專(zhuān)業(yè)一點(diǎn)的解釋就是：在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。

個(gè)人理財(cái)過(guò)程大致可分為五個(gè)步驟：

1 評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件；

2. 制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)；

3. 制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；

4. 執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；

5. 監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估

所以，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是其中非常重要的一環(huán)。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃往往是指根據(jù)當(dāng)下的財(cái)務(wù)狀況為自己制定一份合理、長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資理財(cái)計(jì)劃，爭(zhēng)取通過(guò)這份計(jì)劃早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、財(cái)富增值。然而，投資理財(cái)不易、賺錢(qián)致富更難。要想制定一份詳細(xì)合理的個(gè)人投資理財(cái)計(jì)劃對(duì)個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)及學(xué)識(shí)也是有一定要求的。一起來(lái)看下，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是怎么定制的。

1、了解自己的財(cái)務(wù)狀況

包括目前你的存款有多少，這些存款有沒(méi)有特殊的、固定的用途，可以拿來(lái)做投資的閑置資金有多少；每個(gè)月的收支情況及結(jié)余情況如何，定期分析有沒(méi)有哪些花銷(xiāo)是不必要的、哪些開(kāi)銷(xiāo)是值得加大投入的；你的負(fù)債是否合理，如果背負(fù)房貸或車(chē)貸，派派金理財(cái)師建議還貸比例最好不要超過(guò)月收入的1/3；你未來(lái)一段時(shí)期（6個(gè)月或1年）內(nèi)的收入趨勢(shì)是怎么樣的，有沒(méi)有可能會(huì)增加或減少……

2、制定理財(cái)目標(biāo)

這要求大家根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和生活需求，建立合理的理財(cái)目標(biāo)，包括長(zhǎng)期、中期、和短期的。對(duì)普通工薪族而言，長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)一般指?jìng)�(gè)人或夫妻的退休、養(yǎng)老計(jì)劃；中期目標(biāo)如子女教育費(fèi)用的準(zhǔn)備；短期目標(biāo)多以一些消費(fèi)性的需求為主，比如出國(guó)旅游等。這個(gè)目標(biāo)的建立一定要“量化”，比如說(shuō)打算買(mǎi)一輛車(chē)，你需要規(guī)劃好買(mǎi)什么價(jià)位的車(chē)，打算一年后買(mǎi)還是三年后買(mǎi)，然后把目標(biāo)分解，每個(gè)月應(yīng)存下多少錢(qián)、通過(guò)理財(cái)應(yīng)賺到多少錢(qián)等，一步步去實(shí)現(xiàn)。

3、選擇合適的理財(cái)渠道并合理配置資金

現(xiàn)如今市面上的理財(cái)渠道非常豐富，比如股票、基金、黃金、期貨、P2P網(wǎng)貸、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、企業(yè)債等，每一個(gè)理財(cái)渠道又包含有數(shù)不清的理財(cái)產(chǎn)品。沒(méi)有必要每個(gè)都嘗試、每個(gè)都弄懂，基于自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇其中的三到四個(gè)深入研究就可以了。對(duì)普通工薪族來(lái)說(shuō)，推薦率先體驗(yàn)貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸，閑置資金投入比例可按3:3:3來(lái)進(jìn)行。以派派金來(lái)講，平臺(tái)新手50元起投，無(wú)需大額資金即可體驗(yàn)所有的理財(cái)環(huán)節(jié)。

4、建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施

眼尖的讀者想必已經(jīng)看到了，上文中用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的資金只有9份，剩下的1份，可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。生活中難免突發(fā)這樣那樣的問(wèn)題，保險(xiǎn)幫助我們老有所養(yǎng)、病有所依、死有所留、殘有所靠，是一種抵御、化解風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

5、及時(shí)管理、及時(shí)調(diào)整

市場(chǎng)是不斷變化的，你自己的財(cái)務(wù)狀況也是不斷變化的，但理財(cái)規(guī)劃不能一成不變。大家要根據(jù)變化及時(shí)調(diào)整，以便在最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

大家看懂了嗎？看懂的點(diǎn)贊，沒(méi)看懂的評(píng)論區(qū)里告訴我！

關(guān)注股票股市貓九，投資不迷路！

如何制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)？

您好！我是易元機(jī)，很高興回答該問(wèn)題。

這是一個(gè)很大的問(wèn)題，我嘗試用《錢(qián)：七步創(chuàng)造終身收入》這本書(shū)中的前三步，來(lái)回答該問(wèn)題。希望能對(duì)您有所幫助！

第一步 認(rèn)定投資可以創(chuàng)造終身收入

這是最關(guān)鍵的一步，在前面曾說(shuō)過(guò)很多人沒(méi)辦法開(kāi)始。其實(shí)就是在這一步中，自己把自己給勸退了。

你不能認(rèn)定一件事情能成功，這件事情就永遠(yuǎn)不會(huì)開(kāi)始。

那么我們憑什么認(rèn)定投資可以創(chuàng)造終身收入？書(shū)中告訴我們的是：復(fù)利�？赡懿恢庇^，放上一個(gè)易元機(jī)設(shè)計(jì)的圖，感受一下。

上圖是易元機(jī)假設(shè)一個(gè)30歲的人開(kāi)始進(jìn)行投資，每周定投500元，平均每年收益率9%，到60歲會(huì)有多少錢(qián)。最終結(jié)果是432.04萬(wàn)元，而實(shí)際上投入了82.15萬(wàn)元，足足增長(zhǎng)了425.91%。這也是巴菲特一再?gòu)?qiáng)調(diào)的復(fù)利的力量。

當(dāng)然這里就出現(xiàn)了一個(gè)更重要的問(wèn)題，怎么保證平均每年9%？巴菲特是平均每年超過(guò)20%，前面所說(shuō)的羅賓斯所采訪(fǎng)的那些大師們，幾乎都有類(lèi)似的收益率，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于9%。有人會(huì)說(shuō)，我們沒(méi)辦法跟那些人比，確實(shí)沒(méi)辦法。那么我們來(lái)看另外一個(gè)數(shù)據(jù)。

上證指數(shù)31年漲幅2102.94%

美國(guó)納斯達(dá)克100指數(shù)31年上漲1741.32%

德國(guó)法蘭克福DAX指數(shù)31年上漲473.44%

香港恒生指數(shù)31年漲幅751.21%

黃金30年漲幅1367.09%這些漲幅還算上了今年這場(chǎng)疫情所引發(fā)的大跌。從這些數(shù)字來(lái)看，至少證明了大尺度這個(gè)維度下，幾乎所有市場(chǎng)都是賺錢(qián)的。

單上面這5個(gè)市場(chǎng)30年的總漲幅求平均之后也達(dá)到了1287.4%。這能否支撐起每年9%的復(fù)利收益呢？還不能，只差一點(diǎn)點(diǎn)。需要1327%以上。那么怎么辦？后面專(zhuān)門(mén)講到配置的時(shí)候，會(huì)有所說(shuō)明。

此處只需要記住兩點(diǎn)：第一就是大部分市場(chǎng)大尺度下都是賺錢(qián)的；第二是只要持續(xù)投入就能至少獲得比能想象到的其他方式更好的收益。

假如還不能相信這一點(diǎn)，那么后續(xù)的步驟對(duì)您也就沒(méi)有了意義。

要相信一件事，就去實(shí)踐，實(shí)踐才能檢驗(yàn)真理。

所以這一次，易元機(jī)拿出錢(qián)來(lái)，按照這個(gè)方法，建立了一套組合。目前已運(yùn)行了4個(gè)月，效果比想象的要好。尤其是經(jīng)歷了一場(chǎng)疫情，在各大市場(chǎng)都大跌且現(xiàn)在還沒(méi)回到原始高度時(shí)，這套組合就已經(jīng)不虧錢(qián)了。要知道4個(gè)月幾乎和這次疫情同步，所以至少現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)還在可預(yù)測(cè)范圍內(nèi)。我們會(huì)每周更新投資備忘錄來(lái)跟蹤這一過(guò)程。

第二步 成為一個(gè)專(zhuān)業(yè)人士，不要受騙

很高興您已通過(guò)了第一步，來(lái)到第二步。

第二步其實(shí)更簡(jiǎn)單，只需要您相信有7個(gè)謊言，在投資過(guò)程中，遇到這9種情況，一定要冷靜判斷，并且相信什么是最合適的，那么這一步也就成功的通過(guò)了。

第一，大部分基金很難在10年這個(gè)尺度上，跑贏市場(chǎng)。書(shū)中跟蹤了美國(guó)幾十年來(lái)大部分的基金，平均下來(lái)幾乎90%以上都沒(méi)有能夠跑贏標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)。很多基金可能一時(shí)收益可以，但是沒(méi)辦法持久。所以書(shū)中建議的是在選擇基金的時(shí)候選擇指數(shù)型，這種費(fèi)率低，而且完全盯住市場(chǎng)，沒(méi)辦法跑贏，與市場(chǎng)打平也是好的。如同第一步中我們列出的5個(gè)指數(shù)，能與這些指數(shù)收益率相當(dāng)，都是很可觀的。

第二，不要忽視交易費(fèi)用、管理費(fèi)用、托管費(fèi)用。往往這些費(fèi)用會(huì)讓未來(lái)的收益差距非常大。也就是在購(gòu)買(mǎi)任何投資資產(chǎn)的時(shí)候，都要以費(fèi)用成本為最重要對(duì)比條件。在易元機(jī)的《配置基金的8個(gè)原則》中有較為詳細(xì)的說(shuō)明。

第三，只要有人邀請(qǐng)您到他的基金或者投資中去，好像又沒(méi)一點(diǎn)損失和壞處，那多半都是謊言。現(xiàn)在很多的網(wǎng)絡(luò)詐騙也都是這種套路，就是給您一個(gè)天大的好處，讓您無(wú)法拒絕，我們一定要注意這一點(diǎn)，不要相信。

第四，只要有人讓您頻繁對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行買(mǎi)入賣(mài)出，那么目的可能只在賺取交易費(fèi)。巴菲特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，一生應(yīng)該只做不多于20次投資，甚至于要做個(gè)計(jì)數(shù)器去記錄每一次投資，只有這樣您才會(huì)真正認(rèn)真的去對(duì)待。

第五，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不一定能滿(mǎn)足更高要求。謊言5中提到的401（K）是美國(guó)的一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃，美國(guó)在上個(gè)世紀(jì)八十年代就取消了養(yǎng)老金，改為讓自己選擇投資方式，做自己的投資組合去賺錢(qián)養(yǎng)老，國(guó)家不負(fù)擔(dān)這些費(fèi)用。當(dāng)然，對(duì)于我們國(guó)家可能不太適用，畢竟國(guó)家會(huì)考慮到民眾的生活，當(dāng)然不排除未來(lái)我們的養(yǎng)老金不足以支付我們的更高要求，所以您可能早晚還是要研究怎么投資。

第六，高風(fēng)險(xiǎn)高收益只是個(gè)幌子。書(shū)中告訴我們一個(gè)事實(shí)，真正的大師或者有錢(qián)人，并不是追逐風(fēng)險(xiǎn)，而是盡量降低下行風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)分追求超出預(yù)期的收益。以此來(lái)獲得幾乎是低風(fēng)險(xiǎn)，高收益的結(jié)果。追求高風(fēng)險(xiǎn)，有賭博的投機(jī)心態(tài)，失敗后的損失是很大的。通過(guò)資產(chǎn)配置降低下行風(fēng)險(xiǎn)，才是硬道理。

第七，找借口騙自己就會(huì)遠(yuǎn)離成功。其實(shí)是很多投資的人有個(gè)通病，就是都會(huì)自我設(shè)限，萎縮在自己給自己畫(huà)的圈中，如同下面書(shū)中所說(shuō)。

這個(gè)謊言說(shuō)的是，我們沒(méi)有成功，我們沒(méi)有成就，我們沒(méi)有成長(zhǎng)，都是因?yàn)閯e的人或者別的事情超出了我們的控制范圍，我們自己沒(méi)有辦法解決�；蛘呶覀冋J(rèn)為，自己天生不是那塊料，根本不能掌控這一領(lǐng)域。但是真相是這樣的：我們大多數(shù)人的人生無(wú)法實(shí)現(xiàn)重大進(jìn)展，阻止我們的終極因素并不是別人的限制，而是我們自己限制自己的感覺(jué)或信念。不管我們現(xiàn)在多么成功，不管我們現(xiàn)在的層次有多高，個(gè)人、專(zhuān)業(yè)、精神、情緒層面達(dá)到了多高的層次，總還有更高的層次。我們必須對(duì)自己非常誠(chéng)實(shí)，對(duì)自己沒(méi)有意識(shí)到的恐懼非常誠(chéng)實(shí)。

——《錢(qián)：7步創(chuàng)造終身收入》

易元機(jī)認(rèn)為第九個(gè)謊言是極為重要。大部分人沒(méi)有成功的原因是沒(méi)有付諸于行動(dòng)，而沒(méi)有行動(dòng)的原因是自己給自己找了很多借口，造成連實(shí)踐的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，還如何談成功，談“睡后收入”？

第三步 夢(mèng)想的代價(jià)，讓游戲能贏

有了前面的鋪墊，有了決心，不會(huì)掉入陷阱，到了這一步是讓您感覺(jué)到自信。

在擁有這個(gè)自信之前，必須先知道五大財(cái)務(wù)夢(mèng)想：財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)活力、財(cái)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)自由、絕對(duì)財(cái)務(wù)自由�？雌饋�(lái)挺玄妙，其實(shí)這是讓自己財(cái)富逐步提高的五個(gè)臺(tái)階，下面用一個(gè)表格來(lái)歸納一下：

五大財(cái)務(wù)夢(mèng)想

您需要做的只不過(guò)是根據(jù)上面的這個(gè)定義，列出這五個(gè)夢(mèng)想，分別所對(duì)應(yīng)的數(shù)字。當(dāng)然這里必須是您自己的，每個(gè)人可能要求不同，而且要誠(chéng)實(shí)，不要列一些不著邊際的需求。

我們這里不多費(fèi)口舌，給出一個(gè)樣例供大家參考：

1、財(cái)務(wù)安全標(biāo)準(zhǔn)：

1、房租或者房貸：每月2000元；

2、食物和日用品：每月2000元；

3、水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣、電話(huà)費(fèi)：每月300元；

4、交通：每月200元；

5、保險(xiǎn)：每月1000元；

6、每月基本開(kāi)支合計(jì)：每月5500元；

7、每年基本開(kāi)支合計(jì)：每月基本開(kāi)支5500元*12=每年66000元。

財(cái)富安全所需資產(chǎn)：每年66000*20=1320000元（約130萬(wàn)元）。

這個(gè)是什么意思呢？就是要達(dá)到完全不工作，讓自己還能應(yīng)付這些費(fèi)用20年的要求。如果這筆錢(qián)配上投資收益，收益率在5%到10%之間，那么這筆錢(qián)就能養(yǎng)活后半生。當(dāng)然，若要十分安全，只能消費(fèi)上述東西，否則還會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

2、財(cái)務(wù)活力標(biāo)準(zhǔn)：

1、您現(xiàn)在每月服裝費(fèi)的一半：每月200元；

2、您現(xiàn)在每月吃飯和娛樂(lè)費(fèi)用的一半：每月500元；

3、您現(xiàn)在每月放縱一把和奢侈一把的費(fèi)用的一半：每月1000元；

4、每個(gè)月增加活力需要其他費(fèi)用的一半：每月1000元；

5、上一步財(cái)務(wù)安全每月費(fèi)用與上述費(fèi)用加起來(lái)，5500元+2700=每個(gè)月8200元；

6、那么您為了保持活力需要：每月8200元；

7、每年所需：每月8200元*12=每年98400元；

財(cái)務(wù)活力所需資產(chǎn)：每年98400元*20年=196.8萬(wàn)元。

也就是說(shuō)當(dāng)您擁有252萬(wàn)，且通過(guò)投資能夠達(dá)到每年5%到10%的收益，那么您可以不用為錢(qián)而煩惱了。

3、財(cái)務(wù)獨(dú)立標(biāo)準(zhǔn)：

如果能夠滿(mǎn)足前面兩項(xiàng)，還有部分盈余，那么這個(gè)數(shù)字就是財(cái)務(wù)獨(dú)立所需。

我們假定為：每月10000元。

財(cái)務(wù)獨(dú)立所需得到的每年收入水平：每月10000元*12=12萬(wàn)元；

財(cái)務(wù)獨(dú)立所需資產(chǎn)：每年12萬(wàn)元*20年=240萬(wàn)元。

如果達(dá)到這一步，通過(guò)投資收益，就基本可以保證“睡后收入”能夠讓您不用工作，恭喜您。

4、財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)：

1、每年旅游4次：每次1萬(wàn)，4次需要4萬(wàn)，每月4萬(wàn)除以12=約3333元；

2、購(gòu)買(mǎi)一輛車(chē)：30萬(wàn)，使用10年，每月消費(fèi)1500元，300000元除以10年除以12月+1500元，每月4000元；

3、每年的健身或者休閑卡：2萬(wàn)，每月1667元；

4、老人贍養(yǎng)或撫養(yǎng)孩子：5萬(wàn)，每月4167元；

5、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立所必需的月收入：10000元；

6、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由所必須的月收入總和：10000+13167=23167元；

7、為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由所必須的年收入：278004元；

財(cái)務(wù)自由所需資產(chǎn)：288004元*20年=約556萬(wàn)元

5、絕對(duì)財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)：

這里沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，您到底還想要什么，將這些東西都列出來(lái)。然后核算成每年需要多少。下面給出一個(gè)例子：

1、買(mǎi)一棟房子：300萬(wàn)，貸款利率5%，每月還款接近1萬(wàn)，就按1萬(wàn)算。

2、全世界旅旅游：平均每月1萬(wàn)元。

3、實(shí)現(xiàn)絕對(duì)財(cái)務(wù)自由所必須的月收入：財(cái)務(wù)自由月收入23167+2萬(wàn)=43167元。

4、實(shí)現(xiàn)絕對(duì)財(cái)務(wù)自由年收入：518004元。

絕對(duì)財(cái)務(wù)自由所需資產(chǎn)：518004元*20年=約1036萬(wàn)。

似乎這個(gè)數(shù)字看上去比想象的要低很多，當(dāng)然這只不過(guò)是個(gè)例子。到底是多少您還要自己算。

讓我們來(lái)看看這5個(gè)數(shù)字：

財(cái)務(wù)安全：132萬(wàn)；

財(cái)務(wù)活力：196.8萬(wàn)；

財(cái)務(wù)獨(dú)立：240萬(wàn)；

財(cái)務(wù)自由：556萬(wàn)；

絕對(duì)財(cái)務(wù)自由：1036萬(wàn)。

現(xiàn)在需要做的事情就是從中選出三個(gè)來(lái)，作為您的真實(shí)要實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想。這就是三個(gè)不同的階段，每實(shí)現(xiàn)一個(gè)都會(huì)是一個(gè)重大的突破。

剩下的事情就是做一個(gè)計(jì)劃，來(lái)計(jì)算一下大概需要多久能夠?qū)崿F(xiàn)：

還能記得前面易元機(jī)給出的一張從30歲到60歲的投資收益表嗎？這里面只是每周投入了500元，60歲時(shí)就可能達(dá)到432萬(wàn)元。也就是到60歲時(shí)，可以達(dá)到準(zhǔn)財(cái)務(wù)自由了。而且基本是在53歲左右就可以不工作實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立。當(dāng)然，這還要看您的夢(mèng)想到底是什么。

這時(shí)，我們就只剩下一個(gè)問(wèn)題，就是到底什么時(shí)候開(kāi)始投資，每次投入多少錢(qián)。此事越早越好，時(shí)間越長(zhǎng)這個(gè)數(shù)字越大。書(shū)中給出了一個(gè)實(shí)例，就是兩個(gè)兄弟一個(gè)從20歲就開(kāi)始投，一個(gè)從40歲開(kāi)始，每月投入的錢(qián)差不多。到了60歲，兩人的資金差距是6倍。

有些人可能會(huì)覺(jué)得，這也太久了。當(dāng)然，這個(gè)時(shí)間到底是多少，完全取決于您前面所計(jì)算出來(lái)的數(shù)值和您每月能投入到投資中的金額。我們不做詳細(xì)展開(kāi)了，您只需要根據(jù)這些信息列出一個(gè)大概情況。

接下來(lái)事情只有一個(gè)儲(chǔ)蓄、賺更多、省更多，然后投資：

1、每月能存多少？計(jì)算出來(lái)，都投入到資產(chǎn)組合中。

2、想盡一切辦法提高職位，提高工作，在不改變前面所寫(xiě)日常費(fèi)用情況下，剩余的錢(qián)再投入到資產(chǎn)組合中。

3、想辦法節(jié)省，將不必要的開(kāi)銷(xiāo)減少，省下來(lái)的錢(qián)，再投入。

只要能投入的更多，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的周期就越短。

當(dāng)然，上述一切算法是在美國(guó)這種沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下的做法。如果您將自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)算進(jìn)去，很可能數(shù)字還會(huì)更低，實(shí)現(xiàn)起來(lái)就沒(méi)有那么麻煩了。

假如這些事情都做完了，那么您可以基本可以不再考慮錢(qián)，而是將精力放在如何提升自己，如何讓自己工作收入提高。那么財(cái)務(wù)自由來(lái)的時(shí)間就會(huì)比您想象的更早來(lái)臨。

惠德載物立志通過(guò)公開(kāi)投資策略，與志同道合之士，共同實(shí)踐看得見(jiàn)的財(cái)務(wù)自由之路。可能有險(xiǎn)阻，也可能有錯(cuò)誤，但堅(jiān)信走下去就會(huì)成功。讓我們共同為自己打造一個(gè)賺錢(qián)的機(jī)器，成就我們自由的人生！

感謝閱讀本文��！

閑錢(qián)可以買(mǎi)點(diǎn)債基，風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定，也可以拿一部分買(mǎi)基金，風(fēng)險(xiǎn)高，收益高，

對(duì)于理財(cái)以及對(duì)于財(cái)富，我們不能只是停留在“想想”的層面。

要想擁有更多的財(cái)富，想要過(guò)上更好的生活，想要打理好自己的財(cái)富，就需要制定一個(gè)詳細(xì)的計(jì)劃。

A：設(shè)定目標(biāo)，從腳下做起“現(xiàn)實(shí)性”是制定理財(cái)目標(biāo)首先要考慮的要素。

其實(shí)在生活中，不管設(shè)定什么目標(biāo)，都要從自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和能力出發(fā)。

理財(cái)目標(biāo)不宜制定得過(guò)高，脫離現(xiàn)實(shí)得目標(biāo)只能增加自己的壓力，目標(biāo)也就不能發(fā)揮出它應(yīng)有的作用。

例如，一個(gè)剛參加工作的人，月入3000元，要想在1年內(nèi)通過(guò)理財(cái)從而在北上廣深擁有一套房子，這樣的目標(biāo)明顯是心有余而力不足。

如果你是一位擁有一些家產(chǎn)，年入二十萬(wàn)左右的人來(lái)說(shuō)，制定這樣的目標(biāo)就有實(shí)現(xiàn)的可能性，就能成為自己更為努力的動(dòng)力。

“具體化”則是對(duì)目標(biāo)的第二個(gè)要求。

生活中，每個(gè)人會(huì)對(duì)自己的未來(lái)抱有一些期望，但要想真正的實(shí)現(xiàn)這些愿望，一個(gè)簡(jiǎn)單的方法就是把自己的目標(biāo)具體地描述出來(lái)。

這樣你才會(huì)更加努力，從而實(shí)現(xiàn)起來(lái)就會(huì)更快。

B. 設(shè)定目標(biāo)，兼顧現(xiàn)在和將來(lái)

其實(shí)，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)地初衷在于保證人們?cè)谏�命的各個(gè)階段都可以過(guò)上有品質(zhì)、有品位的生活，有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)固然是對(duì)的，但是因此而犧牲了現(xiàn)在的生活就不可取。

所以在制定目標(biāo)的時(shí)候，除了顧及未來(lái)，更要顧及現(xiàn)在，兩者相煎才可以得到更多的財(cái)富。

謝謝邀請(qǐng)！

如何制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，讓我們來(lái)聊聊理財(cái)這件事。

有人問(wèn)：行情不好的時(shí)候如何賺錢(qián)？行情不好的時(shí)候不虧錢(qián)已經(jīng)是高手了，為什么還要求賺錢(qián)？請(qǐng)?jiān)谛星榕５臅r(shí)候抓住機(jī)會(huì)，行情熊拒絕參與。

1我們?yōu)槭裁匆�投資？

投資的目的是什么？

根本目的是為了抵抗貶值

什么叫貶值，通俗來(lái)說(shuō)也就是購(gòu)買(mǎi)力！

富人怕貶值，窮人怕沒(méi)錢(qián)。

十年前十元錢(qián)買(mǎi)了十個(gè)雞蛋，今天只能買(mǎi)五個(gè)，那就說(shuō)明貶值了一半。

目前看，我們的錢(qián)是每五年要減值一半的。

現(xiàn)在各類(lèi)投資渠道的收益都在變低。比如銀行存款，十年前6%到現(xiàn)在的2%，余額寶剛推出的時(shí)候十分火爆�，F(xiàn)在呢？也是2。

其實(shí)這些都有國(guó)家經(jīng)濟(jì)大環(huán)境有關(guān)。

前幾年我們GDP 10%的增，現(xiàn)在變成6%。

這說(shuō)明國(guó)家增長(zhǎng)的速度慢了，企業(yè)掙錢(qián)的速度慢了。

GDP是國(guó)民生產(chǎn)總值，也就是社會(huì)創(chuàng)造的財(cái)富。實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)招聘員工生產(chǎn)產(chǎn)品，員工和社會(huì)群體消費(fèi)掉，這是一個(gè)鏈。

（企業(yè)的效益變低，那么也不愿意去貸款擴(kuò)張規(guī)模，銀行的錢(qián)貸不出去，無(wú)法促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那就需要降低貸款和存款利率。這樣企業(yè)會(huì)增加貸款需求擴(kuò)大生產(chǎn)，群眾也會(huì)把錢(qián)拿出來(lái)消費(fèi)或者投資。）

錢(qián)流通起來(lái)才有價(jià)值�。。�

為什么歐美現(xiàn)在是負(fù)利率，就是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)已經(jīng)幾乎零增長(zhǎng)，國(guó)家鼓勵(lì)去消費(fèi)，不鼓勵(lì)把錢(qián)放銀行。

消費(fèi)有了就需要企業(yè)去生產(chǎn)產(chǎn)品，企業(yè)生產(chǎn)需要員工，員工的薪資再去消費(fèi)，這樣才能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

因此我們要去投資，去減緩我們的財(cái)富貶值速度。

2投資什么方向

世界經(jīng)濟(jì)低迷，各大央行都在放水

（就是印錢(qián)）

市場(chǎng)的錢(qián)多了，原本市場(chǎng)一共100塊，社會(huì)財(cái)富100個(gè)雞蛋，現(xiàn)在又印100塊，自然加速貶值。

理財(cái)?shù)目雍芏�，比如之前的集資，CX，P2P。

有人分析過(guò)富二代一般只要不是特那啥，都敗不光家產(chǎn)。但是投資可以一夜返貧，1000萬(wàn)可能不夠折騰一次。

比如賈布斯，為夢(mèng)想窒息，樂(lè)視千億市值到現(xiàn)在退市。

目前，樓市之前一直承擔(dān)居民財(cái)富蓄水池的功能，但現(xiàn)在樓市堅(jiān)持房住不炒的原則，這些錢(qián)流到哪呢？

什么地方可以承擔(dān)這么的資金體量：股市。

社會(huì)上沒(méi)有投資渠道的閑錢(qián)很容易干壞事的。

我們可以看現(xiàn)在的政策，去年科創(chuàng)板，今年創(chuàng)業(yè)板改制，到上證指數(shù)重新修訂，加大證券打假力度。

速度很快，力道很大，這是引導(dǎo)的方向。

做多中國(guó)，恰逢其時(shí)。

（人需要借勢(shì)，個(gè)人能力一方面，但是勢(shì)很重要，沒(méi)有一個(gè)大柚子不是靠牛市起家的，我們?cè)谑袌?chǎng)掙的錢(qián)，不是自己的能力多高，不過(guò)是時(shí)代的饋贈(zèng)罷了。我們與成功只差一個(gè)牛市。）

3投資要趁早

出來(lái)混都是需要交學(xué)費(fèi)的。

年輕時(shí)候本金一萬(wàn)，虧損完也就一萬(wàn)，不過(guò)從頭再干一年。

不過(guò)你會(huì)逐漸成長(zhǎng)

慢慢的得到其中奧秘�。�

等到本金一百萬(wàn)的時(shí)候想要投資，交50%的學(xué)費(fèi)都50萬(wàn)夠你傷筋動(dòng)骨幾年的，有可能一蹶不振。

所以投資要趁早，然后積累本金，多儲(chǔ)蓄投資資金。

不然現(xiàn)在給你一個(gè)翻倍的機(jī)會(huì)，一萬(wàn)翻倍可能一個(gè)車(chē)轱轆都買(mǎi)不到

但是如果一百萬(wàn)給你個(gè)20%收益的機(jī)會(huì)，你的生活也會(huì)大不一樣了。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。努力吧，未來(lái)可期。

理財(cái)從表面上看目標(biāo)是高收益，其實(shí)并不然，理財(cái)?shù)玫降氖找嬷饕�還是用來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的一些生活目標(biāo)，總不會(huì)是看著數(shù)字的增加開(kāi)心就行，可以參考以下步驟：

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第一步：確定你的生活目標(biāo)

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每個(gè)人的情況不一樣，對(duì)生活的追求也不一樣，所以目標(biāo)自然也不一樣。

比如：我希望送孩子去國(guó)外留學(xué)、50歲退休后每月能有8000的收入、買(mǎi)一套別墅、到鄉(xiāng)下建一棟房子，買(mǎi)一臺(tái)豪車(chē)等等，得先把生活目標(biāo)確定好。

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第二步：分解生活目標(biāo)需要的資金

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設(shè)立好生活目標(biāo)后，就需要大概估算一下要實(shí)現(xiàn)這個(gè)生活目標(biāo)需要的資金。

比如：送孩子國(guó)外留學(xué)。孩子現(xiàn)在是5歲，那就是13年后可能需要一筆留學(xué)費(fèi)用。這個(gè)學(xué)費(fèi)用可以參考目前留學(xué)的費(fèi)用以及歷年來(lái)費(fèi)用的年增長(zhǎng)率來(lái)計(jì)算，待孩子18歲時(shí)留學(xué)費(fèi)用能大概算出來(lái)一個(gè)數(shù)。

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第三步：將計(jì)算出來(lái)的資金平均分?jǐn)偟矫恳荒?/p>

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例如：上面計(jì)算出孩子的學(xué)費(fèi)大概是80萬(wàn)，那將80萬(wàn)進(jìn)行分?jǐn)偟竭@15年內(nèi)，每年需存下約5.33萬(wàn)元。其實(shí)相當(dāng)于計(jì)算出了一個(gè)小目標(biāo)。

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第四步：如何實(shí)現(xiàn)每年的這個(gè)小目標(biāo)

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前面已經(jīng)計(jì)算出每年需要留下5.33萬(wàn)用于未來(lái)的學(xué)費(fèi)支出，所以這筆費(fèi)用是剛性需求，要么攢下來(lái)的，要么就是投資賺來(lái)的。

如果是通過(guò)投資的方式，那必然要選擇相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品（如貨幣基金、債券基金等），因?yàn)檫@筆錢(qián)是用來(lái)上學(xué)的，可能會(huì)影響到孩子的未來(lái)，事關(guān)重大得慎重投資。

有一句話(huà)叫：你不理財(cái)，財(cái)不理你，理財(cái)沒(méi)有什么特別的奧秘，也不需要復(fù)雜的技巧，觀念正確就能做到。個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓自己的生活更加充裕幸福美好。

第一，儲(chǔ)蓄。活期儲(chǔ)蓄存款是指存款人可以度自己的晚年，是我們都要面對(duì)的問(wèn)題。這種儲(chǔ)蓄隨時(shí)存取、存取金額不受限制的儲(chǔ)蓄，比較方便。

二，債券。國(guó)債是由財(cái)務(wù)部代表中央政府發(fā)表的債券，以國(guó)家信用作為償還的保證。因此，國(guó)債是所有債券中信用最高的，而且國(guó)債利息免征個(gè)人所得稅。

三，股票。股票是市場(chǎng)上收益最高，但也是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資。如果要進(jìn)行股票投資，最好的方法是進(jìn)行價(jià)值長(zhǎng)期持有，這樣才能有較好的收益，當(dāng)然要對(duì)股票標(biāo)的進(jìn)行調(diào)查研究它的資料與盈利能力，可選擇行業(yè)龍頭，更穩(wěn)定。

1、了解自己的財(cái)務(wù)狀況

包括目前你的存款有多少，這些存款有沒(méi)有特殊的、固定的用途，可以拿來(lái)做投資的閑置資金有多少；每個(gè)月的收支情況及結(jié)余情況如何，定期分析有沒(méi)有哪些花銷(xiāo)是不必要的、哪些開(kāi)銷(xiāo)是值得加大投入的；你的負(fù)債是否合理，如果背負(fù)房貸或車(chē)貸，三益寶理財(cái)師建議還貸比例最好不要超過(guò)月收入的1/3；你未來(lái)一段時(shí)期（6個(gè)月或1年）內(nèi)的收入趨勢(shì)是怎么樣的，有沒(méi)有可能會(huì)增加或減少……

2、制定理財(cái)目標(biāo)

這要求大家根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和生活需求，建立合理的理財(cái)目標(biāo)，包括長(zhǎng)期、中期、和短期的。對(duì)普通工薪族而言，長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)一般指?jìng)�(gè)人或夫妻的退休、養(yǎng)老計(jì)劃；中期目標(biāo)如子女教育費(fèi)用的準(zhǔn)備；短期目標(biāo)多以一些消費(fèi)性的需求為主，比如出國(guó)旅游等。這個(gè)目標(biāo)的建立一定要“量化”，比如說(shuō)打算買(mǎi)一輛車(chē)，你需要規(guī)劃好買(mǎi)什么價(jià)位的車(chē)，打算一年后買(mǎi)還是三年后買(mǎi)，然后把目標(biāo)分解，每個(gè)月應(yīng)存下多少錢(qián)、通過(guò)理財(cái)應(yīng)賺到多少錢(qián)等，一步步去實(shí)現(xiàn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，要結(jié)合當(dāng)下個(gè)人的職業(yè)，年齡，家庭情況，收入，健康等因素來(lái)綜合考量。理財(cái)?shù)哪康氖菫榱斯芾砗脗�(gè)人(家庭)資產(chǎn)，為了未來(lái)?yè)碛懈�好的生活品質(zhì)。[呲牙]

一般來(lái)說(shuō)，目標(biāo)的訂立通常會(huì)根據(jù)計(jì)劃者的年齡而大致分短期、中期及長(zhǎng)期3個(gè)類(lèi)別。

理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是因人而異的，因?yàn)槊總�(gè)人都會(huì)有不同的需要、不同的生活環(huán)境。因此，根據(jù)每個(gè)人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個(gè)人化的財(cái)政目標(biāo)才是正確的方法。

首先要了解自己的財(cái)務(wù)狀況和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在明確這些后制定理財(cái)目標(biāo)，比如短期的消費(fèi)，中期的子女教育，長(zhǎng)期的養(yǎng)老保障等。在制定完理財(cái)目標(biāo)后再來(lái)選擇合適的投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)。