為啥現(xiàn)在去銀行存款，很多銀行都推薦一年期短期存款，而不是鼓勵(lì)大家進(jìn)行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，銀行為了降低運(yùn)營的成本，并且盤活資金，你存款的時(shí)間越短，利息就越低銀行獲得利潤就大，關(guān)鍵是這樣長期以來能節(jié)約成本。

表面看的確是這樣的，實(shí)際上背后卻透視了未來的一個(gè)趨勢，那就是存款利息未來可能存在下降的空間，我記得在不久前央行相關(guān)人士曾經(jīng)表示如果我們采取定性的寬松手段，或許負(fù)利率不會那么快的到來，這個(gè)話的意思是未來有一天我們肯定會迎來負(fù)利率。

對銀行來說，如果現(xiàn)在把存款期限定的太長，假如有一天負(fù)利率來了那豈不是更被動，損失更大嗎？在負(fù)利率還沒有出來的時(shí)候，鼓勵(lì)短期存款無疑是一種靈活的利率制度，對銀行未來的可能隨時(shí)迎接負(fù)利率是一種充分的準(zhǔn)備。

另外，現(xiàn)在消費(fèi)貸款的需求不如以前那么大了，假如存款都是長期的，這是不利于銀行運(yùn)作，存進(jìn)來的這些錢貸款不出去，銀行就要自己長期拿著這些資金背負(fù)很多的利息，這筆賬肯定不劃算，這種情況下鼓勵(lì)短期存款靈活方便，何樂而不為呢？

“天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往”，對于我們大多數(shù)普通人來說，銀行就是資本家，不管他用出什么樣的手段，為的只是謀取更大的利益。以前推薦五年期定期存款如此，現(xiàn)在推薦一年期短期存款同樣如此。

01五年期存款推薦

以前推薦五年期定期存款的原因主要在于三年期與五年期存款的利率接近，而實(shí)際上我們通過三年期+兩年期共存五年得到的收益是要比直接存五年期的利息更高的。

下圖為2013年各大銀行的存款利率一覽表，我們截取其中一家銀行的存款利率進(jìn)行計(jì)算，兩年期利率3.75%，三年期利率4.25%，五年期利率4.75%，以本金10萬進(jìn)行利息計(jì)算。得出：

五年期利息收益:10萬*4.75%*5=23750元

三年期+兩年期存款收益：10萬*4.25%*3+（10萬+10萬*4.25%*3）*3.75%*2=21206.25元

五年期存款比三年期+兩年期收益略高，銀行只需要多支付一點(diǎn)成本而不用擔(dān)心儲戶三年期到期之后將錢轉(zhuǎn)移到另一家銀行。

02現(xiàn)在大力推薦一年期存款

2014年央行不再公布五年期存款基準(zhǔn)利率，一年期基準(zhǔn)利率為1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%，各大銀行根據(jù)基準(zhǔn)利率決定掛牌存款利率。

①在利率下降之后，銀行發(fā)現(xiàn)一年期的存款是最節(jié)省開支的，即使是一年期存款進(jìn)行多次轉(zhuǎn)存利息依然要比三年期存款的利息低。在我們看來這個(gè)利息差并沒有多少，但是每一家銀行的攬儲量都十分大，積少成多，銀行在這方面也能節(jié)省一大筆開支。

②降低長期負(fù)債，我們的存款對于銀行來說屬于負(fù)債，而長期負(fù)債過多則會在一定程度上影響銀行的利潤情況。

③不確定性因素，五年期存款期限太長，而現(xiàn)在降息成為了一個(gè)趨勢，但是如果存了五年期存款，即使降息銀行也不能把已存的存款利率降低。

在上述情況下，對于銀行來說最好的存期就是一年期，那么相應(yīng)的在給銀行工作人員制定考核目標(biāo)時(shí)，會將一年期存款的考核要求提高，那么就會出現(xiàn)我們?nèi)ャy行見到的大力推薦一年期存款。

03該如何選擇存款

對于現(xiàn)在的銀行存款來說，存期最好的肯定是三年期存款。相比較一年期存款來說三年期存款的存款利率更高，可以拿到更多的利息；相比較五年期定存來說，三年期存款的靈活性更好，避免出現(xiàn)急需用錢損失大量利息的情況。

當(dāng)然除了存期的選擇可以有所差別外，我們還可以更換銀行進(jìn)行存款�，F(xiàn)在的民營銀行創(chuàng)新型存款比較火爆，一年期存款利率可以高達(dá)5%，在央行基準(zhǔn)利率僅為1.5%的情況下還能有5%的存款利率還是比較難得的。

并且民營銀行存款同樣享受《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，在安全性上與大銀行也沒有啥區(qū)別（50萬額度內(nèi)）

綜上：銀行的選擇首先肯定是利己的，至于利不利人則是看大家的需求。所以我們?nèi)ャy行存錢的時(shí)候，一定要清楚自己是什么需求，不要聽了別人的推薦就盲目的選擇，很可能這樣的收益會更低。

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浮云君的奶奶上個(gè)月存折到期去郵儲銀行進(jìn)行續(xù)存，由于浮云君在外地工作，沒時(shí)間幫老人去辦理，就和奶奶叮囑選擇 3 年期進(jìn)行存款，這樣利率更高，每年獲得的利息更多，而且也省的年年往銀行跑。

奶奶聽從了浮云君的建議，但是去了銀行，柜臺人員卻多次建議奶奶選擇一年期定期存款進(jìn)行儲蓄，存款滿一萬元銀行還贈送一小桶食用油，但是存 3 年期卻沒有禮物相送，柜臺人員勸說奶奶選擇一年期更劃算，在柜臺人員多次宣傳、引導(dǎo)下，奶奶還是聽從了他們的建議。

我們可以試想一下，為什么銀行要主推一年期定期存款，甚至存款還送食用油呢？銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，他們這么做當(dāng)然是因?yàn)檫@樣對于銀行更有利，能夠以更低的利息成本獲得廉價(jià)的資金。獲得資金的成本降低了，同樣的貸款利率不就能賺到更多的錢了嗎？

在現(xiàn)行的利率之下，一年期對于銀行更有利，于是乎會給銀行經(jīng)理、柜臺人員下達(dá)相應(yīng)的一年期存款指標(biāo)，在績效、考核、年終獎(jiǎng)這些和自己切身利益相關(guān)的誘惑面前，銀行柜臺人員當(dāng)然會優(yōu)先考慮自身利益，向大眾推薦一年期存款！

上圖為 2019 年各大銀行的存款利率圖表，現(xiàn)在大部分銀行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我們只需要觀察一年期和三年期利率的差異就可以。

三年期和一年期利率差異最大的郵儲銀行達(dá)到了 1.875% ，接近于 2 個(gè)百分點(diǎn)！要是吸納長期存款，銀行的成本會大幅度提升，所以銀行當(dāng)然會傾向于選擇鼓勵(lì)居民進(jìn)行一年期的存款啦。

總結(jié)

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行鼓勵(lì)大家選擇一年期存款，當(dāng)然是因?yàn)檫@樣做他們能獲得更多的利益和好處。

以前去銀行辦業(yè)務(wù)的時(shí)候，確實(shí)工作人員推薦五年定期存款要多于推薦一年定期存款。雖然說，現(xiàn)在工作人員很少推薦，但在交流的過程中，會有感受他們傾向于推薦一年定期存款而不是五年定期存款。

我認(rèn)為有兩方面的原因：1、原來五年期年化利率與一年期年化利率差距并不大，推薦時(shí)間更長的五年期期限，銀行方面更具有優(yōu)勢。

1998年7月1日央行調(diào)整五年期存款利率為5.22%，而調(diào)整一年期存款利率為4.77%，中間的利率差不足0.5%。2002年2月21日央行調(diào)整五年期利率為2.79%，而一年期理論為1.98%，中間的理論差不足1%。不僅僅是這兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)，還有很多，比如1997年五年期年化利率6.66%，而一年期的年化利率為5.67%，中間的利率差也是不足1%。

如果五年的時(shí)間利率差還不足1%，銀行方面肯定會推薦更長期限的定期存款，不僅僅資金能穩(wěn)定使用，利息支付的壓力也沒有那么大。

而近些年來一年期與五年期的利率差往往大于1%，比如2010年12月央行調(diào)整五年期存款利率為4.55%，調(diào)整一年期存款利率為2.75%，中間的利率差為1.8%。2011年7月央行調(diào)整五年期存款利率為5.5%，而調(diào)整一年期存款利率為3.5%，中間的利率差為2%。

利率差的加大，當(dāng)然銀行方面也要考慮支付利息、貸款等方面的壓力，所以開始推薦一年期定期存款而不推薦五年期定期存款。

還有一個(gè)原因則是，自2014年之后，也就沒有了所謂的五年定期存款，或者可以理解為五年定期存款與三年定期存款是一樣的。五年期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行三年期定期存款利率。沒有了五年期定期存款，也就沒有了推薦了。

并且，很多儲戶做遠(yuǎn)期定期存款，失敗率較高。所以，銀行工作人員干脆就依據(jù)實(shí)際，推薦一年期存款，畢竟期限較短、應(yīng)變能力較強(qiáng)，不至于未到期違約而造成利息損失。

銀行希望客戶存定期一年，正是為自身謀求更大的利益，其中反映幾方面，資金周轉(zhuǎn)快，客戶利潤最小化，而自身各方面最大化，帳目明了心中有數(shù)不會出現(xiàn)死帳，自然盼客戶存定期一年。

我認(rèn)為對于個(gè)人，銀行定期存款，存一年比存五年好。對于我們個(gè)人來說短期的資金使用還是容易把握和規(guī)劃的，但對于周期太長就不好把握了。所以如果是定期存款那還是最長存一年就好了，通常是三個(gè)月或是六個(gè)月，比較好。

那么為什么周期太長不好呢？因?yàn)橹芷陂L，在這個(gè)過程中，我們可能會有需要用大資金的時(shí)候，那么我可能就會中途毀約把資金拿回來，那前面就白存了，利息一分沒有。

對于我們個(gè)人，后面可能會有比定期存款更好的投資渠道，比如買基金，炒股等。因?yàn)楫?dāng)大牛市到來時(shí)，你看著別人炒股一年賺百分之幾十，而你的收益只有百分之幾，你可能就會心有不甘。而如果周期比較短，你就可能趕得上這個(gè)牛市。

銀行人員推薦存一年，或許也是這樣毀約的概率很低些。又或許他們的業(yè)績也是跟每一筆最終成功與否來定的，如果周期長了，那成功的概率低，那他們的業(yè)績就不好。

對于未來我們是無法預(yù)測的，所以對于資金規(guī)劃，不宜計(jì)劃得太長久。相對于長期的定期存款，我更推薦短期存款。而如果是購買基金，那剛好相反，買基金的錢應(yīng)該是長期資金。一般幾年之后，你就會發(fā)現(xiàn)你的基金年化收益比銀行定期存款高多了。

對于這個(gè)問題其實(shí)需要從幾個(gè)角度來回答。

先說一下5年期的問題

1、優(yōu)先要知道的是大部分銀行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因?yàn)榇蟛糠值你y行都不希望儲戶做一個(gè)5年期的存款，不確定性太高，一旦中間發(fā)生了降息等問題，銀行容易“吃虧”！

2、另一方面，大部分的人其實(shí)都算過一筆賬，包括銀行。那就是3年期和5年期的利息其實(shí)差不了多少，那么3年期+2年期的實(shí)際收益是比5年期更高的。

舉個(gè)例子：

100萬的存款在3年的利率為4.18%左右，而3年期到期后進(jìn)行一次的轉(zhuǎn)存。
前3年就是100萬元x4.18%x3年=125400元；
后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；
那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！
就算之前5年期的利率是一個(gè)4.3%左右的數(shù)字，那么100萬x4.3%其實(shí)只有215000元！
所以相比之下，一定是3年期的更具優(yōu)勢。

3、5年期的時(shí)間太長了，大部分的人不愿意讓錢死死地放5年，缺少靈活性。

綜上三點(diǎn)，大部分的客戶知道，銀行知道，推銷職員也知道，自然就不會推崇5年期的定存，沒必要，客人也不會接受，何必“搬起石頭砸自己的腳”呢？

主推1年期的原因之一：績效考核！

現(xiàn)在大量的銀行員工都背負(fù)著一個(gè)叫做“績效考核”的東西，就是每當(dāng)你玩不成指標(biāo)，就會有相應(yīng)的“處罰”，就是扣錢，拿不到獎(jiǎng)金之類的。但是同樣的，如果你有了業(yè)績，也會有一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

而從存款業(yè)務(wù)來看，銀行其實(shí)對于1年期的存款所給出的獎(jiǎng)勵(lì)是最高的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的銀行人員都會主推1年期，然后再推3年期，而不會推薦5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我們要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其實(shí)和3年期的差不多。

所以處于推薦的角度，他們是不會昧著良心推薦5年期的，因?yàn)榱鲃有蕴�差，并且利息也不高�?/p>

客戶也不是傻子，如果今天你騙了他們，下一次他們知道了，也就不會在光顧你。銀行講究的都是回頭客，因此，不會推薦5年期的，沒有必要。

而對于1年期來說，利息只有1.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于3年期。

所以，對于銀行來說，1年期是最賺錢的！原理很簡單，銀行就是左口袋進(jìn)，有口袋出的賺錢模式，這里給出的利息越低，那里借出去的利息越高，那么銀行獲利越多，這就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相對1年期的不確定性較高。

就好比，如果客戶是儲蓄3年期和5年期的，那么如果這個(gè)周期里央行降息了，其實(shí)銀行就等同于做了一筆“虧本”買賣，賺少了；

但是如果是主推1年期，那么對于央行降息他們的損失就相對較少。

不要看降息的空間很少，覺得沒有太大影響，對于銀行來說，他們的攬儲體量是非常大的，所以降息一點(diǎn)點(diǎn)，對于銀行來說都是巨大的利潤影響哦！

所以，在貨幣市場“降息”意愿較強(qiáng)的周期里，銀行肯定更愿意你存短期。

我的建議：

那么，對于廣大普通儲戶來說，我個(gè)人建議還是存3年期，因?yàn)閷τ?年期來說時(shí)間太長利息太低，靈活性太低，不劃算；

而對于1年期來說，雖然靈活性非常高，但是相對的利息太少，收益不高。

當(dāng)然了，現(xiàn)在許多民營銀行加入了隊(duì)伍，大家完全可以選擇一些民營銀行進(jìn)行定存。

因?yàn)閷τ谠S多民營銀行來說，優(yōu)勢是非常明顯的：

1、存款利息比國有銀行高出許多；

2、大額存款的門檻比較低，少則幾百，多則幾千就可以起存；

3、隨存隨取，不用擔(dān)心靈活性的問題，實(shí)現(xiàn)了按時(shí)計(jì)算的原則；

4、安全性較高，存款業(yè)務(wù)都是享受著《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，50萬以內(nèi)的資金100%賠付；

5、方便儲蓄，可以通過“京東金融”等APP進(jìn)行網(wǎng)上操作，非常方便；

最后在提供一個(gè)小技巧！

如果你的資金超過了50萬，甚至有100萬左右怎么辦？其實(shí)可以分別存入不同的民營銀行，享受一個(gè)50萬以內(nèi)的100%賠付哦！

因此，現(xiàn)在對于存款業(yè)務(wù)的選擇其實(shí)非常大，也非常透明了，投資者完全可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇一個(gè)更適合自己的方式存儲！！

關(guān)注張大仙，投資不迷路，感謝你的點(diǎn)贊和支持。

銀行喜歡不帶煙火氣的推銷保險(xiǎn)，還會不動聲色推薦理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然還會根據(jù)考核指標(biāo)要求推薦各種存期的存款，總而言之一句話，怎么對自己有利怎么來。

具體到為什么現(xiàn)在很多銀行都推薦一年期短期存款，財(cái)智成功認(rèn)為有如下原因：

一、央行多次降準(zhǔn)釋放流動性，銀行現(xiàn)在資金充裕，不再缺錢了，自然以降低存款利率為目標(biāo)

央行多次降準(zhǔn)，加上限制房地產(chǎn)企業(yè)貸款，銀行如今手里資金充裕，錢多了沒地方花。

銀行存款時(shí)間越短利率越低，一年期存款顯然要比五年期低得多，前者不到2%，后者則接近4%。對于銀行來說，拿一半的成本獲得資金，成本降低了，貸款收益自然能夠更高。

二、世界主要經(jīng)濟(jì)體利率下行明顯，未來存在降息空間，推薦用戶存一年能夠避免鎖定五年期利率

2019年降息的聲音不絕于耳，甚至歐洲已經(jīng)出現(xiàn)了負(fù)利率。我國存貸款利率都屬于世界較高水平，顯然也有一定降息空間。只是當(dāng)下房價(jià)很高，豬肉很貴，通脹預(yù)期還很強(qiáng)烈，降息不是時(shí)候。那么，一年后豬肉價(jià)格一定會下降，兩三年內(nèi)房價(jià)也有可能全面下降，屆時(shí)降息就有空間了。

五年期利率雖然與三年期存款相比沒有明顯優(yōu)勢，加上周期太長，并不是多數(shù)儲戶喜歡的。但是對那些資金長時(shí)間不用的儲戶來說，選擇五年期，就能鎖定當(dāng)下較高的存款利率，避免五年內(nèi)降息后理財(cái)收益下降。銀行要做的，當(dāng)然是不希望儲戶這樣選。

三、銀行考核指標(biāo)要求

銀行的考核要求是相當(dāng)嚴(yán)格的，既有工作量要求，還有營銷業(yè)績要求。日均存款余額、網(wǎng)銀開通數(shù)量、銀行卡開卡數(shù)量、保險(xiǎn)和基金的銷售情況等等。

儲戶的存款，對于銀行來說就是他們的負(fù)債，在不同的時(shí)期，銀行也會對考核指標(biāo)做調(diào)整。

在缺錢的時(shí)期，讓儲戶多存些日子，鎖定這筆資金；在不差錢的時(shí)候，讓儲戶選擇低利率的存款周期，降低資金使用成本，從而旱澇保收。

總而言之，此一時(shí)彼一時(shí)，銀行推薦的，往往是有利于銀行的，并不一定是站在儲戶角度考慮。如果存一年期，那么為什么不直接放進(jìn)余額寶呢？既有比一年期存款利率高的收益，還有隨時(shí)可以用的便利。換個(gè)角度講，選擇民營銀行智能存款或者三年期國債，年收益率都能達(dá)到4%以上，流動性也不錯(cuò)，豈不都比一年期存款好得多。

銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，是以賺錢為目的，而不是像我小時(shí)候以為那樣銀行是慈善家，讓大家免費(fèi)把錢放在銀行里面而且還慈善給出存款利息。

為什么現(xiàn)在主推一年期存款呢？

因?yàn)殂y行想要降低存款的成本，一年期的利率沒有五年期利率高，銀行主動推薦一年期存款，其實(shí)還是想為了降低給存款人的利息。

如今國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增速變慢了，對應(yīng)的國內(nèi)的投資收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理財(cái)產(chǎn)品，如今很多都爆雷了，而銀行作為金融行業(yè)的三大支柱之一。

其實(shí)目前銀行賺錢的收益率也普遍降低了，其他很多國家都開始進(jìn)入低利率甚至負(fù)利率的時(shí)代，而中國的利率水平相對來說較高，貸款利率水平較高，存款利率水平也較高。

在這樣的利率逐漸降低的預(yù)期的情況下，主要業(yè)務(wù)來源是利率差的銀行自然意味著利潤減少，必然會更多大力推薦一年期存款，因?yàn)榭梢越档徒o儲戶的成本，對銀行來說有利。

未來中國也會逐漸進(jìn)入到低利率的時(shí)代，央行原行長前幾天這樣說:中國可以盡量避免快速進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代。

我的理解是:延緩進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代，也就是說把進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代的時(shí)間延長，相比之下，歐洲很多發(fā)達(dá)國家都已經(jīng)進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代，而中國還處于較高利率時(shí)代。

如果銀行主推五年期定期存款，其實(shí)相當(dāng)于讓儲戶們鎖定了較高利率的收益，無論銀行以后是否賺錢，到期了就必須給儲戶五年期固定的利率，而如今的背景是:銀行的投資收益率也非�？赡芟禄�。

銀行都賺不到錢，哪有錢給儲戶呢？為了減少給儲戶的成本，銀行會大力推薦一年期存款。

銀行喜歡推薦一年期的存款而不推薦五年期的存款，如果從銀行的角度看，是為了“較低負(fù)債成本”，而如果從儲戶的角度看，是為了“降低未來的利率風(fēng)險(xiǎn)”。

從銀行的角度來看，目前社會對存款的習(xí)慣和依賴都在持續(xù)下降，而儲戶存款，從銀行資產(chǎn)負(fù)債表角度看，屬于銀行的“負(fù)債”，而從“負(fù)債”的角度看，負(fù)債資產(chǎn)的評估標(biāo)準(zhǔn)就是，穩(wěn)定，低成本。而推薦五年期存款和一年期存款，最大的差別就是利率不同，一年期存款利率為1.5%，五年期為2.75%，單純看利率導(dǎo)致得銀行負(fù)債成本差異在80%以上。

對于銀行來說，依靠存款利率穩(wěn)定負(fù)債和依靠利率高低來穩(wěn)定或者降低負(fù)債成本而言，顯然，降低“負(fù)債成本”對于銀行來說，快速而有效。而對于存款穩(wěn)定，可以想辦法，比如通過增發(fā)儲戶數(shù)量的基數(shù)，比如通過其他理財(cái)產(chǎn)品競爭來進(jìn)行補(bǔ)充，比如通過對大額存單和大額客戶來擴(kuò)大穩(wěn)定負(fù)債的方法。

而對于儲戶來說，一般五年期存款，容易出現(xiàn)“提前支取”，從而產(chǎn)生利率損失，對于儲戶來說，五年期存款提前支取則按照活期計(jì)息（除了部分銀行按照最大存期的定期利率計(jì)息，還和具體存款產(chǎn)品有關(guān)），則存五年對資金的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)比較大。而存一年期則相對這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)容易控制。

從利率角度看，五年內(nèi)可能存在利率先走低比如一年，再走高幾年的概率，而存五年則按目前的低利率一直計(jì)息五年不能浮動上升。因此，從存期來看，一年的存期比較主動靈活。

因此，無論從儲戶角度看，還是從銀行負(fù)債成本角度看，銀行都愿意和比較容易說服儲戶建議一年期而不是五年期。如果單純?yōu)榱死�息高，則應(yīng)該想利息高的辦法——比如大額存單，比如理財(cái)產(chǎn)品等方法。