保險最大的功能就是“轉(zhuǎn)移風(fēng)險”，解決未來財務(wù)危機，給生活增添更多安全感。無論個人還是家庭，我們都需要一份或者多份保障，保險就是眾多保障中的一種。所以，不神化保險的功能，也不妖魔化保險的作用。

你看不懂，并不意味著保險沒用。

保險公司幫我出錢轉(zhuǎn)移風(fēng)險的底層邏輯是什么？

保險公司是正規(guī)的金融機構(gòu)。

保險公司通過發(fā)行不同的保險產(chǎn)品，銷售給適合的人群。用銷售獲得的款項投資各種實業(yè)或者指定項目，獲取投資收益，用于維持公司運營，支付員工報酬，賠付投保人的理賠需求。

有些人無法理解，自己交了很少的金額，為什么能獲得高額的賠償？

保險公司有精算師，他們會計算特定險種的出險概率。所以，并不是投保了就會出事，也沒人希望出事。萬一出事，賠付的金額就從整體盈利的資金中劃撥，每一次賠付都是約定好的，只要在概率內(nèi)，就不會虧損。至于夠不夠用，不是你我操心的事情。

能夠借助保險轉(zhuǎn)移的財務(wù)危機有哪些？

1. 汽車被撞或者撞了別人，保險公司會根據(jù)你購買的保險進行賠付。
2. 家中經(jīng)濟支柱意外身亡，保險公司賠付一筆保險金（合同約定）用于支撐家人的生活。
3. 突然檢查患重大疾病，保險公司會根據(jù)合同直接賠付固定的金額用于維持生活和治療。
4. 住院看病產(chǎn)生的特殊醫(yī)藥費，通過醫(yī)療險的賠付緩解自己的資金壓力，有些問題社保不解決。
5. 企業(yè)債務(wù)危機時……
6. 給子女個人留一筆錢時……
7. 飛行延誤帶來的損失……
8. 見到老人跌倒想扶怕被碰瓷……

就不一一列舉各種問題了，總之，保險產(chǎn)品不是銀行存款，不是普通的投資品，它就是幫你轉(zhuǎn)移風(fēng)險，解決財務(wù)危機的特殊金融產(chǎn)品。

保險就是家庭或個人的防空洞

防空洞是遇到危難時使用的東西，一般人沒事的時候不會鉆在防空洞里。

保險承擔(dān)的角色就是防空洞，是遇到問題有個地方躲避一下的地方。

大家的朋友圈里經(jīng)常出現(xiàn)“這個籌那個籌”，有時候看看也真是心酸�；I集資金的人一把鼻涕一把淚地訴說著家庭的不幸，說到底是沒錢解決問題。

遇上好心人了，別人愿意幫一把，算是幸運的，畢竟是救命的錢。沒人幫的時候也沒辦法，就得自己承受一切。

多年錢，我并不熟悉的一個年輕人患癌癥，因為沒錢醫(yī)治，最后在家等死。聽朋友說，死的時候欠了很多債，老婆帶著兩個男孩子，一個3歲，一個6個月……

需要說明一點的是，修防空洞要花錢，買保險也需要花錢，所以經(jīng)濟條件特別不好的家庭或者個人，可能這項服務(wù)也確實離你比較遙遠。這是另外一個問題了，只能自己的問題自己解決。

總之，保險可以幫助大多數(shù)家庭和個人實現(xiàn)生活多重保障和儲備未來現(xiàn)金流的功能，同時可以幫助一些高凈值人群避稅和抵抗債務(wù)危機，實現(xiàn)財富的代際傳承。只不過，你需要花錢購買保險服務(wù)，算是一種消費。

保險是生活必須品。

保險是抵御風(fēng)險的金融工具，而這種作用是其它的代替不了的。

生活著總會有些不可知的意外和疾病，意外是防不勝防的。而疾病，人到最后是一定會老的。老了就一定會進醫(yī)院的。所以保險是生活的必需品。

那保險究竟是什么呢？

是急用時候的錢。醫(yī)療費用的報銷，重疾賠付，維持家庭正常生活。這些錢都由保險公司承擔(dān)。

如果不買保險，風(fēng)險就自己承擔(dān)了。自己掏腰包付醫(yī)療費，自己付護工費，自己承受工作收入的損失。

有人說，那我自己存銀行也可以達到這個作用啊。存銀行，100元變成103元，而保險公司也可能變成1萬元。這就是保險的杠桿作用，以小博大。

知行合一認為購買保險是因為保險保障個人和家庭的安全穩(wěn)定，在個人和家庭的生活中扮演著非常重要的角色。香港首富李嘉誠說：“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。” 由此可見保險對李嘉誠及其家庭的重要意義。

一、保險的含義。

（一）保險是什么？

保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費用，保險人對于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。例如王總買了某保險公司的意外保險，每年需要繳納的保險費用是2100元，需要交30年保險費用，保額是50萬。后來由于王總外出旅游遭遇不測，最終導(dǎo)致王總意外身亡，那么按照意外險的合同約定，保險公司需要對王總進行賠付50萬。

（二）保險的種類。

1、按照保險標的物的不同，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。

財產(chǎn)保險指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的物的保險。例如張總為自家的魚塘購買財產(chǎn)保險，如果魚由于自然災(zāi)害、疾病、人為操作等因素導(dǎo)致死亡的，保險公司給他進行賠付。其中，魚塘是財產(chǎn)，是保險的標的物。

人身保險指以人的壽命和身體為保險標的物的保險。例如袁總給自己購買了重大疾病保險，即重疾險。由于重大疾病治療費用高昂，一般家庭根本無法承受，但是由于袁總購買了重疾險，假設(shè)重疾險合同里約定的情況發(fā)生之后，保險公司將對袁總進行相應(yīng)的賠付，這樣大大減輕了袁總個人和家庭的經(jīng)濟壓力。

2、按照與投保人有無直接法律關(guān)系，保險可以分為原保險和再保險。

原保險指保險人對投保人因保險事故所致的損失直接承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。這是發(fā)生在保險人和投保人之間的保險行為。原保險又稱第一次保險。例如時總在保險公司購買意外保險，其中，保險公司是保險人，時總是投保人，意外保險合同中的意外事故死保險事故，假設(shè)時總遭遇意外導(dǎo)致其損失，那么保險公司對時總進行賠付，這就是原保險。

再保險指在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為。這是發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為。再保險又稱分保。例如郭總在保險公司購買了100萬的財產(chǎn)保險，同時該保險公司以郭總的財產(chǎn)為標的在別的保險公司購買了90萬的財產(chǎn)保險，這樣保險公司增加了一個風(fēng)險的承擔(dān)者，也降低自身的風(fēng)險。

3、新型保險。

新型保險指隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，市場中出現(xiàn)了保障和投資一體化的新型投資型險種，包括分紅型保險、萬能型保險、投資連接型保險。

分紅型保險指獲得人壽保險的同時，保險公司又將自己的經(jīng)營成果按一定比例向保單持有人進行分配的保險。例如蔣總在2018年購買了分紅型保險，保險公司在2019年經(jīng)營不錯，于是蔣總將獲得保險公司一定比例的分紅。

萬能型保險指具有保險功能同時有保底收益投資賬戶的人壽保險。例如胡總購買了萬能型保險，胡總繳納第一期保費之后，可以定期的、不定期的繳納保費，胡總也可以提高或者降低保險金額，同時在萬能型保險定期結(jié)算投資收益，并且合同約定的條件下可以靈活取用。

投資連結(jié)型保險指一種包含保險功能，又包含投資功能的保險，簡稱投連保險，又稱單位連結(jié)、證券連結(jié)、變額壽險。例如關(guān)先生購買了投資連結(jié)性保險，在提供保障的同時還有專業(yè)團隊對關(guān)先生的投資賬戶進行科學(xué)管理。

（三）保險的特點。

• 補償性：指保險公司對投保人進行賠付補償。
• 期限長：投保人的投保期限一般較長，一般為15年、20年、30年等。
• 投資性：投保人購買保險的同時也是對資產(chǎn)的投資方式之一，并且部分保險將給投保人產(chǎn)生收益。
• 保障性：保險對人身、財產(chǎn)及家庭成員的保障作用。

二、為什么買保險？

（一）個人為什么買保險？

保險對個人而言，具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移，減少損失的功能。個人購買保險的目的是轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險、減少自身的損失。著名籃球明星姚明說：“讓保險單為我打工。”例如我鄰居李總和姚明和觀念相似，李總在投資規(guī)劃中也配置了保險，他今年已經(jīng)42歲，健康狀況尚可，兒子正在上初中，但是近幾年由于工作繁忙，精神壓力大、生活節(jié)奏快，他總是擔(dān)心自己的身體，在保險銷售經(jīng)理的推薦下他購買了意外險和重疾險，受益人是他的兒子。他說：“如果有一天得了癌癥或者發(fā)生意外，我的保險可以讓我兒子的生活和教育得到保障。”

（二）家庭為什么買保險？

保險對家庭而言，具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移，資產(chǎn)傳承、合理避稅的功能。著名企業(yè)家王石說：“保險意味著對家庭的責(zé)任。家庭購買保險的目的主要是為了轉(zhuǎn)移家庭資產(chǎn)風(fēng)險、傳承繼承家庭資產(chǎn)、合理避稅減少稅收。例如香港首富李嘉誠為自己和家人都購買了人壽保險，保險不僅保障自己和家人，同時可以達到合理避免的目的。由于李嘉誠財產(chǎn)豐厚，后代繼承其財產(chǎn)需要向國家支付一定比例的稅收，但是通過購買人壽保險就可以享受免稅政策，減少遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移和繼承資產(chǎn)的成本。

三、保險的重要意義。

（一）保險對個人的重要意義。

保險是一種保障，對人身、財產(chǎn)的保障。之所以購買保險，是因為保險可以替投保人分散風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。分散風(fēng)險簡單來講就是不要把雞蛋放在同一個籃子里。轉(zhuǎn)移風(fēng)險就是將自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，讓保險公司承擔(dān)自己的風(fēng)險。

（二）保險對家庭的重要意義。

1、儲蓄投資：家庭配置保險，除了風(fēng)險保障之外，還有投資理財?shù)男枨�。眾多保險產(chǎn)品都具有風(fēng)險保障和儲蓄投資的雙重功能，如分紅型保險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險，這類保險產(chǎn)品不僅能保障家庭的財產(chǎn)安全，同時還有強制儲蓄的功能，對于家庭理財目標的實現(xiàn)提供了有效的保障。

2、財產(chǎn)安排：根據(jù)保險法的規(guī)定可得知，當(dāng)保險給付風(fēng)險沒有發(fā)生時，保單的現(xiàn)金價值和分紅屬于投保人；當(dāng)保險給付風(fēng)險發(fā)生時，保險給付屬于被保險人或者受益人。財富保障可以通過設(shè)定不同的被保險人和受益人達到財產(chǎn)安排的目的。例如個人資產(chǎn)的傳承和婚內(nèi)財產(chǎn)都可以通過人壽保險合理安排。

3、遺產(chǎn)規(guī)劃：人壽保險是遺產(chǎn)規(guī)劃的有效工具。首先，人壽保險的身故保險金屬于免稅資產(chǎn)，可以有效的規(guī)避遺產(chǎn)稅，減少遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移的成本；其次，可以用身故保險金支付個人企業(yè)和其他不動產(chǎn)的遺產(chǎn)稅，防止因無錢支付遺產(chǎn)稅而被迫廉價出售企業(yè)或不動產(chǎn)。

4、風(fēng)險保障：家庭風(fēng)險保障是家庭配置保險的基本目的，同時財富保障往往具有投資儲蓄財產(chǎn)安排、遺產(chǎn)規(guī)劃等要求。英國首相丘吉爾說：“如果我辦得到，我一定要把保險這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位業(yè)務(wù)員的手冊上，因為我深信，透過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代價，就可避免遭受永劫不復(fù)的代價�！�

綜上所述：知行合一認為我們有必要為自己和家庭購買保險，因為保險對個人和家庭起著重要的保障作用，保險在個人及家庭的生活中發(fā)揮著重要的作用，保險保護個人和家庭的安全，促進個人和家庭的穩(wěn)定。

我是知行合一0829，長期專注研究價值投資，持有證券投資顧問職業(yè)證書，目前就職于國內(nèi)知名投資咨詢機構(gòu)。歡迎大家點贊、評論以及關(guān)注。我們一起提高投資理財能力，早日實現(xiàn)財務(wù)自由，實現(xiàn)人生的美好理想。

購買保險相當(dāng)于進行了一項風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。所謂轉(zhuǎn)移，就是將自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)給了別人。在保險中自然是把自身的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險公司。

比如重疾險，在沒有購買保險的情況下，如果發(fā)生重疾，費用是需要自己或家庭來承擔(dān)的。購買了重疾險，且符合賠付標準的話，一旦出險，保險公司是需要對被保險人進行賠付的。也就是說，原本由被保險人和其家庭承擔(dān)的部分費用，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)了。

保險在個人和家庭的投資理財中應(yīng)該是一項非常重要的組成部分�？梢杂靡还P較少的資金，撬動一個較大的杠桿。但是目前還是有很多人對保險存在一些誤解和偏見。原因主要是，早些年的保險產(chǎn)品不夠完善；部分保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)意識都不到位，給人留下了不好的印象；一些保險產(chǎn)品和保險公司在賠付和服務(wù)方面的不足，給人不太好的體驗。

再說說具體的產(chǎn)品，教育金、養(yǎng)老金一類的保險更多的是起到一個強制儲蓄的作用；意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險等則是用小資金撬動大保障。

意味著你們?yōu)樽约旱膶�來多添了一份保障也為保險業(yè)作出了貢獻。

避免后顧之憂

意味著，我們的生活的小船不會被巨大的風(fēng)險給掀翻。

意味著，我們有能力為至親去爭取更好的生存機會而不用去接受人性考驗。

意味著，我們面對突發(fā)重大風(fēng)險發(fā)生時，家人不會因此而陷入生活困境。

意味著，老年后孱弱的自己能享用當(dāng)年自己準備好的各種資源，而不用給子女負擔(dān)

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因為有風(fēng)險，才需要保險，現(xiàn)代保險，最早起源于英國，因為人們出海捕魚經(jīng)常會遭遇風(fēng)險，很多人出去就永遠回不來了，所有村長召集村民出海錢每個家庭都拿出一筆錢，給那些出海了，沒有回來的親人，保障他們的未來生活，所以保險就是家庭的責(zé)任和互助一種形式。保險的英文單詞對應(yīng)的單詞是：“Insurance”.你認識[Sure]這個單詞嗎？我相信你的回答肯定是“當(dāng)然”-就是“確定”的意思。那我們再來看看保險這個單詞的意思和拆解，它的核心意思就是表示確定的sure,而英語詞法中前綴加上in,往往表示“使動用法”，代表使某某確定的意思。所以保險是什么？很多保險人說是愛與責(zé)任，而我認為保險配置就是保證確定。當(dāng)我們面對不知何時遭遇疾病和意外，我們可以得到一筆保險金，讓我有醫(yī)療治療和生活費用的保障。當(dāng)我們希望自己的子女不斷求學(xué)成長，面臨著持續(xù)高漲并且并不確定的教育花費，我們可以通過教育年金讓我的孩子求學(xué)夢想可以延續(xù)。當(dāng)我們因為社會發(fā)展醫(yī)學(xué)進步使我們的生命更加長壽，不得不面對退休的生涯以及不確定的養(yǎng)老生活，還有健康的看護費用，我們可以得到一筆養(yǎng)老金，讓我們辛苦一輩子的得來尊嚴得以延續(xù)。這就是保險，在不確定的未來給我們一個保證確定的錢，去維持我們的生活。

我想我們每個人都會因為出差的時候需要很早起來趕飛機或者火車的經(jīng)歷，通常情況下到了那個點我們會自己醒來，但是都會去定個鬧鐘，以免出現(xiàn)睡過頭的時候，所以保險就是那個鬧鐘，讓我們安心放心，讓個人和家庭獲得更多的安全感和滿足感。

保險是什么？打個比方，如果你家里有50萬，你會不會全部花掉？我想大多數(shù)人的回答是“肯定不會啊，萬一將來有事要用錢”。那什么情況可能用到錢？有人可能想到預(yù)防突然大病，有人想到意外，有人想到可能以后失業(yè)了或者說老了沒有創(chuàng)收能力，留點錢以后花。也就是說，一旦發(fā)生了一些事情，能動用到的只有自己的這點存款，能依靠的也只有自己。

保險就是，只要你從這50萬中拿出5萬，那么，保險公司就會給你建立一個100萬甚至更高額度的賬戶。此時，一邊是你的存款從50萬變成45萬，而另外一邊是多了一個100萬甚至更高額度的賬戶，幫助你解決不時之需。用一部分存款來換對應(yīng)大額度的保額，這就是保險的作用。買了保險之后，人生就不再只是依靠自己的，在某些情況下，保險公司就是強大的靠山。而且自己剩下那45萬就可以流動起來。

簡單總結(jié)，不買保險就是就是用自己的存款給自己保險，有事自己賠。買了保險，就是合理合法利用杠杠，用一小部分存款，就把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，有事有保險公司兜著。

首先，我們買保險，是因為只要人活著就有風(fēng)險，人生幾十年，有很多的不確定性，而保險正是用可控的預(yù)算，去轉(zhuǎn)移不可控的風(fēng)險。人不論生還是走，都得花錢，而保險也是錢，是用特定時刻的一筆大錢，每個人活在這個世上，對家人都是有責(zé)任的，活的時候要努力掙錢讓家人幸福，即便有一天不能掙錢了，也要給家人留一筆錢，讓家人繼續(xù)有尊嚴的生活，無論我在于不在，都能給家人最好的愛。其次，買了保險，其實錢還是我們的。買保險，錢給了保險公司，實際上相當(dāng)于是在保險公司開了一個專屬于自己的戶頭，而且是用小錢得到大保障。比如我們把的錢放在銀行，有10萬元，就是10萬元的額度。但如果放在保險公司，就可能就用1萬或2萬，就可以得到十倍甚至100倍的保障。而且，最后這筆錢一定是回到我們自己的身上，或者我們家人的身上。因此，來保險公司買保險就是來開戶，就是一個轉(zhuǎn)賬的行為。把你在銀行的錢轉(zhuǎn)一部分到保險公司，為自己，為家人，開一個最好的保障賬戶。保險對家庭意味著是晴天里的雨傘，是避風(fēng)港，防空洞，有備無患。必須配置好全家人的保險資產(chǎn)！