巧了，昨天剛和一位銀行行長(zhǎng)深入討論了這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)該能幫到你。

這位行長(zhǎng)七八年前還是客戶經(jīng)理的時(shí)候放了一筆款，信用貸款，給個(gè)人的，300萬(wàn)。

放款對(duì)象是做商貿(mào)生意的，我們叫他小老板吧。小老板的小公司經(jīng)營(yíng)正常（每個(gè)月有幾十到幾百萬(wàn)吧，流水，不是利潤(rùn)），想擴(kuò)大生意，就找銀行貸款，本來(lái)是打算拿房產(chǎn)抵押，這時(shí)有個(gè)擔(dān)保公司找上了門，主動(dòng)給他擔(dān)保，這樣就不用抵押了，他當(dāng)然愿意。

但天上不會(huì)掉餡餅，擔(dān)保公司也有條件——要他以個(gè)人名義從銀行貸300萬(wàn)，再分一半給擔(dān)保公司，這部分的利息擔(dān)保公司自己出。

怎么說(shuō)呢，這么坑的事正常人肯定不會(huì)答應(yīng)，但小老板腦子不太好使，竟然同意了！

下面的情節(jié)都是按劇本走的——錢貸到了，分了一半給擔(dān)保公司（銀行不知道）；很快擔(dān)保公司破產(chǎn)，老板跑了。

小老板用了銀行150萬(wàn)的錢，背了300萬(wàn)的債。

他人還是老實(shí)的（所以生意做不好），也沒(méi)跟銀行扯皮，先把150萬(wàn)還掉了。剩下的他和銀行商量——能不能慢慢還（第一次協(xié)商）？

銀行也理解，同意分期還，還免掉了利息和罰息，只要還本金就行。

這條件很優(yōu)厚了（當(dāng)然也很冤），但小老板的公司因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善很快倒閉了，那150萬(wàn)本金他也還不起。

銀行按流程找上門，要求他賣房還債。

小老板就一套住房，好在正逢房?jī)r(jià)高漲，還能賣個(gè)好價(jià)錢，他又和銀行商量——賣了房能不能只還一部分（第二次協(xié)商）？

銀行看他實(shí)在困難（家里有兩個(gè)孩子），再次同意，150萬(wàn)還60萬(wàn)，剩下的90萬(wàn)以后再說(shuō)。

其實(shí)事情到這地步也就差不多了，銀行也不想鬧出人命，如果小老板真還不起，90萬(wàn)在銀行已經(jīng)視為壞賬，不用再還了。

但銀行會(huì)保留追債的權(quán)力——把小老板列入失信人名單，從此他不能坐高鐵和飛機(jī)，不能高消費(fèi)，不能開公司了。

小老板顯然不想當(dāng)失信人，他還想東山再起。

于是過(guò)了兩三年，他主動(dòng)又找銀行商量——能不能把他的名字從失信人名單上拿掉（第三次協(xié)商）？

銀行第三次同意——撤掉可以，條件是必須繼續(xù)還款，多少不論，還款就行。

這個(gè)條件其實(shí)也很優(yōu)厚，小老板只要每個(gè)月還銀行1000元的本金即可，注意是本金，利息還是免的。

最新消息是小老板還了一年多，現(xiàn)在又停了，估計(jì)還想和銀行再談?wù)劇?/p>

這個(gè)案例告訴我們——如果你欠了銀行很多錢，實(shí)在困難，真的還不上了，可以找銀行談判，商量一個(gè)解決的辦法。

銀行是企業(yè)，合法經(jīng)營(yíng)的國(guó)企，不是黃世仁。放貸就有收不回來(lái)的準(zhǔn)備，能追當(dāng)然盡力追，實(shí)在要不到了，也不會(huì)拆家搶喜兒抵債。

但想著惡意賴賬是不可能的，現(xiàn)在是信息社會(huì)，個(gè)人征信很重要，一旦你翻身能還上了，銀行還是會(huì)找上門繼續(xù)要賬。

參照上面的案例，題主的問(wèn)題解決方案也有了，第一步先停息，什么利息、罰息很重的，利滾利能讓你幾輩子都還不完，更不要說(shuō)什么翻身了，只要把利息免掉，本金都好說(shuō)，總是有指望了。

第二步是協(xié)商償還本金的方案，家里現(xiàn)實(shí)情況在那，多和銀行溝通，放心，社會(huì)主義國(guó)家餓不死人，你們要是真困難到全家上吊的份上，行長(zhǎng)比你還怕呢。

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想不到這么多人支持，再多說(shuō)兩句。

一、千萬(wàn)不要因?yàn)橛猩塘烤拖胫鴱你y行貸款騙錢

上面的案例我說(shuō)的簡(jiǎn)單，整個(gè)過(guò)程還是很痛苦的，小老板和客戶經(jīng)理都很痛苦，相信他們都不想再有類似的經(jīng)歷。

二、能協(xié)商的前提是你沒(méi)有惡意拖欠

與銀行協(xié)商的過(guò)程中，客戶經(jīng)理的角色很重要，出現(xiàn)一筆壞賬客戶經(jīng)理要擔(dān)責(zé)的，不僅是扣績(jī)效的事，銀行內(nèi)部還要調(diào)查他在放款時(shí)有沒(méi)有盡職盡責(zé)，如果借款人是惡意拖欠，客戶經(jīng)理可能會(huì)跟著一塊倒霉，那他肯定不會(huì)放過(guò)你。如果客戶經(jīng)理經(jīng)調(diào)查是無(wú)責(zé)的，那就是經(jīng)營(yíng)有風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)也躲不過(guò)，你態(tài)度再好點(diǎn)，他大概率會(huì)幫到你。

三、為什么不對(duì)擔(dān)保公司追責(zé)？

銀行肯定會(huì)找擔(dān)保公司，但人家是專業(yè)的騙子，也能下狠心從此浪跡天涯，普通人還沒(méi)到那一步，當(dāng)然不會(huì)跑，所以銀行會(huì)主找沒(méi)跑的那個(gè)（千萬(wàn)不要不接電話，會(huì)影響雙方關(guān)系），跑的那個(gè)就另案處理了，我估計(jì)抓到擔(dān)保老板也沒(méi)用，他肯定是沒(méi)錢才跑路的，抓到了執(zhí)行不了，還得找小老板要錢。

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