銀行要讓利1.5萬億，這是國務院會議確定的事實。銀行要讓利不假，但也會注重合理讓利。此處的合理主要包括兩個方面：

• 一是銀行層面：銀行讓利要兼顧銀行本身的具體情況。有些銀行本身就已經(jīng)出現(xiàn)流動性危機了，再一味讓利，就有可能引發(fā)涉及銀行生存的大問題。

• 二是業(yè)務層面：讓利的大背景是要促進后疫情時代的復工復產(chǎn)。這也就說明了業(yè)務讓利要向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利。既不是那些想要借款消費的人群，也不是指望多發(fā)工資的銀行員工。

在銀行的眾多業(yè)務中能夠?qū)崿F(xiàn)讓利的主要就是貸款利息和業(yè)務收費這兩大類。

一、降經(jīng)營類貸款利率

降低經(jīng)營類貸款利率又可以再細分成兩類。一類是新增的貸款，另一類是已經(jīng)發(fā)放的存量貸款。

新增的貸款

從年初到現(xiàn)在，關(guān)注過銀行經(jīng)營類貸款的人想必都看到了銀行經(jīng)營類貸款利率的下調(diào)。

一方面是人民銀行連續(xù)三次降低存款準備金率，接著又向銀行提供了1.8萬億的再貸款再貼現(xiàn)額度，這些都是為商業(yè)銀行直接降低利率提供的“彈藥”。

另一方面，人民銀行也從政策角度對銀行進行監(jiān)控。人民銀行會密切關(guān)注銀行貸款利率與LPR利率之間的差點，并將其納入宏觀審慎評估考核。也就是說如果銀行的貸款利率仍一直高居不下，監(jiān)管評級是會下滑的。

人民銀行通過“蘿卜加大棒”的雙重手段來促使商業(yè)銀行降低新增貸款利率。

存量貸款

存量貸款主要涉及的是受疫情影響而還不上貸款的經(jīng)營主體。人民銀行規(guī)定對于困難企業(yè)的貸款要做到“應延盡延”。這里的“應延或不應延”是由銀行說了算的。

銀行出于流動性和對收取罰息的考慮，大概率會采用“能不延則不延”的策略。人民銀行也是考慮到了這一點，所以采用獎勵金的方式來激勵銀行。人民銀行會給銀行延期本金的1%作為獎勵，這種方式極大促進了銀行對客戶延期支付本金和利息的意愿。

二、降低業(yè)務收費

最近監(jiān)管機構(gòu)剛剛通報了5家銀行違規(guī)涉企收費案例。某家銀行原價1萬的涉企套餐費用愣是收了企業(yè)52萬。企業(yè)的財務成本之高嘆為觀止。

中間業(yè)務收入是銀行收入的重要組成部分，在外資銀行里，中間業(yè)務收入占比是非常高的，平均數(shù)都在35%左右。如下圖：

我國中間業(yè)務收入從20家上市公司的數(shù)據(jù)來看，最好的銀行也不超過35%。如下圖：

中間業(yè)務收入在銀行占比如此之低，讓利空間是相對有限的，監(jiān)管機構(gòu)能做的就是按照現(xiàn)有的收費標準嚴控銀行不亂收費。

總結(jié)：

根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年社會總?cè)谫Y規(guī)模251.31萬億，按1%的利潤來看，銀行也能賺取2.51萬億。這樣一算，讓利1.5萬億對于銀行來說幾乎沒有太大的問題，再加上人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)也在不斷向銀行輸送彈藥。支持實體企業(yè)復工復產(chǎn)的讓利行動一定能夠順利開展。

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誰貸款給誰讓利。這個時候還貸款的，也就央企、國企、大型民企以及鐵公基了。

給貸款方，目的是促進實體經(jīng)濟恢復和發(fā)展，順利度過疫情的負面影響。

這個問題很有意思的，銀行讓利是指的讓利給實體經(jīng)濟，我們要先看通過公式：利潤=收入—支出，來具體分析銀行利潤，看銀行如何讓利？

首先是收入的減少，銀行的收入主要是貸款利息，利息=本金*利率*期限。說白了就是要降低利率，注意是貸款利息，讓利給銀行的貸款主體。

其次是支出的增加了，支出增加有兩大塊兒，一是銀行自身的運營支出，員工薪酬、福利等，好像網(wǎng)上都是銀行員工在哭窮，說明至少是沒有增加；二是利息支出，這個就有意思了，但是我們上面分析了，目前利率是下降的，所以這塊兒也不成立；三就是核銷各種不良，銀行會更大程度的容忍不良率。

以上只是一個簡要的分析，實際情況會更復雜的多，銀行讓利是是實體經(jīng)濟，直接受益的是有銀行貸款的經(jīng)濟體。要警惕的是某些銀行高管層趁機增加各種費用支出。