朋友們好，近來(lái)銀行對(duì)以前固定房貸利率，轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率催得很緊，許多貸款人，也急于了解這個(gè)問(wèn)題，以便權(quán)衡利弊。今天以，房屋貸款人的角度出發(fā)，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，分享這個(gè)問(wèn)題，一勞永逸的解決如何選擇。

首先，從貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，來(lái)分析固定利率，對(duì)銀行，和房屋貸款人的影響:

固定利率，最通俗講，就是風(fēng)險(xiǎn)，銀行和貸款人，共同分擔(dān)，貸款利率，市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

小結(jié):固定利率，房貸出借雙方，共同分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)分析， LPR浮動(dòng)利率:

浮動(dòng)利率

實(shí)際上是將，貸款利率的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由原來(lái)，銀行和貸款人分擔(dān)，轉(zhuǎn)變?yōu)橛少J款人承擔(dān)，銀行賺取相對(duì)穩(wěn)定的利差，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

小結(jié):定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，短期來(lái)看對(duì)部分貸款人有利，但從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，需要承擔(dān)更高市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)。

小結(jié)::PLR浮動(dòng)利率，貸款人需要承擔(dān)更多的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

再次，來(lái)分析，轉(zhuǎn)還是不轉(zhuǎn):

1，目前房貸利率，在歷史上總體偏低，這與房?jī)r(jià)較高有關(guān)，如果將來(lái)房?jī)r(jià)漲幅趨緩，收入提高，房貸利率不排除會(huì)有向上波動(dòng)。

2，不轉(zhuǎn):如果目前的房貸利率，與發(fā)布的LPR浮動(dòng)利率，想近，或者與大額存單接近，在5%以內(nèi)，周期較長(zhǎng)在5年以上，保持固定利率，可以有比較穩(wěn)定的預(yù)期，不需要承擔(dān)過(guò)高的長(zhǎng)期貸款市場(chǎng)利率，波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

2，轉(zhuǎn):如果目前房貸利率過(guò)高，5.8%~6%以上，或者周期較短在5年以內(nèi)，轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率，會(huì)先降低，目前的負(fù)擔(dān)。

小結(jié):根據(jù)自身的不同情況來(lái)選擇。

綜上所述:

銀行催著轉(zhuǎn)換房貸利率，自然有它的數(shù)據(jù)和想法，以及對(duì)未來(lái)，總體經(jīng)營(yíng)和利率走勢(shì)的分析。

而作為貸款人，也要認(rèn)真分析貸款的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)和走勢(shì)，科學(xué)合理的作出選擇，更有利于防范，長(zhǎng)期貸款的利率市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)�？梢宰鳛榕笥褌�，長(zhǎng)期房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的，一個(gè)思路。

1、你的房貸利率是在原來(lái)央行基準(zhǔn)利率（4.9%）的基礎(chǔ)上上浮15%，應(yīng)該說(shuō)是比較高的；

2、現(xiàn)在改LPR利率加點(diǎn)，參考的是2019年12月5年期LPR利率4.8%；

3、也就是如果你改的話，以后你的房貸利率就是LPR+（5.65%-4.8%），也就是LPR+0.85%。

4、理論上LPR利率每個(gè)月20日公布一次，但是房貸利率改LPR利率后，重定價(jià)周期最短是1年，也就是只能參考一次（這個(gè)看你跟銀行協(xié)商）；

5、如果以后5年期LPR利率低于4.8%，比如到4.6%，你當(dāng)年的房貸利率就是5.45%，那么月供就相應(yīng)的降低；如果高于4.8%，那么月供就增加；

6、理論上LPR利率大周期來(lái)說(shuō)是下行的，因此大多數(shù)人是建議改的。