路人蟻：聊社保，侃商保，說財經(jīng)，專業(yè)答疑，感謝關(guān)注

1 首先養(yǎng)老規(guī)劃要先做好健康保障，配置基本的社會醫(yī)療保險，解決基本醫(yī)療報銷問題，同時配置相關(guān)商業(yè)醫(yī)療和意外保險，大病保險，轉(zhuǎn)移疾病和意外帶來的大額損失風險。基礎保障解決了。我們再考慮養(yǎng)老儲蓄

2 養(yǎng)老規(guī)劃首先把以社保養(yǎng)老為主，有足夠經(jīng)濟余力再考慮商業(yè)養(yǎng)老年金保險。如果在沒有社保的情況下，買商業(yè)養(yǎng)老保險，相對的成本會比較高，社保的養(yǎng)老金繳費成本低，養(yǎng)老待遇都處于社會福利保障的待遇。而商業(yè)養(yǎng)老保險是和保險公司簽訂的商業(yè)合同，本質(zhì)上是不同的。先社保后商保，是基本原則，而且養(yǎng)老保險需要耗費大量現(xiàn)金流去做強制儲蓄，需要考慮自身財務情況做決定。

題主說要從成本和回報談談，那我簡單補一點。

保險不是理財，是保障，你老想著回報，很容易被業(yè)務員用假定的高收益宣傳誤導入坑。那些看著放十萬變百萬，放百萬變千萬的，都是脫離市場真真實水平的假定演算回報，沒有寫進合同，年金保險5年后進入萬能賬戶才有1-3%的保底利率，一時的歷史結(jié)算高利率代表的是過去，決定不了未來，預定利率也只是參考，沒有寫進合同。

社�；�金這十年來回報率都在5-7%左右，而年金養(yǎng)老保險市場平均水平3-4%,大部分保險公司只能做到2-3%。年金養(yǎng)老保險十年以內(nèi)的規(guī)劃都是不劃算的，而且中途退出本金損失慘重，收益也是不確定。只有時間越長，比如終身養(yǎng)老年金保險，可以無限接近3-4%，要用真實的IRR內(nèi)部收益公式去計算，換算成年化收益，不要被虛假收益誤導。

人到中年，應當如何規(guī)劃養(yǎng)老保險？要不要繳納年金商業(yè)保險？

可能很多人并沒有想到，絕大多數(shù)人都參加了養(yǎng)老保險。2018年末，全國共有職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)30104萬人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人數(shù)36494萬人，如果再算上領取職工養(yǎng)老保險的離退休人員，11798萬人和領取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇的人數(shù)15898萬人，養(yǎng)老保險的覆蓋人數(shù)已經(jīng)達到了9.4億人，覆蓋了大多數(shù)人口。

職工養(yǎng)老保險的特點

職工養(yǎng)老保險的繳費特點是有很多。

一是在職職工強制繳納。在職職工是按照勞動法、社會保險法等規(guī)定必須繳納的。由用人單位和勞動者共同承擔社會保險費。靈活就業(yè)人員可以選擇性繳納，不過需要自己承擔社會保險費。

二是繳費時間長。要想辦理退休養(yǎng)老保險，繳費時間最少要15年以上，而且在職職工的繳費時間可以覆蓋到所有就業(yè)時間，最長可以達四五十年（一些老專家教授可以70歲退休）。

三是繳費錢數(shù)高。繳費前數(shù)跟本人的繳費基數(shù)相掛鉤，繳費基數(shù)跟本人上年度的工資水平相掛鉤。如果說繳費基數(shù)是5000元的話，靈活就業(yè)人員繳費比例是20%，每月就需要繳納1000元，一年是1.2萬元，對于靈活就業(yè)人員是一筆不小的費用了。

四是養(yǎng)老待遇高。退休以后按照國家統(tǒng)一的養(yǎng)老金計算公式，計算出來的養(yǎng)老金待遇最少也有八九百元，另外還有一些地方性的補貼補助，冬季取暖費之類待遇�？傊�待遇是蠻不錯的，而且跟社會平均工資相掛鉤，國家也年年調(diào)整養(yǎng)老金待遇，是最有保值增值作用的投資了。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的特點

很多人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，至少比職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)多。參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的特點是：

第一，繳費檔次非常靈活。有錢就多交，沒錢就少交。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的最低繳費檔次是100元，最高繳費檔次能達到五六千元，幾乎趕得上靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險了。

第二，繳費國家有補貼。為了鼓勵大家繳費，國家在個人繳費部分基礎之上還會給予額外的補貼 。一般最低補貼是30元，如果是最高五六千元檔次的繳費補貼更高。寧夏按照3000元檔次繳費，政府補貼320元；河南按照5000元檔次繳費，政府補貼340元；上海按照6300元檔次繳費，政府補貼675元。

第三，不會虧本。個人繳納的部分，會全部進入個人賬戶，根據(jù)《社會保險法》的規(guī)定，萬一參保人去世個人賬戶沒有領完就可以由繼承人繼承。

年金型養(yǎng)老保險

年金型養(yǎng)老保險是商業(yè)養(yǎng)老保險的一種，主要是以個人投資為主。它的特點是以個人購買意愿為主，沒有基礎性和強制性。有利于我們平抑未來的收入，形成對未來的保障。比如我們突然中獎500萬，可以購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，確保我們這一輩子都有錢花。李嘉誠為每一個孫子孫女購買了1億港幣的保險，每人每月至少能夠保障這一輩子有幾十萬港幣的收入。

年金保險是如果用于養(yǎng)老，需要較長時間的積累，如果到中年參保可能并不劃算。而且它的待遇基本上是跟投資收益或保險合同約定為主，沒有任何保值增值能力，這一點也要注意。

這就是涉及養(yǎng)老保險的有關(guān)知識，你了解了嗎？

生命君勸你，千萬別輕易買年金險，小心連本都收不回來。

如果從來沒有交過保險的話，社保永遠都是最佳的選擇，因為社保是國家支出，為居民提供養(yǎng)老醫(yī)療保障的保險服務，如果說從來沒有交過保險的話，可以從現(xiàn)在開始交靈活就業(yè)社保，繳滿15年，就可以直接領取國家發(fā)放的養(yǎng)老金，多交多領，就比如靈活就業(yè)養(yǎng)老的就等于退休時社會平均月工資的20%+個人賬戶儲存額／120，交得多領得多，不像是年金險的收益會受到投資影響，而且保監(jiān)會規(guī)定年金險的預定收益上限不得超過3.5%，也就是說，年金險最多也就是比同期的銀行收益高一點點，絕對不能和社保養(yǎng)老金相比。

所以說，保險公司的年金險最多只能作為一個理財手段，絕對不能代替社保的養(yǎng)老地位，也不能單純靠它來養(yǎng)老。否則不但養(yǎng)老金得不到保障，可能醫(yī)療問題也沒法保障。

首選自由職業(yè)交職工養(yǎng)老保險，次選城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，保險公司的年金險是最后選擇�；蛘咴诮涣寺毠ゐB(yǎng)老保險（或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，兩者不能同交）的前提下，根據(jù)自己經(jīng)濟條件許可下買年金險，但年金險不可影響當前生活。

現(xiàn)在全世界養(yǎng)老都靠三大支柱：社保養(yǎng)老基金、企業(yè)年金、個人規(guī)準備。所以社保的養(yǎng)老賬戶和商業(yè)年金險是不沖突的。

如果沒有企業(yè)年金，那最好還是社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老都準備最安心。

年金保險穩(wěn)妥

首選，君康人壽-頤享金生，目前預定利率4.025%。

可能您完全沒有聽說過

那么是什么意思呢？ 主要是確定的復利增長，目前絕大數(shù)保險公司的年金險

基本形態(tài)是：年金保險+萬能賬戶，可惜的是萬能賬戶利率還不是確定的，幾十年以后，就很難說了，那么，我們聊的是保險話題，保險就是要確定利率的。