大家好！作為一位資深銀行員工，以及一名金融專業(yè)碩士，我來分享一下我的答案：在當(dāng)前市場條件下，如果一筆資金可以長期用于理財，肯定是買長期的好；如果該筆資金未來只是偶爾用來周轉(zhuǎn)，而且擁有低成本的負(fù)債渠道可解決屆時的資金需求，也建議買長期的。除此之外，則應(yīng)根據(jù)未來資金使用情況，選擇相應(yīng)期限的理財。為什么這么說呢？主要考慮三點因素：

1、一般來說，期限越長，銀行理財收益越高。而且理財產(chǎn)品募集期較長，循環(huán)購買短期理財，實際收益率還要打折扣。

上圖是工商銀行在售的幾款理財產(chǎn)品，可以明顯看出來，產(chǎn)品期限越長，預(yù)期收益率越高。購買銀行理財，有一點需要提醒大家特別注意，那就是募集期。大部分銀行理財產(chǎn)品的募集期都是7天，在這期間，資金是按銀行活期存款利率（0.3%-0.35%計算利息的）。循環(huán)購買短期理財?shù)脑�，因為享受理財收益的時間短，實際收益率還要大打折扣。比如說，循環(huán)購買1個月的理財產(chǎn)品，考慮到每次7天的募集期，加上選擇產(chǎn)品的時間，一年大約只能買10次，也就是只能享受10個月的理財收益。相比于購買1年期的理財產(chǎn)品，不僅收益低，還要損失兩個月的收益，非常不劃算。

2、當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟下行周期，而且人民幣貶值壓力不大，央行加息的可能性極小。

購買銀行理財時，有一點也非常重要，那就是未來利率走勢如何。如果是處于加息周期，短期產(chǎn)品比長期產(chǎn)品相對更有優(yōu)勢，如果是處于降息周期，則長期產(chǎn)品比短期產(chǎn)品更有優(yōu)勢。

央行決定是否加息，一方面要考慮國內(nèi)經(jīng)濟形勢，另一方面要考慮國際主要經(jīng)濟體的貨幣政策以及人民幣的匯率走勢。當(dāng)前，我國經(jīng)濟仍處于下行周期，穩(wěn)增長是優(yōu)先目標(biāo)，加息將進(jìn)一步減緩經(jīng)濟增速，顯然不在央行的選擇范圍內(nèi)。另外，今年以來，美元兌離岸人民幣匯率已貶值1.71%，也就是說人民幣一改去年大幅貶值的局面，反而升值了。

在全球經(jīng)濟增長放緩，美聯(lián)儲放慢加息節(jié)奏的形勢下，人民幣貶值壓力很小，央行也就更加沒有加息的動機了。由此分析，2019年，我國央行加息的可能性極小，貨幣政策較為寬松，市場利率還有望進(jìn)一步走低。這也意味著，隨著時間的推移，短期理財產(chǎn)品的收益率還有可能下降。

3、個人或家庭當(dāng)前及未來的現(xiàn)金流情況，以及是否具有低成本的負(fù)債來源，是理財決策的關(guān)鍵因素。

除了理財產(chǎn)品本身的特點以及利率走勢外，影響理財決策的關(guān)鍵因素還是個人或家庭的財務(wù)狀況。如果一筆錢1個月以后肯定要花出去，那么就只能買1個月的短期理財，也就無所謂買短期的好，還是買長期的好了。

這里有一點需要提示大家：在投資理財過程中，要學(xué)會合理使用負(fù)債。假設(shè)一筆錢未來1年內(nèi)可能要用，用的話也就是周轉(zhuǎn)幾天。此時，就要看是否擁有銀行信用貸款的授信額度，以及購買的理財是否能進(jìn)行質(zhì)押貸款或者是否支持轉(zhuǎn)讓了，換句話說，就是要用錢的時候有沒有地方借錢周轉(zhuǎn)一下。如果有的話，就可以放心大膽地去買長期的理財，獲取更高的收益了。因為借錢用幾天花不了多少利息，算下來肯定是買長期的理財更劃算。

最后總結(jié)一下，考慮到以下兩點：

1. 理財期限越長，一般收益越高，以及理財產(chǎn)品具有較長的募集期，長期理財在收益上的優(yōu)勢非常明顯；
2. 當(dāng)前市場條件下，央行加息可能性極小，市場利率有可能進(jìn)一步走低，購買短期理財?shù)脑�，未來再投資時收益可能更低。

因此，建議在購買銀行理財時，應(yīng)根據(jù)個人或家庭當(dāng)前及未來的現(xiàn)金流情況，以及是否具有低成本的負(fù)債來源，優(yōu)先選擇長期的理財產(chǎn)品。

如果覺得我說的有道理，就請點個贊支持一下吧。

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購買銀行的理財產(chǎn)品確實需要多方面綜合考慮，盡可能使利潤最大化，那么，購買銀行理財?shù)降仔枰�考慮哪些因素呢：

一、央行的利率政策：

這個可以說是購買銀行理財產(chǎn)品最需要考慮的因素了，因為央行的利率變化會直接影響到你對理財產(chǎn)品的周期配置是否合理，打個比方說，如果你現(xiàn)在做了三年的定期存款，結(jié)果一年后央行上調(diào)利率了，那么你這個三年定期存款就有點虧了。

個人認(rèn)為，從目前的經(jīng)濟形勢來看，央行在2019年加息的可能性不大，有可能會降息，因此，從央行的利率政策這個角度來考慮的話，現(xiàn)在做中長期定存或者購買國債比較劃算！

二、個人的資金流動性：

對于我們大多數(shù)老百姓來說，基本上都是拿工資存點錢，全家的開支可能就指望著這筆錢，因此，如果你沒有除工資之外的額外經(jīng)濟來源的話，在做理財?shù)臅r候，最好是短期+中長期做一個理財產(chǎn)品的組合，這樣既可以保證日常不時之需，也能使利息最大化。

三、理財產(chǎn)品的類型：

如果你是在銀行買的股票型基金，那么你就得考慮目前股票市場是處在一個什么樣的位置，是已經(jīng)見底還是還有繼續(xù)回調(diào)的空間；如果你是購買的貨幣型或者債券型基金，那就要考慮央行利率的變化；如果你是買的短期高利息理財，這樣的理財一般是流入房地產(chǎn)，那么你就得考慮房地產(chǎn)未來的走向......

總的來說，不同的理財產(chǎn)品需要考慮的因素是不太一樣的。

以上個人觀點僅供參考，如果對你有益，就請點個贊，如果還有其他問題，可以私信我！

現(xiàn)實中，銀行的理財產(chǎn)品期限，短則幾天，長則幾十天，很多人對于該買長期還是短期，總抱有疑惑，不知道如何選擇，那銀行理財產(chǎn)品要到底要買長期還是短期的呢？

有無轉(zhuǎn)讓平臺？

大家都知道，對于定期的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品未到期之前是不允許提前贖回的，不論你如何著急或者是你愿意犧牲自己的收益都沒辦法提前。在這種情況下，購買長期理財產(chǎn)品是存在一定的風(fēng)險性的，因為未來沒有人可以預(yù)計得到，故而在沒有轉(zhuǎn)讓功能的情況下，我更加建議選擇中短期的（半年以內(nèi)的）理財產(chǎn)品更好。

但如果銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品有推出轉(zhuǎn)讓的功能，那么我就會建議你選擇長期的理財產(chǎn)品，一則期限越長，收益率越高，這個是共識；二則具備轉(zhuǎn)讓功能，使得資金的流動性大大加強，一旦有所需要，資金隨時可以變現(xiàn)。

資金量充足

上述方法主要是針對資金不足的人群而言，如果說你的個人資金足夠（不需要很多，五萬或者十萬即可），那么你可以選擇錯期分配。在2018年5月，資管新規(guī)落地后，不少銀行就已經(jīng)開始推行1萬起點的理財產(chǎn)品了，因此如果你有5萬元可以錯配五個期限，如果有十萬元，可以錯配十個期限，基本上每2個月內(nèi)都有理財產(chǎn)品到期，大大提高流動性。

開放式理財產(chǎn)品

開放式理財產(chǎn)品又稱之為活期理財產(chǎn)品，俗稱之為T+0理財產(chǎn)品，也就是可以隨時贖回的理財產(chǎn)品，不過這個產(chǎn)品目前不是每個銀行都有發(fā)行的，你可以在銀行官網(wǎng)或者你們當(dāng)?shù)氐拇筱y行咨詢一下，隨時贖回的理財產(chǎn)品，其收益率會較定期理財?shù)氖找媛事缘鸵稽c，但是流動性大大提高。

對于銀行理財投資短期的合適，還是投資長期的合適，這個沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)，也不能證明短期的好于長期的，長期的優(yōu)于短期的。給結(jié)合自己的實際情況、條件，只有適合自身背景才是最適合的。那么，投資銀行理財，需要考慮哪些因素呢？

一、銀行理財有風(fēng)險等級，依靠需求選擇。

一聽到銀行理財就認(rèn)為所有的銀行理財?shù)娘L(fēng)險都是一樣的，但并不是這般，銀行理財將風(fēng)險分為了五個等級：R1（謹(jǐn)慎型）、R2（穩(wěn)健型）、R3（平衡型）、R4（進(jìn)取型）、R5（激進(jìn)型）。當(dāng)然，五個等級的風(fēng)險有著大不同。R1也就是常見到的低風(fēng)險理財投資產(chǎn)品，主要投資渠道為國債、逆回購、保險理財、大額存單、銀行理財?shù)鹊惋L(fēng)險投資，現(xiàn)階段年化收益率在3%-4.5%之間；

R2也就是常見到的中低風(fēng)險理財產(chǎn)品，也是市場銀行理財?shù)闹髁鳟a(chǎn)品，主要投資國債、逆回購、保險理財、大額存單、銀行理財、貨幣基金、信托等低風(fēng)險、中低風(fēng)險的產(chǎn)品�，F(xiàn)階段年化收益率在3.5%-5.5%之間；

R3等級，常見到的中等風(fēng)險理財產(chǎn)品，在R2等級投資產(chǎn)品之上增加了企業(yè)債券，還能夠投資一定比例的股票、商品、外匯等，投資高波動投資的資金比例要低于30%。因為有著高波動投資產(chǎn)品，所以本金可能受到一定的折損，并不保本；

R4等級，常見到的中高風(fēng)險等級理財產(chǎn)品。在R3等級可投資產(chǎn)品之上，投資高波動產(chǎn)品的資金比例能夠超過30%。

R5等級，就是高風(fēng)險等級理財產(chǎn)品，沒有任何的投資限制，甚至可以采用杠桿、分級、衍生品進(jìn)行投資，收益不確定性很高。

所以，認(rèn)清楚銀行理財?shù)娘L(fēng)險等級很重要，并且不同銀行理財，也有著不同的期限，有些產(chǎn)品時間期限長，有些產(chǎn)品的期限時間短。重要的選擇除了風(fēng)險等級的選擇，還需要對應(yīng)的時間期限。

二、適合自身背景條件的投資，才是適合的。

短期理財?shù)膬?yōu)勢有哪些？年化利率比銀行同期利率高，靈活性強。長期限的理財優(yōu)勢有哪些呢？年化利率比短期年化利率高，但缺點卻十分的不靈活。所以，在投資過程中就需要綜合考慮這幾項影響因素。

如果在資金充足的情況下，可以將長線理財、短線進(jìn)行合理匹配，既能夠滿足長線理財年化利率的高需求，又能夠滿足短線資金的靈活度。

比如10萬元的資金進(jìn)行理財，可以將5萬元的資金拿出來做長線銀行中低風(fēng)險理財，360天期、270天期，年化利率能夠達(dá)到4.5%以上，甚至能夠達(dá)到5%水平。其他5萬元資金怎么辦呢？可能存在短期的資金需求，所以將3萬元做中期期限的理財，180天期、90天期的中低風(fēng)險理財，而剩余的兩萬元可以進(jìn)行短期和靈活理財。30天期以及靈存靈取的貨幣基金理財。那么，這種方式的理財既能夠滿足可能存在的短期資金需求，又能夠滿足對于高利率的需求。雖然不能將年化利率最大化，但是在平均水平上已經(jīng)有著提高。這樣的理財，對于投資者合理性更為充分一些。

理財，需要考慮的因素，無非就是資金使用的情況，然后進(jìn)行合理分配投資理財。并不一定年化利息的收益最高就是最好，而是需要滿足自身需求的情況之下，年化利率能夠達(dá)到最高才是最好的選擇。既能夠滿足日常資金、應(yīng)急資金的需求，又能夠滿足長線高利息的收入。

作者不易，多多點贊，十分感謝！

謝謝邀請！

一般來說，銀行理財產(chǎn)品的期限越長，收益率就越高。但這并非鐵律，因為銀行理財出現(xiàn)收益與期限“倒掛”現(xiàn)象也不是沒有的。

理財產(chǎn)品到底是選擇短期，還是中長期？相信很多人都認(rèn)為，購買理財產(chǎn)品越久收益越大，其實選擇一款理財產(chǎn)品，期限并不是唯一的考慮因素。

通常情況下，選擇銀行理財產(chǎn)品的期限主要還是看以下兩方面的因素:

首先，必要要考慮一下資金在短期內(nèi)的流動性需求或者其他方面的用途；

其次，需要考量國內(nèi)的經(jīng)濟大環(huán)境，尤其是在貨幣政策取向上，未來有沒有升息通道或者是降息。比如說2019年1月4日央行宣布降準(zhǔn)1個百分點，銀行可貸資金增多，各地多家銀行的首套房貸利率明顯出現(xiàn)松動跡象。與此同時，銀行理財產(chǎn)品和貨幣市場基金的市場收益率都面臨下行壓力。

根據(jù)以上兩條，如果你在短期內(nèi)沒有其他資金需求，那么在降息通道下應(yīng)當(dāng)選擇中長期理財產(chǎn)品，比如說目前就是考慮購買中長期產(chǎn)品的時機。因為降息會導(dǎo)致理財產(chǎn)品收益持續(xù)走低，而中長期理財產(chǎn)品的收益在理財產(chǎn)品存續(xù)期間收益率鎖定了，不會因為降息而調(diào)整。

很明顯，提前鎖定高收益，這樣就可以避免投資短期理財產(chǎn)品到期后的資金閑置而產(chǎn)生的是損失。反之也是如此！

銀行的理財短期的收益肯定沒有長期的收益高。這里面就要考慮以下的一些因素。

1、央行在2019年的貨幣政策

在2019年春節(jié)之前央行已經(jīng)有過兩次降準(zhǔn)。從當(dāng)前的形勢判斷央行在2019年極有可能還會有降息的行動。如果央行降息的話，對于銀行理財產(chǎn)品來說，收益肯定也會降低不少的。因此，從這點來看，在2019年的銀行理財我還是傾向于短期的好！

2、個人的實際情況！

如果個人有一筆閑錢，這筆錢在三五內(nèi)也用不到。那么，當(dāng)然可以考慮一些長期的理財產(chǎn)品了。在京東金融里面，有的銀行理財產(chǎn)品，五年期的存款理財收益達(dá)到了5.45%的水平，是相當(dāng)高水平的理財產(chǎn)品了。即使降息的話，這個收益由于是提前鎖定的，因此也不會有太大的變化。

當(dāng)然，如果這筆錢也有可能會用到的話，還是可以考慮一下騰訊理財通里面的一些短期的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的收益也能達(dá)到4%左右。在短期理財里面是相當(dāng)高的了。

3、銀行的活動！

現(xiàn)在的銀行，為了拉存款，時常會推出一些促銷活動。比如前不久有銀行就打了存5000元送拉桿箱的活動。這些產(chǎn)品有的是短期的也有的是長期的。具體要到當(dāng)?shù)劂y行咨詢，或是到網(wǎng)上銀行去了解下。

個人覺得，長期理財?shù)氖找婵隙ㄒ�比短期收益要高！如果不急著用錢的話，可以考慮一下銀行的長期理財產(chǎn)品！

看完點贊，腰纏萬貫，感謝關(guān)注！

#頭號大贏家| 理財大賽第二季# 首先，在資產(chǎn)新規(guī)下的理財先要看風(fēng)險再看時間長短，不同理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的不同，風(fēng)險程度也就不一樣，比如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中有掛鉤股票、債券、外匯、黃金、指數(shù)的，風(fēng)險也各不相同。理財產(chǎn)品也從低到高分為R1、R2、R3、R4、R5五個等級。投資者應(yīng)接受銀行的風(fēng)險承受能力測試，依據(jù)風(fēng)險承受能力購買相應(yīng)風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品。

其次在來選擇理財產(chǎn)品時間的長短，其各有利弊，短期理財?shù)膬?yōu)勢是資金周轉(zhuǎn)性強，對于做生意的人來說比較合適，其缺點是短期理財收益偏低，除了少數(shù)出現(xiàn)理財利率倒掛的情況，大多數(shù)時間同銀行同時間同類型的理財產(chǎn)品期限越長，收益越高；而且募集期也會影響收益，不論是長期還是短期的理財產(chǎn)品，募集期平均都在7天左右，如果產(chǎn)品期限短，會拉低產(chǎn)品的實際收益。

最后，買理財?shù)臅r候我們也要結(jié)合自己的綜合情況來購買，例如：首先要看自己對資金的需求狀況，個人對現(xiàn)金的需求情況，決定了購買銀行理財產(chǎn)品的期限。比如，你在半年后需要用這筆錢，自然就不能購買期限超過半年以上的產(chǎn)品。其次也要看當(dāng)前的利率環(huán)境，簡而言之，如果央行有加息的預(yù)期，購買中短期理財產(chǎn)品，加息后銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品收益率可能更高；如果有降息預(yù)期，就要購買中長期理財產(chǎn)品，提前鎖定高收益。目前的背景來看，去杠桿告一段落，貨幣政策趨于寬松，從這個角度來考慮的話，如果客戶資金暫時不用，中長期理財產(chǎn)品會更合適些。

考慮理財產(chǎn)品主要從三方面來考慮，收益率，安全系數(shù)和流動性。其實無論是投資長期還是短期產(chǎn)品，是要根據(jù)個人的因素來決定的。理論上來看封閉期越長的理財產(chǎn)品收益率也越高，所以單從收益率考慮，長期產(chǎn)品占優(yōu)勢。

但長期產(chǎn)品也有自己的缺點就是流動性差些，當(dāng)急需用錢的時候，很多理財產(chǎn)品是不能提前支取的。所以投資長期產(chǎn)品的時候一定要考慮資金的流動性，是否可以長期閑置，另外還可以選擇有轉(zhuǎn)讓平臺的產(chǎn)品。

當(dāng)我們選擇理財產(chǎn)品的時候，貨幣政策取向也是我們應(yīng)該考試的問題，未來有無升息或降息的政策變化。如果是升息，自然要投資短期產(chǎn)品，如果是降息就要投資長期產(chǎn)品。而當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟下行階段，并且人民幣貶值壓力不大，央行加息的可能性極小，所以選擇長期產(chǎn)品是可行的。

另外投資短期產(chǎn)品要考慮募集期和空窗期的問題，一般產(chǎn)品的募集期是七天，這七天資金的收益率是按活期計算的。另外銀行理財產(chǎn)品大家都知道，到期了后，不一定就有可直接頂替的產(chǎn)品，還需要等合適的產(chǎn)品，這樣就會使資金產(chǎn)生空窗期，對收益率都有影響。

所以總的來說，如果有長期閑置的資金還是投資長期理財產(chǎn)品更劃算。

最近，有網(wǎng)友提出，購買銀行理財產(chǎn)品，是買短期的好，還是長期的好？對此，專家們認(rèn)為，這要看你短期內(nèi)是否要用錢，如果短期內(nèi)有可能要用到這筆錢的話，還就不要買長期的理財產(chǎn)品，但如果短期沒有對這筆資金的使用需求，那還是建議購買1年期以上的銀行理財產(chǎn)品，因為這樣利率會稍微高一些。

其實，銀行理財將風(fēng)險分為了五個等級：R1（謹(jǐn)慎型）、R2（穩(wěn)健型）、R3（平衡型）、R4（進(jìn)取型）、R5（激進(jìn)型）。當(dāng)然，五個等級的風(fēng)險有著大不同。一般在R2（穩(wěn)健型）等級以下，風(fēng)險較低，收益率也不高。但是在R2等級以上，就增加了企業(yè)債券、股票基金等投資占到一定的比例，所以本金可能會受到影響，并不能完全保本。R2以上收益高些，但風(fēng)險也很大。

而針對銀行的理財是買短期好，還是長期好。我們的意見是，如果短期不用這筆錢的話，還是買長期的好，這主要有以下幾方面原因：一是，通常期限越長，銀行理財收益率越高。而且理財產(chǎn)品募集期較長，若是循環(huán)購買短期理財產(chǎn)品，實際的收益率是要打折扣的。

比如，王女士手里有10萬元現(xiàn)金，她想買三個月期限的銀行理財產(chǎn)品，銀行給她年化收益率3.5%，但該銀行理財產(chǎn)品有一個7天募集期，在這期間資金是按活期存款利率計算利息的。所以，如果循環(huán)購買短期理財?shù)脑�，因為享受理財收益的時間短，實際收益率還是要大打折扣了。相反，如果王女士購買360天或270天的銀行理財產(chǎn)品，這樣可以少經(jīng)歷募集期，可以獲得更多的收益。

二是，全球經(jīng)濟增長放緩，美聯(lián)儲連連降息，中國央行加息的可能性并不大。進(jìn)入到2019年后，國內(nèi)貨幣政策全面放寬，雖不是大水漫灌，但是我國央行也是執(zhí)行的是偏松貨幣政策，在貨幣市場資金充裕情況下，銀行理財產(chǎn)品整體收益率是下降的，所以，購買360天或270天銀行理財產(chǎn)品就能鎖定收益率。

三是，在現(xiàn)實生活中，對于投資者來說，誰也吃不準(zhǔn)啥時候就急需要用錢，但又不想失去享受銀行理財產(chǎn)品的高收益率，所以，我們建議前面案例中的王女士，在用10萬的資金進(jìn)行理財時，可以將5萬元的資金用于做360天、270天的中等風(fēng)險的理財，一般年化收益率在4%以上。

此外，再拿出3萬元做180天、90天的中期理財，而剩余的兩萬元可以進(jìn)行30天的短期理財。這種理財產(chǎn)式既能滿足短期資金需求，又能夠滿足對高收益率的需求。雖不能將年化收益最大化，但這樣的理財，在平均水平上已有著提高。這樣的理財方式，更適合于資金量不大，又有可能急需用錢的中小投資者。

從收益看，第一反應(yīng)肯定是長期好。但今天打算說點和別人不一樣的！

還是先給提問的客官把脈一下吧，猜一猜客官是什么樣的投資性格~~

1.直接提問銀行理財而非存款，說明并不滿足于銀行存款帶來利息，希望有更高的收益。

2.對于銀行理財?shù)娘L(fēng)險、收益依然有一些疑問，在考量安全的邊界。

3.內(nèi)心應(yīng)該是渴望“穩(wěn)穩(wěn)幸福”、“安全理財”，不太希望冒險的那種~

從銀行理財?shù)囊?guī)律看，預(yù)期年化收益與封閉期長短成正比。但是如果有“理財轉(zhuǎn)讓”功能的話，不如購買最長期限，博取最高預(yù)期收益，無視“封閉期”。

傳統(tǒng)模式下，理財不僅有一個月到一年不等的“封閉期”，而且“不可提前支取”是慣例，但目前部分銀行推出“理財轉(zhuǎn)讓”功能，破冰了“封閉期”，目前支持此功能的銀行有浙商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、寧波銀行等——滿足客戶急需現(xiàn)金時的變現(xiàn)需求，而且基本也能鎖定較高收益。

與其他中小平臺提供的“轉(zhuǎn)讓”服務(wù)不同，銀行理財轉(zhuǎn)讓目前基本不收取任何中間費用，且由于平臺背書能力強大，撮合成功率高，所以即便是應(yīng)急轉(zhuǎn)讓一筆理財，也不會產(chǎn)生本金損失或者收益大幅打折的情況。試想，假設(shè)您購入一筆預(yù)期年化收益為4.9%的365天理財，半年后因急用錢轉(zhuǎn)讓之后，只獲得了4.7%的收益，這仍不失一筆“有賺”的投資。

買銀行理財還需要考慮哪些因素？

1.分清銀行自發(fā)理財產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品。

銀行自發(fā)理財產(chǎn)品，起購金額1萬元，在中國理財網(wǎng)有備案，有編碼可查詢，在網(wǎng)點購買需面簽、做風(fēng)險測評，有書面協(xié)議。目前為了簡化流程，客戶通過手機銀行、電腦網(wǎng)銀等渠道購買時，理財協(xié)議書是以電子版形式呈現(xiàn)，勾選“同意”視同認(rèn)可協(xié)議。

一般代銷產(chǎn)品銀行會注明代銷，一般以銀保類理財產(chǎn)品較為常見，銀行僅為代銷渠道之一。

2.銀行理財非存款，風(fēng)險等級分5檔，屬性都是“非保本”，不是每檔都能穩(wěn)操勝券。

目前老百姓較能接受的是低風(fēng)險、中低風(fēng)險兩檔的產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品資金大多投向債券、貨幣市場工具、同業(yè)存款、貨基、債基等固收類工具等，相對風(fēng)險系數(shù)小，往期兌付概率大（不代表未來）。

而像有些理財產(chǎn)品，風(fēng)險等級標(biāo)注中、中高，預(yù)期年化收益雖然寫著可達(dá)8%或者9%，但細(xì)看其投資結(jié)構(gòu)，可能掛鉤高風(fēng)險投資衍生品，未必能實現(xiàn)預(yù)期中的收益，這一點務(wù)必向客戶經(jīng)理詢問清楚。

3.“去剛兌”趨勢下，理財收益將持續(xù)處于下行通道。趁年底入手鎖定幾筆銀行理財，應(yīng)該還是不錯的選擇。