首先要明確的一點就是：目前的銀行并沒有5年期的基準利率判斷方法，也就是說，現(xiàn)在大部分的5年期利率都是銀行自己擬定的！

因為銀行的存款利率主要是根據中國人民銀行的基準利率來決定的，如果5年期沒有一個基準利率作為參考指標，那么銀行就只能自己擬定，這就導致了5年期的利率各不相同。甚至有些銀行直接參考3年期的利率給五年期做了一個“樣子”而已。

其次，銀行更愿意的是大家存款3年期，而不是5年期！

道理很簡單，大家都知道越長時間的存款儲蓄往往代表著越高的利息，這是一種共識。那么對于現(xiàn)在一些所謂的大額存款來說，已經達到了4.18%左右的3年期定存利息，如果進一步的增大5年期的利息，無疑加重了銀行自身的負擔，以及資金的市盈率。

舉個例子，3年期大額存款4.18%，五年期5.18%，并且還是在國有銀行，我相信大部分的人都會選擇5年期，而不是3年期。那么銀行拿著5.18%利息的資金，其實“利潤”是相對較低的，這就是他們精明的地方。

最后，我們來計算一下3年期和5年期存款的選擇性

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因為3年期后可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個復利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期后進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數(shù)字，那么10萬x4.3%其實只有21500元！

結論：

盡量選擇3年期的定存，因為時間少，靈活性高，并且收益也不錯！不過值得關注的是，現(xiàn)在許多民銀銀行進入，大大提高了儲蓄客戶的選擇性。

現(xiàn)在大部分的國有銀行3年期定存利息都在4%左右，而且還有20萬、50萬、100萬的大額存款要求。但是對于民營銀行來說，他們的存款只有幾千元不等，但是3年期的定存收益可以達到5.4%以上，非常不錯哦！

一家之言，歡迎批評指正。?點贊關注我?帶你了解財經背后更多的邏輯。

人民銀行2015年公布存貸款基準利率的時候，只公布了3年定期存款基準利率，沒有公布5年期基準利率，因此很多銀行在向客戶公布掛牌利率的時候，把5年期存款利率和3年期存款利率都按2.75%公布，這就造成了定期存款3年期和5年期利率相同的情況。

在此之前，人民銀行都會公布5年期存款基準利率，而且要略高于3年期存款，現(xiàn)在人民銀行不公布了，商業(yè)銀行公布的5年期存款利率又基本和3年期存款利率相同，說明什么問題呢？

一、存款有時間價值

從我的理解看，一般說來，銀行存款時間越長給出的利率越高，到銀行實際存款的時候，往往5年期存款利率要高于3年期存款，不說存款，就是國債也能看出來，現(xiàn)在發(fā)行的儲蓄國債，3年期利率是4%，5年期是4.27%，這說明資金有時間價值。

二、利率逐步市場化

人民銀行之所以沒有公布5年定期存款的指導利率，實際上是對商業(yè)銀行放權，讓他們自己按市場定價，所以我們看到，有些傳統(tǒng)銀行5年期存款利率就是2.75%，但是，一些民營互聯(lián)網銀行5年期存款最高利率曾經達到6%，現(xiàn)在有的銀行仍然在5.5%左右。

三、銀行不提倡長期存款

5年期利率和3年期利率相同，說明銀行不鼓勵用戶存5年定期，為什么這樣呢？一是用戶只要連續(xù)存款，存期越短銀行成本越低。比如同樣存3年期，如果用戶每年一存，銀行按1年期支付3年的利息，如果存3年就要按3年期利率支付3年的利息，5年就會更高；二是利率的不確定性提高，如果將來利率下行，長期存款將鎖定存款利率，銀行會少賺錢；三是長期存款會影響銀行當期業(yè)績，銀行不喜歡長期存款。

當然這些只是從普通儲戶的角度來看待問題的，從銀行的角度看，銀行會綜合業(yè)績和競爭情況確定實際利率，而且在不同的時段會推出不同利率的產品。隨著利率市場化的推進，現(xiàn)在的存款利率已經變得波動起伏，儲蓄產品也變得豐富多彩，如果要選擇銀行存款，真的需要貨比三家了。

銀行存款三年期和五年期的利率一致，只能說明銀行精得漏油！

大家都知道去銀行存款，正常情況下存款的時間越長， 那么對應的存款利率會越高，而且目前大部分銀行都遵循的是這個規(guī)則，比如下圖是某個銀行各個期限的存款利率：

從這個銀行的存款利率可以看出，存款的時間越長，對應的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率卻達到了4.75%，相當于10萬塊錢，5年期的利息要比3年期的多出500元。

但是目前確實有些銀行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，甚至更低，比如下圖是目前市場上一些主要銀行的存款利率表：

從這些主要銀行的存款利率我們可以看出，大部銀行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一樣的。

為什么有些銀行3年期的存款利率跟5年期的利率一樣？

3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，其實銀行早就把用戶的小心思摸透了，因為即便5年期的利率跟3年期的一樣對用戶來說還是比較有利的。

比如同樣是存款10萬塊錢，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果選擇存5年期，那到期總共獲得的利息是19250元。但是如果一個人選擇存款3年期，到期之后再連本帶息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%計算，那總共獲得的利息是10萬*3.85%*3+(10萬+10萬*3.85%*3）*2.75%=17685元。

通過簡單計算之后我們可以發(fā)現(xiàn)，同樣是10萬存款金額，一次性存款5年期獲得的利息比存款3年期再另外存?zhèn)�2年獲得的利息多出1564元。所以從收益的角度來看，即便5年期的存款利率跟3年期的一樣，對于那些想要長時間存款的人來說還是優(yōu)先選擇5年期，沒有人會選擇3年期+2年期的存款方式，因為那樣不劃算，所以銀行沒必要提高5年期的利率。

當然除了用戶自身的選擇之外，銀行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一樣，甚至比3年期的利率還要低，這里面還有一個非常重要的因素就是銀行的FTP。

目前很多大銀行都實行FTP（銀行內部資金轉移定價），F(xiàn)TP已經成為現(xiàn)代銀行績效考核、資源配置、風險管理、產品定價的重要工具，是銀行日常經營必不可少的利器。實行FTP的銀行，他們會在內部會建立一個資金管理中心，即司庫，司庫負責全行的資產與負債的調配，司庫會按照一定的價格從各支行收購他們的存款，然后按一定價格將資金賣給支行給他們拿去發(fā)放資產，支行存款利率以及貸款利率跟司庫FTP的價差就是招行的利潤。

而目前實行FTP的銀行當中，大部分銀行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某個銀行3年期的FTP個5年期的FTP都是4.5%，假如一個銀行以3年期3.85%的利率吸收了一筆100萬的存款，那么支行的利潤空間就是100萬*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同樣吸收100萬的存款，那他們的利潤是100萬*（4.5%-4.25%）=2500元，這個利潤要比3年期的利潤少4000元。

正因為如此，通常情況下對于那些實行FTP的銀行來說，各大支行都不怎么喜歡5年期的存款，他么更喜歡3年期內的存款，因為那樣可以獲得更高的利潤，所以他們在定價的時候不會刻意提高5年期的利率。

銀行存款利率高低并沒有明確規(guī)定的，定期存款三年和五年期的利率一致都是可以理解的，更是有些銀行定期五年的利率比三年期的利率還低。每個銀行的存款利率都是存在差異的，至于定期存款三年期和五年期的利率一致，可以說明一下幾點:

（1）說明響應國家的號召，根據央行基準利率來看，定期存款最高的是三年期，三年前利率為2.75%，央行基準利率并未公布五年期的利率。所以銀行為了配合央行基準利率也是采取三年和五年定期是一樣的。

（2）說明銀行不提倡長期存款，定期三年的和定期五年的利率都是一樣的，銀行給的利息也是相等的，在這種情況之下存款時間供儲戶選擇，隨便你存三年期也好，五年期也罷，儲戶可以根據個人資金情況來決定。如果你覺得這筆資金5年不用可以選擇五年的，3年時間不用，可以選擇三年期的，但是銀行已經很明顯就是不支持五年長期存款。

（3）說明銀行想要節(jié)省運營成本，如果采用五年定期存款在三年定期存款利率的基準之上，再度把利率提高的話，銀行所付出的成本就是加大了，銀行為了節(jié)約成本，寧愿多吸收三年期以內的低利息存款，也不想要付出大的成本吸引長期存款。也許銀行就是打了這個算盤才出現(xiàn)定期存款三年和五年的利率一樣，為了就是節(jié)約成本攬儲。

從我個人角度來分析這個問題的話，定期存款三年期和五年期利率一樣，最能說明的就是銀行想要以低成本吸引到存款，這也是銀行的目的，可以利用小成本吸引存款，假如提高五年定期存款利率，大家都存五年期的會給銀行造成很大的壓力。

舉例子

某銀行存款定期三年期利率為3%，假如五年期利率是3.5%，相信很多人都是選擇五年期的3.5%！10萬元每年需要多支付500元的利息，五年就是2500元。假如都是以三年定期存款利率3%的話，銀行就節(jié)約2500元利息，等于銀行就是多賺幾千元利潤。

綜合以上分析，其實銀行存款三年期和五年期的存款利率一致，可以說明很多信息，銀行為節(jié)約成本，不提倡長期存款，不給儲戶高利息選擇，為配合央行基準利率等等因素。

總之銀行是商業(yè)化，賺錢為目的，五年期不給高利率也是銀行的權利，而儲戶也是有選擇的權利，所以存款去哪家銀行都是根據個人情況來決定的。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

朋友們好，這個問題非常有意義。非常明確的講：這是有多種因素所造成的。說明當今時代，存款產品與時俱進，不斷市場化，處于不斷快速變化中。而且投資理財，有了更多的選擇。但五年存款，依然有它的意義。

首先，來了解一下目前，銀行業(yè)，定期存款，指導利率與部分銀行的，實際，掛牌利率：
如上圖，可以看出
，指導利率，并沒有對五年期提出具體的指導，或者是基準利率。而大多數(shù)國有或者全國性商業(yè)銀行，基本上是比照三年期存款利率，來制定五年期利率，也就是標題中所言的，三年期利率五年期時一致。只有少數(shù)銀行，五年期利率略高與三年期。

小結：這是近年才出現(xiàn)的現(xiàn)象。顯然，這與市場，同的銀行，指導利率，存款人選擇，等因素，有明顯的關系。

其次，來初步分析，出現(xiàn)這種情況的原因：

1，三年期和五年期存款利率差別不明顯，存款人不敏感，造成五年期存款，下降。這種情況下，五年期存款，對銀行來講，就沒有太大的意義，而作為投資人，存款，多付出兩年的，資金流動性，利率上卻沒有明顯的差異，也不合適。五年期定存地位，在當今時代非常尷尬，食之無味，棄之可惜，目前只是在維持產品，因此，這是，三年期和五年期的存款利率，沒有明顯的差異，的一個可能原因。
如上圖，可以看出，三年期定存和五年期定存的利率，差異過小，
期限卻延長了兩年，很顯然，五年期定的，對存款人的吸引力，較低。

2，沒有對五年期存款利率，作出具體指導，商業(yè)銀行的自主權更大，根據市場情形制定利率，也是造成這一問題的，一個重要因素。

3，目前，商業(yè)銀行，經常調，存款整浮動比例，主要是上浮，造成投資人，不愿意冒利率風險，存入期限五年的存款。這也是一個非常重要的因素。

4，商業(yè)銀行，有了更多，更低成本的，長期資金來源。例如，上市，證券市場籌資，發(fā)行債券等等，也使得銀行，不愿意在五年期存款上，付出更大代價。

5，金融投資市場不斷豐富，投資人有更多的選擇，短，高，快的，投資，存款，理財方法與觀念更接近市場，加之購房，按揭還款，分流了長期存款資金，五年期定存，資金來源不足。

小結：沒有具體的指導標準，商業(yè)銀行更大的自主權，更多的低成本長期資金來源，投資人擔心流動性風險，利率風險等因素，是造成，三年期與五年期，存款利率，相近，甚至一致的主要原因。

最后，朋友們一起總結：

當今，金融市場，處于與時俱進，快速發(fā)展變化的時代，再加上許多其他，金融理財產品的不斷豐富，人們投資理財，有了更多的選擇，短期看，作為五年期存款，優(yōu)勢不明顯，是造成三年期與五年期存款利率相近甚至一致的原因。

另一方面，五年期存款，或者說是，作為一個長期定存品種，也有他潛在的優(yōu)勢：定期存款，固定利率，因此，一旦降息，它的優(yōu)勢就凸顯出來，可以說定利率。這種可能性是存在的。

核心說明了銀行整體對未來的利率持悲觀態(tài)度，認為利率會下行，如果大量吸收較高利率成本的長期存款會導致銀行無利可圖，甚至虧本。

利率的市場化之路

2014年的時候，央行取消了對5年定期存款的定價，那么對于銀行來說就掌握了主動權，可以根據自己的風險、資產質量和經營規(guī)劃自主定價。當然這只是銀行利率市場化的第一步。

今年8月17日，央行宣布全面改革中國的利率制度，推出了“貸款市場報價利率（LPR）”。LPR不是央行宣布的，是央行授權“全國銀行間同業(yè)拆借中心”負責統(tǒng)計、公布。 由18家銀行報價，報出各自的1年期和5年以上期貸款利率，然后由“全國銀行間同業(yè)拆借中心”剔除最低價、最高價，算出的平均值。 其他銀行在發(fā)放貸款的時候，都要參照LPR利率，然后加上自己的“資金成本”、“風險成本”、“利潤”等因素，也就是所謂的“加點”。 所以，以后各家銀行的貸款利率都不會完全一樣，但LPR利率是其坐標。

在利率市場化的環(huán)境中，銀行業(yè)躺著賺錢的時代也就過去了，必將面臨著激烈的競爭。

而銀行是做資金的生意，一進一出，以較低的成本吸收存款然后以較高的價格放貸，這個成本就是存款利率，放貸的價格就是貸款利率，一方面貸款利率面臨則激烈的競爭，那么必然在存款端小心翼翼。

降息是主旋律

今年以來隨著美聯(lián)儲的兩次降息，全球經濟也出現(xiàn)了放緩的征兆，各國央行的爭相降低利率進行放水，緩解經濟衰退的壓力，刺激經濟加快發(fā)展。

在這種大環(huán)境下，中國雖然爆出了獨立自主的貨幣政策但是壓力也是長期存在的，我們可以從十年期國債收益率的變化一窺端倪

這兩年來金融行業(yè)的重大事件不斷，現(xiàn)實高層不斷促成的理財產品打破剛兌進入深水區(qū)，一方面保險行業(yè)在8月30日下發(fā)通知：“對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變�！�

對于利率高度敏感的保險行業(yè)已經為未來的利率下行做好了準備，我們有什么理由認為未來的利率還能堅挺呢？

這樣一來，對于銀行來說以較高利率鎖定較長的時間對于自己的經營就有重大的風險，所以三年期銀行認為風險還是可控的，銀行之間確實有攬儲的壓力，需要有一個綜合，但是對于五年期的存款，未來貸款利率風險下行的現(xiàn)實環(huán)境下，銀行確實是不敢給比三年期明顯高的利率了。

先看一下目前國內銀行存款的利率標準，現(xiàn)在執(zhí)行的利率其實已經好幾年沒有調整過了，是按2015年10月24日降息后的標準執(zhí)行，并且，中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。

也就是說，現(xiàn)在銀行存款有三個利率，一個是央行基準利率，一個是銀行掛牌利率，一個是網點實際利率。從上圖可以看出，定期存款三年期和五年期央行基準利率是2.75%，大型國有銀行掛牌利率也是2.75%，三年期和五年期的掛牌利率是一樣的。

不過在實際存款時，各銀行的各網點的實際利率都會較掛牌利率有所浮動，實際上三年期和五年期的利率并不完全一致，五年期的利率相比三年期還是要略高。比如很多銀行給出的三年定期的利率是3.5%，五年期給出的是3.8%。不過也有些銀行三年期和五年期利率完全一樣。

這說明了什么呢？我覺得說明了政策是引導用戶盡量選擇三年期的存款，自2015年以來，國內一直在進行供給側改革去杠桿，必然會造成流動性的緊張，如果五年期的利率太高，用戶就會大量選擇五年期的定期存款，鎖定了較大的流動性，不利于整體資金的寬松傾向。

這一點，從三年期五年期儲蓄國債的票面利率4%和4.27%，以及三年期和五年期大額存單的利率差異，實際上都是比較小的。但是五年期和三年期相比，期限增加了66%，這樣就會使得大多數(shù)人選擇三年期的定期存款。同時去年以來，各大銀行相繼成立了理財子公司，一年期的定期理財收益率普遍達到了4%左右，也有引導長期存款轉向理財多樣化配置的傾向。

再者，國內銀行盈利主要來利于息差，即在貸款和存款之間賺取利息差，而房貸又是銀行的最主要優(yōu)質貸款，房貸一般都是五年期以上，目前基準利率是4.9%，如果銀行為了吸引五年期的定期存款將利率定得太高，就會壓縮自己的息差空間，從盈利的需求來講，本身銀行也沒有通過更高利率引導五年期存款的動因。

最后，通過金融供給側的改革，銀行進行存期化化，有利于資金使用更高效。而且LPR進行了報價機制改革，未來每個月都會形成新的LPR利率，也就是說在未來市化化的利率水平將會逐步替代掉原有的基準利率確定方式，銀行如果鎖定了太多長期存款，當利率出現(xiàn)變化時，銀行的經營會變得更被動。

朋友們好！

近期有些銀行定期存款三年期和五年期的利率一致。也說明了銀行攬儲壓力比較小，也說明了銀行更鼓勵3年期存款，銀行也是想獲得更多的利潤。下面來分析一下。

說明銀行攬儲壓力較小

這說明大型銀行攬儲壓力較小。一般來說現(xiàn)在大型銀行存款年利率較低一些，一般中小型銀行和民營銀行都要比大型銀行存款利率高一些。

從下表可以看出來，工農中建交五大銀行定期存款3年期年利率為2.75%，5年期年利率也為2.75%。還有民生銀行，平安銀行，浦發(fā)銀行等3年期和5年期利率也是一樣的。

這五大銀行，資產規(guī)模巨大，營業(yè)網點眾多，金融產品也非常豐富，因此，一般不需要提升利率來進行攬儲活動。

有些大型股份制銀行也是3年期和5年期利率一樣，這也同樣說明這些銀行也不需要提升五年期利率來進行攬儲活動。

因此，這些大型銀行因為攬儲壓力較小，因此就把3年期定期存款年利率和5年期定期存款年利率直接設定為一樣的。

說明這些大型銀行更鼓勵三年期存款

說明這些大型銀行更加復利三年期定期存款。這些大型銀行3年期和5年期存款利率一樣，這樣的利率設定之下，好多投資者如果想存長期定期存款的話，肯定是會選擇存3年期的定期存款的，一般都不會存5年期的存款產品的。

這說明大型銀行還是從自己經營的角度出發(fā)而制定的存款利率，這樣的存款利率還是比較鼓勵投資者3年期存款產品的。

因此，三年和五年定期存款利率一樣，這是說明銀行更鼓勵三年期存款。

銀行想獲得更多的利潤

3年期存款和5年期存款年利率一樣，這是銀行為了獲得更多的利潤。對于銀行來說，貸款利率雖然可以上浮，但是上浮的幅度也是有限度的。

我國貸款基準利率一年以內是4.35%，一到五年，年利率為4.75%，5年以上，年利率為4.9%。

在銀行貸款利率上浮有限的情況下，如果能夠在保證存款量的前提下，能夠盡量壓低存款利率，那么銀行肯定是能夠多賺一些的。

因此，銀行對于3年和5年的利率設定為一樣的，這樣如果有人存5年期存款，這樣銀行就等于是壓低了成本，銀行就能夠獲得更多的利潤了。

因此，3年期和5年期年利率一樣，這是銀行想多獲取利潤。

現(xiàn)在銀行存款選擇很多

現(xiàn)在銀行存款產品選擇很多了。下表是銀行存款利率表，其中有中小銀行依托網絡發(fā)行的存款產品，也有民營銀行依托網絡發(fā)行的存款產品。這些存款產品年利率較高，而且存取也比較方便。

比如民營銀行億聯(lián)銀行發(fā)行的5年期存款產品，達到了5.88%的年利率。還有中小銀行平頂山銀行發(fā)行的按月付息的5年期存款產品，年利率達到了5.4%。

因此，可以看出來，現(xiàn)在存款產品選擇較多，利率相差也比較大，大家在存款的時候也可以多比較一下。

感謝閱讀！

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定期存款三年期和五年期利率水平一致，甚至發(fā)生倒掛也都是常有的，一方面是央行原本就沒有五年期存款的基準利率，大多數(shù)商業(yè)銀行的五年期利率都是參考三年期利率或者保持一致；另一方面是提高五年期存款利率的動力不足，因為它的流動性較低，沒有多少儲戶選擇。

我們看一看目前央行的基準利率水平，活期儲蓄利率0.35%，三個月期存款利率1.1%，半年期存款利率1.3%，一年期存款利率1.5%，二年期存款利率2.1%，三年期存款利率2.75%。

而國有大行的活期儲蓄利率一般都是0.3%（郵儲銀行為0.35%），三個月期存款利率為1.35%，半年期存款利率1.55%，一年期存款利率1.75%，二年期存款利率2.25%，三年期存款利率2.75%（郵儲銀行的同期存款利率3.0%），而五年期定期存款利率依舊是2.75%。

另外，地方中小銀行尤其是民營銀行的同期存款利率水平較高，均較央行基準利率的上浮幅度高于其他國有大行及股份制銀行，尤其是在五年期存款利率上，民營銀行存款利率水平超過5%以上是常有的，比如說藍海銀行的五年期利率達5.2%。其實，這種高成本負債方式源自于攬儲壓力，它們不同于國有大行的實力和品牌知名度優(yōu)勢。

總之，五年期存款利率水平的高低，主要還是由各大商業(yè)銀行根據自身的攬儲狀況自行定價的，尤其是在沒有央行基準的情況下，大多數(shù)都是與三年期定期存款利率水平不相上下的，除了少數(shù)小型銀行通過提升五年期利率達到吸收存款的目的外，其他很多商業(yè)銀行并沒有動力提高自己的五年期利率。

從上圖可以看出來，五年期的利率，以國有四大行為主的幾個大型銀行的三年定期存款和五年定期存款利率相同或者相差不大。

這個問題由來也有幾年了。主要原因是現(xiàn)在國家對于五年沒有一個指導利率，或者說五年定期存款沒有基準利率。這就造成了五年期利率全是依靠銀行自主定價。各銀行之間制定政策的時候，往往會調研同業(yè)。這就直接導致了五年期存款利率現(xiàn)狀。

這種情況出現(xiàn)的原因,有以下幾個方面：

第一，五年期定期存的人較少，利率不敏感。現(xiàn)狀社會，流動性要求較高，預期五年資金不使用的，存五年定期的人相對較少。所以人們對五年的利率不敏感。以至于銀行也不愿意對其付出太多成本。

第二，國債利率比對。如果說五年期定期存款是銀行自主定價，五年期國債則是國家態(tài)度的提現(xiàn)。近一年來，實際上去年也差不多類似情況，三年期國債利率4%，五年期國債4.27%，五年期國債和三年期國債利率相差不大。一直以來，同等期限的國債比定期存款利率稍高，但是國債五年和三年利率也是很接近的。人們很容易理解成這是國家的態(tài)度。

第三，現(xiàn)在可投資品種大大增加，分散了五年期存款的資金。

現(xiàn)在只是銀行端在售的產品，就有定期存款，以及大熱的結構性存款，理財，代銷的國債，保險，基金，貴金屬等等，時間長短都有，利率高低也都有，使得投資者在自己風險承受范圍內能找到收益更高，流動性更好的產品，極大地分散了五年期的資金。

總而言之，三五年定期的利率一致或者很接近，是以上各方面原因綜合造成的。大家可以根據自身情況，綜合配置，使自己資產更合理，收益更穩(wěn)定。

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