民間借貸，通俗地來說，典型的例子就是老百姓缺錢了，親戚朋友借點(diǎn)錢接濟(jì)接濟(jì)。

現(xiàn)實(shí)中，主體會更加寬泛，比如公司和公司之間，公司和個人之間，個人和個人之間都可以成立民間借貸合同關(guān)系。

而比如螞蟻花唄、京東白條，還有各種小額貸款公司，網(wǎng)絡(luò)貸款、車貸、房貸等等，這些都是金融借貸，和民間借貸有著本質(zhì)的區(qū)別。

以前利率上限24%和36%，存在的問題是什么？

直觀來說，就是利率太高了。

利率太高，導(dǎo)致兩個問題：

一、企業(yè)融資壓力大。

張三開了家公司，過年了發(fā)不出工資，銀行跟他說可以貸款，利率一年6%，但是銀行要抵押房產(chǎn)，還得辦各種手續(xù)，貸款批下來又慢，眼前工人都逼到辦公室門口，火燒妹妹了！

張三他舅舅跑過來說， 張三，別怕，我馬上轉(zhuǎn)你個200萬先頂頂，利率就便宜點(diǎn)，本來想算你一年36%的，但怎么說我也是你媽的弟弟，我就按照“下限”給你，就算個一年24%吧！

張三無奈答應(yīng)了舅舅的條件，寫借條的時候流下了屈辱的淚水。

二、很多非法機(jī)構(gòu)打著民間借貸的旗號，從事非法放貸。

前兩年大學(xué)里盛行套路貸，利率高得一批，其實(shí)有很多放貸公司都是沒有放貸資質(zhì)的，但以前法律保護(hù)的利率上限高達(dá)36%，民間借貸是個潛力巨大的市場，放貸公司或者個人放款者都是盯準(zhǔn)了這個市場的利潤。

再者，當(dāng)時民間借貸如果借款人不還錢，對于出借人來說，舉證極其簡單，借條+轉(zhuǎn)賬記錄就行，以前還可以把夫妻兩個放一起告。

以上因素，最終導(dǎo)致的就是套路貸盛行，砍頭息、高利貸成了常見的現(xiàn)象。

不過后來慢慢的，舉證簡單、夫妻同告這兩項(xiàng)優(yōu)勢都不復(fù)存在了。

首先是2018年1月的《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》

讓債權(quán)人不能無腦起訴債務(wù)人的配偶，老婆再也不用承擔(dān)老公的冤枉債了。

后來2019年10月有另一個文件，即《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，第一條明確：

一、違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

該條實(shí)際上就是明確了將『經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款』的權(quán)利收縮到了經(jīng)過銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的金融貸款機(jī)構(gòu)手里，而普通的公司或者個人如果經(jīng)常放貸款，都容易被認(rèn)定為非法經(jīng)營罪。

相應(yīng)的，在民事訴訟實(shí)務(wù)中，從2018年的《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》開始，全國各地法院都對民間借貸案件采取了與以往截然不同的審查方式，加大了審查力度，對債權(quán)人的舉證責(zé)任更加嚴(yán)格，庭審中的詢問極其細(xì)致。就我執(zhí)業(yè)所在地的法院來說，債權(quán)人前后稍微有點(diǎn)陳述矛盾的，可能就會被認(rèn)定為虛假陳述。

到了今天，修改利率，實(shí)際上是切斷了非法放貸的最后一點(diǎn)希望。

會有什么影響？

一、舅舅再也坑不了張三了

哪怕借條上寫了36%的利息，張三也只要還15.4%就行。

二、非法放貸的公司或個人將會大面積失業(yè)。

以后高利貸不需要利率達(dá)到36%，只要4倍于LPR就可以了，高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)大大降低。

公法和私法對非法放貸的高壓政策，配合這兩年掃和除惡的刑事政策，可以預(yù)見的是，以后市場上套路貸會轉(zhuǎn)為地下，更多的只伴隨賭場出現(xiàn)了。