銀行做“現(xiàn)金貸”利息不高，是因為銀行是在國家法律框架內(nèi)執(zhí)行相關(guān)政策，按照國家規(guī)定的利息放貸，不可能去做可能涉嫌違規(guī)的事兒。因為這對于銀行本身、經(jīng)辦人員、管理人員，都是沒有好處的。任何一個環(huán)節(jié)都沒有好處，它們怎么可能去做這樣吃力不討好的事兒？

很多人寧可高風(fēng)險借債，也不愿意問銀行借，是因為他們根本從銀行借不出錢來；還有是因為有時候銀行放款比較規(guī)范，時間比較長，部分人急需現(xiàn)金，等不及銀行放款而走高風(fēng)險的借債渠道；最后還有一點是，銀行表面利息不高，但其中存在很大的灰色空間，整體算起來，利息并不低，所以人們不愿意向銀行借款。

我們分析這三種不同情況。

首先是借款資格問題。因為貸款，需要有抵押，有部分人沒有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進行抵押，這樣就不可能從銀行成功貸款，那就只能走民間借貸路徑，這是很常規(guī)的事兒。

其實是時間問題。

民間一些高風(fēng)險借貸，只要是利息比較高，但放款快。銀行貸款有一套規(guī)范的審核體系，從源頭開始要有一個周期。而很多人是急用錢才去借債的，這樣不愿意跟銀行那種規(guī)范化的機構(gòu)接觸，只要身份證一張就可以民間借貸，所以就“快速解決”走高風(fēng)險路徑。

最后是銀行貸款，表面利息與實際支出有很大差距。尤其是對于民營企業(yè)來說。

因為借款時，除了抵押之外，有時候會被強迫購買銀行的理財產(chǎn)品等，因為銀行經(jīng)辦人員也有業(yè)務(wù)需求，又不愿意像普通推銷員一樣勤勞工作，放下身段推銷，就利用自己的資源優(yōu)勢，讓貸款客戶購買理財產(chǎn)品。這樣貸款一百萬，客戶可能到手只有70萬，這樣算起來資金成本并不低。

還有，銀行貸款，經(jīng)辦人員弄一點回扣之類的，幾乎是眾所周知的現(xiàn)實，這樣累加起來，或者銀行貸款的實際利息比民間借貸利息更高。

銀行貸款，利息低的還款是他的融資成本低！無論是自己的存款業(yè)務(wù)，還是說從中國人民銀行借錢，他的成本都超低！

目前去銀行存錢利息超低，我們以宇宙第一大行 來看工商銀行為列：

整存整取3個月利率1.35%;6個月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

活期利率更是不用說，只有0.3%。更多的人存款使用的是活期存款、活期利率！不信大家可以問問身邊的朋友，看有幾個存定期的！

央行公告稱，為維護銀行體系流動性合理充裕，11月5日以利率招標方式開展了300億元7天期逆回購操作，中標利率2.20%

一般來說今年的MLF基本都是2.75%.高的時候也就2.95%。啥意思呢？

就是商業(yè)銀行像中國人民銀行銀行借錢利息的話也就年化利率2.75%或者說年化2.95%。

低吸高放！目前就是是抵押貸最低的年化利率也就3.85%。普通信用貸基本都是年化5-10%.普通商業(yè)銀行像平安銀行8厘5，年化利率18.36%。

大家可以自己算一算。如果按“現(xiàn)金貸”也就是信用貸來算的話，商業(yè)銀行雖然說是幾厘的利息，但是他的毛利潤高達100%-600%。

所有說問什么銀行賺錢，就在這里。所以即使他低息放貸，但是他的利潤在那邊！普通生意有個百分三十的利潤大把人去做。他就算是放3厘2（年化利率3.85%）他的毛利潤也不止30%.他放款利息5厘（年化利率6%）他的毛利率就高達100%以上了！

所有銀行融資成本低，放款利息也低！

那得看是銀行的哪種“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)了。

我估計題主所講的銀行的“現(xiàn)金貸”是指的銀行貸款，比如房貸、車貸等，一般情況下，這樣的貸款都是根據(jù)央行的基準利率制定，有些城市的銀行可能略有上浮，所以本身利息不高。

可能你并沒有意識到，銀行除了房貸車貸等，也有自己的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的，那就是越來越被銀行重視的零售金融業(yè)務(wù)。

辦了信用卡的朋友們可能會有這樣的體驗，接到銀行的電話，其主要推銷的并不是信用卡產(chǎn)品，而是要給你一個XX貸的額外的額度，如遇到大額消費，可以使用這個貸款額度，低則幾千，高則幾十萬。

貓哥注意到，自己手持信用卡的銀行，都推出過這項業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行叫做“財智金”，交通銀行叫做“好享貸”，招商銀行叫做“e招貸”，可以享受借款額度，然后分期還款，月利率大約集中在0.75%左右，看起來還是蠻劃算的。

但是，這種分期的利率來看的話，我們不能光看其宣布的利率，而是要看實際的IRR。

假如貓哥借了招行的e招貸，1萬元，分12期償還，每月需要還款908.33元，經(jīng)過IRR計算，其真實IRR為1.35%，真實的年化利率約為16.22%。

這個利率高么？

銀行一年期貸款的基準利率是4.75%，那么這些銀行的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的利率是基準利率的3.4倍。

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這些人也得能在銀行借得著啊。第一是，你借貸得有需求吧？必須是購買一定的固定資產(chǎn)比如車房，本來就需要分期折舊對應(yīng)資產(chǎn)，即使自己還不上也有固定資產(chǎn)對應(yīng)，這是比較老實的金融邏輯。

第二是，銀行得愿意借給你啊。銀行愿意借給什么人？當然是征信好有穩(wěn)定收入有抵押資產(chǎn)的人。你什么都沒有，去銀行要借一個億，銀行傻嗎？

所以，想借的人，在銀行借不到低利率的現(xiàn)金貸。因為他們想獲得的本來就是超出自己收入能力和償還能力的東西，比如一個月收入800，非要每年換個iphone，這明顯就是不夠合理的借貸需求，銀行怎么可能貸得出來？

另外，銀行目前的征信記錄覆蓋了頂多4億人，也就是這4億人之外，大量的人群是無法和銀行發(fā)生任何借貸關(guān)系的。

資料空白的人群畢竟是少數(shù)，大部分人，歸根結(jié)底還是不合格，不管是基于大數(shù)法則的不合格還是個體行為的不合格。

另外就是銀監(jiān)會什么的為了保護弱勢人群也長期有規(guī)定，不允許給大學(xué)生放貸之類的，銀行都是嚴格遵守的，但場外的非持牌在做借貸行為的機構(gòu)當然沒人搭理。

所以，這個問題還蠻何不食肉糜的。這批人借不到錢，正是因為他們不符合大概率上的借貸標準，但在現(xiàn)金貸機構(gòu)的引誘和所謂的便捷性，導(dǎo)致這些人輕易地借到了錢。這簡直是一種變態(tài)的寬進嚴出，對借款人特別不負責。

銀行畢竟是國企，在承擔社會責任、考慮公眾形象方面會有所顧忌，即使搶食現(xiàn)金貸市場也不敢太過分，得控制“度”，而如今流行的各種現(xiàn)金貸，比如趣店等是民營企業(yè)，市場化爭取自身的利潤最大化，所受的制約相對少些。所以銀行做的現(xiàn)金貸在利息方面會相對合理，而且名義利率普遍也就0.75%一個月，折合年利率9%左右，當然實際資金使用的利率會高不少，但也比趣店等現(xiàn)金貸要低得多。

至于為什么這么多人寧可高風(fēng)險借債也不愿意問銀行借？你以為向銀行借錢容易嗎？目前銀行所謂的現(xiàn)金貸大多數(shù)是以信用卡為基礎(chǔ)的，信用卡往往需要穩(wěn)定工作+半年以上的社保、工資流水作為審核的基礎(chǔ)，許多人正是申請不下來，或者因為工作性質(zhì)和工作流水不高，導(dǎo)致申請下來了，但是信用卡的額度比較低，不夠用。而趣店等現(xiàn)金貸平臺就不一樣了，申請容易、額度相對較高，一些工作不穩(wěn)定或者沒工作的人也能申請下來，即使利息比較高，但是迫于資金緊缺，也只好認了。

但是正式因為這些人工作不穩(wěn)定或者沒工作，在后續(xù)的還貸上也更加困難，然后找更多的現(xiàn)金借貸平臺拆東墻補西墻，利滾利，越欠越多，引發(fā)一系列諸如新聞報道的現(xiàn)金貸問題。

源自風(fēng)生焱起的個人分析，專注財經(jīng)分析多年，歡迎關(guān)注本帳號以便獲取更多財經(jīng)知識

銀行根本就不放款給普通的老百姓。網(wǎng)上說的什么可以辦卡，支持小微的沒有幾家能做到。之前我在福建農(nóng)商銀行的流水還可以，聽說可以辦信用卡，貸款，去問，立馬走人。為什么？？要公積金，要交保險，平常一個上班的，如何去交？我倒是想知道，銀行的貸款貸給誰了？我真的希望即將的13屆全會，有代表能夠提出來。我從肺腑里感激她或者他們。

很好理解，沒有人愿意守著低利息的借款不去借，而去借高利息，一般是在銀行借不到的并且可能連信用卡都沒有的，才會去借非持牌機構(gòu)的現(xiàn)金貸。用行話說這樣的借款都是在擼現(xiàn)金貸，多頭借貸，很多人都沒有打算還，借新還舊。

1、銀行利息為什么不高，主要原因如下（1）資金成本更低 ，非常低廉的儲蓄資金成本（2）風(fēng)控數(shù)據(jù)更多，銀行是有資質(zhì)查詢?nèi)嗣胥y行征信數(shù)據(jù)，借款人風(fēng)控更嚴格，壞賬率更低 （3）規(guī)模效應(yīng)均攤成本，銀行的放貸規(guī)模大， 可以均攤推廣成本 （4）銀行作為持牌金融機構(gòu)，收到銀監(jiān)會監(jiān)管和社會輿論的監(jiān)管，借款成本過高會引起監(jiān)管和民眾的反感，建設(shè)銀行和工商銀行的年化借款利息在7%左右，比信用卡費用低。

2、銀行為什么沒有大規(guī)模進入小額現(xiàn)金貸行業(yè)？

其實銀行現(xiàn)在發(fā)放的“現(xiàn)金貸款”其實不是現(xiàn)在定義的現(xiàn)金貸，監(jiān)管對現(xiàn)金貸的定義是：有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押，具有高利率、期限短等特點，所以銀行發(fā)放的現(xiàn)金貸和被大家唾棄的現(xiàn)金貸還是有所不同的。

小額短期的現(xiàn)金貸是有需求的，要不然這個行業(yè)也不會在2017年迎來大的發(fā)張，而且監(jiān)管也認可現(xiàn)金貸在滿足正常消費信貸方面發(fā)揮了一定作用。所以銀行是有進入小額現(xiàn)金貸行業(yè)的政策優(yōu)勢，但是銀行不像互聯(lián)網(wǎng)有長尾效應(yīng)，每個用戶都要有單獨的服務(wù)。

3、銀行迎來進入小額現(xiàn)金貸行業(yè)的春天來了

銀監(jiān)會在2018.1.17號發(fā)布《關(guān)于改進個人銀 賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》中對III類賬戶的一些政策變化對銀行進入小額信貸行業(yè)是一個較大的政策優(yōu)勢，主要有（1）開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實賬戶實名制要求的同時，大幅提升開戶體驗�？梢圆挥妹鎸γ骈_立賬戶 （2）銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，Ⅲ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應(yīng)當遵守Ⅲ類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。

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銀行風(fēng)控做的很嚴，下款率不高是最大因素

其實我個人覺得這個問題描述并不準確。不是大家不愿意向銀行借，而是很難借，借不了。這樣逐漸就給大家造成了慣性思維。我寧可冒高風(fēng)險借債保證下款率，也不愿找下款還存在不確定性的銀行。

的確，目前銀行也推出了一些現(xiàn)金借貸產(chǎn)品。特別是現(xiàn)在很多銀行通過信用卡發(fā)展了很多現(xiàn)金貸產(chǎn)品。比如中信圓夢金，浦發(fā)萬用金，廣發(fā)財智金。甚至還單獨推出了一些現(xiàn)金借款A(yù)PP。但是銀行始終不能回避的幾個問題。

1、風(fēng)控嚴格

在使用銀行的這些現(xiàn)金貸產(chǎn)品的時候，借款人肯定就會面臨銀行的風(fēng)控審查。什么查詢個人征信、負債率，資產(chǎn)、工作、學(xué)歷等等一系列個人信息。這樣一系列查下來就可能排除很大一部分人。

2、審批流程麻煩貸后管理嚴格

除了風(fēng)控以外，甚至還需要進一系列復(fù)雜的審批、因為銀行是屬于國家認可正規(guī)金融機構(gòu)。所以任何時候都必須照章辦事。人為干預(yù)的因素很少。所以審批下款時效性慢。同時貸后管理嚴格。銀行對于放款資金還會隨時進行貸后管理。對資金動向嚴格監(jiān)控。這種情況下很容易造成借款人因為資金使用不當被提前追債。

3、征信

這也是很多人考慮的最大問題。本身很多人在借款前，對于自我償債能力就沒有絕對把握，通過銀行借貸，一旦出現(xiàn)逾期和拖欠，肯定就會被征信記錄。對于有征信常識的人來說，知道征信出現(xiàn)不良記錄會對自己造成多么嚴重的影響。因此他們反而喜歡那些不上征信的借貸平臺。

所以，基于以上幾點。那些小貸平臺就可以很輕松的避免這些問題。對于一個缺錢的人來說，他們的心中唯一想的就是可以馬上拿到錢。而對于有借款門檻的銀行來說肯定不是第一選擇。他們更愿意選擇那些風(fēng)控小，下款率高、放款快的小貸平臺。而對于所謂資金利息，資金年化根本就不關(guān)心。也正是因為這些情況，給了那些不合法的小貸平臺生存空間，甚至得以滋生蔓延。

說的跟做的兩碼事。銀行永遠是看不起最低層的。包括潛在客戶，他們都不認可。她們是富婆生的銀行。不是勞苦大眾的銀行,他能舍我們，我們?yōu)槭裁床粧仐壦?,我也不指望從銀行借錢，我每天使用支付寶微信。老百姓的日子，底層人的生活，吃糠咽菜照樣能活�，F(xiàn)在的活出個人樣來,,

“現(xiàn)金貸”在目前互聯(lián)網(wǎng)盛行的時代，一方面給大家提供了方便，另一方面也給很多人造成了過渡消費，影響到人們正常的生活。目前社會上很多高利貸公司經(jīng)過包裝改成互聯(lián)網(wǎng)金融公司，小額貸款利率和高利貸無任何差別。同樣，市場上也有正規(guī)的現(xiàn)金貸平臺，比如騰訊微粒貸、京東白條、螞蟻金服的借唄等大型金融平臺，還有各大銀行的消費貸、信用貸等。僅從貸款利息看，銀行的現(xiàn)金貸利息小于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺現(xiàn)金貸小于高利貸公司。銀行貸款的日利率大概0.02%-0.03%，支付寶在0.04%-0.06%，高利貸高達0.1%-0.2%，大家能看懂吧，借1萬塊錢，銀行利息2-3元，支付寶4-6元錢，高利貸平臺10-20元。

為什么銀行利息那么低？

首先就是資金來源渠道，銀行日利率0.02%-0.03%，年化6%-9%。但是大家都知道，銀行的定期存款一年期1.75%，保本理財3%，非保本理財5%，現(xiàn)金貸最低6%的利息足以覆蓋，所以銀行渠道所收利息這么低，來源資金成本就很低，高利貸平臺資金來源成本就很高，所以放出去的利息更高。