近期，有媒體報道，現(xiàn)在很多內(nèi)地市民寧愿去銀行存定期，也不愿意購買4-5%的理財產(chǎn)品。所以，該媒體得出的結(jié)論是，部分中老年儲戶理財思維不更新，不去學(xué)習(xí)，自然只能跟著慣性思維，有錢就存銀行，幾年下來，存單并沒有增加多少錢，更跑不贏日益上升的通貨膨脹。

其實，每個人都有自己選擇理財?shù)姆绞�，并無所謂對與錯。這些年來，購買銀行的理財產(chǎn)品，卻變成了購買了銀行代銷的保險產(chǎn)品，或者飛單，這種事情比比皆是。而那些風(fēng)險厭惡型的儲戶為了資金的安全，寧愿把錢存銀行，這也無可厚非。

事實上，購買銀行理財產(chǎn)品與把錢存定期還是有很大差距的。早在2018年5月資管新規(guī)落地之后，國家就不允許銀行發(fā)行保本理財產(chǎn)品，因此，現(xiàn)在我們購買的理財產(chǎn)品都屬于不保本保息的。雖然說，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，本身具有的風(fēng)險性并不高，但是對風(fēng)險極度厭惡者，是無法接受任何風(fēng)險的。

與之相反，存款則不一樣了，在我國，存款可以享受《存款保險條例》的保障，在50萬元的范圍內(nèi)，這基本上覆蓋了所有儲戶的利益，即使銀行破產(chǎn)也可以獲得全額賠償。所以，對于銀行來說，存款是屬于剛性兌付的產(chǎn)品，銀行到期必須無條件還本付息。

而理財產(chǎn)品已經(jīng)是不保本不保息了。而且理財產(chǎn)品給出的4-5%的利息，對于存款來說差距不大，因為，如果你選擇大額存單，定3年期，或者存定期3年，利率也能達到4%以上。既然這樣，廣大儲戶為啥一定要選擇理財產(chǎn)品呢？

更關(guān)鍵的是，銀行的理財產(chǎn)品只是預(yù)期收益率比定期存款要高一些，但也存在著流動性不佳的風(fēng)險。也就是說，客戶如果買了理財產(chǎn)品后如急需要用錢之時，理財產(chǎn)品是基本屬于封閉式運作模式，即在產(chǎn)品未到期之前是沒辦法贖回的，所以碰到這種事情就比較麻煩。雖然說銀行推出了理財轉(zhuǎn)讓平臺，但是掛單轉(zhuǎn)讓也要有人接手，否則仍然無法提前贖回本金。

與銀行理財產(chǎn)品的流動性欠佳相比，銀行的大額存單往往具有靠檔計息的功能，屬于隨時都可以取現(xiàn)的產(chǎn)品，且利息損失也較小。即使不是大額存單，如果一旦客戶有急用，定期存款最多算是活期儲蓄，本金還是能夠及時提出來的。所以說存款的流動性遠遠高于理財產(chǎn)品。從流動性角度來看，很多儲戶更是選擇銀行理財產(chǎn)品。

任何一個產(chǎn)品，其收益率的高低背后是有特定原因的，收益率是各家銀行綜合考慮各種因素而得出來的。銀行理財產(chǎn)品收益率相對高一些，但是風(fēng)險和流動性就會比定期存款要差一點。而一些中老年儲戶厭惡風(fēng)險、追求流動性安全的，自然會選擇銀行定存，而且目前銀行定存三年期的利率也有4%以上。在銀行理財產(chǎn)品優(yōu)勢不太明顯的情況下，人們選擇把錢存銀行存款也并不能說失當(dāng)之舉。

結(jié)論：其實，對于許多年輕人，無論是4-5%的理財，還是2-3%的定存，都已經(jīng)缺乏足夠的吸引力了；如果一定要對這種情況做分析，那放在老年人身上比較適合——老年人寧愿定存，而不是理財，核心原因就在于“信任”二字。

對于不愿意買4-5%的理財?shù)娜藗�，胡兄身邊就有許多，簡單歸納如下：

1、第一種，不信任。以老年人居多，前些年，老年人買理財結(jié)果被忽悠，買成了保險的例子，還歷歷在目。

2、第二種，看不上。以青年人居多。胡兄有好幾位朋友，都是某上市公司員工，由于近年來，該公司股票走勢甚好，就類似茅臺股票這么些年的走勢；朋友們有余錢，寧愿買公司股票了，收獲也頗豐；至于這些4-5%的理財產(chǎn)品，肯定是看不上了，更不說2-3%的定存了。

對于寧愿去銀行做2-3%的定存，我感覺身邊朋友幾乎沒有屬于這一種的。說實話，這年頭存銀行確實太浪費了。

如果一定要說有，就是上一輩的人，由于缺乏很好理財觀，只認得存銀行這最原始的理財方式。

3、對于胡兄而言，說實在話，除了很多年前用過存折外，現(xiàn)在幾乎都快忘記存折長啥樣了，銀行卡倒是有多種，但是里面余額卻基本為零，存定期這種古老的儲蓄方式確實不適合自己，至于理財，頂多放在各種“寶”里，但是也只是暫時的，個人更傾向于，搭配自己的投資組合，包括基金、股權(quán)投資等。

或許這就是我們這一代人和上一輩人的區(qū)別所在吧。

很簡單，對理財產(chǎn)品不信任，不了解，這是最根本原因。

理財思維不更新，不去學(xué)習(xí)，自然只能跟隨慣性思維，有錢就存銀行，存銀行保險，而固定期限的利息又比活期高，所以只有這一招。

這是比較可憐的，而且有一大群這樣的人。比如小山村的農(nóng)民，我老家有人就這樣，他覺得理財產(chǎn)品就是騙人的，又要簽協(xié)議之類，而且到期還要去取去存，他們沒有這種知識背景和能力去區(qū)分不同的理財方法。

存了十幾年的錢，錢并沒有長出更多的錢。

第二的原因，我們多數(shù)人的錢太少了，覺得不值得這么干。比如我們可以存銀行的錢就一兩萬，甚至只有幾千塊，你說有4%-5%的理財和定存有啥區(qū)別呢，就是幾十塊的事。

我們沒有錢，一有大幾萬了，就開始動心思買房子，買車子，或者借出去了。凡是錢有上十萬的人，更別說百萬千萬，自然就會去思考如何組合式理財。有關(guān)學(xué)習(xí)都是要有基礎(chǔ)的。

我們沒那么干，說明我們的錢不多。

我本人這兩個原因都有，存定期不愿意買銀行理財產(chǎn)品，錢攢得稍微多一點就用到其他地方，哪還去想什么5%左右的銀行理財呀。

最后原因，理財方式跟年齡、性別都有關(guān)系吧�，F(xiàn)在的新興消費群體，所謂90后，更沒錢存了，他們玩貸款消費挺起勁呢。

為什么有些人不愿意去買4%-5%的理財，非要去存2%-3%的定期呢？

算個賬就大概清楚了。

理財產(chǎn)品收益率持續(xù)走低，100萬買一年期理財，一年下來能有4萬塊錢收益，大銀行低風(fēng)險理財已經(jīng)拿不到5%收益率了。

而銀行存款就不同了，50萬以內(nèi)有存款保險保障本息安全，所以沒必要一定選大銀行。現(xiàn)在上浮50%很正常，一年期利率2.25%，100萬存一年，2.25萬元，比理財產(chǎn)品只低1.75萬元，但根本不用擔(dān)心風(fēng)險。

如果資金長期不用呢？存款可以用時間換空間，收益超過理財產(chǎn)品。

問一句，都是三年期限的理財和存款，你選擇哪一個？

要是二選一我會選擇存款，理財我只會買一年以內(nèi)期限的，而且一般銀行發(fā)行理財也以短期為主。實際上存款和理財我都買了，確實也是理財買一年，存款都存三年，這么操作的。

三年的存款利率超過一年的理財逾期收益率，整體下來都能超過4%。

其實買理財?shù)娜瞬⒉簧倮�，要不然銀行理財產(chǎn)品收益率也不會持續(xù)降低了，去年這個時候一年期理財產(chǎn)品收益率還是5%左右的。

銀行理財打破剛兌是有虧損可能性的，部分投資人曾經(jīng)投P2P損失怕了，投股市被割韭菜，只敢存銀行，安心工作掙錢也挺好。

確實在同等情況下，銀行理財產(chǎn)品4%-5%的預(yù)期收益率比銀行定期存款2%-3%的收益高出不少。既然同樣是銀行的產(chǎn)品，為什么有的客戶不選擇收益率高的理財產(chǎn)品選擇收益率低的定期存款呢？

在銀行工作多年，個人分析了一下，主要是有以下幾個原因：

一、選擇定存產(chǎn)品類客戶群體多為年齡較大的老年人

這類客戶風(fēng)險承受能力弱，對新生事物的接受能力不強，偏好保守型的安全性高的理財方式。理財產(chǎn)品尤其是非保本浮動型收益類，許多老年客戶一聽到“非保本”這三個字就頓時一陣迷糊，沒有了繼續(xù)了解下去的欲望。

二、購買手續(xù)復(fù)雜

理財產(chǎn)品的購買不像辦理定期存款那么簡便，只要將現(xiàn)金交給柜面，在業(yè)務(wù)受理單上簽字或按手印就行。

理財產(chǎn)品購買，需要填寫風(fēng)險評估單、產(chǎn)品協(xié)議書、風(fēng)險揭示書等，還需要抄寫一段風(fēng)險揭示說明，很多老年人識字不多或者眼睛老花，抄著抄著就煩躁起來了，有的索性在辦理的途中就放棄了產(chǎn)品的購買。

三、客戶偏好資金長期理財

這點是不分客戶選擇定期存款而不選擇理財產(chǎn)品的重要原因之一。

都認為理財產(chǎn)品收益高于定期存款，在前幾年這個論點是肯定的。但是最近兩年，理財產(chǎn)品收益率逐年下降，現(xiàn)在三年期大額存單的收益幾乎和理財收益率持平，收益差距越來越小。

很多客戶在外地工作，年初除去年尾回來，沒有時間購買短期內(nèi)就到期的理財產(chǎn)品。存?zhèn)�三五年的定期存款，收益率可以保證的同時，省心省力，何樂而不為呢。

四、理財產(chǎn)品購買門檻高

雖說最近兩年有的銀行推出了一萬元就能購買的理財產(chǎn)品，但是發(fā)行的規(guī)模小，利率不高，并沒有在市場上占據(jù)一定的份額。

傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品還是5萬元起存，以1000元的整數(shù)遞增。很多客戶的資金達不到5萬元的購買起點，即使想購買理財也是心有余而力不足。

此外，理財產(chǎn)品多為電子式憑證，很多老年客戶不為理解；理財產(chǎn)品中途不能贖回，提前支取不靈活；很多銀行在同等條件下，向客戶推薦的是存款而不是利差更小的理財產(chǎn)品，所以在實際客戶購買選擇過程中，還是傾向銀行定期存款的客戶多。

其實，很多人都喜歡從自己的認知看問題，覺得4%-5%的理財遠遠超越2%-3%的定存的收益！這就是以自己的認知度他人的想法！我來告訴你一個原理！我是優(yōu)質(zhì)財經(jīng)領(lǐng)域創(chuàng)作者沈坤，也是一個營銷策劃人！

當(dāng)你把手里暫時不用的錢，去銀行存管起來的時候，大多數(shù)人會選擇比存銀行利息收益更高的理財產(chǎn)品。但有一點我告訴你，這是兩個完全不同的概念！存銀行是為資金安全著想，其次才是有穩(wěn)定的利息收益。而你購買理財產(chǎn)品就是一種投資，而投資自然有賺有賠，這就會對你的資金有了風(fēng)險。就像你買房子為了住而不是投資，你買了之后不會在乎房價的漲跌，但如果你是投資者，你就會在乎，張了高興，跌了就像死了爹娘似的不開心！這樣有意思碼？

其次，一般把錢村銀行的人，其實不是為了利息，就像我老婆，她就圖個安全，因為這些錢，她基本用不上，因為我們每年都有固定的收入，每年都會去銀行存錢。有沒有利息無所謂，有利息那就是額外的收益，你告訴她，做投資理財100萬，明年就會變成150萬她也不會心動，除非你銀行簽下保證書，保證1年以后給她150萬，那才有可能做理財，但銀行不會擔(dān)保的，他們只會忽悠你投資購買理財產(chǎn)品，但不會擔(dān)保你100%收益的，因為投資有風(fēng)險，理財需謹慎！

反過來說，對于一個人想用這筆錢生錢的話，那就不能定存，而要去冒險做理財和投資，因為錢放在銀行里幾乎不生錢，即便生也很少。但請你記住一點：天上不可能掉餡餅。所以我一直告誡我老婆不要聽銀行工作人員的勸，你每年去銀行存定期，我有能力每年給你賺回來！存在銀行里的錢，基本我們用不上。日常賺的錢足夠我們?yōu)t灑快樂的！千萬不要去玩理財，錢，不是理來的，而是憑能力賺來的！

因為二者之間的風(fēng)險不同；

理財產(chǎn)品所宣稱的4-5%的收益率一般都是預(yù)期收益，沒辦法完全保障的，而定期存款收益則是完全保障的，本金是安全的，而理財產(chǎn)品則會有很多不同，安全性相比定期存款則要差一些。這種安全性的好處現(xiàn)在看不出來，可是如果利率快速下降，那么理財?shù)氖找婵赡芫蜁�下降，甚至達到和定存差不多的水平。

很多人是風(fēng)險厭惡者，他們對于這些風(fēng)險的絲毫變動都是非常敏感的，因此，這些理財 產(chǎn)品雖然多出來一些預(yù)期收益，可是潛在風(fēng)險增加了，對于部分人來說，其風(fēng)險溢價是不夠的。

總結(jié)一下：

一般分為兩種：一種人是高估了理財產(chǎn)品的風(fēng)險，另一種人是風(fēng)險厭惡者，他們要求的風(fēng)險溢價比較高。

為什么現(xiàn)在有許多人不愿意買4%-5%的理財，還是情愿去銀行做2%-3%的定存呢？

主要是因為過去幾年，各種理財平臺相繼出事，特別是P2P平臺，很多跑路的，或者非法集資主動自首的，這些事件對投資者的心理沖擊是很大的。雖然以前自己不一定碰上了，但萬一下一個踏中雷的就是自己呢，所以很多人一桿子打死一片，再也不相信理財。

而咱們的銀行，比如說中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行，都是國有大型銀行，資金安全和兌付能力肯定是有保障的，所以很多人從安全角度選擇了銀行定期存款，就算是利息低點也無所謂，只要能有2%-3%的利息，就已經(jīng)知足了。

其實，現(xiàn)在很多正規(guī)的理財產(chǎn)品還是很安全的，包括銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款，以及養(yǎng)老保險公司推出的定期理財產(chǎn)品，都是非常安全的。以定期理財產(chǎn)品為例，其實資金也是由大型銀行進行托管，資金安全是沒有問題的。而投資方向本身是約定好的，投向貨幣市場工具、優(yōu)質(zhì)債券等低風(fēng)險產(chǎn)品，并且投資對象的比例和流動性都是有明確規(guī)定的，因而本身就是低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，目前一年期的定期理財產(chǎn)品收益率在4.5%--5%之間，比銀行定期存款收益率還是要高出不少。

非不為也，實不知也。

如果有基本的理財知識，和基礎(chǔ)辨別能力，只要去一趟銀行，相信去做定存的人大多數(shù)都沒有理由不選擇理財。

君不見，很多老百姓為了增加一點點收益率，哪怕多領(lǐng)一盒雞蛋一盒菜油，被騙買保險買P2P的的都大把人在。大家都愿意買高息的產(chǎn)品，哪怕是預(yù)期收益率，哪怕是被忽悠的收益率。

所以，如果出現(xiàn)題目中說的情況，大多數(shù)就是并不知情。比如有些老年人，理念中固執(zhí)地認為銀行定期存款最保險，一筆一筆存起來，也放心。另外歲數(shù)大了，也不愿意冒這個風(fēng)險，也有可能他那個地方例如偏遠地區(qū)的，并沒有什么理財產(chǎn)品，那么存定期也就不奇怪了。

另外一種情況，就是客戶其實不是不想要高收益，只不過銀行理財現(xiàn)在都在凈值化管理，而且取消了剛性兌付，所有收益率都是預(yù)期收益率，很有可能實現(xiàn)不了。老派一點的人去存定期，也是無可厚非的，畢竟定期存款的本息安全是有銀行信用背書的。

其實，如果多接觸一些理財?shù)幕�礎(chǔ)知識，包括大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、固定收益類理財，其實可選品種真的有不少，而且做個組合的話，基本上4.5%左右的無風(fēng)險收益率還是沒有太大問題的。

（晴溪）

許多人不愿意買4%-5%的理財，而是去銀行做2%-3%的定存，其實這部分人應(yīng)該主要是中老年人，在年輕一輩的人里購買理財產(chǎn)品的還是很多的。而且最近幾年，我國理財產(chǎn)品市場規(guī)模也是整體在不斷變大的。

那么廣大的中老年人，為什么不愿意買高收益的理財產(chǎn)品而去追求低收益的定存呢？這個主要系兩個產(chǎn)品自身的性質(zhì)所決定的。

安全性

對于銀行而言，理財產(chǎn)品屬于“受人之托，代人理財”，所以銀行本身不承擔(dān)理財產(chǎn)品的風(fēng)險，而且自從2018年5月資管新規(guī)落地之后，國家也不允許銀行發(fā)行保本理財產(chǎn)品，因此現(xiàn)在我們購買的理財產(chǎn)品都屬于不保本保息的，雖然說4%-5%的理財產(chǎn)品，其本身的風(fēng)險性并不高，但是總有對風(fēng)險極度的厭惡者，無法接受任何的風(fēng)險。

存款則不一樣了，按照我國的《儲蓄管理條例》：存款有息、取款自由、為儲戶保密。所以存款對于銀行來說，屬于剛性兌付的產(chǎn)品，銀行到期必須無條件付款付息，因此存款可以說除國債以外最為安全的投資產(chǎn)品了，特別是在我國，存款可以享受《存款保險條例》的保障，在50萬元的范圍內(nèi)，即使銀行破產(chǎn)可以獲得全額賠償。

所以從根本上來說，兩個就不是一個性質(zhì)上的產(chǎn)品，甚至可以說，區(qū)別性很大。

流動性

銀行的理財產(chǎn)品收益率之所以高，除了一個其風(fēng)險較存款大之外，還有一個因素，即基本都屬于封閉式運作的產(chǎn)品，什么是封閉式運作呢？也就是產(chǎn)品未到期之前，你即使要向定期一樣損失部分產(chǎn)品的收益也沒辦法贖回，所有碰到急救命的時候很麻煩。雖然說現(xiàn)在部分銀行推出了理財轉(zhuǎn)讓的平臺，但是掛單轉(zhuǎn)讓也必須有人接手，否則仍然無法提前贖回本金。

對于存款呢？如果是大額存單，那么是具備靠檔計息的功能的，屬于隨時都可以取現(xiàn)的產(chǎn)品，且損失度較�。患词狗谴箢~存單，如果一旦有急用，定期存款也可以損失大部分利息立馬變現(xiàn)，所以說存款的流動性遠遠高于理財產(chǎn)品。

總結(jié)

任何一個產(chǎn)品，其收益率的高低背后都是有特定的原因的，收益率的制定是各家銀行綜合考慮各種因素后給出的，并非是盲目隨便寫一個，所以選擇高收益率的產(chǎn)品還是低收益率的產(chǎn)品，只不過是看每個人各自的考慮的方面而已，因此不選擇4%-5%的理財，而選擇2%-3%的定存，并沒有什么大驚小怪的。