商業(yè)保險(xiǎn)，有錢你就買；信不信有你。其實(shí)我們每個(gè)人都有職工醫(yī)保，“新農(nóng)合”保險(xiǎn)；險(xiǎn)中包含常規(guī)病報(bào)銷，有些大病已納入醫(yī)保報(bào)銷；沒有必要再買“重大疾病”險(xiǎn)了。20年交保，交多少?首先醫(yī)保報(bào)，剩余的有“商業(yè)”險(xiǎn)報(bào)；劃算嗎?假如買一份人壽險(xiǎn)，如在保險(xiǎn)年限內(nèi)死亡；還能賠償一筆，人壽保險(xiǎn)金。

商業(yè)險(xiǎn)，買時(shí)好講；報(bào)銷時(shí)難，條條框框情況很多；請(qǐng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況而定吧。

個(gè)人觀點(diǎn)，謹(jǐn)供參考。

你好，這里是7分鐘理財(cái)。

重疾險(xiǎn)是健康險(xiǎn)中很重要的一個(gè)險(xiǎn)種，按保障期限分為終身型、固定期限型，其中最常見的就是保障到終身或者60歲、70歲、80歲這種。繳費(fèi)年期更是多種多樣，最常見的是10年交、20年交、30年交。

您提到20年交保終身的是重大疾病保險(xiǎn)最常見的一種組合。這種保險(xiǎn)是否可信，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很難從形態(tài)上來判斷。

挑選重疾險(xiǎn)首先要明確自身的保費(fèi)預(yù)算和保障需求。保費(fèi)預(yù)算對(duì)重疾的挑選有很大影響，比如是選擇消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型，或者是儲(chǔ)蓄+消費(fèi)？是選擇保障到終身的還是保障至80、70歲的，或者是終身+固定期限？是選擇單純的重疾險(xiǎn)還是帶輕癥、身故責(zé)任的，或者是附加分紅、意外？

所以，重疾組合形式多樣，如果您保費(fèi)預(yù)算非常充足，那您怎么買都可以。如果不是，那就要多注意啦。通常儲(chǔ)蓄型重疾比消費(fèi)型貴，終身重疾險(xiǎn)比固定期限的貴，帶附加責(zé)任的比純粹的重疾險(xiǎn)貴。

大多數(shù)人都不是保費(fèi)無限制的，建議根據(jù)自身情況選擇重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄+消費(fèi)，終身+固定期限，重疾+輕癥。這些組合將會(huì)是你不錯(cuò)的選擇。

（歡迎不同意見，本條內(nèi)容是獨(dú)立的理財(cái)平臺(tái)——7分鐘理財(cái)?shù)脑瓌?chuàng)內(nèi)容，未經(jīng)許可，不予轉(zhuǎn)載，會(huì)追究哦~）

其實(shí)，單看這個(gè)問題，題主是在問那種長期繳費(fèi)的終身型重大疾病是否可信？但是，你仔細(xì)研究一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)更深一層次的含義： 透過這個(gè)問題展現(xiàn)出來的是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)，甚至于當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的不信任問題。

現(xiàn)在，大家有這樣的疑慮，其實(shí)并不難理解。看看你身邊的親戚朋友有多少是保險(xiǎn)公司的代理人就可以理解為什么大家會(huì)對(duì)這種終身型重大疾病保險(xiǎn)不信任了。

最近這兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，很多我們壓根都不了解的保險(xiǎn)知識(shí)的普及，讓大眾或多或少對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)都有了一定的了解，這種不信任保險(xiǎn)的情況還有所好轉(zhuǎn)。

往回看更久一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)還沒有興起，大家都不懂商業(yè)保險(xiǎn)，特別是這種終身重疾險(xiǎn)。而在投保之前，大多也是在線下保險(xiǎn)代理人的介紹下投保。但是由于保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，需要盈利，所以很多代理人就會(huì)以個(gè)人業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向，就不會(huì)那么客觀中立的去分析產(chǎn)品，可能就盡可能的放大產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于劣勢(shì)，只字不提。而購買保險(xiǎn)。其實(shí)是有一些沖動(dòng)消費(fèi)的因素在里面的�？赡鼙淮�理人拋出的某一個(gè)利益點(diǎn)所打動(dòng)，就投保了。投保完成，結(jié)果自己投保前沒有看產(chǎn)品條款，代理人口頭上的承諾無法兌現(xiàn)的時(shí)候，大家就覺得被騙了。找代理人，可能人家早已經(jīng)離職不干了，找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司是以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)的，所以導(dǎo)致用戶有種欲哭無淚的感覺，有冤但是還沒地兒申。久而久之，被忽悠的人多了，就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生厭惡，覺得保險(xiǎn)不可信了。

但是，說句實(shí)話，從本質(zhì)來來看，商業(yè)保險(xiǎn)還是靠譜的，就像題主說的這種長期繳費(fèi)的終身重疾險(xiǎn)確實(shí)可信的，是有保障的。這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起之后，大家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有了更深入的了解之后，越來越多的人會(huì)去選擇給自己和家人投保這種終身型重大疾病保險(xiǎn)的原因。

所以，想要保險(xiǎn)可信，其實(shí)很簡單：那就是自己在投保前多下點(diǎn)兒功夫，多去比較和了解，自己不懂，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá)，多在網(wǎng)上找保險(xiǎn)從業(yè)人員去了解。自己多學(xué)習(xí)，不要片面的去聽任何一個(gè)保險(xiǎn)銷售人員的一面之詞。銷售人員介紹的產(chǎn)品的保障優(yōu)勢(shì)的時(shí)候，就讓他（她）在產(chǎn)品條款中找給你看。寫進(jìn)條款的東西最有保障。

通常長期保險(xiǎn)稱為壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)中包括了主險(xiǎn)【即是人身】又附加上意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等等。購買保險(xiǎn)時(shí)要慎之又慎，其中很多保障說白了就是哄你開心的例如:意外險(xiǎn)中自駕車一百萬，乘坐公共交通工具一百萬，航空航班一百萬～等等，加起來好幾百萬，哈哈哈賠得夠多吧。業(yè)務(wù)員吹的上天，其實(shí)真意外了就你哪種死法就賠你哪種錢…………至于重大疾病保終身的也要看好保障范圍，可能的話先叫業(yè)務(wù)員弄一份詳細(xì)的說明書了解清楚。另外說靠不靠譜，找大公司，買對(duì)了險(xiǎn)種一般是靠譜的。…………個(gè)人看法看重人身外加意外，保費(fèi)低保障高。終身重疾不太建議，費(fèi)率隨著年齡增長而增長，一不小心所交的保險(xiǎn)還不夠扣。生老病死正常得很嘛，何況近年醫(yī)保對(duì)重大疾病的報(bào)銷額度也有所提高�？傊�，經(jīng)濟(jì)許可且收入穩(wěn)定的情況下可以適當(dāng)購買，套用廣告詞一句:只買對(duì)的不買貴的！

我們兩口買了人壽的什么險(xiǎn)，每年每人800多元，交20年。在人得了規(guī)定的重大疾病后，無生活能力或死亡的情況下，最高賠付2萬元。我說這是棺材險(xiǎn)，買墓地不夠，平常日用不上，得了大病又不夠用，交了幾年后就退了，結(jié)果才退了200多元，什么保證坑爹�。�

不跟風(fēng)、不被騙、不被坑，買重疾險(xiǎn)你必須知道這些事兒！

周末坐高鐵去蘇州見一個(gè)大學(xué)同學(xué)A，A本科畢業(yè)后就立馬結(jié)婚生娃，老公在蘇州自己開了一個(gè)制片工作室，相對(duì)于魔都來講，蘇州的生活壓力比較小，她則全職在家?guī)�兩個(gè)娃，家庭年收入在25萬左右。

雖然不能算中產(chǎn)階級(jí)，但是倒也比至今還在魔都租房子住的小編來得瀟灑。但是她卻一臉愁容，跟小編吐槽近期想把買的重疾險(xiǎn)退了。

未雨綢繆的她，前年開始給全家買了長期重疾險(xiǎn)，而且保額都是設(shè)定100萬。一年全家人的保費(fèi)3萬多一點(diǎn)。 根據(jù)保險(xiǎn)“雙十定律”，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適當(dāng)比重，應(yīng)為家庭年收入的10%。

她之前購買重疾險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)定倒也是合理的，但是實(shí)際情況是，由于老公今年工作室的活兒接得比較少，而且兩個(gè)孩子馬上就要上幼兒園了，該開始考慮換學(xué)區(qū)房的問題了，加上她是長期沒有收入，因此她覺得保費(fèi)有點(diǎn)壓力了。

一般這種長期返還型的重疾險(xiǎn)，一旦退保損失是比較慘重的。

《保險(xiǎn)法》對(duì)此的規(guī)定是：對(duì)已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)者提出退保時(shí)，保險(xiǎn)公司自接到退保通知之日起30天內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)提出退保者，保險(xiǎn)公司按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，無息退還保險(xiǎn)費(fèi)。

此外，再次投保保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)隨著年齡的增加而提高，而且又要重新面臨新的90-180天的等待期，而且很多人因?yàn)樯眢w健康狀況而喪失了投保資格。（可參閱之前的文章《身體的哪些小毛病會(huì)導(dǎo)致被拒保？》）

為了避免中途退保的情況出現(xiàn)，在這里表現(xiàn)給各位新手們一點(diǎn)購買重疾險(xiǎn)的小建議：

1、根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況設(shè)定保額

小編一直以來的給大家的建議就是保費(fèi)一定不能影響到現(xiàn)有的生活品質(zhì)。建議最好根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況慢慢增加額度，切不可一次貪多買高保額，造成經(jīng)濟(jì)困難，反而讓保險(xiǎn)變成了一種負(fù)擔(dān)。

上述A的家庭情況就是，老公是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱，因此設(shè)定100萬保額，每年的保費(fèi)一萬多左右是比較合理的。因?yàn)樗�老公一旦生病，家庭就失去了�?jīng)濟(jì)收入，除了治病費(fèi)用、療養(yǎng)費(fèi)用外，還要考慮到她跟孩子的生活費(fèi)。

但是她這種家庭收入不穩(wěn)定的情況下，她自己其實(shí)可以購買50萬保額，因?yàn)橐话阒丶膊〉闹委熧M(fèi)用在40萬左右，因此可以再不影響生活質(zhì)量的情況下，又可以享受健康保障。

此外兩個(gè)孩子，建議可以選擇【短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)】，一來消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)保費(fèi)低，二來4歲左右的孩子，抵抗力較弱，這個(gè)階段的孩子日常生病住院的花費(fèi)較大，小孩醫(yī)保的報(bào)銷有限制，如果想有更好的醫(yī)療環(huán)境的話，還是購買一份醫(yī)療險(xiǎn)較好。

如果A按照上述的配置來購置保險(xiǎn)的話，每年至少可以節(jié)省30%的保費(fèi)。剩下的錢可以自己拿去做一些投資，資金也比較靈活。

2、重疾險(xiǎn)到底什么時(shí)候買最合適？

曾經(jīng)碰到過一個(gè)朋友，她自己研究了下相關(guān)數(shù)據(jù)，一般重疾高發(fā)年齡在40歲左右，因此她打算自己38歲左右的時(shí)候再為自己購買重疾險(xiǎn)。這種想法萬萬不可，首先重疾年輕化趨勢(shì)越來越明顯，此外購買重疾險(xiǎn)需要保證自己的身體是健康的，如果這段時(shí)間自己的身體狀況不符合投保要求了，會(huì)得不償失。

再者，如果上述的朋友她38歲開始買重疾險(xiǎn)，20年繳，如果這20年期間沒有生病的話，保費(fèi)比25歲開始買要貴很多。

最后小編想說的是，重疾險(xiǎn)如果有經(jīng)濟(jì)條件的話，一定要及早購買。如果是一位25歲的女性，購買重疾險(xiǎn)的話，需要解決的是每年幾千快的問題，但是如有沒有購買重疾險(xiǎn)的話她將面臨的是未來生活的某一天，需要解決幾十萬醫(yī)療費(fèi)的問題。

3、不同年齡階段的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

年輕上班族：收入有限，但是工作壓力很大，負(fù)擔(dān)也比較重，建議購買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，有條件后再為自己購買長期重疾險(xiǎn)。

中年人：中國目前的社會(huì)情況就是，人到中年，上有老下有小。家庭負(fù)擔(dān)比較重，這樣的情況下，一定不能把買重疾險(xiǎn)的錢省下來，特別是家庭的頂梁柱，經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，一定要為自己購買足夠保額的保險(xiǎn)。

4、家里老人的保險(xiǎn)應(yīng)該如何買？

對(duì)于老年人來講，大部分年邁的老年人不論年齡還是身體狀況都不符合重疾險(xiǎn)的投保要求。即使符合投保要求，保費(fèi)也是很貴的。但是家中的老人也確實(shí)存在著健康保障的需求，有部分老人甚至沒有醫(yī)保。

這種情況下，建議為老年人購買【老年人意外綜合險(xiǎn)】，外加三高人群也可以投保的【老年三高癌癥醫(yī)療險(xiǎn)】。

如果大家還有關(guān)于重疾險(xiǎn)的疑惑，歡迎關(guān)注【大特保頭條號(hào)】給小編留言~

可信。交了錢投保，就是一種契約。但是，必須看清楚所投保的病種范圍。

商業(yè)保險(xiǎn)本身就是就是一種保障，包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。而健康保險(xiǎn)中有一種是交20年錢，保終身重大疾病，不過是其中一個(gè)險(xiǎn)種而已。

這種保險(xiǎn)，繳費(fèi)20年可以保障終身重大疾病，就是一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的品項(xiàng)，怎么會(huì)有不可信的認(rèn)知，這是比較奇怪的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司推出這樣的險(xiǎn)種，都是精算師經(jīng)過千錘百煉計(jì)算出來的一個(gè)險(xiǎn)種。包括年度收入，病患幾率，治療費(fèi)用等。也就是當(dāng)這個(gè)險(xiǎn)種大量銷售時(shí)，保險(xiǎn)公司還是盈利的。

要知道，這個(gè)終身重大疾病保障中，其實(shí)投保的疾病是有選項(xiàng)的，不是說所有的疾病都被包括在里面。而是投保人根據(jù)自己的具體情況，然后選擇某幾類疾病作為投保范圍。

同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的觀念也在改變，一些好的保險(xiǎn)品類，銷售量很大，這樣投保人發(fā)病幾率就會(huì)縮小，這樣保險(xiǎn)公司就能夠承受保費(fèi)賠付，保證自己的盈利狀態(tài)。

而購買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要認(rèn)真研讀條款。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司本質(zhì)上市一家商業(yè)公司，是以營利為目的的，這樣在條款上會(huì)有很大的空間可以操作。比如一個(gè)人投保的重大疾病是癌癥，但發(fā)病時(shí)卻是腦溢血，這樣就沒辦法得到賠付，因?yàn)榕c投保的項(xiàng)目不一致。

而保險(xiǎn)公司會(huì)列入大量的重大疾病，而那些所謂的重大疾病其實(shí)發(fā)病率很低，所以看上去好像保險(xiǎn)覆蓋挺多挺廣，單實(shí)際上用途很少。這樣的保險(xiǎn)品項(xiàng)選擇，就是沒有價(jià)值的。關(guān)鍵在于投保人要有一些基本 專業(yè)知識(shí)，最好需要得到一些專業(yè)人士的幫忙，比如律師、醫(yī)生等。

其實(shí)，所謂的保險(xiǎn)就是集中大眾力量，為部分遭遇不幸的人提供幫助。這是保險(xiǎn)的最大價(jià)值所在。

所以投保是一個(gè)很有價(jià)值的投資活動(dòng)，但在簽合同之前，一定要睜大眼睛，看清楚關(guān)鍵條款與約束條款，營銷人員說得再怎么天花亂墜，沒有寫到條款里，還是一場空。

重大疾病險(xiǎn)是個(gè)坑，得了重大疾病保險(xiǎn)不一定給你賠付，看看保險(xiǎn)條款就知道了，要達(dá)到重大疾病保險(xiǎn)賠付的標(biāo)準(zhǔn)，那只占患重大疾病的一少部分，保險(xiǎn)條款規(guī)定的很詳細(xì)，很明確，想入這個(gè)保險(xiǎn)的一定要仔細(xì)看保險(xiǎn)條款，不能只看病名，患這個(gè)病能不能賠，還要看這個(gè)病造成的后果是否達(dá)到保險(xiǎn)條款規(guī)定的嚴(yán)重程度，大概很多人入保險(xiǎn)不注意這個(gè)問題，就掉到保險(xiǎn)的坑里了，最終入了這個(gè)險(xiǎn)，也患了重大疾病，但能不能得到保險(xiǎn)賠付，還不一定。當(dāng)然我們?nèi)氡ｋU(xiǎn)的目的是以防萬一，不得病最好，但是如果出現(xiàn)這種情況，還得不到很好的賠付，豈不是沒有達(dá)到目的。所以，建議想入重大疾病險(xiǎn)的，先仔細(xì)看看保險(xiǎn)條款，再做決定。

很多朋友可能不明白，為什么買了社保還要買

商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)嗎

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

保險(xiǎn)計(jì)劃

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司人壽

保險(xiǎn)統(tǒng)籌

重疾險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)

保險(xiǎn)好

重疾險(xiǎn)

血管疾病

商業(yè)醫(yī)保

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)他是可以說是給年輕人設(shè)定的一個(gè)保險(xiǎn)。上了六十歲以上的人好像，他們公司都不怎么給買。保險(xiǎn)首先那是一個(gè)什么呢？是一個(gè)后期作為，后期保障。

當(dāng)然每個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的看待都不一樣，就要看每個(gè)人怎樣，看是否真的有這方面的需要，我是不建議四十歲以前的人買什么健康保險(xiǎn)的。除非你真的有這方面的需求。