大家好！我是空谷寒潭。

題主設想每年交存銀行1萬，連續(xù)30年，退休后使用，理念與年金保險的概念有點相似。但是，由于銀行存款的利息收入相對較低，我認為實際上是跑不贏通脹的，因此無論如何計算，要達到養(yǎng)活自己是有困難的。

我大致算了一下，假設銀行一年期利率2.05%，按復利計算30年后本息合計是41.72萬元。但是按照通脹率5%計算，現(xiàn)在的6萬元（假設現(xiàn)在月入5000足夠生活）相當于30年后的25.93萬元，這樣的話這筆錢退休后撐不過兩年！

所以，對于題主將來的養(yǎng)老，我有兩個建議：首選是繳存養(yǎng)老金。即使是個人繳存，也是有利的。因為未來退休后領取的基礎養(yǎng)老金，計算的參考因素是“全省上年在崗職工月平均工資”，也就是說因為職工工資都是跟隨通貨膨脹浮動的，所以你的退休金就避免了受到通貨膨脹的影響。相反，你存在銀行的錢是無法跟上通脹的，未來無法覆蓋貨幣貶值所帶來的風險。

其次，如果題主有年金的意識，也可以考慮購買年金保險。由于保險公司的運作相對專業(yè)，因此盈利水平大致可以跑贏通脹，同樣每年存下來的錢，買年金要比存在銀行有利得多。退休后，也可每月領取年金。

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不交養(yǎng)老金，25歲每年交1萬存銀行, 30年后夠養(yǎng)活自己嗎？

不能！

25歲起，每年交一萬，30年才能攢多少錢？咱們按照三年期銀行定期存款利率2.75%給你算一算，而且復利滾動，您猜有多少錢？

45.6萬！

別說30年以后了，現(xiàn)在你有45萬，你覺得夠養(yǎng)老嗎？

存款利率基本上和CPI正相關，翻譯成白話來說，就是，你把錢存銀行，可能還抵御不過通貨膨脹！

繳存養(yǎng)老金，其實是最好的養(yǎng)老方式！

我非常建議您繼續(xù)繳納養(yǎng)老金，特別是企業(yè)職工！

基本養(yǎng)老保險的繳納，分成單位繳費、個人繳費。個人繳費，是上年度社�；鶖�(shù)的8%，社�；鶖�(shù)跟隨社會平均工資同步上漲。養(yǎng)老金的一個原則是多繳多得，您交的多，退休的時候領的就多。

退休的時候，怎么領取養(yǎng)老金呢？

以企業(yè)退休人員為例，養(yǎng)老金分成兩塊：基礎養(yǎng)老金+個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金部分，就是這么多年個人賬戶累積的部分除以計發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老金真正的奧秘在基礎養(yǎng)老金上，我們先看公式：

基礎養(yǎng)老金 =(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1% =全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%【注】本人指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數(shù)

每年的基礎養(yǎng)老金，跟上年度在崗職工月平均工資掛鉤，這個就厲害了。你過去幾十年繳納了養(yǎng)老保險，到你退休的時候，可以每年浮動，活得越久，領取越多。

試想，有什么金融產(chǎn)品能這么給力？

這背后，其實就是養(yǎng)老金的機制問題，現(xiàn)收現(xiàn)付，你現(xiàn)在繳納的單位統(tǒng)籌養(yǎng)老金，給現(xiàn)在退休的人發(fā)放——當你老了，你的孫子交的養(yǎng)老保險，給你發(fā)。

所以，認真的奉勸你，相信國家，多交養(yǎng)老金，為了自己老有所養(yǎng)。

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講一個真實的故事，看完大家就明白了。一個朋友夫妻二人都在銀行工作，生了個九零后千金，每人當時月工資不到八十元。聽了推銷保險的介紹，給寶寶買了一份保險，每年交三百元，連交二十年后每月返回五十元，而且本金隨時可一次性返還。朋友一聽這好啊，二十年每月返五十元，正好夠孩子上大學一個月的生活費了，只要不退本金，可以領一輩子的生活費了。那高興啊，見朋友就說這個保險好��！就像現(xiàn)在一些人炫富一樣，是啊在上世紀九十年代初，一個人一個月五十元的生活費是相當富裕了，當時大學畢業(yè)第一年的月工資才四十二元。如今他家的孩子…真的不忍心問他，你家孩子上大學每月五十元的生活費夠嗎？

只不過現(xiàn)在的問題變成了每年存一萬，三十年后夠養(yǎng)活自己嗎？不要說三十年后，就說二十年后夠養(yǎng)活自己嗎？

不說廢話，先說答案，肯定不夠的！

咱們先來簡單算一下，一年存一萬，收益率咱們往高了說，年化收益5%，并且是每年都是5%的無風險利率，30年以后本息合計697607.9。

看似錢挺多的，但是里面有幾點需要注意的是，第一30年是否能保持5%如此之高的無風險利率，第二我們沒有考慮貨幣購買力的問題，30年后的69萬和現(xiàn)在的69萬有天壤之別，你可以想象一下30年以前，1990年100元的現(xiàn)金購買了是多少？所以我們必須要把通貨膨脹率考慮進去，我們以CPI每年4%的通貨膨脹率計算（實際要比4%高，我往低了算），30年以后物價至少要增長3.5倍，也即是說69萬的實際購買力大約為目前的20萬元。假如以75歲為最終壽命計算，55歲以后，每年的實際購買力可支配收入1萬元，每個月不到1000元，也就能滿足基本生存吧。并且這還是以最好的結果來計算的，實際要殘酷的多。

所以養(yǎng)老保險是必須得，養(yǎng)老保險是國家的基本保障政策，記住養(yǎng)老保險比任何的商業(yè)保險和養(yǎng)老理財要合適百倍！尤其是對于普通家庭和個人

這個算法太機械，不靠譜；交銀行肯定劃不來，1-買國債收益就不一樣了，起碼多50%；2-按現(xiàn)在市場產(chǎn)品，每年4.5%～5.5%還是有把握的，年年福利，基本無風險，今后幾年可能有高有低，假如平均，第一年10000到30年后本金就是34100；第二年的10000就是32600…………以此類推，30年的終值可超60萬，遠超銀行存款收益，當然，不一定能養(yǎng)老，交養(yǎng)老金可能最合算

答案只有兩個字:不能！

養(yǎng)老問題全國人民都很關心，其實題主是想為自己設計一套養(yǎng)老方案，但是描述的還不準確。我們可以試著描述這個問題如下：

從25歲開始，每年繳存1萬元，總共繳存30年（次），到55歲退休年齡時，繳存的錢所獲的本息收益，是不是能夠保證退休后衣食無憂？

我這樣理解這位朋友的問題，應該是比較準確的。更進一步，ta既然舉例繳存30年，那么我們也不妨假設，ta享受收益的時間為55歲以后的30年，即到85歲為止。

之所以這樣假設，一方面85歲基本上能夠滿足平均的養(yǎng)老需求，另一方面也是為了下面計算方便。

下面，我們首先來計算一下幾種方式下，題主的做法將來能有多少收益，然后再看看收益能不能滿足生活所需。

每年繳存1萬元，繳存30年（次）的收益是多少？

根據(jù)復利終值計算公式，在總時間一定的情況下，終值的大小取決于利率的高低、存期長短兩個因素。

關于利率，現(xiàn)在各商業(yè)銀行都在央行基準利率的基礎上上浮存款利率20~50%，我選擇信息公開透明的互聯(lián)網(wǎng)銀行--微眾銀行--的存款利率進行后續(xù)的計算，并假定今后60年內(nèi)直到題主85歲時一直保持不變。

方案甲：每年繳存的1萬元，按照1一年定存利率1.80％復利30次后終值為17077（元）。

方案乙：每年繳存的1萬元，按照三年定存利率4.10％復利10次后終值為31900（元）。

方案丙：每年繳存的1萬元，按照五年定存利率4.875％復利6次后終值為37016（元）。

也就是說，按照上述三種方案，從題主55歲到85歲的30年間，每年都可以分別獲得17077元、31900元或37016元。

這些錢夠生活費嗎？我們接著往下分析未來的消費水平。

未來30~60年期間的消費支出會達到多少？

根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，居民消費價格指數(shù)2016年為627.5，1978年為100，三十八年內(nèi)年均增長13.88%；居民人均消費支出2016年為17111元，2013年為13220元，三年內(nèi)年均增長9.8%。

根據(jù)這兩組數(shù)據(jù)，大家可以主觀臆斷一下未來30~60年的消費支出水平會是多少，怎么地不得達到一年5~10萬元的水平？

所以，結論很明顯，題主的方案根本滿足不了養(yǎng)老的需求。怎么辦？

辦法有幾個：

一是，提高每年繳存的金額。比如提高到每年繳存2萬元，按照方案乙或丙，未來30~60年期間每年可以有6~7萬元收益，基本可以滿足養(yǎng)老基本生活所需。

但是，2016年的人均消費才17111元，讓題主拿出20000元用于將來養(yǎng)老，這恐怕有點說不過去。

二是，延長繳費年限。比如可以繳費40年、50年，就像現(xiàn)在國家正在研究的延遲退休政策一樣。只要題主還可以工作，還有主動收入，就一直要存錢下去，直到干不動為止才開始養(yǎng)老，這樣估計是沒問題的。這個我在這里就不詳細展開說了。

三是，提高收益率。仍舊按照上述三個方案，但是把收益率提高到6%、8%、10%會是什么情況呢？套進公式去計算一下，將來的收益分別為：57434元、85944元、113906元。目前理財做到6~10%的收益率應該算是穩(wěn)健偏保守的，所以這種辦法應該也是可行的，難點在于穩(wěn)定持續(xù)地獲取收益。

本文只是一種理論推算，意在提示大家養(yǎng)老問題要及早規(guī)劃。文中各種平均數(shù)據(jù)對于具體地區(qū)、具體個人可能有較大偏差，請勿對號入座。

歡迎關注頭條號：巴九言，我是穩(wěn)健理財實戰(zhàn)派，財富觀念傳播者。關于養(yǎng)老方案的詳細建議辦法，請參考我頭條號上2018年2月5日的文章《能不能自助設計一套養(yǎng)老方案？》

歡迎大家留言評論，談談你的看法。

這些年來，我們的社保交費越來越高，很多年輕人覺得社保交費之后還不能退，不如放在自己手里安心，于是想：如果25歲開始每年交1萬存銀行，30年后夠不夠養(yǎng)活自己呢？

我們將錢存到銀行主要要看貨幣的貶值和存款收益能力了。

2017年我們的中央銀行公布的通貨膨脹率實際上是7.5%。近些年來，我們五年期定期存款利率一直是2.75%，即使購買相應的理財產(chǎn)品一般收益率也是4%左右。

如果按照4%計算，2016年1萬元存銀行，2017年底將有10400元的本息，而實際上2017年底的購買力僅僅相當于2016年初的9674元。

而等待30年后，即使每年我們都能夠理財收益4%，通貨膨脹率保持7.5%的情況下，我們25歲當時存入的1萬元，僅僅相當于最后的3829元。

我們55歲最后積攢的1萬元僅相當于現(xiàn)在的1227.88元。

這樣30年累積，我們存30年之后所能累積的余額只有68865元。

如果叫我來看的話，還不錯了，畢竟存了六七萬元。

實際上還是交納養(yǎng)老保險合算。

實際上我們銀行的理財利率并趕不上國家統(tǒng)一后的個人賬戶記賬利率。2018年我們個人賬戶的記賬利率是8.31%，2017年是7.12%。比通貨膨脹率差不多了。

養(yǎng)老金的計算公式包含基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構成。

基礎養(yǎng)老金直接跟退休上年度社會平均工資掛鉤，而我們社會平均工資每年都保持8%到10%的增長速度不變。北京市2016年社會平均工資是7706元，2017年社會平均工資是8467元，增長9.8%。

另外，我們退休之后養(yǎng)老金還會年年增加，而且國家為了照顧低收入人群，他們的養(yǎng)老金增加的比例最大。

兩種收入之比，雖然相當麻煩，可以肯定的是我們退休金一般都會在40%以上的退休上年度社會平均工資。

如果按照通貨膨脹率的30年增長8.14倍計算，30年后的社平工資應當在4萬到6萬元之間。照這種情況我們的退休金每月都能達到1.6到2.4萬元。

這個數(shù)據(jù)是相當讓人吃驚的，不過到時候我們55歲是不能退休的。呵呵。

儲蓄是個好習慣，不過存銀行，的確收益低了點。這個假設恐怕也不會成立，隨著年紀增長，收入也會增長，每年能存的錢也會增多，你的儲蓄會越來越多。當然，這個假設是理想狀態(tài)。如果你誤入歧途，有不良癖好，或花錢如流水，即便收入增長，每年也依然只能存1萬，那我只能說，這真的不夠養(yǎng)老啊。之前我算過養(yǎng)老要多少錢，按農(nóng)村最低標準，一個人一年也得1萬左右，如果你活到85，那30萬也勉強夠用。但這是極端標準啊，前提是你不住院，生病就吃點藥，還沒有雜七雜八的事。如果稍微寬裕點，質(zhì)量稍微高點，那一年就上不封頂了。所以，如果只是你一個人，晚年低水平生存的話，加上一點點理財收益，這或許是夠的。如果這些儲蓄能投資一些靠譜的項目，或許退休生活會更不一樣。我從30歲開始投資指數(shù)基金，投了一兩年了，到現(xiàn)在還是虧的，主要是這兩年股市實在是不太景氣，整天跌個沒完。但是我堅信，一切都會起來的，包括股市，包括物價。我認為股市大概率會匹配甚至跑贏通脹。這只是我個人的理財觀，放在當前可能比較不太受歡迎。不過既然在中國，就要相信明天會更好。

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幫題主算一筆賬，按照定投的利率3.5%計算，

以期初年金終值公式計算,三十年后本利=10000*(1+3.5%)*((1+3.5%)^30-1)/3.5%，大約等于534294

也就是說，如果采用零存整取的方式，30年后大概是53萬。

55歲后到人均75歲，還有20年，加上之后的利率，平均每年可使用近3萬元。也就是說每個月2500元供于支出。

那么30年后的2500元相當于現(xiàn)在的900多元。

這個存款可能養(yǎng)老比較吃力。加上養(yǎng)老的醫(yī)療，那就更困難了。

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25歲存1萬元，再交30年，是個挺不錯的想法，我們先來算一下，這30年下來的本息和一共是多少，首先需要確定一下利率，1年期定期的銀行利率普遍較低，我們在這里采用四大行的1年期定期利率2.1%。

第一個問題可以簡化為:

基數(shù)為1萬元，每年的利率為2.1%,追加頻率為每年，追加金額為1萬元，投資期限為30年

我們用計算器可計算出結果如下：

本息和一共是43.94萬元，增值了不少。

第二個問題：30年后已經(jīng)到了55歲，將近退休的年齡，43.94萬元是否能夠養(yǎng)活自己？

單純說養(yǎng)老的話，43萬的資金并不夠，假設能夠活到85歲，那么就還要30年，平均每年的可支配至今是1.43萬元，平均每個月能夠支配資金1200元左右，按現(xiàn)在的生活水平，如果在一線或者二線城市的話，吃飯都不夠，自己做飯勉勉強強，估計得三月不知肉味了。

如果加上其他支出比如小區(qū)物業(yè)費、燃氣費、暖氣費等等其他支出，1.43萬一年怕是捉襟見肘。

考慮完費用問題，我們還要考慮一個通貨膨脹的問題，30年后的43萬元可不等于現(xiàn)在43萬，時間會讓通貨膨脹的效果放大很多倍，2017年M2的同比增速8.17%，GDP絕對額同比增速為6.9%，我們以此計算出通貨膨脹率為8.17%-6.9%=1.27%，假設未來三十年都控制在這個水平，那么30年后的43萬元，購買力相當于現(xiàn)在的多少呢？

43/（1+1.27%）^30=29.45萬元

也就是說，按照1.27%這么低的通貨膨脹率來看，題目中的投資非但沒有保值，反而損失了將近6000元的購買力，29萬想要養(yǎng)老，怕是有些難。

題目中這個投資習慣很好，只是投資方式不太對，假如你真能夠保持連續(xù)投資30年，那不如去做理財或者做基金定投，收益要高出很多倍，可以有效的避免購買力損失，但是說到底25歲的年紀考慮這些，有些未老先衰的意思。