第一個問題：銀行職員為什么不買銀行理財產品？

①銀行理財門檻高：5-10萬起步，一個小職員買不起，這類產品更合適喜歡穩(wěn)健的高凈值家庭；

②銀行理財收益低：在銀行工作，多多少少還是有些金融功底的，銀行理財的收益也就4%左右，還不如買余額寶，流動性也高。

第二個：套路深的問題，其實我們一直以來自認為安全性最高的銀行理財，同樣存在著各種各樣的陷阱。

雖然現在各種互聯(lián)網理財產品的誕生，削弱了銀行理財的存在感，不過在年紀大的老年朋友還有偏穩(wěn)健的女性朋友眼中，銀行理財還是很受歡迎的。

所以，今天多多要跟大家詳細講講如何購買合規(guī)且正式的銀行理財，讓大家避免入坑！

從收益上來看，又可以分三類：

a.保本固定收益類

b.保本浮動收益類

c.非保本浮動收益類

顧名思義保本固定收益就是從買入的那一刻起，最終的收益是明確的，不用我們太過擔心，雖然現在政策要求打破剛兌，不過這一類的銀行理財還是比較有保障的；

而保本浮動收益類產品，是保底的，但收益不確定，可能高可能低，保本不保息，然而一般都達不到說明書上的最高收益率，到最后拿到的收益可能還不如把錢放在余額寶的多，所以還需要好好辨別。

非保本浮動收益類產品，就更難確定了，甚至還有虧損的風險。

前兩種產品都沒多大問題，因為它們保本，不至于會讓你虧錢。而第三種非保本浮動收益類產品多多就不建議大家購買了。

舉個例子，，，

凈值類產品，是非保本浮動收益，投資者購買前無法預知產品的實際收益率，盈虧自負，是一種打破剛性兌付的產品類型。產品預期收益率區(qū)間較大，一般很難達到最高收益，多數僅能保本。

結構性理財產品是指通過某種約定，在客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，將理財收益與國際、國內金融市場各類參數掛鉤，例如匯率、利率、債券、一攬子股票、基金、指數等。其回報率通常取決于掛鉤資產（掛鉤標的）的表現。

不建議保守型、穩(wěn)健型投資者購買銀行凈值類及結構類的理財產品。

接著，我們按產品來源來分，銀行理財可以分為三類：

a.銀行自家的理財產品

b.銀行代銷的理財產品

c.銀行推銷的理財產品

01

銀行自家的理財產品

銀行自家的理財產品安全性是沒什么大問題的，不過在購買理財產品的時候你也不知道是不是銀行自家的，好比早前民生銀行的假存款案，出售的產品有行長牽頭、產品名字和該行的真產品很像、產品的說明文件也很真、購買產品的流程很正規(guī)，以假亂真的程度很高，要辨別真假當真不容易。

不過也是有方法的，就是可以直接上銀行的官網或者手機銀行投資理財版塊看看，如果是自家的產品，官網上是可以看得到的。沒有的話就要小心了。

只要是銀行自營的理財產品，在產品說明書中都會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼。我們在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就可以查到對應的產品；如果找不到，那就不是真正的銀行理財產品。

02

銀行代銷的理財產品

其實，銀行銷售的理財產品，并不都是自己發(fā)行的，有時候也會幫其他機構賣產品。

比如基金、股票、信托、保險等。

a.安全性

雖然這不是銀行自家的產品，不過在風控上銀行也會加緊的。安全性也相對的可以，要是出了事，代銷的銀行也要負一定責任的。

之所以不建議購買，主要是這類產品有自己的源頭公司，比如基金公司、證券公司等。

在銀行購買的話，中間多了一道，成本也會提高，可能要支付多一些的手續(xù)費、管理費等。

PS. 提醒一下，小心存單變保單

比如多多曾經參加過一家銀行的VIP客戶活動，活動期間銀行向客戶推銷了一款15年期限的理財產品。

因為這款產品是保本的，銀行一直強調的是“不會虧”，美其名曰強制性儲蓄，但事實上這是一款萬能險產品，是該行代理的保險理財。

細心的朋友才能發(fā)現，保險類產品中途退保的損失是很大的，產品說明書上也清清楚楚地寫著，哪一年退保，對應的能拿回多少錢，比如投資5W，第1年就想退保的話，只能拿回2.6W，存一年還丟了2.4W ，虧死了Σ( ° △ °

這就是多多不建議購買理財型保險的原因之一，其他類型的定期產品雖然流動性差，但中斷起碼不會損失本金，大不了沒了收益或者按照活期收益來算。而保險型的理財產品，是要按照現金價值來算的，概念有點繞，一句話，退保就要賠償保險公司工本費、管理費等。

銀行為了應對銷售業(yè)績，很喜歡忽悠大爺大媽買這類產品，千萬要警惕銀行推銷的保險理財哦！

03

銀行推銷的理財產品

對于這一點，多多要提醒大家：千萬別買！

有一些銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售第三方機構的產品，比如信托、保險等公司發(fā)行的理財產品，風險要比銀行自營的高得多。

我們經常聽到什么存單變保單、買了假的銀行理財等新聞，其實都是缺乏職業(yè)操守的銀行工作人員借助職位權利私自販賣其他理財產品的結果。

上面銀行代銷的產品，要是出了事銀行還是會出來承擔責任的。而如果是員工私自推銷的產品，一旦出了問題，銀行往往會認為這是員工的個人行為，拒不承擔相關責任，這就是我們常說的“飛單”事件，大家一定要提高警惕。

為了避免銷售誤導，培養(yǎng)“買者自負，賣者有責”的理念�，F在，在銀行購買理財產品會要求錄音錄像（也就是我們常說的雙錄），完整客觀地記錄重點銷售環(huán)節(jié)。除了這個，銀行還應該在設立的專門區(qū)域進行理財產品銷售。所以，在銷售專區(qū)外頭賣的產品，是違規(guī)的。

從投資者的角度來說，為了保障自己的利益，購買理財產品記得要到銀行網點的理財專區(qū)或理財專柜辦理。千萬不要被別人拉到一邊給你推銷沒有銀行擔保的產品~

最后提醒大家，在購買銀行理財產品的時候要注意風險等級是否與自己偏好匹配。

每一款理財產品都有相應的風險等級，并且與客戶的風險承受能力相匹配。具體來說，理財產品由低到高至少包括五個等級，數字越高風險越大。

判斷銀行理財產品的風險還有一個更簡單的辦法，那就是看產品的風險等級：

理財產品通常分為五個風險等級：謹慎型產品(R1)、穩(wěn)健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)一般不建議新手買R3以上的，此類產品往往是掛鉤股票價格、黃金價格、指數等走勢的非保本浮動收益類產品，本金和收益的不確定性較大。不如去買基金、黃金和股票。

這個問題剛好適合我來回答，我本身就是銀行職員，其次我也在做投顧方面的工作，正好兩方面都符合，一個是自己以身說法，第二我對于產品或者投資還是有一點研究，正好來回答這個問題。

對于你的問題和描述似乎有點矛盾，但是我有點理解你的意思，你是想說銀行職員能夠最先接觸到某些不錯的產品，很多人都內部員工都在買，但是依然有一些人從來不買，是他們有更好的投資渠道嗎？你大概是這個意思吧。對于你來說，你更想了解的是，這部分人是不是有更好的投資渠道，這些渠道是什么。

據我觀察，就銀行職員來說，主要投資方式有存款，理財產品，國債，各種類型的基金，股票，紙白銀或紙黃金，黃金T+D，期貨，房產還有比如字畫等另類投資品。

首先我先告訴你，銀行職員是買理財產品的。并且可能大部分銀行職員都只是購買理財產品而已。對于大部分銀行職員來說，他們的投資水平和普通人沒有什么太大區(qū)別。

對于大部分銀行職員，他們的風險偏好是相對較低的。雖然每個人都期望獲得一個高收益，但是絕大部分人是不能忍受本金損失的。這大部分人就成為了理財或者貨幣基金的擁躉。他們的大部分資產也就成了這種雖然不承諾保本，但是風險很低的資產。

其次，有部分銀行職員的風險偏好是比較高的。這其中就包括一般投資者和高手了。對于銀行職員來說，他們能夠接觸到的投資方式較一般人來說要多很多。無論這是由于開戶任務，作為被動入場者進入，還是因為工作原因可以了解到更多的投資方式。

對于風險偏好高但水平一般的投資者，他們也是市場中韭菜中的一員，他們也屬于被收割的那一部分。很多人銀行職員并沒有形成自己的投資邏輯，沒有系統(tǒng)的邏輯框架，由于工作的原因，他們可能聽到的風聲會早一點，或者他們對于市場的關注是長期的，所以難免會成為市場中的一員。他們也是聽風就是雨，各種道聽途說，這個黃金做一點，那個股票做一點，甚至還有些去做期貨啊黃金T+D等產品，大部分人是虧損的。但是相對于普通投資者來說，銀行職員無論是虧損程度還是虧損人員的比例都會低一點。因為對于市場情況他們關注的時間比較久，對于行情能夠敏感一點，先知先覺一點，這會比一般人水平高一點。

對于高手。那就不僅僅投資某一項資產了，專門去做理財產品是不可能的。這類人可能就是做投顧這方面工作的，或者是做理財工作的，并且對于投資非常有興趣，可以長時間保持專注的對投資進行研究，經驗非常豐富且一定形成了自己的投資邏輯框架。這時候就不會僅僅關注理財產品了，理財產品算是一種被動投資方式，這部分人一般會選擇主動投資，當然如果有好的理財產品，他們也會買入。他們更注重的是資產配置以及對于宏觀經濟的把握，哪里的確定性機會大一點，哪里的收益高一點就去做配置。無論是什么資產，可能房子的價格出現低點，具有投資價值，就去買房。股票具有了買入價值，就去炒股。這就很難限定了，主要看外界形勢了。

無論做什么行業(yè)的人，員工個人能力都是參差不齊的。做一行，對于本行業(yè)可能認識和了解的多一點，但這并不就意味著就可以成功。主要看個人興趣，個人能力，以及個人的堅持與努力了。其實購買銀行理財沒有什么不好，憑借這種省心省力的方式，獲取的收益足以秒殺A股中80%以上的投資者了，說起來還是挺心酸的。

我作為金融從業(yè)人員也經常和銀行員工打交道，接觸多了也會和一些銀行員工混熟，銀行員工不買自己銀行的理財產品，這種情況也是存在的。但是，并不是絕對，銀行員工理財嗎？肯定理財，只是他們接觸的投資渠道較多，產品也多，因此在投資前會去做篩選。

銀行員工整體工資收入還是比較可觀的，有些銀行的網點行長一年大幾十萬甚至上百萬的年薪。他們的錢也會去做一些投資，比如炒股票、買理財、買基金。但是他們投資渠道是和老百姓不同的，他們會找最適合自己的投資方式。

銀行和券商打交道比較多，因此對券商是非常了解，同時也知道券商有些產品是比較不錯的。比如：券商有國債逆回購，每逢節(jié)假日收益率非常高，2017年底7天年化收益高達15%左右，銀行的員工很多都會去買國債逆回購，但是他們不會給他們的客戶講這些，因為一般季末、年末都是考核資產的時點，對于他們來講，他們肯定是要把客戶的資金留在銀行系統(tǒng)里，不愿意讓客戶把錢轉走。比如你是一個1000萬的大客戶，可能遇到跨年，國債逆回購收益率超高時，你只知道貨幣基金4%，不知道10%——15%的國債逆回購，一周時間可能就少一兩萬塊錢的利息。這個是銀行員工肯定不會給核心大客戶講的。

其次，在買基金時，比如公募基金，因為銀行也會推薦客戶購買基金，很多基金都是銀行內部有銷售任務，他們必須得賣。這個時候，我建議大家銀行員工給大家推薦基金時，還是要自己多分析，基金的管理人是誰？歷史業(yè)績如何？股市目前點位如何？這些都很重要，還是得需要自己多分析。其次，銀行員工夠買基金很多都是在XX基金網夠買，因為手續(xù)費打1折，相當劃算，一般基金在銀行端夠買不會打折，因為銀行掙的就是手續(xù)費收入，員工提成也是從這個里面抽取。因此，以后大家買基金可以去XX基金網購買，前提是你自己要懂，不懂的話圖基金手續(xù)費便宜，買錯點位，買錯產品。照樣虧你20%沒問題，因為想少出1000手續(xù)費，最終買了一個不好的基金，虧了1萬，得不償失。

最后，在遇到核心真正的好產品時，銀行很多高層領導都會去購買一些大型的私募產品，有些私募水平比較高，一年10%的收益都很容易。銀行領導就會去購買這些私募產品。但是一般不會給客戶推薦，因為銀行首先是風險性低為主，券商才是以風險性高的產品為主，有的私募產品也是銀行自己內部解決，一般不會和客戶主動銷售。不過，有的私人銀行主要就是給客戶配置產品，當然也會給給客戶講解私募。

還有一個大家要注意，盡量不要在銀行購買保險產品，現在市面上保險產品特別多，有的是壽險、有的是理財險，很多保險品種銀行員工都不會去賣，因為覺得有的保險比較坑人，但是提成高啊，所以為了賺提成，很多員工也會去給客戶介紹。

最終大家在銀行夠買理財產品時，還是自己要多去學習和了解，知道銀行給你推薦的是哪一類型產品。做到自己心理有數，畢竟最后投資決策是自己，不是銀行員工！

最后感謝大家閱讀答，認為對大家有用的可以多多點贊，也希望大家可以將自己觀點表達出來互相交流，互相學習。你把你了解的分享給大家，我把我懂得的告訴大家，一起學習一塊進步！大家有什么問題也可以私信交流，歡迎大家！

您從哪里聽說銀行職員自己從來不買銀行理財產品的？

您有證據嗎？

第一個問題，部分銀行職員確實從來不買銀行理財產品，不論自己的，還是別的銀行的。原因何在？

一個字，窮！

銀行理財的門檻是5萬或10萬，普通銀行柜員的工資水平，真的不高，一個月幾千塊，扣除五險一金，除去每月花銷，還得找爸媽支援，哪有什么閑錢買理財啊。

第二個問題，銀行理財產品套路深嗎？

銀行理財產品，套路很深，因為大部分產品的投資方向你是看不懂的，也沒幾個人看懂。為什么大家都還趨之若鶩呢，還是看重銀行的信譽，大部分理財產品還是剛性兌付，保本保收益的給你。

但是，銀行理財產品就容易有風險，也被監(jiān)管給盯上。大家常說的資管新規(guī)，影響最大的就是銀行理財產品，未來要向凈值型的發(fā)展，現有模式完全打破。所以，且買且珍惜吧，買的時候，要看準銀行的正規(guī)產品。

城里套路深，我要回農村啊。

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隨著我們收入的不斷提高，現在理財也越來越受到人們的重視。想理財的人雖然多，但是真正懂的人卻沒多少。這個時候很多朋友就會把錢給銀行，心想銀行穩(wěn)定啊，總不會給我賠了吧。

雖然說銀行理財產品的銷售柜臺就設在銀行營業(yè)廳內，但是它跟普通儲蓄業(yè)務的窗口是不放在一起的，也就是說，理財產品跟儲蓄業(yè)務分屬銀行的不同體系。所以理財產品不像銀行儲蓄，是可能會產生虧損的。

而很多理財產品的銷售人員為了個人私利，經常向咱們無知的普通投資人推銷高風險的投資產品，這產品不出事還好，一出事就悲劇了。

那么銀行理財到底有哪些套路呢？

套路一

除了銀行自己的理財產品以外，有時候還會代銷保險、基金、信托等業(yè)務。有很多小伙伴就上了套，本著賺取收益的目的去銀行買理財產品，卻被銷售人員混淆了概念，買成了保險。

保險沒有存取和利息的概念，能不能獲取保險金是不確定的。而且銀行賣的保險，基本上都是理財型的保險，保障的功能很小，所以就算你想買份保險，最好也別選擇銀行。

套路二

有些時候銀行會把代收產品當成自發(fā)的產品賣，可能還會向客戶隱瞞風險。很多人都不知道，自己買的其實不是銀行的產品。而風險也不是銀行承擔的。

套路三

銷售人員介紹的預期收益率中所提到的年化，并不是到期后能拿到的收益比例，而和收益的計算陷阱都沒有那么簡單。收益套路是無窮盡，只能自己注意一點，以免踩進了陷阱。

凡是口頭承諾百分百保本保息的，大多數都是套路，最好能讓銷售人員把所有的承諾都寫合同，這樣如果有糾紛，也能算個保障。

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這個問題和描述有些矛盾，所以我們不看描述，只回答問題吧。

銀行職員從來不買銀行理財產品是完全不可能的，或者換句話說，銀行職員購買理財產品的意愿要比非銀行工作人員要強。

原因很簡單，一是他們直接從事金融相關工作，對金融的理解更深入一些，即使不是相關專業(yè)畢業(yè)，有幾年工作經驗，耳熏目染以后也會對理財這件事情認識更深。對于我們認為很復雜的銀行理財、第三方理財等，在他們看來就是基本常識。

二是他們有更多便利條件能接觸到更好的理財產品，自家銀行代理了哪些產品，自己推出了哪些產品，他們至少要比其他人清楚。并且除了自家銀行以外，其他銀行的理財產品哪個好，安全性及收益怎么樣，他們比我們有更便利的條件能夠有更充分了解。

坤鵬論現在投資的一款理財產品就是經當時在銀行工作的朋友推薦的，至少在大多數已知的銀行理財產品中，這個產品還是非常有競爭力。

所以說銀行職員自己從來不買銀行理財產品，完全是一種錯誤的認識，如果他們真的什么理財產品也不買，也只有一個理由：窮。

并不是所有在銀行工作的人都能夠拿到很高薪水，大多數基礎崗位的工資并不高，除去日常生活以后所剩無比，完全沒錢可以用于理財。與我們大多數人并沒有啥區(qū)別。

坤鵬論是很建議大家理財的，即使只有一千塊錢，也不能讓這個錢扒在銀行卡上存活期，放到余額寶里一天也得有幾分錢利息吧？一年下來也有個幾十塊錢，誰會無緣無故一年給我們幾十塊錢？理財有時候是一種生活習慣，與從理什么工作無關。

我能先問一下，你這是道聽途說，還是自己想象，問的是某一銀行職員，還是所有銀行職員？

作為銀行職員，我可以很負責的告訴你，銀行職員不但買理財，而且買理財的金額和比例都比普通人多。

為什么？

靠山吃山靠水吃水

銀行職員的工作每天都能接觸到金融、財經的各種信息，當然包括理財產品信息，什么樣的理財產品比較靠譜、什么樣的理財產品利率比較高，他們比別人知道的更早、了解的更清楚，近水樓臺先得月，當然會買理財產品了。

更“懂行”

銀行職員當然也不是什么樣的理財產品都買，一定是在市場上比較好的、跟別家的產品有一定優(yōu)勢的才會買，也就是更了解市場行情，因為沒事就得比較哪家產品好才能給客戶介紹啊，這就像是跟著保險公司員工買保險，所以跟著銀行員工買理財，我認為是可取的。

當然也不是所以銀行職員都買理財的，像我，就很少買理財，原因嘛，很簡單。

窮。

銀行理財產品5萬起存，我哪有那么多閑錢，房貸都快還不起了。

題主的問題和問題描述似乎自相矛盾。不過，作為一名銀行人，我可以談談銀行人購買自家銀行理財這種現象的看法。

1.銀行人購買自家銀行理財只有兩種情況。（1）自家銀行理財收益高。羊群逐水草而居，資金也是逐利而走，哪里收益高就往哪里去，銀行人也是如此，或者說比普通人更甚。更何況銀行人相比其他行業(yè)人員對理財收益更敏感，獲取信息的渠道更多。所以只要自己家的理財收益高，沒什么理由不買。

（2）強制購買。當銀行為了推廣某種理財（比如代銷的信托產品），或者某種理財客戶認購量非常少以至于無法成立，銀行就會強制員工購買，且設置最低購買金額。這就像年終拉存款一樣，拉不到存款就找自己的親戚朋友來存；又像賣保險一樣，指標完不成就得自己買，讓親友買。完不成指標就罰錢，銀行寶寶心里苦啊

2.不過相對而言，銀行理財依然算得上是市場上比較靠譜的投資方式之一，沒有股票或者股票型基金收益波動大，同時又比貨幣基金、定期存款等收益高，換言之，是一個中等收益中等風險的產品，是投資風格比較穩(wěn)健的個人投資者或者部分資金充足的非金融企業(yè)首選。有些企業(yè)就活生生的購買10億保本理財，不是親眼所見我真是不敢相信。

所以每一種產品都有其市場，存在的就是合理的。歡迎留言討論交流，歡迎關注，我是司南立冬，后續(xù)更多走心分享！

我想弱弱的問一下，你是從哪聽說不買的！據我所知，凡是銀行推出的較好的理財產品，最先買的、買的最多的都是銀行職員！

由于我做私募投資的原因，會接觸到很多銀行的一線職工，也曾私下有過溝通。因為都是銀行的內部員工（有些是合同工），比外面的人更能區(qū)分理財產品的好壞，對于那些穩(wěn)健收益、風險可控的產品，非常愿意購買，甚至會發(fā)動自己的親朋也去購買。一來，可以使自己有限的資產獲得增值；二來也能使自己完成業(yè)績（一般會有業(yè)務銷售額的考核指標）！

就和我們做私募股權一樣，有比較好的投資標的，自己怎么也要多少跟投點。你稍微想一下就會明白，明知道一個項目發(fā)展前景較好，未來有可能獲得2倍、甚至更多的投資回報，風險還可控，你會不投資么？

雖然說現在理財產品不允許承諾保底保收益，但你要知道，我們公司是靠“臉蛋”（聲譽）來吃飯的。我們還不至于為了一點點管理費，而丟失自己的商業(yè)信譽的！

況且，相對而言，銀行理財還是比較靠譜的，收益穩(wěn)定，風險也不大！唯一的缺點就是，銀行理財產品5萬起投的門檻較高！一般剛入職的銀行柜員，大學剛畢業(yè)，每月收入也就3000~5000元，哪有那么多積蓄去購買理財產品，往往那些在銀行待了很多年，經理以上級別的人，在銀行會購買很多的理財產品！

以上只是我的一點個人建議，只供大家參考，不作為投資建議��！

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今年互金大面積曝雷，幾乎一天一家，一家比一家大，說明經濟不行了。

銀行的理財產品大部分都是流向房地產，和肯給高息的落后企業(yè)，本身就有風險，很多理財產品已開始違約。

建行行長都說，房價上漲銀行害怕，房價下跌銀行也害怕，說明銀行意識到風險，自己不敢再投入，希望有人去接盤，理財產品是最好的接盤者，反正銀行只收手續(xù)費，不負責兜底，風險全轉嫁給那些缺心眼的人。

銀行員工比普通人精明，知道理財產品沒保障，都是企業(yè)忽悠人的，根本不會去買，可為了完成任務，推薦給不知情的儲戶。

好企業(yè)在中國不缺錢，銀行都搶著貸，利息都有優(yōu)惠，有風險的企業(yè)，銀行不敢貸，打包成理財產品向外推銷。