首先大家要弄明白一個(gè)道理，違法和不受到法律的支持是兩回事，所謂的違法，就是違反法律的相關(guān)規(guī)定，必須受到法律的相關(guān)制裁，而不受法律的保護(hù)就是按照現(xiàn)有的法律條文來看某些行為不受到法律的保護(hù)。

可以肯定的是，違法的行為肯定是不受到法律的保護(hù)的，但不受到法律保護(hù)的行為并不一定是違法行為。比如高利貸，目前我國(guó)沒有哪一條法律規(guī)定說高利貸一定是違法的，只不過根據(jù)最高法院的相關(guān)規(guī)定，如果年化利率超過36%，那超過的部分不受到法律的保護(hù)，也就說，即便有一些貸款機(jī)構(gòu)的貸款利率超過36%，甚至有可能達(dá)到360%，但它并不是一種違法行為，只不過它不受到法律的保護(hù)而已。

因?yàn)樵趯?shí)際操作過程當(dāng)中，很多高利貸其實(shí)都是雙方一種自愿的行為，如果雙方是基于一種自愿的行為產(chǎn)生的借貸，那就不是違法，但如果出借方采用強(qiáng)制的手段脅迫某個(gè)人支付高利息，那才會(huì)構(gòu)成違法犯罪行為。

除此之外，如果放貸人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人并且違法所得數(shù)額較大，就會(huì)構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

在明白了違法和不受法律保護(hù)的前提下，我們?cè)賮碛懻撘幌?6%這個(gè)法律紅線的意義。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定， 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持； 借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

根據(jù)最高法院的這條法律規(guī)定，36%可以作為高利貸的一條界限，如果貸款年化利率超過36%，那就可以認(rèn)定為高利貸。

至于這36%的年化利率怎么確定？很多人可能不太清楚，這個(gè)36%的利率是借款利率還是包括所有的費(fèi)用，包括有手續(xù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)以及后繼產(chǎn)生的違約金等等。

實(shí)際上，根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定，利率跟違約金是相互分開的。這里所說的36%的利率，主要指的是正常的借款利率，這些利率包括合同的借款利率，以及前期所產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用。而且這些費(fèi)用是以借款人實(shí)際拿到手的錢為基礎(chǔ)，那些砍頭息部分是不計(jì)算在內(nèi)的。

比如一個(gè)人借10萬塊錢，月息是2.5%，但前期有2.5%的手續(xù)費(fèi)以及3%的服務(wù)費(fèi)，這些費(fèi)用先從本金當(dāng)中扣除，從表面上看，這筆借款的年化利率只有2.5％×12=30%，這并沒超出法律規(guī)定的紅線。

但是考慮到手續(xù)費(fèi)以及服務(wù)費(fèi)，而且這些費(fèi)用優(yōu)先從本金當(dāng)中扣除，借款人實(shí)際拿到手的錢只有94500元，那實(shí)際的利率是37.56%，這個(gè)利率實(shí)際上已經(jīng)屬于高利貸。

銀行的貸款以及信用卡違約金屬于借款利率的范疇，不能獨(dú)立于利率而存在。

貸款以及信用卡違約金是因?yàn)榇蠹矣馄谥�后收取的費(fèi)用，這些費(fèi)用跟利率本身沒有關(guān)系，而是跟你的逾期有關(guān)系，一般貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)按照逾期金額一定的比例收取違約金，常情況下，你逾期的時(shí)間越長(zhǎng)，產(chǎn)生的違約金會(huì)越高。

但所謂的違約金其實(shí)也是利率的一種范疇，相當(dāng)于大家借款到期之后沒能力還錢，只能繼續(xù)占用這部分資金，那么就應(yīng)該支付相應(yīng)的利息，所以大家也可以把違約金當(dāng)做利率來理解，那么它就必須遵守法律的利率的相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條規(guī)定， 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

按照這條法律規(guī)定，如果銀行貸款或者信用卡出現(xiàn)逾期之后，銀行可以收取違約金，也可以收取逾期利率，但所有的費(fèi)用加起來不能超過年化利率24%，如果超過24%，法院是不予以支持的。

銀行貸款沒有利滾利的，信用卡正常利息是萬分之五一天也就是年利息百分之十八，而如果還不出那利滾利復(fù)利，滯納金等加起來百分之幾千幾萬了，這已經(jīng)不能用百分之三十六來說了，已經(jīng)遠(yuǎn)超套路貸利息了，自從信用卡發(fā)行以來，中國(guó)還不出信用卡坐牢的人成千上萬了，取消信用卡利滾利才能解救眾多受害者

事實(shí)上，信用卡訴訟已經(jīng)引入了36%的限制。

利息、違約金、復(fù)利之和超過36%的信用卡欠款，很多法院已經(jīng)不支持銀行要求了。

突然覺得，有必要說明信用卡的利息費(fèi)用。

你想多了,按照目前銀行現(xiàn)行銀行貸款利率基本都在8%以下，就算是比較高的信用卡也不超過14%,逾期后罰息基本上是利率的1.5倍左右按照最高信用卡也是21%,但是需要注意利息計(jì)算一般按照復(fù)利計(jì)息，計(jì)算是10%的利率復(fù)利也很厲害，利息和利率完全是兩回事，利息還有時(shí)間因素。所以欠債還錢天經(jīng)地義，你拖下去拖高的是利息不是利率，吃虧的還是你自己，這種小聰明要不的……法院也保護(hù)不了你……

你這個(gè)問題是比較復(fù)雜的，貸款年利率與違約金是兩碼事，這兩種費(fèi)用不能混為一談。就你提出的假如銀行信用卡或者銀行貸款逾期不還的話，違約金是可以超過36%的。

首先看一下關(guān)于法律對(duì)于貸款利率的規(guī)律，根據(jù)信貸法，貸款年利率是不能超過24%，年貸款利率在24%是受法院保護(hù)的，但超過24%~36%之間，法院是不支持，也不反對(duì)，需要雙方進(jìn)行協(xié)商的。但貸款年利率超過36%的屬于非法高利貸，是受法律打擊的。

就如當(dāng)前的民間借貸放貸利息是“2分利”，這個(gè)貸款利息是月利率，其實(shí)年利率就是24%，民間借貸就是處在法律規(guī)定利率的邊沿。還有就是類似網(wǎng)貸，借唄和微粒貸貸款利息是“萬分之六”，這是按日計(jì)算利息的，真正年利率下來也是24%，同樣處于法律規(guī)定貸款利率的邊沿。

當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行的貸款利率是最低的，一般貸款年利率都是不高于8%，這是已經(jīng)算非常高了。即使客戶逾期不還款，貸款利息將按照1.5倍進(jìn)行計(jì)算，銀行年貸款利率也最高12%。跟很多金融機(jī)構(gòu)，民間借貸的貸款利息要低很多。

另外再來幫助你分析貸款違約金的問題，假如你向銀行貸款，或者刷信用卡之后，你逾期不還或者拖延不還，這就是意味著客戶已經(jīng)違約了，沒有按照約定的還款日子進(jìn)行還款，所以銀行要收取一定的違約金，而這個(gè)違約金不能超過36%嗎？

我告訴你違約之后拖的時(shí)間越長(zhǎng)，違約金就越高，違約金是可以超過36%的。但根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，罰金或者違約金是不能超過本金的100%。

舉例子

你向銀行貸款1000元，而你到期不還，一直拖欠著不還，出現(xiàn)違約了，銀行會(huì)收取一定比例的違約金，其次你的利息也會(huì)利滾利！隨著時(shí)間越長(zhǎng)，你的貸款利息加違約金已經(jīng)肯定會(huì)超過360元，利息是繼續(xù)滾動(dòng)，直到你還清為止。而違約金可以超過360元，但不能超過1000元。

現(xiàn)在是信用時(shí)代，既然要想借錢就要想到還錢，有借有還，有借不還只會(huì)讓自己惹來麻煩事。所以建議大家去借錢消費(fèi)要三思而后行。

看完點(diǎn)贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

銀行也玩違約，逾期，有的堪比套路貸，甚至有的比套路貸高利貸還狠。

這個(gè)觀點(diǎn)其實(shí)不全對(duì)。

這個(gè)在經(jīng)濟(jì)法中是有規(guī)定和解釋的。這個(gè)利率的規(guī)定適合于民間借貸，例如，我們平常急用錢，向朋友親戚借錢，然后約定一個(gè)利率，就是兩方都沒有法定地貸款資格，這個(gè)時(shí)候，年利率是受到法律限制的。一般來說，年利率在24%以內(nèi)是受到法律支持的，24%-36%的話，不予支持，但也不會(huì)說它犯法，也就是我們說的睜一只眼閉一只眼，但是超過36%的話，法律是堅(jiān)決反對(duì)的。所以民間借貸的年利率是不能超過36%的，很多人在遇事時(shí)用的很多網(wǎng)貸app，上邊的借貸水平基本都在36%，一萬塊錢一年的利息就是3600啊，這群喝人血的魔鬼啊。反觀信用卡，銀行貸款，正常來講，信用卡和銀行貸款大多都是銀行辦理的，這些公司是有貸款業(yè)務(wù)牌照的金融公司，金融借貸其實(shí)是沒有利率限制的，只需要按照約定即可，但是作為國(guó)家的重要機(jī)構(gòu)，銀行的利率往往也不會(huì)定地過高。

雖然說信用卡，銀行貸款沒有利息限制，但是在日常生活中也有一些約定俗成的形式。例如今年成都法院判理的一宗信用卡借貸案件中，判決利息包括滯納金在內(nèi)的費(fèi)用法院只在24%的范圍內(nèi)支持，這也符合了民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)，也是對(duì)我們使用信用卡的人的一個(gè)利好吧。但是24%的利率還是很高啊，我們還是最好不要用信用卡，即使用也最好及時(shí)還，畢竟省下那24%的利息去吃排骨它不香嗎？

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法律規(guī)定超過百分之36是高利貸，銀行信用卡貸款是不能超過百分之36。法律規(guī)定民間借貸利率超過百分之24，法院不予支持！事實(shí)上，銀行也不會(huì)做這種違法的生意！信用卡逾期銀行按每天萬分之五計(jì)算利息，年利率為百分之18。并沒有超過法律保護(hù)的年利率百分之24。

這個(gè)規(guī)定太高了，借錢人正是因?yàn)槿卞X才借，結(jié)果貸款利率36％，在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，做什么生意都不會(huì)有36％的利潤(rùn)，越借越窮，最終還不起了

自從最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條明文規(guī)定“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效”后，36%的年利率就被公認(rèn)為是否界定為高利貸的紅線。但是，我們通讀條文會(huì)發(fā)現(xiàn)，并沒有哪一條規(guī)定將年利率超過36%的借款認(rèn)定為違法，通篇講的都是支持與不支持某一利率。因而，不應(yīng)將年利率超過36%的借款視為違法行為，違法行為與不受到保護(hù)、不受到支持是兩回事。事實(shí)上，并沒有哪一條法律規(guī)定對(duì)高利貸給予了定義，也沒有哪一條法律規(guī)定將超過36%的借款利率視為違法行為。將法律對(duì)民間借款年利率超過36%部分的不支持混同為違法行為，只是民間的一種誤讀而已。

畢竟在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借款的達(dá)成都是雙方合意的一種自愿行為，即便利率高達(dá)100%，只要不是被脅迫的，那也不是違法行為。不過有一種情況例外，就是如果貸款人以牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸他人并且非法所得金額較大，即便雙方合意，那也是違法，而且構(gòu)成了犯罪——高利轉(zhuǎn)貸罪。

以上討論的是司法實(shí)踐中對(duì)民間借貸中關(guān)于對(duì)年利率超過36%這一紅線的相關(guān)司法概念的界定。

而在關(guān)于信用卡和銀行貸款逾期利率以及違約金方面，目前的司法實(shí)踐都是參照民間借貸來審理的。最高法在2018年6月曾下發(fā)過《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）》，但并未見這個(gè)規(guī)定的落地。其中第三條規(guī)定“發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持；對(duì)于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持。”實(shí)際上這個(gè)規(guī)定基本同于民間借貸，也就是說持卡人實(shí)際最高只要按照24%的年利率來還款就可以了，各種所謂違約金、逾期利率和手續(xù)費(fèi)等都包括在內(nèi)。超過這一利率的，同樣是不受法律保護(hù)的。所以我們最終的結(jié)論就是：年利率超過36%的貸款并不一定就是違法行為，而欠銀行貸款和信用卡各種違約金、罰息包括在內(nèi)，受到法律保護(hù)的只是24%的年利率。多繳了的，法律上也規(guī)定未超過36%的可以不返還。但是可以試試找銀保監(jiān)會(huì)投訴，說不定有驚喜。