如果按他說的辦法處理，這個做法有很大的風(fēng)險。

第一，他既然愿意將房產(chǎn)抵押貸款，實際上最簡便的方法是到銀行貸款，有抵押的話，銀行肯定會辦，并且利息也就百分之五左右。他為什么不到銀行辦百分之五的，反而找你多付三倍利息?這是最大疑點。有抵押物銀行不愿貸款，很可能銀行在考察中已經(jīng)意識到這筆買賣不好做（至少是征信和還款能力有某種問題）。個人認(rèn)為，這很可能是個圈套。他拿利息做誘餌，而他想黑了你的本金而已。

第二，根據(jù)法律規(guī)定，類似房產(chǎn)一類財產(chǎn)，其權(quán)利以登記為準(zhǔn)。也就是說以房產(chǎn)部門的登記來確定權(quán)利人。他給你一份房產(chǎn)證而不變更登記，房子還是他的，它可以憑身份證把房產(chǎn)證掛失作廢再補辦一份，房子所有權(quán)還是他的，然后可以過戶給別人，也可以賣掉，還可以抵押給銀行貸款，而他給你的那份房產(chǎn)證如果不做變更登記，等于一張廢紙。將來你拿著房產(chǎn)證過戶，發(fā)現(xiàn)房子早就抵押給別人，或者已經(jīng)賣掉了。

因此，這個事情風(fēng)險非常大。

如果你要辦這個事情，那么給你一個建議。

他要是真的愿意把房產(chǎn)抵押給你，那么你們一起到房產(chǎn)管理部門辦理一個他項權(quán)利證書(注意房產(chǎn)價值應(yīng)高于借款價值的百分之三十以上)，登記為抵押給你。然后簽一個借款合同，其中說明以辦理他項權(quán)利證的房產(chǎn)做抵押。逾期不還，房產(chǎn)歸你，并且對方要承擔(dān)你為此付出的合理開支如律師費等。如果他有配偶，必須配偶一起簽字。這樣能穩(wěn)妥一些。不過有些地方它項權(quán)利證書不給個人辦理。

最后說一說，假定按后邊這個方案處理，有沒有風(fēng)險。答案是--有，只是小點。

為什么說呢？

房產(chǎn)盡管辦理了他項權(quán)利證書，也辦理了公證，也有合同，他的配偶也簽字，手續(xù)上沒什么問題了。

但是，假定對方是惡意的老賴，他不用別的辦法，玩失蹤就夠你受的。

首先房產(chǎn)要過戶給你，至少要經(jīng)過訴訟。他玩失蹤，法院傳票無法送達，只能公告。然后缺席判決，判決要生效，還要公告一次。這樣折騰幾次的話，一年的時間就過去了。進入強制執(zhí)行程序，還是老一套，公告。這樣，無數(shù)的光陰就在一次又一次的公告中消耗了。因此，要把房子變成你的，沒有一兩年功夫和無數(shù)的奔波，是辦不到的，一言以蔽之，麻煩。這就是最小限度的風(fēng)險。

為此，如果雙方同意，比較穩(wěn)妥的辦法是讓房主出一個過戶房屋的授權(quán)委托書，并在借款協(xié)議中寫明，一旦不及時還款，出借人有權(quán)持授權(quán)書過戶房產(chǎn)，授權(quán)書和借款協(xié)議進行公證。

所以說，謹(jǐn)慎和信譽不好的人打交道，即便是他那兒有誘餌。

年利息15%？如果你朋友真的給你這個利息，你就要做好回收不會來的準(zhǔn)備了，目前市場上單純的低風(fēng)險投資產(chǎn)品，沒有一個收益率可以破6%的，更別說是15%；至于說實體經(jīng)濟，倒是有，但只是少數(shù)，要支付給你15%的年利息，你朋友經(jīng)營的企業(yè)凈利潤率最少也要20%以上吧，不然他基本都等于在給你打工了，但當(dāng)前市面上凈利潤率能超過20%又有多少？

風(fēng)險點

如果要做這單生意的話，以下幾個風(fēng)險點屬于你必須要注意的事項：

1、抵押登記

如果要出借這筆資金，一定要跟你朋友到你們當(dāng)?shù)氐姆抗芫洲k妥抵押登記手續(xù)，取得它項權(quán)證，如果未辦理抵押登記手續(xù)，只是把房產(chǎn)證給你，那么根本沒有任何作用，他隨時可以以掛失的名義重辦一份，甚至直接造假，辦理多份假證，然后用這些假證一個一個朋友借過去。所以，接受房產(chǎn)抵押的，一定要到當(dāng)?shù)胤抗芫洲k理抵押登記手續(xù)，取得他項權(quán)證，這種情況下，才能保證你自身的財產(chǎn)安全。

2、二次抵押

在我國，商品房是允許進行二次抵押的，二次抵押貸款是指將已做抵押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。比如房子估價100萬元，一次抵押只使用了60萬元，二次抵押時最多還可以抵押40萬元。

所以在辦理抵押登記前，要確認(rèn)該房產(chǎn)已經(jīng)抵押過幾次，抵押的總金額達到多少了？比如房子價值100萬元，已經(jīng)抵押80萬元，那么你就不要在接受了，理論上而言，還有20萬元的剩余價值可以抵押，但是實際拍賣中100萬元的房子常常只能拍個七八十萬（這就是銀行為什么要求抵押率不得超過70%的原因），如果這房子最終拍賣為70萬元，并不是按比例分給一押人及二押人的，而是全部先給一押人，只有在償還一押人之后還有剩余才會輪到二押人。

總結(jié)

對于年化15%的借貸利率，我個人不建議出借，雖然利率很高，但其實風(fēng)險也很大。即使房子真的抵押給你了，但是只要房子并非凈房，最終在拍賣時會遇到一系列的困難，甚至流拍都有可能，所以不要總是貪圖高息，高息的背后往往都有著高風(fēng)險。

15%的借錢利率還是挺誘人的，相當(dāng)于100萬一年的利息就有15萬，這個要比銀行存款高出3~4倍。

至于你所說的，你朋友用房產(chǎn)證做抵押并公證有什么風(fēng)險，這個要看具體情況。

首先來看一下第1種情況，用房產(chǎn)作抵押并在房產(chǎn)局做了抵押登記。

用房產(chǎn)作抵押，并在房產(chǎn)局做抵押登記，這也分兩種情況。

1、用干凈的房子做抵押。

如果你朋友借錢是用干凈的房子做抵押，就說房子沒有任何貸款（包括按揭貸款和其他貸款），并到房產(chǎn)局做了抵押登記手續(xù)，你獲得了他項權(quán)證，那這種情況下，你借出去的錢是相對比較安全的。如果借款到期之后，你朋友沒法正常還款，你可以向法院提起訴訟，然后通過拍賣房產(chǎn)獲得償還。

但這個前提是你朋友所借的錢最好不要超過房產(chǎn)評估價的70%，如果你朋友所借的錢超過了房產(chǎn)價值70%，而且未來假如房價出現(xiàn)下跌，那你就有可能出現(xiàn)部分錢沒法收回來的情況。

比如你朋友的房子目前價值是100萬，然后你借給了他90萬，借款期限是一年。但是一年過后你朋友的房子價值已經(jīng)跌到90萬，而你朋友沒法正常還錢，你把他起訴到法院后，法院在在90萬的評估價基礎(chǔ)上打個8折進行拍賣，也就是說房子拍賣所得大概是72萬，這樣你的借款就有可能出現(xiàn)18萬的損失。所以通常情況下做房產(chǎn)抵押貸款，借款的額度最好不要超過房子評估價的70%。

2、做二次抵押。

目前有些城市是支持房產(chǎn)做二次抵押登記的。如果你的朋友房子還有按揭貸款，或者是有其他貸款機構(gòu)的抵押貸款。他將房子做二次抵押向你借款，這種情況下你就得特別注意。因為房子有多個抵押人是有一個償還順序的，償還的順序是按照抵押的順序來進行。

比如，你朋友的房子目前是100萬，他已經(jīng)在銀行貸款了50萬，如果按照二次抵押貸款的原則，剩余的抵押貸款額度是100萬×70％-50萬=20萬。如果你朋友借錢在20萬之內(nèi)，那這個錢也是有一定的保障的，但是如果你朋友借錢的額度超過20萬，那就存在較大的風(fēng)險。

你在接受這種抵押方式借款的時候，一定要先把房產(chǎn)的產(chǎn)調(diào)拉出來，看看房子目前的抵押貸款額度到底是多少，然后對房子進行評估，再乘以70%，再減掉房子當(dāng)前的抵押貸款就是剩余的可貸款額度。如果你朋友借錢超過二次抵押貸款剩余的額度那就存在較大的風(fēng)險。

再看一下第2種情況，你朋友只是把房產(chǎn)證押給你，并沒有在房產(chǎn)局做抵押登記。

正常情況下房產(chǎn)抵押貸款，都是以在房產(chǎn)部門的登記為準(zhǔn)，個人所承諾的房產(chǎn)做抵押或者經(jīng)公證處做公證的抵押，其實沒有多大的效力。

你題目中所說你朋友用房產(chǎn)證作為抵押，并在公證處做公證處理，這種公正處理一般主要作用是，當(dāng)借款人還不上錢的時候，某個人或者某個機構(gòu)可以代理房產(chǎn)所有人對房屋進行處理，但在這個過程當(dāng)中也需要房產(chǎn)權(quán)所有人進行配合。除非你能做全權(quán)委托公證，也就是說你完全不需要經(jīng)過產(chǎn)權(quán)證所有人的同意就可以全權(quán)處理房屋的買賣等手續(xù)。不過目前很多地方都辦不了全權(quán)委托公證手續(xù)。

如果你朋友只是簡單的把房產(chǎn)證給你，并做了相關(guān)的公證，這個還是存在較大風(fēng)險的。

因為你不知道你朋友那個房子目前到底有沒有抵押，沒有抵押還好，但是如果他的房子有抵押，然后你朋友借別人的錢也還不上，那房產(chǎn)抵押權(quán)人是可以優(yōu)先享受房子拍賣獲得償還。只有房子拍賣所得償還所有抵押權(quán)人的債務(wù)之后，剩余的錢才輪到你。

還有一個風(fēng)險是，即便你朋友目前的房子是干凈的，也就是沒有任何抵押，但在做完公證向你借到錢之后，他還是可以以房產(chǎn)證丟失為由重新辦一個房產(chǎn)證，然后重新到房產(chǎn)部門進行登記，把房子抵押給別人再一次借錢，這種情況下如果借款人出現(xiàn)違約，那法院在拍賣房子的時候，也會優(yōu)先用于償還抵押權(quán)人的債務(wù)，只有房子拍賣出所得償還清抵押權(quán)人的債務(wù)才輪到你。

所以光靠一個房產(chǎn)證抵押給你是沒有什么效力的，存在很大的風(fēng)險。如果你真的想把錢借給你朋友，建議你們倆到房產(chǎn)局做抵押登記手續(xù)，同時進一步做公證處理，這樣你的權(quán)益才會有保障。

房子抵押貸款現(xiàn)銀行在月利4厘刻5厘之間，年利在百分之5到6之間。你朋友以年息百分之十五抵押房子向你借錢是要打問號的，為什么有銀行的低息抵押貸款不用，還要高息向你借錢？我想可能有下面幾個原因：

一，房子多次抵押，房子以前抵押給別人或者銀行，再次抵押給你，與你簽抵押協(xié)議，這種抵押有什么用，最多只有前面抵押的剩余價值，但如果失信銀行拍賣了，如拍賣不到市場價，你可能要不到一分錢。

二，借款大于房子價值，比如房子評估價為一百萬，銀行貸款只能貸到七十萬刻八十萬，他把房子抵押給你借一百五十萬，這個還是有風(fēng)險的，只比沒有抵押的借款風(fēng)險低一點，至于對方無力還錢還可要到房子，不會血本無歸。

三，無法銀行抵押貸款的房子，比如農(nóng)村的房子，農(nóng)村的房子抵押給你，對方不還給你房子時是無法過戶的，你是永遠拿不到房子的產(chǎn)權(quán)與土地使用證的，這房子抵押還是風(fēng)險很大的。

四，產(chǎn)權(quán)有爭議的房子。

五，五有按揭房貸的房子，這房只值房貸的剩余價值。

這是我想到的幾個原因，可能還有其他原因，你在借錢前可了解清楚情況后再決定是否借錢，有抵押的比沒有抵押的借款風(fēng)險少一點。年息百分之十五，作民間借貸利息是不算高的，是正常的，比沒有抵押風(fēng)險要少一點。再一個房子抵押要房管局備案及公證，否則這抵押是無效的。

能把15%這大的利息，甚至連房產(chǎn)證都抵押，那一定面臨特別大的困難。

金融科技領(lǐng)域工作者，做過房產(chǎn)抵押貸款系統(tǒng)，來簡單說一下這筆借款需要注意的點。

1、房產(chǎn)價值確認(rèn)

要借給他多少錢，首先要看看他的房子值多少錢，可以去附近的中介問問，也可以尋找專業(yè)的評估機構(gòu)做個評估報告，一份專業(yè)評估報告可能有幾百塊，但是相對幾十萬甚至上百萬的借款來說，還是很值得的，一般來講，10年內(nèi)的住宅，不要超過評估價值的7成，其他的就不要超過6成了，如果是老破小之類的，可以再降低一點，這是風(fēng)險把控的關(guān)鍵，關(guān)系到你以后能不能收回這個借款。

2、簽訂合同

對于大額的借款，建議不要寫借條，一定要簽訂合同，可以找個律師擬定一份借款合同，一般來講他們有現(xiàn)成的模版，這個可以減少以后對于合同條款的異議；

3、辦理抵押

簽完合同后，不要急著給錢，先去房產(chǎn)管理所辦理權(quán)證抵押手續(xù)，這個一定要辦理，否則以后這套房子是否又拿給別人抵押了都不好說，同時你也可以看看這套房子是否已經(jīng)被抵押了，避免出現(xiàn)二押的情況，保證自己的權(quán)益。

4、辦理公證

有條件的話，可以去公證處辦理個公證，以后出問題，可以直接拿著公證書申請執(zhí)行就可以了。

5、放款

一定要銀行走賬，不要給現(xiàn)金，不要給現(xiàn)金，不要給現(xiàn)金，銀行走賬注明用途，并要求對方出具收款手續(xù)，確認(rèn)收到款項。

6、逾期的處理

如果沒有按時還款，合同中一定要注明逾期的情況的定義，以及逾期后借款方承擔(dān)什么責(zé)任，例如：罰息等。

7、壞賬的處理

合同中一定要注明違約的情況，違約后的資產(chǎn)處置情況。

8、補充抵押資產(chǎn)

如果房產(chǎn)掉價嚴(yán)重，例如：短時間內(nèi)掉價30%或者以上，這時候可以要求借款方補充抵押資產(chǎn)，這個也要在合同中明確下來。

另外，默認(rèn)是你的朋友，人品沒有問題，如果不確定，可以要求他打印一份自己的征信報告來看看，可以去官方網(wǎng)站查詢一下失信被執(zhí)行和法院裁決書等資料

綜上所述，一般來講明確了上面的步驟，就不會有太大的風(fēng)險，而且你的借款利率為年化15%，沒有違反相關(guān)規(guī)定，如果出現(xiàn)問題，可以向法院主張自己的權(quán)利。

房產(chǎn)證抵押是什么鬼？

我國房產(chǎn)證抵押不是法律上的抵押，法律上的抵押是需要在房管局辦理抵押登記��！看準(zhǔn)了，是抵押登記！！抵押登記后您會獲得一個不動產(chǎn)他項物權(quán)證書！這個證書才是抵押已經(jīng)生效的證明。

辦理抵押登記需要夫妻雙方同意，任何一方不簽字，都有導(dǎo)致抵押無效的可能！

抵押登記后，還有二押、三押，還有法院查封！即便你有了抵押登記，如果真的有一堆二押三押，你也很難提現(xiàn)，如果再有一堆法院查封，更麻煩了！

如果他不還錢，進入訴訟的話，整個訴訟過程，會讓你絕望，現(xiàn)在國家對民間借貸很嚴(yán)格，法院公告都難，就怕遇到黑社會放貸，找不到人不那么輕易給公告。裁駁一回又一回，案子一拖再一拖。

好，訴訟完了，咱們執(zhí)行吧！執(zhí)行中，沒人買，流拍，再流拍。

即便一審到執(zhí)行下來，快的話也要兩年時間，您耗得起嗎？

以上是我一個案子的親身經(jīng)歷，借款人多次抵押，人跑了，房子不要了，找不到人，法院裁駁一回又一回�？薜男亩加小�

錢，只要借出去，就要有還不回來的覺悟，這樣才真的還不了的時候，不會太傷心，煩躁！

01

講一個我的個人真實經(jīng)歷

2013年，銀行信貸科同學(xué)有客戶需資金辦廠，我同意銀行委貸稍高于銀行貸款利率（對方自己說月息2．5分可以，我考慮對方辦企業(yè)，說按銀行利息高15％給他），并按規(guī)定辦理了公證和他項權(quán)證（三套房）手續(xù)，季度付息，時間約定一年。不到6個月，對方債務(wù)糾紛成被告，法院保全了這三套房子，在查房產(chǎn)證時，查到本人辦的他項權(quán)證，通知我，法院又裁決，有優(yōu)先償還權(quán)。同原告協(xié)商解除保全，房產(chǎn)由我處理（被告也同意)，但原告不同意解除保全，只好由法院全過程處理，走各種程序，評估、委拍，折騰3年多，本來價值會多出20％，經(jīng)各種費用扣除，本金虧了15％(房價下跌，法拍不能按揭等因素），不要談收益了。供參考！

02

你的風(fēng)險點在哪里

如果要做這單生意的話，以下幾個風(fēng)險點屬于你必須要注意的事項：

如果要出借這筆資金，一定要跟你朋友到你們當(dāng)?shù)氐姆抗芫洲k妥抵押登記手續(xù)，取得它項權(quán)證，如果未辦理抵押登記手續(xù)，只是把房產(chǎn)證給你，那么根本沒有任何作用，他隨時可以以掛失的名義重辦一份，甚至直接造假，辦理多份假證，然后用這些假證一個一個朋友借過去。所以，接受房產(chǎn)抵押的，一定要到當(dāng)?shù)胤抗芫洲k理抵押登記手續(xù)，取得他項權(quán)證，這種情況下，才能保證你自身的財產(chǎn)安全。

03

如果按他說的辦法處理，這個做法有很大的風(fēng)險。

第一，他既然愿意將房產(chǎn)抵押貸款，實際上最簡便的方法是到銀行貸款，有抵押的話，銀行肯定會辦，并且利息也就百分之五左右。他為什么不到銀行辦百分之五的，反而找你多付三倍利息?這是最大疑點。有抵押物銀行不愿貸款，很可能銀行在考察中已經(jīng)意識到這筆買賣不好做（至少是征信和還款能力有某種問題）。個人認(rèn)為，這很可能是個圈套。他拿利息做誘餌，而他想黑了你的本金而已。

第二，根據(jù)法律規(guī)定，類似房產(chǎn)一類財產(chǎn)，其權(quán)利以登記為準(zhǔn)。也就是說以房產(chǎn)部門的登記來確定權(quán)利人。他給你一份房產(chǎn)證而不變更登記，房子還是他的，它可以憑身份證把房產(chǎn)證掛失作廢再補辦一份，房子所有權(quán)還是他的，然后可以過戶給別人，也可以賣掉，還可以抵押給銀行貸款，而他給你的那份房產(chǎn)證如果不做變更登記，等于一張廢紙。將來你拿著房產(chǎn)證過戶，發(fā)現(xiàn)房子早就抵押給別人，或者已經(jīng)賣掉了。

因此，這個事情風(fēng)險非常大。

04

如果你要辦這個事情，那么給你一個建議。

他要是真的愿意把房產(chǎn)抵押給你，那么你們一起到房產(chǎn)管理部門辦理一個他項權(quán)利證書(注意房產(chǎn)價值應(yīng)高于借款價值的百分之三十以上)，登記為抵押給你。然后簽一個借款合同，其中說明以辦理他項權(quán)利證的房產(chǎn)做抵押。逾期不還，房產(chǎn)歸你，并且對方要承擔(dān)你為此付出的合理開支如律師費等。如果他有配偶，必須配偶一起簽字。這樣能穩(wěn)妥一些。不過有些地方它項權(quán)利證書不給個人辦理。

05

還有一個風(fēng)險，你必須重視

即便你朋友目前的房子是干凈的，也就是沒有任何抵押，但在做完公證向你借到錢之后，他還是可以以房產(chǎn)證丟失為由重新辦一個房產(chǎn)證，然后重新到房產(chǎn)部門進行登記，把房子抵押給別人再一次借錢，這種情況下如果借款人出現(xiàn)違約，那法院在拍賣房子的時候，也會優(yōu)先用于償還抵押權(quán)人的債務(wù)，只有房子拍賣出所得償還清抵押權(quán)人的債務(wù)才輪到你。

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個人經(jīng)歷：2013年，銀行信貸科同學(xué)有客戶需資金辦廠，我同意銀行委貸稍高于銀行貸款利率（對方自己說月息2．5分可以，我考慮對方辦企業(yè)，說按銀行利息高15％給他），并按規(guī)定辦理了公證和他項權(quán)證（三套房）手續(xù)，季度付息，時間約定一年。不到6個月，對方債務(wù)糾紛成被告，法院保全了這三套房子，在查房產(chǎn)證時，查到本人辦的他項權(quán)證，通知我，法院又裁決，有優(yōu)先償還權(quán)。同原告協(xié)商解除保全，房產(chǎn)由我處理（被告也同意)，但原告不同意解除保全，只好由法院全過程處理，走各種程序，評估、委拍，折騰3年多，本來價值會多出20％，經(jīng)各種費用扣除，本金虧了15％(房價下跌，法拍不能按揭等因素），不要談收益了。供參考！

這是什么時候的信息。公證處現(xiàn)在不接受個人抵押借款公證了。這是手續(xù)上。

對于風(fēng)險上：

1、樓主不是專業(yè)的金融機構(gòu)，目前法律有嚴(yán)格要求個人和非金融公司從事貸款業(yè)務(wù)了，達到一定頻次和金額會有刑事責(zé)任的。

2、即使上述條件樓主都滿足，還有一個使用者的還貸風(fēng)險，借款金額和房屋價值是否匹配，征信是否良好，有無其他法律糾紛等等都是問題，雖然是手續(xù)都做了，但是如果還不上，追償打官司也是漫長的過程，一般沒一兩年時間下不來，請問您有這個時間么？另外你們的友誼估計也蕩然無存了吧？

所以，盡管有利息，好像還挺高，都請慎重考慮。

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