不良貸款基本是每個(gè)銀行現(xiàn)實(shí)遇到中的很頭疼的問(wèn)題，不過(guò)出現(xiàn)不良貸款并非就代表著損失，舉個(gè)例子：之前報(bào)道的貴陽(yáng)農(nóng)商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽(yáng)農(nóng)商每年的利潤(rùn)，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠(chéng)信國(guó)際仍給予貴陽(yáng)農(nóng)商A級(jí)的評(píng)級(jí)，這就是因?yàn)椴涣假J款并不代表著一定就是損失，那么銀行對(duì)于逾期的不良貸款處理方式是怎么辦的呢？（個(gè)人與企業(yè)的處置方式類(lèi)似，因此統(tǒng)一介紹企業(yè)的）。

借新還舊、展期、重組

對(duì)于逾期的貸款，通過(guò)調(diào)查確認(rèn)，企業(yè)只是階段性或者臨時(shí)性的經(jīng)營(yíng)困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時(shí)無(wú)法償還本金，那么銀行一般會(huì)采取借新還舊（發(fā)放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長(zhǎng)）的方式，來(lái)減輕企業(yè)的壓力。

對(duì)于企業(yè)問(wèn)題較大的，會(huì)通過(guò)重組的方式解決，比如由另一外一個(gè)經(jīng)營(yíng)正常的主體（如原來(lái)的擔(dān)保人）來(lái)承接這個(gè)貸款。貸款重組要求借款人及擔(dān)保方式均不得弱于原來(lái)的借款人及擔(dān)保方式。

貸款清收

如果采取上述方式，均無(wú)法解決問(wèn)題的話，一般銀行會(huì)向法院起訴，查封、凍結(jié)、扣押企業(yè)名下的資產(chǎn)，通過(guò)劃轉(zhuǎn)企業(yè)銀行賬戶(hù)內(nèi)的資金或者拍賣(mài)企業(yè)的資產(chǎn)（當(dāng)然現(xiàn)實(shí)中不少企業(yè)的資產(chǎn)都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣(mài)抵押于本行的資產(chǎn)），來(lái)歸還銀行的貸款，如果企業(yè)的賬戶(hù)余額或拍賣(mài)的資產(chǎn)不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業(yè)務(wù)又有保證人的，那么銀行會(huì)向保證人進(jìn)行追償，由保證人賠償。

這個(gè)階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因?yàn)榈盅何锏盅簳r(shí)都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。

貸款轉(zhuǎn)讓

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點(diǎn)點(diǎn)等等，銀行不想花費(fèi)太多時(shí)間及精力處理的，會(huì)統(tǒng)一打包賣(mài)給不良資產(chǎn)清收公司，過(guò)后不良資產(chǎn)清收公司無(wú)論收回的資金高于或低于銀行出賣(mài)的金額，均與銀行沒(méi)有任何關(guān)系。

貸款核銷(xiāo)

通過(guò)第二及第三種方式處理后，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬(wàn)元，通過(guò)上述方式最終只收回900萬(wàn)元，那么剩余的這100萬(wàn)元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認(rèn)無(wú)法追回的了，那么銀行就會(huì)把這個(gè)差額核銷(xiāo)掉，不過(guò)需要說(shuō)明的是，核銷(xiāo)只是銀行的做賬方式，表明賬上沒(méi)有這筆不良金額了，但你和銀行的債務(wù)關(guān)系并沒(méi)有解除，如果將來(lái)有還款能力，銀行可能還會(huì)找你還款。

總結(jié)

個(gè)人的不良貸款與企業(yè)的解決方式一樣，不過(guò)因?yàn)閭�(gè)人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過(guò)第一步驟，直接從不良清收階段開(kāi)始。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)于不良貸款，不會(huì)輕易接受損失，均會(huì)采取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。

普遍來(lái)說(shuō)，借款人若連續(xù)逾期還本付息三個(gè)月的貸款就會(huì)被視為不良貸款。銀行對(duì)不良貸款的處置基本采取清收，重組，轉(zhuǎn)讓?zhuān)�核銷(xiāo)。

清收

大部分銀行的貸款都有足值的抵押物或者擔(dān)保人擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良貸款，銀行可以出售抵押物或找擔(dān)保人償還。

而無(wú)抵押物或擔(dān)保人的的信用貸款，銀行可以通過(guò)要求借款人購(gòu)買(mǎi)貸款信用保險(xiǎn)，若出現(xiàn)個(gè)人借款人意外身亡或遭遇意外事故無(wú)力償還，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，資不抵債，從投保的保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償。

貸款重組

這一般在企業(yè)中運(yùn)用較多，如果是一家有市場(chǎng)潛力或還有救的企業(yè)無(wú)法償還銀行貸款，銀行可能會(huì)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況允許貸款展期，利息減免或以貸款的形式注入資本，使其維持正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)后，再償還銀行的貸款；還有一種方式在銀行稱(chēng)為貸款平移，若甲企業(yè)無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行找到與甲企業(yè)有利益關(guān)系或有關(guān)聯(lián)的乙企業(yè)，乙企業(yè)可能由于甲企業(yè)倒閉后，唇亡齒寒，愿意承擔(dān)這筆貸款，這筆不良貸款就轉(zhuǎn)移到了乙企業(yè)身上，這前提是出于自愿原則。

重組的貸款不計(jì)入不良貸款率，這對(duì)降低該指標(biāo)很有幫助。

轉(zhuǎn)讓

銀行認(rèn)定沒(méi)有能力追回不良貸款時(shí)，就會(huì)將不良資產(chǎn)出售轉(zhuǎn)讓給信達(dá)，東方，華融，長(zhǎng)城四大不良資產(chǎn)管理公司處理。四大資產(chǎn)管理公司會(huì)動(dòng)用一切合理合法手段和資源盡可能彌補(bǔ)損失，通常的辦法有:

上門(mén)討債，在金額上讓步，打折或減免利息等優(yōu)惠條件盡可能促成和談。

走法律程序追討，時(shí)間和金錢(qián)成本較高，逼不得已不會(huì)走這一步。

轉(zhuǎn)讓債權(quán)，債轉(zhuǎn)股，將債權(quán)轉(zhuǎn)換成債務(wù)公司的股份，或?qū)�債�?quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)公司的股份，發(fā)行股票尋找投資者認(rèn)購(gòu)。

四大資產(chǎn)管理公司從不良資產(chǎn)中低買(mǎi)高賣(mài)賺取差價(jià)獲取利潤(rùn)。

貸款核銷(xiāo)

并不是任何一筆不良貸款都可以核銷(xiāo)，必須經(jīng)過(guò)多種努力認(rèn)定沒(méi)有任何回收或減少損失的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款，必須符合一定條件，中央政府對(duì)貸款核銷(xiāo)有著嚴(yán)格的法律程序。核銷(xiāo)呆賬是用銀行利潤(rùn)來(lái)核銷(xiāo)，因此會(huì)減少銀行當(dāng)年的收益。銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行不良貸款率的指標(biāo)有要求，因此銀行綜合考慮不良指標(biāo)的后果和利潤(rùn)損失，以審慎的態(tài)度來(lái)決定是否進(jìn)行核銷(xiāo)。但是這并不是說(shuō)借款人在銀行核銷(xiāo)貸款后就一筆購(gòu)銷(xiāo)，只是會(huì)計(jì)做賬的方法，如果以后你有還款能力了還是要還的。

總之銀行應(yīng)對(duì)不良貸款是進(jìn)一切最大努力收回，不會(huì)輕易認(rèn)栽。

當(dāng)然不是。

銀行有很多處置辦法。比如催收。展期。債務(wù)重組。訴訟。剝離。

催收

就是采取各種方式催促借款人、信用卡持卡人、擔(dān)保人、抵押人還款或者協(xié)助催促。

展期

特殊情況下，銀行允許借款人還款期限展期、延期、個(gè)性化分期償還等。

債務(wù)重組

協(xié)商之后，變更借款人、增加擔(dān)保抵押、同意兼并、分立等辦法，延遲還款期。

訴訟

針對(duì)借款人、共同借款人、擔(dān)保人、抵押人等進(jìn)行民事訴訟，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

剝離

將某一行業(yè)、某一地域的不良貸款合并為一個(gè)或者若干資產(chǎn)包，公開(kāi)招標(biāo)出售及轉(zhuǎn)讓給購(gòu)買(mǎi)方。投資者或者投資公司、律師等，依據(jù)自己的調(diào)查結(jié)論，出資購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)包進(jìn)行處置，尋求收益。有剝離、劃轉(zhuǎn)、入池、打包等很多名稱(chēng)。

核銷(xiāo)

核銷(xiāo)包括核銷(xiāo)呆賬、核銷(xiāo)損失、核銷(xiāo)費(fèi)用等辦法，但僅是銀行內(nèi)部處置辦法，也就是由表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為表外，這不代表債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅。核銷(xiāo)之后，銀行同樣可以繼續(xù)催收訴訟剝離重組等，除非借款人死亡、關(guān)閉破產(chǎn)等主體滅失，否則債權(quán)債務(wù)永存。

銀行會(huì)打成資產(chǎn)包，賣(mài)給資產(chǎn)管理公司。而資產(chǎn)管理公司也許再經(jīng)過(guò)資產(chǎn)證券化，賣(mài)給社會(huì)大眾。2008辛的次貸危機(jī)就是這樣發(fā)生的。銀行才不會(huì)認(rèn)倒霉，能夠拿到銀行不良資產(chǎn)的，也必須是有關(guān)系有能力之人。這些人精，拿到資產(chǎn)包后，可以自己轉(zhuǎn)手倒賣(mài)，賺取差價(jià)，也可以自己討錢(qián)，安排律師起訴。當(dāng)然，多數(shù)都是進(jìn)行資產(chǎn)證券化，向社會(huì)大眾出售，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。也許有一天，你在銀行買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，就是它！

說(shuō)的沒(méi)錯(cuò)，就是自認(rèn)倒霉了。

實(shí)在是收不回來(lái)了的貸款，銀行會(huì)采取三種方式消化。

核銷(xiāo)

我們內(nèi)部叫“內(nèi)銷(xiāo)外掛”，就是說(shuō)，這筆貸款銀行拿自己的利潤(rùn)核銷(xiāo)了，但是這筆貸款的債務(wù)依舊存在，只要借款人以后有錢(qián)了，我們依舊會(huì)上門(mén)去收。

不是任何一筆貸款都能核銷(xiāo)的，必須要嚴(yán)格確認(rèn)這筆貸款確實(shí)無(wú)法收回來(lái)才能核銷(xiāo)。而且核銷(xiāo)的程序十分嚴(yán)格，還會(huì)經(jīng)過(guò)層層審核，還要報(bào)財(cái)政審批。

打包轉(zhuǎn)讓

組建金融資產(chǎn)管理公司來(lái)管理和處置銀行的不良資產(chǎn)是國(guó)際上的通行做法。有很多不良貸款銀行認(rèn)為收不回來(lái)，或者沒(méi)精力收，或者收回來(lái)成本太高，就會(huì)將這些資產(chǎn)一起打包，低價(jià)轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司進(jìn)行處理。比較有名的資產(chǎn)管理公司比如華融、信達(dá)、長(zhǎng)城、東方，都是專(zhuān)業(yè)做這個(gè)的。打包價(jià)格不等，廣州那邊最低的好像才1折起。

置換

這種方式比較少，都是在特殊時(shí)期使用的特殊辦法。2003年的時(shí)候，國(guó)家考慮到農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)大，不良包袱重，為了支持農(nóng)信社改革，于是采取中國(guó)人民銀行發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)銀行票據(jù)的方式，將農(nóng)信社的不良貸款置換出來(lái)，減輕農(nóng)信社的包袱，扶持農(nóng)信社發(fā)展。

需要強(qiáng)調(diào)的是，不管銀行采取哪種方式消化不良貸款，對(duì)借款人而言，債務(wù)依舊存在，該還的錢(qián)還是要一分不少的還的。

銀行不良資產(chǎn)是借款人貸款逾期，經(jīng)過(guò)催收后還是無(wú)法歸還貸款形成的資產(chǎn)，這些資產(chǎn)最終由銀行進(jìn)行處理。

一般銀行的不良資產(chǎn)處置有2種方式：

1、對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)催收，通過(guò)上門(mén)催收和法院起訴的方式對(duì)逾期的資產(chǎn)進(jìn)行處置，一般銀行會(huì)先由自己?jiǎn)T工上門(mén)催收，如果催收沒(méi)有什么效果，會(huì)把催收的工作委托給外面專(zhuān)門(mén)的催收機(jī)構(gòu)。

2、通過(guò)持續(xù)催收，仍然沒(méi)有辦法回收貸款的資產(chǎn)，銀行會(huì)走核銷(xiāo)流程，通過(guò)內(nèi)部的層層審批，通過(guò)用銀行利潤(rùn)來(lái)沖抵該不良資產(chǎn)。

總之，對(duì)于銀行的不良資產(chǎn)，銀行內(nèi)部有相應(yīng)的規(guī)章制度，根據(jù)不同的情況采用不同的處理方式，確�；�解不良資產(chǎn)。

以上是我個(gè)人對(duì)這個(gè)問(wèn)題的一些看法，希望能對(duì)你有幫助。

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無(wú)法收回的貸款，符合核銷(xiāo)條件的會(huì)進(jìn)行核銷(xiāo)，不符合的只能作為不良貸款一直存在下去。核銷(xiāo)是指相關(guān)債務(wù)人確實(shí)沒(méi)任何還款的可能才會(huì)做，相關(guān)情況會(huì)做仔細(xì)核實(shí)，想蒙混過(guò)關(guān)很難。個(gè)人的不良貸款，除非人死亡一般是不給核銷(xiāo)的。需要說(shuō)明的是，即使核銷(xiāo)了，只是說(shuō)明貸款在系統(tǒng)里沒(méi)了，你和銀行的債務(wù)關(guān)系并沒(méi)有解除，如果將來(lái)有還款能力，銀行可能還會(huì)找你還款的。

銀行每年的營(yíng)\"業(yè)額里面，都提撥有一筆千分之幾的壞帳凖備金，壞帳在百分比之內(nèi)都是可接受的。至於一般人民想在銀行貸款則需要抵押物作為抵押才能貸到款，銀行不可能被倒帳，除非是商業(yè)性的信用貸款，不需要抵押物才有可能銀行被倒帳。

呆帳，死帳，睡眠帳，永遠(yuǎn)歸欠帳。[大笑]

不取消商銀行連帶責(zé)任，失信人老賴(lài)會(huì)更多的，一人做事一人當(dāng)，取消一切擔(dān)保責(zé)任，不給借貸兩方，留有坑人的后路，會(huì)減少無(wú)數(shù)不該有的失信人員，會(huì)挽救更多無(wú)辜的家庭，破產(chǎn)，破裂，會(huì)減少更多的社會(huì)支援，