大額存單這兩年特別流行，算是銀行應對貨幣基金（余額寶）這類產(chǎn)品興起后的一個手段，那么大額存單是否可靠？很多人不理解，存單就存單，干嘛還加個大額。其實這只是個區(qū)別顯示而已，簡單的來說：大額存單就是個定期存款，只是起點高一些，各種有利條件多一些而已。

大額存單的起點

大額存單有兩種：一種是個人的大額存單；另一種是針對企事業(yè)單位的大額存單；個人大額存單的起點一般是20萬元，部分銀行是30萬元；對公的就高多了，起點是1000萬元。我們都知道在銀行存款，資金量越多，享受的條件越好，金額足夠大，甚至可以與銀行協(xié)商利率，大額存單的起點比普通定期存單的起點（50元）高多了，相應的他也有很多普通定期存單所沒有的優(yōu)勢。

大額存單的優(yōu)勢

大額存單的優(yōu)勢有非常多，我們今天簡單羅列四點：

1、利率最高

在同一家銀行內(nèi)，相同期限的存款利率，大額存單永遠是高于普通存單的。

舉例：興業(yè)銀行3年期的普通定期存單，利率為基準利率上浮30%，但是大額存單的利率為基準利率上浮50%。

2、靠檔計息

這是一個非常非常實用的功能，有這個功能，我們再也不用擔心定期提前支取的問題。

舉例：你在銀行存了一筆20萬元的三年期大額定期存單，一年后有急事，突然急需用到這筆錢，如果按照以前，你這筆款項只能當活期計息，但是靠檔計息不是，雖然你沒存滿3年，但是已經(jīng)滿了一年了，那么就按照一年的定期給你計息，所以大額存單不擔心提前支取的問題。

3、可轉(zhuǎn)讓

可轉(zhuǎn)讓是什么意思，如果A在銀行存了1筆定期存單，按照以往如果這筆錢要給B，那么只能取出來，在重新存為B的名字。但是大額存單不用，可以直接更名，把這張存單換為B的名字。這又有什么好處呢？仍然通過一個小例子來解釋：

A在銀行存了1筆20萬元的定期，三年期，利率4.5%，現(xiàn)在2年又9個月了，雖然是大額存單，但如果此時你取現(xiàn)也只能算2年的定期以及9個月的活期，還是損失了9個月的利息，但具有可轉(zhuǎn)讓功能后就不會損失了，因為可以直接更名。

所以現(xiàn)實社會中，大額存單（帶存期間的利息）是可以用來直接支付貨款的。

4、存期多

大額存單目前一共有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。比普通定期多了1個月、9個月、18個月三個期限，更加滿足了大眾所需，不要小看這個期限，特別是有靠檔計息功能的情況下，期限越多對于我們客戶是越有利的。

比如你存1年期的大額存單，如果沒有這個9個月的期限，那么當你存到10個月需要用錢時，只能是算6個月的定期以及4個月的活期，但是有9個月的期限，你就是算9個月的定期以及1個月的活期。

總結(jié)

大額存單是個好東西，但是他要求的金額太高了，畢竟20萬看雖然起來似乎不多，但其實目前有20萬元存款的人其實不多。所以還是好好努力賺錢，這社會真的是越有錢的反而越來越有錢，畢竟別人享受的條件比我們好多了。

只要是去正規(guī)的銀行辦理的大額存單，都是安全可靠，大額存單是銀行的業(yè)務，以銀行為背書，自然安全可靠，說句不吉利的，存款保險制度下，現(xiàn)在即使該銀行破產(chǎn)，也有50萬的賠付機制。

實際上，銀行大額存單早就有了，2015年6月15日我國大額存單就正式推出，現(xiàn)在各大銀行不過是加大了推薦介紹的力度罷了。簡單來說，銀行大額存單是一種針對大額存款的業(yè)務，基本是無風險的，而且利率相對一般的存款比較高，大多在基準利率基礎(chǔ)上上浮40%以上，但門檻即針對的客戶群體也相對比較高，一般投資起點要求20萬起步，這款產(chǎn)品設(shè)計的購買對象是比較中高端的銀行客戶，為方便銀行攬存，也為那些中高端客戶帶來更多的收益。

同時銀行大額存單除了利息高、門檻高外，還有一個特點：可轉(zhuǎn)讓性。大額存單在到期之前是可以轉(zhuǎn)讓的，購買了大額存單的客戶可以根據(jù)自己的需求，隨時可以將存單在市場上出售變現(xiàn)，算是一種創(chuàng)新型的銀行存款產(chǎn)品。

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安全。

銀行大額存單是屬于定期存款的一種，由銀行約定起存金額和利率上浮水平。一般20萬以上起存，上浮百分之四十或以上。以建行為例：

建行大額存單可以存在銀行卡定期子賬戶上，定期存折上，也可以單獨開立定期存單。連存單都可以開，那必須是定期產(chǎn)品了。定期產(chǎn)品是只有理論上的銀行倒閉這個風險的。所以非常安全。

建行大額存單20萬起存，上浮百分之四十。分別是一個月1.53 三個月1.54 半年1.82 一年2.1 兩年2.94 三年3.85，然后還可以接受提前支取達到約定天數(shù)靠檔記息。還是挺不錯的一個產(chǎn)品。

所以如果你有20萬想非常安全的掙利息，大額存單值得擁有。

之前咱們?nèi)ャy行，要么就是存活期定期，要么就買定期的理財產(chǎn)品。

但是其實還有一種產(chǎn)品，比存款利息高，比理財產(chǎn)品靈活，但是很多人都不太了解，這就是銀行的大額存單。

那么這個大額存單是什么東西呢？

比如我們?nèi)ャy行存錢，銀行會給我們一個存款的憑證，存折也好，存單也好。

大額存單就是你沒去存錢，銀行直接印出來了許多大額的存款憑證，然后定一個利息。

這時候你感覺合適你就買，到期后你拿著存單到期去銀行收回本金和利息就可以了。說白了，它也是一種理財產(chǎn)品。

因為大額存單一般金額是固定的，相對金額比較大，通常都是20萬、30萬這樣。

所以大額存單的利息，比咱們普通存款的利息都要高。

而且最近多家銀行宣布要上調(diào)大額存單的利率，最高調(diào)至基礎(chǔ)存款利率的1.5倍。

比如一年期定期存款利率是1.5%，那么一年期的大額存單的利率就是2.2%左右，兩年期的大額存單利率更是可以到3%左右。

比存款利率那可是高了不少。

大額存單不僅利息高，比起定期存款也更靈活。

首先期限從1個月到一年都有，更重要的是如果買的大額存單是一年期的，但是沒到期，這時候你是可以提前預支的。

預支的時候你的利息按照當天的給你算，你沒取走剩下的錢，那么就接著給你算利息。

而之前的定期存款呢？不到期就取出來的話可是只能按活期利息計息的，利息少的可憐。

有的朋友可能會問，大額存單安全嗎？

其實大額存單就是另外一種存款類的產(chǎn)品，和咱們存活期存定期的安全是一樣的。

不過呢這里要和大家說一個注意事項，大額存單的利息的給付方式各家銀行可能是不一樣的，有一次性給的，有分期給你。

所以你買大額存單的時候，要在銀行問清楚。

那么除了買大額存單，銀行還有哪些值得我們購買的理財產(chǎn)品呢？

買理財產(chǎn)品的時候還有哪些需要注意的事情呢？

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銀行大額存單是否安全。大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)向非金融機構(gòu)投資人發(fā)行的記賬試大額存款憑證，是銀行存款的一種產(chǎn)品，是一般性存款。但一般定期存款是記名，不能流通，大額存單可轉(zhuǎn)讓，不記名，可流通。再就是定期存款額度不固定，而大額存單起存金額大，要30萬起存。還有就是一般定期存款的期限，利率是固定的，而大額可轉(zhuǎn)讓存單利率可固定，也可浮動，一般要比定期存款同期限的利率要高，定期存款可以提前支取，只是損失些利息，但大額可轉(zhuǎn)讓存單，不能提前支取，只能在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓。

大額存單和一般定期存款一樣，只是存款起點高，利率上浮高，只是大額存單不能提前支取，如急需用錢只能在二級市場上轉(zhuǎn)讓。所以只要銀行不倒閉大額存單就是安全的。

但有的專家 認為大額存款分開存比較好。因為存款保險實行限額賠付。如存款人在一家投保存款機構(gòu)開立多個存款賬戶，各賬戶余額是合計計算的，如果政策真的是實行限額賠付，老百姓是要吃虧的。所以雞蛋不要放在一個籃子里。

請大家關(guān)注講故事929，我在銀行工作多年，是分行中層管理人員，我愿意和大家一起研究探討理財產(chǎn)品，貸款，存取款，銀行卡等方面的問題。

最近正在考慮大額存單，前兩天也特別去串了幾家銀行。估計每個城市的銀行都有個規(guī)律，喜歡扎堆，所以給比價的存款或投資人提供了很大便利性，一個多小時就能問遍幾家銀行，對比一下大額存單利率。然后選擇一家利率最高，靈活性最好的存在一筆定期存款，安心！安心！

我考慮的就是20萬，3年期，最好可以每月付息（之前不知道大額存單還可以這么操作）。

首先被光大銀行門口大廣告牌吸引了，當時還特意拍了照片，后來又去了招商銀行，招行沒有掛海報，大堂經(jīng)理拿了個表給我講解了一番，再之后去了南京銀行，南京銀行的大堂經(jīng)理特別熱情，因為沒有宣傳冊頁，特意打印了兩份20萬3年期和30萬3年期的產(chǎn)品說明書給我。

貨比三家下來，因為招行三年期利率才3.9%，最先放棄招行大額存單，南京銀行和光大銀行三年期利率都是4.18%，但南京銀行3年期要想每月付息得選30萬的那一款，20萬的是到期本息，所以對我來說三家20萬大額存單中光大最優(yōu)。

注意點，大額存單要事先了解清楚關(guān)于提前支取利率問題，這也是左右最終選擇的一個重要因素，南京銀行提前支取利率是靠檔計息，對可能會提前支取的人來說比較好。

關(guān)于風險問題，大額存單是標準銀行存款，特意在招行拿了個存款保險的宣傳冊頁，拍個照放上來，重點看第四條，所以對于我的20萬來說，哪家銀行的大額存單給的利息高就存哪家！

大額存單的安全性是相對的，不能說大額存單屬于存款，所以就一點風險也沒有。

最近有個情況很值得深思：近期不少農(nóng)商行發(fā)行的大額存單屢屢流標。我認為這里面的原因除了流動性緊縮之外，對于銀行風險的認知也是有很大因素。與此相對的是，大型銀行發(fā)行的大額存單依然受歡迎。

所以，我認為，（五十萬以上）不同銀行的大額存單其風險程度是不一樣的，不過這種風險是小數(shù)點后面幾位的差別。

大額存單屬于存款，受存款保險制度的保障，因此五十萬以下金額的大額存單，風險程度是沒有差別的。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

我沒有接觸存款業(yè)務，不知道是否有這個業(yè)務。如果確實是銀行辦理的業(yè)務，一定安全可靠。

大額存單的話，是不用擔心的。

其實大額存單就是大額版的定期存款嘛，能夠開立存款證明的保本產(chǎn)品。

官方的大額存單定義: 針對個人發(fā)行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款，沒有風險； 起點金額: ≥20萬元，超起點金額部分必須是認購基數(shù)的整數(shù)倍 ； 產(chǎn)品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

而且銀行是有存款保險保障客戶的存款，所以不用擔心。

可以肯定的說，大額存單安全可靠。

一、大額存單是一般性存款。

根據(jù)2015年6月2日中國人民銀行發(fā)布實施的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向非金融機構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

大額存單20萬元起存，存款利率比一般的定期存款要高。比如下圖為工商銀行青島某網(wǎng)點的存款利率表。

二、大額存單受存款保險制度保護。

2015年1月1日起實施的《存款保險條例》（中華人民共和國國務院令第660號），第四條明確規(guī)定“被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款”。

大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣存款，屬于存款保險的范圍。

存款保險制度規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果萬一發(fā)生什么意想不到的情況，會由存款保險基金管理機構(gòu)兜底償付。

以上所述，是銀行發(fā)生極端情況時有保險制度為存款保駕護航。

其實對于存款的安全，第一道防線是銀行的資產(chǎn)和信用。目前在央行和銀保監(jiān)會的強力監(jiān)管之下，各家商業(yè)銀行運營的指標受到嚴格監(jiān)控�，F(xiàn)在不斷曝出銀行違規(guī)操作和觸犯監(jiān)管規(guī)定，而被監(jiān)管指出并予以處罰，這恰恰證明了監(jiān)管的嚴厲，能夠起到把問題消滅在萌芽狀態(tài)，防止出現(xiàn)致命問題釀成大禍。

總之，對于大額存單、銀行存款的安全，銀行本身正常運營這第一道防線就非常難以突破，即使出現(xiàn)銀行倒閉的問題，還有第二道防線——存款保險制度，對儲戶50萬元以內(nèi)的存款保駕護航，各位儲戶大可不必為此寢食不安。