這個(gè)問題有點(diǎn)大，是個(gè)系統(tǒng)性問題…

比如問一句投資該怎么做，這相當(dāng)于一句話問完了金融學(xué)學(xué)生4年本科3年研究生可能還有若干年的工作時(shí)間都干了些啥，真心沒這么簡單……

我的頭條號和公眾號都是一樣的，段宜江說險(xiǎn)。目的都是回答你的這個(gè)問題的。只做科普，不推產(chǎn)品。每篇文章5到10分鐘，相信你看過以后，這個(gè)問題會有自己的答案

如何選擇一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

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感謝邀請，更感謝樓主的提問。

樓主你好，如何選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？這個(gè)問題首先我們要做到一點(diǎn)，就是說在選擇商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)之前就一定要參加社保，因?yàn)榘焉绫．?dāng)成自己的主要保險(xiǎn)來使用，然后再選擇商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保，當(dāng)成自己的補(bǔ)充保險(xiǎn)來參保，那么是完全沒有任何問題的，這樣的話可以讓自己獲得一個(gè)更高的養(yǎng)老金待遇。

是不可以把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為主要保險(xiǎn)來使用，也就是說在沒有擁有任何社保的前提下，就購買商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣的做法是不合適的，所以說一定要首先購買社保，在擁有社保的基礎(chǔ)上，那么選擇商業(yè)保險(xiǎn)都可以了。

什么樣的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更適合自己呢？首先我覺得要選擇大公司，大品牌購買的人群比較多的這種商業(yè)保險(xiǎn)，它的這個(gè)保值包括今后的分紅會比較好一些，所以說，在一些各大平臺上有過重點(diǎn)推廣的一些商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，都是可以值得我們考慮的，并且根據(jù)自己的一個(gè)交費(fèi)金額的一個(gè)實(shí)際能力，來選擇適合于自己的產(chǎn)品，那么一般情況下都是完全沒有問題的，比如說指定在60歲以后每個(gè)月能夠領(lǐng)取1000元，那么這樣的一個(gè)分紅產(chǎn)品都是適合于自己的。

感謝閱讀，請加我的關(guān)注。

首先找個(gè)靠譜的渠道，保險(xiǎn)購買渠道有代理人，經(jīng)紀(jì)人，銀行，網(wǎng)絡(luò)。

代理人代理的是保險(xiǎn)公司的利益，只賣自己代理的那家公司產(chǎn)品，無法做到客觀推薦。

經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，可以銷售市場上絕大多數(shù)公司產(chǎn)品，可以做到市場產(chǎn)品的客觀推薦，且專業(yè)性更強(qiáng)。

銀行多數(shù)是利用銀行的天然優(yōu)勢重點(diǎn)都是理財(cái)類險(xiǎn)種，且產(chǎn)品有限，無法做到客觀推薦。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是無專業(yè)人士服務(wù)，后續(xù)無論險(xiǎn)種選擇還是保全理賠等得不到保障。

建議優(yōu)選經(jīng)紀(jì)人投保，經(jīng)紀(jì)人產(chǎn)品覆蓋線上線下，各類保險(xiǎn)公司，可以客觀推薦，針對您個(gè)人實(shí)際情況從市場海量的產(chǎn)品中挑選推薦符合您預(yù)期的產(chǎn)品，節(jié)省您時(shí)間和精力。

感謝邀請，更感謝樓主的提問。

樓主你好，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更多的性質(zhì)，它是一種商品，所以說這類產(chǎn)品基本上各大保險(xiǎn)公司都有推出，所以樓主只需要在各大保險(xiǎn)公司購買就可以了。

當(dāng)然，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前一定要先購買我們國家的社保，要把這個(gè)社保當(dāng)成自己的主要保險(xiǎn)去使用，然后再購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)成自己的補(bǔ)充保險(xiǎn)去使用，這樣的一個(gè)搭配，實(shí)際上是比較完美的。

千萬不可以將，這個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)成自己的主要保險(xiǎn)去使用，因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)它的保障效力畢竟不如咱們國家的，社保保障效力更好，所以說，購買完社保之后，再購買商業(yè)保險(xiǎn)是比較合適的。

感謝閱讀，請加我的關(guān)注。

不要買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，不值得

我之前多次寫到過：不要買反還型保險(xiǎn)，不要用保險(xiǎn)這種方式去做理財(cái)，不要買教育金保險(xiǎn)、不要買婚嫁金保險(xiǎn)，不要買任何反還型理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種文章寫多了可能會讓永達(dá)理的朋友們不太舒服。今天轉(zhuǎn)發(fā)一篇接地氣點(diǎn)的文章。

1

年輕人也不得不早早為養(yǎng)老做規(guī)劃，其實(shí)是好事，畢竟，老齡化社會最大的問題，就是養(yǎng)老金不夠用。

人均壽命會隨著科學(xué)進(jìn)步而延長，退休人群不斷增加，而青年勞動力卻跟不上，這就意味著交養(yǎng)老保險(xiǎn)的人少了，但是等著領(lǐng)錢的人卻越來越多。

如果自身積蓄不多的話，可以想到我們的老年生活有多難。延遲退休是肯定的，可能要到70歲才能開始領(lǐng)養(yǎng)老金，到這個(gè)歲數(shù)，旅行團(tuán)都不敢收你了；更不用說，身體差一點(diǎn)的老人已經(jīng)喪失了部分自理能力，可是社會上都是老年人，誰來當(dāng)護(hù)工？護(hù)理的人力成本和養(yǎng)老院的收費(fèi)，一定會暴漲到賣房賣車都覆蓋不了。

那養(yǎng)老要怎么辦呢？

這里先要科普下，國際上養(yǎng)老體系主要有三大支柱，第一支柱就是傳統(tǒng)社保，由國家發(fā)起，包括城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)（注意：這兩種拿退休金的時(shí)候差異很大）。

第二支柱是企業(yè)/職業(yè)年金，也就是企業(yè)或單位發(fā)起，這類一般是企事業(yè)單位才有，占比不大，一般是職工自愿參加。

第三支柱就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，純市場化，目前在我國占比非常小。其中包括延稅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金。

所謂的延稅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是你交個(gè)人所得稅的時(shí)候，如果要買這個(gè)商業(yè)險(xiǎn)，就可以少交一部分稅，等到你領(lǐng)商業(yè)養(yǎng)老金的時(shí)候，再把這部分稅交上去。當(dāng)然，如果你沒領(lǐng)養(yǎng)老金，或者只領(lǐng)了很短時(shí)間，就相當(dāng)于少交稅了；所以這種保險(xiǎn)的初衷，是國家通過減稅來鼓勵(lì)大家自己解決養(yǎng)老問題。

而養(yǎng)老目標(biāo)基金，就是基金公司幫你打理資金，等你老了再發(fā)給你養(yǎng)老。這種在美國養(yǎng)老體系中占比非常大，這也是為什么美股比A股更怕崩盤，因?yàn)橛脕硗顿Y美股的不少都是老百姓的養(yǎng)老錢啊。

既然國外都這么做，為什么又說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不靠譜呢？

2

首先就基本邏輯來說，養(yǎng)老是目前中國社會的重要難題，無論是從政策支持角度，還是老百姓理財(cái)規(guī)劃角度，第三支柱都是必然會不斷壯大的。

但問題是，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司扛得起這個(gè)重?fù)?dān)嗎？從提供單純的人身、疾病保障，變成為全國人民做超長期理財(cái)，保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型會成功嗎？

保險(xiǎn)姓保，本質(zhì)是通過控制所有人繳納的保費(fèi)和實(shí)際理賠率，來實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和盈利，也就是說，不管你買的是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠給你的錢，都不是保險(xiǎn)公司出的，而是其他人沒生病/出意外，就把保費(fèi)挪來給你用了。

完成這些險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，雖然也很復(fù)雜，但本質(zhì)上只要把賬算清楚，保證大家交的保費(fèi)夠覆蓋理賠就行了，不需要憑空變錢出來。

可是，養(yǎng)老之所以困難，就是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺恢贝嬖�，投資又有風(fēng)險(xiǎn)，你現(xiàn)在手里的兩千塊，三四十年后可能只夠吃頓飯了。想要給全國人民提供一份養(yǎng)老保障，保險(xiǎn)公司首先要做的，就是保證在資金體量巨大的情況下，讓盈利跑贏通脹率。

光是這個(gè)問題，就已經(jīng)夠難了，別以為保險(xiǎn)大佬炒股就能當(dāng)“股神”，算算收益率他有時(shí)候可能還不如你，比如下面這位...

前段時(shí)間有個(gè)新聞，大家不妨也看看樂一樂：

10年前，李先生給母親買了一份中國太平一諾千金養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年交6115塊，截止至今年交了10年，今年就可以領(lǐng)分紅。結(jié)果工作人員給他算了一筆賬，他才知道最后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金只有5萬8。

李先生憤怒地說，“這到底是保險(xiǎn)公司養(yǎng)我媽，還是我媽養(yǎng)保險(xiǎn)公司！”

交了10年的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，最后連本都沒保住，這可以成為保險(xiǎn)界的年度段子了。想想這個(gè)保險(xiǎn)名字也挺雞賊的，一諾千金，中國人傳統(tǒng)就很重信用，你都這么承諾了，還會騙我不成？結(jié)果保險(xiǎn)推銷員就狠狠坑了李先生一把。

3

不講個(gè)例了，下面就仔細(xì)分析一下產(chǎn)品，看看在保險(xiǎn)承諾的正常情況下，買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能不能讓我們順利養(yǎng)老。

市面上的商業(yè)險(xiǎn)我計(jì)算了幾個(gè)，如果你可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金到88歲的話，收益率大概在年化3%左右。

內(nèi)部收益率是財(cái)務(wù)管理指標(biāo)，用來計(jì)算長期投資的時(shí)候，它反應(yīng)的就是真實(shí)的投資回報(bào)率。

別的因素暫時(shí)不考慮，光這個(gè)3%就已經(jīng)很讓我震驚了，就把錢存在余額寶、微信錢包的貨幣基金里，也有年化3%的收益呀，還可以隨時(shí)存取，想用就用。再說了，在最近十年的通貨膨脹率之下，3%的收益率還是沒跑過通脹啊。

而且這個(gè)收益率，是在你能一直活到高壽，領(lǐng)完養(yǎng)老金的情況下，才有的；另外還要考慮投資環(huán)境因素，在市面上所有的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)條款中都注明了，收益僅是預(yù)估（可能沒有收益）。

最差的情況，就是新聞里李先生給老母親買的養(yǎng)老保險(xiǎn)，就算不折算時(shí)間價(jià)值，不考慮投資收益率，他也是虧的，所謂養(yǎng)老金還不如存銀行來得多。

綜合來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)一般投保的資金量都不小，幾萬幾十萬交給保險(xiǎn)公司，對一般人來說都是大手筆；但是拿到的收益卻并不能令人滿意，所以一概不推薦大家購買。

說它有什么好，我覺得只剩一點(diǎn)了，幫你把錢看管著，免得你大手大腳把積蓄花完了，到老了沒有錢用。但是這個(gè)優(yōu)點(diǎn)在投資理財(cái)界就是個(gè)笑話，完全沒解決你養(yǎng)老資金不足的問題，只是變成了不能自由存取的銀行。

其實(shí)回頭想想，美國人為什么能通過養(yǎng)老基金養(yǎng)老，那是因?yàn)槊拦蛇^去50年大盤都漲得很好啊！老百姓把積蓄投資給了市場上的公司，企業(yè)家也不負(fù)眾望把企業(yè)經(jīng)營好，最后感恩地把收入分紅給老百姓，讓大家開開心心頤養(yǎng)天年，這是雙贏。

大道至簡，說到底，年輕人不夠養(yǎng)老人了，就需要提高生產(chǎn)效率，讓每個(gè)年輕人在社會上的能量變大，最后完成養(yǎng)老重任。沒有人能憑空變出錢來，尤其是把時(shí)間線拉長到四五十年，只有社會真實(shí)的進(jìn)步，和個(gè)人實(shí)在的成長是可靠的。

一個(gè)人可以在短時(shí)間騙所有人，或者在長時(shí)間騙一部分人，但絕不可能在長時(shí)間騙過所有人。

既然現(xiàn)在指望不上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那只能靠自己積累資本、提高理財(cái)能力，這也是我為什么說，問“怎么提前準(zhǔn)備養(yǎng)老”和“怎么投資理財(cái)”其實(shí)是一個(gè)問題。希望大家都能看清商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的真相，別被坑了，同時(shí)早做打算，多多了解，錢多了自然就好養(yǎng)老了，共勉。

主要還是看年齡，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多以年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)為主，這類險(xiǎn)種的特點(diǎn)就是回報(bào)周期很長，一般沒有20年是不會見到很好的回報(bào)。

投保人如果年齡較大，建議以孩子作為被保險(xiǎn)人，投保人生存當(dāng)養(yǎng)老金補(bǔ)充，不在還可以為孩子留下部分利益。

另外所處年齡，想要在何時(shí)獲得什么利益，需要專業(yè)人士反推投入本金和年限，如果達(dá)不到需求或者投入本金過大，就不建議購買。

最后要說的是，考慮養(yǎng)老需求的時(shí)候應(yīng)該先考慮健康保障，比如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)才是具有很高金融杠桿的保障類產(chǎn)品，養(yǎng)老保險(xiǎn)只不過是錦上添花的工具，但考慮到以后可能出現(xiàn)的大病和住院花費(fèi)，還是保障類產(chǎn)品剛需性更強(qiáng)。

哪有養(yǎng)老險(xiǎn)，有養(yǎng)老功能的要么是返還型的，要么是萬能險(xiǎn)、要么就是年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)更靠譜，可以給你推薦一款粗暴好算的年金險(xiǎn)——華夏保險(xiǎn)的華夏紅+F賬戶。這款保險(xiǎn)算法粗暴簡單，十年交，第六年到第十年每年返總保費(fèi)的6%，第十一年到六十周歲返保額的20%，六十周歲以后每年返保額的40%，加上萬能F賬戶，終身保底利率3%，現(xiàn)在實(shí)際結(jié)算利率5.6%。

關(guān)注路人蟻的世界，財(cái)下心頭，卻上眉頭，與你一起侃財(cái)經(jīng)

1 在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，最好把基本的職工保障先配置好，基本的醫(yī)保和社保要配置好，這是基本的社會福利和養(yǎng)老基本工具

2商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都是配置養(yǎng)老金型年金保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)分為兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲蓄賬戶，一個(gè)萬能理財(cái)賬戶，儲蓄賬戶設(shè)置一個(gè)預(yù)定利率，有儲蓄分紅，但是是不確定，不寫進(jìn)合同，5年后開始領(lǐng)取，看保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營虧損還是盈利，股東分紅結(jié)余后的再按照70%不低于的比例分配給保單持有人。5年后不領(lǐng)取會進(jìn)入一個(gè)理財(cái)賬戶，進(jìn)行二次增值理財(cái)，大保險(xiǎn)公司如平安和人壽等萬能賬戶保底寫進(jìn)合同利率只有1-2%的區(qū)間，比銀行一年期存款還低，中小保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品保底利率最高可以給到3.5%

3在年金險(xiǎn)的銷售中，有一個(gè)問題就是銷售誤導(dǎo)，會故意鼓吹假定的高收益演算，誤導(dǎo)消費(fèi)者覺得這理財(cái)保險(xiǎn)，撿錢似的，本金翻倍，其實(shí)都是數(shù)字游戲，保底利率才是你確定拿到的。保險(xiǎn)基礎(chǔ)是買保障，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，然后是現(xiàn)金流規(guī)劃，配置不同階段養(yǎng)老和教育金，但不是投資理財(cái)，增加風(fēng)險(xiǎn)的工具，要區(qū)分開。

廢話不多說了。你問了，那么你肯定有這個(gè)需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)也就是分紅保險(xiǎn)，首先明確一個(gè)目的，買養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先看你的年紀(jì)，才可以給你做一個(gè)仔細(xì)的規(guī)劃，在根據(jù)你的需求配備相應(yīng)的保額。像太平洋保險(xiǎn)最近推出了一款養(yǎng)老分紅型保險(xiǎn)，可以月領(lǐng)，可以年領(lǐng)，如果想了解，可以互相加下微信