現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品有二種類型：一種是銀行自己推出的理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品主要是貨幣基金。這在2018年4月之前，銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是按照年化收益率償本付息，基本沒有銀行出現(xiàn)過理財違約現(xiàn)象。而到了2018年4月26日資管新規(guī)頒布后，對于銀行的理財產(chǎn)品做了一些調(diào)整，最主要的就是打破銀行對理財產(chǎn)品的剛性兌付。

從安全性來說，銀行自營的產(chǎn)品里面保本理財產(chǎn)品比較安全，都可以百分百保證本金。不過，監(jiān)管部門規(guī)定除存款外理財產(chǎn)品不能承諾保本保息，因為投資是有風(fēng)險的，銀行有責(zé)任向投資者揭示任何風(fēng)險的存在。原則上是，銀行推出自營的理財產(chǎn)品雖然比較安全，但原則是利率越高風(fēng)險越大，利率越小風(fēng)險越少。

作為投資者在購買銀行自營的理財產(chǎn)品時要做到三個方面：第一、分散投資，減少風(fēng)險。如果你投資30萬買理財產(chǎn)品，就要分成3份分別買3只理財產(chǎn)品，如果發(fā)生一只虧損2%，一只賺了4%，另一個賺了10%，那么平均收益也有4%，這樣可以使投資者分散購買理才產(chǎn)品的投資風(fēng)險。

第二，期限不要太長。目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢充滿變數(shù)，理財產(chǎn)品風(fēng)險系統(tǒng)數(shù)不言而喻，建議投資者最好不要投資一年期以上的理財項目，只要購買3-6個月的理財產(chǎn)品就可以隨時調(diào)轉(zhuǎn)船頭。第三，目前監(jiān)管部門給了各個理財機(jī)構(gòu)一個過渡期，改過渡期要到2020年底才算結(jié)束，所以，現(xiàn)在投資者還可以著重購買保本保息的理財產(chǎn)品。至少，短期內(nèi)銀行還是可以推出保本保息理財產(chǎn)品的。

另一種，銀行理財產(chǎn)品的“飛單”指，是指銀行工作人員利用職務(wù)便利，向投資者推薦銷售銀行以外的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品包括保險、基金、私募理財、P2P產(chǎn)品，乃到“虛假理財”產(chǎn)品。也就是說，投資者實際是購買非銀行進(jìn)行管理的的理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品本身就虛構(gòu)了一些不存在的項目來欺騙大家。

而對于投資者來說，不要輕信銀行銷售人員的推薦，盡量不要購買銀行代銷的產(chǎn)品。要做到以下幾點防范措施，才能確保你的投資資金安全：第一，在簽署理財產(chǎn)品時要認(rèn)真閱讀，發(fā)售理財產(chǎn)品一定要是該銀行各稱。對于明顯有保單、第三方理財?shù)漠a(chǎn)品要予以拒簽。不要光顧宣傳冊上面講的高回報率。

第二，按照規(guī)定，銀行只能發(fā)行已在理財系統(tǒng)進(jìn)行登記并獲得登記編碼的理財產(chǎn)品，投資者可依據(jù)該登記編碼在中國理財網(wǎng)查詢產(chǎn)品信息，核對所購買產(chǎn)品是否為銀行發(fā)行的正規(guī)理財產(chǎn)品。如果查不到，那這個理財產(chǎn)品肯定是有問題，可以向監(jiān)管部門進(jìn)行舉報。第三，在簽訂理財合同時，應(yīng)做好錄音錄像備案，避免發(fā)生糾紛。

家族財富密碼評論員董巖：

小編想告訴大家理財不是存款，投資是有一定的風(fēng)險，只是風(fēng)險的高低不同而已。2018年4月26號新的資管新規(guī)出來后，對于銀行理財產(chǎn)品的兌付方式有了明確的說明，理財產(chǎn)品要逐步的實現(xiàn)份額化，要逐步的打破剛性兌付。說白了就是以后理財產(chǎn)品再也不是以前的按照預(yù)期年化收益率兌付的情況了，會逐步的變成實際年化收益率，比如以前某產(chǎn)品預(yù)期收益為5%，但是實際中卻虧錢了，按照以前的話銀行會給客戶5%的收益，那么以后就按照實際兌付，虧錢了客戶就可能跟著賠錢而不是拿銀行的承諾利息了。

問題回到主線，那么理財產(chǎn)品還安不安全還值不值得買呢？答案是理財產(chǎn)品還是那個理財產(chǎn)品，只是把理財?shù)恼媸且幻嬲宫F(xiàn)在了大家的視線下而已，以前銀行剛兌主要采用的是攤余成本法，比如第一期賺10%，第二期賠5%，第三期賺15%，那么三期一平均得出個平均數(shù)6.67%左右，那么銀行按照5%兌付還會賺一點中間的差價，現(xiàn)在每期收益按照實際兌付，綜合下來其實可能賺的比原來還要多一點，因為銀行的攤余成本后肯定要克扣一點利潤的，反而現(xiàn)在都透明化了只能賺點手續(xù)費了。

而且我們還可以產(chǎn)區(qū)分散投資的方法降低風(fēng)險，比如把我們的投資分成若干份，那么最有平均后收益其實還是和以前差不多的。

總的來說理財不是存款，存在一定的風(fēng)險，越高的收益就伴隨著越高的風(fēng)險，在收益超過5%后每增加1%的收益那么風(fēng)險就會增加10%。而且資管新規(guī)對于投資者的界定也有了明確的標(biāo)準(zhǔn)，高風(fēng)險的理財只能由合格的投資者去購買，原因很簡單合格的投資者收入水平和承受風(fēng)險的能力都更強(qiáng)，可以接受高風(fēng)險產(chǎn)品帶來的負(fù)面效果沖擊，而普通的低風(fēng)險產(chǎn)品也明確界定了投資范圍，確保都是在風(fēng)險較低的債券市場，當(dāng)然這樣收益就會少一些。

投資過程中每個人都應(yīng)當(dāng)綜合考量自身的情況，進(jìn)行理性的投資，相信只要做好這些每個人都能獲得自己想要得到的收益回報。

首席投資官評論員董巖：

對于這個問題小編想說在2018年4月之前銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是按照預(yù)期年化收益率償本付息，幾乎沒有銀行出現(xiàn)過理財違約情況，五大行更是沒有。但是在今年4月26號資管新規(guī)頒布后對于銀行的理財產(chǎn)品做了一些調(diào)整，其中最主要的就是打破銀行對理財產(chǎn)品的剛性兌付。

以后的理財產(chǎn)品將逐漸實現(xiàn)份額化，就是向基金的方向靠近，銀行將不再承諾兌付。那么很多朋友借要問了，那么以前的理財產(chǎn)品是怎么實現(xiàn)剛性兌付的呢？這其中主要使用的就是使用了攤余成本法，也就是把一只理財產(chǎn)品的各個期的投資平均一下，按照平均值給大家分成收益，如果不能產(chǎn)生收益的銀行一般就往里貼錢也要償付，這主要就是怕產(chǎn)生不好的負(fù)面影響，但是這樣就加大了金融風(fēng)險，所以現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求各個銀行取消這種剛兌，讓個人投資者自負(fù)盈虧。

接著大家的問題就來了，以后銀行的理財產(chǎn)品不再剛性兌付了，那么我們還能買理財產(chǎn)品嗎？答案是當(dāng)然可以買，但是要合理的配資，不要把雞蛋都放在一個籃子里，比如您投入30萬買理財，分成3份分別買3只理財，一只虧損2%，一只賺了4%，一只賺了10%，那么平均收益也有4%，其實和以前也是差不多的，而且銀行的大多數(shù)理財產(chǎn)品都是賺錢的，而且給客戶的固定收益分成后可能還會剩下很多，因為不是份額化不公開透明，這部分錢也就被銀行給賺走了，如果采取透明的份額化后每天都要披露情況，銀行也就只能轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)手續(xù)費了。

最后要提一點就是，理財產(chǎn)品的份額化不會馬上開始實施，而是給了各個金融機(jī)構(gòu)一個過渡期，改過渡期要到2020年底才結(jié)束，所以暫時我們還是可以購買保本保息的理財?shù)摹?/p>

我們對于銀行有一種天然的信任感，覺得什么東西只要跟銀行產(chǎn)生關(guān)系就覺得很靠譜，很安全，這種感知的產(chǎn)生是計劃經(jīng)濟(jì)時期國家信用對銀行背書造成的，隨著我國金融市場的逐步開放，銀行參與市場經(jīng)濟(jì)的程度越來越深，銀行的市場角色正在發(fā)生變化。明確了以下幾點后我們就知道銀行產(chǎn)品是否可靠，是否安全了。

1、銀行理財產(chǎn)品不能保證穩(wěn)賺不賠

銀行理財一般分為保本保收益產(chǎn)品和非保本保收益產(chǎn)品。

隨著的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》的出臺，銀行理財產(chǎn)品的剛兌將逐漸被打破，保本收益的產(chǎn)品將逐漸消失。

非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。

投資者在購買銀行理財產(chǎn)品的時候一定要咨詢清楚。

2. 投資需在自己能承受的風(fēng)險等級之內(nèi)

任何理財產(chǎn)品都存在一定風(fēng)險，理財產(chǎn)品也都會有風(fēng)險等級的劃分。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險特性，一般銀行將理財產(chǎn)品風(fēng)險由低到高分為R1-R5 5個等級：

R1（謹(jǐn)慎型）該級別理財產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險很低

R2（穩(wěn)健型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險相對較小

R3（平衡型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險適中

R4（進(jìn)取型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險較大

R5（激進(jìn)型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險極大

購買理財?shù)臅r候要清楚自己的風(fēng)險承受能力，避免受理財經(jīng)理的推銷而購買了不符合自身風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險評估結(jié)果購買與自己相應(yīng)或更低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品。

3. 銀行理財不一定是銀行自己發(fā)行的

銀行里的理財產(chǎn)品主要分為自營銀行理財和代銷的理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品是指我國商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)，運用銀行在金融市場上的專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略代理投資者進(jìn)行投資而推出的理財產(chǎn)品，或稱理財計劃。

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說實話，購買銀行理財?shù)娘L(fēng)險是很低的，幾乎賠不了。因為銀行的兜底能力強(qiáng)，即使這批理財出現(xiàn)了虧損，銀行也會利用其他投資收入來彌補(bǔ)的，否則以后誰還會買銀行理財產(chǎn)品？所以，購買銀行理財大可不必?fù)?dān)心其風(fēng)險。

但是，銀行理財?shù)氖找媛时容^低，投資價值不大。投資者在購買銀行理財時，基本不需要考慮四大行了，可以優(yōu)先選擇規(guī)模偏大的城商行和規(guī)模偏小的股份行。但說到底，銀行理財產(chǎn)品4~5%的收益過低，實現(xiàn)資產(chǎn)增值的意義不大。

銀行理財?shù)脑�，還是挺安全。一般穩(wěn)健型理財還是沒有出現(xiàn)過虧本的情況的，所以不用擔(dān)心。

如果你是不能接受風(fēng)險的話，建議你購買保本型的存款產(chǎn)品，最近的結(jié)構(gòu)性存款都是很不錯的，是一年內(nèi)收益最高的一款存款產(chǎn)品了，保本而且收益是挺可觀的。

謝邀�；卮痤愃频膯栴}太多了，就像問股市安全嗎？為什么還有那么多的股民，銀行的理財安全嗎？只要銀行不破產(chǎn)，銀行理財產(chǎn)品還是比較安全的，只是收益多少的問題。

銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險還是有的，只能看投資者自身的把控能力了。只要是不買代銷的保險、基金等產(chǎn)品，不買到銀行與投資公司私自合作的假理財產(chǎn)品，買銀行內(nèi)部自營的產(chǎn)品，安全性自不用說，沒有哪家銀行為了一款產(chǎn)品而破壞自身的形象，再說銀行理財產(chǎn)品在銀行業(yè)務(wù)中比重太小了，只是一個盈利點，并不是主業(yè)。

從安全性來說，銀行自營的產(chǎn)品里面保本理財產(chǎn)品比較安全，都可以百分百保證本金。不過監(jiān)管部門規(guī)定除存款外理財產(chǎn)品都不能承諾保本保息，因為投資是有風(fēng)險的，銀行有責(zé)任向投資者揭示任何風(fēng)險的存在。

至于那些高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品，或者銀行代銷的產(chǎn)品，本人不建議購買，當(dāng)然，如果你有一定的風(fēng)險承受能力，有一定的理財認(rèn)知度，就另當(dāng)別論，因為富貴險中求嘛！

銀行的理財并非絕對安全，這與產(chǎn)品本身屬性相關(guān)，儲戶把錢交給銀行進(jìn)行投資活動，銀行把歸集起來的資金進(jìn)行整體投資，這個過程中就存在風(fēng)險。不過，還有一種更不安全的方式，就是在銀行購買的所謂的“理財”，這樣的產(chǎn)品可能是“虛假理財”或者“飛單”。

銀行理財產(chǎn)品“飛單”指的是銀行工作人員利用職務(wù)便利，向投資者推薦銷售銀行以外的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品可能是保險、基金、私募產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品，乃至“虛假理財”產(chǎn)品。也就是說，投資者實際購買的并非銀行進(jìn)行管理的理財產(chǎn)品，而是其他類型，投資者的錢實際沒有進(jìn)入銀行理財賬戶，而是流向了其他地方，乃至個人的口袋。

此前，有些銀行出現(xiàn)“蘿卜章”事件，工作人員炮制“虛假理財”產(chǎn)品，打著所在行的旗號進(jìn)行銷售，從而造成投資者上當(dāng)受騙；還有的銀行工作人員進(jìn)行誘導(dǎo)消費，出現(xiàn)“存單”變“保單”，低風(fēng)險理財變高風(fēng)險理財?shù)那闆r。

遇到這樣的不良員工，投資者的風(fēng)險也是極高的，比如一些“虛假理財”產(chǎn)品中，這些產(chǎn)品本身就虛構(gòu)了一些不存在的項目來欺騙投資者，利用12%，乃至8%，這樣高于一般銀行正規(guī)理財產(chǎn)品的收益率，但又并非明顯離譜的收益預(yù)期攻破投資者心理防線。實際上，這些產(chǎn)品一旦圈錢成功，往往風(fēng)險極高，乃至跑路，投資者容易遭遇“打水漂”的情況。

因此，投資者在銀行網(wǎng)點購買銀行理財產(chǎn)品的時候，不能親信銷售人員的推薦，至少要做好以下幾點防范，1、做好雙錄工作，即做好錄音錄像，避免糾紛。2、做好產(chǎn)品識別，對于明顯是保單、第三方理財?shù)漠a(chǎn)品要予以拒絕。3、銀行只能發(fā)行已在理財系統(tǒng)進(jìn)行登記并獲得登記編碼的理財產(chǎn)品，投資者可依據(jù)該登記編碼在中國理財網(wǎng)查詢產(chǎn)品信息，核對所購買產(chǎn)品是否為銀行發(fā)行的正規(guī)理財產(chǎn)品；如果查不到的話，那么產(chǎn)品就有問題，可以向監(jiān)管部門進(jìn)行舉報。

朋友們好！目前社會進(jìn)入投資理財?shù)臅r代，而銀行是我們購買理財產(chǎn)品的主要渠道�？梢哉f每天都有大量的朋友從銀行購買，大量的各色理財產(chǎn)品！隨著資管新規(guī)的出臺，許多朋友會有疑問，銀行理財產(chǎn)品真的可靠嗎？明確的講:銀行的理財產(chǎn)品并不像宣傳的那樣可靠！也有許多的風(fēng)險！

下面就給朋友們具體介紹一下，銀行的理財產(chǎn)品，有哪些不可靠的地方:

首先，銀行的理財產(chǎn)品，有無法兌現(xiàn)預(yù)期收益的風(fēng)險！銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，在購買時會給我們承諾一個收益！但這個收益與銀行利息有本質(zhì)的不同！利息是到期必付！而且，不能更改！理財產(chǎn)品的收益者則不同，是提前測算的！與到期后的實際收益并不能畫等號！到期后的真實收益，是隨著產(chǎn)品的經(jīng)營情況，到最終而定的。因此購買理財產(chǎn)品，有可能出現(xiàn)實際的收益，低于，等于，購買時承諾的收益，甚至完全沒有收首的情況！這是一個收益方面的風(fēng)險！

第二個風(fēng)險，本金風(fēng)險！銀行的理財產(chǎn)品作為一種集合投資，本身是一個經(jīng)營的行為和過程。因此也難免出現(xiàn)失誤，或損失！例如，投資的某個公司或產(chǎn)品發(fā)生了重大意外等等，這都是有可能性的，因此，如果出現(xiàn)這樣的情況，理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大損失，那么不僅收益不保，而且本金也可能會受到重大損失。

第三個風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險！銀行是一種股份制公司單位，也是通過經(jīng)營賺錢來牟利的！既然是經(jīng)營，就有勝有敗。銀行也不例外！一旦銀行經(jīng)營出現(xiàn)意外。必然會殃及它的理財產(chǎn)品，所謂“城門失火，殃及池魚”。就是這個道理。

第四，道德風(fēng)險，作為理財產(chǎn)品，應(yīng)正規(guī)，如實的向投資人進(jìn)行說明描述，并依法依規(guī)的運營！但并不能排除有些理財產(chǎn)品有虛假的陳述，或在運行中出現(xiàn)不合規(guī)的行為，進(jìn)而給投資人造成不應(yīng)有的損失。這也是其中一個風(fēng)險！

第五，法律法規(guī)上的風(fēng)險！依規(guī)定，理財產(chǎn)品不允許承諾保本剛兌，因此這也是一個風(fēng)險。

第六，不可控風(fēng)險！投資理財產(chǎn)品往往為定期運行時間比較長！如果在運行期內(nèi)，遇到一些不可控的風(fēng)險，例如一些，大型的自然災(zāi)害，等等。這些風(fēng)險往往無法預(yù)防，無法抗拒無法補(bǔ)償，因而這也是一個風(fēng)險！

第七，便利性風(fēng)險！理財產(chǎn)品，大多需要進(jìn)行投資，而投資一般都有一個期限，因此理財產(chǎn)品大多為定期產(chǎn)品，從三個月到五年不等！在這期間，一般不允許臨時退出，目前也不再允許理財產(chǎn)品發(fā)行人代墊，代付。因此，購買理財產(chǎn)品，如果到期之前臨時用錢，有可能面臨一定風(fēng)險！

綜上所述，購買銀行理財產(chǎn)品具有許多的風(fēng)險！有些風(fēng)險甚至是無法抗拒的！但，以目前實際情況來看，銀行的理財產(chǎn)品，還是相對安全的！到目前為止，絕大多數(shù)的銀行理財產(chǎn)品，都按時歸還本金，返還了收益！相對來講，銀行是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，還是非常值得信賴的！同時在銀行購買理財產(chǎn)品，也是我們普通人值得相信的渠道！

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如果單純說市場中的理財產(chǎn)品，銀行推出的理財可以說安全系數(shù)是處于頂端位置。安全系數(shù)要高于市場中其他的中小型金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、P2P理財?shù)认盗挟a(chǎn)品。換句話說，銀行理財是相對安全的理財產(chǎn)品。為什么？

一、銀行有著自己的管理體系，而這樣的管理體系是一般中小型金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、P2P理財不能達(dá)到的，有著自己的風(fēng)控以及應(yīng)對措施。如果說這樣的產(chǎn)品都無法是中低風(fēng)險，那么市場中的其他理財產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)就會更高了。

二、背靠大型企業(yè)，安全系數(shù)也會提升。認(rèn)購理財?shù)臅r候是需要將理財產(chǎn)品的風(fēng)險看清楚，銀行間一般推出的是中低風(fēng)險的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)低，再加上嚴(yán)格的把控與管理，風(fēng)險系數(shù)就更加小。但是，在認(rèn)購的時候也需要投資者將理財產(chǎn)品的信息閱讀清楚，以防認(rèn)購錯誤。

三、打著銀行的旗號，卻并非銀行理財產(chǎn)品。銀行間也存在代銷的理財產(chǎn)品，但是這樣的理財產(chǎn)品的安全系數(shù)并不高。不僅僅是信息中的風(fēng)險標(biāo)識，還有的是一些中小金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，自身也是存在風(fēng)險。但是，銀行也屬于代銷的狀態(tài)，一旦這些產(chǎn)品出現(xiàn)了問題，客戶也會認(rèn)為是銀行推出的產(chǎn)品，所以對于銀行理財?shù)恼J(rèn)知也就有了誤解。當(dāng)然了，還有存在非正常的推銷理財而造成的。

其實，要是對于銀行理財存在著安全系數(shù)的質(zhì)疑，可以轉(zhuǎn)投其他的理財產(chǎn)品。甚至“雞蛋不要放在一個籃子里”，將理財?shù)馁Y金放在多個項目之中也是可行、可降低風(fēng)險。比如現(xiàn)在市場中的主流的低風(fēng)險理財產(chǎn)品：銀行儲蓄、大額存單、國債、國債逆回購等。雖然年化利率沒有理財?shù)母�，但是相對的安全系�?shù)卻上升很多。

作者不易，多多點贊，十分感謝！