我是創(chuàng)新公元的廚師，200萬資金比較厚實(shí)，利用這筆錢理財(cái)既要保證資金安全穩(wěn)定的前提下，還要盡量收益最大化，在這里還是強(qiáng)調(diào)資金的安全第一，不能讓它虧損，然后再去談收益。

第一，收斂貪欲、穩(wěn)定慎重。在心理上不能貪欲太重，把幾百萬“哐哐哐”砸在風(fēng)險(xiǎn)堆里想翻倍撈金，天下沒有免費(fèi)的午餐，有了200萬的資金應(yīng)該先學(xué)會守得住財(cái)，然后再去理財(cái)。在行動(dòng)上不能冒進(jìn)，總想著錢生錢，快速突破，眼里只有高收益的產(chǎn)品，這種做法實(shí)在不可取。

第二，銀行存款必不可少�，F(xiàn)在一些地方銀行利率直追理財(cái)產(chǎn)品，甚至高于理財(cái)利率，一個(gè)家庭不能沒有存款，要留下備用的資金。山東威海藍(lán)海銀行的定期存款五年利率達(dá)到了5.5%，一些農(nóng)商行、地方商業(yè)銀行利率都很高，個(gè)人建議將賠償金的百分之八十以上用來存銀行，根據(jù)資金需求的遠(yuǎn)近計(jì)劃，活期、定期3、6、12個(gè)月、2年、3年、5年幾個(gè)期限都存上一些。

第三，理財(cái)可以拿出資金的10%購置低風(fēng)險(xiǎn)、低收益產(chǎn)品，資金的10%購置中等以上風(fēng)險(xiǎn)收益的產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)管部門也明確表示不能給理財(cái)產(chǎn)品下保證，所以拿出少量資金來嘗試最好不過了，可以購置銀行的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品、國債，也可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的理財(cái)產(chǎn)品，不過要選擇大平臺、客戶口碑好、風(fēng)險(xiǎn)概率小的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在4%－8%之間就好。不要選擇超過10%的理財(cái)產(chǎn)品，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，有虧本的風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，個(gè)人建議還是銀行存款比例大些，理財(cái)產(chǎn)品收益高但是不穩(wěn)妥。既然都有200萬的人了，也不在乎那點(diǎn)兒利息收入，穩(wěn)定為主，安安全全地收益也穩(wěn)當(dāng)，多多少少保證不虧本為先。

200萬元可以稱得上是中產(chǎn)階級了，最好不要放在一個(gè)地方，不要都拿去買銀行理財(cái)，建議進(jìn)行資產(chǎn)配置，把資金合理配置在不同的理財(cái)產(chǎn)品中。我例舉一個(gè)資產(chǎn)配置的方案，大家可以參考一下。

1、100萬元買信托

對于中產(chǎn)階級來說，購買信托是再適合不過的了。信托的購買門檻石100萬元，年化收益率大多在7%-10%之間，風(fēng)險(xiǎn)為中級，跟銀行理財(cái)?shù)?級差不多。

不過信托產(chǎn)品的期限通常比較長，1-2年之間居多，流動(dòng)性相對較差，所以這部分的錢要做好短期內(nèi)不會用的準(zhǔn)備。

2、30萬元買銀行理財(cái)

銀行理財(cái)屬于穩(wěn)健類理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)等級以2級居多，比信托稍微低一點(diǎn)，即使以后理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，不再保本保息，銀行理財(cái)還是比較安全的。目前非保本銀行理財(cái)?shù)钠骄�收益率�?.4%-4.5%之間，小銀行收益率在4.5%-5%之間。

銀行理財(cái)有開放式也有封閉式，有活期、短期、長期，大家可以根據(jù)自己對流動(dòng)性的需求購買適合期限的理財(cái)產(chǎn)品。

3、30萬元買基金

雖然2018年股票、基金虧的一塌糊涂，但我覺得對投資者來說也是個(gè)機(jī)會，可以在低位慢慢布局，等待牛市的到來。穩(wěn)妥起見的話，我更建議購買指數(shù)基金定投，比如滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)。

股票我是不建議大家碰的，風(fēng)險(xiǎn)太大，而且太費(fèi)精力。

4、20萬元買貨幣基金或創(chuàng)新型存款

每個(gè)人手里都應(yīng)該在活期產(chǎn)品中配置一定的資金，當(dāng)做生活零用和應(yīng)急資金。目前貨幣基金和民營銀行的創(chuàng)新型存款比較合適，貨幣基金收益率越來越低了，現(xiàn)在在2.9%左右，創(chuàng)新型存款活期利率大多為4.1%，定期利率在4.3%-5%之間。

5、20萬元買保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、券商理財(cái)、短債基金

有條件之后，可以為自己和家人買一些保險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，也可以買一些理財(cái)型保險(xiǎn)，養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品和券商理財(cái)的風(fēng)險(xiǎn)都不高，收益率跟銀行理財(cái)差不多。短債基金2018年走出了一波牛市行情，2019年仍然有機(jī)會，目前短債基金僅3個(gè)月平均年化收益率在5%以上。

感謝邀請

一般來說銀行理財(cái)產(chǎn)品有5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級，等級越高對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大

以200萬為例，看看單一品種的收益率

R1級：保本保固定收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最低，幾乎可判為100%保本保息，利率在3.2%-3.5%左右，一年收益6.4萬元~7萬元，每月大概是五千五左右的收益。

R2級：保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，較低風(fēng)險(xiǎn)，100%保本，大部分都能能達(dá)到預(yù)期收益，利率在3.5%-4%左右，一年收益7萬元~8萬元，每月大概是六千二左右的收益。

R3級：非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)適中，90%-95%左右能達(dá)到預(yù)期收益，利率在4%-5.5%左右，一年收益8萬元~11萬元，每月大概是七千九左右的收益。

R4級：非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較高，80%-85%左右能達(dá)到預(yù)期收益，利率在5.5%-6.5%左右，一年收益11萬~13萬元，每月大概是一萬左右的收益。

R5級：非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最高，65%-70%左右能達(dá)到預(yù)期收益。。利率在6.5%-7.5%左右，一年收益13萬~15萬元，每月大概是一萬一、一萬二的收益。

其中五年期國債利率是4.22%，貨幣基金的平均收益率在4.2%左右，銀行理財(cái)?shù)钠骄�收益率接�?%，P2P的收益在9%以上。

看了以上的單一品種的列舉，題主大概就可以根據(jù)自己需要還貸的金額作為參考選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，一定要注意不要購買超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。另外不將雞蛋放在一個(gè)籃子里，可以將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行混搭除了銀行理財(cái)還可以考慮將少部分用于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品。

比如一部分放進(jìn)余額寶，當(dāng)作零用資金或應(yīng)急資金，一部分買P2P，一部分用于基金定投，一年大約是6%的收益，也可以用多一部分購買銀行理財(cái)或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)，一部分購買P2P理財(cái)，年化收益率在8%左右等等。

提到理財(cái)目標(biāo)是支付每月的月供，沒有說明每月月供是多少，就按5%收益計(jì)算，一年的收益是10萬，月供8300，不知能否滿足要求。200萬可以按活期，、中短期、長期來配置做到5%收益不算難。

1. 20%的資金放在類活期里，能實(shí)時(shí)提取的�？梢赃x擇的包括貨幣基金（如招行朝朝盈、余額寶、南方基金的南方天天利B、匯添富的現(xiàn)金寶博時(shí)合慧貨基、網(wǎng)商銀行余利寶），可以做到4.1%左右。銀行創(chuàng)新存款產(chǎn)品包括網(wǎng)商銀行的定活寶（3.8%）、眾邦銀行的眾邦寶活期（4.1%）、富民銀行的富民寶（4.5%。之前是4.7%，最近下調(diào)了）。此類特點(diǎn)是能實(shí)時(shí)到帳，收益一般。

2.30%選擇四大行、比較好的股份制銀行（招行、浦發(fā)等）風(fēng)險(xiǎn)等級較低的理財(cái)產(chǎn)品，300天的基本可以做到5%左右，一定認(rèn)清是銀行的理財(cái)產(chǎn)品非保險(xiǎn)，可以在中國理財(cái)網(wǎng)查備案。

3.20%資金可以考慮長期銀行存款或者國債，如微眾銀行的5年期存款利率是5%，分月支付利息，算下來總體5.15%。之前藍(lán)海銀行5年是5.5%，或者選當(dāng)?shù)氐墓煞葜沏y行的3/5年定期，也可以發(fā)到5.0%。

4.20%的資金可以選擇銀行結(jié)構(gòu)性存款或者銀行中短期創(chuàng)新存款產(chǎn)品，能做到5.2%。

5.10%資金可以拿一部分放在P2P頭部平臺，保守一點(diǎn)也可以不放p2p。先放在貨基，逐步定投基金。

以上是個(gè)人的一點(diǎn)還點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)自辯，不承擔(dān)任何責(zé)任。

題主的問題是，想要用著200萬理財(cái)還房貸，所以，這個(gè)時(shí)候不能單純從理財(cái)角度進(jìn)行討論了，而是要結(jié)合房貸利率一起來看。

目前購房商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，即使不計(jì)算目前各大銀行的貸款利率上浮， 按照4.9%的利率計(jì)算，20年期的貸款利息基本上接近了本金的50%。

所以，此時(shí)所做的理財(cái)，應(yīng)該除了資金的保值之外，還需要可以用理財(cái)收益覆蓋掉貸款利率。

低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)收益4%-5%，并呈下降趨勢

題主的產(chǎn)品限制為銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)是分風(fēng)險(xiǎn)等級的，一般較低風(fēng)險(xiǎn)，本金與收益不會有大規(guī)模虧損的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益控制在4%-5%之間。資管新規(guī)之后，理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌，銀行理財(cái)?shù)氖找婊貧w理性，并呈現(xiàn)了下降的趨勢，目前各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品年化收益可以達(dá)到5%的已經(jīng)在少數(shù)，大部分在4.5%左右。

所以，挑選理財(cái)產(chǎn)品很重要，盡量選擇收益相對高一些的理財(cái)產(chǎn)品，才能將投資收益率與貸款利率向抵消。

即使厭惡理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，也謹(jǐn)慎全款購房

即使收益率不能完全覆蓋貸款利率，也并不是一定要選擇全款購房的，因?yàn)槌�了投資收益率之外，貸款利息也會被貨幣購買力所抵消一部分，也就是常說的通貨膨脹。在持續(xù)通貨膨脹時(shí)代，在財(cái)富被稀釋的同時(shí)，其實(shí)債務(wù)也處于被稀釋的范疇中。也就是說，未來我們的收入可能會越來越多，而房貸數(shù)字是固定不變的，所以，即使厭惡高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)，也并非一定要全款購房才合適。

當(dāng)房貸利率超過7%，提前還貸更合適

以上只是單純針對于當(dāng)前貸款的情況而言，但并非所有情況下，貸款理財(cái)都比提前還貸要好。

現(xiàn)階段仍然可以找到收益率與貸款利率差不多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，即使達(dá)不到，相差也不會太多，所以這個(gè)時(shí)候我們保留一部分的資金，是可以用少量的利息支出，換來手中資金的流動(dòng)性。

但如果當(dāng)房貸利率超過7%，將要付出的利息更多，超過7%的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也很高，對厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資者來說，提前還貸更合適。

綜上所述，當(dāng)理財(cái)有了一定的固定目標(biāo)之后，就要結(jié)合該目標(biāo)進(jìn)行考慮，無論先還錢還是先理財(cái)，都會面臨一些不確定的因素。題主要結(jié)合自己的實(shí)際情況，如果是不擅長理財(cái)?shù)耐顿Y者，可以多還一些貸款，手中留出一部分流動(dòng)資金。而擅長理財(cái)?shù)耐顿Y者，則可以多留出一部分資金用來理財(cái)。

只要是理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，只是風(fēng)險(xiǎn)的高低不盡相同的。根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，一般銀行將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為R1-R5共5個(gè)等級：R1級別，該級別理財(cái)產(chǎn)品保本保息，風(fēng)險(xiǎn)比較低；R2級別，該級別理財(cái)產(chǎn)品雖不保本，但資金多投資于穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對較低；R3(平衡型或中等風(fēng)險(xiǎn))R4(進(jìn)取型或較高風(fēng)險(xiǎn))R5(激進(jìn)型或高風(fēng)險(xiǎn))都不保本，風(fēng)險(xiǎn)相對要高很多。

所以要買安全的理財(cái)產(chǎn)品不要盲目的只追求高收益。高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。R2級以下的產(chǎn)品安全系數(shù)還是有保障的。

另外銀行理財(cái)產(chǎn)品分為兩類：

一類是銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品；

一類是代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行自營理財(cái)產(chǎn)品分為三類：保本保息、保本不保息、不保本不保息。雖然銀監(jiān)出臺《資管新規(guī)》打破剛性兌付，不允許銀行發(fā)行保本理財(cái)產(chǎn)品，但有兩年多的過渡期，目前仍然有不少銀行在發(fā)行此類產(chǎn)品。對于保本保息和保本不保息，這兩類產(chǎn)品，如果你的本金虧損，銀行必須負(fù)責(zé)賠償你損失的本金。對于不保本不保息的理財(cái)產(chǎn)品，出現(xiàn)虧損，你必須自行承擔(dān)責(zé)任。

代銷的理財(cái)產(chǎn)品與銀行沒有關(guān)系，銀行只是提供一個(gè)交易平臺，代銷的產(chǎn)品容易出現(xiàn)飛單現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

所以想買安全的理財(cái)產(chǎn)品要買銀行的自營理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級在R2級以下的產(chǎn)品。

200萬元的理財(cái)本金還是比較多，超過了20萬元的大額存單門檻，也超過了100萬元的信托門檻，在銀行存款利率方面，也有較大的議價(jià)能力。既然是選擇比較安全一些的銀行理財(cái)，那么小財(cái)就來推薦一下吧。

銀行存款

銀行存款是銀行理財(cái)產(chǎn)品中最常見的一個(gè)，也是大家最熟悉的一個(gè)，如果有著200萬元到銀行存款，那么存款人還是有著較大的議價(jià)能力，越是小型一點(diǎn)的銀行，存款人的存款議價(jià)能力更加強(qiáng)大，如果把200萬元的存款全部放在銀行里面，那么存款利率預(yù)計(jì)可以達(dá)到5%，如果議價(jià)能力更高，存款利率甚至可能達(dá)到5.5%及以上，但是一定切記不要在地方銀行存款超過50萬元。

大額存單

大額存單也是銀行推出的一款吸引更多存款金額的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品的存款利率高，門檻是20萬元，200萬元已經(jīng)足夠了20萬元的門檻，還超過了180萬元資金，由于大額存單也是按照存款金額劃分了更多的標(biāo)準(zhǔn)，所以200萬元的大額存單也是可以和銀行存款一樣，存款利率幾乎可以相同，也不要在地方銀行存款。

信托

信托不是銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品，而是由銀行作為委托人然后發(fā)行這樣的理財(cái)產(chǎn)品來募集資金，然后把資金交給信托公司運(yùn)營投資，信托的門檻一般是100萬元，已經(jīng)足夠了門檻，預(yù)期的收益率在7%左右，盡量選擇規(guī)模大信譽(yù)好投資能力強(qiáng)大的信托公司，但是風(fēng)險(xiǎn)稍微更大一些，比銀行存款和大額存單風(fēng)險(xiǎn)大了一些。

國債

國債不是銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，而是國家通過銀行這個(gè)渠道來發(fā)行，銀行是委托發(fā)行，國債的收益率稍微高，是最穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，從安全的角度來考慮，非常值得買入。

小財(cái)說一說

既然是想用利息償還房貸，那么一定需要讓理財(cái)產(chǎn)品可以每個(gè)月拿出一部分的資金來還房貸，那么需要分散投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，一方面是為了具備流動(dòng)性，另外一方面則是降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)。

由于小財(cái)也不知道具體的每個(gè)月需要償還房貸的金額，所以無法給出具體的實(shí)際建議，不過小財(cái)建議拿出100萬元買入信托，100萬元買入銀行存款，對于銀行的要求就是按月付息，不是地方銀行。如果這樣操作下來每個(gè)月的利息不夠償還房貸，那么就擴(kuò)大按月付息銀行存款的金額，舍棄信托，總之根據(jù)具體的每個(gè)月的還款金額來靈活確定資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品和配置方式。

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其實(shí)銀行出的理財(cái)雖然大多不保本，并且未來銀行理財(cái)產(chǎn)品可以投向股票了，安全穩(wěn)健的越來越少了。

但是這里也要具體問題具體分析。

首先銀行的大額存單、定期存款自不必說，都是保本保息的，但是如果你極其謹(jǐn)慎，擔(dān)心未來銀行會破產(chǎn)可以將200萬平均分成四份放四個(gè)不同的銀行（雖然我覺得沒必要），因?yàn)閲�家有存款保險(xiǎn)制度，最高保50萬。但是由于你還貸款是每月還，一個(gè)月的以大額存單為例，各家銀行不同，但一般存一個(gè)月，年利率在1.5%左右。

其次，銀行R2等級的穩(wěn)健型理財(cái)，這種理財(cái)不承諾保本，但是這么多年銀行風(fēng)險(xiǎn)把控的一直很好，因?yàn)殂y行最怕擠兌，如果有一個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)沒把控好虧損了，對該銀行的信用會造成極大的傷害。銀行從業(yè)八年多，銀行高管各種違規(guī)違法新聞經(jīng)�？吹�，但是正規(guī)傳統(tǒng)銀行的R2（穩(wěn)�。├碡�(cái)出問題的情況幾乎沒看到過。像你還貸款每月，就可以存月月盈產(chǎn)品，本金一直不動(dòng)，每個(gè)月給你打理財(cái)收益，綜合來看，年化收益大約在4%左右，各家略有不同。

再次，現(xiàn)在銀行出現(xiàn)了浮動(dòng)收益理財(cái)，比如最低承諾年化收益2%，最高年化收益可達(dá)7%，即2%---7%，各家可能略有不同，這種理財(cái)就是有一部分本金可能投入股市等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)就需要你綜合考量了，不能一味的看重7%的收益，看要想到2%的情況自己是否能接受，當(dāng)然這種產(chǎn)品虧損的概率是極低的，至少正規(guī)銀行渠道產(chǎn)品沒聽說過。當(dāng)然最后還要綜合考量你每月還貸情況做一下資產(chǎn)配置，根據(jù)你的每個(gè)月還貸多少、不同的產(chǎn)品、不同期限適當(dāng)配置一下。

以安全性來講的話，刀下就是保本基金啊，銀行定期，還是就是買國債，本金都很安全，但是利率就低了，只有3%-4%幾。另外，超過5%的都不是保本的，這點(diǎn)要注意，買的時(shí)候別聽銀行里面的人忽悠，說什么利息高又保本什么。最好是在家先選好后直接去買，或者網(wǎng)銀直接買，現(xiàn)在銀行的都可以網(wǎng)銀買的，很方便。這樣就聽不到別人忽悠你了。

不過現(xiàn)階段我還是推薦拿一小部分出來買指數(shù)基金，這個(gè)是不保本的，但從現(xiàn)在行情來看，虧損是小概率的，賺錢是大概率的。僅此推薦下，決定在自己。

手里200萬現(xiàn)金，屬于各大理財(cái)機(jī)構(gòu)爭相搶奪的高凈值客戶，選擇面甚廣。聚焦到銀行理財(cái)，5.5%以下的可以認(rèn)為都是安全有保障的。此外，信托和私募基金也可以考慮投，以獲取更高收益。

1.手握200萬現(xiàn)金屬于高凈值客戶。

雖然現(xiàn)在很多人個(gè)人財(cái)富都很高，但真能夠拿出200萬現(xiàn)金的人還是非常少的。銀行理財(cái)起點(diǎn)1萬，大額存單起點(diǎn)20萬，不少高收益產(chǎn)品起點(diǎn)100萬。200萬，基本上達(dá)到了絕大多數(shù)銀行理財(cái)?shù)馁徺I門檻。100萬以上就已經(jīng)屬于高凈值客戶。

2.銀行理財(cái)最高收益率在5.5%左右，安全性非常好。

銀行理財(cái)按監(jiān)管要求已經(jīng)不能明確把本息保障寫進(jìn)合同，但是收益率在5.5%以下的理財(cái)產(chǎn)品安全性是有保障的。200萬現(xiàn)金，一年收益在11萬左右，不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還不錯(cuò)。

3.有200萬現(xiàn)金，可以考慮市場上針對高凈值客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品。

對于手里有200萬現(xiàn)金的朋友，在大多數(shù)人眼里已經(jīng)是人生贏家。對于購買銀行理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)不大。但在購買其他機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首要任務(wù)是保證本金安全。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融科技人士，用專業(yè)的知識、大白話的方式為您科普投資理財(cái)，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關(guān)注、留言交流。