目前我國有4000多家銀行，20多萬個銀行網(wǎng)點，不同的銀行，甚至同一個銀行在不同的城市，同一個城市不同的銀行網(wǎng)點利率差距都比較大，因此很多朋友在存款的時候都會有一些選擇上的難度，究竟該把錢存進五大行獲得較低的利率，還是存進一些地方性城市商業(yè)銀行獲得更高的利率。

有這種疑慮的朋友，無非就是擔(dān)心存款的安全性問題，把錢存進五大行其安全性肯定是非常高的，五大行是我國基礎(chǔ)性的銀行，基本上已經(jīng)大到不能倒的地步，即便這些銀行真的出現(xiàn)經(jīng)營上的虧損了，仍然有國家兜底，所以存款基本上不會有什么風(fēng)險。

相對來說一些地方商業(yè)銀行實力就沒有那么強，很多地方銀行的控股股東甚至掌握在企業(yè)的手里，因此很多人對于地方銀行的安全性都比較擔(dān)心。

事實上，目前不論是國有五大行還是地方商業(yè)銀行及安全性都是非常高的，雖然地方銀行沒有國家背景，資產(chǎn)規(guī)模也沒有5大行那么雄厚，網(wǎng)點也沒那么多，但這并不代表著他們的安全性就比5大行低。

評價銀行存款是否安全，不能單單的從銀行的性質(zhì)或者銀行的規(guī)模去評價，而是要從監(jiān)管的角度以及這個銀行資產(chǎn)的健康程度去評價，從這個角度來看，目前大多數(shù)地方商業(yè)銀行跟國有5大行的安全性其實是差不多的，這種安全性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一、存款保險條例的保護。

無論是國有五大行還是地方性商業(yè)銀行，他們都是經(jīng)銀保監(jiān)會批準設(shè)立的正規(guī)銀行，客戶的存款都受到存款保險條例的保護，50萬之內(nèi)的存款只要是通過正規(guī)的渠道去辦理就不會有風(fēng)險。

第二、監(jiān)管力度。

我國銀行業(yè)的監(jiān)管部門是中國人民銀行以及銀保監(jiān)會，這兩個主管部門在進行監(jiān)管過程當(dāng)中，對所有的銀行一視同仁，無論是國有五大行還是地方城市商業(yè)銀行都必須遵守相關(guān)的監(jiān)管政策，都要按照監(jiān)管部門的要求來運行，都必須繳納存款準備金，受到MPA考核，萬一出現(xiàn)違規(guī)了及處罰力度都是一樣的。

第三、資產(chǎn)保障。

可能有部分地方城市商業(yè)銀行的資本充足率沒有5大行要求那么高，但是其開展信貸業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)都必須建立在有一定資產(chǎn)做基礎(chǔ)的前提下，一旦銀行資本充足率不足，或者不良貸款率比較高，那就會面臨監(jiān)管部門的警告甚至處罰。正因為監(jiān)管比較嚴，所以各大銀行的資本充足率一般都比較到位。在實際當(dāng)中，絕大多數(shù)銀行的資本充足率都符合條件，而且不良率也比較低，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的不良率都在2%以內(nèi)。

所以從整體來說，其實商業(yè)銀行的存款安全性跟5大行的安全性差不多，而且從各大城市商業(yè)銀行的實際表現(xiàn)來看，雖然有部分銀行在經(jīng)營過程當(dāng)中出現(xiàn)過風(fēng)險被監(jiān)管部門處罰甚至是托管，但這對用戶的存款并沒有太大的影響，個人用戶的存款仍然可以做到100%安全，因此把錢存進城市商業(yè)銀行的安全性應(yīng)該不是大家首先要考慮的對象。

既然安全性不是首先要考慮的東西，那就應(yīng)該考慮的是收益性。從目前各大銀行的實際表現(xiàn)來看，各地方城市商業(yè)銀行給到的存款利率明顯要比5大行高出不少。比如同樣是3年期，五大行給到的存款利率只有3.58%~3.85%之間，而大部分城市商業(yè)銀行給的利率都要比這個更高，有很多城市商業(yè)銀行三年期的存款利率都可以給到4%以上，甚至有個別銀行可以給到4.5%以上，還有少數(shù)城市商業(yè)銀行5年期的利率可以給到5％以上。

因此在面對如何在五大行和城市商業(yè)銀行之間做選擇的時候，我建議大家首先考慮那些存款利息高的銀行。

這個問題的答案是單純從銀行存款利率角度分析肯定是存地方銀行好，因為地方銀行肯定比國有五大銀利息高。

國有五大行為：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行；

地方銀行有：北京銀行、上海銀行、渤海銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社等等；

（1）國有五大行的存款利率

國有五大行的存款利率基本都跟央行的基準年利率相當(dāng)，活期存款利率為0.3%；定期三個月為1.35%；定期半年利率為1.55%；定期一年利率為1.75%；定期二年利率為2.25%；定期三年為2.75%；定期五年的利率為2.75%；

（2）地方性銀行的存款利率

地方性銀行太多了，每個地區(qū)都有自己的銀行，下面我為了和國有五大行相對比存款利率，選取了長春農(nóng)商銀行最新存款利率為準：

長春農(nóng)商銀行最新存款利率活期存款利率為0.42%；定期三個月為2.82%；定期半年利率為3.06%；定期一年利率為3.30%；定期二年利率為4.02%；定期三年為4.80%；定期五年的利率為5.225%；

下面舉實際例子更加能說明選擇存地方銀行好：

張三手中有100萬閑錢，在猶豫這100萬是存國有五大行好，還是選擇地方性銀行呢？張三正在糾結(jié)之中，經(jīng)過上面分析之后張三答案已經(jīng)非常明顯；假如國有五大行的五年定期存款利率為2.75%；而地方性銀行五年定期存款利率為5.225%；

假如張三把100萬存國有五大行一年利息為：

100萬*2.75%*1年=2.75萬元

假如張三把100萬存地方性銀行一年利息為：

100萬*5.225%*1年=5.225萬元

通過計算可以得出答案，張三同樣把100萬元存國有五大銀行和地方性銀行，最終所得到的利息相差為：5.225萬元—2.75萬元=2.475萬元；一年就相差2萬多元，五年就相差近10萬元的利息，這可是一筆大數(shù)目啊，所以張三毫不猶豫的選擇把100萬存地方銀行；

最后通過以上對國有五大行和地方銀行的存款利率分析，和進行利息的對比，答案已經(jīng)非常明確，肯定會毫不猶豫的選擇存地方銀行了。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

假如你是要存錢，我旗幟鮮明的告訴你，去找利率高的銀行去存，不用考慮其它，利率高是你唯一需要考慮的因素。

1.我國居民儲蓄存款人均沒有多少。據(jù)統(tǒng)計北上廣深人均10來萬，其他地方人均2萬到5萬。一個家庭平均存款最多三四十萬。我們都知道，只要50萬之內(nèi)的存款，人民銀行頒布的存款保險制度全額賠付。就這么點錢，都在賠付范圍之內(nèi)，所以存款安全問題不用考慮。

2.傳統(tǒng)5大行是第一梯隊，他們存款基數(shù)巨大，網(wǎng)點也眾多，客戶也眾多。已經(jīng)不再以高利率來搶客戶的競爭策略。而是以綜合服務(wù)、信貸服務(wù)、便捷服務(wù)去取得客戶的長期合作。所以盡管今年存款產(chǎn)品也做了創(chuàng)新，利率也有所突破，但是還是中規(guī)中矩，利率上升有限。

3.地方商業(yè)銀行，尤其是去年新成立的17家新型民營商業(yè)銀行，才是對新增加存款有著充分的饑渴。本身網(wǎng)點有限甚至沒有網(wǎng)點，本身客戶有限甚至沒有客戶，本身存款就少甚至沒有存款。存款立行，存款立行，這是做銀行最基本的邏輯。所以他們才會拼了命的去搶存款，最有效的手段自然是高利率存款。大家這就明白了，這就是相差利率比較高的最主要原因。

4.每個銀行的每個存款產(chǎn)品都要在人民銀行進行備案。而傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品（例如固定取款日的定期存款，七日通知等）一方面營銷沒有吸引力，另一方面也不能有效突破利率。所以小銀行們都進行存款產(chǎn)品創(chuàng)新，利用新的存款產(chǎn)品，才能有效突破利率。在設(shè)計方面，利率與存款停留時間、存款金額大小，進行緊密的掛鉤。這就是我們看到的大額存單，智能存款類產(chǎn)品的由來。

5.不要再去猶豫，安不安全問題。只要利率高，老百姓就喜歡�，F(xiàn)在唯一缺點是這些小銀行存款的入口太少，他們因為網(wǎng)點少或者沒有網(wǎng)點，無法便捷存款。但是他們合作互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在網(wǎng)上開放了很多存款入口。例如某度小滿，攜程、京東等等，在他們的金融板塊頁面中明確寫清楚了代理的小銀行的存款產(chǎn)品。大家可以放心去認購。

需要提示的是，大家存錢就一定是存款，別被誤導(dǎo)買成理財產(chǎn)品。存款是無風(fēng)險的，理財產(chǎn)品是有風(fēng)險的。睜大你的雙眼，反復(fù)在購買過程中看到有存款、存款產(chǎn)品的提示。

覺得好，點點贊，關(guān)注我。還有其他相關(guān)視頻和文章，大家也可以點開擴展閱讀，并順手點個贊。

大家去銀行存款，總是一邊想著收益，另一邊卻又擔(dān)心風(fēng)險和安全，畢竟銀行有可能在遇到重大風(fēng)險時，可能導(dǎo)致倒閉破產(chǎn)，這是人之常情。在市場化利率條件下，6大行（郵儲也算）與地方性銀行的利率差異確實很大，對于大眾投資者來說，我們當(dāng)然應(yīng)該優(yōu)先選擇地方性銀行，這是為什么呢？

地方性銀行存款平均利率高于6大國有銀行。6大國有銀行（除交通銀行）資產(chǎn)都在10萬億以上，實力強大，盈利能力強，品牌影響大，綜合抗風(fēng)險能力也就強，存款放心，但是正因如此它們的存款利率普遍偏低。普通定期存款國有銀行一般在基準利率基礎(chǔ)上上浮20以內(nèi)，比如1年期掛牌利率1.75%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，根本沒有上浮。而地方性銀行因為品牌影響不大，攬存壓力大，故掛牌利率一般較高，上浮幅度一般在20-40%區(qū)間，3-5年期利率一般在4%左右，個別銀行甚至超過50%，比如平頂山銀行和長春農(nóng)商行5年期利率已經(jīng)高達5.4%。

大額存單同樣如此。國有銀行3年期利率一般上浮40-50%，最高不超過52%，達到4.18%，而地方性銀行包括城商行和農(nóng)商行3年期大額存單一般一浮到頂55%，達到4.2625%。因此，無論一般定存還是大額存單，地方性銀行存款利息都高于國有大行，為什么不存呢？

我們再來看看風(fēng)險究竟如何？地方性城市銀行主要是指城商行，目前我國共有134家，其中6家城商行總資產(chǎn)在1萬億以上，北京銀行和上海銀行均在2萬億以上，江蘇、南京、寧波和微商都在1萬億以上；9家城商行總資產(chǎn)在5000-10000億之間；35家城商行總資產(chǎn)在2000-5000億之間；31家城商行在1000-2000億之間，26家銀行上市。根據(jù)年報顯示，2018年度119家城商行總資產(chǎn)同比增幅為8.59%，由此可見目前城商行整體經(jīng)營穩(wěn)健，風(fēng)險可控，實現(xiàn)了持續(xù)良性發(fā)展。

其次，絕大多數(shù)人的存款余額都在存款保險條例保護范圍之內(nèi)。國際上，建立存款保險制度的國家和地區(qū)有110多個，一般最高償付限額為人均GDP的2-5倍，而我國的最高償付限額為2013年人均GDP的12倍。根據(jù)調(diào)查，能夠覆蓋99.63%的存款人。這么多年，有啥變化呢？2018年底，我國居民住戶存款總額為77.22萬億，折算家庭平均存款僅17萬左右，因此對大多數(shù)人來說，存款無論選擇哪家銀行都非常安全。

假如存款超過50萬，分散到其他家庭成員存入，或者分散到多家銀行（地方性銀行）存入，使同一個人在同一家銀行的存款余額不超過50萬，即使銀行倒閉破產(chǎn)，也會受到全額償付。所以，為了做到利息最大化，選擇地方城市銀行存款，不僅明智，而且安心放心。

現(xiàn)在銀行定期存款利率的差距還是比較大的 。幾大國有銀行的利率幾乎相同，但其它的股份制銀行的利率要高，特別是湖州銀行的利率最高。

如果你是穩(wěn)健型的人，最好存幾大國有銀行。因為存在它們那安全，一般不會出現(xiàn)大的風(fēng)險。

如果你是激進型的，可以考慮存地方銀行。因為它們的利率高，你的收益高。

銀行的存款利率差別大，銀行的種類和數(shù)量也多，有五大行，也有地方城市銀行，還有股份制銀行等類型的銀行，由于國內(nèi)的銀行存款利率市場化不斷加深，銀行之間的存款利率利率也出現(xiàn)了較大的差別，有的銀行的存款利率非常高，而有的銀行的存款利率相比之下則是遜色不少，甚至只是在基準存款利率左右徘徊。

五大行和地方城市銀行存款利率的區(qū)別

在巨大多數(shù)的情況下，地方城市銀行的存款利率比五大行的存款利率高，地方城市銀行更加缺少存款，所以提升銀行存款利率的需求更大一些，而五大行則是全國統(tǒng)一的用戶，在全國每個地區(qū)的銀行網(wǎng)點數(shù)量多達幾十萬家，品牌和知名度大，所以對于存款的需求不如地方城市銀行大，上漲銀行存款利率的幅度小，但是在極其特殊的情況下，地方銀行的存款利率可能會和五大行的存款利率相差不大，甚至是低于五大行的存款利率。

在風(fēng)險方面，銀行基本上很難倒閉，銀行如果出現(xiàn)了極其嚴峻的經(jīng)營情況，可能會被中國人民銀行宣布破產(chǎn)倒閉，比如之前的海南發(fā)展銀行就因為經(jīng)營不善，導(dǎo)致利潤和營收下降，然后被宣布倒閉，海南發(fā)展銀行是一家地方銀行，在規(guī)模上面較小，而五大行則是規(guī)模極其大，這樣的銀行倒閉的可能性比地方銀行倒閉的可能性更加小，所以如果有存款，存在五大行顯得更加安全有保障。

那么應(yīng)該如何選擇呢？

從最大收益方面考慮，選擇地方城市銀行可以得到更大的收益利息，從更加安全的角度考慮，選擇五大行更加安全，更加具備保障，風(fēng)險控制和應(yīng)急能力更加強大，那么如何綜合一下呢？針對銀行倒閉對于存款人造成的資產(chǎn)損失，在2015年2月國務(wù)院發(fā)行了《存款保險條例》，具體的部分內(nèi)容如下。

第五條：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

也就是說，如果銀行倒閉了，那么存款人在同一銀行的存款最高賠付50萬元，沒有超過50萬元，那么就是全額賠付，如果超過了50萬元，那么最高賠付限額50萬元。所以如果在地方城市銀行存入不超過50萬元的存款，假如銀行因為一些原因倒閉了，那么本金也是有保障的，這樣可以保全本金的安全，本金不會遭受任何的損失。如果還要想拿到正常的利息，那么就是應(yīng)該把存款設(shè)置在本金和到期的利息總共不超過50萬的金額，這樣才可以既可以實現(xiàn)存款收益率比較大，還可以讓自己的本金和利息得到更大的安全保障。

小財說一說

有些時候理財產(chǎn)品看起來比較復(fù)雜，難以糾結(jié)，但是只要仔細分析，尋找合適的規(guī)則，然后按照對應(yīng)的規(guī)則買入具體的金額，也是可以實現(xiàn)最大化的收益，同時保障理財本金的安全，但是如果沒有發(fā)現(xiàn)這些規(guī)章制度，那么就是容易進入誤區(qū)，在不同銀行的存款之間難以抉擇。

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銀行存款的安全性比所有市面上其他投資理財產(chǎn)品都要高。對于非高凈值用戶來說，無需考慮銀行到底是五大行還是地方城市銀行，只要選擇出利率高的銀行，往里面存錢即可。

1.五大行與地方城市銀行存款安全性可以認為是一樣的。

五大行包括工農(nóng)中建交，這五家銀行無論是規(guī)模還是品牌知名度都讓地方城市銀行望塵莫及。但是，對于存款安全性，尤其是50萬以內(nèi)的存款安全性，幾乎沒有任何差別，都受銀行存款保險條例保護。

2.五大行利率大部分時間都比地方城市銀行低。

由于五大行優(yōu)勢明顯，無需在利率上過多的做文章就能夠吸引大量存款，故五大行存款利率上浮幅度很小。地方城市銀行則不一樣，因為吸儲能力若，只能提升利率以獲得更多的存款。

3.一些地方銀行存款利率高達5.45%，可以選擇。

對于考慮存款的朋友，可以通過APP或直接到地方銀行大堂進行存款。當(dāng)前3年期以上的定期存款利率高達5.45%，有需要的朋友可以考慮。

回到主題，對于非高凈值用戶，在進行存款銀行選擇時，可以直接選擇利率高的銀行，而不必考慮是五大行還是地方城市銀行。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融科技人士，用專業(yè)的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關(guān)注、留言交流。

當(dāng)然選擇城市商業(yè)銀行。

對于普通老百姓，對于保守型投資者，對于追求安全性大于一切的人群，我一貫的建議是——

一，選擇區(qū)域性城商行、農(nóng)商行、信用社或者新興民營銀行。

因為這些規(guī)模小、經(jīng)營受地域限制的銀行，給出的存款利率相對高一些。而且，存款放在哪家銀行，安全性沒有本質(zhì)區(qū)別，都一樣受國家存款保險制度保護，包賠額度都是50萬元。

二，選擇存期長的存款產(chǎn)品。

定期存款存期越長利率越高，現(xiàn)在三年定存利率超過4％、五年定存超過5％的產(chǎn)品，在市場上比較多見。

三，用銀行創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，管理流動資金。

由于貨幣基金的收益率目前處于低于3.5％的水平，預(yù)期2019年難有起色。與之相反，銀行創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷推出，比如智能存款、創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品等，特點是具有活期存款的靈活性，且一年期收益率普遍高于4％，很合適替代貨幣基金，用來管理零錢。

總之，按照一家銀行不超過50萬元的額度存款，選擇存款利率高的銀行，選擇創(chuàng)新型銀行存款產(chǎn)品，可以作為保守型投資者2019年考慮的三條標準。

銀行存款是最基本的理財方式，在面對究竟選擇那家銀行存錢的時候我們經(jīng)常會不知所措。因為多數(shù)人都會認為國有五大行是最安全的，但是利息卻是最低的，而地方城市銀行利息高但是卻害怕不安全，不方便。那么我們是否該為了高利息去選擇地方性銀行呢？這樣做是否加大了我們資金的風(fēng)險性呢？

不同的銀行之間是有利率差，但是并不是很大。

如圖所示這是2019年全國各大銀行的活期，定期存款利息表。從這張表格中我們可以看的出地方性銀行的存款利率確實要比國有五大行的存款利率高，但是這個利率差基本在2%以內(nèi)。而且時間越短的定期存款利率差越小，三年以下的定期存款利率差只有1%。100萬的存款放在地方性銀行和國有五大行一年的利息差也就一兩萬塊錢。我覺得這樣的利息差并不是很大，而且如果真有100萬的存款有幾個人會把它單純的放銀行做定存呢？不同銀行之間確實存在利息差的情況，但是差額并不大，而且資金越小的存款這個差額就越小，甚至可以忽略不計。稍微有一點理財技能的人應(yīng)該都不會在意這個利息差，更不會因為因為這個理財差而發(fā)愁。

銀行存款的安全性基本相同，關(guān)鍵在于是否方便。

就目前為止國內(nèi)銀行不管是國有銀行還是私營銀行都沒有出現(xiàn)過破產(chǎn)倒閉的先例，因此安全性上我們還是可以相對放心的。不過銀行存款我們除了要考慮利率外還要考慮方便性。毫無疑問國有五大行是最方便的，因為它們在全國各地的網(wǎng)點都非常多，也省去了跨行取錢的手續(xù)費�，F(xiàn)在的人們流動性太強今天在廣州明天就有可能在黑龍江了，如果使用地方性銀行很容易遇到跨地區(qū)找不到地方性銀行網(wǎng)點的現(xiàn)象，很多業(yè)務(wù)都辦理不了。這就是很多人不愿意使用地方性銀行的原因，雖然利息高在當(dāng)?shù)厥褂梅奖�，但是局限性太強。因此如果從方便性，安全性出發(fā)的話國有五大行還是我們的不二選擇。

我是投資觀，感謝閱讀，更感謝點贊關(guān)注。

每家銀行都會有自己的亮點，這也是為什么這么多家銀行可以同時存在的原因。自從利率市場化以來，中小銀行的存款利率確實高于五大行，本金越多，能得到的利息差別越大。

如果您想要高利息，就選擇地方城市商業(yè)銀行。城商行的利率普遍高于國有大銀行。

同樣期限品種的存款產(chǎn)品，各家銀行不太一樣，尤其是國有大行和小銀行之間，差別更大。

大銀行體量大，是不會輕易提高利率水平的。而小銀行，經(jīng)營方式靈活，決策速度快，緊緊跟隨市場，愿意付出資金成本去吸引客戶，給出的利率就高。

只看別人的想法是不行的，最好自己上網(wǎng)查查當(dāng)?shù)卮筱y行存款利率是多少，而城商行利率是多少，自己想要存多少錢，算一下最高利率和最低的利率差多少利息，比較一下，心里就有數(shù)了(不同的城商行利率也不一樣，還有高有低)。您就知道應(yīng)該在哪存了。