）也是大有優(yōu)勢。

2、背靠馬云，中國最大的電子商務(wù)平臺，實力雄厚，有大平臺做背書。

3、可直接用于馬云旗下電商平臺消費、線下支付，也就是說，余額寶在賺錢的同時，并不影響使用。

4、門檻低，一般來說，不少投資理財產(chǎn)品都有門檻，少則三五百，多則五萬十萬上百萬，余額寶無門檻，存取方便。

二、余額寶的實質(zhì)

余額寶的實質(zhì)是一只貨幣基金，貨幣基金的實質(zhì)是銀行的協(xié)議存款，類似于大額存單。銀行能給出多少利率，主要取決于市場流動性，如果市場缺錢，那么余額寶為代表的貨幣基金收益就高。

當(dāng)然，類似于余額寶的貨幣基金市場有很多，僅是貨幣基金，就琳瑯滿目，足夠大家選擇。

三、哪些產(chǎn)品可以替代余額寶？

比如馬云死對頭騰訊，也有不少的貨幣基金。目前余額寶年化收益為2.7%，xx通上不少貨幣基金收益在3%以上。

其次，一些券商、養(yǎng)老基金的固定類收益產(chǎn)品也有不錯的收益，一般來說，定期一年的收益可以達(dá)到3.5%-6%之間，在馬云和馬化騰旗下的理財平臺就可以看到。

替代產(chǎn)品不少，當(dāng)然也可以適當(dāng)留一部分錢在余額寶，比如我每月通過余額寶還銀行卡，完全免費，這筆錢我并不追求高收益。

所以，余額寶收益低了，完全沒有必要一棵樹上吊死，市場選擇還是很多的。

我覺得余額寶不會出問題，很安全，我可以明確地告訴你，你可以安心投資余額寶！雖然他的收益率越來越低，收益下滑了一點，但是，他很安全，收益仍然比銀行高！

1.余額寶是一種支付工具，里面的錢可以用來消費，滿足了年輕人出門不帶錢包的需要，并且存在余額寶的錢有利息，年化收益率比銀行定期存款高一些，并且是活期存款，隨時可以支取或者提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬。很方便，深受大家的喜愛！

我這幾年收學(xué)費，家長都是用支付寶轉(zhuǎn)給我的。

余額寶提現(xiàn)不收手續(xù)費！

它滿足了年輕人理財?shù)男枰�。余額寶門檻很低，一塊錢，100元都可以投。年輕人隨時隨地可以看到余額寶里面的數(shù)字，知道自己有多少存款。而銀行卡要用柜員機才能看到卡上余額，而且只是活期存款！定期存款用取款機根本就看不了，要用里面的專用機器才能查詢到！

余額寶里面的錢用來購買黃金和基金特別方便快捷！這是銀行做不到的！

2.如果余額寶都出問題了，必然天下大亂！年輕人就會集體陷入困境，恐怕要天下大亂。

3.余額寶在支付寶里，有馬云的背書，信譽好。很多人就是因為喜歡馬云，相信馬云，才把錢投在支付寶里。由于馬云超高的人氣，這才有很多用戶使用支付寶，投里面的理財產(chǎn)品。

很多人一開始就投了支付寶，他就會一直把錢放在里面，每天都有利息可以看到，他們就不愿意把錢提出來，投資微信里面收益更高的貨幣基金！

如果它的老板不是馬云，投資余額寶的人就會少很多。馬云是一個神話，一個傳奇！他是所有創(chuàng)業(yè)者和年輕人的偶像！余額寶有馬云的信用背書。

4.余額寶對接的是天弘貨幣基金，貨幣基金的風(fēng)險很小，和定期存款一樣安全，并且收益更高一點！它的體量接近2萬個億，超過了交通銀行一年的定期存款和活期存款。這么大的一個體量，它幾乎是不可能倒閉的。也不會發(fā)生擠兌危機。

5.如果余額寶出問題，不可靠，還有什么值得我們?nèi)ハ嘈拍�？那我們還能完全相信互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行嗎？

6.雖然，目前，它的收益率不斷下滑，但是仍然高于同期銀行的存款利率！

收益率下滑，恰恰說明它的風(fēng)險降低了！風(fēng)險降低，不虧本，難道不好嗎？要知道，高收益率的p2p平臺，好多都已經(jīng)跑路了，投資人的錢血本無歸！很多人一夜之間，傾家蕩產(chǎn)，一貧如洗！

別擔(dān)心，安心投資余額寶。他比那些p2p平臺靠譜百倍！

我覺得對于大多數(shù)人來說沒必要。

其實余額寶的現(xiàn)象在商業(yè)里比比皆是，甚至可以看成是規(guī)律。

可以從兩個方面來看：

一方面余額寶已經(jīng)是全民皆知的理財方式了，大家都從一開始的小心翼翼到現(xiàn)在的形成了習(xí)慣，它已經(jīng)成了一個品牌，有了店大欺客的資本。 就如同四大行的存款利率和理財利率一般都比城市商業(yè)銀行高，也是一個道理，全國人民都認(rèn)可四大行，遍布全國，但是一些地方銀行可能在本城市有很多優(yōu)勢，但是走出來到其他城市和地區(qū)，老百姓并不買賬或者說不信任，它就需要犧牲利益，去讓老百姓購買他的產(chǎn)品。這也可以說是品牌效應(yīng)，同樣的質(zhì)量品牌肯定比雜牌貴，因為雜牌你有試錯成本、時間成本等等。

另一方面，我們知道余額寶幫助天弘基金從一個名不轉(zhuǎn)經(jīng)傳的基金公司一躍成為中國體量最大的基金公司，這里就會慢慢有個問題，它的體量越來越大了，但是它怎么充分高效的運用這龐大的資金就是一個問題。 舉個例子，比如余額寶原來有1000萬存款在里面，它手上有兩個最好的項目，一個項目5000萬資金收益8%，一個項目需要5000萬資金收益6%，它就可以投這兩個項目，由于大家現(xiàn)在都習(xí)慣用余額寶，用的人越來越多，現(xiàn)在里面有2000萬了，但是呢最好的兩個項目只需要1000萬，它剩下的錢只能投向第三好的項目，比如第三好的項目需要4000萬，收益4%，然后還得接著找第四號的項目把剩下的錢用完，因為它要支付給你們利息呀，它還需要賺利息差呀，它必須不停的找，但是平攤下來它的收益就降低了。

所以無論從哪個角度，余額寶收益下降都是必然的。

我覺得對于大多數(shù)人來說，選擇余額寶主要不是因為收益高而是因為方便，畢竟大多數(shù)人都是放閑散資金進(jìn)去，如果你看中的是收益，給你個建議是可以找余額寶之外的排名第二第三的品牌，太小的不行，可能不穩(wěn)定，安全性也不夠。

首先，就目前余額寶的收益來看，的確是不夠高的。但是作為一個理財?shù)倪x擇的話，是有屬于它自己的優(yōu)點：第一，流動性強。可以說是T+0，能夠快速提現(xiàn)，且支持多家銀行，一般兩個小時內(nèi)到賬。第二，收益率較高。可能會比僅僅放在銀行存款略高一些。第三，低門檻。門檻低至1元，很多一些銀行理財最低都是100起步，高收益理財有時要1萬或者5萬才起步。

除了余額寶，還有其他的一些理財渠道：

第一，銀行理財。銀行理財?shù)漠a(chǎn)品中有的收益率會較高，且時間不長，基本都是5萬起投。這類型理財安全性高，收益也還可以，適合半年內(nèi)的閑置資金投資。

第二，類似余額寶的平臺。這一類型的平臺，大家要認(rèn)真挑選，一定要安全和合法。例如微信里面的理財通也是一個不錯的選擇，長短期都可以。

所以，就個人來看，如果大家能夠找到利率比余額寶的理財渠道，且安全穩(wěn)定的話，建議可以選擇放棄余額寶。但是日常是可以留一些小額的資金放在余額寶里，用來日常消費，和可以參與支付寶的一些活動，也是有所收益的。除了以上這些，大家還有什么別的理財小渠道嗎？

余額寶自從年初收益一直下降，由原來的七日年化率4%下降到現(xiàn)在的3.0560%，盡管如此，也比央行一年定期的基準(zhǔn)利率1.75%高很多。但如果單純靠余額寶理財，坤鵬論就感覺沒有這個必要了。

余額寶深受年輕人喜歡，人們使用它不只是因為收益問題，余額寶還可以轉(zhuǎn)帳、付款、生活繳費等，已經(jīng)成為大家離不開的一種工具，與微信錢包功能相似，大家可以不用帶錢包出門，現(xiàn)在一些人已經(jīng)習(xí)慣出門只帶著手機而不帶現(xiàn)金，這都是余額寶和微信錢包的功勞。

余額寶到底應(yīng)不應(yīng)該撤出來這個問題，主要看你想怎么個撤法，余額寶當(dāng)初七日年化率最高時超過6%，那時有人在余額寶內(nèi)存入上百萬。

而現(xiàn)在如果想理財，我們身邊有許多更好的理財產(chǎn)品，比如說銀行推出一些中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，收益率在4%-5%之間，收益超過余額寶，就不需要將大額資金放入余額寶，也就是說可以將一部分資金撤出余額寶，留下一小部分錢放在余額寶內(nèi)以備不時之需。

另外還有些人在螞蟻財富的基金版塊理財，可以用余額寶里的錢購買基金，方便快捷，這部分人也不會將資金從余額寶里的錢撤出�？傊畬τ谀贻p人來說，余額寶已經(jīng)成為生活中的一部分，大部分已經(jīng)用過余額寶的人，仍然習(xí)慣將一部分的錢放在里邊。

每個人的資產(chǎn)配置都不一樣，作為投資理財而言沒有最好的方案，撤不撤要自己想一想，這里只說說目前幾種比較好的理財方式，具體你可以自己對比一下。

余額寶目前的年化收益率已經(jīng)跌破3%，未來仍有可能會持續(xù)下跌，貨幣政策的持續(xù)寬松，對于貨幣基金來說不是一個好事情，底層資產(chǎn)沒有掛鉤型的產(chǎn)品，只有固收類的資產(chǎn)，想在這個階段博取好的收益，基本上行不通。作為理財來講，有些“雞肋”，食之無味，棄之可惜。2.725%的7日年化收益率，看著都沒有理財?shù)臎_動。

目前性價比比較高而且安全性高的理財方式，可以嘗試結(jié)構(gòu)性存款和開放式的理財。

1.結(jié)構(gòu)性存款做為保本理財?shù)耐昝捞娲�品，越來越受到投資者的喜愛，尤其是和銀行存款一樣同屬于銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)，風(fēng)險性非常小，而對比存款卻有著短期限，高收益的優(yōu)勢。像途中這幾款，三個月、六個月、一年期限的結(jié)構(gòu)性存款，起點低，1萬起存，收益率卻可以達(dá)到5%，這是目前來說一個比較高的收益率了，不輸理財產(chǎn)品。

2.開放式理財，之前封閉式理財雖然有著較高的收益率，但是流動性太差，未到期不能贖回一直是一個重大缺陷，而現(xiàn)階段為了適應(yīng)客戶需要而推出的一些開放式理財就完美的彌補這個短板，可以實現(xiàn)T+0的贖回，兼顧了收益率和流動性，也是一個不錯的選擇，目前的收益率也在5%，可以說已經(jīng)是貨幣基金強有力的競爭對手。

像題目中19萬的資金，完全可以嘗試一下不同的產(chǎn)品，根據(jù)資金的使用情況來配置，如果錢是閑置資金，可以大量的配比理財產(chǎn)品或者結(jié)構(gòu)性存款；如果是備用資金，則最好選擇開放式理財，余額寶也可以。

余額寶作為大眾理財?shù)墓ぞ撸瑸榇蠹议_戶了理財?shù)拇箝T，但隨著時間的推移，余額寶收益越來越低，我建議應(yīng)該要離開了，為什么？

1、余額寶產(chǎn)生的是歷史的必然

余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，于2013年6月推出。這個時間段上證指數(shù)一口氣下跌了近20%，下跌的原因并不是余額寶的出現(xiàn)，而是社會上出現(xiàn)了“錢荒”。2013年6月，隔夜頭寸拆借利率達(dá)到13.44%，各期限資金利率全線大漲，“錢荒”進(jìn)一步升級，A股市場成為套取資金最為便利的“抽水池”。余額寶就是利用普通民眾手上的閑錢進(jìn)行一個資金蓄水池緩解資金緊張，天弘基金當(dāng)時從一家默默無聞的基金公司一舉成為全中國資金規(guī)模最大的基金公司。

2、余額寶的收益自產(chǎn)生以來不斷走低

由于余額寶誕生于“錢荒”這個特殊的時期，在2013年年末及2014年年初收益率持續(xù)高漲，基本保持在6%以上。2015年余額寶7日年化預(yù)期收益率降至4%以下，2019年10月破3%進(jìn)入2%時代，到現(xiàn)在已經(jīng)破2%，與一年期定期存款利率1.75%相關(guān)不大，有時候還比一年期定期利率還要低�？傮w來說，余額寶自誕生以來，收益率慢慢走低，對資金的吸引力越來越低，從一個全民理財工具變成一個閑錢存放工具。

3、理財理念正在深入人心

余額寶對中國人最大的貢獻(xiàn)我認(rèn)為不是獲得收益，而是開啟了大眾理財?shù)囊粋�大門。不少人因為余額寶，才認(rèn)識到“你不理財，財不理你”的道理，在余額寶之外，很多投資者都會向金融機構(gòu)咨詢有什么理財產(chǎn)品既安全，收益又比余額寶高。實際上余額寶只是一個貨幣基金，屬于低風(fēng)險低收益的理財工具，而比這個理財方式收益高的產(chǎn)品多了去了：債券基金、固定收益產(chǎn)品、混合基金、股票基金，期貨類寶寶（比如說原油寶）。每種產(chǎn)品適合不同的人群。

總結(jié)：

隨著國家金融去杠桿的延續(xù)，余額寶目前收益率與一年期定期存款利率相近，實際上已經(jīng)沒有任何吸引力，資金離開余額寶再去選擇更高收益的理財產(chǎn)品是必然的。但余額寶為中國人打開了資金理財?shù)拇箝T，開啟了一個全民理財?shù)男聲r代，這個是必須點贊的。

其實我在支付寶這類移動支付的軟件上一般不放太多的資金，因為雞蛋要放在不同的籃子上，雖然移動支付是方便，但是同樣刺激消費。

余額寶前期的優(yōu)勢是高收益

余額寶巔峰的時候高收益高流動性，流動性高即是可以隨時存入存出，在當(dāng)時是秒殺同樣利率的銀行理財產(chǎn)品，因此受各大投資者歡迎。后來余額寶被政策一步一步地限制，買入限量和有上限出臺后，貨幣政策也開始寬松，余額寶本質(zhì)是貨幣型基金，所以余額寶收益率也不同下降了。

余額寶現(xiàn)在的優(yōu)勢是流動性高

余額寶現(xiàn)在利率只有2.5-3%之間的收益率，相比銀行定期類理財產(chǎn)品是低了一點，但是余額寶的優(yōu)勢一直都在，就是流動性高，我們可以回想一下，當(dāng)初把錢存入余額寶是為了日常消費用的，那筆零錢反正都是放著的，放在有利息的地方更好一點，何妨支付寶手機支付日常消費都會用到，這樣既方便又可以享受收益，可以把我們每一分錢都利用。

余額寶不用撤出來，把資金分散和充分利用

回到問題的本身，余額寶不用撤出來，貨幣政策會隨著時間改變的，之后余額寶收益率肯定有反彈的，零錢和日常的備用金可以放在余額寶，畢竟現(xiàn)在收益率比銀行的活期利率要高，定期存款的話銀行理財產(chǎn)品依然是第一選擇，把資金分散投資可以降低風(fēng)險。平時用的錢放在余額寶可以每日收利息，雖然很少，但是好過沒有，充分利用每一分錢才是好的理財。

很高興回答你的問題。從今年年初以后關(guān)于余額寶的規(guī)則變動就平凡的上演，不僅存款上限調(diào)整為10萬元，就連購買都是限時搶購的。相比于原來的余額寶來說，現(xiàn)在的余額寶多了很多不確定的因素。

然而這都不關(guān)鍵，關(guān)鍵的是余額寶的收益率一直在下跌。年初的時候，余額寶的七日年化收益率還在4%以上，每存1萬元每天可以獲得1塊多的的收益。但是從下半年開始收益率下跌的速度就加速了，截止現(xiàn)在收益率已經(jīng)跌到了2.6%左右，和年初相比幾乎是被腰斬。1萬元每天的收益只有可憐的6毛錢左右了。

加上馬云今年9月宣布明年退休的消息更是讓用戶們惶惶不安。那么余額寶還安全嗎？還能繼續(xù)存嗎？

實際上，我認(rèn)為余額寶現(xiàn)在仍然是最安全的一種理財方式。首先余額寶背后接入的是貨幣基金，這種基金的特性就是風(fēng)險小，投資的都是國債、逆回購這些低風(fēng)險的產(chǎn)品。而這些產(chǎn)品的收益和經(jīng)濟環(huán)境息息相關(guān)，但經(jīng)濟大環(huán)境一直處于下行狀態(tài)，所以導(dǎo)致了貨幣基金收益變低，自然余額寶的收益也就變低了。

而當(dāng)前因為經(jīng)濟大環(huán)境本來就不好，投資的風(fēng)險很大，可投資的好產(chǎn)品也不多，所以余額寶仍然是最佳的投資選擇。