路人蟻：聊社保，侃商保，說財(cái)經(jīng)，專業(yè)答疑，感謝關(guān)注

我們買的保險(xiǎn)可以分為三類，基礎(chǔ)保障保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，理財(cái)保險(xiǎn)，那么關(guān)于保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的概念，是針對儲(chǔ)蓄和理財(cái)保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)因?yàn)閷儆趦?chǔ)蓄壽險(xiǎn)和理財(cái)壽險(xiǎn)，就具備了現(xiàn)金價(jià)值概念，基礎(chǔ)的健康保障類產(chǎn)品就不存在現(xiàn)金價(jià)值概念

現(xiàn)金價(jià)值簡單說就是寫在合同里的你退�？梢灶I(lǐng)取到的錢，這也是銀行存款和保險(xiǎn)存款的不同，你在銀行存錢有固定利息，退出也只是利息損失，本金不會(huì)損失，而保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)則不同，合同生效以后，前面兩年會(huì)扣除高額傭金和管理費(fèi)，這個(gè)時(shí)候退保，你的現(xiàn)金價(jià)值幾乎沒有了。后續(xù)交的保費(fèi)才會(huì)慢慢積累現(xiàn)金價(jià)值，然后逐步達(dá)到你原來所交保費(fèi)，中途退出會(huì)損失所交部分保費(fèi)，但等到幾十年后返還本金的儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)，表面免費(fèi)保障，還返錢，實(shí)際上你沒有考慮存錢應(yīng)該有利息的問題，幾十年后本金早已貶值大半，所以要分清保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的現(xiàn)金價(jià)值概念和銀行真正存款理財(cái)?shù)母拍�，不要把�?chǔ)蓄保險(xiǎn)當(dāng)成簡單的銀行存款理解，避免掉坑。

現(xiàn)金價(jià)值除了是退保后得到的錢，也可以在作為保費(fèi)繳納，也就是我們說的減額繳清，比如你買了個(gè)儲(chǔ)蓄型社保，不想繳費(fèi)了，退保損失又大，那可以申請降低保額或者縮減保障期限，用保單的現(xiàn)金價(jià)值把保費(fèi)交完。還有一種就是展期保險(xiǎn)，自己經(jīng)濟(jì)困難，交不起保險(xiǎn)了，改變原來把現(xiàn)金價(jià)值全部用來繳納壽險(xiǎn)身故保障，其他的保障放棄。現(xiàn)金價(jià)值用來當(dāng)做保費(fèi)繳納使用是不退保，保留部分合同權(quán)益，又不想繼續(xù)參保的一種選擇

保單現(xiàn)金價(jià)值還有一個(gè)作用就是用來申請貸款，這樣原來的保險(xiǎn)合同不變，可以多一筆周轉(zhuǎn)的資金，但利息也不低，如果代理人讓你用保單現(xiàn)金價(jià)值貸款，然后把貸款的錢二次理財(cái)，可千萬別犯傻，虧錢不受，有回報(bào)都不一定高與貸款利息。

您好，感謝邀請

現(xiàn)金價(jià)值，又叫保證現(xiàn)金價(jià)值。就是保單的價(jià)值�？梢岳斫鉃橥吮：罂梢阅玫降腻X。

在您辦理保單全部或者部分退保后，保險(xiǎn)公司退給投保人錢。

保單的現(xiàn)金價(jià)值，屬于投保人的資產(chǎn)，因?yàn)橹挥型侗Ｈ擞袡?quán)退保。被保險(xiǎn)人是不能隨便退保取現(xiàn)金價(jià)值的。

對于一些現(xiàn)金價(jià)值很高的壽險(xiǎn)保單，現(xiàn)金價(jià)值就是投保人存在保險(xiǎn)公司的錢。由于保單投保人可以隨時(shí)變更，投保人變成誰，誰就擁有了保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以保單用來做資產(chǎn)轉(zhuǎn)移是非常方便而且快捷的。

以上是對現(xiàn)金價(jià)值的一些解釋，您明白了嗎？

很多朋友在買了保單之后都會(huì)問如下的問題：

1、保險(xiǎn)我不想要了，可以退保么？

2、如果退保的話，可以拿到多少錢？收益如何？

3、我急需用錢，可以從保單中取出一部分錢么？

這些都是關(guān)于保單“現(xiàn)金價(jià)值”的問題，本文就來給大家做一個(gè)專業(yè)的解讀。

一、什么是保單現(xiàn)金價(jià)值？

所有儲(chǔ)蓄型保單，都有現(xiàn)金價(jià)值（cash value）。

一般的保單，投保之后，保單最終有兩個(gè)結(jié)果：

1、保單發(fā)生理賠：如果受保人符合保單的相關(guān)理賠條件，則保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合約，賠付相應(yīng)的保額。

2、保單被取消，也就是退保。此時(shí)：

1）如果保單有“現(xiàn)金價(jià)值”，則保險(xiǎn)公司退回相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值；

2）如果保單沒有“現(xiàn)金價(jià)值”，則保單直接被取消。

有現(xiàn)金價(jià)值的保單，即“儲(chǔ)蓄型保單”；

沒有現(xiàn)金價(jià)值的保單，即“消費(fèi)型保單”。

一般消費(fèi)型產(chǎn)品會(huì)相對便宜。而儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，一般都附加了投資性質(zhì)，可以不斷地增值，價(jià)格則相對高一些。

所以，保單現(xiàn)金價(jià)值的定義就是：

當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品被取消時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)退回保單持有人的現(xiàn)金。

在香港地區(qū)：

• 重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等，均有“現(xiàn)金價(jià)值”；
• 醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，是消費(fèi)型，沒有“現(xiàn)金價(jià)值”。

二、如何合理利用保單“現(xiàn)金價(jià)值”？

保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，一般均以保障為主，現(xiàn)金價(jià)值有幾個(gè)主要特點(diǎn)：

1、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，后期現(xiàn)金價(jià)值高。

無論什么類型的保單，前期的現(xiàn)金價(jià)值都是極低的，后期才會(huì)慢慢提高。

從金融學(xué)角度而言，保單的現(xiàn)金價(jià)值，都是保額的折現(xiàn)扣除保險(xiǎn)公司成本。在保單的早期，扣除保單成本之后的現(xiàn)金價(jià)值極低，幾乎為零。在保單后期，隨著投資收益的增多，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)不斷提高。

保單現(xiàn)金價(jià)值 = 保額折現(xiàn) - 保險(xiǎn)公司成本

具體每一年的現(xiàn)金價(jià)值，可以參考“現(xiàn)金價(jià)值表”。而由于投資收益的波動(dòng)，當(dāng)年演示的現(xiàn)金價(jià)值未必準(zhǔn)確，具體以當(dāng)年的保險(xiǎn)公司年結(jié)通知書為準(zhǔn)。

注意：萬用壽險(xiǎn)保單除外，并非本文的討論內(nèi)容。

2、現(xiàn)金價(jià)值在保單生效的絕大部分時(shí)間，均小于理賠的保額；后期兩者相等。

由于現(xiàn)金價(jià)值主要來自于保額的折現(xiàn)，所以在保單大部分生效的時(shí)間內(nèi)，均小于，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保額。

所以，對于保單持有人來說，在大部分時(shí)間之內(nèi)，退保都是不劃算的，因?yàn)槿绻�保單發(fā)生理賠，可以賠付到明顯更多的錢。

所以說，一份保單，主要作用是保障；現(xiàn)金價(jià)值，只是保單沒有發(fā)生理賠的時(shí)候的額外收益。

在保障后期，隨著折現(xiàn)率趨近于1，且保險(xiǎn)公司成本由于時(shí)間的流逝，幾乎可以忽略不計(jì)，現(xiàn)金價(jià)值和保額幾乎相等，這時(shí)候退保取現(xiàn)，才是劃算的。

3、兌現(xiàn)“現(xiàn)金價(jià)值”之后，保單被取消，所有保障亦不復(fù)存在。

保額和現(xiàn)金價(jià)值，是非此即彼的，是二選一的。

• 一旦保單發(fā)生理賠，則保單現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)歸零；
• 一旦保單被退保取現(xiàn)，則保單所有的保障都會(huì)消失。

所以：

• 對于保障型保單，只有在保單后期才值得選擇退保；
• 對于純儲(chǔ)蓄型保單，由于兩者差別不大，可以在保單現(xiàn)金價(jià)值回本之后，根據(jù)自己的財(cái)務(wù)需求，選擇全部退�；蛘卟糠滞吮�。

對于純儲(chǔ)蓄型的保單，保額和現(xiàn)金價(jià)值在10年左右差別已經(jīng)不大。保單持有人既可以選擇取消保單全部退保，取得保單的全部收益；也可以選擇根據(jù)自身財(cái)務(wù)需求，提取部分現(xiàn)金價(jià)值。

三、保單現(xiàn)金價(jià)值的其他作用

一般地，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，均有“保單貸款”的功能。

保單貸款，是將保單的部分現(xiàn)金價(jià)值（一般為當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值的80%）取現(xiàn)，并且需要支付一定的利息。

在相關(guān)，保單貸款一般都是可以貸出現(xiàn)金價(jià)值的80%，且需要支付定額8%的利息。

保單貸款只是有現(xiàn)金價(jià)值的保單的附加功能。由于利息比較高，除非出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難，否則此類產(chǎn)品的保單貸款都是不值當(dāng)?shù)摹?/strong>

綜上：

1. 保單現(xiàn)金價(jià)值是當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品被取消時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)退回保單持有人的現(xiàn)金。
2. 大部分的儲(chǔ)蓄型保單，均有現(xiàn)金價(jià)值。
3. 由于現(xiàn)金價(jià)值在保單大部分年期內(nèi)，均低于保單的保額，所以只有在保單后期，提取現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)比較劃算。
4. 保單現(xiàn)金價(jià)值亦提供保單貸款的功能。

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就是你現(xiàn)在真正的價(jià)值，一般來說重大疾病現(xiàn)金價(jià)值較低，但是保障最全

1. 現(xiàn)金價(jià)值就是投保人在解除保險(xiǎn)合同（即退保）時(shí)可取回的錢。對于傳統(tǒng)險(xiǎn)，未來每年的現(xiàn)金價(jià)值在投保時(shí)就是保證的；而對于分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值包括保證和非保證兩個(gè)部分，加在一起才是現(xiàn)金價(jià)值。保證現(xiàn)金價(jià)值在保險(xiǎn)合同中有專門的頁面列示，而非保證現(xiàn)金價(jià)值則是在保險(xiǎn)計(jì)劃書中，大家可以將投保時(shí)拿到的計(jì)劃書保存下來，夾在保險(xiǎn)合同中備查。

2. 從保險(xiǎn)公司角度來看，現(xiàn)金價(jià)值是保單價(jià)值扣除退保費(fèi)用后的余額。保單價(jià)值就是保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后，扣掉一些費(fèi)用開支，并將余額進(jìn)行投資累積的金額，退保費(fèi)用是保險(xiǎn)公司為了減少退保引起的損失，或者保持保單盈利水平而設(shè)置的，通常在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)已經(jīng)確定或明確計(jì)算規(guī)則。

3. 從投保人角度來看，現(xiàn)金價(jià)值是其所繳納保費(fèi)較其獲得保障多出來的那部分資金。由于人身風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長而增大，但保險(xiǎn)費(fèi)每年相同，那么在早年間繳納的保費(fèi)是比獲得的保障要多，如果要退保，這塊錢理應(yīng)退回投保人。

4. 實(shí)務(wù)操作中，現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)公司在滿足監(jiān)管規(guī)定的前提下，自行確定的。在內(nèi)地，監(jiān)管規(guī)定現(xiàn)金價(jià)值的最低標(biāo)準(zhǔn)，只要滿足這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可自行確定；在香港，監(jiān)管對現(xiàn)金價(jià)值無明確規(guī)定，大部分期繳保單前兩年現(xiàn)金價(jià)值為零。

最后思考一個(gè)問題：保險(xiǎn)合同或計(jì)劃書中，只顯示了保單年度末的現(xiàn)金價(jià)值，如果是中途退保，如何計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值？詳細(xì)解釋請見視頻，若有任何疑問或查詢，歡迎交流，謝謝。

本不想回答這樣一種沒有流量的問題。但我看了許多大咖的回答后發(fā)現(xiàn)：幾乎沒有一個(gè)人真正懂得什么叫做保單的現(xiàn)金價(jià)值的，因此，就回答一個(gè)沒有流量的問題吧！

要想弄清楚什么叫現(xiàn)金價(jià)值，必須從人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成說起。

作為我國大部分人壽保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，其保費(fèi)是由基礎(chǔ)保費(fèi)（也稱自然保費(fèi)）+管理保費(fèi)（也稱經(jīng)營保費(fèi)或附加保費(fèi)）+儲(chǔ)蓄保費(fèi)（現(xiàn)金價(jià)值）構(gòu)成的。

原本，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是不需要再“綁上”儲(chǔ)蓄保費(fèi)的，因?yàn)�，不含有�?chǔ)蓄保費(fèi)的人壽產(chǎn)品會(huì)更便宜。但是，由于我國居民大部分都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，從心理上就喜歡儲(chǔ)蓄，因此，我國的保險(xiǎn)公司為了迎合我國居民的心理需求，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，故意“綁上”了儲(chǔ)蓄保費(fèi)，一旦客戶選擇了中途退保，就能夠拿走一部分錢，不至于一分錢沒有拿走，從而罵保險(xiǎn)公司。而所拿走的錢就是我們所說的現(xiàn)金價(jià)值（儲(chǔ)蓄保費(fèi)）。

說到這里大家不知道明白了沒有。說得再明白一些，現(xiàn)金價(jià)值就是客戶自己在保險(xiǎn)公司的存款，是在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)保險(xiǎn)公司多收取客戶的錢。明白了吧？

倘若保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不“捆綁”儲(chǔ)蓄保費(fèi)，那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更加便宜。不過，也就不存在退保的情況了。因?yàn)樵谕吮�時(shí)，客戶一分錢也拿不走（沒有現(xiàn)金價(jià)值），估計(jì)有些客戶會(huì)大罵保險(xiǎn)公司“黑心”了。

好啦！這個(gè)沒有流量的問題就說到這里吧！不管你明白沒明白，現(xiàn)金價(jià)值就是這個(gè)意思。我所說的你應(yīng)該相信，因?yàn)槲沂潜ｋU(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外勤都干過，而且從業(yè)將近20年的老保險(xiǎn)，因此，信我的，沒有錯(cuò)。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么意思？保險(xiǎn)價(jià)值指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額 。保險(xiǎn)價(jià)值又稱為保險(xiǎn)價(jià)額，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。保單現(xiàn)金價(jià)值是指有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，依照個(gè)人觀點(diǎn)來闡述的話，是在什么時(shí)間，值多少錢，現(xiàn)金價(jià)值就是投保者能拿回來的金額。保險(xiǎn)方案得結(jié)合實(shí)際一對一規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃可咨詢@小澤曉保不舍得讓你在保險(xiǎn)的道路上走彎路！

錢放進(jìn)銀行叫現(xiàn)金，放進(jìn)保險(xiǎn)公司叫現(xiàn)金價(jià)值。??

為什么保險(xiǎn)會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值？

早期的保險(xiǎn)產(chǎn)品是沒有現(xiàn)金價(jià)值的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)都采用自然費(fèi)率，每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人當(dāng)年的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率相對應(yīng)。

投保壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，交1年保1年，年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低，所以保費(fèi)低，年老時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，所以保費(fèi)高；老年時(shí)的保費(fèi)有可能是年輕時(shí)的數(shù)十倍。

但是采用“自然費(fèi)率”和人們本身的收入曲線相背離，即一個(gè)人：

1、在年富力強(qiáng)之際，收人大于支出，且身體情況良好，對保險(xiǎn)需求并不迫切；

2、當(dāng)他年老體衰失去勞動(dòng)力時(shí)，不僅收人水平下降，且支出激增（主要是醫(yī)療費(fèi)用等），更主要的是其身體狀況已遠(yuǎn)不如年輕，各種疾病時(shí)不時(shí)襲來，死亡的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，這時(shí)正是他最需要保險(xiǎn)保障的時(shí)候，但他卻面臨著保費(fèi)非常高、繳費(fèi)困難的情況。

這樣就會(huì)導(dǎo)致以下情形出現(xiàn)：

1、在年齡逐漸上升后，未參加人身保險(xiǎn)的人索性就不參加了；

2、原先參加人身保險(xiǎn)的人中，一部分身體尚好的因不堪高額保費(fèi)的負(fù)擔(dān)而退出保險(xiǎn)；

3、另一部分身體差的人，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事故（死亡、重疾）隨時(shí)可能發(fā)生而硬撐著留在保險(xiǎn)中，甚至不惜靠借貸來繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司所承保對象的身體健康狀況比較差，風(fēng)險(xiǎn)很大，造成經(jīng)營上的巨大危機(jī)。

所以，保險(xiǎn)公司在“自然費(fèi)率”的基礎(chǔ)之上提出了“均衡費(fèi)率”的理念。就是：

1、把保險(xiǎn)期限由1年改為長期，投保人每年繳納相同金額的保險(xiǎn)費(fèi)。

2、保險(xiǎn)生效的初期，投保人繳納的均衡保險(xiǎn)費(fèi)大于其應(yīng)繳納的自然保險(xiǎn)費(fèi)，后期時(shí)投保人繳納的均衡保險(xiǎn)費(fèi)低于應(yīng)繳納的自然保險(xiǎn)費(fèi)。

這樣一來：

1、對于保險(xiǎn)公司來講：投保人初期多繳的保險(xiǎn)費(fèi)留在保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司運(yùn)用生息、增值的手段，來彌補(bǔ)投保人晚期所繳保險(xiǎn)費(fèi)之不足，這樣就取得了均衡，規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

2、對于投保人來講：早期多繳保險(xiǎn)費(fèi)，晚期少繳，符合大部分人的收入曲線，從經(jīng)濟(jì)上更容易承受，而且可以避免老年繳納天價(jià)保費(fèi)的情況。

在均衡費(fèi)率的模式下，投保人初期多繳納的那部分保險(xiǎn)費(fèi)及其增值部分，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。列出公式就是：

保單的現(xiàn)金價(jià)值= 已繳保費(fèi)－風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)－保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁M(fèi)用+利息

從現(xiàn)金價(jià)值的來源就可以看出：

1、保單現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)屬于投保人，只是保存在保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司代為管理。

2、只有一年以上的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等長期保險(xiǎn)才具有現(xiàn)金價(jià)值，而一年期的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等短期險(xiǎn)產(chǎn)品并不具有現(xiàn)金價(jià)值。

保單現(xiàn)金價(jià)值可以用來做什么？

現(xiàn)在，我們知道了保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的來源及概念，那么保單現(xiàn)金價(jià)值可以如何應(yīng)用呢？

獲得退保金

退保是最常見的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)用形式，《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定：

投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

所以，保單現(xiàn)金價(jià)值也被稱為“保單解約金”或“退保金”，通常約定在保險(xiǎn)合同中或者可以從保險(xiǎn)公司查詢到。

我們來看30歲男性，投保一款不含身故責(zé)任的純重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表，如下：

可以看到：

1、在保單生效的前幾年，保單的現(xiàn)金價(jià)值通常很低，所以這個(gè)時(shí)候退保，會(huì)造成非常大的損失。

因此，知守君建議大家一定要在投保之前做好功課，一旦投保了長期險(xiǎn)之后就不要輕易退保。

如果覺得當(dāng)初配置的保險(xiǎn)不合適，想要調(diào)整的話可以參考《當(dāng)年買的保險(xiǎn)不滿意怎么辦？》

2、上表中在第36個(gè)保單年度后，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了所繳納的保費(fèi)，并且在被保險(xiǎn)人90歲之前，現(xiàn)金價(jià)值一直高于所交保費(fèi)。

因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值可以通過退保來獲得，考慮到目前中國的平均壽命，其實(shí)大部分純重疾險(xiǎn)也可以實(shí)現(xiàn)“身故返本”的效果。

如果在繳納保險(xiǎn)中途，我們急需用一筆錢怎么辦？現(xiàn)金價(jià)值其實(shí)還可以有另外一種用法。

用于保單貸款

因?yàn)楸�單的現(xiàn)金價(jià)值是屬于投保人的資產(chǎn)，當(dāng)然具有資產(chǎn)的屬性，所以可以用來抵押貸款。

保單貸款實(shí)質(zhì)上就是：將投保人所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得貸款。同時(shí)抵押貸款過程中客戶的保險(xiǎn)保障不受影響，保單依然有效。

保單貸款的額度一般是保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-90%；貸款利率通常低于市場利率；貸款期限一般是6個(gè)月，部分公司到期后可以續(xù)貸。

保單貸款是一種十分便捷的獲得短期資金的方法，當(dāng)年迪士尼兄弟在創(chuàng)建迪士尼公司的時(shí)候，遇到資金困難就是通過保單借款的方式來融資度過難關(guān)的。

萬一大家有一天急需一筆流動(dòng)資金，千萬不要忘了自己的這個(gè)權(quán)益。

獲得分紅收益

在分紅險(xiǎn)中給投保人的分紅，其實(shí)是保險(xiǎn)公司用投保人的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行投資獲取收益，然后分配給投保人的。

所以，分紅的分配是以現(xiàn)金價(jià)值作為基數(shù)的，而不是您交的保費(fèi)，這一點(diǎn)一定要分清，否則有時(shí)候會(huì)被保險(xiǎn)銷售人員所誤導(dǎo)。

其實(shí)，分紅收益率的高低就是香港重疾險(xiǎn)和內(nèi)地重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵區(qū)別所在。

香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金可以投資于全球范圍內(nèi)的基金、債券、股票等等資產(chǎn)，可以在全球范圍內(nèi)做風(fēng)險(xiǎn)對沖，所以保險(xiǎn)的分紅做的非常好，直接的體現(xiàn)就是現(xiàn)金價(jià)值可以增長為保額的幾倍，可以對沖一部分通貨膨脹的影響。

而內(nèi)地保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，因?yàn)槭艿礁鞣N監(jiān)管的限制，投資渠道有限，現(xiàn)金價(jià)值都不會(huì)超過保險(xiǎn)的保額。這也是很多人到香港購買保險(xiǎn)的原因之一。

但是，也需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)就是，香港保險(xiǎn)的分紅收益率也是不確定的，幾十年后可能低于預(yù)期也可能高于預(yù)期，不過從歷史數(shù)據(jù)來看，香港保險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率都很高。

寫在最后

現(xiàn)金價(jià)值是投保人很重要的一項(xiàng)資產(chǎn)，大家千萬不要忽視；尤其是對于理財(cái)類產(chǎn)品，關(guān)注的重點(diǎn)就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

知守君同時(shí)也提醒大家投保前盡量做好功課，因?yàn)橐坏┣捌谕吮＃瑩p失會(huì)比較大；當(dāng)然，投保后也別忘了，保單還有一份權(quán)益，其現(xiàn)金價(jià)值可以通過保單貸款來短期調(diào)用，或許能夠解燃眉之急。

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現(xiàn)金價(jià)值簡直太好理解了

你可以把她看成是違約金

保單可以給我們提供保障，如果不想要保障了，

我們也可以選擇把保險(xiǎn)“賣掉”換成錢。

賣掉保單的方式是退保，能退出來的錢就是現(xiàn)金價(jià)值。

很多人不知道自己的保險(xiǎn)能退多少錢

其實(shí)在什么時(shí)間，能退多少錢，都寫在合同里面，寫得一清二楚。

剛開始的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值很少，但隨著時(shí)間的增長，保單的現(xiàn)金價(jià)值也越來越高。

不是所有產(chǎn)品都有現(xiàn)金價(jià)值

其實(shí)一說現(xiàn)金價(jià)值

我們說的最多的還是重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值

但是定期產(chǎn)品和終身產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值是不一樣的

但是規(guī)律就是前期現(xiàn)金價(jià)值非常低

我見過很多人買錯(cuò)了保險(xiǎn)，一年上萬的保費(fèi)

交了幾年覺得虧了，不想交了，不想要這份保險(xiǎn)了

所以去退保

結(jié)果退保時(shí)發(fā)現(xiàn)只能拿回保單的“現(xiàn)金價(jià)值”，

遠(yuǎn)低于自己交的保費(fèi)，可能只有一半甚至更低……

還出現(xiàn)了交1萬塊錢卻只能退回1千的情況

那有沒有可能說

把自己交的錢都給拿回來呢

也有可能！

如果你在投保過程中確實(shí)遭遇了不良銷售，大可以自己搜集證據(jù)，撥打銀保監(jiān)會(huì)投訴電話12378，申請維權(quán)和調(diào)解。

但如果沒有證據(jù)，那找誰也沒用，口說無憑，老老實(shí)實(shí)退回現(xiàn)金價(jià)值，不要相信網(wǎng)上那些能全額退保的人。

以上就是大白給你的建議

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