這個(gè)問(wèn)題問(wèn)的很有意思。為什么就應(yīng)該推薦消費(fèi)型重疾、單獨(dú)的百萬(wàn)醫(yī)療、壽險(xiǎn)呢？

推薦什么是看客戶的需求和消費(fèi)傾向的。線下的客戶能接受消費(fèi)型重疾和定期壽險(xiǎn)的還是比較少，很多都傾向買(mǎi)“最好、最全”的產(chǎn)品，而不會(huì)優(yōu)先考慮保額。消費(fèi)型重疾的保障責(zé)任比終身型的還是要差點(diǎn)，保障周期這個(gè)肯定是硬傷，特別是不出險(xiǎn)保費(fèi)不返還這一點(diǎn)，很多客戶還是難以接受。

然后，和線下產(chǎn)品的產(chǎn)品線也有關(guān)，因?yàn)槟壳熬�上的產(chǎn)品以消費(fèi)型重疾為主，競(jìng)爭(zhēng)激烈不斷升級(jí)，而線下產(chǎn)品里的消費(fèi)型重疾就反應(yīng)慢了很多，保障責(zé)任和線上的比，差距還是很大的。據(jù)我自己以前的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)別保障責(zé)任好、杠桿比很高的消費(fèi)型重疾搭配終身重疾賣(mài)的還比較多，客戶也好接受，但大部分保障責(zé)任差、費(fèi)用也不太便宜的消費(fèi)型重疾不能明知它差再推給客戶吧，客戶也不傻？然后定期壽險(xiǎn)也一樣，杠桿比和線上產(chǎn)品比還是差不少的。

至于百萬(wàn)醫(yī)療，很多公司要求只能加附在重疾上，或重疾達(dá)到多少保額才可以買(mǎi)。因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療本身就是個(gè)獲客產(chǎn)品，線上很多可以單獨(dú)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療動(dòng)不動(dòng)就調(diào)整保障責(zé)任或停售，穩(wěn)定性比較差。線下產(chǎn)品為主的公司還是更求穩(wěn)妥，不愿意冒太大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，捆綁主險(xiǎn)利潤(rùn)更大，降低賠付成本，但產(chǎn)品的穩(wěn)定性也相對(duì)好一些。

每一個(gè)現(xiàn)象都是有它背后的深層原因的，保險(xiǎn)公司都是做生意的，沒(méi)有一個(gè)做慈善的。所有的銷(xiāo)售策略、產(chǎn)品定位，都是經(jīng)過(guò)精細(xì)研究的。如果是消費(fèi)者的話，想好付出和收獲之間的利弊，做出自己的選擇就行了。

也不是所有代理人都這么賣(mài)，具體向每個(gè)人推銷(xiāo)什么樣的產(chǎn)品是根據(jù)對(duì)方的保險(xiǎn)意識(shí)、接受程度、經(jīng)濟(jì)能力所決定。

對(duì)一個(gè)年收入3萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)，你在想給他推年繳8000的保險(xiǎn)，都怕有點(diǎn)力不從心。同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的代理人來(lái)銷(xiāo)售，推的方法可能都不一樣。比如我，個(gè)人希望我的每一個(gè)客戶都擁有一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槲矣X(jué)得這個(gè)真實(shí)用，可客戶不這么想，他覺(jué)得有醫(yī)保就夠了，特別是有些地區(qū)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度無(wú)上限，他覺(jué)得住院國(guó)家會(huì)把所有費(fèi)用都給他報(bào)銷(xiāo)了呢。但事實(shí)上，可能嗎？

至于購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)選終身的好還是一年期或者定期型的好呢，我的大方向是經(jīng)濟(jì)能承受的化，終身的加定期型的，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)組合套餐，不要想著一份保險(xiǎn)保全家，一份保險(xiǎn)什么都能解決，不但要有保障，最好到年老還給你一大筆錢(qián)，這個(gè)想想自己都怕覺(jué)得不靠譜吧。

總之，保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的金融工具，在自己對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知不夠的時(shí)候，又想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，建議多找?guī)讉�(gè)代理人，讓他們根據(jù)自己的情況做出配置計(jì)劃，把每一條每一項(xiàng)都給你做講解，相互印證，基本就知道自己要購(gòu)買(mǎi)什么了。也沒(méi)必要為了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，自己百度、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)書(shū)籍學(xué)習(xí)，這個(gè)有點(diǎn)像想吃雞蛋，還得開(kāi)個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)的感覺(jué)，我覺(jué)得完全沒(méi)必要，還是讓專(zhuān)業(yè)的人干專(zhuān)業(yè)的事。

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)的很現(xiàn)實(shí)，我簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)有四個(gè)方面：

第一，單獨(dú)銷(xiāo)售的醫(yī)療險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，價(jià)格非常便宜，對(duì)下線渠道來(lái)講，保險(xiǎn)公司收不上預(yù)期的保費(fèi)，代理人掙不到錢(qián)，所以自然沒(méi)必要。壽險(xiǎn)是因?yàn)椴⒉贿m合全國(guó)，有些地方客戶認(rèn)可壽險(xiǎn)的作用，有些地方客戶不認(rèn)壽險(xiǎn)，所以壽險(xiǎn)對(duì)下線保險(xiǎn)公司整體來(lái)看并不是必要的險(xiǎn)種。

第二，是線下公司沒(méi)有或者不作為主力宣傳。有一些線下保險(xiǎn)公司渠道并沒(méi)有開(kāi)發(fā)可以單獨(dú)銷(xiāo)售的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)或者不在線下渠道進(jìn)行銷(xiāo)售，自然代理人就沒(méi)有這類(lèi)的產(chǎn)品銷(xiāo)售；保險(xiǎn)公司是商業(yè)公司，線下渠道的保險(xiǎn)公司整體看的是保費(fèi)規(guī)模并不注重件數(shù)，加上人力成本跟運(yùn)營(yíng)成本很高，銷(xiāo)售單獨(dú)的消費(fèi)型重疾和醫(yī)療險(xiǎn)是虧本的買(mǎi)賣(mài)，所以很少有保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售。而線上就不一樣了，線上看中的是件數(shù)而非保費(fèi)規(guī)模，成本也沒(méi)有線下的高，所以要的是薄利多銷(xiāo)。

第三，就是線下代理人制度決定的。保險(xiǎn)公司和代理人簽訂的是代理合同，沒(méi)有底薪全靠提成，所以保費(fèi)多少直接決定代理人的收入和公司的營(yíng)銷(xiāo)策略，而下線環(huán)境又決定代理人客戶群體是有限的，也就是說(shuō)件均低，自然只能選擇規(guī)模保費(fèi)更高的險(xiǎn)種進(jìn)行彌補(bǔ)。

第四，就是下線渠道客戶群體的選擇。通過(guò)線下渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶多數(shù)是對(duì)保險(xiǎn)理解不深或者沒(méi)有自主選擇保險(xiǎn)的能力，需要通過(guò)代理人介紹、計(jì)劃跟安排才會(huì)做出購(gòu)買(mǎi)的決定。而一旦做出購(gòu)買(mǎi)行為，基本上不會(huì)在有新的投入并且具有很強(qiáng)的忠誠(chéng)度。所以這類(lèi)客戶往往要求的是終身型的重疾險(xiǎn)，而非便宜的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)講，線下保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的套路是讓醫(yī)療險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)跟年金險(xiǎn)服務(wù)的，也就是說(shuō)通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)的保障來(lái)誘導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的重疾險(xiǎn)跟年金險(xiǎn)。并且線下百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比線上短期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)核心優(yōu)勢(shì)就是壽險(xiǎn)保證續(xù)保的硬性規(guī)定，導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)理賠率很高，這也決定了長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不可能單獨(dú)進(jìn)行銷(xiāo)售的，如果單獨(dú)銷(xiāo)售價(jià)格也不是一般人能承受的了的，所以為了讓客戶能買(mǎi)的起，必須要跟相關(guān)主險(xiǎn)進(jìn)行捆綁。一來(lái)可以降低保險(xiǎn)公司的理賠盈虧率；二來(lái)可以強(qiáng)硬的為客戶提供更全面的保障。

一般來(lái)說(shuō)傳統(tǒng)保險(xiǎn)很少有消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)的產(chǎn)品，產(chǎn)品都沒(méi)有，咋推？正�？蛻糍�(gòu)買(mǎi)的需求保險(xiǎn)，重疾，意外，醫(yī)療以及養(yǎng)老保險(xiǎn)，單一一款百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)根本解決不了，潛在分險(xiǎn)問(wèn)題！如果客戶只想購(gòu)買(mǎi)一年期百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，也直接可以在支付寶上購(gòu)買(mǎi)，也用不著來(lái)找線下的保險(xiǎn)代理人了！

線下代理人您指的可能是單純主體保險(xiǎn)公司代理人吧！因?yàn)樵��?jīng)在主體公司培訓(xùn)過(guò)，一般主體公司的培訓(xùn)及宣導(dǎo)都是賣(mài)自己主打產(chǎn)品，當(dāng)然也就是含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，因?yàn)橹挥袃?chǔ)蓄型重疾，保費(fèi)相對(duì)應(yīng)高，對(duì)于公司及代理人業(yè)績(jī)也是很有用處的！單獨(dú)的醫(yī)療險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)本身保費(fèi)低，沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。

另外，本身較大老主體公司，本身也很少開(kāi)發(fā)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，更不會(huì)培訓(xùn)代理人，按照客戶需求去提供對(duì)應(yīng)的類(lèi)型產(chǎn)品，做整體方案組合的！

因?yàn)橘嶅X(qián)少而理賠概率高，而且傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的代理人流失率高，所以比較急功近利。所以選擇保險(xiǎn)代理人應(yīng)慎重。

一個(gè)字，錢(qián)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般也就幾百塊，撬動(dòng)上百萬(wàn)的保額，性價(jià)比超高，但是價(jià)格低廉，傭金幾乎沒(méi)多少。

代理人是要靠傭金吃飯的，費(fèi)勁半天賺幾十，還得一直給你提供服務(wù)，自然是不愿意只賣(mài)一份醫(yī)療險(xiǎn)給你，所以很多會(huì)跟重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些長(zhǎng)險(xiǎn)捆綁在一起。

我遇到不少朋友都是因?yàn)橄胭I(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)而被迫買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，因?yàn)椴粏钨u(mài)。當(dāng)然也有單獨(dú)售賣(mài)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，比如某e生保，如果代理人不愿意讓你只買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)，那說(shuō)明他不是真心為你的家庭著想，只是想賺你的錢(qián)。

至于為什么線下保險(xiǎn)喜歡捆綁銷(xiāo)售，終身壽險(xiǎn)附加重疾、定壽、醫(yī)療、意外等等險(xiǎn)種，不單賣(mài)，比如某福，一方面也是為了迎合大眾需求，很多人不愿意這買(mǎi)一份保險(xiǎn)哪兒買(mǎi)一份保險(xiǎn)，嫌麻煩，總想著一份保單保所有，一方面捆綁起來(lái)售賣(mài)價(jià)格高，客戶直接在這配齊保障，肥水不流外人田，保險(xiǎn)公司和代理人都能賺到更多錢(qián)。

所以，線下產(chǎn)品大多都是捆綁附加形式的保險(xiǎn)，很少有單純某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)。產(chǎn)品少，傭金少，代理人自然不愿意賣(mài)。

不過(guò)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也就是買(mǎi)一年保一年的那種還是不建議買(mǎi)的，最好選終身重疾險(xiǎn)，注意是純重疾，不要帶身故，身故的話買(mǎi)壽險(xiǎn)就好。

因?yàn)橹丶参覀儧](méi)辦法預(yù)料它什么時(shí)候會(huì)發(fā)生，保到終身就不用擔(dān)心時(shí)間問(wèn)題，而且越早買(mǎi)越便宜，幾十年費(fèi)率不變，停售也能續(xù)保。

而消費(fèi)型重疾保費(fèi)年年漲，停售就不能買(mǎi)，萬(wàn)一身體出點(diǎn)問(wèn)題就再也買(mǎi)不了，萬(wàn)一患重疾就只能自費(fèi)幾十萬(wàn)的治療費(fèi)，對(duì)家庭打擊是很大的。

希望我的回答對(duì)你有幫助，謝謝！

這是一個(gè)好問(wèn)題，我就是一個(gè)線下的保險(xiǎn)代理人。先亮一下結(jié)論:買(mǎi)保險(xiǎn)就一定要買(mǎi)全險(xiǎn)，單獨(dú)只買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)或者單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，都不能完全解決一個(gè)人的保障問(wèn)題，結(jié)果上的保險(xiǎn)成了半險(xiǎn)、裸險(xiǎn)，保障有了缺口，沒(méi)有在保障范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，就成了隱患。

為什么代理人很少賣(mài)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？

有很多人，乃至抖音或者頭條的保險(xiǎn)代理公司，都會(huì)經(jīng)常說(shuō)，為你省最多錢(qián)！本來(lái)能花幾百塊錢(qián)解決重疾險(xiǎn)的問(wèn)題，很多代理人賣(mài)的險(xiǎn)幾千塊錢(qián)，還勸大家趕快退保，來(lái)購(gòu)買(mǎi)他們?yōu)槟阍O(shè)計(jì)的便宜保險(xiǎn)，在他們眼里，似乎便宜才是買(mǎi)保險(xiǎn)最應(yīng)該看重的事，那么真的是這樣嗎？我來(lái)給大家分析一下。

市面上其實(shí)是有三種重疾險(xiǎn):一種是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、一種是定期重疾險(xiǎn)、還有一種是終身重疾險(xiǎn)。這三種產(chǎn)品各有優(yōu)劣，具體體現(xiàn)在以下。

1，同樣的保額，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最便宜，定期重疾險(xiǎn)貴一些，終身重疾險(xiǎn)更貴一些。

2，對(duì)于能否保證續(xù)保，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不能保證，而定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)是可以續(xù)保的。所以，如果您的保險(xiǎn)不能續(xù)保，那么您可能遭受損失。

3,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，會(huì)隨著年齡的增加，保費(fèi)會(huì)增加，比方，我現(xiàn)在20歲，10萬(wàn)保額，我現(xiàn)在只需要100多塊錢(qián)，等到60歲，我有可能年齡7000－8000元，具體可以參照保險(xiǎn)合同的費(fèi)率表。而定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，它們每年的繳費(fèi)金額是恒定的，很明顯，繳費(fèi)恒定會(huì)讓你在年老的時(shí)候，減輕很大壓力，而消費(fèi)型的壓力會(huì)逐漸增加。

4，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，我發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，會(huì)持續(xù)繳費(fèi)到70歲甚至80歲，同時(shí)剛才我說(shuō)了，伴隨著年齡增長(zhǎng)，我們繳費(fèi)的金額還持續(xù)增加，賺錢(qián)能力隨著退休也大幅度下滑。但是定期重疾險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)，一般只會(huì)繳納20年/30年，年齡大一些的甚至只需要繳費(fèi)10年。這樣的設(shè)計(jì)是很科學(xué)的，因?yàn)楫?dāng)我們老去的時(shí)候，我們是不希望繼續(xù)繳費(fèi)，因?yàn)槟莻�(gè)時(shí)候我們需要的是養(yǎng)老、需要的是不再給自己和孩子添加負(fù)擔(dān)。

所以，當(dāng)我看到保險(xiǎn)中介以價(jià)格戰(zhàn)來(lái)吸引顧客的時(shí)候，我心里一點(diǎn)不慌，因?yàn)槲抑�道，�?dāng)保險(xiǎn)中介的套路被人發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，很多朋友還是會(huì)選擇價(jià)值投資，買(mǎi)保險(xiǎn)不是買(mǎi)白菜，不是越便宜越好，而是最適合自己的才是最好。除非，您經(jīng)濟(jì)條件差一些，買(mǎi)一些便宜點(diǎn)的保險(xiǎn)，別給自己添加太多負(fù)擔(dān)，這樣也無(wú)非不是一件好事。

至于單純的醫(yī)療險(xiǎn)、單純的重疾險(xiǎn)，還是那句話，只能解決部分保險(xiǎn)的需求，是有缺陷的保險(xiǎn)，建議還是選擇全險(xiǎn)。

我是王小雷，您身邊的理財(cái)師，歡迎您的關(guān)注。謝謝。

消費(fèi)型重疾很多人解釋都是一年期的，是錯(cuò)誤的。重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型重疾和返還型重疾，消費(fèi)型重疾一般多為定期的，比如10年或者30年和保至70歲或者80歲，也有終身的（我買(mǎi)的就是終身的，而且現(xiàn)金價(jià)值也很高，即使到老了沒(méi)出險(xiǎn)也可以選擇退保來(lái)獲取現(xiàn)金價(jià)值）。因?yàn)橄�費(fèi)型重疾的主要銷(xiāo)售渠道是在線上，線下好多公司是沒(méi)有的，有的有也不賣(mài)，是因?yàn)楹芏嗫蛻魰?huì)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：如果不出險(xiǎn)錢(qián)怎么辦，如果說(shuō)不返還，客戶會(huì)認(rèn)為不劃算而不夠買(mǎi)，這個(gè)關(guān)鍵還在于代理人的不專(zhuān)業(yè)或者其公司產(chǎn)品組合無(wú)法滿足客戶需求，這樣客戶就得不到滿意的答復(fù)而選擇不購(gòu)買(mǎi)，如果夠?qū)�業(yè)就會(huì)玩組合，或許比買(mǎi)返還型重疾還便宜，但缺點(diǎn)是代理人傭金低。至于百萬(wàn)醫(yī)療，講什么隨意停售啊，都是瞎扯，沒(méi)有一家公司可以保證續(xù)保終身（不信看條款，有哪個(gè)產(chǎn)品條款里有終身保證續(xù)保字樣的，有的私我，我來(lái)免費(fèi)幫你推廣，傭金都給你）。再說(shuō)調(diào)價(jià)，為啥非說(shuō)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的就能隨意，而捆綁銷(xiāo)售的就不能調(diào)價(jià)？多看條款，研究透了再說(shuō)，各位大神

了解一下代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別，可能會(huì)有您要的答案。[大笑]