謝邀！保險(xiǎn)一年交10000，連續(xù)交10年，20年以后返30萬(wàn)，是否靠譜呢？下面我們一個(gè)真實(shí)的案例演示是否靠譜？

投保人30歲，為自己投保，年交保費(fèi)1萬(wàn)，繳費(fèi)年限10年:

固定領(lǐng)取:

分紅:分紅是不確定的，是這款保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)你這款產(chǎn)品盈利的70%分給客戶。

保單利益演示分為低檔，中檔和高檔分紅:

下面以低，中，高檔分紅，演示20年后可以領(lǐng)取多少錢！

一，低檔分紅，保單年度第20年，合計(jì)收益:

二，中檔分紅，保單年度第20年，合計(jì)收益:

三，高檔分紅，保單年度第20年，合計(jì)收益:

保險(xiǎn)公司的理財(cái)型、分紅型的產(chǎn)品，能不買就別買，除非你家錢多的沒地方扔了，就隨便買吧。

我見過年交十萬(wàn)，連交10年或者是20年，說(shuō)是將來(lái)可以拿回四百萬(wàn)元的。就是翻倍的理財(cái)型保險(xiǎn)。

這是我一個(gè)朋友做保險(xiǎn)時(shí)做的一單業(yè)務(wù)。她給我算過，她個(gè)人當(dāng)時(shí)提成20%，就是2萬(wàn)元，第二年、第三年還有提成，好象是5%至10%。她上面的業(yè)務(wù)組長(zhǎng)有提成，業(yè)務(wù)經(jīng)理也有提成，你可以想象一下，你的十萬(wàn)元從交到保險(xiǎn)公司之后，立刻就被瓜分去了百分之三、四十，再加上第二年、第三年的提成，就算所有人再提成去10%，你的十萬(wàn)元就只剩5萬(wàn)元了。

你算算，在中國(guó)做什么能賺那么多的錢，讓你的五萬(wàn)元變成幾十萬(wàn)元，或者幾百萬(wàn)元？他們干什么能賺回來(lái)100%或者200%利潤(rùn)？開始房地產(chǎn)也不會(huì)有那么高的利潤(rùn)吧？別說(shuō)他們只是拿去做理財(cái)產(chǎn)品了。

二十年或者三十年后，他們拿什么還給你幾倍的高利潤(rùn)？他們只能是拿后面買保險(xiǎn)的人的錢，還前面買保險(xiǎn)的人的錢。至所以他們敢于這么做，就是因?yàn)槭潜ｋU(xiǎn)期比較長(zhǎng)，要等幾十年后才會(huì)還你的錢。如果后面沒有人上當(dāng)受騙了，沒有人愿意買這個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)品了，他們的資金鏈絕對(duì)就斷裂了。要么保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，要么就是根本就兌現(xiàn)不了當(dāng)初的承諾。何況，有很多時(shí)候，買保險(xiǎn)的人客戶根本搞不清楚，到底是怎么一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，就算到時(shí)候你有疑問，你個(gè)人是抗衡不過保險(xiǎn)公司的。吃虧的只能是你。何況很多人買的保險(xiǎn)算下來(lái)，是要等到你80歲以后才能返還你的所謂高額利潤(rùn)，你能等到嗎？80歲以后就算能給你幾百萬(wàn)，對(duì)你還有用嗎？

保險(xiǎn)公司理財(cái)分紅型產(chǎn)品，就是打的時(shí)間差，用后人的錢返前人。二十年、三十年，幾十年后，世界會(huì)發(fā)生什么？天知道！

　　不靠譜。不是該產(chǎn)品不靠譜，而是題文的表述不靠譜，因?yàn)橐勒毡ｋU(xiǎn)表內(nèi)投資收益不可能這么高，所以應(yīng)當(dāng)是題文的表述是有問題的。要么就是被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠了，20年后是不可能達(dá)到30萬(wàn)的；要么就是交了10年，再過20年，一共30年后可拿到30萬(wàn)。

　　保險(xiǎn)一年交1萬(wàn)，連續(xù)交十年，20年后返30萬(wàn)，內(nèi)部收益率是多少呢？一般計(jì)算內(nèi)部收益率采用excel表格中的IRR內(nèi)部收益率函數(shù)，計(jì)算結(jié)果如圖，內(nèi)部收益率高達(dá)7.2%。

　　然而，理財(cái)保險(xiǎn)是把保費(fèi)分為兩部分，一部分作為人生保障的保障金支出，比如被保險(xiǎn)人不發(fā)生事故，該部分資金就給保險(xiǎn)公司（無(wú)償），而發(fā)生事故則得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付；另一部分資金作為現(xiàn)金價(jià)值部分，該部分資金列入保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表，可以說(shuō)是表內(nèi)理財(cái)。而由于表內(nèi)投資對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)性較低，一般相當(dāng)于中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率在5%及以下。

　　也就是說(shuō)，相對(duì)于總交保費(fèi)來(lái)說(shuō)（包括保障金和現(xiàn)金價(jià)值），總體收益率是要低于現(xiàn)金價(jià)值部分的投資收益，即一般情況下理財(cái)保險(xiǎn)的收益率相較于所交的總保費(fèi)低于5%。而該產(chǎn)品計(jì)算結(jié)果高達(dá)7.2%，這是不可實(shí)現(xiàn)的，所以可能題文存在表述問題（理解錯(cuò)誤），或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員存在欺騙行為。

　　而如果是交了10年以后，還要再過20年，總共30年能達(dá)到30萬(wàn)，該類保險(xiǎn)較為靠譜，因?yàn)榭傮w內(nèi)部收益率只有4.37%，低于當(dāng)下中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品5%的預(yù)期收益率。

任何不以合同約定的保險(xiǎn)利益為前提的承諾，就是耍流氓！

有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，愿意買保險(xiǎn)是非常好的，但是，買保險(xiǎn)之前，要明白自己有多大的財(cái)力，自己最需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是什么，然后去對(duì)比各家公司同類產(chǎn)品的優(yōu)劣，從中優(yōu)中選優(yōu)。

第一，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先以保障為主，可以投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、大病、住院及醫(yī)療保險(xiǎn)，最好選擇帶豁免的產(chǎn)生品，同時(shí)附加意外險(xiǎn)；

第二，購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先以家庭里的大人為主，特別是家里的頂梁柱要先做，然后再考慮老人、孩子，這樣，一旦家庭的頂梁柱有意外產(chǎn)生，也能獲得足夠的賠償來(lái)保障家里老幼的生活，而目前很多家庭正好相反，只給孩子買，忽視了自己；

第三、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是一項(xiàng)長(zhǎng)期投入，每個(gè)家庭應(yīng)該量力支出，基本保障產(chǎn)品買足以后，有余錢再去考慮家財(cái)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等產(chǎn)品；

第四，買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要看公司實(shí)力和廣告影響，不要看與保險(xiǎn)銷售員關(guān)系遠(yuǎn)近，也不要聽任何人忽悠，要看保險(xiǎn)合同的約定內(nèi)容：保費(fèi)的多少、保額的大小、保險(xiǎn)利益的種類、免責(zé)項(xiàng)目的種類以及是否有其他額外利益等，保費(fèi)相同選保額高的，同樣保額選保險(xiǎn)利益多的，同樣的保險(xiǎn)利益選免責(zé)項(xiàng)目少的，有保費(fèi)豁免的選擇帶豁免的，各家公司的產(chǎn)品橫向比較，選擇最優(yōu)的產(chǎn)品簽訂合同，重要的事情說(shuō)三遍：看合同！看合同！看合同！

最后，告訴題主，只要給你承諾的人拿出的合同不是虛假的，合同里明文寫著二十年后返三十萬(wàn)，且沒有其他陷阱，那就是靠譜的！

結(jié)論：不靠譜。

案例：四川南充有一對(duì)夫婦，男方姓楊，1984年在辦理結(jié)婚證時(shí)曾購(gòu)買了一份50元的“夫妻恩愛保險(xiǎn)”。

楊先生說(shuō)：當(dāng)年家里的經(jīng)濟(jì)條件不好，50元錢對(duì)于農(nóng)村人來(lái)說(shuō)可是一個(gè)大數(shù)目，如何湊足這50元錢的保險(xiǎn)費(fèi)，成為一家人的大難題。

那個(gè)年代，在村里幫工修房建屋，每天的工價(jià)也只有八九毛錢，還好當(dāng)年家里的糧食收成不錯(cuò)，自己便背著大米步行到距家10公里路程的西充縣義興場(chǎng)鎮(zhèn)販賣，“當(dāng)時(shí)一斤大米兩毛錢，50塊錢相當(dāng)于250斤大米，連續(xù)背了好幾趟才湊夠”。

這么辛苦湊錢辦的保險(xiǎn)，30年后（2014年）可以兌換了，可以兌換700元。現(xiàn)在請(qǐng)人做施工，一天沒有100多肯定沒人干，這700可以請(qǐng)6、7個(gè)人干一天。在1984年，這50元可以請(qǐng)60個(gè)人干一天了，您想想虧了多少。

他那個(gè)保險(xiǎn)30年 50元變700元，年化收益率達(dá)到了47%。

您這個(gè)20年 10萬(wàn)變30萬(wàn)，年化才15%吧。

我沒仔細(xì)算，估計(jì)的。

您看看人家47%的都虧大了，你這15%豈不是虧上了天。

保險(xiǎn)保險(xiǎn)，主要功能是保障風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)還是去銀行理比較靠譜。

保險(xiǎn)公司很多理財(cái)產(chǎn)品，乍一看收益好高，以為自己好像撿到大便宜，但其實(shí)很多套路等著你。今天小白就給大家算一下，一般我們可以用EXCLE表格的IRR函數(shù)來(lái)計(jì)算。

可以看到，這類的保險(xiǎn)，能達(dá)到年化收益率7.2%。這樣的收益在保險(xiǎn)產(chǎn)品里面可以算高收益了。而且市面上應(yīng)該找不到這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)椋�原保監(jiān)會(huì)為保證保險(xiǎn)資金的投資安全，對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道做出了限制。

根據(jù)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會(huì)令2014年第3號(hào)規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金：不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)；不能直接從事房地產(chǎn)投資；不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資；不能購(gòu)買st股票。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司就算有再多的錢，也只能把錢放在一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資里面。根據(jù)保監(jiān)會(huì)這幾年做的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行存款和債券等低風(fēng)險(xiǎn)品種一直占有較大的比例，

所以，保險(xiǎn)公司投資收益普遍5-6%之間，而這其中還得扣除保險(xiǎn)公司自己的投資收益，2-3%。所以實(shí)際到我們投資者，可能也就省下略高于銀行存款的收益了。

所以，別問這個(gè)類的保險(xiǎn)靠不靠譜，這類的保險(xiǎn)都不可能存在。即使是有，也不可能后一次性付30萬(wàn)給你，可能一年返1萬(wàn)，返30年�；蛘咂渌�的比例，這樣算下來(lái)投資回報(bào)率也就在2~3%左右了。

所以，小白一直強(qiáng)調(diào)一個(gè)點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品就讓它做好保障功能，不要指望能帶來(lái)多高的投資回報(bào)率。這類年金險(xiǎn)產(chǎn)品，周期長(zhǎng)，回報(bào)率低，并不適合做增值投資。想要更高的投資回報(bào)，還是找找利用其他工具更優(yōu)。

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收益類保險(xiǎn)要看合同，有3個(gè)固定是寫進(jìn)合同的，現(xiàn)金價(jià)值固定，年金領(lǐng)取固定，萬(wàn)能賬戶保底利率固定，其他的收益均為不保證的。據(jù)我所知，現(xiàn)在市面上定價(jià)利率4.025%（最高定價(jià)）的年金險(xiǎn)，每年交1萬(wàn)，交10年，未發(fā)生年金領(lǐng)取，第30年現(xiàn)金價(jià)值也只有26萬(wàn)4。

除非您那個(gè)是老產(chǎn)品（現(xiàn)在4.025%定價(jià)的產(chǎn)品都很難批下來(lái)了），否則大概率是年金+萬(wàn)能險(xiǎn)按萬(wàn)能結(jié)算利率5.0%或以上算出來(lái)的收益（是不保證的，萬(wàn)能保底利率目前市面最高3.0%，這就可能涉及銷售誤導(dǎo)，承諾不保證的收益）。如果您知道產(chǎn)品名字，可以告訴我，我?guī)湍�分析下，您只說(shuō)了幾個(gè)數(shù)字，現(xiàn)在不敢下定論。

靠譜就怪了，別交智商稅了。

你這種保險(xiǎn)就是所謂的理財(cái)類保險(xiǎn)。

理財(cái)類保險(xiǎn)主要有固定收益類和分紅類兩種。

我算了一下收益率，你買的這款產(chǎn)品，應(yīng)該是分紅類的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率，主要通過IRR計(jì)算：

可以看看，如果按你的說(shuō)法，20年后能拿回30萬(wàn)，收益率就高達(dá)19%。

這樣的投資收益率，若真的發(fā)生在保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中，保險(xiǎn)公司豈不是分分鐘倒閉了？

那為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的收益呢？

主要是因?yàn)殇N售人員的不專業(yè)，或可能是缺德的銷售。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率主要有三種：

保底利率：就是保險(xiǎn)公司承諾的最低利率，收益再低也不能低于保底利率；

結(jié)算利率：真實(shí)能給我們的利率，具有不確定性，每個(gè)月在保險(xiǎn)公司都會(huì)披露；

演示利率：僅起演示作用，保險(xiǎn)公司宣傳都是用演示利率，不具備真實(shí)性。

而銷售在給我們講產(chǎn)品的時(shí)候，是按演示利率的。

演示利率，通常有3檔：低檔收益、中檔收益、高檔收益。

為了看起來(lái)這款收益高，銷售人員通常都按高檔收益給客戶講解。

一筆錢，存多少年，到期能拿到很多錢。

但事實(shí)上，這類產(chǎn)品的收益性是極其不穩(wěn)定的。

即使第一年能達(dá)到高收益，第二年以后可能一直都是低收益了。

從目前所有保險(xiǎn)公司的平均收益率看，也就是維持在3-4%之間，也就是中低檔。

說(shuō)白了，銷售給你再高的承諾，也是口說(shuō)無(wú)憑，保險(xiǎn)公司更不可能保證。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年的收益性，要根據(jù)每年的投資收益，運(yùn)營(yíng)支出等費(fèi)用綜合評(píng)定。

所以，你說(shuō)的這種情況是萬(wàn)萬(wàn)不可能達(dá)到的。

這時(shí)候可能有些杠精就會(huì)說(shuō)了，保險(xiǎn)就是騙人的，別再買啦！

保險(xiǎn)公司可從來(lái)都說(shuō)過能有多少收益，騙人的永遠(yuǎn)是賣保險(xiǎn)的人。

自己什么都不懂，然后到處說(shuō)三道四的活該被騙。

我很好奇，中國(guó)股市95%的人都是血虧，怎么從來(lái)沒人說(shuō)過股市是騙人的。

這么多人前仆后起向前撲呢？

買過保險(xiǎn)的人，應(yīng)該都有這樣的體會(huì)，當(dāng)你什么都不懂時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)優(yōu)先推薦你一些返還型的保險(xiǎn)，推薦理由也很簡(jiǎn)單粗暴，既能起到保障的功能，又能起到投資的功能，簡(jiǎn)直一箭雙雕，再好不過了。

但事實(shí)真的是這樣嗎？以一個(gè)常見的話術(shù)套路為例：保險(xiǎn)一年交10000元，連續(xù)交10年，20年后返還30萬(wàn)，靠不靠譜？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這就是一個(gè)算術(shù)問題。判斷是否靠譜，最基本的就是要看投資是否跑贏了通貨膨脹率，如果連通脹都沒跑贏，那么投資從時(shí)間上來(lái)看就是虧本的。再高一些要求，就是要看投資是否跑贏了市場(chǎng)的社會(huì)資產(chǎn)平均收益率。

我們先看第一方面，中國(guó)近20年來(lái)的通貨膨脹率基本維持在5%左右，如果按照這個(gè)通脹率來(lái)計(jì)算，每年投資1萬(wàn)元，連續(xù)10年就是10萬(wàn)元，20年過后的資產(chǎn)就應(yīng)該為：1×1.05^20+1×1.05^21+1×1.05^22+……+1×1.05^30，約為32萬(wàn)元。那么如此看來(lái)，以30年為一個(gè)周期，保險(xiǎn)還沒有跑贏通貨膨脹率，這筆投資無(wú)疑是虧本了。

如果以平均收益率來(lái)計(jì)算，我國(guó)2018年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是6.6%，2019年的指標(biāo)是6-6.5%。如果以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率簡(jiǎn)單的代替資產(chǎn)的平均收益率的話，那么每年投資1萬(wàn)元，連續(xù)10年就是10萬(wàn)元，20年過后的資產(chǎn)就應(yīng)該為：1×1.06^20+1×1.06^21+1×1.06^22+……+1×1.06^30，約為41萬(wàn)元。

所以，如果如此計(jì)算，最穩(wěn)妥的方式還是進(jìn)行穩(wěn)健型的理財(cái)投資，只要收益率達(dá)到社會(huì)平均資產(chǎn)收益率，就可以跑贏通脹，獲得資產(chǎn)的保值增值。而要想購(gòu)買保險(xiǎn)，還是依照具體的重疾、意外等需求來(lái)進(jìn)行選擇。

來(lái)看看收益率：

有這么高收益率的保險(xiǎn)嗎？題主告訴我哪里有，我趕緊去買