你好，看到題主的描述，保魚君從以下幾個方面回答：

保險和儲蓄作用不同

保險是一種保障，對疾病、意外風(fēng)險等方面的一種財政保障，也可以避免一場大病就降低了整個家庭的生活水平，不少朋友都提到了保險的高杠桿的作用，風(fēng)險是保險的基礎(chǔ)，也就是說風(fēng)險是不定時的，沒有人知道什么時候發(fā)生，如果是繳費(fèi)一年兩年后出險，那對整個家庭來說，來源于保險的保障還是很給力的

保險可以起到一個很好的強(qiáng)制儲蓄作用，對于自制力不強(qiáng)的人很有幫助，也是因?yàn)閺?qiáng)制儲蓄所以在靈活性很差

定存是一種儲蓄或者說投資理財，作用是基于現(xiàn)有的資源上、盡可能多的獲得更大的財政收入，儲蓄80年，成本5000*80=40萬，題主說的利息收入160-40=120萬，就目前的市場來說好像沒有這么高的利率，而且?guī)资�年的時間，中間的變動更是拿捏不準(zhǔn)的

保障最好也必須配置

人們常說“走好了，才能跑的穩(wěn)”，基礎(chǔ)保障做好了，財政理財才可以在一定程度上無后顧之憂，不然會出現(xiàn)“一下回到解放前”的狀態(tài)，之前的辛辛苦苦可能都付之東流

雞蛋不要全部放一個籃子里，為了保證有足夠的保障，也為了資金的流動性，保魚君建議保障要有的，剩下的用來理財投資

最后，題主選的這款是返還型保障，至于和消費(fèi)型的有什么區(qū)別，保魚君在公眾號的文章里有更詳細(xì)的說明，既然是保障，建議盡可能做的全面，醫(yī)療、意外、重疾等，盡可能的配置齊全，這樣才更無憂，好的保障是根據(jù)自己的需求對保險進(jìn)行合理的配置

希望能幫到你

關(guān)注保魚君（微信公眾號：我愛多保魚）了解更多保險知識，公眾號在線時間更長，有其他問題可以和保魚君溝通，本著專業(yè)、中立、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度分析保險，根據(jù)每個人的需求，幫忙找到最適合的保險

保險保障，定投增值（定存就算了）

對于小白來說這是最好的投資方式，所以這個問題不是二選一，而是兩個都要。

對于小孩來說保險最重要的是解決疾病和意外風(fēng)險，一年花不了幾個錢。具體可以看我以前的回答，不在這里復(fù)制粘貼了。

至于定投的話，建議買股指定投，長期持有，如果是短期投資，定投意義不大。

這不是二選一的問題，是兩個都要有的問題，健康險（重疾和意外是保障類型保險，以小博大有杠桿，當(dāng)然保費(fèi)可以不用那么高也可以保額30萬）定存也是需要的，總保費(fèi)預(yù)算不變的情況下，可以做到保障和定存都可以有

謝邀。

題主還是挺明白的，那我也直接上一個小結(jié)論:不建議完全拿來定存，建議買一些保險，利用保險的杠桿原理保障生活，要知道，存第一個30W，一年5000，算上利息，也得四五十年，而買保險，一年一千就能提供30W的保障。如何做到一年一千保障30W，先看兩個表格

題主已經(jīng)明白返還型保險性價比并不高，因?yàn)橘I返還型保險，如果出險，賠保額，最后的返還拿不到，如果不出險，不如自己定存來的多。

怎么解決，用買返還型保險的一部分錢買消費(fèi)型保險，比如我表格提到的，花1千元左右為孩子買一份保額30萬，保到70歲的保險(保額，保障時間都可以自行調(diào)整)。與返還型保險提供一樣的疾病保障，剩下的錢，自己定存，到了70歲，80歲，定存的錢肯定多于返還型保險返還的錢，錢在自己手里，想怎么花，就怎么花。

這種方案既有保障，又有錢在自己手中，應(yīng)該能滿足你的需求。

希望對你有幫助。

個人覺得買保險比定投好

為孩子考慮保險有可以分為以下三種類型：

第一、意外險是必須要有的，因?yàn)楹⒆有”容^脆弱不能很好的保護(hù)自己容易受傷。（意外傷害保險）（最基本的安排）

第二、健康險，每年住院都有報銷，在孩子生病的時候可以減輕家長負(fù)擔(dān)。（醫(yī)療保險、重疾保險）（有必要的安排）

第三、教育金儲蓄，我們不能保證在孩子長大的這段時間父母經(jīng)濟(jì)情況會不會出問題，所有預(yù)先儲備孩子需要的教育金，保證孩子的教育不會因?yàn)槿魏我馔獗恢袛啵。ń逃�金保險、萬能保險、年金分紅保險）（有條件的準(zhǔn)備）

保障必須買意外，重疾，醫(yī)療，一年有一千左右就夠了�；ú涣硕嗌馘X。

其余的定存投資，用于教育等，不要投教育基金。

深夜尋保，為你尋找接地氣的保險。

看到問題，本來是想就保險和定存比對一番。但是看到題主的描述，我沉默了。再來理一下這款保險：

孩子的保險，每年20年繳，每年5000元。保3次大病，1次意外，每次最多賠付30萬，最多賠3次。至80歲未出險共返還90萬元。

簡單地說，幾點(diǎn)不足，

1、保費(fèi)太貴了。少兒的保險是很便宜的，一份50萬保額的重疾不到1k元，遇到特定疾病/罕見還能多倍賠付。就算是多次賠付型的重疾險，也只要1千多就能搞定。

2、保障責(zé)任多余。意外險沒必要買長期的，意外險的主要保障責(zé)任是身故、傷殘。對于大多數(shù)兒童來說用處并不大，主要應(yīng)該做好重疾和醫(yī)療保障。小開認(rèn)為對兒童來說，意外險為非首要保障。

3、保額不高。保障期限到80歲，但是保額只有30萬�，F(xiàn)在看來30萬也只能保障一般的重疾風(fēng)險，幾十年后醫(yī)療費(fèi)用水漲船高，30萬的保障能力就更差了。

其實(shí)孩子的保險，不用那么貴，2千元以內(nèi)搞定全套保障。

根據(jù)《Lancet》2018年對少兒死因的調(diào)查顯示，5-14歲的少兒死因前三名的分別是癌癥、交通意外和溺水。

除此之外，跌落摔傷、咳喘炎癥、窒息等都是常見風(fēng)險。所以為少兒配備保障，一定要包含這些潛在疾病、意外因素。

新生兒需要哪些保障？

按照上面列舉的風(fēng)險，最全面的少兒保障需要：少兒醫(yī)保、意外險、重疾險和醫(yī)療險。下面就逐一分析每項保障的作用。

l 少兒醫(yī)保：

醫(yī)保是國家給予的福利保障，也是每個新生兒的第一份保障。和成人醫(yī)保一樣，可以報銷社保范圍內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)。極大地解決了家庭的醫(yī)療開支。

l 意外險：

主要保障意外風(fēng)險。意外醫(yī)療保障可以報銷各種意外造成的門診費(fèi)、住院費(fèi)，如果不幸意外身故/傷殘，父母可以一次性獲賠保險金。

l 重疾險：

1990至2016年，癌癥躍為少兒的頭號死因，重疾也成了每個少兒的必備保障。高額的保險金除了可以支付醫(yī)療費(fèi)用，還可以彌補(bǔ)父母的收入損失和康復(fù)治療費(fèi)用的空缺。

l 醫(yī)療險：

今天很多患兒已經(jīng)跨過了技術(shù)限制的門檻，但仍無法逾越醫(yī)療費(fèi)用的鴻溝。我們還是能從網(wǎng)絡(luò)上電視上看到很多父母為了孩子治病，網(wǎng)絡(luò)眾籌，上街乞討。醫(yī)療險的百萬保額足以應(yīng)付當(dāng)下大部分疾病的醫(yī)療費(fèi)用。

另一方面，醫(yī)保包而不保，面對報銷范圍之外的項目也無能為力，這也是醫(yī)療險或不可缺的原因之一。

新生兒保障需要多少錢？

新生兒保障很便宜，2千元之內(nèi)足以保障孩子大部分的風(fēng)險，如果有特殊需求可以加大保額，但也沒有幾千元那么玄乎。

很多家長還喜歡為孩子存一點(diǎn)錢，每月交幾千元的教育金、理財金等。這些只能錦上添花，不能作為孩子保障的重點(diǎn)，不宜因此加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。更要強(qiáng)調(diào)的是，重金保障孩子不如做足父母的保障，父母才是孩子最好的保障。

少兒保障如何配置

父母總是把孩子的問題想在前面，小到讀書上學(xué)，大到未來工作，自然而然地就會把“最好”的給他。相應(yīng)地很多家長為孩子配置保險時，也早早地將一切都釘死了。

鑒于未來醫(yī)療費(fèi)用上漲、產(chǎn)品形態(tài)升級、寶寶成長需求變化等多方面因素，當(dāng)下的選擇可能在未來并不適用。隨需應(yīng)變地分段配置能更好的滿足寶寶成長中的保障需求。所以各位父母應(yīng)該在購買前應(yīng)該考慮以下因素：

l 保障期限：

這是道大部分家長都會做錯的題——毫不猶豫選終身。寶寶從未成年到老年，每個階段對保險需求不同。光0-17歲就分為幼兒、少兒、青少年。幼兒重疾概率明顯高于青少年，少兒交通意外概率又高于幼兒。

開弟認(rèn)為，可以粗略地將保障期限按0-17/24/30歲3個節(jié)點(diǎn)分，對應(yīng)中學(xué)/大學(xué)/工作。

l 保額與保費(fèi)：

“買保險就是買保額”是廣為人知的準(zhǔn)則。 保額決定了保障能力的上限，在醫(yī)療成本不斷走高和新型技術(shù)對醫(yī)療費(fèi)用影響下，建議盡量把保額做高。比如重疾險保額建議30萬起步，50萬標(biāo)配。

當(dāng)然父母也需要考慮到未來趨勢，在保額與保費(fèi)支出上做出權(quán)衡。

孩子的成長期期正是父母的奮斗階段，這階段保費(fèi)都由父母包攬。孩子畢業(yè)進(jìn)入奮斗期，父母也逐漸退出社會準(zhǔn)備向退休，之后的保費(fèi)就要孩子獨(dú)自承擔(dān)了。所以在提高保額的同時也需要考慮到個人收入與保費(fèi)支出的平衡。

考慮好以上2項原則，就可以按圖索驥地配置保險了。別忘了我們的初衷，控制成本同時滿足孩子的保障需求。

少兒保障配置計劃

寶寶的第一份保險，國家已經(jīng)為他配置好了——少兒醫(yī)保。

少兒醫(yī)保

寶寶一出生就可以辦理醫(yī)保了，90天內(nèi)辦理完成，寶寶出生時的費(fèi)用，也可走醫(yī)保報銷。報銷比例如下：

門診最高可報銷55%；

住院最高可報銷80%。

建議各位準(zhǔn)爸媽提前準(zhǔn)備好材料，第一時間辦理。少兒醫(yī)保是年繳，繳費(fèi)時間一般為10-12月�？梢匀ソ值赖尼t(yī)保服務(wù)點(diǎn)，也可以網(wǎng)上繳費(fèi)。

少兒醫(yī)保絕對是國家給的最好福利了，無門檻、保障全、費(fèi)用低。各位家長務(wù)必要重視，第一時間為寶寶辦理。但少兒醫(yī)保也并非萬能，還需商業(yè)保險來彌補(bǔ)。

意外險

意外險大都是1年期產(chǎn)品，到期不滿意可以更換別家產(chǎn)品。保額也不用糾結(jié)，因?yàn)閲�家有限定�?/p>

10歲以下賠付≤20萬；

10-18歲賠付 ≤50萬。

因此意外險比較簡單，挑選時只需留意意外醫(yī)療、免賠額和報銷比例即可：

l 意外醫(yī)療額度：一般是意外身故的10%；

l 免賠額和報銷比例：最理想的是0免賠、不限社保范圍、100%報銷。

意外險的身故保額不是目的，畢竟孩子沒了賠再多的錢也于事無補(bǔ)。主要是意外醫(yī)療可以保障交通意外、跌落摔傷等風(fēng)險。在不過分影響保費(fèi)的情況下，意外醫(yī)療的賠付額度盡量高點(diǎn)，其他保障都是錦上添花。

綜上，意外險的保障責(zé)任比較簡單，各家產(chǎn)品也都大同小異，盡量選便宜的就行。

重疾險

重疾險的重要性不言而喻，寶寶成長初期自身免疫系統(tǒng)不完善易患重疾，也最是需要重疾保障的時候。重疾險是長期健康險，需要各位家長考慮周全后慎重選擇。

前面已經(jīng)說到了保險期限的思考、保額保費(fèi)和收入的平衡就不再贅述。這里簡單聊聊需要重點(diǎn)關(guān)注的幾個保障責(zé)任：

1、 輕癥中癥保障

大部分孩子都是大病沒有小病不斷地，輕中癥責(zé)任能夠很好地解決這一塊的保障需求。不少產(chǎn)品的輕中癥都是多次賠付的，出險之后還可以豁免剩期保費(fèi)。比如媽咪保貝少兒重疾險：

中癥25種，50%保額賠2次；

輕癥40種，30%保額賠2次。

2、 少兒特定疾病賠付

少兒特定疾病是針對少兒高發(fā)的特定疾病給予額外賠付的保障，一般屬于可選責(zé)任。但我強(qiáng)烈建議各位家長一定要選擇附加這項保障。

3、 投保人豁免

如果投保人（家長）身故/全殘，確診重癥、中輕癥后，可免繳后續(xù)保費(fèi)。

推薦§媽咪保貝少兒重疾險：700-800元

醫(yī)療險

醫(yī)療險屬于短期健康險，如果意外險、重疾險都配齊了，可以考慮補(bǔ)充。

很多家長傾向便宜的門診險，但別忘了前面有醫(yī)保，醫(yī)保報銷之后的費(fèi)用完全可以自己承擔(dān)。保險主要是保障無法承受的風(fēng)險，這點(diǎn)小錢就不應(yīng)過度依賴醫(yī)療險。

如有必要建議配備百萬醫(yī)療險，一方面百萬醫(yī)療險算是醫(yī)保的補(bǔ)充，面對醫(yī)保力不能及的高額醫(yī)療項目，百萬醫(yī)療險猶如雪中送炭。

另一方面百萬醫(yī)療險包攬了醫(yī)療費(fèi)用，重疾保額便可以更好地用于康復(fù)治療，彌補(bǔ)收入損失。

選擇醫(yī)療險的原則除了便宜，只要關(guān)注續(xù)保即可。醫(yī)療險屬于短期險，但投保要求十分嚴(yán)格，身體有一丁點(diǎn)異樣很可能就被拒保了，選購時要選擇保證續(xù)�；蚶m(xù)保條件寬松的。

推薦 §超越保長期醫(yī)療險（6年保證續(xù)保）：845元

最后合計一價格，全套下來每年不到2千元，如果對醫(yī)療險的把握不夠準(zhǔn)確，可以先買1年期的，整體成本還能下降3、400元。

總的來說寶寶買保險的策略就是在做好基礎(chǔ)保障之后，一切從簡，錦上添花的保障責(zé)任如果十分影響保費(fèi)可以考慮舍棄。同時各位家長要要做好自身的保障，還是那句話，父母才是孩子最長情的守護(hù)。

認(rèn)真看保險，小開聰明選。

如果您有投保相關(guān)的問題，歡迎【私信留言】小開會第一時間回復(fù)的。

謝邀！

按你說的是兩全保險來的，選擇保險不該這么算的。你用了兩個錯誤的例子出來比較了，如果要從收益的角度去對比的你不該拿這樣的險種來比。再說了，根據(jù)你說的這險種的性價比是比較差的，市面上的兩全重疾險0歲小孩年交5000元的，保額會去到50萬+的了，而且80歲會退換所交保費(fèi)保單繼續(xù)有效。保險最大的特點(diǎn)就是高杠桿，用很小的保費(fèi)支出撬動很大的保障杠桿。而且像這樣的多次賠付重疾險，標(biāo)配都有包含被保人的輕癥豁免保費(fèi)的，也可以附加投保人豁免。

說句實(shí)在話，如果確定80歲前都能平安無事的，那么買保險是毫無作用的，更是沒意義之舉。保險的作用只是保障當(dāng)風(fēng)險來臨的時候，將導(dǎo)致我們的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司而已。而不確定會不會發(fā)生更不知道什么時候才會發(fā)生的才叫“風(fēng)險”。要幻想利益最大化的，最直接了當(dāng)?shù)脑O(shè)想就是：交5000元保費(fèi)沒到一年就患上了輕癥，那么除了獲得輕癥賠付10萬外，后面的保費(fèi)無需再交而且這50萬的保單繼續(xù)有效。這樣算夠暴利了沒？呵呵。

買保險要看自己的實(shí)際需求和保費(fèi)預(yù)算來買才行的，如果保費(fèi)預(yù)算有限的就不該選擇像這樣終身型而且還是返還型的險種�？梢赃x擇一些定期消費(fèi)型的，同樣的保額兩者的保費(fèi)支出相差很大，大到讓你懷疑人生……

還有，你說每個月定存400多塊，那么我想問你有那個渠道可以去到年利率4%的，還保證這利率80年不變？你又說無事發(fā)生時拿去定存，到80歲本利和是160多萬！有事的時候可以隨時拿出來用。

是的，按照你說的那情況好像是有點(diǎn)道理。但前提是要保證以下2點(diǎn)：

1）你必須要找到用這種定存方式可以保證80年的年收益是4%的（敢問何處有？找到了記得告我一聲，就作回這貼的一點(diǎn)車馬費(fèi)吧：））

2）你必須肯定這小孩在80歲前都是平平安安的。（上面也說了，肯定沒事的話還買這保險干嘛呢，錢多吧！假設(shè)按你說的定存方法存了一兩年后就發(fā)生了風(fēng)險，那又可以拿出多少錢出來呢？趕快用計算機(jī)算一下吧，其嚴(yán)重度用“杯水車薪”來形容都只能算冰山一角而已�。�

我不知道你哪份是什么險種，我個人認(rèn)為買保險不是做生意，不要算什么虧啊賺啊這些的，你能把風(fēng)險算出來嗎？如果你已經(jīng)買了就安心工作吧！別懷疑保險了，買保險本來就買個安心！別最聽哪些買不起保險的人，有些人知道自己買不起就到處說保險不好！因?yàn)樗麤]安好心，他不想別人過得比自己好！希望你真的看得明白！記住風(fēng)險和疾病是算不出來的！祝您幸福健康！

保險不要單獨(dú)算收益，如果是養(yǎng)老和子女教育，定存勝出（利率穩(wěn)定是前提）。如果是意外和疾病保障那么不推薦儲蓄型的�？煽紤]純保障性保險，保費(fèi)不會太多尤其是意外險很便宜。具體情況要考慮大人的職業(yè)，年齡，家庭負(fù)債及收入綜合考慮。家庭保險優(yōu)先保障的是大人，醫(yī)療險以家庭為單位投保性價比高，大病險不是投資博取收益而是單純的轉(zhuǎn)移風(fēng)險減少損失。方案設(shè)計可詳聊