作為一個銀行工作者，我來談?wù)剬�這個問題的看法。

對小微企業(yè)不是銀行愿不愿意的問題，而是銀行根本不敢對小微企業(yè)放貸款。

原因主要有四方面：一是銀行對小微企業(yè)放貸成本遠遠大于大型企業(yè)，因為銀行設(shè)計的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計的。而且銀行工作人員數(shù)量有限，無法對所有小微企業(yè)貸款進行深入的實地調(diào)查，因而從主觀上講銀行對小企業(yè)打上了深深的門第觀念的烙印，打心里里排斥對小微企業(yè)的貸款。二是小微企業(yè)除了本身缺乏貸款擔(dān)保抵押物之外，財管管理也很不規(guī)范，經(jīng)營信息不透明，貸款具有很大的不確定性和風(fēng)險性，一般銀行不敢對小微企業(yè)發(fā)放貸款。三是小微企業(yè)生存周期不長，一般3年至5年，有些甚至更短，尤其受市場行情影響較大，缺乏足夠的市場抗風(fēng)險能力。一旦市場有風(fēng)吹草動，小微企業(yè)十有八九會面臨破產(chǎn)關(guān)門的危險。四是曾經(jīng)的幾波小微企業(yè)倒閉潮讓銀行對小微企業(yè)貸款敬而遠之，怕貸、畏貸、拒貸甚至抽貸、斷貸是普遍行為。

基于上述因素，銀行是不愿意給小微企業(yè)發(fā)放貸款的。銀行不良貸款許多是因小微企業(yè)貸款引發(fā)。銀行是企業(yè)，不是民政機構(gòu)，要追求效應(yīng)，所以在經(jīng)營戰(zhàn)略上不看好小微企業(yè)。這是一個大問題。社會缺乏不了小微企業(yè)，小微企業(yè)對全社會貢獻巨大，需要政府想辦法來解決這個現(xiàn)實問題。

朋友們好！客觀的講，銀行愿意給小企業(yè)貸款！但事實是很多小企業(yè)仍然無法或不能從銀行貸到款項，原因是多種的！

首先銀行定義為商業(yè)銀行！必然會以獲取利益為第一經(jīng)營準(zhǔn)則！誰能夠讓銀行獲得好收益，誰的風(fēng)險低，銀行就會貸給誰！

小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱！抗市場波動的能力較弱，出現(xiàn)問題，有貸款自然會轉(zhuǎn)嫁到銀行身上…

小企業(yè)用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)較少！小型企業(yè)往往無固定資產(chǎn)例如租來的廠房，設(shè)備等等！

銀行它的品種和效率，無法滿足小企業(yè)的需求！小企業(yè)往往需要一些短期，超短期貸款，并且貸款比較頻繁，用款急，銀行目前的審核制度和貸款品種，往往無法滿！而長期貸款壓力大，小企業(yè)無法承受…

綜上所述，小企業(yè)銀行獲得貸款之所以難在三個方面！一是銀行的審批程時間較長，無法及時下款，影響小企業(yè)使用！二是銀行的貸款品種與小企業(yè)的需求不相匹配，三是小企業(yè)自身的資產(chǎn)狀況較弱，不符合貸款條件！目前這個問題已經(jīng)引起了相關(guān)的關(guān)注，相信會逐漸得到解決！畢竟小微企業(yè)就像人的毛細血管一樣，對經(jīng)濟的貢獻非常大，非常重要！

你要問銀行這句話，毫無疑問會得到同樣的回答：我們支持小微企業(yè)，愿意給小微企業(yè)貸款！

但是，如果你拿著申請材料去銀行，那么你就會發(fā)現(xiàn)事情并沒有想象中的那么簡單。

首先，難倒你的問題是“你有抵押物嗎“？換句話說，小微企業(yè)主如果沒有房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押，銀行就無法放款。銀行態(tài)度誠懇，一臉無奈：雖然我想貸款給你，但是沒有抵押我怎么貸款給你？

其次，讓你崩潰的貸款手續(xù)。一筆貸款從申請到下來最少一個月的時間，期間各種調(diào)查也就算了；最麻煩的是到期要周轉(zhuǎn)，至于周轉(zhuǎn)時間更沒譜了，多久能完成從來沒有一個定數(shù)。

最后是貸款條件。降低小微企業(yè)貸款利率？嗯，降是降了，改要求買基金，買保險了。

不過不管怎樣，這些年銀行是給小微企業(yè)放了不少貸款，國家政策功不可沒。要銀行自己主動愿意貸款給小微企業(yè)，恐怕還得出臺更多配套措施。

我是空谷財譚，與您分享我的觀點。

針對小微企業(yè)一直很難從銀行獲得貸款問題，原因何在？如果我們從銀行角度找原因，就會問：銀行為什么不愿意給小微企業(yè)貸款？如果從企業(yè)角度找原因，就會問：小微企業(yè)為什么不能得到銀行貸款？

銀行愿意給小微企業(yè)貸款嗎？這個問題很顯然是從銀行角度找原因。在此，我們要弄明白幾個問題：

1.銀行經(jīng)營的特征是什么？

第一，銀行是企業(yè)，盈利是首要目標(biāo)。因此，銀行的第一個特征就是盈利性。

第二，銀行是經(jīng)營存款貸款的特殊企業(yè)，是通過吸收存款人的閑置資金，通過貸款方式用出去，銀行的責(zé)任不僅是自己要獲得收益，而且要保證存款人的本息安全，因此，銀行的第二個特征是安全性。

第三，銀行經(jīng)營的存貸款具有不同性質(zhì)，存款可以隨存隨取，即使是長期存款也可以提前支取，而貸款是固定期限，貸款沒到期，銀行不能要求貸款人提前償還。就是說，銀行是提供流動性的企業(yè)。因此，銀行的第三個特征就是流動性。

盈利性、安全性和流動性是銀行經(jīng)營過程中必須遵守的三大原則。

2.銀行愿意給誰貸款？

三性原則決定了銀行只愿意給它帶來可確定收益的企業(yè)提供貸款。什么才是可確定的收益？

一是有償還能力。怎樣考察一個企業(yè)有償還能力？財務(wù)狀況正常，且有良好的現(xiàn)金流。

二是有償還意愿。怎么確定一個企業(yè)有償還意愿？一直有借貸活動，且始終沒有違約記錄。

三是有充足風(fēng)險保證。一旦企業(yè)發(fā)生現(xiàn)金流困難，還不起貸款時怎么辦？有抵押，或者有擔(dān)保。

由此可見，銀行愿意提供貸款的企業(yè)一定是有償還能力、有償還意愿，還具有充足保證的企業(yè)。

從這一點看，是不分企業(yè)大小的，只要有確定性收入，銀行都給貸。

3. 銀行為什么不愿意給小微企業(yè)貸款？

根本原因肯定是小微企業(yè)多數(shù)不具備提供確定性收益的條件。

但有朋友就問：并不是所有小微企業(yè)都不滿足銀行的貸款條件�。繘r且不滿足銀行那些條件的企業(yè)并不意味著全會違約��？再者你銀行也不能絕對不承擔(dān)一點風(fēng)險啊？

這里的問題就在于：利率能夠覆蓋成本與風(fēng)險的程度。

如果給小企業(yè)貸款與大企業(yè)一樣，一樣的人工成本和管理費，但收益卻大不相同，你說銀行的員工愿意給誰貸？

所以，如果利率高，銀行也許就愿意了。

銀行不愿意給小微企業(yè)貸款。原因如下：

1.缺少抵押物。許多小微企業(yè)沒有抵押，銀行資金的風(fēng)險較大。

2.成本高風(fēng)險大收益低。小微企業(yè)有些數(shù)據(jù)不全，資質(zhì)不全，導(dǎo)致風(fēng)控成本高，追償成本高。反之，一個大企業(yè)貸款，額度高收益大，風(fēng)險也低，成本一樣。

銀行愿意給小微企業(yè)貸款嗎？這個問題應(yīng)該根據(jù)不同銀行類型來做判斷，大部分的銀行還是傾向于向大企業(yè)或平臺發(fā)放貸款，對于向小微企業(yè)發(fā)放貸款有各方面的顧慮，有能力方面也有意愿方面，一部分銀行在小微貸款發(fā)放做的很好，能夠同呼吸共命運，能夠與小微企業(yè)共成長，能夠很好現(xiàn)在小微客戶需求出發(fā)，注重小微客戶體驗，實現(xiàn)雙方共贏。這些小微業(yè)務(wù)能夠持續(xù)發(fā)展較好的銀行，都是長期定位于小微業(yè)務(wù)的銀行，專注專營，有獨擅的風(fēng)險控制能力，注重員工培養(yǎng)和梯隊建設(shè)，注重信貸文化打造，能夠很好的激發(fā)員工工作，能夠幫助員工成長，給到員工舞臺，有強大的員工隊伍在支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。時刻會根據(jù)市場與經(jīng)營環(huán)境的變化做出及時動態(tài)的調(diào)整，適應(yīng)能力強。一些銀行也會大量做無抵押貸款，實踐證明也是不錯的選擇。

銀行打心眼里不愿意。

嫌貧愛富是銀行的本質(zhì)。

因為它得為存款人負責(zé)。

銀行最怕兩件事：

1.存款人擠兌。

2.貸款放出去收不回來。

把錢貸給胸小企業(yè)，收不回來的可能性灰常之大，因為胸小企業(yè)，抗風(fēng)險能力灰常的差。

大企業(yè)一旦倒了，地方政府為了穩(wěn)定，還會幫著維持一下，你要是跑的快，去破爛堆里扒拉扒拉還能剩點啥。

小企業(yè)一旦倒了，人品好的還和你說要錢沒有要命一條，人品不好的——就沒有人品不好的，早跑沒影了！

你要是銀行，你敢么？

大部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款采用的是以貸轉(zhuǎn)存，變相高利貸增加企業(yè)負擔(dān)。來增加銀行利潤的辦法坑害企業(yè)。

銀行一般只是給個人貸款，直接法人初年做就行。主要看法人有沒有什么東西，比如房產(chǎn)，保單之類。純粹用企業(yè)做信用貸，基本沒戲。如果滿足銀行要求的企業(yè)，基本上不需要貸款，現(xiàn)金流充足。

如果有錢掙銀行會不掙錢嗎？其實往往不是銀行不愿意放款給小微企業(yè)，而是不敢！很多有資質(zhì)的企業(yè)一定是深受銀行的歡迎的，因為能夠彼此合作達成共贏。但是，對于有一些資質(zhì)不夠的企業(yè)來講，他們沒有可以抵押的固定資產(chǎn)，整體的一個信用等級也不算高，還有一些甚至是都已經(jīng)是銀行黑名單榜上的客戶了，這種還有哪家銀行敢放款？他們最怕的就是放出去的錢收不回來，對于這種赤裸裸可見的風(fēng)險，別說是銀行，換做是其他的金融機構(gòu)，估計也很難下款。因此，中小企業(yè)貸款難這個問題，并不是銀行不愿意放款