這就是貸款的套路。什么叫巧立名目？這就是放款人為了掩蓋其收高額利率的面目而想出來的所謂服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。

1.在法院審理的各類借貸糾紛中，已經(jīng)明確提出:所謂中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、征信費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)都屬于利息總額的一種。如果去法院打官司，收取的這些費(fèi)用再加上最后收取的利息費(fèi)用，所有合并都認(rèn)定為利息。用這個(gè)利息總額除以實(shí)際到手的借款本金即為你承擔(dān)的利率，只要超過36，那就是高利貸。

2.另外，還有一些借款糾紛中，出借人預(yù)先收取利息，扣除利息后實(shí)際給付本金，俗稱砍頭息。如果法院官司，是以實(shí)際到手金額作為本金，砍頭息不會(huì)承認(rèn)。Noise這樣實(shí)際計(jì)算，借款人承擔(dān)的利率會(huì)高于合同約定利率。例如1000元，實(shí)際到手900，借款期為7天，出借人要求還1000，法院會(huì)認(rèn)定:

100÷900×52（周）=572%

3.任而有千般計(jì)，借款人只要記住一條:以實(shí)際到手金額作為借款額，以付出的各項(xiàng)費(fèi)用作為利息，這樣計(jì)算借款利率就是最正確的，也是法院認(rèn)可和贊同的。只要超過24以上，就可以去法院訴訟，24以上，法院任可借款合同有效，但利率只認(rèn)可24，所有多出部分都不予承認(rèn)。如果超過36，合同都無效，返還本金，利息由法院按照認(rèn)定的事實(shí)，判定利率。判多少算多少，一般肯定都比24少。

如果還有非法催收行為，再加上砍頭息和高利貸，那這個(gè)民間借款就有可能演變成刑事案件，一般出借人與借款人達(dá)不成諒解，他的量刑有可能加重。

法律是維護(hù)雙方公平的。正常合理的借款受法律保護(hù)，違法的高利貸不受法律保護(hù)。

覺得好加關(guān)注，多點(diǎn)點(diǎn)贊，我還有相關(guān)的視頻和文章，可以擴(kuò)展閱讀。

“中介費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”等可以計(jì)入36%的利息紅線范圍！

結(jié)合我的銀行工作經(jīng)歷，談一下我的觀點(diǎn)：

01，如何計(jì)算年化利率？

我們常說的超過36%的年化利率就是高利貸，具體計(jì)算方式就是總費(fèi)用除以實(shí)際到手金額=實(shí)際利率。

比如，貸款1萬，一年利息3600，那么利率就是3600/10000=0.36，也就是36%。

02，中介費(fèi)，服務(wù)費(fèi)是否計(jì)入利息？

網(wǎng)貸公司、銀行、普惠金融以及消費(fèi)金融公司在推出無抵押無擔(dān)保消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸、普惠金融貸等各種信用貸款時(shí)，客戶除了支付貸款利息外，還會(huì)加入會(huì)員費(fèi)，服務(wù)費(fèi)、提前還款違約金、逾期罰息甚至有的公司還會(huì)收取保險(xiǎn)費(fèi)等這些五花八門的收費(fèi)項(xiàng)目。

無論這些網(wǎng)貸公司如何巧立名目，客戶在貸款本金外支付的費(fèi)用，都會(huì)計(jì)入貸款利息。

03，利息紅線36%如何確認(rèn)？

正所謂萬變不離其宗，我們只要把握住一點(diǎn)：這筆貸款你支付的所有貸款公司列出的總費(fèi)用除以實(shí)際到手的金額=你的實(shí)際貸款利率>36%,超出部分你不用理會(huì)，法院不會(huì)支持。

比如貸款1萬元用一年，合同約定利率月息2分，就是一個(gè)月200元，服務(wù)費(fèi)一次性收取500元，保險(xiǎn)費(fèi)一次性收1000元，總費(fèi)用加在一起是3900元，年化利率達(dá)到39%。

04，兩線三區(qū)

民間借貸中，還有兩線三區(qū)的解釋，我做了張圖，一看便知。

05，砍頭息

有的高利貸還存在砍頭息的方式，就是老話兒說的“九出十三歸”。貸款一萬，實(shí)際到手9000，到期還款13000。這樣的計(jì)息方法本身就是不合規(guī)，法院不會(huì)支持。

銀行貸款時(shí)不會(huì)收取除利息以外的費(fèi)用。

一般人直接在銀行無法獲得貸款，只能通過金融中介來辦理，中介收取的這種服務(wù)費(fèi)和中介費(fèi)不計(jì)入利息紅線。

總結(jié)起來就是：法院保護(hù)正常的民間借貸雙方利益，那些趁人之危發(fā)黑心財(cái)，最后只會(huì)竹籃打水一場(chǎng)空；欠債還錢天經(jīng)地義，支付一定的利息也是必須的。

貸款的時(shí)候，“中介費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”等等肯定是算在36%利息紅線范圍內(nèi)的。

貸款本息之外，另行以“中介費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等等收取各種費(fèi)用，而且是一次性提前收取，是網(wǎng)貸、線下現(xiàn)金貸、民間貸款機(jī)構(gòu)的慣常套路，目的是賺取超高額利潤，是我們普通老百姓貸款時(shí)常常會(huì)遭遇到的。

這些費(fèi)用的收取大致上可以分兩種情況：

第一種情況，放貸方故意拆分。

放貸方為了規(guī)避法律有關(guān)36%利息紅線，巧立名目，故意把利息拆分成利息、中介費(fèi)，管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等各種名目，實(shí)際上，這些管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)是放貸方直接收入，而那些所謂的中介，擔(dān)保，都是跟它有利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，甚至就是同一個(gè)老板實(shí)際控制的，只是在公司股權(quán)結(jié)構(gòu)方面看似沒有關(guān)聯(lián)，以此來掩人耳目。

人民銀行、銀保監(jiān)在《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)，禁止以借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金、以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

放貸方將利息拆分出管理費(fèi)、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等這些名目繁多的費(fèi)用，其性質(zhì)認(rèn)定一直比較模糊，確實(shí)是難題。正因此，江蘇徐州中院有關(guān)平安普惠訴訟的裁決才顯得更有標(biāo)桿意義。

第二種情況，中介費(fèi)、管理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等，確實(shí)不是放貸方收的，確實(shí)是由不關(guān)聯(lián)合作機(jī)構(gòu)收取。

普通人并不會(huì)經(jīng)常貸款，不熟悉，由于信息的不對(duì)稱，我們很多人會(huì)通過助貸平臺(tái)、貸款中介、介紹人等尋求貸款，畢竟他們更專業(yè)，貸款渠道也更豐富，這些機(jī)構(gòu)或者個(gè)人付出了勞動(dòng)，收取合理的中介費(fèi)也在情理之中。另外，放貸方為了加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，有些會(huì)引入擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司作為貸款風(fēng)險(xiǎn)兜底方，這些機(jī)構(gòu)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，收取合理的費(fèi)用也同樣在情理之中。

但是，這些合理收費(fèi)的前提，是利息、各種費(fèi)用加起來不能超過36%的利息紅線。如果超過了也應(yīng)當(dāng)作為借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)的總成本的一部分來認(rèn)定，法律既要保護(hù)貸款方的本金以及法律允許范圍的利息的合法權(quán)利，同時(shí)也會(huì)保護(hù)借款人的權(quán)利，不讓高利貸肆意橫行。

順便說一句，除了上述這些“管理費(fèi)”“中介費(fèi)”等套路之外，網(wǎng)貸、線下現(xiàn)金貸、民間貸款機(jī)構(gòu)的慣常套路中還有一種坑叫“分期等額還款”，你稍加注意就可以發(fā)現(xiàn)：民間放貸機(jī)構(gòu)借款合同里有些叫“費(fèi)率”，那是在玩文字游戲迷惑你，實(shí)際要大約乘以2倍才能等價(jià)于“利率”。銀行房貸合同里寫的就是“利率”兩個(gè)字，那是真正按照本金*利率來算利息的。

把利息拆分成利息、中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，是放貸方的一種套路，值得上“3.15”消費(fèi)者權(quán)益日晚會(huì)好好分析分析說道說道，以此教育普通貸款者，警示高利貸放貸方。

算！平安普惠及人保，大地，陽光都是這樣的！變相高利貸砍頭息！必查！

很多朋友在網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí)，看介紹利息不高，但最后貸款后會(huì)發(fā)現(xiàn)還有“中介費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“擔(dān)保費(fèi)”、“增信費(fèi)”等等各種名目的費(fèi)用，一算下來綜合利息基本到了36%，甚至有的比36%還高，那這些費(fèi)用合法嗎？可以說，基本上都是不合法的。

先看一下，河南省高級(jí)人民法院在2020年4月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范民間借貸案件審理的通知》，《通知》第七條規(guī)定，對(duì)債權(quán)人之外的其他主體收取的服務(wù)費(fèi)，咨詢費(fèi)，中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、增信費(fèi)、違約金等，應(yīng)根據(jù)債權(quán)人與其他主體之間的關(guān)聯(lián)程度、提供服務(wù)等情況，綜合確定借款人應(yīng)否支付或予以酌減。上述費(fèi)用與債權(quán)人收取的利息、違約金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用等，總計(jì)不應(yīng)超過民間借貸法定利率上限。也就是說，這些服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等等即使應(yīng)該支付，加起來也不應(yīng)該超過民間借貸法定利率上限，而民間借貸法定利率上限不是年化36%，而是24%！也就是服務(wù)費(fèi)中介費(fèi)等加起來不超過年化24%，而不是不超過36%。

再者，司法實(shí)踐里已經(jīng)有法院判決對(duì)用服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等掩蓋高額利息不予支持。有些網(wǎng)貸實(shí)際到款和申請(qǐng)借款金額是不一樣的，提前扣取了服務(wù)費(fèi)等，但本金還是按申請(qǐng)的金額，這樣法院不會(huì)支持。因?yàn)榉�律�?guī)定，民間借貸合同是實(shí)踐性合同，自款項(xiàng)交付之日起生效；借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。很多網(wǎng)貸平臺(tái)和這些提供服務(wù)費(fèi)咨詢費(fèi)中介費(fèi)的公司都是關(guān)聯(lián)公司，如果真的要收取上述這些服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等，那就要拿證據(jù)來證明自己已實(shí)際履行了相應(yīng)的咨詢、審核、服務(wù)等合同義務(wù)，這樣收取相關(guān)費(fèi)用才是必要的合理的費(fèi)用，如果沒有證據(jù)證明，說明網(wǎng)貸平臺(tái)只是以關(guān)聯(lián)公司名義收取服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等中介費(fèi)用，達(dá)到預(yù)扣利息或超過年息24%的法定保護(hù)利率標(biāo)準(zhǔn)的目的。那這就是非法的，法院不會(huì)支持。

目前，很多法院對(duì)民間借貸糾紛已經(jīng)嚴(yán)格審查實(shí)際交付的本金數(shù)額，嚴(yán)格審查民間借貸是否涉嫌“套路貸”“虛假訴訟”“非法經(jīng)營”“非法集資”“涉黑涉惡”等刑事犯罪，所以對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，在訴訟中想獲取高額利息基本是不可能的。

大家好，我是蘭杰，旨在為更多的老哥老妹提供一些上岸的方法和建議，解決一些信用卡及債務(wù)問題，傳遞正能量，早日過上幸福美好的生活！

中介費(fèi)，服務(wù)費(fèi)這些費(fèi)用應(yīng)該在貸款的過程當(dāng)中，絕大多數(shù)的公司，尤其是一些小貸公司或者是網(wǎng)絡(luò)貸款公司都會(huì)收取。

那為什么要收取中介費(fèi)服務(wù)費(fèi)呢？

答案也是很簡(jiǎn)單，就是為了規(guī)避問題所提到的36%利息紅線的這個(gè)問題。

法院支持24%以內(nèi)的利息，24%至36%的利息，如果借款人和放款雙方達(dá)成了一致的建議，法院是處在一個(gè)不支持也不反對(duì)的中立的態(tài)度。也就是打官司，如果放款方能出示相應(yīng)的雙方簽署的合同，他們是可能勝訴的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的普及相關(guān)的知識(shí)，很多的借款人呢，都知道保護(hù)自己的利益，也都有了24%利息的概念。所以呢，他們想收高息就必須通過中介費(fèi)，服務(wù)費(fèi)這種變相的合同的形式，讓借款人悄無聲息的去接受和接納他的合同。而中介費(fèi)和服務(wù)費(fèi)大部分都在36%左右徘徊。這樣做他們的這個(gè)利益就可以最大化。

蘭杰總結(jié):即使放款方收取中介費(fèi)和服務(wù)費(fèi)利息，如果不超過36%，你們放款和貸款的雙方達(dá)成了這樣一種合約的形式，如果你違約逾期，它也是有可能勝訴的。

{!-- PGC_VIDEO:{\"status\": 0, \"thumb_height\": 810, \"file_sign\": \"4f6fc104f69fddeba57d599303dc5515\

我求你了，你不要把他當(dāng)利息，人家都寫明了是中介費(fèi)，服務(wù)費(fèi)之類的，你干嘛要把他當(dāng)利息。合同說利息多少就是多少。但是，提到收費(fèi)??！�。≌�(qǐng)問你有發(fā)票嗎？要是沒有請(qǐng)問你收費(fèi)的憑據(jù)是什么？合同里的標(biāo)明的收費(fèi)不能作為收費(fèi)憑據(jù)，必須是增值稅發(fā)票！如果你提供不出來結(jié)款日或者合同上日期的的發(fā)票，那對(duì)不起別說我不認(rèn)，咱們?nèi)ヌ硕悇?wù)局看看他們認(rèn)不認(rèn)！

正常情況下，

所有費(fèi)用：利息，服務(wù)費(fèi)，會(huì)員費(fèi)……等等

都是折算在一起的，統(tǒng)稱綜合息費(fèi)，

但是如果你是在民間借貸，找到的第三方中介公司這個(gè)就說不準(zhǔn)了，因?yàn)橹薪橘M(fèi)會(huì)單獨(dú)簽居間服務(wù)協(xié)議書，而且是借款人貸款發(fā)放后單獨(dú)付給中介，具體請(qǐng)參考視頻解釋：

{!-- PGC_VIDEO:{\"thumb_height\": 360, \"thumb_url\": \"242d500005b7b73980edc\

合并計(jì)算在內(nèi)的。

民間借貸利息的規(guī)定

結(jié)合有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)及司法解釋，可以梳理得出如下利息規(guī)定：

1、沒有約定或者約定不明的，沒有利息;

2、年利率未超過24%，法律保護(hù);

3、年利率在24%—36%之間，自然債務(wù)，如果借款人已經(jīng)主動(dòng)支付了這部分利息，則無權(quán)要求出借人返還，如果還沒有支付的，則借款人可以不再支付。

4、年利率超過36%，超過部分的利息法律不保護(hù)，即便借款人已經(jīng)向出借人支付了該部分利息，也有權(quán)要求出借人返還；

5、預(yù)先在本金中扣除利息的，按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定本金；

6、如無特別約定，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。

總結(jié)：年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)；24%至36%屬于自然債務(wù)，法律不干涉，多給了不能要回，沒給也不能強(qiáng)求；年利率36%以上的為無效，多給了可以要回來。

在實(shí)踐中，很多出借人為了規(guī)避以上的利息規(guī)定，往往借款合同中約定除利息之外的費(fèi)用，比如中介費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、顧問費(fèi)、分期費(fèi)等，那么該類費(fèi)用是否屬于利息？是否受上述利息限額的限制？

在司法實(shí)踐中，一般認(rèn)為該類費(fèi)用雖以利息之外其他名目出現(xiàn)，但與違約金及逾期利息一樣，本質(zhì)均系借款利息衍生，用以支付或彌補(bǔ)出借資金的約定利益，應(yīng)同利息一并計(jì)算，合并計(jì)算后不能超過國家關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定。

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參考案例：

（2019）蘇02民終555號(hào)

法律依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢�求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

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是可以算在內(nèi)的。

首先來看，36%年化利息是法律保護(hù)的上限，超過部分就不在保護(hù)了，貸款機(jī)構(gòu)都要注意這一點(diǎn)，而很多貸款機(jī)構(gòu)，僅僅是在文字上注意了這一點(diǎn)，即36%的的年化利率，但是還有中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、甚至有砍頭息，尤其是很多現(xiàn)金貸。

這些服務(wù)費(fèi)、砍頭息，有些是貸款機(jī)構(gòu)收取的，有些是通過放貸機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)公司收取的，都是牟利的途徑。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》這一司法解釋，對(duì)于利率范圍中，明確了收取的服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)計(jì)算在36%之內(nèi)，2019年10月最高人民法院出臺(tái)相應(yīng)的司法解釋，明確了高利放貸屬于犯罪，在這個(gè)文件中，明確了放貸機(jī)構(gòu)收取的中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、砍頭息等，都要計(jì)算至年化利息，所謂“高利”，是要把這部分計(jì)算在內(nèi)的。

如果你的貸款，加上服務(wù)費(fèi)中介費(fèi)已經(jīng)超過36%了，超過部分無效了，如果貸款機(jī)構(gòu)多次長期這么干，那么放貸的機(jī)構(gòu)可能已經(jīng)涉嫌犯罪了。2019年開始對(duì)從事貸款的機(jī)構(gòu)的刑事打擊開始趨嚴(yán)，2020年還要繼續(xù)這樣的趨勢(shì)。