央行數(shù)字貨幣是實際流通貨幣的數(shù)字化，它的本質(zhì)還是人民幣，只是發(fā)行和流通方式發(fā)生改變而已。它是以國家信用為背書的，由中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管發(fā)行，受到法律保護，中國市場內(nèi)的任何個人或企業(yè)不能以任何理由拒收。

而支付寶微信支付是個人資產(chǎn)的數(shù)字，屬于第三方支付平臺，沒有貨幣發(fā)行權(quán)，企業(yè)或個人有權(quán)力選擇接受或拒絕，存儲在微信支付寶的錢有可能隨著微信支付寶的關網(wǎng)或其他原因造成損失（當然這種可能性極�。�。

直白的理解，央行數(shù)字貨幣是貨幣發(fā)行者，微信支付寶只是貨幣使用的記賬者。

#理財大賽第三季#央行的數(shù)字貨幣英文全稱是Digital Currency Electronic Payment，簡稱DC/EP。 DC/EP是流通中的紙鈔、硬幣的數(shù)字化替代。 我們知道，用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的，而用DC/EP支付也是如此，不需要賬戶就能實現(xiàn)物權(quán)轉(zhuǎn)移。微信和支付寶僅僅是第三方支付工具，轉(zhuǎn)賬、消費的基礎，依然是是綁定銀行賬戶。

另外，即使斷網(wǎng)，數(shù)字貨幣也能實現(xiàn)支付！央行數(shù)字貨幣的支付，可以采用掃碼、轉(zhuǎn)賬、碰一碰等方式交易支付。當交易雙方手機里都有DC/EP數(shù)字錢包，只需要開啟錢包，手機碰一碰，一方數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣就能轉(zhuǎn)給另一方，即便斷網(wǎng)離線都能照常。而支付寶、微信這種第三方支付工具，必須依托于網(wǎng)絡，一旦沒有網(wǎng)絡，交易便不可完成！

數(shù)字貨幣和紙鈔一樣可“匿名”，平時自己花在什么地方，他人很難知道。而通過移動支付，哪里消費，消費了什么，都可追溯。

如果是人民銀行發(fā)行的官方主權(quán)數(shù)字貨幣（目前還沒正式上線），那么它就是人民幣的數(shù)字化，跟人民幣是一個東西。

但是如果不是人民銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣，比如比特幣、萊特幣這些非主權(quán)貨幣，那么就跟人民幣沒有任何關系。

人民銀行發(fā)行的我國主權(quán)數(shù)字貨幣叫作“DCEP”，自身就可以實現(xiàn)“支付寶/微信+現(xiàn)金”的功能。舉個很簡單的例子。

如果沒有數(shù)字貨幣，那么我們買東西，要么直接給紙幣，或者通過支付寶/微信支付，但支付賬戶里必須要有對應的儲蓄資金。簡言之，你要完成支付，就需要你自己手動遞交紙幣，或者通過支付寶/微信把你的錢劃轉(zhuǎn)到對方賬戶。

如果使用DCEP數(shù)字貨幣，那么相當于紙幣變成了放在手機里的可以隨身攜帶的電子錢幣，手機就是它的加密錢包。交易不需要依賴支付寶和微信，也不需要依賴網(wǎng)絡。交易的時候，你就想遞紙幣一樣，把手機遞給商家，與商家的數(shù)字貨幣錢包碰一下，就完成了交易，數(shù)字貨幣就從你的賬戶進入了對方賬戶。

當然，你也可以像現(xiàn)在這樣，把DCEP數(shù)字錢包跟支付寶/微信綁定，再進行交易，也是可以的。

所以，央行的DCEP數(shù)字貨幣，是具有完整交易功能的人民幣的數(shù)字版本。

說的簡單而明確！真棒??

移動支付在中國的崛起，使得躺著吃飯的銀行業(yè)遭受了前所未有的沖擊，移動支付，小額信用貸，消費貸，余額理財，都是對傳統(tǒng)銀行的打劫。

呼之欲出的央行的法定數(shù)字貨幣DC/EP有哪些特點呢

1，微信支付寶只是第三方支付工具。而法定數(shù)字貨幣是一種貨幣，可以理解為市場流通中的現(xiàn)金M0，是不記利息，沒有信貸屬性。

2，數(shù)字貨幣交易更安全更私密。更安全是因為數(shù)字貨幣使用基于區(qū)塊鏈技術，而且其背后是國家信用。更私密是因為數(shù)字貨幣在很多場景下是可以匿名支付的，而微信支付寶的使用必須是實名。

3，數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)離線支付，二維碼互通互聯(lián)，在沒有網(wǎng)絡的情況下，只要兩個手機貼近，就可以完成支付，更加便捷。

數(shù)字貨幣將成為構(gòu)建新的經(jīng)濟秩序的重要基礎，甚至可能會對未來的國際貿(mào)易結(jié)算以及世界金融格局產(chǎn)生影響。

什么時候會推出？

除了互聯(lián)網(wǎng)和IT公司，銀行的數(shù)字化程度是最高的，要知道銀行在使用計算機的時候互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還沒誕生呢，

銀行已經(jīng)開始研發(fā)DCEP同ATM之間轉(zhuǎn)換交易的問題

我們可以大膽的猜想一下，未來幾年的某一個春晚上，搖紅包的可能不再是微信支付寶，會有一個銀行業(yè)的新面孔收攬流量。

不管未來落地的數(shù)字貨幣將是什么“樣貌”，對于消費者而言，支付寶、微信支付等移動支付的“零錢包”，與對“數(shù)字貨幣”的使用感受可能并無差異，但背后的思路則完全不同。對于什么是數(shù)字貨幣，央行數(shù)字貨幣研究所在一項專利中指出，數(shù)字貨幣錢包是一種全新的設計，既不同于基于賬戶的錢包、也不同于類似比特幣這種的無價值支撐和發(fā)行機構(gòu)管理的代幣錢包，而是真正能夠替代傳統(tǒng)實物貨幣、完成支付和支撐其他金融和商業(yè)需求、面向數(shù)字貨幣應用的數(shù)字化實體錢包。現(xiàn)有的支付解決方案、比特幣等并不能被視為“數(shù)字貨幣”。

央行數(shù)字貨幣研究所在專利說明中稱，現(xiàn)有的數(shù)字貨幣技術方案存在一些問題，例如無法支持有數(shù)字貨幣發(fā)行機構(gòu)發(fā)行的真正數(shù)字貨幣，沒有系統(tǒng)交互和訪問機制；以比特幣為代幣的私人準數(shù)字貨幣錢包，功能過于單一，存在安全不足，且只能在鏈上封閉運行，不能很好應用于現(xiàn)有金融服務和交易場景中。

支付寶則在專利中解釋了數(shù)字貨幣的發(fā)行機制。支付寶稱，數(shù)字貨幣通常是由央行發(fā)行或授權(quán)發(fā)行的，以密碼學技術作為技術支撐，以代表具體金額的加密數(shù)字串為表現(xiàn)形式的法定貨幣。與傳統(tǒng)的移動支付相比，數(shù)字貨幣本身就是法定貨幣，也可以不再需要與電子賬戶相關聯(lián)，因此數(shù)字貨幣已不僅僅只是支付工具。

支付寶稱，基于數(shù)字貨幣現(xiàn)有的發(fā)行制度，通常遵循從中央銀行到運營機構(gòu)的雙層投放體系；其中，運營機構(gòu)通常是商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)等擁有發(fā)行數(shù)字貨幣權(quán)利的機構(gòu)。運營機構(gòu)可以向中央銀行申請數(shù)字貨幣的發(fā)行額度，并基于申請到的額度通過中央銀行部署在運營機構(gòu)的前置加密機來“發(fā)行”數(shù)字貨幣，然后再面向普通用戶提供與數(shù)據(jù)貨幣相關的兌換服務，其發(fā)行額度通常取決于運營機構(gòu)在中央銀行繳納的準備金額度。

數(shù)字貨幣（DC/EP）的載體，是數(shù)字貨幣錢包。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前在網(wǎng)上公開課程中稱，數(shù)字貨幣是紙鈔替代，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過形態(tài)是數(shù)字化的�！爸灰�你我手機上都有DC/EP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人�！�

他說，DC/EP并不會對支付寶、微信的地位產(chǎn)生影響。因為目前支付寶、微信也是使用人民幣支付，也就是用商業(yè)銀行存款貨幣進行支付。央行數(shù)字貨幣推出后，只是換成了數(shù)字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

作為用戶，需要選擇某個運營機構(gòu)開通數(shù)字貨幣賬戶，進而由該運營機構(gòu)的錢包服務端對用戶的賬戶進行管理控制。且數(shù)字貨幣錢包賬戶可能“分級”，不同等級的“額度”不同。

支付寶在專利說明書中稱，用戶申請開通的數(shù)字貨幣錢包通常是最低服務等級的數(shù)字貨幣錢包。而如果用戶需要開通高服務等級的數(shù)字貨幣錢包，則需要從最低服務等級的數(shù)字貨幣錢包開始一級級升級錢包。

數(shù)字貨幣是一種可用于支付交易的數(shù)字產(chǎn)品，類似于微信和支付寶。我們將銀行卡和微信、支付寶綁定之后，有兩個十分重要的操作，一個是提現(xiàn)，一個是充值。而微信和支付寶有一個自己的賬戶，用戶和平臺之間的資金轉(zhuǎn)換是要經(jīng)過銀行的，但是平臺內(nèi)部的用戶之間是不需要經(jīng)過銀行的，在平臺內(nèi)部只不過是改變幾個數(shù)字而已，無法實現(xiàn)監(jiān)管。

于是，央行現(xiàn)在就想推出一款數(shù)字貨幣，名為DCEP。而一旦該數(shù)字貨幣正式進入市場的話，必然會得到很多官方平臺的支持。屆時，支付寶和微信的處境就不妙了。DECP有強大的背書，有大量機構(gòu)支持，只要推出能運營起來，微信和支付寶就很難與之競爭。

DCEP是央行在2014年就開始進行研究的產(chǎn)品，在這幾年里隨著加密貨幣開始火爆，F(xiàn)acebook想要推出Libra來進行全球布局，在這個節(jié)點央行的出手就顯得很有必要了。

央行發(fā)行數(shù)字貨幣可以作為穩(wěn)定幣，讓中國的貨幣早一點走向全世界。試想一下，如果全世界的幣圈人都在用央行數(shù)字貨幣作為穩(wěn)定幣交易 ，DECP一旦能夠取代USDT，這將有可能打破美元的地位，同時中國在世界貨幣中將占據(jù)重要的地位。

那么，DCEP與微信支付寶有哪些區(qū)別呢？

一、首先DCEP是數(shù)字貨幣，具有交易屬性，是個支付工具；而微信支付、支付寶只是電子支付方式，換句話說，支付寶或微信支付只是一個支付系統(tǒng)而已，是第三方平臺；

舉個例子：我們?nèi)コ�市買東西，如果用數(shù)字貨幣進行結(jié)算，這種行為屬于支付，和用紙鈔支付是一個屬性；而用支付寶、微信等軟件就是使用支付系統(tǒng)了，和用銀聯(lián)卡支付是一個性質(zhì)；

二、DCEP是央行發(fā)行的，由央行進行結(jié)算；支付寶和微信支付是由商業(yè)銀行進行結(jié)算。這樣看起來，DCEP的效力和安全性比微信支付、支付寶更高。因為央行不會破產(chǎn)，但是商業(yè)銀行會破產(chǎn)；

三、DCEP最特別的地方是可實現(xiàn)無網(wǎng)絡支付。哪怕你在車庫、在地下室，在飛機上，只要手機有電，就可以實現(xiàn)無障礙支付；而微信和支付寶是必須要聯(lián)網(wǎng)才能實現(xiàn)支付；

你可以想象這樣的場景：只要你我手機上都有DCEP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人。

四、微信和支付寶首先要綁定銀行卡，然后用支付寶或微信支付掃碼支付。而DCEP不需要綁定銀行帳戶，用戶之間的轉(zhuǎn)賬是獨立于銀行賬戶的，這一點跟比特幣等數(shù)字貨幣一樣，只要你有DCEP的數(shù)字錢包，即可掃碼支付。

其實，DCEP和微信支付、支付寶在支付場景十分相似，預計未來使用的體驗也非常相似。未來，只要能用電子支付的地方，就一定會有央行數(shù)字支付端口。

而如果DCEP發(fā)展起來的話，支付寶和微信的處境就很尷尬了，央行出手之后，馬云和馬化騰也沒有什么辦法了。

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數(shù)字貨幣是不能取到手里的，支付寶和微信的貨幣是可以取出人民幣的。

數(shù)字貨幣和人民幣的屬性是一樣。支付寶和微信只是人民幣流通的工具。數(shù)字貨幣不用網(wǎng)絡也可以支付

數(shù)字貨幣是一種貨幣，具有法定價值，國家和銀行保證了其價值。支付寶和微信只是支付平臺，本身和貨幣是沒有關系的，貨幣只是經(jīng)由平臺交易，就像我們平時花錢一樣，如果支付寶說不做貨幣做其它東西也是一樣的，因為本質(zhì)上它只是一個平臺，對交易的內(nèi)容本身不具有任何影響力。