你好我是老楊。目前保險(xiǎn)作為投資理財(cái)當(dāng)時(shí)越來(lái)越被更多的人認(rèn)可，但是保險(xiǎn)不能亂買。
第一，確定你這100萬(wàn)是完全的閑置資金，并且短期內(nèi)不會(huì)使用。這個(gè)短期建議是十年以上。
第二，理財(cái)保險(xiǎn)主要分為兩種類型，分紅型與萬(wàn)能型，分紅型不建議作為投資理財(cái)，意義不大，萬(wàn)能型作為首選。
第三，萬(wàn)能型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)1.主險(xiǎn)資金不能隨意動(dòng)用，因此建議主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額一定是按需選擇題。2.萬(wàn)能賬戶追加存錢有手續(xù)費(fèi)，一般1%~3%。3.前五年部分領(lǐng)取需要手續(xù)費(fèi)，通常按年限分別是所領(lǐng)取金額的5%-1%遞減。4.萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率合同中沒(méi)有明確確定。
第四，萬(wàn)能型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：1.主險(xiǎn)不能隨意退，但是從第六年開(kāi)始會(huì)每年有固定的生存金返還。2.不論人是在哪個(gè)時(shí)候離世，一定不存在虧本。3.每年會(huì)有一筆按照公司盈利盈余的比例分配的紅利。4.萬(wàn)能賬戶有保底利率，通常在2.5%以上，實(shí)際結(jié)算利率不得低于保底利率，且目前遠(yuǎn)高于保底利率。5.終生鎖定萬(wàn)能賬戶的利率，只要被保險(xiǎn)人生存且不退保，萬(wàn)能賬戶即存在。6.萬(wàn)能賬戶可隨存隨取，拋開(kāi)手續(xù)費(fèi)，相當(dāng)于高利活期賬戶。
個(gè)人建議，如100萬(wàn)純閑置資金，可購(gòu)買年繳保費(fèi)3萬(wàn)元，十年繳費(fèi)的萬(wàn)能型保險(xiǎn)，追加90萬(wàn)進(jìn)賬戶，這樣每年賬戶生息大概5萬(wàn)元，可抵繳每年保費(fèi)。
以上是我的回答，希望對(duì)你有幫助！

{!-- PGC_VIDEO:{\"thumb_height\": 288, \"vposter\": \"http://p0.pstatp.com/origin/tos-cn-i-0022/122c3dff5cae4357b713ff9225388d4a\

看到這個(gè)問(wèn)題，必須得普及普及，不然很容易出事。

1、保險(xiǎn)理財(cái)怎么回事兒？

理財(cái)型保險(xiǎn)和常見(jiàn)的基金、銀行理財(cái)完全是兩個(gè)不同的概念！我們接觸的大部分理財(cái)型保險(xiǎn)，都是年金險(xiǎn)！

年金險(xiǎn)的特點(diǎn)就是有鎖定期，即使最短的，目前鎖定期也是3-5年，長(zhǎng)的一二十年也很正常！一旦我們買了年金保險(xiǎn)，那么要想得到收益，怎么都要熬過(guò)鎖定期！買保險(xiǎn)不是存錢，不是理財(cái)，保險(xiǎn)有自己的運(yùn)作規(guī)則，提前退保會(huì)有高額的本金損失！

并且，保險(xiǎn)還有分期繳費(fèi)和一次性繳費(fèi)，若不小心買成了1年100萬(wàn)保費(fèi)后續(xù)就很坑自己了，這種情況也是出現(xiàn)過(guò)的。

2、那么這100萬(wàn)適合買保險(xiǎn)嘛？

說(shuō)實(shí)話，如果只是閑置幾個(gè)月，一兩年不用，買保險(xiǎn)真的不是一個(gè)好的選擇。

當(dāng)然，若你的朋友100萬(wàn)對(duì)于他來(lái)說(shuō)，一年可以賺很多個(gè)100萬(wàn)，那么買成保險(xiǎn)也就沒(méi)事。

終究來(lái)說(shuō)，這筆錢適不適合買成保險(xiǎn)，不僅僅要看這筆錢屬于流動(dòng)資金？還是短期不動(dòng)用？也要看這筆錢的持有者而言，這筆錢是全部身家？還是僅僅是零花錢級(jí)別？

最后，說(shuō)一個(gè)有趣的買保險(xiǎn)方式

有種保險(xiǎn)，叫做終身壽險(xiǎn)，對(duì)于很多高資產(chǎn)的人群來(lái)說(shuō)非常有用！

舉例，某人有1000萬(wàn)資產(chǎn)，一方面想留下給家人，一方面又想自己去折騰折騰，但是又怕折騰沒(méi)了……

假設(shè)他目前年齡，1000萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)躉交（一次性）保費(fèi)是300萬(wàn)。那么他買了這份300萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)，剩余700萬(wàn)自己可以去折騰了。即使折騰失敗了，700萬(wàn)一分不剩，他以后身故了也可以給家人留下1000萬(wàn)的保險(xiǎn)金，同時(shí)，躉交300萬(wàn)保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)一般第一年就有至少200萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值可以做保單貸款，700萬(wàn)折騰沒(méi)了，靠保單貸款也可以過(guò)過(guò)日子，或者應(yīng)應(yīng)急。

最起碼五年內(nèi)不用，可以選擇保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，如果五年內(nèi)想用這筆錢，保險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品并非上上之選。

按照現(xiàn)在的理財(cái)類保險(xiǎn)一般常見(jiàn)的有投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等幾類產(chǎn)品。

投資連結(jié)保險(xiǎn)也稱之為投連險(xiǎn)。

這種保險(xiǎn)完全是一種自負(fù)盈虧的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般由多個(gè)理財(cái)賬戶組成，有一部分錢進(jìn)入的保險(xiǎn)公司初始費(fèi)用扣除之后，剩余的部分會(huì)進(jìn)入不同的理財(cái)賬戶進(jìn)行增值，這些賬戶包括儲(chǔ)蓄賬戶，基金賬戶，股票賬戶以及其他的一些賬戶。

客戶可以根據(jù)自己的需要或者是喜好將進(jìn)入保險(xiǎn)公司的資金自由分配的各種賬戶里面，但是具體收益如何，保險(xiǎn)公司并不能夠保證。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品

萬(wàn)能保險(xiǎn)在以前是含有身價(jià)責(zé)任的，但是現(xiàn)在的萬(wàn)能險(xiǎn)基本上都是理財(cái)保險(xiǎn)了，除了保險(xiǎn)公司扣除的保障成本之外，其他的全部享受萬(wàn)能結(jié)算利率。

保險(xiǎn)公司會(huì)給萬(wàn)能保險(xiǎn)一個(gè)保底利率，現(xiàn)在比較低的就是1.75%，高一些的可以達(dá)到3%。所謂的保底利率就是保證可以拿到的利率，萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率都是按照復(fù)利計(jì)算 的。

現(xiàn)行的結(jié)算利率層次不齊，高一些的可以達(dá)到6%以上，低一些的在2%左右。而且現(xiàn)在的萬(wàn)能賬戶基本上都有領(lǐng)取限制，如果在五年年領(lǐng)取萬(wàn)能賬戶，必然是要收取手續(xù)費(fèi)的，超過(guò)五年也會(huì)有20%的限制，除非把萬(wàn)能險(xiǎn)做成萬(wàn)能壽險(xiǎn)，五年之后就不存在這些問(wèn)題了。

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)就是按照合同約定，保險(xiǎn)公司在約定的時(shí)間按照合同約定返還一定金額的保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)是前幾年非�；鸬谋ｋU(xiǎn)，主要是因?yàn)槠涫找姹容^高，但是如果購(gòu)買年金保險(xiǎn)其期限會(huì)更長(zhǎng)一些，畢竟保險(xiǎn)公司的收益計(jì)算都是長(zhǎng)期收益而不是短期的收益。

作為年金險(xiǎn)，每年返還的部分是可以現(xiàn)金領(lǐng)取的，不過(guò)按照現(xiàn)在的規(guī)定，年金險(xiǎn)的返還時(shí)間最短不得短于五年，所以很多公司的產(chǎn)品基本都是第五年開(kāi)始才返錢。

現(xiàn)在的年金險(xiǎn)基本上都和萬(wàn)能險(xiǎn)掛鉤，年金險(xiǎn)返還的錢直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，二次增值。

分紅險(xiǎn)

這種產(chǎn)品在前幾年比較火，近幾年的時(shí)間好像不是很多見(jiàn)了，畢竟每年的分紅是不確定的，而且近幾年保險(xiǎn)公司的分紅確實(shí)也是差強(qiáng)人意。

保險(xiǎn)公司的分紅大概其是按照現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算的，每年的六月份是保險(xiǎn)公司公布上一年度分紅的時(shí)間，會(huì)有分紅通知書(shū)寄送到客戶手里面，現(xiàn)在基本上都實(shí)現(xiàn)電子化了，在手機(jī)上就能查到。

按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年必須將可分配盈余的70%分配給客戶的，但是這個(gè)可分配盈余到底是多少，是有股東會(huì)決定的。

而且在保險(xiǎn)合同里面也明確寫(xiě)明，分紅是不確定的。

如何配置保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品

如果這筆錢短期內(nèi)不用，我們可以在保險(xiǎn)公司投保規(guī)則的范圍內(nèi)做利益最大化處理，期交一定的保費(fèi)，選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后將剩余部分全部追加到萬(wàn)能賬戶里面。

計(jì)算如下，每年交5萬(wàn)，交十年，獲得無(wú)限追加的資格。剩余的95萬(wàn)全部追加到萬(wàn)能賬戶。

保險(xiǎn)公司按照1%扣除手續(xù)費(fèi)，也就是9500元，實(shí)際進(jìn)入萬(wàn)能賬戶940500元，按照5%的萬(wàn)能計(jì)算利率，年底萬(wàn)能收益為47025元，本利和為987525元；第二年的收益為49376.25元，本利和為1036901元；第三年的收益為51845元，本利和為1088746元；第四年的收益為54437元，本利和為1143184元；第五年收益為57159元，本利和為1200343元；這就是復(fù)利的功效。

這就是比較劃算的一種短期理財(cái)方式了，到時(shí)候拿出你的本金100萬(wàn)，最后手里面還會(huì)有一個(gè)持續(xù)增值的年金險(xiǎn)再不斷的返錢。

朋友們好，這位投資人的朋友，有100來(lái)萬(wàn)，暫時(shí)沒(méi)有什么大開(kāi)支和用途，閑置，想買成保險(xiǎn)理財(cái)。

估計(jì)是想相對(duì)穩(wěn)健的賺取收益，充分利用資金。不過(guò)他還是吃不準(zhǔn)，因此想讓大家?guī)椭鴧⒖家幌隆?/strong>

首先，想要投資理財(cái)類保險(xiǎn)，一定要了解他的特點(diǎn):

理財(cái)類保險(xiǎn)，特色鮮明，周期多在3~5年，流動(dòng)性略低，中途退保會(huì)被扣取巨額的，現(xiàn)金價(jià)值例如30%~60%。時(shí)間周期短則三年長(zhǎng)則五年甚至終生。而收益和分紅，大多是浮動(dòng)的，不固定的。繳費(fèi)方式通常是分期繳費(fèi)例如按年等，目前大多數(shù)投資人，反映保險(xiǎn)理財(cái)?shù)母��?dòng)收益在2.5%~3.8%居多。

優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)，有保險(xiǎn)法保護(hù)，投保人的權(quán)益。

小結(jié):100萬(wàn)全部購(gòu)買理財(cái)類保險(xiǎn)，一定要提前了解好保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，做好匹配。

其次，來(lái)分享一些，其他適合100萬(wàn)投資的理財(cái)產(chǎn)品:

1，信托投資，100萬(wàn)起年化收益率，7.2%~9.5%。通常有充足的抵押和擔(dān)保以及政信。時(shí)間周期多在兩年以內(nèi)，收益給什靈活，通常是分期付收益，

例如，按月季年等。

2，國(guó)債，國(guó)家信用擔(dān)保，儲(chǔ)蓄式，主要有3年期5年期，大小資金都適合。特別是電子式，按年給付利息，相對(duì)靈活。以往三年期收益在4%，5年期在4.27%，是固定收益。

3，大額存單，多種期限可選，20萬(wàn)起有些可轉(zhuǎn)讓。三年期年化固定利率4%左右，5年期在4.8%甚至更高。存款保險(xiǎn)保障，利息是固定的，保本保息。

小結(jié):100萬(wàn)元，閑置資金投資理財(cái)，有很多適合的產(chǎn)品可以參考選擇。

綜上所述:

100萬(wàn)完全投資于保險(xiǎn)理財(cái)，首先要了解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，認(rèn)真分析自身的資金是否能夠，與保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹芷谕�步，以免萬(wàn)一提前退保造成損失。

同時(shí)，100萬(wàn)投資理財(cái)有很多產(chǎn)品可選。而利用不同的產(chǎn)品組合起來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)可以更有效的分散，

這對(duì)大資金，投資理財(cái)有重要的意義。

作為一個(gè)有著13年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的資深保代，首先要強(qiáng)調(diào)的是，不要為買保險(xiǎn)而買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)姓保，不管是保障類產(chǎn)品還是理財(cái)類產(chǎn)品都是為解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而存在的。不同的是，人身保障類產(chǎn)品側(cè)重于解決由于人身意外和疾病所引發(fā)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而理財(cái)類產(chǎn)品則針對(duì)的是人所擔(dān)負(fù)的責(zé)任的所需的剛性支出和既有財(cái)富的保障問(wèn)題，比如自身的養(yǎng)老金、子女的教育金的儲(chǔ)備和家庭財(cái)富的代際傳承。這類產(chǎn)品的特性就是安全穩(wěn)健，講求長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。換句話說(shuō)，短期持有沒(méi)啥意義，而且提前退保的話，很大可能是要承受一定程度損失的。所以，購(gòu)買理財(cái)類保險(xiǎn)要結(jié)合家庭的整體財(cái)務(wù)狀況來(lái)安排。

其次，買保險(xiǎn)要遵循“先保障后理財(cái)”的理念。保險(xiǎn)最核心的功能還是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是杠桿功能。理財(cái)險(xiǎn)的分紅投資功能是派生功能，也是次要功能，由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金的投資限制，注定了收益率是比較低的。國(guó)內(nèi)兩大類型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如銀行保險(xiǎn)和代理人渠道的年金險(xiǎn)都是以低收益聞名。前者一般期限較短，類似五年期限的定存，但實(shí)際分紅收益往往還不如定期利息高；而后者一般期限較長(zhǎng)，一般7、8年左右才能“回本”，前期的現(xiàn)金價(jià)值也不高，資金的流動(dòng)性較差。所以，這個(gè)100萬(wàn)即便短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用，也要結(jié)合其流動(dòng)性來(lái)考慮投資。

綜上分析，如果5年以內(nèi)不動(dòng)用，這100萬(wàn)可以考慮購(gòu)買5年期國(guó)債、大額存單，資金的安全性和流動(dòng)性都有保證，同時(shí)也有比保險(xiǎn)高得多的收益。如果是要做長(zhǎng)期投資，則要結(jié)合家庭的養(yǎng)老或子女教育等需求來(lái)綜合考慮，“�？顚９軐Ｓ谩保�畢竟這才是理財(cái)保險(xiǎn)的長(zhǎng)處。自己把握不了的話，最好是找專業(yè)的理財(cái)師來(lái)幫忙，合理規(guī)劃家庭的資產(chǎn)配置。

100萬(wàn)的閑余資金？閑余多久，這是一個(gè)非常嚴(yán)肅的問(wèn)題。

如果僅是閑余個(gè)幾年而已，那么保險(xiǎn)理財(cái)類的產(chǎn)品并不能提供多少收益，最短的年金險(xiǎn)也要3年、5年，所獲得的利益不過(guò)就比銀行高一點(diǎn)而已，并且非常的不靈活。

保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，市面上都是用保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)增值的功能。而對(duì)于年金險(xiǎn)通常意義上來(lái)講是為客戶未來(lái)的一段時(shí)間提供穩(wěn)定、可預(yù)見(jiàn)、安全的現(xiàn)金流，比如從16年之后每月或者每年能夠拿到多少錢，一直到什么時(shí)候。這就要求客戶的本金是一直放在保險(xiǎn)公司的，一旦中途抽離或者減額都會(huì)影響購(gòu)買前的計(jì)劃收益甚至?xí)�虧一些本金�?/p>

如果你的朋友有100萬(wàn)，我建議要進(jìn)行多項(xiàng)計(jì)劃投資組合，不能把所有的本金都放到一個(gè)地方，這也是理財(cái)最基本配置的方法：安全穩(wěn)定的投資占大頭，比如60-70%的短期安全投資，如存銀行、放到余額寶這種可以隨時(shí)拿出來(lái)用的渠道，并且本金足夠安全，不看中利益，只要增值就可以；20%左右可以做長(zhǎng)期儲(chǔ)存，固定年限鎖定收益，比如銀行的5年大額存單，年金類的保險(xiǎn)，通過(guò)比較長(zhǎng)的年限，可以讓這部分錢不斷增值，用時(shí)間去換錢；剩余10%可以做一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資，比如股票、基金、投資什么項(xiàng)目之類的。即使虧了也不影響生活質(zhì)量，萬(wàn)一賺了就是額外增添的財(cái)富。

謝謝邀請(qǐng)。櫻桃番茄對(duì)于這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有辦法專業(yè)回答，因?yàn)樽约翰皇菍儆谶@個(gè)領(lǐng)域的。這邊在網(wǎng)上找了一些資料寶寶們可以參考一下~

保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，是普通大眾對(duì)有投資理財(cái)作用保險(xiǎn)產(chǎn)品的概括稱呼。

● 在保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)中，被稱為：投資理財(cái)類保險(xiǎn)（投資理財(cái)型保險(xiǎn)）

再按照壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)的不同，進(jìn)一步被劃分為：

壽險(xiǎn)投資理財(cái)型保險(xiǎn)

非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)（即：投資型財(cái)險(xiǎn)）

如果不想投資做什么，只想理財(cái)并且穩(wěn)定安逸，并且以防萬(wàn)一急用錢，又想升值保值，我認(rèn)為可以這樣處理。

首先將100萬(wàn)分成50萬(wàn)，20萬(wàn)，20萬(wàn)，10萬(wàn)。

1、50萬(wàn)元選一個(gè)股份制銀行，做筆大額存款，并且利率可以和客戶經(jīng)理討價(jià)還價(jià)，爭(zhēng)取最大利率化。拿到存單后，記住到經(jīng)理或部門負(fù)責(zé)人這里求證下。

2、20萬(wàn)元選個(gè)科技類股票，最好選那個(gè)每年分紅較大方的公司，不炒不看，坐等分紅。過(guò)上幾年長(zhǎng)期放下，也許成了巴菲特。

3、20萬(wàn)元購(gòu)買份商業(yè)類的分紅險(xiǎn)，到時(shí)分紅又可以拿回本金的那種。

4、剩下10萬(wàn)可以購(gòu)點(diǎn)銀行理財(cái)類產(chǎn)品，或在余額寶中和微信中理財(cái)，以備急用。

這樣，你的資金很安全且穩(wěn)定升值，并且有可能有意想不到的收獲。希望我的回答對(duì)你有用！

我建議不要這樣操作，目前保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率年化也不過(guò)4.5%左右，并且這個(gè)收益率還是不保證達(dá)到的，甚至本金都不能保證安全。如果真有一百萬(wàn)元資金，我建議選擇民營(yíng)銀行存款+大額存單+債券基金的組合，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)。

第一，民營(yíng)銀行存款。目前我們可以在支付寶、京東金融等平臺(tái)買到民營(yíng)銀行存款。民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品特點(diǎn)就是利率高，三年期達(dá)到了5%左右，并且部分靠檔計(jì)息的產(chǎn)品極大的增強(qiáng)了靈活性。雖然你不急用這筆錢，流動(dòng)性比較高還是有必要的。民營(yíng)銀行也屬于存款產(chǎn)品的一種，受到存款保險(xiǎn)保障，本息50萬(wàn)元范圍內(nèi)如果銀行倒閉可以由保險(xiǎn)賠償。

第二，大額存單。大額存單目前對(duì)于高端客戶很常見(jiàn)，普通百姓買不起，其設(shè)置了最低20萬(wàn)元的起購(gòu)點(diǎn)。從15年開(kāi)始國(guó)家逐漸推廣這種存款方式，由于銀行需要建立相系統(tǒng)，并且需要提前向央行申請(qǐng)，手續(xù)麻煩，部分銀行額度會(huì)比較緊張。大額存單年化利率達(dá)到了4%左右，并且可以提前轉(zhuǎn)讓，相比較國(guó)債還要有優(yōu)勢(shì)。

第三，債券基金。債券基金一直以穩(wěn)健著稱，同時(shí)收益率也比一般存款高出很多，年化利率可以達(dá)到8%左右。不過(guò)債券風(fēng)險(xiǎn)性遠(yuǎn)高于國(guó)債，比如最近一段時(shí)間我持有的一個(gè)債券基金收益率由8%跌到了5%左右。債券基金需要長(zhǎng)期持有才有效果，建議持有時(shí)間至少一年。

以上的搭配可以降低風(fēng)險(xiǎn)，并且將收益率提升到6%左右，一年收益6萬(wàn)元。

我是談財(cái)論道，每天分享財(cái)經(jīng)觀點(diǎn)，歡迎關(guān)注。

保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，首先，保險(xiǎn)的核心功能是保障，即使是具有理財(cái)功能的年金險(xiǎn)或分紅型壽險(xiǎn)。

首先，你得弄清楚保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的特性 ：

優(yōu)點(diǎn)：安全，保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性是金融產(chǎn)品中安全等級(jí)最高的，沒(méi)有之一。收益穩(wěn)定，隨著時(shí)間的推移水漲船高，屬于中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置。

缺點(diǎn)：流動(dòng)性不好，收益性不高；任何金融產(chǎn)品從安全性、收益性、流動(dòng)性這三性來(lái)看，如果想要極致的安全，那么就必須要犧牲流動(dòng)性和收益性。那么你要考慮，你的錢短期內(nèi)不可以動(dòng)，要做合理的資金比例安排。