感謝邀請(qǐng)。就我個(gè)人來(lái)看，以后中小微銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)一定是深耕本地“小而美”的銀行。

中小微銀行一般都是地方性銀行以城商行和農(nóng)商行為主，以及少量的村鎮(zhèn)銀行。中小微銀行在規(guī)模、綜合實(shí)力、經(jīng)營(yíng)范圍等等方面注定比不上六大國(guó)有銀行和十二家股份制銀行，與其在自己不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域與大銀行搏殺，還不如發(fā)揮自己人熟地熟情況熟的優(yōu)勢(shì)，把自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域做到極致，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣才會(huì)在未來(lái)有一線生機(jī)。

就農(nóng)商行而言，想要打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須更加專注于本地經(jīng)濟(jì)，立足縣域，面向中小微客戶，面向農(nóng)戶，面向社區(qū)。

雖然“一立足三面向”的經(jīng)營(yíng)理念喊了很久，但是在業(yè)績(jī)考核的壓力、經(jīng)營(yíng)管理人員的短視等等主觀客觀因素的影響下，在實(shí)際上，大多數(shù)農(nóng)商行還是更愿意選擇大客戶，尤其是有政府背景的客戶，以及房地產(chǎn)相關(guān)客戶。

從短期來(lái)看，這些貸款風(fēng)險(xiǎn)比經(jīng)營(yíng)類或者消費(fèi)類貸款小很多，但是貸款過(guò)于集中，等于風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦市場(chǎng)有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，那沒(méi)有幾家農(nóng)商行可以撐得過(guò)黎明前的黑暗。

前幾年政府平臺(tái)貸款大干快上的時(shí)候，大家蜂擁而上，拼命放貸款。后來(lái)部分地區(qū)政府平臺(tái)貸款爆雷以后，有多少銀行不得不吃下自己種下的苦果？大銀行實(shí)力強(qiáng)，能夠很快自己消化，中小微銀行呢？怕是幾年都緩不過(guò)這口氣。

另一方面，這幾年三四線城市房?jī)r(jià)突飛猛進(jìn)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行毫無(wú)原則發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和按揭貸款，有著極大的關(guān)系，假如有農(nóng)商行工作的同志，可以看看自己所在銀行投放的房地產(chǎn)行業(yè)貸款有沒(méi)有超過(guò)20%的紅線，我敢說(shuō)沒(méi)有幾家農(nóng)商行是不超過(guò)的。

所以在我看來(lái)，未來(lái)中小微銀行，更重要的發(fā)展方向還是需要回歸主責(zé)主業(yè)，深耕當(dāng)?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)，抓住中小微客戶，深挖專業(yè)市場(chǎng)，扶持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等四類農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體，把規(guī)模做大，把客戶做多，把風(fēng)險(xiǎn)做散，堅(jiān)持做小而美的銀行，把自己的經(jīng)營(yíng)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)深度融合，在老百姓心中樹(shù)立良好口碑，形成身邊銀行的印象，這樣在互聯(lián)網(wǎng)金融和大銀行向縣域下沉業(yè)務(wù)重心的沖擊下，才會(huì)有一線生機(jī)。

服務(wù)三農(nóng)，貼近農(nóng)村和居民社區(qū)干好零售業(yè)務(wù)。

中小微銀行與農(nóng)商銀行目前還不能相提并論，中小微銀行大多是地方性城商行，就其體量與抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)說(shuō)，仍然不能與農(nóng)商行相比，農(nóng)商行目前雖然資產(chǎn)質(zhì)量有問(wèn)題，但是其體量較大，各地方存款占比依然不小，資金流動(dòng)性要大大優(yōu)于各個(gè)城商行。就近兩年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，中小城商行首先是盤活提高資產(chǎn)質(zhì)量，化解不斷攀升的不良資產(chǎn)，這樣才能釋放更多的資金進(jìn)行運(yùn)作產(chǎn)生利潤(rùn)。而農(nóng)商行目前首要問(wèn)題應(yīng)該是瘦身整合，不管是人員配置還是網(wǎng)點(diǎn)配置，都要加緊整合優(yōu)化，按照農(nóng)商行的人員配置我覺(jué)得完全可以模仿四大行成立專門的資產(chǎn)管理處置部門，行業(yè)內(nèi)都知道，中國(guó)最大最爛的不良資產(chǎn)都在農(nóng)商行哈哈??，要是這部分能盤活那就不是問(wèn)題樓。

社會(huì)零售銀行

黃

合并，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，做大做強(qiáng)

近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，新的銀行機(jī)構(gòu)特別是中小微銀行成立較多，主要包括新成立一批民營(yíng)銀行，和原來(lái)一些地方城市信用社經(jīng)過(guò)改制后成立的銀行等。中小微銀行的成立一定程度促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解了中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的融資需求。在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中 中小銀行也得到了快速發(fā)展。截至2019底，我國(guó)中小微銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行家、農(nóng)村商業(yè)銀行家、農(nóng)村合作銀行、民營(yíng)銀行合計(jì)上萬(wàn)家。其中農(nóng)村商業(yè)銀行是中小微銀行的主力。

今后中小微銀行發(fā)展趨勢(shì)。一是發(fā)展前景樂(lè)觀。

中小微銀行主要定位和服務(wù)對(duì)象就是服務(wù)我國(guó)的廣大中小微企業(yè)，可以說(shuō)隨著中小微企業(yè)的發(fā)展，中小微銀行的發(fā)展前景可期。特別農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

二是中小微銀行發(fā)展過(guò)程，不會(huì)一帆風(fēng)頓。中小微銀行，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，作為中小銀行其優(yōu)點(diǎn)突出，劣勢(shì)也明顯。在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于下風(fēng)。無(wú)論資產(chǎn)規(guī)模，人才資源，社會(huì)信譽(yù)度，科技水平等都無(wú)法與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)。特別是在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理方面水平不高，控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的手段不多。貸款企業(yè)效益普遍低下，從而決定中小微銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的效益不會(huì)很高。不良貸款率比國(guó)有銀行高。

三是中小微銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。全國(guó)上萬(wàn)家中小微銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。其開(kāi)展的業(yè)務(wù)無(wú)非是存款，貸款理財(cái)業(yè)務(wù)等。業(yè)務(wù)種類相同，業(yè)務(wù)模式相近，沒(méi)有創(chuàng)新業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)，勢(shì)必進(jìn)一步加劇競(jìng)爭(zhēng)程度。在目前經(jīng)濟(jì)形式比較好的情況下，一些經(jīng)營(yíng)不很好的銀行尚能堅(jiān)持，一旦經(jīng)濟(jì)下行，這些管理不善，經(jīng)營(yíng)不好的銀行，必定被淘汰出局。

四是競(jìng)爭(zhēng)和兼并重組將是未來(lái)，中小微銀行的主要趨勢(shì)。中小微銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，將會(huì)加速優(yōu)勝劣汰，上萬(wàn)家中小微銀行，特別農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意思，化解不良貸款，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，才能在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。