假設(shè)夫妻倆四十歲，是每年各自買10000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，到六十歲劃算還是每年存兩萬劃算？

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謝邀。具體需要看到購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合同，養(yǎng)老金產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)，才能給出確定的答案。

基于接觸的養(yǎng)老險(xiǎn)，說說我看法吧。

1.選對(duì)產(chǎn)品

不同保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的定價(jià)利率是不一樣的。定價(jià)利率越高越好。

2.選對(duì)公司

目前很多小保險(xiǎn)公司，很多償付能力過低，虧損嚴(yán)重，如果購(gòu)買這樣公司的養(yǎng)老理財(cái)，分紅收益就可想而知了，根本保障不了。

3.越早買越好

無論是隔年就返還型養(yǎng)老，還是約定60歲退休保證給付20年或30年，前提都是越早投保越好，保單理財(cái)是復(fù)利計(jì)算的。

在回答你的問題，養(yǎng)老金是一款以生存為給付條件的年金。如果在領(lǐng)取養(yǎng)老金前身故，有的可能只退還保費(fèi)或幾倍購(gòu)買基本保額。如果是已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老后身故，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品是會(huì)保證給付多少年，有的可能退還保費(fèi)，有的可能直接終止合同。

無論哪種情況，要想養(yǎng)老金保險(xiǎn)劃算，一定要活的時(shí)間夠長(zhǎng)。很明顯，如果是同一公司的同一產(chǎn)品，兩人分開投，可以分散死亡風(fēng)險(xiǎn)。

以上，希望可以幫到你。

誠(chéng)謝邀請(qǐng)！看到網(wǎng)友的觀點(diǎn)和數(shù)學(xué)邏輯思維，覺得很興奮，橫七樹八都在劃算有錢的買賣，這是好事。做為農(nóng)民，由于受條件和能力的影響，過日子都很吃緊，那有閑錢去說事，免受爭(zhēng)議，過平談日子既不更好。

分開買比較好。一般的長(zhǎng)險(xiǎn)都有豁免功能。還可以夫妻互保，都加投保人豁免。任意一人發(fā)生身故全殘重疾都豁免雙方保費(fèi)，且以后養(yǎng)老金都可以領(lǐng)取。建議保險(xiǎn)產(chǎn)品。第一:華夏保險(xiǎn)如意來年金保險(xiǎn)，年年返還，金賬戶保底利率全行業(yè)最高，資金靈活度較高。第二：平安保險(xiǎn)樂享福�？梢赃x擇初次領(lǐng)取時(shí)間。60或65�？蛇x擇每月領(lǐng)取還是每年領(lǐng)取。有保證領(lǐng)取年限。可選擇20年或是30年。生存未滿保證領(lǐng)取年限補(bǔ)到保證領(lǐng)取的錢，生存年齡超過保證領(lǐng)取年限照常領(lǐng)錢，直到見馬克思。 個(gè)人覺得，如果被保人60到75歲之間身故選擇平安樂享福比較好。壽命預(yù)期在75以上選擇華夏如意來年金保險(xiǎn)比較好。

我個(gè)人認(rèn)為是每年各自買一萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)更劃算。大家都知道，現(xiàn)在到銀行去存款主要是為了安全，因?yàn)樗冉?jīng)是負(fù)利率時(shí)代利潤(rùn)是沒什么可圖的。以每年存一萬元為例，一年的最高利率是二百元，十年才二千元，還跑不贏物價(jià)的漲幅。而買養(yǎng)老保險(xiǎn)只不一樣，養(yǎng)老保險(xiǎn)本身就是國(guó)家給公民的一種福利，你每繳一筆錢國(guó)家都按比例有配套資金的補(bǔ)貼，而且有十三個(gè)檔資任你選擇。以居民自己買最高擋次的社保為例，如果你交十五年的話，一年大概交一萬三千元左右，滿六十歲后每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金一千六百多元，而且是以目前的經(jīng)濟(jì)水平和物價(jià)指數(shù)計(jì)算的，以后肯定會(huì)上漲，可以一直領(lǐng)到你生命終止。這樣一算，你夫妻倆是每年各買一萬元養(yǎng)老金劃算，還是每年存二萬元?jiǎng)澦憔秃芮宄�了�?/p>

路人蟻：聊社保，侃商保，說財(cái)經(jīng)，專業(yè)答疑，感謝關(guān)注

在40歲的年齡，規(guī)劃未來退休養(yǎng)老金，第一種方式選擇參保養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年花費(fèi)10000元買養(yǎng)老保險(xiǎn)，買到60歲，第二種方式每年自己存款儲(chǔ)蓄2萬，存到60歲退休，哪個(gè)更劃算呢？

首先，夫妻年齡都在40歲，對(duì)于男性來說，退休還有20年，女性也還有10年，在這個(gè)年齡參保也屬于合適的年齡段，過了這個(gè)年齡再參保，就容易存在繳費(fèi)不足年限，無法實(shí)現(xiàn)退休退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標(biāo)，，只有男性50歲前，女性40歲前參保才具備一般社保賬戶，可以實(shí)現(xiàn)延長(zhǎng)繳費(fèi)和一次性補(bǔ)交達(dá)到退休養(yǎng)老金領(lǐng)取的資格。

如果這個(gè)時(shí)候參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)10000 ，那就是每個(gè)月繳費(fèi)800以上獲得職工養(yǎng)老的保障，繳費(fèi)滿15年就具備退休領(lǐng)取養(yǎng)老金資格，各自通過社保養(yǎng)老保險(xiǎn)來獲得退休養(yǎng)老保障，而采用自己儲(chǔ)蓄方式，每年儲(chǔ)蓄2萬，那15年就是30萬，然后夫妻兩到了退休共用這筆儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)退休養(yǎng)老。

其次，在這種選擇過程中到底是養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算，還是儲(chǔ)蓄存款劃算呢？我們需要區(qū)分社保養(yǎng)老和儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的區(qū)別。

社保養(yǎng)老屬于一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老模式，也是一種社會(huì)養(yǎng)老福利制度，目前我們形成職工社保養(yǎng)老為主體，城鄉(xiāng)居民社保養(yǎng)老為輔助的保障體系，這種保障是企業(yè)，財(cái)政加上個(gè)人組成的養(yǎng)老金保障制度，只要滿15年，就能實(shí)現(xiàn)終身養(yǎng)老金領(lǐng)取，如果自己的養(yǎng)老金賬戶消耗完，也能得到財(cái)政和統(tǒng)籌賬戶的養(yǎng)老金補(bǔ)貼，保障終身養(yǎng)老。

而我們自己儲(chǔ)蓄存款的養(yǎng)老，屬于一種靈活儲(chǔ)備養(yǎng)老保障模式，存在不確定性，比如這筆錢不能保證你一直都是存著不動(dòng)，采用存款產(chǎn)品儲(chǔ)備養(yǎng)老金，隨時(shí)可能消費(fèi)掉，而我們做養(yǎng)老規(guī)劃需要的是長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流儲(chǔ)備，這是一個(gè)長(zhǎng)期時(shí)間積累的過程。

最后，其實(shí)我們養(yǎng)老規(guī)劃，也需要遵守一個(gè)原則，那就是醫(yī)療保障優(yōu)先，養(yǎng)老金儲(chǔ)備次之，醫(yī)療保險(xiǎn)可以保障我們退休群體不會(huì)因?yàn)榧膊『鸵馔鈳�來巨額財(cái)務(wù)開支，可以通過醫(yī)保保障實(shí)現(xiàn)報(bào)銷和轉(zhuǎn)移大額財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)，保障個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。

當(dāng)我們的醫(yī)保保障解決了，儲(chǔ)備的存款和養(yǎng)老金才不會(huì)被消耗掉，從而保障自身和家庭實(shí)現(xiàn)安穩(wěn)養(yǎng)老。

綜上：對(duì)于夫妻來說，目前40歲年齡，適合參保社保養(yǎng)老保險(xiǎn)，來獲得一份終身的養(yǎng)老金保障，同時(shí)通過參保社保也能得到基本的醫(yī)療保險(xiǎn)保障。解決風(fēng)險(xiǎn)損失問題。一舉兩得。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，如果覺得社保的養(yǎng)老不夠，那么可以通過配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者通過儲(chǔ)蓄的方式再增加一筆養(yǎng)老現(xiàn)金流，提升整體的養(yǎng)老金水平。都是每年儲(chǔ)備2萬，沒有劃算不劃算，而是分清保障和儲(chǔ)蓄的區(qū)別，做出正確的財(cái)務(wù)規(guī)劃，而不是把養(yǎng)老保障當(dāng)成了消費(fèi)現(xiàn)金流儲(chǔ)蓄。

如果是每年存2萬到銀行，很肯定的說絕對(duì)比不上各自存1萬的保險(xiǎn)。銀行目前5年期定期利率勉強(qiáng)能跟部分保險(xiǎn)最低利率相當(dāng)，但是利率在不斷下行，未來零利率也是有可能的。這還沒有考慮到中途錢可能被親朋，孩子覬覦，中途你可能挪作它用，因?yàn)閭�(gè)人欲望和人情等因素存在銀行的錢未必能存到老，人畢竟對(duì)錢天生是缺乏控制能力的。

但是如果你不是存銀行而是買理財(cái)產(chǎn)品，那收益可能會(huì)超過保險(xiǎn)，但是同樣的理財(cái)產(chǎn)品也是個(gè)隨時(shí)可動(dòng)用的活動(dòng)的錢，未必能留到老，而且它的收益隨投資方向和資本市場(chǎng)表現(xiàn)而變。

理財(cái)型保險(xiǎn)屬于一個(gè)收益介于銀行定期和理財(cái)產(chǎn)品之間的金融產(chǎn)品，它最大作用是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄財(cái)富鎖定，同時(shí)具備指定傳承作用。

收益從大到小排列依次是理財(cái)產(chǎn)品>理財(cái)保險(xiǎn)>銀行存款，但是每個(gè)產(chǎn)品特性和功能不同，需要綜合考量自己需求

我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很快，平均工資也增長(zhǎng)的很快。

青島市的社會(huì)平均工資26年增長(zhǎng)了25倍。

所以，千萬不要把現(xiàn)在的固定錢數(shù)，拿到未來做比較。

目前這些年，我們的社會(huì)平均工資平均增速在10%以上。

而我們存款的理財(cái)利息，一般在5%到6%之間，就算高的了。

我們的退休金計(jì)算公式是這樣的。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，主要來源是我們交納養(yǎng)老保險(xiǎn)中的12%社會(huì)統(tǒng)籌金。

靈活就業(yè)人員交納養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般是按照20%的比例進(jìn)行交費(fèi)，其中8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，12%進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金不管交錢多少，待遇只會(huì)更繳費(fèi)年限，繳費(fèi)比例，以及退休上年度的社會(huì)平均工資掛鉤。

青島市2017年最低繳費(fèi)基數(shù)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)需要一年交納7070元。五年后，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)最低交費(fèi)就會(huì)超過一萬元。也就是說，每年拿出1萬元交養(yǎng)老保險(xiǎn)，已經(jīng)就不成立了。

我們繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，有8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，相當(dāng)于我們繳費(fèi)總費(fèi)用的40%。這一部分是計(jì)算利息的。

前些年我們的個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)利息是很低的，最早的時(shí)候按照一年期的銀行存款定期利率，目前來看1.5%左右。

實(shí)際上真是這樣嗎？根據(jù)我們國(guó)家2017年7月份，人社部發(fā)布的個(gè)人賬戶記賬利率通知，我們2016年的個(gè)人賬戶記賬利率是8.31%。

我們賬戶記賬利率，也超過了銀行理財(cái)利率。

這樣也就是說我們存款定期理財(cái)，在收益和實(shí)際獲得方面，是完敗于我們參加社會(huì)保險(xiǎn)的。

所以，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)是非常合算的。實(shí)際上我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)低層次的一種保障，他是有最高限額的，就是我們按照300%基數(shù)進(jìn)行交費(fèi)。

如果，個(gè)人需要更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，那么只能通過補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度或者商業(yè)保險(xiǎn)解決了。

個(gè)人認(rèn)為，如果個(gè)每年買壹萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)，不如每年存兩萬元到銀行劃算。你買夠20年，共計(jì)40萬元，利息為年1千2百元。若做投資回報(bào)更高，既然你能有這個(gè)能力，干嘛不買成分紅保險(xiǎn)。.雖然時(shí)間長(zhǎng)點(diǎn)，但是到時(shí)候回報(bào)高，風(fēng)險(xiǎn)小。

社保國(guó)家有補(bǔ)貼多少有定數(shù)，交一千比最低擋多的有限，交一萬也是和交一千補(bǔ)的一樣，交社保的個(gè)人帳戶.：個(gè)人所交的錢十利息（年4%左右，年復(fù)利）十國(guó)家補(bǔ)貼=帳戶額（到60歲不夠十五年要交夠十五年）÷139=月養(yǎng)老金開資額。

存款分怎樣存，定期一年約2%，兩萬元一年400元利息，若存三年定期按近五年利率.五大行3.2%，農(nóng)商銀行（農(nóng)村信用社）利率4一4.5%，三年一個(gè)周期復(fù)利，十六.七年本千川相平。

誰算也是這個(gè)公式，合適不合適，劃的來劃不來你做煮。