智能存款產(chǎn)品作為一種創(chuàng)新的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，是民營(yíng)銀行為了吸收存款需要而力推的一款攬儲(chǔ)利器，一經(jīng)推出就受到了普通投資者的青睞！

此類智能存款產(chǎn)品其實(shí)就是1至5年期的定期存款，支持隨存隨取，既有活期的靈活性又有定期的高收益。之所以提前支取還可以享受較高的收益，是因?yàn)閷⑹找鏅?quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)的緣故。

由于目前為止，并沒(méi)有針對(duì)智能存款的相關(guān)法律法規(guī)，大家都是在摸索當(dāng)中發(fā)行，為防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行窗口指導(dǎo)，除了微眾銀行的智能存款+業(yè)務(wù)下架外，其他產(chǎn)品也已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施限購(gòu)。

一般都是需要存款期限滿一年以上才能獲取4%以上的高收益，像這種存期滿一個(gè)月就有4%、三個(gè)月期4.3%，一年期4.5%的還是非常劃算的。你可以看一看目前很多銀行的一年期結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期年化收益率也不過(guò)4%左右吧。

比如說(shuō)，億聯(lián)銀行的“增益存”和藍(lán)海銀行的“藍(lán)寶寶”、富民銀行的“富民寶”、振興銀行的“振興存”等都是屬于智能存款產(chǎn)品，起存金額僅需要50元或者100元即可，利率普遍在4.8%附近甚至可以更高。

因此，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有明確要求此類智能存款產(chǎn)品下架之前，如果你有需要的話，請(qǐng)?zhí)崆白ゾo購(gòu)買。至于安全性，智能存款產(chǎn)品完全是按照定期存款管理，同樣納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。

智能存款當(dāng)然是可以買的，它屬于存款系列類產(chǎn)品，受銀行剛性兌付，和存款保險(xiǎn)基金上限50萬(wàn)的雙重保障。

一、智能存款的特點(diǎn)

智能存款的特點(diǎn)是不提前設(shè)定存期，投資者想存多久就存多久，待支取時(shí)，由銀行根據(jù)投資者的實(shí)際存期與金額來(lái)為其確定利率。利率確定方式實(shí)行靠檔計(jì)息。一個(gè)月零一天到三個(gè)月之間采用一個(gè)月的利率，三個(gè)月零一天到一年之間采用三個(gè)月的利率，以此類推。

這種有活期存款體驗(yàn)，但是有定期存款利率的產(chǎn)品，一般出現(xiàn)于攬儲(chǔ)壓力比較大的小型銀行，民營(yíng)銀行的智能存款最具代表性。

二、購(gòu)買智能存款的注意事項(xiàng)

智能存款以其高利率和高安全性，吸引了不少投資者將銀行體系外的資金回流到銀行內(nèi)部。投資者在購(gòu)買智能存款時(shí)有一些注意事項(xiàng)。

第一、產(chǎn)品混淆

智能存款是一類產(chǎn)品的名稱，在不同銀行，產(chǎn)品的名稱都不一樣，一般以“**寶”、“**利”等來(lái)命名。這樣的名稱又很容易與銀行的理財(cái)混淆，尤其是一些包裝后的基金產(chǎn)品。那么你購(gòu)買的產(chǎn)品到底是智能存款還是基金理財(cái)呢？

我來(lái)介紹兩點(diǎn)防范小知識(shí)：

1. 智能存款在描述利率時(shí)會(huì)用到：“存款利率”的字眼，基金理財(cái)在描述利率時(shí)通常會(huì)用到“預(yù)期利率”或“預(yù)期收益”的字眼。
   

2. 查詢產(chǎn)品說(shuō)明相關(guān)文字，智能存款的優(yōu)勢(shì)是受存款保險(xiǎn)基金保障，所以智能存款產(chǎn)品會(huì)在產(chǎn)品介紹的開(kāi)頭處寫有存款保險(xiǎn)的字樣。基金理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)有存款保險(xiǎn)字樣，而且會(huì)寫明投資標(biāo)的。

建議智能存款不要超過(guò)50萬(wàn)或者不要超過(guò)總資產(chǎn)的50%。因?yàn)橹悄艽婵疃嗉�中于小型銀行�，F(xiàn)在來(lái)看，這些小銀行的經(jīng)營(yíng)都沒(méi)有問(wèn)題，但是隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，智能存款的存期又是可以高達(dá)5年以上。沒(méi)有人能預(yù)測(cè)到5年以后小銀行的走勢(shì)。

一旦出現(xiàn)問(wèn)題，至少存款保險(xiǎn)基金能做保障。雖然有存款保險(xiǎn)基金，我依然不建議存超過(guò)資產(chǎn)的50%。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)基金的賠付只聽(tīng)過(guò)沒(méi)見(jiàn)過(guò)，我們并不清楚它的賠付周期是多久，萬(wàn)一到期之后，存款保險(xiǎn)基金一年以后才賠付，那對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)就是硬損了。

總結(jié)：

智能存款不是各家銀行都有，有智能存款的銀行也不會(huì)大肆宣傳，畢竟它的出現(xiàn)攤薄了銀行的利潤(rùn)。我了解到除了民營(yíng)銀行以外，其他銀行在宣傳智能存款時(shí)也是小心翼翼的。一方面它們不會(huì)宣傳給普通投資者，而是用作吸納大金額存款的方法。另一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)也暗示過(guò)要叫停這類存款產(chǎn)品。

2019年，一定要珍惜市場(chǎng)上還有的智能存款，因?yàn)橹悄艽婵顚儆趧?chuàng)新性產(chǎn)品，很可能馬上迎來(lái)調(diào)整期。

產(chǎn)品不錯(cuò)，但是很多人都比較擔(dān)心這個(gè)產(chǎn)品，如果購(gòu)買之前，不明白賣出規(guī)則，就會(huì)覺(jué)得很坑。

1、什么是智能存款

智能存款是民營(yíng)銀行搞出來(lái)的一種新型銀行理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)有銀行或者大銀行這類產(chǎn)品極少。

民營(yíng)銀行使用普通利率的定期存款吸儲(chǔ)，不是國(guó)有銀行、大銀行的對(duì)手，于是想出這個(gè)法子來(lái)攬儲(chǔ)。

上面這份表是今年年初整理出來(lái)一些智能存款產(chǎn)品。

2、智能存款必須注意的坑

比如藍(lán)海銀行比較良心的藍(lán)貝貝，打著5%的收益率，并不是意味著你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率與你的存款時(shí)間有著極大關(guān)系，也就是說(shuō)，存款時(shí)間越長(zhǎng)存款利率越高。

比如：

存款時(shí)間低于3個(gè)月就取出，實(shí)際年化利率按照3.7%計(jì)算；

存款時(shí)間3到6個(gè)月，存款利率按照4.2計(jì)算；

要想存款利率達(dá)到5%，至少要存夠三年。

3、麻煩的地方

這些產(chǎn)品在很多理財(cái)平臺(tái)都可以看到，但是比較麻煩的是，需要開(kāi)通對(duì)應(yīng)的銀行賬戶才能投資。

這些銀行開(kāi)通這類高利率的理財(cái)產(chǎn)品，一來(lái)是攬儲(chǔ)，二來(lái)也吸引了不少的新用戶，也給民營(yíng)銀行提供了推出這類產(chǎn)品的動(dòng)力。

當(dāng)然，開(kāi)戶這點(diǎn)麻煩是可以克服的，畢竟也就是注冊(cè)的問(wèn)題。

4、智能存款被叫停，是因?yàn)檫`規(guī)了嗎？

智能存款被叫停，主要是因?yàn)椴环�合《�?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，條例規(guī)定，定期就是定期，活期就是活期；這個(gè)產(chǎn)品用戶拿著定期的收益，風(fēng)險(xiǎn)卻是活期的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)不符合條例規(guī)定。

目前監(jiān)管并沒(méi)有明確叫停，說(shuō)明問(wèn)題不大。

5、風(fēng)險(xiǎn)大不大？

智能存款的風(fēng)險(xiǎn)很小，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是監(jiān)管緊盯，隨時(shí)存取變成確確實(shí)實(shí)的定期。

變成了真正意義的定期存款，必須持有到規(guī)定期限才能拿到本金和利息。畢竟利率比較高，變成定期問(wèn)題也不大。

所以，智能存款完全可以買，如果能保證是正規(guī)銀行、正規(guī)平臺(tái)發(fā)售的，注意好以上說(shuō)的問(wèn)題，就可以投資。且投且珍惜吧！

各位，這個(gè)問(wèn)題的回答就到這里，如果你想學(xué)習(xí)更多的金融知識(shí)（股市、樓市、債市、匯市），可以關(guān)注小白老師的頭條號(hào)（小白讀財(cái)經(jīng)），查看更多的原創(chuàng)文章和原創(chuàng)問(wèn)答。

隨著民營(yíng)銀行的增加和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，現(xiàn)在新的存款產(chǎn)品不斷推陳出新，就像題主說(shuō)的智能存款，確實(shí)有這種情況。

比如前海微眾銀行的智能存款+，存不滿1個(gè)月利率為2.8%，滿1個(gè)月4%，滿3個(gè)月4.3%，滿6個(gè)月4.4%，滿1年之后都是4.5%。

再比如吉林億聯(lián)銀行的5年期儲(chǔ)蓄存款，1-7天利率1.12%，7天-1年利率1.89%，1年-2年利率2.1%，2年-3年利率2.94%，3年整利率3.85%，大于3年利率5.45%。

這類存款都是今年新出現(xiàn)的存款形式，和傳統(tǒng)銀行存款相比，可以隨時(shí)贖回，贖回時(shí)根據(jù)存款時(shí)間采取階梯利率，而不是國(guó)家規(guī)定的銀行活期利率，這一點(diǎn)非常人性化了。

根據(jù)銀行自己的說(shuō)明，這類存款屬于國(guó)家規(guī)定的銀行存款，50萬(wàn)之內(nèi)受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)，但是究竟真?zhèn)稳绾�，尚不好斷言�?/p>

我的觀點(diǎn)是：

這類存款和國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)存款還是有區(qū)別的，利率明顯帶有銀行自己的特色。其底層資產(chǎn)屬于銀行存款應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題，但是宣稱的利率應(yīng)該不受存款保險(xiǎn)基金全額保護(hù)。

也就是說(shuō)，這類存款本金應(yīng)該在50萬(wàn)元保障范圍之內(nèi)，利息是不在保障范圍內(nèi)的。因?yàn)檫@種利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了央行規(guī)定的指導(dǎo)利率和服大范圍要求。

考慮到其本金有保障，收益率比較高，所以，這種存款還是非常值得投資的。

以上為個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考。

歡迎關(guān)注天涯孤行者！

這種智能存款一般都是民營(yíng)銀行發(fā)行的，特征是：50萬(wàn)元起購(gòu)，可以靠檔計(jì)息，或者說(shuō)是階梯計(jì)息，存的期限越久，利率越高，存滿3年或5年能拿到比較高的利率，有些銀行在5%以上。

現(xiàn)在老百姓最大的問(wèn)題是：民營(yíng)銀行靠不靠譜？智能存款靠不靠譜？我們下面分別來(lái)說(shuō)說(shuō)。

民營(yíng)銀行靠不靠譜？

什么是民營(yíng)銀行？從名字就可以看出，是民間資本控股的銀行，不是國(guó)家性質(zhì)的銀行，也不是國(guó)有企業(yè)注資成立的銀行，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是私企注資成立的銀行。

但不要以為什么私企都可以成立民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行成立的標(biāo)準(zhǔn)還是比較嚴(yán)苛的，對(duì)股東的要求很高，比如微眾銀行的大股東騰訊、網(wǎng)商銀行的大股東阿里巴巴，是眾所周知的超級(jí)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在國(guó)內(nèi)排名TOP1~2。

目前我國(guó)有17家民營(yíng)銀行，其中微眾銀行是最早成立并開(kāi)業(yè)的，2014年12月獲批開(kāi)業(yè)，到現(xiàn)在也不過(guò)4年7個(gè)月的時(shí)間。所以，民營(yíng)銀行都很年輕。

這17家銀行之間的背景和實(shí)力相差也很大，微眾銀行、網(wǎng)商銀行顯然實(shí)力很雄厚，但也有的民營(yíng)銀行看起來(lái)就不怎么了。我們從這17家銀行的注冊(cè)資本和成立時(shí)間看看。

當(dāng)然，比較實(shí)力的話，注冊(cè)資本只能是一方面，成立時(shí)間也沒(méi)有太大意義，主要看民營(yíng)銀行的營(yíng)收和盈利狀況。2018年民營(yíng)銀行營(yíng)收占據(jù)前五位的分別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華瑞銀行、三湘銀行。

微眾銀行牢牢占據(jù)“霸主”地位，截至2018年末，其資產(chǎn)總額達(dá)到2200億元，比第二名的網(wǎng)商銀行多出1200多億元。大部分民營(yíng)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利，華通銀行是唯一虧損的一家。

可以看出，民營(yíng)銀行的實(shí)力差距較大，其實(shí)不僅是民營(yíng)銀行，實(shí)體銀行的差距也非常大，村鎮(zhèn)銀行和國(guó)有大行顯然不是一個(gè)量級(jí)的。但總體來(lái)看，這些民營(yíng)銀行在短時(shí)期內(nèi)能取得盈利，有些銀行的營(yíng)收和盈利增長(zhǎng)還非常迅速，發(fā)展還是不錯(cuò)的。大家不用太擔(dān)心民營(yíng)銀行會(huì)不會(huì)倒閉的問(wèn)題。

民營(yíng)銀行的智能存款靠譜嗎？

很多人認(rèn)為民營(yíng)銀行的這種智能存款不是標(biāo)準(zhǔn)的定期存款，萬(wàn)一民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)不善，倒閉了，大家的錢就虧了。

其實(shí)大家多慮了。智能存款不是理財(cái)產(chǎn)品，也是存款，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，即使銀行倒閉了，50萬(wàn)元以內(nèi)的存款都可以得到100%保障。

民營(yíng)銀行目前只能通過(guò)存款去吸收資金，還沒(méi)有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的資格，所以這些產(chǎn)品都是存款，不是理財(cái)。

當(dāng)然，監(jiān)管層對(duì)于這種高利率的智能存款還是持觀望態(tài)度的，畢竟利率太高，會(huì)影響市場(chǎng)秩序，造成不公平競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)迫使其它銀行也抬高利率，從而推升這個(gè)社會(huì)的融資成本。

不過(guò)智能存款從去年到現(xiàn)在，監(jiān)管層并沒(méi)有要求產(chǎn)品下架，看來(lái)還是持贊同態(tài)度的，畢竟這些民營(yíng)銀行如果不提高存款利率，是吸收不到存款的。而且民營(yíng)銀行的貸款利率也高，息差較大，還節(jié)省了網(wǎng)點(diǎn)和員工成本，所以能承受得起這么高的存款利率。

我個(gè)人還是非常喜歡智能存款的，也存了一些，目前利率在4.2%左右，存的久的話，會(huì)到4.5%以上，因?yàn)椴恢�道什么時(shí)候會(huì)用到這筆錢，存的越久利率越高，還是比較適合我的。目前利率最高的是億聯(lián)銀行的智能存款，5年期利率是5.6%。

答案肯定是能買，但至于要不要買，還是得看你自己。

毫無(wú)疑問(wèn)，當(dāng)然能買。

智能存款是安全的

智能存款是儲(chǔ)蓄存款，跟普通銀行存款一樣，都是非常安全的產(chǎn)品，受《存款保險(xiǎn)條例》保障，50萬(wàn)以內(nèi)的本息損失都可以得到存款保險(xiǎn)基金的全額賠付。不要以為是民營(yíng)銀行發(fā)行的就有疑慮，完全沒(méi)有必要，銀行即使破產(chǎn)了，存款保險(xiǎn)基金會(huì)賠償用戶的損失。

截至2018年12月31日，存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2億，由于中國(guó)的銀行監(jiān)管非常嚴(yán)厲，各大銀行的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)都控制的比較好，因此存款保險(xiǎn)基金幾乎從未有發(fā)生過(guò)支出和使用。

智能存款的收益比較高

智能存款的收益比普通的銀行存款甚至大額存單都要高，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行有吸收存款的壓力，不提高收益率的話就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

很多的智能存款都設(shè)計(jì)成按持有時(shí)間計(jì)息，像問(wèn)題中描述的滿一個(gè)月利率4%，3個(gè)月4.3%，1年4.5%也是，即持有時(shí)間越久，利率越高。這款產(chǎn)品非常像藍(lán)海銀行的“藍(lán)貝貝”，滿一個(gè)月利率3.7%，3個(gè)月4.2%，1年4.7%，產(chǎn)品屬性和收益都極其相似。

智能存款是靈活的

很多的智能存款在保持高利率的同時(shí)，兼顧了一定的流動(dòng)性，大部分支持隨存隨取，像前述的藍(lán)貝貝，可以隨存隨取，非常適合短期不用但是又不知道啥時(shí)要用的現(xiàn)金管理。

靈活存取又不失收益的優(yōu)勢(shì)比起其他普通存款好太多了，普通存款不僅封閉期長(zhǎng)，提前取出只按活期計(jì)息，非常不劃算。

基于智能存款如上的三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，智能存款已經(jīng)逐漸成為很多人進(jìn)行現(xiàn)金存儲(chǔ)的新方式。因此，智能存款產(chǎn)品可以放心購(gòu)買，安全可靠。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。留下您的愛(ài)心贊，更多理財(cái)干貨和財(cái)商知識(shí)，關(guān)注我，一起交流成長(zhǎng)。

什么是智能存款？

智能型存款是2018年-2019年突然火起來(lái)的一個(gè)產(chǎn)品，它主要是各家民營(yíng)企業(yè)在京東金融平臺(tái)上推廣的產(chǎn)品，智能型存款具體上來(lái)說(shuō)細(xì)分為兩種：

（1）創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品

這類產(chǎn)品又稱之為當(dāng)日系列，也就是可以隨時(shí)存款，利率在3.9%-4%之間，其實(shí)這個(gè)相當(dāng)于是活期利率4%，而同檔期的傳統(tǒng)銀行活期利率僅為0.35%。那傳統(tǒng)銀行有沒(méi)有能夠做到4%的活期產(chǎn)品，有，但是不屬于存款，而是T+0的銀行活期理財(cái)產(chǎn)品，收益率也可以達(dá)到4%，所以雖然在京東金融上這個(gè)產(chǎn)品的明細(xì)說(shuō)明中指出其屬于存款受《存款保險(xiǎn)條例》保障，我是帶有一定的懷疑性的。但別人敢寫，應(yīng)該是愿意承擔(dān)責(zé)任的，所以我們姑且信之了。

（2）分段計(jì)息的智能存款

其實(shí)這個(gè)產(chǎn)品就是傳統(tǒng)銀行具備靠檔計(jì)息的定期存款在升級(jí)版，從下圖這個(gè)產(chǎn)品的收益率來(lái)說(shuō)，屬于存款的性質(zhì)真實(shí)性還是比較高的，不過(guò)收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有你題目中所說(shuō)的存滿1個(gè)月利率4%、3個(gè)月4.3%、1年4.5%這么高（確實(shí)有一年其的4.5%的，但是提前支取現(xiàn)在只有2.25%的收益率，沒(méi)有在細(xì)分1個(gè)月、3個(gè)月）。

可以買嗎？

以上兩款產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明中，均標(biāo)明了屬于標(biāo)準(zhǔn)銀行存款，可以受《存款保險(xiǎn)條例》保障，安全性應(yīng)該還是有的，當(dāng)然由于沒(méi)有任何紙質(zhì)的憑證資料，所以該截圖保留作為證據(jù)還是要截圖保留，畢竟民營(yíng)銀行的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力比傳統(tǒng)銀行低太多了。

至于說(shuō)為什么民營(yíng)銀行給出的利率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，主要有以下三點(diǎn)因素：（1）成立時(shí)間短，名氣低，民營(yíng)背景、攬儲(chǔ)困難，因此只能以高息吸引投資者；（2）民營(yíng)銀行大部分屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行，無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低；（3）民營(yíng)銀行主做的消費(fèi)貸、信用貸等高利率的貸款產(chǎn)品，其平均貸款利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的貸款利率。所以只要不良貸款控制在一定的比例之內(nèi)，那么民營(yíng)銀行是可以穩(wěn)妥的盈利的。

總結(jié)

智能型存款可以適當(dāng)投，畢竟利率擺在那里，但是投資額度要有一定的限制，最好保持在自己可接受的損失范圍之內(nèi)。

智能存款與傳統(tǒng)存款截然不同的地方，它是銀行存款在理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊下，銀行主動(dòng)求變、自助研發(fā)的新型存款產(chǎn)品。智能存款也叫結(jié)構(gòu)性存款，它具有計(jì)息靈活和付息機(jī)動(dòng)的特點(diǎn) 。

首先，智能存款計(jì)息靈活。普通存款定期五年利率最高5.5%，但是客戶如果提前支取，那只能按照活期0.35%計(jì)息了，其實(shí)好多人存上定期五年根本撐不到五年就取了。智能存款為了減少客戶定期存款的損失，采用活期存款的靈活，最大限度的計(jì)息，比如定期五年存款客戶只存了三年就要支取，那就按三年定期利率計(jì)息。

其次，付息也是多元化。普通定期存款就是取本付息、利隨本清，而智能存款的利息可以按照約定按月付息或者按季度付息，特別是大額存款，本金可以一直存，利息每月取出來(lái)當(dāng)做生活費(fèi)，確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最后，按照存款1個(gè)月是4%，3個(gè)月4.3%，1年4.5%，這個(gè)利率不像智能存款，更多的是理財(cái)產(chǎn)品才有這個(gè)年化收益率，智能存款一年期大約3.5%左右，不會(huì)高的離譜，五年的智能存款才5.2%，一年4.5%不太現(xiàn)實(shí)。

一定要考察好到底是智能存款還是理財(cái)產(chǎn)品，智能存款不會(huì)讓簽合同，不會(huì)出現(xiàn)“預(yù)期收益、年化收益率”這樣的字眼兒，只要確認(rèn)不是理財(cái)產(chǎn)品，這么高的利率當(dāng)然買著劃算，別忘了存款一個(gè)月才按0.3%的活期利率計(jì)算，這個(gè)是4%，利率高了13倍多。

智能存款是值得存的，這是一款民營(yíng)銀行創(chuàng)新型存款業(yè)務(wù)，也是成為民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)的重要方式，所以民營(yíng)銀行的智能存款已經(jīng)綜合了活期存款，定期存款的綜合體，存取自由，而且利息同比非常高。

銀行的智能存款綜合了活期與定期，吸收了活期與定期的兩大優(yōu)點(diǎn)；活期就是存款沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的限制，存取自由，而智能存款也是有這個(gè)優(yōu)勢(shì)；另外定期存款的最大優(yōu)勢(shì)就是利息高，而智能存款也是吸收了這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，同樣跟定期存款一樣，存款利息也是非常高的，甚至有些超過(guò)定期存款利率；類似你這種存滿1個(gè)月利率4%、3個(gè)月4.3%、1年4.5%，這種利息已經(jīng)在存款業(yè)務(wù)當(dāng)中是非常高的了。

智能存款除了以上兩大優(yōu)勢(shì)之外，還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是智能存款同樣是受到《存款保險(xiǎn)條例》，根據(jù)存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)明顯，假如銀行出現(xiàn)破產(chǎn)之時(shí)，儲(chǔ)戶連本帶息最高賠償50萬(wàn)元，所以智能存款的50萬(wàn)元以內(nèi)都是屬于零風(fēng)險(xiǎn)，這種智能存款是值的大家存的。

其次智能存款還有一大優(yōu)勢(shì)就是存款沒(méi)有門檻的，100元都是可以存，并非像定期存款這樣，有一定的存款門檻；門檻最高的就是銀行的大額存單，一般都是在需要20、30萬(wàn)起才能辦理大額存單。而智能存款只需要100元起就可以了，這也是智能存款的優(yōu)勢(shì)。

最后分析一下智能存款的利率方面，根據(jù)各家民營(yíng)銀行的智能存款利率來(lái)看，智能存款的存期越長(zhǎng)，存款利率越高；類似只要存期有1年以上的存款利率都在4%及以上，而你當(dāng)前這家銀行1個(gè)月利率4%、3個(gè)月4.3%、1年4.5%，這么高的利率干嘛不能存呢？我認(rèn)為你可以放心大膽的存，這是存款業(yè)務(wù)不是理財(cái)業(yè)務(wù)，50萬(wàn)以內(nèi)是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。

綜合以上分析，智能存款有四大優(yōu)勢(shì)，存取自由，存款門檻低，存款利息高，而且還能收到存款保險(xiǎn)的條例的保護(hù)，所以這種智能存款截止當(dāng)前銀行存款業(yè)務(wù)當(dāng)中是最劃算的一種。

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如果真的是存款，真的達(dá)到這樣的利率，當(dāng)然很不錯(cuò)，買不買就看自己有沒(méi)有其他的投資渠道啦。

01

首先我們要確定這個(gè)就是存款，不要被忽悠了，買了一些其他的理財(cái)項(xiàng)目。

因?yàn)橹灰�是存款，就是保本保息的，�?huì)得到相應(yīng)的保障，安全性非常高，風(fēng)險(xiǎn)很低。管是哪一類銀行，這一點(diǎn)都是一致的。

假如是理財(cái)產(chǎn)品，那就要事情分清楚，有些是銀行理財(cái)產(chǎn)品，有些是代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不是銀行發(fā)行的。

即使是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，也有保本和不保本的，要看個(gè)人的需求。

02

另外我們也要搞清楚利率的計(jì)算方式。這個(gè)不是產(chǎn)品的問(wèn)題，是很多投資者自身的問(wèn)題。

在實(shí)際的工作當(dāng)中，我還時(shí)不時(shí)碰到一些投資者，對(duì)于利息的計(jì)算，有誤解。

比如你告訴他，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品三個(gè)月的期限，4%的利率，他會(huì)誤認(rèn)為存進(jìn)去10萬(wàn)，三個(gè)月之后把10萬(wàn)的本金拿回來(lái)的同時(shí)，還可以拿4000的利息。

10萬(wàn)×4=4000%，以為這樣就沒(méi)毛病。

實(shí)際上，所有的利率說(shuō)的都是年化的，這里的智能存款4%，4.3%或者4.5%，一定要注意，都是年化收益率，如果你只存一個(gè)月和三個(gè)月，需要除以相應(yīng)的時(shí)間。

03

這樣的收益率，在存款來(lái)說(shuō)相對(duì)比較高，至于能不能買，那就要看個(gè)人的資金額度和有沒(méi)有其他的投資方式。

比如資金比較多，還可以考慮大額存單。

除了銀行的存款，還可以考慮銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

除了銀行，還可以考慮證券公司，基金公司提供的各類理財(cái)產(chǎn)品。債券和債券基金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

除了固定收益類的，還可以考慮浮動(dòng)收益類的權(quán)益性理財(cái)產(chǎn)品。

不同的資金額有不同的理財(cái)方式，正在準(zhǔn)備一篇文章，把10萬(wàn)，30萬(wàn)，50萬(wàn)，100萬(wàn)，不同的資金而對(duì)應(yīng)的理財(cái)方案，分享給大家，歡迎關(guān)注。

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