朋友們好！儲蓄存款就是為了保本！因此所以哪怕利低一點(diǎn)也可以接受！如果一旦買成理財(cái)產(chǎn)品，明確講：不要慌！

下面給您一個分析思路以及處理的辦法

首先，先看準(zhǔn)產(chǎn)品是誰的？農(nóng)商行也是銀行，出售的理財(cái)產(chǎn)品有他自己發(fā)行的，有代理其他單位的還有保險！如果是他自己發(fā)行的或者是保險，一般都是正規(guī)產(chǎn)品，本金的安全性還是很高的！

第二看風(fēng)險等級！正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品都有明確的風(fēng)險等級標(biāo)示，R二以內(nèi)，基本等同貨幣基金！本金較為安全

第三看時間期限！時間越短越安全！銀行理財(cái)產(chǎn)品一般在一年內(nèi)！保險理財(cái)產(chǎn)品時間較長！

第四看，靈活性！大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品為定期！不到期不能贖回！但有些理財(cái)產(chǎn)品比較靈活，可以提前贖回！

綜上所述，可以按照以上的思路，先對個人買的這個產(chǎn)品進(jìn)行一些分析！如果是銀行或保險的理財(cái)產(chǎn)品，同時在一年以內(nèi)，風(fēng)險等級又不超過R二，那么本金的安全性較高可以考慮持有，到期后贖回，還能取得一個較高的收益！如果時間過長或風(fēng)險程度過高或是其他類的理財(cái)產(chǎn)品，建議到銀行具體詢問協(xié)商，解決！

祝朋友們順利！

根據(jù)你的描述存款在自己不知情的情況下被推薦購買了理財(cái)產(chǎn)品，那么如果情況屬實(shí)，該銀行在理財(cái)銷售過程中是存在誤導(dǎo)銷售的行為的，如果你要追責(zé)，可以向上級主管部門反映，經(jīng)查實(shí)是可以得到解決的，也很有可能會得到一些賠償。不過只是購買了理財(cái)產(chǎn)品的話，不用過分擔(dān)心資金安全，在上海農(nóng)商行查到了你所說的“鑫意理財(cái)”系列，在官方網(wǎng)站上，可以看到該系列理財(cái)產(chǎn)品全部是一些低風(fēng)險產(chǎn)品，風(fēng)險等級都在PR2以下，已經(jīng)購買了1年了，建議你繼續(xù)保有，到期獲得的收益比定期還要高一些。

以上是該系列產(chǎn)品還在發(fā)售的幾款，其中有一款保本產(chǎn)品，鑫意理財(cái)恒通系列，只有這款產(chǎn)品的期限超過了1年，可以判定你所購買的就是這款保本理財(cái)，很幸運(yùn)的是目前還是在資管新規(guī)的過渡期內(nèi)，保有的保本理財(cái)仍然有效，這是一款保本保收益的產(chǎn)品，銀行是剛性兌付的。這款產(chǎn)品的年化收益率是4.1%，在產(chǎn)品說明書中你可以注意一下，作為保本理財(cái)，都有這樣的條款：

1.本理財(cái)產(chǎn)品為保證收益型

2.本理財(cái)產(chǎn)品只能保證到期獲得合同明確承諾的收益，產(chǎn)品年化收益率不隨市場利率波動而變化

意思很簡單，第一點(diǎn)就是剛兌，第二點(diǎn)就是不管這款產(chǎn)品盈虧與否，4.1%的年化收益你100%可以拿到，唯一不好的就是預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品的通�。阂坏┰摾碡�(cái)產(chǎn)品盈余很多，那么直按照承諾的4.1%給付投資者，剩余部分將有管理人自己分配，這也是傳統(tǒng)的預(yù)期收益型理財(cái)?shù)谋锥�，之所以現(xiàn)在要求理財(cái)產(chǎn)品凈值化，就是為了讓信息更加透明，披露更完全，讓投資者拿到該拿的利潤分紅。

所以，既然已經(jīng)買了，不必?fù)?dān)心，了解這款產(chǎn)品才是最主要的，在以后購買理財(cái)產(chǎn)品一定要注意，說明書一定仔細(xì)看，簽署的文件一定留意，這次買的是保本理財(cái)還好，下一次可能就變成一款終生險了，要對自己負(fù)責(zé)，認(rèn)真一點(diǎn)沒壞處。

農(nóng)商行的鑫意理財(cái)均為低風(fēng)險、中低風(fēng)險的產(chǎn)品，風(fēng)險程度很低，從某種程度講為“保本保息”，并且年化利率均高于同期銀行定期存款產(chǎn)品。所以，無需過度擔(dān)心。當(dāng)然，從期限的角度以及取現(xiàn)的角度講，銀行理財(cái)并不能進(jìn)行投資期間的取出，存在著一定的影響，只能是到期去柜臺取出或者相關(guān)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行進(jìn)行辦結(jié)。

如果在認(rèn)購時屬于自己不情愿而工作人員引導(dǎo)購買、推薦購買，或者說在不知情的情況之下進(jìn)行購買，那么可以向銀行方面的上級領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行反應(yīng)，相關(guān)負(fù)責(zé)人會妥善處理。確實(shí)存在的情況，那么銀行會將資金退返給認(rèn)購?fù)顿Y者，并且可以要求給予一定的賠償。如果實(shí)在是被忽悠式的營銷所迫，并且上級也不管不問推卸責(zé)任，自己卻也是急需這比資金，是可以進(jìn)行報(bào)警的，警察介入進(jìn)來也就能夠公正的做出決定。

從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險等級有五類：低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中等風(fēng)險、中高風(fēng)險、高風(fēng)險，其中對于本金可能存在損失的有中等風(fēng)險、中高風(fēng)險、高風(fēng)險等級的理財(cái)產(chǎn)品，并且銀行理財(cái)出現(xiàn)虧損的概率比較低。

從詳情中表明為農(nóng)商銀行鑫意理財(cái)產(chǎn)品，此產(chǎn)品均為4%-5%之間的低風(fēng)險、中低風(fēng)險等級理財(cái)產(chǎn)品，對于本金的沒有什么損失。因?yàn)檫@兩類的投資標(biāo)的為：國債、國債逆回購、央票、票據(jù)、高信用等級企債、大額存單、銀行理財(cái)、貨幣基金等，從程度上可以說是保本保息的產(chǎn)品。

所以，不用心里不放心、不安，此類理財(cái)產(chǎn)品沒有什么風(fēng)險，如果急需用錢，看去銀行調(diào)解能不能夠調(diào)解的。

作者不易，多多點(diǎn)贊，十分感謝！

又是一個存款變理財(cái)?shù)陌咐�，不得不說，當(dāng)今社會，個別銀行員工為了自身利益，一直在利用的儲戶的信任，實(shí)在可恨。

鑫意理財(cái)

我在網(wǎng)絡(luò)上搜了一下，鑫意系列的理財(cái)產(chǎn)品是上海農(nóng)商行發(fā)型的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然或許其他農(nóng)商行也有發(fā)行過類似的產(chǎn)品。但是因?yàn)槿珖�的農(nóng)商行有上千家，且各自獨(dú)立，我們無法一一核實(shí)，故而我們簡單以上海農(nóng)商行的鑫意系列進(jìn)行分析。

上海農(nóng)商的鑫意理財(cái)產(chǎn)品分為三類：“鑫意”恒通系列（保本浮動收益類理財(cái)產(chǎn)品）、“鑫意”福通系列（非保本浮動收益類理財(cái)產(chǎn)品）、 鑫享事成系列（投資期限非常靈活的非保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品）。

也就是說如果你購買的是恒通系列的產(chǎn)品，那么保本肯定是沒有問題的，即使投資虧損上海農(nóng)商行也要兜底；但如果購買的是其他兩個系列的產(chǎn)品，理論上是存在本金虧損的可能性的，不過應(yīng)該來說概率并不高。依照上海農(nóng)商自己對外發(fā)布的消息，截止2017年年末，鑫意系類的所有理財(cái)產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率，也就說沒有發(fā)生過虧損�！�

PS:其實(shí)你可以看下自己的《產(chǎn)品認(rèn)購書》，如果你購買的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險等級為R2級及以下或者收益率在5.5%以內(nèi)的，只要是銀行自身發(fā)行的，那么就屬于低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品，對于低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品而言，最不理想的也就是收益沒達(dá)到預(yù)期，至于本金虧損，至少我工作這么多年以來，從未見過（飛單及虛假理財(cái)?shù)某�外）�?/span>

如何處置？

一般來說，理財(cái)產(chǎn)品的期限均在一年期以內(nèi)，你這個已經(jīng)滿一年了，如果沒有開通所謂的續(xù)轉(zhuǎn)，正常會自動退會你申購的賬戶；假設(shè)自動續(xù)轉(zhuǎn)了，你又擔(dān)心，那么你可以采取以下兩種措施：

（1）你購買時，銀行是否有進(jìn)行雙錄（錄音+錄像），沒有的話就是違規(guī)銷售，你可以要求提前贖回，否則向銀保監(jiān)會投訴；

（2）如果購買時，銀行已嚴(yán)格進(jìn)行雙錄并風(fēng)險揭示，那么此時你要嘛持有到期，要嘛進(jìn)行理財(cái)轉(zhuǎn)讓，部分銀行對于未到期的理財(cái)產(chǎn)品是允許進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的。

總結(jié)

到銀行辦理儲蓄時，一定要慎重，對于回單要詳細(xì)查看。存款變理財(cái)還好，如果是存款變保險，特別是那種20年期以上的保險，那才是欲哭無淚。全國的銀行業(yè)幾百萬員工，林子大了，什么鳥都有，所以最關(guān)鍵的還是要我們自己謹(jǐn)慎。

　　銀行人民幣理財(cái)一般期限在一年以內(nèi)，特殊的有兩三年。如果超過三年，一般為凈值型產(chǎn)品，投資者可以像基金一樣在開放日進(jìn)行贖回。

　　從題文下方闡述來看，該產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是上海農(nóng)商銀行的“鑫意”理財(cái)福通產(chǎn)品，看了一下目前發(fā)售的產(chǎn)品最長期限為560天，如果已經(jīng)持有一年，那么再持有半年吧，收益一般能達(dá)到預(yù)期收益。

　　而題文所提的不保本心里不安，其實(shí)大可不必，貨幣基金也不保本難道你購買余額寶的時候也心里不安嗎？粗略的看了一下，題文所提到的理財(cái)產(chǎn)品為中低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險類型僅次于貨幣基金的低風(fēng)險，非極端情況（發(fā)生金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)危機(jī)），一般都不會虧損，也可以拿到相應(yīng)的預(yù)期收益率。

　　其實(shí)呢！中低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品提不提供保本承諾沒有實(shí)質(zhì)意義（在資管新規(guī)下，到2020年底以后所有資管類理財(cái)都不能提供保本和保收），反而提供保本的中低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品收益會下降，不利于投資者，因?yàn)橐�支付相�?yīng)的擔(dān)保費(fèi)用，類同于購買保險。

　　那么為什么說中低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品不必過于擔(dān)心呢？支付寶里銷售的定期理財(cái)產(chǎn)品都為中低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品，也都不提供保本，但誰又擔(dān)心虧損了呢？中低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品它主要投資于債券市場和貨幣市場，比如國債、金融債、高信用等級的企業(yè)債、央行票據(jù)和同業(yè)存款等。本身的信用等級較高，同時具有相應(yīng)的利息收益，虧損是極不可能發(fā)生的。

　　當(dāng)然，有些人民幣理財(cái)還投資少量的基礎(chǔ)建設(shè)和商業(yè)租用，相對而言這一塊風(fēng)險比較大一點(diǎn)，但由于其資金配置較少，風(fēng)險也就較低。

　　理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)購買了，就不要過于追究“莫名其妙”了，因?yàn)槟慵词谷プ肪渴悄囊环降呢?zé)任，你都造成時間和精力上的損失，非常劃不來，何不抱著“來之則安之”的心態(tài)泰然處之呢？何況該產(chǎn)品為中低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品，本身的風(fēng)險性不大，與此同時得到賠付的可能性極低，且賠付金額（采用轉(zhuǎn)讓的方式）通常低于持有到期收益。

題主所購買的是上海農(nóng)商銀行的非保本浮動理財(cái)產(chǎn)品！

正常來說，這種銀行的理財(cái)產(chǎn)品是要保本的�？墒怯行┿y行為了搏取眼球，會提出一個比較高的預(yù)期收益率，但是打著非保本浮動收益。即使是非保本浮動收益，一般情況下也不會出現(xiàn)大幅虧損的情況。

像上面的鑫意理財(cái)產(chǎn)品系列，福通T19015期，產(chǎn)品期限是110天，預(yù)期收益率是4.3%�？辞宄�了，上面是預(yù)期收益率，而且是非保本浮動收益類。意思就是不一定保本。收益率4.3%只是預(yù)期的。所以，你仔細(xì)閱讀這個理財(cái)產(chǎn)品的條款時是會心不安。

不過，也不用過分緊張了。上海農(nóng)商銀行畢竟也是正規(guī)的銀行，一般的理財(cái)產(chǎn)品都要說得最壞的，但結(jié)果有可能會有收益的。估計(jì)沒有那么高，但達(dá)到3%左右還可以實(shí)現(xiàn)的。

看完點(diǎn)贊，腰纏萬貫，感謝關(guān)注！

自從銀行提出了打破理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，很多人在參與理財(cái)產(chǎn)品的投資時心態(tài)顯然沒有以前從容了，有些人甚至放棄了參與銀行的理財(cái)產(chǎn)品，從而轉(zhuǎn)戰(zhàn)到了存款，在我看來理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，是主要針對銀行的內(nèi)部治理，或者說為了防范銀行內(nèi)部控制風(fēng)險，因?yàn)楸１镜睦碡?cái)產(chǎn)品畢竟是要兜底的，如果有一天銀行的資金出現(xiàn)問題的時候，這個保本就名副其實(shí)了，從而會給國家金融帶來風(fēng)險，這也是當(dāng)前打破剛性兌付的主要原因。

而實(shí)際上理財(cái)產(chǎn)品的虧損只是名義的上，這個虧損只有在出現(xiàn)極端化的情形下，一般理財(cái)產(chǎn)品相對的風(fēng)險還是比較低，在可以控制的范圍內(nèi)，所以不要對這類風(fēng)險有過多的擔(dān)憂，畢竟理財(cái)產(chǎn)品又不是股票和基金，面臨上市公司基本面風(fēng)險，都是有特定的投資領(lǐng)域和風(fēng)控程序，沒必要為此過多的擔(dān)心。

再說了你參與的這款鑫意理財(cái)屬于中低風(fēng)險，本身的年化收益才3.92%，這個跟銀行的大額存單差不多，所以風(fēng)險也大不到哪里去，通常可以說沒有啥風(fēng)險，你耐心的等候就是了。

去銀行存款，結(jié)果在理財(cái)經(jīng)理的推薦下莫名其妙的買了一款理財(cái)產(chǎn)品，開始心不安，怕不能保本，這種情況很多儲戶都有遇到過，如果意志堅(jiān)定的儲戶可能不受理財(cái)經(jīng)理的誘導(dǎo)繼續(xù)存錢即可，但還是有儲戶出現(xiàn)這種存錢變理財(cái)?shù)臅r候，此時就要在購買前了解好該類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險級別的高低，避免買到風(fēng)險較高的理財(cái)產(chǎn)品。

農(nóng)商行的鑫意理財(cái)：

目前這款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率是4.2%之間波動，起投資金在5萬，和大額存單相比肯定是不劃算的，因?yàn)榇箢~存單屬于保本保息型，鑫意理財(cái)是預(yù)期收益，也就是說收益可能達(dá)到4.2%，但是也可能導(dǎo)致本金出現(xiàn)虧損，是浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品，與固定收益顯然是沒辦法比的。

那莫名其妙買了理財(cái)產(chǎn)品，心理不安，怕保不了本，該怎么辦？

1，了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險。在選擇理財(cái)時需要了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險，一般把理財(cái)風(fēng)險分為低中高三個等級，鑫意理財(cái)應(yīng)該是屬于中風(fēng)險投資品種，因?yàn)樗�的投資也涉及到了股票基金，很顯然風(fēng)險會一定程度的放大，但是該類產(chǎn)品的收益率并不高，就算出現(xiàn)虧損也不會太大。

每位投資者在理財(cái)時，風(fēng)險的關(guān)注是很有必要的，不要去追求高利潤卻忽視了高風(fēng)險，一旦是買了超過自身要求的風(fēng)險產(chǎn)品，出現(xiàn)虧損肯定也是很難受的。

2，謹(jǐn)防存錢變理財(cái)。這是在存錢時需要注意的，大部分人都是希望有固定收益的產(chǎn)品投資，類似貨幣基金和銀行大額存單，但是理財(cái)經(jīng)理推薦浮動型收益時都會夸大收益，此時很容易動心，一定要知道自己有沒有能力接受這個理財(cái)產(chǎn)品，避免出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。

總之：這種事情遇到后就安心的等到理財(cái)產(chǎn)品到期，一般有虧損也不會太多，下次謹(jǐn)記不要存錢變理財(cái)了，一旦出現(xiàn)較大的虧損反而存了一兩年卻沒有收益，這是比較苦惱的。

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樓主發(fā)現(xiàn)一年前購買了一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，購買時并沒有發(fā)現(xiàn)不妥，一年之后開始擔(dān)心保不了本，這種情況是很多參與理財(cái)朋友的共性，有很好的借鑒意義。

第一個問題：不會選擇購買哪一款產(chǎn)品。

不會選擇購買哪一款產(chǎn)品是很多朋友遇到的第一個問題，就像樓主一樣，正是因?yàn)樽约翰恢�道如何選擇產(chǎn)品，導(dǎo)致一年之后突然想起來有擔(dān)憂。

選擇理財(cái)產(chǎn)品與個人資金量、個人風(fēng)險偏好有很大關(guān)系�？梢院唵蔚陌奄Y金量劃分為10萬以下，10萬到100萬，100萬以上，10萬以下可以考慮銀行產(chǎn)品，10萬到100萬可以選擇銀行產(chǎn)品配合一些其他非銀行產(chǎn)品，100萬以上可以選擇信托和私募基金等。

風(fēng)險偏好是另一個劃分要素：不喜歡風(fēng)險的朋友投銀行系產(chǎn)品，風(fēng)險承受中等的朋友可以投一些波動率較低的產(chǎn)品，風(fēng)險偏好高的朋友就可以投股票基金等產(chǎn)品。

第二個問題：購買時不仔細(xì)看介紹和協(xié)議。

第二個問題就是很多朋友在購買產(chǎn)品時壓根就不看，或者美其名曰看不懂就沒看相關(guān)產(chǎn)品介紹和購買協(xié)議。

實(shí)際上，有很多產(chǎn)品后來出現(xiàn)問題，或者與自己的預(yù)期不一致，都是源于購買時沒仔細(xì)看產(chǎn)品說明書。以銀行購買保險理財(cái)產(chǎn)品為例，在夠買協(xié)議里面明確寫明了或是不保本，預(yù)期收益率多少等。銀行工作人員推銷時說的高收益率是否是真的，在協(xié)議中就能看出來。仔細(xì)看產(chǎn)品介紹和購買協(xié)議是十分重要的事情。

第三個問題：盲目追求收益率，看中短期利益。

不少朋友在選擇理財(cái)產(chǎn)品時，把收益率當(dāng)做第一要素，而沒有花費(fèi)更多的時間在產(chǎn)品安全性上，這是不正確的。

投資理財(cái)是一個長期的過程，與購買商品不一樣，在前期無法完全判斷所有風(fēng)險，即投資理財(cái)風(fēng)險后置。故我們在購買產(chǎn)品前，我們要充分了解產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，如果自己不懂，可以問問身邊熟悉的朋友。

針對樓主的問題，完全不必?fù)?dān)心，購買的是一款標(biāo)準(zhǔn)的銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。從我國銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營數(shù)據(jù)看，低于5%收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品本金和收益損失得可能性極低，故樓主不必?fù)?dān)心。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融人士，用專業(yè)的知識、大白話的方式為您科普投資理財(cái)知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關(guān)注、留言交流。

從您對該理財(cái)產(chǎn)品的表述，可以推斷出您當(dāng)初購買此理財(cái)產(chǎn)品時應(yīng)該是希望穩(wěn)健型(從您“整存整取”推斷)。

但是從您的這個理財(cái)產(chǎn)品中可以看并不是您所期望的，個人認(rèn)為您不太適合投資此類理財(cái)產(chǎn)品，定息類的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該更適合您:

①該產(chǎn)品的發(fā)售公告展示，該產(chǎn)品的“產(chǎn)品類型: 非保本浮動收益類”。這類產(chǎn)品投資方式一般為激進(jìn)型，無法保證本金。

②該產(chǎn)品的發(fā)售公告展示，“預(yù)期年化收益率: 4.00%”。與銀行存款，保險理財(cái)產(chǎn)品不同，銀行存款，保險理財(cái)產(chǎn)品都有保證收益。預(yù)期年化收益率只是對未來收益的預(yù)判，并不是保證給付。收益是不確定性的

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