就這個題目，我就自身遇到的客戶情況，表下個人見解：

越買越窮的！

我遇到好多家庭一般的客戶，買了大把的萬能險和分紅險。從和他們的溝通中，發(fā)現(xiàn)，他們認為他們買的保險，基本上可以實現(xiàn)有病保病，無病還可以分紅或者增值！滿足他們所有的需求！

基本交一筆錢，保險公司就全包了！反正是非常好！

即使我把合同條款，擺在他們的面前，告訴他們，這只是一廂情愿幻想，他們依然對當時銷售人員的話術堅信不疑！

直到出險之后，發(fā)現(xiàn)當時賣給他保險的代理人不知所蹤，理賠的時候，被拒賠。這個時候，才想起來找我。當然，這個時候，我也沒有什么特別好的辦法！

舉一個真實案例：早先，我給客戶做保單檢視，客戶是2012年，買的是平安的萬能險，智勝人生！附加險是重疾和意外！2018年6月，我給客戶做保單檢視，發(fā)現(xiàn)本金虧損了1萬+，那個時候，綜合算下來。每年還會繼續(xù)虧錢。

附加的重疾只是保監(jiān)規(guī)定的25種重疾，并沒有目前市場上的輕癥保障！

意外也只是有主險保額，采取的是自然保費，因為當時，銷售人員把她的職業(yè)等級填的是三級，目前一年要扣掉400多的保費！

而且，整個保單采取的是自然保費的扣費策略，就是越年輕，越便宜！一旦年齡增大，保費會快速增長！

保單是載明的是繳費年限不限！保障期限終身！

當時，銷售人員告訴她的是，交10年，保終身！實際上根本不可能！

這份保單，從一開始，就在虧錢！先后交了將近6萬塊！一直在虧錢！當然，這些她都不知道！

我檢查保單之后，發(fā)現(xiàn)這份保單，保障不足不說，并且根本不適合長期持有！特別是她30+的年齡！

我建議客戶止損退保。用賬戶現(xiàn)有的4萬塊錢，可以買一份目前市場上，多次賠付的重疾險！因為目前市場上的重疾險產品確實很好！不僅重疾可以分組多次理賠。還創(chuàng)新增加了輕癥和中癥。并且有輕癥豁免！可以說是非常友好的！

我給客戶說明了情況，但是，客戶并不相信！可能，我們明亞的保險經紀人，都比較佛系吧！之后，我并沒有再去找他！畢竟，我已經說明，風險始終是客戶自己的！是選擇自留還是選擇更好的保障，客戶有權自己做決定！

非常不幸的是今年11月份，客戶竟然突然腦動脈瘤，一種目前市場上大多重疾保險保險合同約定的輕癥！然而，平安的萬能險附件的是重疾，并沒有這種輕癥！那個時候的保險，都沒有輕癥！所以，自然是拒賠的！現(xiàn)在客戶找我，我了解情況之后，她說想要重新投保！

腦動脈瘤雖然是輕癥，但是，心臟、腦或者其他重要的臟器出現(xiàn)問題，想要在投保，無論是醫(yī)療險還是重疾險，基本都是被拒保的！

如果這個客戶當時聽了我的建議，我一定會讓他做好如實告知義務，這樣的話，出險之后，是可以得到輕癥理賠的。并且可以豁免后期保費！至少醫(yī)療險和重疾險都是還在的！不像現(xiàn)在，只能裸奔！并且，很難再買到健康險！目前，最有可能，承保的健康險，估計也就防癌險！

還有一種客戶，是非常信任我的！他自己比較明確自己的需求，找到我呢！我要做的事情，非常簡單，根據他的需求，推薦目前市場上，比較有競爭力的產品！

客戶的思維有誤區(qū)，我指出來，他基本上都是非常樂意接受的！

在這種情況下，我不相信客戶會因為越買保險越窮！

孫子兵法交給我們一個道理，那就是我們雖然不能做到百戰(zhàn)百勝，但是，我們可以立于不敗之地！

怎樣立于不��？守好自己的底線！當我?guī)涂蛻糇顡�心的，概率小但是損失大的風險都轉移給了保險公司！我相信，我已經幫客戶立于不敗之地了！

至于富人怎么越來越富？可能是保險可以很好的實現(xiàn)財富傳承吧！

我相信，專業(yè)的人做專業(yè)的事情，會做得更有效率，有更好的效果！

要想發(fā)揮好，保險這個金融工具的作用，得找個靠譜的保險經紀人！

家族財富密碼評論員錢小帥：

為什么窮人買保險越來越窮，富人的保險能讓他們越來越富？

其實有一個很簡單的道理，那就是窮人好忽悠

現(xiàn)實是殘酷的

我們觀察身邊人就可以知道，窮人最喜歡買哪些保險，又通過什么渠道買保險，又是如果衡量一個保險好壞的呢

先是喜歡那些理財保險（分紅，年利率多少多少，穩(wěn)定返利多少多少，投入多少錢多少年后能拿更多錢等），對于疾病，健康醫(yī)療，以及一些穩(wěn)健型保險置之不理，認為是浪費。

通過保險銷售員來購買保險，只要銷售員提到利潤，就輕易相信，根本不懷疑這個利潤是否現(xiàn)實，僥幸心理十分嚴重，甚至完全不知道這個保險運行的方式是什么，就盲目投錢，選擇保險的方式完全就是聽信銷售員或是朋友的介紹，完全沒有了解其團隊和保險明細，這樣一來購買了很多不適合自己，或者干脆就是忽悠來的保險

這樣一來，肯定是越買越窮，而且越窮越買

對于富人來說，因為購買力強，往往可以吸引到更加專業(yè)和精英的團隊，并且富人頭腦較為理性和敏銳，即便是錢多，也會仔細了解保險種類，確保是精英的團隊幫助自己購買了最理想，最適合的保險，他們從不完全聽信別人的介紹，虧了知道止損，并且不貪婪

所以這就是為什么保險讓窮人更窮，富人更富的原因了

因為窮人買保險很容易走入一些誤區(qū)，中了保險的坑。而富人買保險一般都會有專業(yè)的理財師進行配置，做好保障的功能就足以，并不會要求保險可以發(fā)揮多大的能耐。我們來看看我普通人買保險容易犯的幾個坑：

1.購買年金保險

年金型保險，它的收益并不高，但是卻很能唬人。

市面上存在不少年金保險，例如教育金，養(yǎng)老金保險。年繳多少錢，交滿多久，到期返還多少。乍一看以為收益很高。但其實只是因為大部分年金險期限都比較長，實際算到每年的年化收益率都很低。你不相信的話，不妨用excel函數的IRR函數計算一下你年金險的收益率。你會發(fā)現(xiàn)大多都是集中在2~3%左右。這里面也是有原因的，因為保監(jiān)會不允許保險公司那保費去做高風險的投資，保險公司只能拿著保費做一些保障型的投資產品，再加上保險公司的服務費，收益最后還比我們直接去投資理財產品還低。

2.購買返還型保險

返還型保險就是打著有事當保障，沒事當投資。到期沒有理賠的會全額返回還會帶點利息。很多人就覺得好像占到了小便宜。但其實，一般返還型保險的保費都會比普通型的保費高不少。保險公司同樣就是把多出來的保費拿去投資，最后作為利息返還給你。那么原理就和上面一樣了，投資收益并不會很高。你還不如自己買一份普通型保險，然后再把多出來的錢好好投資，收益更多。

總結起來，窮人買保險總有一種貪小便宜的心里，但可能你在貪小便宜的也在吃大虧。

氣的我，反手就是一個贊，說的有道理；背后的原因，我們用大白話交流下

窮人買保險越買越窮

收入一般的家庭，過往經常買錯保險、買貴保險甚至被銷售誤導；

舉個真實的例子，曾經有一個5線城市的朋友私信我，

他的家庭年收入在6萬左右，

身邊一個親戚硬生生讓他買了3萬的保險（某知名公司的主打重疾險）

我第一反應是，“你上有老，下有小，交完保費，怎么生活的？”

而且最基礎的百萬醫(yī)療也沒配置，畢竟得重疾的概率遠遠低于住院的概率

而且百萬醫(yī)療的保費30歲只需要229元

假設，第二年，或者第三年有點事兒急用錢，保費你到底交不交？

錢也沒存到，保單也失效，越買越窮！

但收入低更要買保險，前提是，合理配置

富人買保險越買越富

收入高的人群，很多人會把資產進行配置，

一部分錢用來買保障型的保險，萬一生病，既可以享受最好的醫(yī)療服務，也可以讓自己的費用花費降到最低

一部分錢用來養(yǎng)老和傳承，提早購買年金保險，年老的時候有足夠的錢享受退休生活；自己走的時候還能留給孩子

無論窮人還是富人，保險都需要合理配置

保險，是一種預防意外的保障，是轉嫁風險的長效機制。

購買保險，每年都要往里面投入一定數量的資金，對于窮人來說，能拿出這筆錢可能比較困難。不過，如有意外和不測，那么保險就如雪中送炭。當然，平安無事最好。

富人買保險，是因為有足夠的資金投入，在購買保險的類別與選擇上更為精細，一旦出現(xiàn)意外，那么就如錦上添花。

窮人不會因為買了保險而變窮。人生幾十年，風風雨雨，坎坷中誰也不知道下一秒會發(fā)生什么，也許當意外來臨時，保險就是救命的稻草。

富人也不會因為買了保險而變富，只是富人的投資經營渠道更多，在收益上遠大于那點保險資金，他們保險的目的是為了鞏固和穩(wěn)定原有的資金。因為有錢，所以保險意識更強。

現(xiàn)實生活中，估計窮人買保險的不多，往往推銷保險的人，他們所針對的消費對象是富人群。不管是窮人還是富人，買保險要根據自身條件量體裁衣。凡事有利有弊，適合自己消費的就是最好的。

很有意思的問題。

首先、這句話反映的不僅僅是一種保險現(xiàn)狀，還反映了窮人和富人的思維方式。

第二、窮人買保險越買越窮？這是因為窮人太過于看中噱頭，例如，窮人最需要的就是重疾險，醫(yī)療險，意外險，壽險。然而他們往往會認為自己命硬，自己不會發(fā)生意外，自己不會生病，所以他們買保險最喜歡的就是：返錢，分紅，增值這些噱頭。窮人絲毫沒有琢磨過，5000塊錢能返多少？1000元錢又能分紅多少？8000塊錢一年增值又能增值多少？這些噱頭是為有錢人準備的。窮人就老老實實的買純重疾，醫(yī)療，意外，壽險。

第三、買保險越買越窮的人，典型的就是錢沒有，花樣還多，自己在瞎折騰。堅信自己的判斷正確，喜歡聽忽悠，不喜歡別人理智 的分析。筆者遇到很多，給他分析他的家庭收入支出情況，并不能支撐他喜歡的分紅險，但是人家就認為，分紅險才有意思，不分紅干嘛買保險？

所以，窮人買保險越買越窮，是因為無法清晰的看到自己是窮人，反而買富人的保險，不窮你難道窮富人？

第四、富人買保險越買越富。是因為絕大部分富人都是很低調，更相信專業(yè)的事交給專業(yè)人來做。他們買保險更加看重專業(yè)程度。

真想從來都是殘酷的。

我是保險金融，佛系保險從業(yè)人員。覺得我說的對的，關注我，點個贊。覺得我說的不對的，評論區(qū)見！

窮人買保險往往越買越窮，這是非常普遍的現(xiàn)象，確實是真的，賣保險花的錢多確實會讓窮人越來越窮。

富人買保險越買越富，這就沒有道理了，真正變富跟保險沒有半毛錢的關系，完全是自己的資產和事業(yè)不斷積累的結果。

實際上，買保險能變的更富裕完全是胡說八道，保險存在的意義更多是為了降低風險 ，絕對不是為了讓人變富。

現(xiàn)在全國有超過五千萬人加入了支付寶里的相互寶，但是具體到每個月理賠的案例最多也不過幾例，這是真實可靠的大數據，告訴我們實際大病保險的理賠概率可能低于萬分之一。

對于生了大病正好還能理賠的人來說，保險確實降低了治病成本，但是對于剩下的超過99.99%的人來說，實際花了錢沒用上，這筆錢隨著時間發(fā)展大幅貶值了。

至于分紅性質的保險，真實收益率往往3%以下，連銀行三年期存款利率都不一定能跑贏，讓人變富同樣無從談起。漫長的周期下，錢貶值的速度是極快的，幾十年后拿到多出一倍的錢實際購買力也許都沒有現(xiàn)在的三分之一了。

窮人收入有限，一旦買了保險，每年可以支配的收入就會減少，自然就會顯得越來越窮。當養(yǎng)育子女或者失業(yè)、生病影響到收入和消費時，保險就會成為壓垮駱駝的那根稻草。保障絕大多數享受不到，因為資金壓力中途退保，還會損失半數甚至更多的本金，因為買保險越來越窮是多數窮人必然面臨的結果。

富人資產多，收入高，保險花的那點錢九牛一毛，完全不會影響到收入。當然了，保險能帶來心理上的安全感，能夠降低風險來臨時的損失，實際財富增長與保險完全沒有關系。之前經營企業(yè)，不會因為買了保險就少賺錢，之前年入百萬，不會因為買了保險就降薪。把原來的高收入和財富積累歸功于保險，完全是胡說八道。

實際上，如果富人盲目選擇了保費非常高的保險，在生意遭遇困境無力續(xù)保時，保險同樣可以成為讓富人更窮的直接原因。

首先我沒有聽過這么的一句話，其次這和我的認知是存在很大差異的。在我的認知里，窮人想要逃離貧窮的死亡螺旋，保險是必不可少的。

什么是貧窮的死亡螺旋

1.越窮的人越不舍得花錢，他們會盡可能的省吃儉用，不對個人的職業(yè)、不對社會關系進行投資。這就導致了其加薪無望，對社會環(huán)境的變化敏感度缺失，從而無法跟上時代的發(fā)展，進而使得職業(yè)發(fā)展更加受限。

2.也許窮人很努力的去賺錢，并省吃儉用的剩下了不少錢準備干大事，但往往會因為意外的發(fā)生，而導致財產出現(xiàn)損失。最典型的就是因病返貧。

但是為什么還會有人說買保險越買越窮呢

我認為存在這樣的說法主要是有兩個原因：

1.買了理財型保險，比如年金險、分紅險和萬能險這些產品。我不是說這些產品不好，只是對于多數人而言，并沒有用到這些產品的需要。而且我們是處于一個動態(tài)的世界，而年金險這種穩(wěn)定收益的保險產品，利率并不高。而分紅和萬能的收益則是不穩(wěn)定，而往往利率也不會高于年金險多少。

所以當大家都在往前跑的時候，如果你跑得比別人慢，那么相對來說，自然也就落后了。

2.買保障型的產品也是可以買窮人的。這個世界上很多人都很樂觀，以為自己不會遭受意外，所以排斥風險。但是也有極少數的一部分人剛好相反，對風險極度恐懼，所以一直買買買，這也是一種錯誤的選擇。

保險是我們理財的基礎，但是萬丈高樓是不能夠只打造基礎的。我們必須留出足夠的資金去投資才能夠讓生活變得更加美好。

買保險越買越富才是正常的

合理購買保險，是可以使得理財的收益比沒有購買保險的情況下要更加高。我們可以假設一下我們每年能夠存下3成的收入，那么分為買保險和不買保險兩種情況。

第一種情況：不買保險

不買保險，就意味著所有的風險需要我們自己去承擔。那么對于我們的理財而言，就不能夠再追求過高的收益，必須以穩(wěn)定保本為主。現(xiàn)在十年期的國債收益率不過4%，那么可以假設在穩(wěn)定保本的情況下理財的年化收益率為6%。

第二種情況：買保險

一份完整的保險方案會涵蓋：意外、重疾、醫(yī)療和壽險，按照我這邊給工薪階層做的方案，30歲以下基本不超過年收入的7%，然后獲得的保障可以超過5倍的年收入。在這里我們假設是用了1成的收入去買了保險，剩下的兩成由于風險基本都已經轉移給了保險公司，所以我們可以去嘗試投資更加長期限或者風險偏高的理財產品，比如基金定投。

基金定投是比較合適工薪階層的產品，而且從以往的定投數據來看，定投的年化收益率超過15%也是很正常的事情。在這里，我們假設定投的年化收益率只有10%。

問：這兩種理財方式，以10年、20年和30年分別作為計算期限，哪種收益會更加高。

不買保險每年能夠比買保險多存33%的錢喲，是不是不買保險的收益會更加高？

很多人都是這樣想，但實際上卻是越來越窮。

以上兩種情況去理財，第10年的時候，不買保險存下來的錢要高于買保險，但是從第20年起，選擇買保險然后做一定風險投資的理財方案就完全超過了不買保險的。隨著時間的推移，這個差距還會被越拉越大。

而且，用1成的年收入換會5倍的年收入保障這就意味著：在你每年投入1成收入做理財的收益沒有超過5倍年收入之前，只要發(fā)生一次重大意外，都會使得你一切努力都灰飛煙滅。而按照6%的理財收益去算，在年收入不變的情況下要多久才能賺夠5倍年收入呢？

需要25年的時間。

結論

所以我是不覺得窮人越買保險會越窮，相反窮人如果想要逃離貧窮的死亡螺旋，那么保險是必不可少的。

“窮人買保險越買越窮，富人買保險越來越富�！贝_實是真的。這實際上說的是一個我們的消費產品必須跟我們的消費水平相一致的問題。

我們所說的保險都是商業(yè)保險。商業(yè)保險具有風險補償性質，一旦遇到損失，可以獲得補償。

可是我們遇到的風險概率比較低，如果是風險均攤的話，還是比較合算的。可實際上商業(yè)保險公司都是為了掙錢的，在一定利潤基礎上，才能夠把剩余資金進行分享均攤。

如果形成了一定規(guī)模，風險發(fā)生的概率平均化之后，保險公司可以躺著掙錢。這也是為什么很多流量的互聯(lián)網巨頭，積極參與保險業(yè)賣保險的原因。

窮人購買保險，也沒有錯誤。但問題在于購買保險的支出，對于本人的成本問題。一旦購買保險后，沒有發(fā)生險情，基本上這一部分錢就屬于被消費掉了。當然對于萬能險或者有現(xiàn)金價值的分紅保險，實際上只不過把保險做的很復雜而已，把一些多繳納資金的投資理財收益覆蓋掉購買保險費的本金費用。保險投資的收益率和理財收益一樣，一般也不能保證。

本來可以不用做支出，本人承擔風險，這樣額外增加一部分支出，肯定會越買越窮。當然對于出險的人，就不會導致這樣的結果，比如重疾保險，一旦出險，可以一次性賠付30萬到50萬元。但問題是，需要每年交8000到1萬元的費用。

富人買保險越來越富。主要是因為富人買保險，相應的風險就可以得到有效的預防，不會因為突發(fā)風險導致收入嚴重受損。

富人能購買保險的收入，即使額度比窮人大，也對生活水平不會產生太大的影響。而且由于有了保險保障，可以更放心的去奮斗、去賺錢。

根據西方富裕國家，中產階級以上是人們，一般都會配置10%的家庭收入作為保險。但是我們國家現(xiàn)在的收入比較低，確實這樣配置不適合。

首席投資官評論員陶子認為，富人在理財方面也有很多人給他提供服務，本人視野也很寬闊，因此對于自己需要什么樣的保險是很清楚的。而對于窮人，對于保險的了解太少，往往容易被保險經紀人員忽悠。

對于富人而言，保險可以作為理財工具，也可以作為保障手段，而對于窮人，保險只能作為保障手段。因為窮人在經濟方面具有脆弱性，一場大病或者意外，往往會耗盡家財，因此，需要購買保險來對沖大病或者意外給日常生活帶來的風險。

保險有兩類，一類是理財分紅險，主要功能是理財，對大病和意外的保障只是附帶功能，保險種類少，保障額度低，但好處是本金不會損失，還可獲得一定收益。另一類主要功能是保障，對于疾病或者意外的保障覆蓋廣，保險額度也很高，但錢投進去了，往往要幾十年后才能回來，甚至錢投進去只是買個保障，根本回不來。

按理說，既然窮人買保險是為了保障，就應該選擇后者而不是前者，哪怕錢就是送給保險公司了，也比出了事情沒有賠償好。而窮人一般重視小利，前者不但能保本還有收益，后者錢回不來，自然選前者，導致真的出現(xiàn)了大病和意外，分紅保險由于保障額度低，范圍小，大概率不在保險范圍內，得不到賠付，保險根本沒有意義。

因此，買保險買的就是一種生活保障，經濟狀況不佳的人不要指望著靠保險獲益。