前兩天，我在知乎上看到一個回答：

這樣的家庭我們很難想象，一家人維持基本生活都如此艱難了，但他們居然還有保險！
很痛心！保險成了這個家庭的負擔。

李克強曾在一次答記者會上表示：

中國人均年收入才3萬，有6億人月收入也就1000元。

很不幸，在中國，年收入5-10萬的家庭占了90%以上！

和那些占據(jù)社交媒體和掌握網(wǎng)絡發(fā)言權的有錢人不同，他們是沉默的大多數(shù)。

別說一年幾千上萬的保險，很多人連最基本的保障意識都沒有，更不可能買保險。

但風險和損失在所有人面前都是平等的。

因為沒有保險和經(jīng)濟能力，這些人往往才是最容易被疾病、災難弄到家破人亡、妻離子散的人群。

那么，如何幫助預算不足的家庭買到保險？

肆公子在咨詢過上萬個家庭之后，總結了一套適合5-10萬家庭投保的方案，

看過以后，保證買保險不踩坑，能省一半錢。

年收入5-10萬的家庭，一般都生活在二線以下的城市。

他們可能從事著不同的職業(yè)，從商販、工人，到教師、公務員，都有可能。

這些家庭的特點是，收入維持一家的生活開支后，盈余一般不多。

能夠拿出來買保險的錢，非常有限。

因而，這類家庭買保險之前，重點思考下面三個問題：

（一）花多少錢？

（二）注意什么坑？

（三）買什么險?

（一）花多少錢？

對于年收入5-10萬的家庭，不建議超過收入的15%。

也就是說，

5萬的年收入每年保費不要超過7500，10萬的年收入每年保費不要超過15000。

對于年收入5-10萬的家庭，生活中需要花錢的地方很多：

衣食住行、子女教育、贍養(yǎng)老人，處處都需要錢。

在保證日常開銷以后，再去考慮保險的問題。

而買保險的目的，正是為了花適度的錢，防止生活中的不測，

拿出一部分日常收入“四兩撥千斤”，

撬動高倍的保額來應對我們無法扛住的危機，保證我們的生活質量不會下降，

如果我們買到了遠超家庭收入的保險，

那就會造成家庭其他開支緊張，全家人變相在“養(yǎng)保險”。

（二）注意什么坑？

由于預算有限，每筆錢都要花在刀刃上，所以下面三個坑就不要踩了：

1、“大而全”保險的坑

很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險太費事了。

這就給了很多保險公司可乘之機，很多保司推出了很多大而全的產(chǎn)品，說什么“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

典型產(chǎn)品像XX福、X福星，保費貴幾倍不說，責任還糟糕，經(jīng)�！叭苯锷賰伞保�

總而言之，要遠離大而全的保險，盡量分項買。

2、返還型保險的坑

很多人想，萬一在保障期間，安安全全沒生病，那保險不就白買了。

于是很多保險公司順勢推出了返還型產(chǎn)品，說是“病了能治病，沒病能返錢。”

但是買了它，真就慘了。

你圖它能返錢，它收你智商稅。

返還型保費要貴上幾倍不止。

所謂的返還，只是拿多交的錢放到漫長周期的自然增長，很多返還收益還沒有放余額寶高。

同樣1萬塊，30年前和30年后，它能是一樣嗎？

而且，對于年收入5-10萬的家庭來說，本來就預算有限。

如果想著返還，通常是錢花得不少，但依然買不到多少保額。

具體可以參考這篇文章：

今天，我把返還型保險的底褲扒下來了。

3、“理財險”的坑

買保險，要先保障，后理財。

對于年收入5-10萬的家庭，根本沒有多余的預算去買“理財型”的保險。

如果家庭成員得了大病，發(fā)生了意外，

理財險不僅不能提供幫助，每年要交的保費同樣成為了這個家庭的沉重負擔。

到那個時候，保險不僅不會保護你，反而會傷害你

避免了這三個大坑，那么我們起碼能少花50%的錢，而且能買到更好的保障。

（三）買什么險？

對于收入5-10萬的家庭，需要控制預算，保險配置，只需要1+4即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險，包括重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

而且越是沒錢，社保越要交！

所以無論如何，先把社保這個全民的基礎福利保上再說。

社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金。

和我們關系最密切的是兩個：基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險。

前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。

而醫(yī)保，更像是一個全民的福利大放送：

價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續(xù)保，無拒保。

如果夫妻雙方有一方是家庭主婦（夫），沒有公司交社保，可以加入新農合或城居保，一年也就幾百塊。

而且，很多家長不知道，有少兒醫(yī)保這個東西，也就是孩子的醫(yī)保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫(yī)療費用。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費用都報銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險以前，一定要把醫(yī)保這個國家基礎福利配上。

2、重疾險

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌癥，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，

買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬，

實在沒有預算的，可以先配30萬保額，也可以通過減責任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。

成人和孩子都建議買上一份，

目前最推薦的重疾險：

需要產(chǎn)品具體測評，可以參考這篇文章：最優(yōu)重疾險測評

3、百萬醫(yī)療險

同樣是針對于疾病和醫(yī)療，

百萬醫(yī)療險是報銷制，花多少報銷多少。

百萬醫(yī)療險不僅便宜，也是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。

無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷。

最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。

在挑選百萬醫(yī)療險時，要重點看續(xù)保條件如何：

如果能做到階段性保證續(xù)保的，比如保證續(xù)保6年、保證續(xù)保15年，屬于優(yōu)良。

包括支付寶上賣得好醫(yī)保長期醫(yī)療和微信上賣得微醫(yī)保長期醫(yī)療都在此列。

在此基礎上，再根據(jù)保障責任多少進行挑選。

目前最推薦的百萬醫(yī)療險：

需要產(chǎn)品具體測評，可以參考這篇文章：最優(yōu)百萬醫(yī)療險測評

4、意外險

顧名思義，意外險保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個條件。

像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。

再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險都加上了這一項。

那什么是意外呢？

那可多了去了，大到交通事故、臺風地震、溺水觸電；小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程范圍以內。

意外險的保險責任通常包括三項：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)品的醫(yī)療費，保險公司進行報銷。

在意外險之中，建議一年期意外險。

一年期的意外險，續(xù)保容易，保費便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。

而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。

目前最推薦的意外險：

需要產(chǎn)品具體測評，可以參考這篇文章：最優(yōu)意外險測評

5、定期壽險

定期壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。

一個家庭經(jīng)濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。

壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻。

而定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可，預算不夠建議60歲。

等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險了。

至于保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。

一般來說，整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用+5年的家庭消費開支。

孩子家庭責任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬。

所以切忌給孩子買！

目前最推薦的定期壽險：

需要產(chǎn)品具體測評，可以參考這篇文章：最優(yōu)定期壽險測評

只要你把這些保險配齊了，我保證沒人敢說你的保險是不完整的，穩(wěn)穩(wěn)超過90%以上家庭的保險配置。

接下倆，按照這樣一個思路，我們再來看不同的家庭，是如何配置保險的。

小楊一家都待在老家縣城里，自己是出租車司機，一年收入大概在五萬左右。
老婆是家庭主婦，孩子還未滿一歲。
因為縣城開銷不大，在當?shù)剡^著還算不錯的生活。

如果以小楊一家為例，

我們怎么在預算有限的情況下，配齊四大保險？

這個時候需要做到精打細算，筆筆都要花在刀刃上了。

家庭風險分析：

小楊是家庭經(jīng)濟主力，一人養(yǎng)一家，如果不幸有個三長兩短，對家庭的打擊非常大。

毫無疑問，小楊是一定要優(yōu)先+重點配置的，而且考慮到小楊出租車司機的身份，意外發(fā)生概率較平均水平要高，所以意外險應該多配置保額。

其次，小楊的妻子雖不提供收入，但家庭主婦也有沉重的家庭責任，其生病或意外也會對家庭造成不小的影響，而且妻子沒有社保，建議在配置新農合或城居保的基礎上，購買適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

由于預算有限，給孩子的選擇了較為基礎的保障，但也很實用。

根據(jù)小楊一家的情況，方案設計如下：

這套方案，每年只要交4931.5，占家庭年收入10%不到。

就可以獲得如下保障：

小楊和太太：

重疾保障：30萬，保到60歲

疾病身故：小楊50萬；太太30萬

意外身故：小楊100萬+50萬=150萬；太太30萬+100萬=130萬

醫(yī)療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬

意外身故/傷殘：20萬

醫(yī)療保障：200萬

投保思路分析：

保證在家庭責任最重的時候，擁有足夠保障。

通過拉短保障期，同時在保額適當做一些讓步，每年4940，就給一家三口配齊了保險。

小楊夫妻在60歲之前，都有30萬的重疾保障，

60歲前，即使小楊不幸去世了，最少也能留給老婆孩子50萬，維持基本的生活。

30年后孩子也已經(jīng)工作，這個時候就可以卸下家庭重擔了。

孩子也不用擔心，有50萬的重疾保障，加上20萬意外身故/傷殘保障。

30年后孩子成家立業(yè)后，保險可以自己來買。

另外，在社保的基礎上，一家三口還各自有200萬醫(yī)療報銷額度。

如果年收入10萬，此時買保險有了更多得選擇。

為了盡可能地涵蓋更多的情況，公子選了三種最典型的家庭分析：

1、保守型：只信賴大公司

小劉一家住在三線城市里，夫妻二人在當?shù)氐闹袑W開了個小賣鋪，一年收入在10萬左右。
孩子還剛滿一歲，平時倆人就是一邊做生意一邊帶著孩子，生活過得挺滋潤。
但今年受疫情影響，前幾個月收入基本斷了。

家庭風險分析：

小劉一家的收入雖然能維持在10萬左右，但這個收入很不穩(wěn)定。

如果家庭成員發(fā)生疾病或者意外事故，巨額的醫(yī)療費用完全有可能把這個家庭擊敗。

投保偏好：

小劉一家之前沒接觸過互聯(lián)網(wǎng)保險，平時也只聽過幾家大的保險公司。

因為對沒聽過的保險公司不放心，只考慮買大公司的保險。

于是公子盡量挑選了在售的品牌保司的產(chǎn)品，設計了下面這套方案：

這套方案，完全根據(jù)小劉家的風險分析和對大公司的偏好來制定。

每年交12375，占了家庭年收入的12%。

可以獲得的保障如下：

小劉和太太：

重疾保障：50萬，保到70歲

疾病身故：小劉100萬，太太50萬，保到70歲

意外身故：小劉100萬+50萬=150萬，太太50萬+50萬=100萬

醫(yī)療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬，保30年

意外身故/傷殘：20萬

醫(yī)療保障：200萬

投保思路分析：

產(chǎn)品選的都是我們耳熟能詳?shù)拇蠊�司產(chǎn)品，符合小劉一家的預期。

在預算有限的情況下，給一家三口配齊了保險。

小劉夫妻在70歲前，不管得重病還是身故，都可以領到一筆賠償金，

可以保證在家庭責任最重的時候，生活起碼能過下去。

同時，一家三口還配置了200萬的醫(yī)療保障。

方案不足：

因為青睞大公司產(chǎn)品，選擇性肯定會少很多，保費也貴一些。

考慮到預算有限，一家的重疾險也只能選保定期。

2、激進型：追求短期內高保障

小王是當?shù)卣�府機關的一公職人員，年收入10萬左右。
妻子前不久剛生完小孩，為了照顧小孩，目前辭職在家，且三年內沒有工作計劃。

家庭風險分析：

小王作為家里的經(jīng)濟頂梁柱，一旦有個三長兩短不能工作，對整個家庭都是最大的威脅。

所以小王一定要優(yōu)先+重點配。

妻子暫時沒有工作，但未來有工作打算，而且不工作期間，承擔了更多得家庭責任，任務繁重，亦不容忽視。

投保偏好：

小王一家更看重儲蓄能力，將來更多投入到孩子的教育和房子上。

希望短期內獲得高保障，更看重產(chǎn)品的極致性價比。

于是，公子設計了這套目前性價比最高的方案：

這套方案，家庭每年交9713元，約占家庭年收入的10%。

可以獲得的保障如下：

小王和太太：

重疾保障：50萬，保到70歲

疾病身故：小王100萬，太太50萬，保到60歲

意外身故：小王100萬+100萬=200萬，太太50萬+100萬=150萬

醫(yī)療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬，保30年

意外身故/傷殘：20萬

醫(yī)療保障：200萬

投保思路：

在三四十年內，一家的保障都非常充足，符合小王一開始的預期。

而且，可以看出小王是重點保障對象，保額是最高的。

重疾險都配了50萬，保障了一家三口的大病風險。

小王作為家庭主力，定壽配了100萬，妻子雖然是家庭主婦，但對家庭貢獻很大，也配了50萬保額。

全家都有300萬的醫(yī)療報銷，保障了可能面臨的醫(yī)療風險。

方案不足：

小王和太太倆人的重疾保障都只到70歲，70歲后，保障就沒有了

但隨著年齡增大，患重病的風險一般會越來越高。

3、均衡型：看重經(jīng)濟適用

小李是當?shù)匾患移髽I(yè)的銷售經(jīng)理，妻子在縣城中學教書，家庭年收入在10萬上下。
家里只有一個孩子，平時就交給爺爺奶奶帶著。

家庭風險分析：

夫妻二人都有固定的工作，收入比較穩(wěn)定。

但是，前年倆人結婚時在縣城買了房和車，目前還有十萬左右的房貸要還。

如果任何一方收入中斷，必然會對家庭造成嚴重打擊。

投保偏好：

小李太太有一個在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)工作的朋友，從她那也學到了很多，對互聯(lián)網(wǎng)保險很放心。

希望保險方案以經(jīng)濟適用為主，最好是結合定期+終身保障。

下面是小李一家的方案設計：

這套方案，每年交9735元，約占家庭年收入的10%。

可以獲得的保障如下：

小李和太太：

重疾保障：50萬（其中30萬保到70歲，20萬保到終身）

疾病身故：小李100萬，太太50萬，保到60歲

意外身故：小李100萬+100萬=200萬，太太50萬+100萬=150萬

醫(yī)療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬，保30年

意外身故/傷殘：20萬

醫(yī)療保障：200萬

投保思路：

通過定期+終身組合的方式，保障了兩個大人一生患重病的風險。

70歲如果前得了重疾，有50萬的重疾保障，

70前平安度過，還有20萬的重疾保障至終身。

小李和太太經(jīng)濟壓力差不多，定期壽險各配了50萬。

還有200萬的醫(yī)療報銷，足夠抵御未知的醫(yī)療風險了。

前面我們對三個典型家庭做了方案分析，我們可以看到，不同家庭的風險評估和投保偏好不同，保險方案差異特別大。

我們可以簡單對比一下：

保守型家庭：一般對保險的了解不深，只信賴大公司大品牌產(chǎn)品。

但缺陷是，大公司產(chǎn)品保費一般較貴，在預算有限的情況下，只能降低保額，拉短保障期。

激進型家庭：看重產(chǎn)品的極致性價比，確保在責任最重的幾十年有足夠的保障。

它的缺陷是，期滿保障結束，以后就只能靠自己的腰包了。

均衡型家庭：更追求保險經(jīng)濟適用，兼顧終身和定期，盡量平衡保額、保費。

總體來說，均衡型方案缺陷不明顯，可以適于大部分的家庭。

當然，如果你有足夠的預算，重疾險更建議直接保終身了。

最后，公子還有話說：

以上保險方案可以做個參考，不同家庭的情況都是不同的，

職業(yè)、健康狀況、收入來源都會影響最后的配置方案。

具體落實還是要根據(jù)每個家庭的情況來分析。

并不建議大家直接拿來套用。

如果大家有配置保險需要，也可以底部留言或咨詢。

信息盡量詳細一些，盡量包括預算、健康狀況等情況。

能說得就這些，以上。

關注肆大財子，更多保險問題，歡迎私信，或下方評論留言。

我覺得有十萬塊，買保險的話不劃算，推薦買一套不動產(chǎn)，比如像那些產(chǎn)前公寓總價也不高，回報率也挺可觀的，買個復式樓雙鑰匙的話，上樓可以自己住下樓出租，而且公寓的話，是不占用名額的，也可以用來掛公司，平均是500塊元元

保險不是用來賺錢的，所以不存在劃不劃算的問題。買保險要說劃算，只有買了后理賠了就最劃算，但是畢竟我們都希望平安健康，所以購買保險首先要根據(jù)自身的情況和需求來考慮買什么類型的保險

這個要根據(jù)個人的綜合情況來做規(guī)劃，首先這十萬在你家庭中的比重，是所有的存款了呢，還是只是一部分！

其次，你的家庭成員個人責任的負擔情況，以及家庭的收入支出情況等等。單身的和一家三口的保險規(guī)劃是不一樣的，如果是有家庭的，那么有個前提要考慮：保障性產(chǎn)品一定要先大人后小孩。

總之，保險的合理規(guī)劃是一件專業(yè)的事，需要根據(jù)實際情況進行規(guī)劃，對于你的具體情況不了解，所以不適合給出具體的建議！