銀行貸款的分類

銀行貸款根據(jù)貸款的對象，可以簡單劃分為兩類：對公貸款以及零售貸款，對公貸款主要針對的就是企事業(yè)單位；零售貸款主要針對的就是我們個(gè)人。無論是個(gè)人貸款還是企業(yè)貸款，銀行都會(huì)查詢其征信報(bào)告（企業(yè)也是有征信報(bào)告的，跟我們的個(gè)人征信報(bào)告一樣，體現(xiàn)企業(yè)的融資余額、融資歷史、信用記錄等等）。

個(gè)人的征信與企業(yè)的征信是相互獨(dú)立的，一般而言，兩者是不會(huì)有聯(lián)系的，但是有一種情況下，兩者會(huì)形成聯(lián)系，就是個(gè)人對公司的貸款簽訂了連帶責(zé)任保證擔(dān)保，那么一旦公司的貸款出現(xiàn)不良，個(gè)人是需要承擔(dān)連帶責(zé)任的。

為什么個(gè)人征信沒問題？

在銀行，如果是個(gè)人對個(gè)人的擔(dān)保，那么是會(huì)錄入個(gè)人征信系統(tǒng)的，所以如果你對他人提供擔(dān)保，他人的出現(xiàn)逾期，你個(gè)人征信的對外擔(dān)保會(huì)顯示有一筆不良的對外擔(dān)保信息。但是對于對公貸款的擔(dān)保，銀行是沒有錄入個(gè)人征信報(bào)告的，所以你在個(gè)人征信報(bào)告上看不到這筆對外擔(dān)保，即使是對公的企業(yè)出現(xiàn)了逾期、欠息，你的個(gè)人征信也沒有影響。但是個(gè)人征信沒有影響并不代表你個(gè)人就有貸款的資質(zhì)了，因?yàn)殂y行有與你簽訂擔(dān)保合同，依據(jù)擔(dān)保合同仍然是可以起訴你的，而且如果銀行之前已經(jīng)對你追償過，你卻拒絕承擔(dān)責(zé)任，你是會(huì)被納入黑名單的，因此被拒貸也就理所當(dāng)然了。

總結(jié)

其實(shí)對于這類問題，你可以想想自己之前是否在哪家公司任職高管或者有過對外擔(dān)�；蛘吣愕呐渑加袑δ募夜�司提供擔(dān)保你作為配偶一起簽訂了合同等等，基本上涉及到對公不良類的黑名單的，你肯定是曾與哪個(gè)公司有過瓜葛。

這種情況的出現(xiàn)，大概有一種可能，那就是你投資或者管理的企業(yè)曾經(jīng)在這家銀行出現(xiàn)過不良貸款。

在10年以前，銀行很少會(huì)讓企業(yè)實(shí)控人或者負(fù)責(zé)人簽訂個(gè)人連帶責(zé)任保證，對自己企業(yè)的對公貸款進(jìn)行擔(dān)保。因此，即使企業(yè)出現(xiàn)了不良，對于個(gè)人是沒有影響的，所以真心上也沒有記錄。

但是對于銀行來說，它會(huì)把你以及出現(xiàn)不良的企業(yè)拉入自己銀行的黑名單。雖然貸款有可能被核銷，但是系統(tǒng)依然會(huì)記載著不良貸款的情況，所以這家銀行會(huì)拒絕你的貸款申請。

不過這個(gè)不要緊，因?yàn)闆]有上進(jìn)心，所以其他銀行是查不出來的。大不了換家銀行貸款就是了。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點(diǎn)。

這個(gè)問題有意思。

而且這種事兒很窩心。就像很多時(shí)候，感覺沒有任何問題，卻偏偏辦事不順一樣，讓人非常窩心。題主的這事兒，就是這樣的。

從題主所述的狀況來看，個(gè)人征信方面顯然是沒有任何問題，那么問題就出在其他方面。最大的可能，就是以前有沒有幫助別人貸款擔(dān)保，或者是自己注冊的企業(yè)，有沒有一些資信上的瑕疵。

我一個(gè)朋友，兩年前買房子的時(shí)候，也是貸款辦不下來。他之前沒有貸款，也沒有辦過企業(yè)，就是一個(gè)事業(yè)機(jī)關(guān)的工作人員。然后就是辦不了貸款，自己也搞不清楚，問題出在哪兒？

結(jié)果稍微了解一下就知道，是多年以前，這位朋友幫他的親戚一筆貸款做擔(dān)保。貸款金額不得，但因?yàn)闆]有及時(shí)還款，好像是因?yàn)樯�意上對方有事拖了幾天貨款，�?dǎo)致這位朋友的親戚在銀行里面違約，可能也就是拖了不到一個(gè)月這樣，才還清貸款。就這樣，這位朋友受了連累，房貸弄不出來。

后來協(xié)調(diào)一下，根本就不是事兒。不過，手續(xù)也是蠻麻煩的。

題主這種情況，有可能也是這樣。而且是對公貸款，自己很OK，但以前或者現(xiàn)在，有沒有幫別人擔(dān)保，或者是自己名下有沒有注冊企業(yè)什么的。好像都有一定的連帶關(guān)系。

沒什么事兒，就是很窩氣。而且處理起來，主要是麻煩。希望早日把因果搞清楚，順利完成房貸。

其實(shí)，之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，那是因?yàn)槟憧毓苫騾⑴c管理的公司，曾經(jīng)出現(xiàn)過不良貸款，被銀行拉入了黑名單，從而牽連到你罷了！

一般而言，除非是作為公司法人，通常即便是公司貸款出現(xiàn)問題，也不會(huì)影響到股東的，更不可能形成個(gè)人征信污點(diǎn)。但有一種情況除外，就是個(gè)人對公司貸款簽訂過連帶擔(dān)保協(xié)議，一旦公司貸款出現(xiàn)不良，個(gè)人是要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的！

而即便是對公性質(zhì)的貸款出現(xiàn)問題，個(gè)人需承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，但銀行只會(huì)在自己的系統(tǒng)中有所記錄，將公司（和擔(dān)保人）拉入對公貸款不良類黑名單中。至于，這些對公貸款所產(chǎn)生的不良信息，是不會(huì)、也不可能上傳至個(gè)人征信系統(tǒng)的！這完全是兩回事，前者針對的是對公貸款業(yè)務(wù)；后者是針對個(gè)人信用情況的記錄，兩者并不互享互通！

但個(gè)人征信系統(tǒng)中沒有顯示，并不意味著銀行沒有記錄。要知道，銀行內(nèi)部的信息數(shù)據(jù)是互通的，只要曾經(jīng)過被納入黑名單，即便是后來還清的貸款，系統(tǒng)內(nèi)也是會(huì)有所體現(xiàn)的！這正是銀行拒絕你個(gè)人房貸申請的緣由！

不過，只要之前的、為公司擔(dān)保的貸款已經(jīng)處理完畢，那么就不用擔(dān)心！這家銀行貸不了款，換家銀行申請便是！

另外，可通過銀行去查詢哪一筆對公貸款出現(xiàn)過不良。如果是自己的關(guān)聯(lián)公司，想辦法盡快解決問題吧！如果，是他人“借用”你的名義進(jìn)行的擔(dān)保（或貸款），個(gè)人建議，還是報(bào)警來解決更為妥當(dāng)一點(diǎn)！

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這個(gè)黑名單真的不一定是你征信的問題，我身邊就有兩個(gè)朋友無緣無故被招商銀行列為不良黑名單。是什么原因?qū)е碌�，他們也不清楚�?/p>

朋友A

這個(gè)朋友之前去伊朗旅游過，在那邊用招行卡刷卡消費(fèi)過。之后回來用招行卡轉(zhuǎn)賬就被提示無法轉(zhuǎn)賬，然后打電話給銀行，那邊銀行給他的答復(fù)就是檢測到他的卡存在異常，已經(jīng)被列為監(jiān)控對象。所以取錢存錢都只能去柜臺(tái)辦理，無法網(wǎng)上使用。我那朋友說，為什么會(huì)這樣，跟他們解釋了，也沒用，說是他們系統(tǒng)自動(dòng)檢測到的，他們也無能為力。

這個(gè)事聽完，你會(huì)不會(huì)也覺得很無奈。難道我們以后出國消費(fèi)都不能刷卡，只能換好貨幣再出去？按理說不應(yīng)該是這樣的，因?yàn)榫惩馑⒖ㄏ�費(fèi)本來就是銀行卡的一項(xiàng)功能。而且我還有一段時(shí)間，收到銀行信息說，境外刷信用卡有優(yōu)惠呢。到底是什么樣的原因才被列為異常，我們也無從得知。

朋友B

這個(gè)朋友常年炒股，前段時(shí)間想炒期貨，于是開了一個(gè)期貨賬號(hào)�？墒窃谒�用招行卡進(jìn)行銀期綁定時(shí)，卻無法綁定。后來電話給銀行，銀行那邊查詢后，給他的答復(fù)是兩年前，他的賬號(hào)資金周轉(zhuǎn)比較頻繁，于是被列為了異常賬號(hào)，之后很多業(yè)務(wù)都無法網(wǎng)上辦理了。

他回想起來確實(shí)有一段時(shí)間炒股，用招行卡頻繁周轉(zhuǎn)資金，可那些都是合法合規(guī)的。當(dāng)然現(xiàn)在銀行也沒說他有什么違規(guī)，只是賬號(hào)異常，被限制使用了。這也是會(huì)讓人很納悶，既然沒有違規(guī)，為什么限制卡的使用呢？或許是銀行怕你的卡出現(xiàn)什么事，8它得來背你這個(gè)鍋，所以今早以防吧

通過上面兩個(gè)例子說明你的賬戶被列為不良賬戶，也并不一定是你真的做了什么違規(guī)的事，而只是銀行的監(jiān)控系統(tǒng)把你列為了重點(diǎn)監(jiān)控對象，限制一些業(yè)務(wù)的辦理。

像這種對公貸款不良類黑名單，您去查征信系統(tǒng)是沒有用處的，因?yàn)檫@是銀行的內(nèi)部行為，并沒有上征信。

一是簡要介紹一下黑名單的種類一種是上征信的黑名單。比如，欠任何一家銀行的貸款，還不上，逾期了，或者是信用卡逾期，這些都可以上征信。

而且自從征信系統(tǒng)改版以后，變成自動(dòng)上征信了。不需要人工參與。

所以，按期還款就是一個(gè)鐵的紀(jì)律。千萬別小看了逾期的事。到時(shí)候，去銀行說情都沒用。

至于上了征信的后果，我也不想多說了。

二是不上征信的那種。樓主所說的就是不上征信其中之一。

不上征信的類型，就是不符合國家統(tǒng)一的上征信的標(biāo)準(zhǔn)，銀行自己制定的內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)。

這種銀行自己做的黑名單，只對內(nèi)部有效力。

也就是說，出了這家銀行，您去哪辦業(yè)務(wù)都不受到影響。但是這家銀行你們之間就不用辦事兒了。

能夠上銀行內(nèi)部黑名單的情形，都是征信系統(tǒng)沒有，銀行自己在意且反感的情形。

二是上了銀行內(nèi)部黑名單，有什么影響？

其實(shí)我在第一條說過了，和這家把你列入黑名單的銀行，是辦不了業(yè)務(wù)的。

人家既然列出來黑名單，就是要把這部分客戶從正常客戶群里區(qū)分開來，限制這部分客戶辦理業(yè)務(wù)，尤其是貸款之類的融資業(yè)務(wù)。

而出了這家銀行，別的地方您隨便好了，不會(huì)受到影響的。

三是發(fā)生類似情形怎么辦。

如果您要辦理房貸的銀行還有另外幾家，那我建議您去另外的銀行看看，正常情況下是沒有問題的。

如果只能通過這家銀行辦理房貸，也不要輕易放棄，去和銀行協(xié)商一下。

當(dāng)然首先得查清楚您為什么上了黑名單，如果情況不那么嚴(yán)重，或者能解決之前的問題，銀行就可能解除黑名單，這樣就可以正常辦理房貸了。

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您去辦理房貸被拒，銀行給您的答復(fù)是“對公貸款不良類黑名單”那肯定問題不是出在個(gè)人征信上。

出現(xiàn)“對公貸款不良類黑名單”的原因是什么呢？

1.N年前您投資或管理過某公司。

此家公司在這家銀行貸過款，后來此筆款項(xiàng)造成了損失、嚴(yán)重逾期或者不良，而您作為公司法人或者股東或者高層管理者都可能受到牽連，被錄入這家銀行的拒貸系統(tǒng)，即使您沒簽過個(gè)人擔(dān)保或者抵押。

2.您給某家公司簽過擔(dān)保，不過是暗保。

暗保大多情況下是不在個(gè)人征信上體現(xiàn)的，只是在紙質(zhì)擔(dān)保合同上簽字。后來這筆貸款沒有按時(shí)履行還款義務(wù)，您作為擔(dān)保人雖然沒受到追償，但是給此家銀行留下了不好的印象，受到牽連。

其實(shí)這家銀行所說的“對公貸款不良類黑名單”僅僅只是這家銀行自己的系統(tǒng)，這僅僅代表這家銀行對您的喜惡，這個(gè)信息是不共享的，也就是為什么你在個(gè)人征信報(bào)告上沒有發(fā)現(xiàn)問題的原因。

建議

1.建議您換一家銀行做房貸。

2.與這家銀行做溝通，既然已經(jīng)是N年前的事情了，您又不是直接責(zé)任人，所以能說服銀行的概率很大，畢竟你在銀行做房貸收益的是銀行。銀行賺您的房貸利息，又有房產(chǎn)做抵押，何樂而不為呢。

最后說一句，珍惜個(gè)人信用，盡量避免對外擔(dān)保。

一般情況下貸款有兩種貸款主體，一個(gè)是個(gè)人，比如個(gè)人經(jīng)營性貸款，個(gè)人消費(fèi)性貸款；第2種是企業(yè)貸款，比如說企業(yè)的信用貸款，企業(yè)的抵押貸款。

企業(yè)的貸款，一般企業(yè)的法人、股東會(huì)有關(guān)聯(lián)，如果企業(yè)的貸款出現(xiàn)了不良，比如說逾期或者不還，那對于企業(yè)的法人和股東的征信必然是有影響的，雖然不見得一定會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人的征信里，但是在銀行的記錄里頭絕對會(huì)有相關(guān)的信息。

企業(yè)畢竟是個(gè)人創(chuàng)辦的，所以相關(guān)的責(zé)任主體肯定是要承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任的，銀行對于個(gè)人給予記錄也是肯定的。這種情況下建議處理好企業(yè)的不良，否則有可能以后問題越來越嚴(yán)重，會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)及相應(yīng)個(gè)人的貸款。

根據(jù)貸款對象的不同，銀行貸款可以簡單地分為兩類：公共貸款和零售貸款。公司貸款主要針對企事業(yè)單位；零售貸款主要針對我們。無論是個(gè)人貸款還是企業(yè)貸款，銀行都會(huì)查詢企業(yè)的信用報(bào)告（企業(yè)也有信用報(bào)告，就像我們的個(gè)人信用報(bào)告一樣，反映企業(yè)的融資余額、融資歷史、信用記錄等）。

個(gè)人征信與企業(yè)征信是相互獨(dú)立的。一般來說，他們不會(huì)有親屬關(guān)系。但有一種情況下，二者會(huì)形成一種聯(lián)系，即個(gè)人為公司貸款簽訂連帶責(zé)任擔(dān)保書，因此一旦公司貸款不良，個(gè)人需要承擔(dān)連帶責(zé)任。

為什么個(gè)人信用證明可以？

在銀行，如果是對個(gè)人的個(gè)人擔(dān)保，則會(huì)進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)。因此，如果您為他人提供擔(dān)保而他人逾期，您的個(gè)人資信證明的對外擔(dān)保將顯示不良的對外擔(dān)保信息。但是，對于公共貸款的擔(dān)保，銀行沒有錄入個(gè)人信用報(bào)告，所以在個(gè)人信用報(bào)告中看不到這種對外擔(dān)保。即使公營企業(yè)已經(jīng)逾期未付利息，您的個(gè)人資信查詢也不會(huì)受到影響。但是，并不意味著你有貸款的資格，因?yàn)殂y行已經(jīng)和你簽訂了擔(dān)保合同，你仍然可以根據(jù)擔(dān)保合同起訴你。而且，如果銀行之前已經(jīng)賠償過你，但是你拒絕承擔(dān)責(zé)任，你就會(huì)被列入黑名單，所以你被拒絕貸款是很自然的。

總結(jié)

事實(shí)上，對于這類問題，你可以想想你曾在哪家公司擔(dān)任過高管或有過外部擔(dān)保，或者你的配偶為哪家公司提供了擔(dān)保。你們作為配偶一起簽了一份合同�；�本上涉及不良企業(yè)黑名單。你一定參與了哪家公司

建議你去先查一下名下有沒有公司辦過貸款沒有還，成為了對公黑名單。

先去工商查一下名下有沒有公司，再查一下企業(yè)征信就查出來了。