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了解下征信花了和征信黑了。

征信黑——逾期征信記錄大于90天； 或者連續(xù)3次的逾期和累計(jì)6次的逾期記錄。

征信花——體現(xiàn)在多家信貸機(jī)構(gòu)來查詢你得征信，如果這些機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)過多的話，你得征信將會很明顯出現(xiàn)花。

征信黑情況——

一般來說，按期還款后，“黑”記錄5年后會消除，并且在以后要養(yǎng)成良好的還貸情況，特別是借唄之類，一定要按時(shí)還款。

征信花——

1. 這種情況一般是你經(jīng)常去貸款，所以金融機(jī)構(gòu)會不斷地去查你的征信問題。
   
2. 一般來說像銀行或者一些較大的機(jī)構(gòu)，他們是非常反感征信機(jī)構(gòu)查詢的，所以才會出現(xiàn)征信花的情況。
3. 至少半年內(nèi)不要再去申請貸款（包括任何網(wǎng)貸）或者信用卡，防止被查征信，產(chǎn)生查詢記錄。保持良好的信用記錄（不要逾期），基本上就不會出現(xiàn)這個(gè)問題。
   
   

因此，你想要保持你的征信不花，只要保持正常的，及時(shí)的貸款還貸才可以。

征信花了的表現(xiàn)

征信花了有兩種可能：一是你之前的網(wǎng)貸有頻繁多次的逾期行為；二是你網(wǎng)貸雖然從無逾期，但是你在短時(shí)間內(nèi)有多筆的網(wǎng)貸借貸記錄（比如一年內(nèi)五筆及以上）。不同的情況，處置措施不一樣。

1、頻繁的逾期

按照目前央行的最新規(guī)定，個(gè)人征信中的不良記錄，自結(jié)清之后保存五年，五年后系統(tǒng)自動予以覆蓋，所以說你只要網(wǎng)貸均已還清了，那么在堅(jiān)持個(gè)5年左右的時(shí)間，你的征信報(bào)告又是一條好漢，好看的不得了。

2、頻繁的借貸

如果你本身的網(wǎng)貸并沒任何的逾期，只是因?yàn)橛刑�多條頻繁的借貸記錄導(dǎo)致你的征信花了，這個(gè)所需要的時(shí)間會短于頻繁逾期的問題。一般而言，銀行關(guān)注的網(wǎng)貸主要是近三年內(nèi)的情況，如果你最近三年沒有什么網(wǎng)貸記錄，對于三年前的，銀行正常都不會在意，所以只要最近三年內(nèi)，你減少網(wǎng)貸的申請記錄，那么3年后，你依舊是一條好漢子。

總結(jié)

征信平時(shí)看起來，對于個(gè)人沒有任何的影響，但是當(dāng)你需要它的時(shí)候，你就會知道，征信有多么的重要了，只要你想從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，那么征信就是一個(gè)跑不過去的坎。如果你近期有買房的打算，那么這一兩年內(nèi)就不要去碰網(wǎng)貸，網(wǎng)貸是銀行的一個(gè)禁區(qū)，基本誰碰誰掛。

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01

今天我們來了解一下如何解決“花征信”問題。

那么什么是“花征信”？我們經(jīng)常聽說我的信用不是黑的，但它已經(jīng)花掉了。這里的花主要有兩種情況。

幾天前，一位在一家金融公司工作的朋友告訴我，他的一位客戶打印了900頁的信用報(bào)告。當(dāng)然，這也是新版征信修改后，個(gè)人征信記錄收集更加詳細(xì)的結(jié)果。信用記錄很多，包括信用卡、消費(fèi)金融產(chǎn)品、信用卡和各種貸款，導(dǎo)致他們的信用記錄信息過多。

還有一個(gè)影響征信質(zhì)量判斷的征信記錄，即征信申請查詢記錄。通常，當(dāng)我們申請信用卡或貸款時(shí)，查詢記錄會顯示一次，并且會被查詢一次，甚至多次。因?yàn)榍岸螘r(shí)間有消息稱，有人申請了同一家銀行的信用卡，信用調(diào)查在短時(shí)間內(nèi)被多次查詢。也會造成花征信。

02

如果有了花征信該怎么解決呢？

一般情況下，只要把名下的網(wǎng)貸都還清，等一個(gè)月左右，再去辦理其他業(yè)務(wù)或者信用卡，基本上沒有影響了。但這并不意味著網(wǎng)貸記錄就可以徹底消除。想要讓網(wǎng)貸記錄徹底消除，必須等5年征信報(bào)告更新之后才會徹底消失。

若網(wǎng)貸平臺未接入征信系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)無法調(diào)取申請人的逾期記錄因此不會出現(xiàn)在征信報(bào)告中，故不影響個(gè)人征信。部分網(wǎng)貸平臺共享網(wǎng)貸黑名單系統(tǒng)，逾期后可能會上網(wǎng)貸黑名單影響你再次申請網(wǎng)貸。

現(xiàn)在無論是網(wǎng)貸平臺還是銀行這類金融平臺，在審核金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，也會查看申請人的大數(shù)據(jù)情況，如果查到申請人有逾期或者是頻繁申貸的行為，也會直接拒貸的。

“財(cái)說得明白”，這里用簡單的語言，把理財(cái)?shù)臇|西說得清楚明白。已經(jīng)發(fā)表的文章，包括房產(chǎn)，基金，銀行理財(cái)，黃金等，有些熱文已經(jīng)收錄在菜單里，請你關(guān)注，在后臺查看菜單。

這個(gè)要看花到什么程度！

我做過一年貸款，看過很多客戶的詳版征信。詳版征信記錄著個(gè)人的每一筆上征信的貸款記錄，信用卡也屬于貸款也都有記錄。

如果征信有連三的情況（就是超過60天的逾期）那么貸款的話所有銀行的風(fēng)控都會被拒，也就是過不了銀行的大數(shù)據(jù)。無論多久都養(yǎng)不好，有些人說能修復(fù)征信那都是假的，大家千萬不要相信。征信連三是最嚴(yán)重的，如果只是逾期次數(shù)比較多的話是可以養(yǎng)的。正規(guī)的貸款公司一般會看客戶五年以內(nèi)的征信，寬松一些的一般要求兩年內(nèi)能不連三累10（指30日以下的逾期次數(shù)）五年內(nèi)不能連三累15，最嚴(yán)格的是平安銀行會看兩個(gè)月以內(nèi)的查詢次數(shù)。所以說征信不連三就可以養(yǎng)好，一般5年以上就沒什么影響了。這只是個(gè)人征信對于需要貸款時(shí)的影響。最后提醒一下大家個(gè)人征信在一些大銀行或者房產(chǎn)局都有自助機(jī)器可以打印，但是每天只能打印一次，征信分普通版和詳版征信，打印的時(shí)候一定要選擇詳版。每次打印也都會上征信報(bào)告，會記錄查詢次數(shù)，信用卡申請、網(wǎng)貸申請這些無論批不批都會被記錄征信查詢次數(shù)，半年內(nèi)查詢次數(shù)不要過多。有什么不清楚可以問我、希望能幫到大家。有貸款方面的問題也可以幫到大家。[微笑][微笑]

正常來說，如果用戶申請網(wǎng)貸沒有按時(shí)還款，貸款機(jī)構(gòu)首先會對用戶進(jìn)行貸款催收，催收時(shí)間約在三個(gè)月左右，如果用戶依然態(tài)度強(qiáng)硬并拒絕貸款，機(jī)構(gòu)將把用戶的個(gè)人身份信息上傳到網(wǎng)貸征信系統(tǒng)中，并在用戶的網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)上留下逾期記錄。

用戶網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)會同時(shí)進(jìn)行更新，可在第三方平臺對個(gè)人網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)情況進(jìn)行查詢。如果像題主這樣貸款已經(jīng)還清，個(gè)人征信報(bào)告上的記錄大概會在5年之內(nèi)進(jìn)行消除，網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)上的情況可能一年左右可以清除。用戶可以在央行征信拉一份個(gè)人征信和網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)查一下自己的信用情況，看一下自己的身份證和手機(jī)號是否有風(fēng)險(xiǎn)，自己的網(wǎng)貸歷史記錄、網(wǎng)貸逾期詳情以及黑名單信息都有詳細(xì)數(shù)據(jù)

你好，我是北野昆區(qū)，作為一名金融行業(yè)從業(yè)者，很高興回答你的問題。

你口中的征信花了有兩種情況，一種是你找了很多家貸款機(jī)構(gòu)貸款，并且授權(quán)對方查詢你的征信。一種是有多次逾期記錄。

第1種情況，很多家貸款機(jī)構(gòu)查詢你的征信。說明這段時(shí)間你的資金比較緊張，通過很多家公司貸款，對方查詢你的征信，留下了記錄，不過你都按時(shí)還款了，還款能力良好，沒有不良記錄。

第2種情況是有逾期，說明你的還款能力有限，留下了不良記錄。

相比較下，第1種情況，還款能力還是有的，只不過是因?yàn)槎虝旱馁Y金需求，通過多家機(jī)構(gòu)貸款而已。第2種情況說明你的還款能力有一些欠缺。

不過好在貸款都已經(jīng)還清，現(xiàn)在央行征信會往前查5年，也就是說從現(xiàn)在開始你不再網(wǎng)貸，不再授權(quán)別人去查詢你的征信，5年之后這些記錄都會完全清零。

我們知道，再征信報(bào)告改革之前只保留2年，如果你2年之內(nèi)不在網(wǎng)貸，授權(quán)別人查詢你的征信報(bào)告，雖然記錄還在，由于你網(wǎng)貸已經(jīng)還清，并且2年內(nèi)沒有任何記錄，銀行是不會去追究之前的記錄。

我們對于征信的認(rèn)定分為四類：白戶征信 、正常征信、 花征信、黑征信。

對于這四類征信的的區(qū)別我在我剛出一期音頻作品中有詳細(xì)的講解，感興趣的朋友可以去收聽一下。

我們今天主要來講講如何解決“花征信”的問題。

那么什么是“花征信”呢？我們經(jīng)常會聽到說，我的征信沒有黑，但是花了。這里的花主要是真對兩種情況。

1、負(fù)債種類過多過高

前幾天，一個(gè)在金融公司上班的朋友給我講，他一個(gè)客戶的征信一共打了900頁。當(dāng)然這也是新版征信改版以后，對于個(gè)人信用發(fā)生記錄收集的更加詳細(xì)造成的。這其中的信貸記錄非常的多，信用卡，消費(fèi)金融產(chǎn)品，信用卡，各種貸款，導(dǎo)致了自己的征信記錄信息太多。

而這種負(fù)債種類過多，負(fù)債過高的征信就是“花征信”表現(xiàn)之一。

2、征信上面的申請查詢記錄過多

征信上還有一個(gè)記錄影響著征信好壞判定，那就是征信申請查詢記錄，通常情況下，我們申請信用卡或者貸款，每申請一次，征信記錄就會顯示一次，而且還要被查詢一次，甚至多次。因?yàn)榍岸螘r(shí)間就有有一個(gè)新聞?wù)f到，一個(gè)人申請同一家銀行信用卡，征信在短時(shí)間被查詢多次。

征信申請查詢記錄過多，也是“花征信”的表現(xiàn)之一。

如何消除自己的花征信

我們知道了花征信發(fā)生的原因之后，那么我們就有了處理花征信的辦法。

1、盡量降低自己的負(fù)債

因?yàn)樨?fù)債種類和負(fù)債額度是造成我們征信花的一個(gè)重要原因，所以要想消除自己的花征信。降低負(fù)債就是必然的。因?yàn)榻档土素?fù)債，自然會消除一些負(fù)債種類。當(dāng)然也有的朋友說，我可以增加某一個(gè)種類的負(fù)債，用于抵消其他種類的負(fù)債，總額度不變，但是種類降低。這個(gè)辦法也是可行的。但是總體來說，負(fù)債過高對于征信也不是什么好的事情。除非你有足夠的資產(chǎn)資質(zhì)來承擔(dān)這個(gè)負(fù)債，甚至可以抵充負(fù)債。比如，你名下總體資產(chǎn)1000萬，有個(gè)500萬的負(fù)債也是可以理解的。

2、降低自己的申請查詢記錄，用時(shí)間去消除

通常來說，因?yàn)樯暾埐樵冇涗涍^多造成的花征信是比較容易處理的。就是需要時(shí)間，一般這個(gè)時(shí)間是6-12個(gè)月。在這個(gè)期間，不要有任何的申請和查詢記錄存在。當(dāng)然這里還給大家提醒一下，銀行的貸后管理查詢不算作申請查詢記錄。所以這個(gè)大家不必?fù)?dān)心，銀行貸后管理的主要目的就是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。

總的來說，花征信是相對比較好處理的征信，而花征信也主要體現(xiàn)在征信申請查詢記錄。負(fù)債種類和負(fù)債額度只是一個(gè)次要原因。但是一份優(yōu)質(zhì)的征信記錄，不但要有沒有超過規(guī)定次數(shù)的查詢申請記錄，負(fù)債情況也是可以直接反應(yīng)一個(gè)人征信好壞的因素。二者都很重要。

征信恢復(fù)期是5年，

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銀行一般會查詢六個(gè)月的征信查詢記錄，特殊情況會看兩年的記錄。

近年來，隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，人們辦理貸款和信用卡的情況越來越多。伴隨著人們借貸的需求，出現(xiàn)了很多貸款公司，尤其是借助互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，網(wǎng)貸公司如雨后春筍般涌現(xiàn)。

在進(jìn)行貸款或者申請信用卡的時(shí)候，征信報(bào)告查詢就成為必不可少的一道程序�？梢哉f征信報(bào)告好比是我們的經(jīng)濟(jì)身份證，在申請信用卡或辦理貸款時(shí)，征信審核是第一步。但很多人由于沒有合理使用貸款或者信用卡，導(dǎo)致征信花了。征信很花，又影響著自己的信貸業(yè)務(wù)。

什么是征信花了？有什么影響呢？

征信花了是指我們個(gè)人的征信報(bào)告中雖然沒有逾期記錄，但是查詢記錄太多。

其實(shí)征信花就是我們的個(gè)人征信報(bào)告查詢次數(shù)過多把征信弄花了，這主要是因?yàn)閭�(gè)人申請信用卡或者貸款太過頻繁。我們每申請一次信用卡，或申請一次貸款，機(jī)構(gòu)就會查詢一次征信報(bào)告，而這個(gè)查詢記錄會體現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告當(dāng)中。

當(dāng)機(jī)構(gòu)對用戶的征信進(jìn)行審查時(shí)，不僅會查看是否有逾期記錄，征信報(bào)告查詢次數(shù)也是審核時(shí)會重要參考的依據(jù)，如果個(gè)人征信查詢記錄過多，那么機(jī)構(gòu)會認(rèn)為用戶的經(jīng)濟(jì)壓力比較大，放款風(fēng)險(xiǎn)較高，所以可能拒接用戶的貸款申請。

關(guān)于征信，有幾個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)需要我們了解。

一是銀行審批貸款一般會看半年的信用記錄。我們在申請信用卡或者貸款時(shí)，銀行一般會查看我們個(gè)人半年的征信查詢記錄。要求在半年以內(nèi)，個(gè)人征信查詢不超過六次，否則申請時(shí)第一道審核就過不去。

二是個(gè)人征信信息會滾動記錄24個(gè)月。一般來說，個(gè)人征信中的信息會被央行征信系統(tǒng)滾動記錄24個(gè)月，也就是兩年，銀行有時(shí)也會看我們兩年之內(nèi)的征信記錄，如果在這期間你的信用狀況良好，那么滾動記錄會在你征信花了的兩年內(nèi)將征信信息去掉。

三是不良借貸信息會保留5年。如果我們的征信記錄中有不良的借貸款信息，那么保留的時(shí)間為自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，才會被征信系統(tǒng)刪除。

如果征信花了，我們應(yīng)該怎么辦呢？

1、自己查詢下征信記錄，了解自己的征信情況。我們首先了解下自己的征信情況，查看是否出現(xiàn)逾期，有多少次查詢記錄。個(gè)人若想查詢征信狀況，可以攜帶本人有效的身份證件到當(dāng)?shù)氐闹袊�人民銀行分支行打印自己的個(gè)人征信報(bào)告。

2、半年內(nèi)盡量少申請或者不申請信用卡或者小額貸款。銀行一般會審核半年的征信查詢情況，所以如果征信較花，我們應(yīng)該半年內(nèi)避免申請信用卡和貸款，避免增加新的查詢記錄。尤其是現(xiàn)在有些網(wǎng)貸平臺征信授權(quán)比較隱蔽，所以建議大家不要隨意注冊網(wǎng)貸賬戶，也不要隨意點(diǎn)擊網(wǎng)上申請信用卡的鏈接。

3、按時(shí)償還信用卡和貸款。為避免出現(xiàn)新的逾期，一定要按時(shí)償還各類信用卡和貸款。如果信用卡比較多，我們不妨自己記錄下每張信用卡的還款日期，避免因?yàn)檫z忘而導(dǎo)致逾期。對于信用卡來說，一般都會有三天寬限期，如果還款日沒有及時(shí)償，銀行會給予三天寬限期，只要還款日三天內(nèi)償還都不算作逾期。

4、合理規(guī)劃收支，控制負(fù)債。很多人出現(xiàn)逾期，主要還是沒有償還能力。網(wǎng)貸的發(fā)展助長了很多人的消費(fèi)欲望，很多人甚至把超前消費(fèi)當(dāng)做一種時(shí)尚。所以為了避免損害我們自己的征信，還是要合理規(guī)劃自己的收支，控制合理負(fù)債，在自己的能力之內(nèi)進(jìn)行信貸消費(fèi)。

5、不要輕易給別人做擔(dān)保，避免他人逾期影響自己的征信。在生活中，很多人會礙于朋友或者親戚面子，給別人做擔(dān)保；甚至很多人有一種錯(cuò)誤認(rèn)識，認(rèn)為給朋友擔(dān)保不存在風(fēng)險(xiǎn)。但是一旦朋友或者親戚違約，會要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果沒有及時(shí)履行擔(dān)保責(zé)任，也會影響自己征信。這里不是說不能給親戚朋友進(jìn)行擔(dān)保，而是在擔(dān)保之前要合理評估風(fēng)險(xiǎn)。

6、利于信用卡來養(yǎng)征信。使用我們所持有的信用卡正常的刷卡消費(fèi)，在消費(fèi)后按照銀行規(guī)定按時(shí)償還欠款，信用卡的良好使用記錄對養(yǎng)好征信有較大幫助。如果能夠使用信用卡消費(fèi)，盡量多使用信用卡。而且現(xiàn)在支付寶和微信都能夠綁定信用卡，使用起來也十分方便。

其實(shí)，個(gè)人信用也是我們每個(gè)人的寶貴財(cái)富。隨著社會征信體系的日益完善，個(gè)人征信的作用會越來越重要。合理使用自己的個(gè)人征信，也是我們每個(gè)人必須學(xué)會的。

如果因?yàn)樾☆~網(wǎng)貸導(dǎo)致自己的個(gè)人征信黑掉的話，這個(gè)時(shí)間是把自己所有的欠債信息全部完善還清以后5年時(shí)間之內(nèi)，但是如果對于自己的個(gè)人征信數(shù)據(jù)比較看重，由于之前的高頻度借貸導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)紊亂，也就是我們所說的花掉，這個(gè)恢復(fù)周期并沒有一定的強(qiáng)制時(shí)間周期。

首先來解釋一下什么叫做征信數(shù)據(jù)紊亂，換句話說在2019年的下半年，張三因?yàn)轭l繁的去小額網(wǎng)貸導(dǎo)致他的個(gè)人征信系統(tǒng)被頻繁的調(diào)出來，即使在這個(gè)過程中，他對于這些小微網(wǎng)貸并沒有產(chǎn)生逾期，但是如果他去正規(guī)的銀行做房貸或者車貸的話，他們對于這個(gè)數(shù)據(jù)紊亂是比較看重的，因?yàn)闀�由此判斷出你的個(gè)人征信償還能力是非常弱的。

所以很多人看重征信數(shù)據(jù)是否花掉其實(shí)就是為了后邊的正規(guī)銀行房貸以及車貸，包括信用貸款的做鋪墊。因?yàn)橛邢喈?dāng)一部分的正規(guī)審批機(jī)構(gòu)是10分在意這個(gè)數(shù)據(jù)的，如果在預(yù)定的時(shí)間周期內(nèi)，有數(shù)10家的小額借貸平臺，調(diào)出過你的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，并且有相對應(yīng)的借款額度發(fā)放，那么正規(guī)的銀行借貸機(jī)構(gòu)就會由此判定你的未來償還能力是比較弱的，并以此為理由拒絕給你貸款。

一般而言，征信數(shù)據(jù)花掉的話停止你所有手頭上的小額借貸，休養(yǎng)時(shí)間一般是半年或者一年為起步。等到這個(gè)時(shí)間周期過去之后，你之前頻繁接待的一些數(shù)據(jù)會被直接隱去，也就是說查詢到的評語并沒有像之前短暫時(shí)期內(nèi)的那樣高。